我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)分析

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)分析摘要：本文選取12家銀行作為樣本銀行，對(duì)12家樣本銀行最近幾年的中間業(yè)務(wù)收入情況進(jìn)行分析，得出銀行在中間業(yè)務(wù)方面的發(fā)展取得很好的成績(jī)，具體表現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)整體的發(fā)展顯現(xiàn)出上升趨勢(shì)，并分析變化的特點(diǎn)。通過借鑒美國(guó)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)，分析我國(guó)在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中，未來的種類將會(huì)涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)，不會(huì)局限于現(xiàn)在的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，未來中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式將會(huì)從線下經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為線上經(jīng)營(yíng)。本文認(rèn)為，由于我國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，存貸利差將會(huì)縮小。對(duì)此，商業(yè)銀行需要加大力度去發(fā)展中間業(yè)務(wù)，通過中間業(yè)務(wù)的收入來彌補(bǔ)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)利差收入減少對(duì)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入的負(fù)面影響。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)，現(xiàn)狀，趨勢(shì)目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 第1章緒論1.1選題的背景和意義1.1.1本次題目的背景在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下以及政府的一些政策支持，銀行最近十幾年在中間業(yè)務(wù)方面的發(fā)展比較快，所以其收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)也越來越大。目前，不管是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的多樣性、經(jīng)營(yíng)范圍、還是創(chuàng)新力度，我國(guó)的都落后于國(guó)外。但是和以前的中間業(yè)務(wù)發(fā)展相比，我國(guó)在經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)種類等方面都取得了很大的進(jìn)步。為了深入了解我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及對(duì)盈利的影響，未來會(huì)呈現(xiàn)怎樣的變化，因此，選做我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)分析。1.1.2選題的意義中國(guó)的金融體制在不斷發(fā)展和完善的過程中，中間業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過程中，政府不止對(duì)其給予引導(dǎo)和幫助，而且也存有一定的制約作用。從業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和利潤(rùn)結(jié)構(gòu)組成看，中間業(yè)務(wù)的地位逐漸提升，在將來也有可能代替資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。這種趨勢(shì)在中國(guó)也日漸明顯了。近幾年來，在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行的存貸款利差逐漸收窄，應(yīng)對(duì)利息收入可能減少的情況下，商業(yè)銀行更樂于將多余的資金投入到發(fā)展中間業(yè)務(wù)當(dāng)中。因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)具有經(jīng)營(yíng)成本低，風(fēng)險(xiǎn)較小，增加收入等特點(diǎn)。目前，美國(guó)、英國(guó)等一些發(fā)達(dá)國(guó)家的中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r已逐漸達(dá)到成熟狀態(tài)，主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)規(guī)模大、創(chuàng)新力度強(qiáng)等特點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展愈加重要了，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅可以擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且也可以吸引更多有需要的客戶。不斷地發(fā)展和完善中間業(yè)務(wù)可以更好地服務(wù)客戶。現(xiàn)階段是我國(guó)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的重要階段，分析中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)中間業(yè)務(wù)在今后的銀行業(yè)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究李飛翔、丁忠明（2019）認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)在在創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種等方面的能力還很弱，業(yè)務(wù)的種類不多，滿足不了客戶的需求?，F(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的年代，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)以及第三方支付的優(yōu)勢(shì)，加大力度發(fā)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多新穎多樣的品種來滿足不同客戶的需求。馮哲蕓（2018）指出：目前在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中商業(yè)銀行所存在的問題有：創(chuàng)新能力低、產(chǎn)品種類少、法律法規(guī)不夠完善、專業(yè)人才比較缺乏、內(nèi)部管理體制較為缺陷等一些問題。根據(jù)所存在的問題她也提出一些解決問題的對(duì)策：商業(yè)銀行在鞏固發(fā)展基礎(chǔ)中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以加大力度去發(fā)展新型產(chǎn)品和重點(diǎn)產(chǎn)品；相關(guān)政府部門需要完善相關(guān)法律法規(guī)；銀行內(nèi)部需要重視培養(yǎng)專業(yè)人才、和加強(qiáng)內(nèi)部管理體系建設(shè)等。相對(duì)國(guó)外而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)確實(shí)缺乏金融創(chuàng)新以及專業(yè)人才的管理。在當(dāng)今科技如此發(fā)達(dá)的社會(huì)，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，發(fā)展出更多更好的業(yè)務(wù)品種，只有這樣才能做到滿足不同客戶的需求以及跟上社會(huì)發(fā)展的步伐。從戴杰（2014）的研究中可以知道：20世紀(jì)70年代末是我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的起步時(shí)期。我國(guó)的商業(yè)銀行開始辦理信托、租賃、和委托貸款業(yè)務(wù)；隨后委托發(fā)行股票和債券、信用卡等一些中間業(yè)務(wù)也逐漸發(fā)展起來。這些業(yè)務(wù)的出現(xiàn)意味著我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面不斷進(jìn)步。張敏，王千紅（2019）認(rèn)為在利率市場(chǎng)化影響下，存貸利差大幅收窄。這時(shí)候，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)得到商業(yè)銀行的重視。目前我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展比較緩慢，進(jìn)而表現(xiàn)出其收入的增加對(duì)銀行的盈利性具有不定向性，說明中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的盈利還沒有發(fā)揮出有效作用。但是如果優(yōu)化中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，它還是能給商業(yè)銀行盈利能力方面帶來積極作用的。郭騰(2019)認(rèn)為現(xiàn)階段是我國(guó)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的重要階段，商業(yè)銀行應(yīng)該加快金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。李麗華（2018）認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的重要方向。中間業(yè)務(wù)現(xiàn)在的發(fā)展顯現(xiàn)出上升趨勢(shì)，但就目前的發(fā)展趨勢(shì)看，我國(guó)中間業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間和潛力。王崇華（2018）、王鵬（2019）認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行可以通過和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作來滿足客戶對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的需求。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展時(shí)代，無疑是快速發(fā)展金融創(chuàng)新的好時(shí)期。李倩（2019）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與國(guó)外還存有一定的差距，其中的一部分原因是：我國(guó)的銀行管理制度不夠完善；人們對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不夠全面；缺乏專業(yè)人才等。更重要的是，現(xiàn)在我國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)在品種方面表現(xiàn)出來的基本都是傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，基本沒有發(fā)展出新型產(chǎn)品。所以我們應(yīng)該加強(qiáng)金融創(chuàng)新。

第2章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)基本理論闡釋2.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不使用或較少使用自己的資金，為客戶辦理咨詢，代理，擔(dān)保和委托的其他事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)有廣義和狹義之分。表2-1廣義和狹義的中間業(yè)務(wù)狹義的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。是銀行不需動(dòng)用自身的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。廣義的中間業(yè)務(wù)泛指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行其他非利息收入業(yè)務(wù)，包括傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)（狹義中間業(yè)務(wù)的內(nèi)容），以及狹義的表外業(yè)務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)是銀行的或有資產(chǎn)與或有負(fù)債的業(yè)務(wù)，如：各類擔(dān)保業(yè)務(wù)，主要包括貸款的償還擔(dān)保、履約擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、備用信用證等；（2）貸款承諾業(yè)務(wù)，主要有貸款限額、透支額度、備用貸款承諾、循環(huán)貸款承諾等；（3）金融工具的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，主要包括；金融期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)、貨幣和利率的互換業(yè)務(wù)等。2.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類從商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的功能和形式角度，按照《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)分為九大類：表2-2中間業(yè)務(wù)的種類種類具體業(yè)務(wù)支付結(jié)算類支票結(jié)算、匯票結(jié)算等銀行卡類借記卡、貸記卡和聯(lián)名卡代理類代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理債券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。擔(dān)保類銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等承諾類借款承諾（可撤銷承諾和不可撤銷承諾）交易類金融衍生業(yè)務(wù)基金托管類封閉式證券投資基金托管、開放式證券投資基金托管和其他基金的托管業(yè)務(wù)咨詢顧問類企業(yè)信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等其他類保管箱、鑒證等2.3商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行不斷發(fā)展的表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的發(fā)展豐富了中間業(yè)務(wù)的品種。和表內(nèi)業(yè)務(wù)相比，其具有顯著的特征，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）服務(wù)和資金相分離，業(yè)務(wù)不進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)通常是指商業(yè)銀行和其他主體直接交易，一般資產(chǎn)和負(fù)債都會(huì)發(fā)生變化。中間業(yè)務(wù)卻不同，銀行可以不動(dòng)用自身的資金就可以為客戶提供金融服務(wù)。這樣商業(yè)銀行就可以在為客戶服務(wù)的同時(shí)又不需動(dòng)用自己的資金，還可以提高收益。（2）收益較高，風(fēng)險(xiǎn)較低在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品交易中，商業(yè)銀行作為中間人參與而不是作為當(dāng)事人進(jìn)行交易。所以一般不會(huì)有類似存貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，相對(duì)其他業(yè)務(wù)來說，風(fēng)險(xiǎn)比較低。更重要的是，手續(xù)費(fèi)和傭金收入是中間業(yè)務(wù)的收入來源。所以在不斷延伸發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，銀行的利潤(rùn)率也在增加。因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)收入和傭金收入增加了銀行的收入而不增加銀行資產(chǎn)。（3）形式多，限制少隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)品種和操作方式方面都取得了巨大進(jìn)步，具體表現(xiàn)為品種增多、操作方式更簡(jiǎn)單。此外，商業(yè)銀行參與中間業(yè)務(wù)的方式也趨于多樣化，例如：商業(yè)銀行可以以中介人的角色參與中間業(yè)務(wù)，也可以直接作為交易方參與到交易市場(chǎng)中。中間業(yè)務(wù)品種增多、自由度大、限制條件較少會(huì)促使商業(yè)銀行加大物力財(cái)力去創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)。（4）透明度低，不易監(jiān)管由于中間業(yè)務(wù)不屬于表內(nèi)業(yè)務(wù)而是表外業(yè)務(wù)，所以在資產(chǎn)負(fù)債表中看不出中間業(yè)務(wù)的真實(shí)情況。由于其表現(xiàn)出來的數(shù)據(jù)不完全，所以監(jiān)管部門很難對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)督，因此商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)可能會(huì)比發(fā)展表內(nèi)業(yè)務(wù)更容易些。（5）以手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等方式獲取收益商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，并不與客戶產(chǎn)生真實(shí)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而是通過辦理客戶所委托的事項(xiàng)并對(duì)其收取一定的手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)作為經(jīng)營(yíng)收益。

第3章我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)情況本文以中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)和傭金收入作為分析入口，取5家大銀行和7家中型銀行作為樣本銀行，樣本銀行中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)分析，從收入總額、年增長(zhǎng)率兩個(gè)維度進(jìn)行描述。表3-1樣本銀行名稱：五家大銀行工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行七家中型銀行招商銀行、光大銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行3.1.1樣本銀行的中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模的變化5家大銀行在2008-2018年中間業(yè)務(wù)收入總額變化如下：表3-25家大銀行2008-2018年中間業(yè)務(wù)收入情況（單位：億元）銀行名稱工商銀行建設(shè)銀行農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行交通銀行2008年467.11400.56247.94437.12101.212009年590.42498.39372.85502.34134.142010年780.08681.56481.44592.14170.762011年1090.77894.94715.24700.18224.642012年1158.81962.18785.73751.98241.262013年1345.51074.32896.97885.85294.052014年1466.781122.38878.83985.38329.142015年1616.71214.04904.941009.05382.312016年1647.141278.631008.19983.19398.842017年1586.661313.22852.571008440.62018年1623.471380.17915.25999.97446.73資料來源：根據(jù)五家商業(yè)銀行年報(bào)整理將5家大銀行中間業(yè)務(wù)收入的變化情況導(dǎo)出趨勢(shì)圖如下：圖3-15家大銀行中間業(yè)務(wù)收入變化趨勢(shì)七家中型銀行2008-2018年中間業(yè)務(wù)收入總額變化如下：表3-37家中型銀行2008-2018年中間業(yè)務(wù)收入情況（單位：億元）銀行名稱招商銀行光大銀行民生銀行中信銀行浦發(fā)銀行興業(yè)銀行華夏銀行2008年87.7626.0747.5541.4423.3529.2510.632009年91.5335.3350.0647.1827.2034.8213.042010年124.0950.8187.5363.0844.6152.2917.922011年169.2473.81159.9194.8172.0594.1833.942012年211.6799.94220.91121.9493.05156.8144.432013年313.65157.62330.61183.18144.86247.3668.132014年485.43204.45422.93269.72221.24284.1284.012015年571.00277.45551.07376.39289.22335.92131.312016年660.03299.32562.66453.60402.03386.82155.512017年699.08330.25540.68516.87507.73420.27199.252018年730.46395.52526.84507.39462.05470.62195.09資料來源：根據(jù)七家商業(yè)銀行年報(bào)整理將7家中型銀行中間業(yè)務(wù)收入的變化情況導(dǎo)出趨勢(shì)圖如下：圖3-27家中型銀行中間業(yè)務(wù)收入變化趨勢(shì)從樣本銀行的中間業(yè)務(wù)收入情況可以知道：在2008-2018年，樣本商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入都增加了。在大型銀行中，工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)比較多；而在中型銀行中，招商銀行的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)比較多。3.1.2樣本銀行中間業(yè)務(wù)收入的年增長(zhǎng)率變化為了更清楚地知道中間業(yè)務(wù)收入每年的增長(zhǎng)情況，所以整理出樣本銀行中間業(yè)務(wù)收入年增長(zhǎng)率。五家大銀行2009-2018年中間業(yè)務(wù)收入年增長(zhǎng)率變化如下：表3-45家大銀行2009-2018年中間業(yè)務(wù)收入年增長(zhǎng)率銀行名稱工商銀行建設(shè)銀行農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行交通銀行2009年26.40%24.42%50.38%14.92%32.54%2010年32.12%36.75%29.12%17.88%27.30%2011年39.83%31.31%48.56%18.25%31.55%2012年6.24%7.51%9.86%7.40%7.40%2013年16.11%11.65%14.16%17.80%21.88%2014年9.01%4.47%-2.02%11.24%11.93%2015年10.22%8.17%2.97%2.40%16.15%2016年1.88%5.32%11.41%-2.56%4.32%2017年-3.67%2.71%-15.44%2.52%10.47%2018年2.32%5.10%7.35%-0.80%1.39%資料來源：根據(jù)五家商業(yè)銀行年報(bào)整理七家中型銀行2009-2018年中間業(yè)務(wù)收入年增長(zhǎng)率變化如下：表3-57家中型銀行2009-2018年中間業(yè)務(wù)收入年增長(zhǎng)率銀行名稱招商銀行光大銀行民生銀行中信銀行浦發(fā)銀行興業(yè)銀行華夏銀行2009年4.30%35.53%5.28%13.85%16.51%19.07%22.61%2010年35.57%42.37%74.85%33.70%64.00%50.16%37.41%2011年36.38%44.69%82.69%50.30%61.49%80.11%89.45%2012年25.07%34.96%38.15%28.62%29.15%66.50%30.90%2013年48.18%57.90%49.66%50.22%55.68%57.75%53.34%2014年38.18%29.59%27.92%47.24%52.73%14.86%23.31%2015年33.36%34.70%30.30%39.55%30.73%18.23%56.30%2016年14.20%7.64%2.10%20.51%39.00%15.15%18.43%2017年5.92%13.01%-3.91%13.95%16.24%8.65%28.13%2018年4.49%19.42%-2.56%-1.83%-9.60%11.98%-2.09%資料來源：根據(jù)七家商業(yè)銀行年報(bào)整理從以上的六張圖表中我們可以看出：在2008-2018年，不管是大銀行還是中型銀行，中間業(yè)務(wù)收入整體上都是增加的，雖然增長(zhǎng)幅度有所波動(dòng)，但并不影響它的增長(zhǎng)趨勢(shì)。就中間業(yè)務(wù)年增長(zhǎng)率來看，整體上中型銀行的增長(zhǎng)速度比大銀行快得多。但是最近兩年，大銀行和中小銀行的年增長(zhǎng)率整體都變緩慢了，有個(gè)別銀行甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。在這11年里，大銀行間每年中間業(yè)務(wù)收入額最多的都是工商銀行，最少的都是交通銀行，而中型銀行每年中間業(yè)務(wù)收入額最多的基本是招商銀行，最少的都是華夏銀行。3.2樣本銀行中間業(yè)務(wù)收入對(duì)其營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)為了知道我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的影響，我根據(jù)樣本銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)計(jì)算出樣本銀行的中間業(yè)務(wù)收入/營(yíng)業(yè)收入的結(jié)果如下。五家大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重如下表3-6：表3-62008-2018年5家大銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重銀行名稱工商銀行建設(shè)銀行農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行交通銀行2008年15.08%14.97%11.74%19.15%13.20%2009年19.08%18.65%16.77%21.63%16.57%2010年20.48%21.07%16.58%21.39%16.38%2011年22.95%22.54%18.94%21.34%17.69%2012年21.58%20.88%18.62%20.54%16.37%2013年22.82%21.12%19.39%21.74%17.88%2014年22.26%19.67%16.87%21.59%18.55%2015年23.17%20.06%16.88%21.27%19.72%2016年24.37%21.13%19.92%20.33%20.64%2017年21.84%21.12%15.88%20.86%22.48%2018年20.98%20.95%15.29%19.84%21.01%資料來源：根據(jù)五家商業(yè)銀行年報(bào)整理為了更清楚地看出2008-2018年5家大銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重的變化情況，現(xiàn)根據(jù)5家大銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重的數(shù)據(jù)畫圖如下：圖3-32008-2018年5家大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重趨勢(shì)圖七家中型銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重如下表3-7：表3-77家中型銀行2008-2018年中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重銀行名稱招商銀行光大銀行民生銀行中信銀行浦發(fā)銀行興業(yè)銀行華夏銀行2008年15.87%10.55%13.58%9.94%6.76%9.84%6.04%2009年17.79%14.56%11.90%11.56%7.39%10.99%7.61%2010年17.39%14.16%15.98%11.31%8.95%12.03%7.32%2011年17.60%15.80%19.41%12.32%10.61%15.73%10.12%2012年18.67%16.39%21.42%13.63%11.22%17.90%11.17%2013年23.65%23.75%28.53%17.52%14.48%22.63%15.07%2014年26.13%25.59%31.22%21.63%17.96%22.75%15.31%2015年28.69%29.06%35.69%25.93%19.74%21.76%22.31%2016年31.47%30.99%36.26%29.48%25.01%24.62%24.29%2017年31.65%35.85%37.47%32.98%27.71%30.02%30.01%2018年29.39%35.67%33.61%30.78%24.63%29.73%27.01%資料來源：根據(jù)七家商業(yè)銀行年報(bào)整理7家中型銀行在2008-2018年中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重的變化情況如下圖所示：圖3-42008-2018年7家中型銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重趨勢(shì)圖從以上數(shù)據(jù)可以看出，在2008-2018年，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)程度在大銀行和中型銀行大不一樣。大銀行的貢獻(xiàn)程度基本維持在20%左右，而中型銀行的貢獻(xiàn)程度整體表現(xiàn)出上漲趨勢(shì)。從2015年起，中型銀行的比重基本都超過了20%，個(gè)別銀行甚至超過了35%，說明中間業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行的營(yíng)業(yè)收入影響越來越大了。換句話說：中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展愈加重要了。3.3樣本銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)變化我根據(jù)樣本銀行在2018年的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行分析，進(jìn)而得出更具體的中間業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)?，F(xiàn)將5家大銀行2018年的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)占總中間業(yè)務(wù)收入的比例情況整理如表3-8：表3-85家大銀行2018年各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)占總中間業(yè)務(wù)收入的比例情況項(xiàng)目工商銀行建設(shè)銀行農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行交通銀行銀行卡26.93%33.47%27.96%29.94%45.02%結(jié)算與清算19.58%22.23%33.13%13.67%4.85%代理1.21%11.62%22.87%20.21%6.22%擔(dān)保、承諾5.46%3.61%1.95%13.18%5.51%咨詢顧問31.78%7.57%9.70%3.53%9.90%托管13.32%17.29%3.93%3.60%28.03%其他1.72%4.21%0.47%15.86%0.46%合計(jì)100.00%100.00%100.00%100.00%100.00%數(shù)據(jù)來源：根據(jù)五家商業(yè)銀行年報(bào)整理將7家中型銀行2018年中間業(yè)務(wù)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占總中間業(yè)務(wù)收入的比重?cái)?shù)據(jù)整理如表3-9：項(xiàng)目招商銀行光大銀行民生銀行中信銀行浦發(fā)銀行興業(yè)銀行華夏銀行銀行卡22.90%72.42%54.94%64.36%50.62%45.49%57.60%結(jié)算與清算14.06%3.23%6.48%2.50%2.21%3.57%7.53%代理17.42%6.91%16.83%9.54%4.08%5.67%擔(dān)保、承諾9.32%2.83%5.04%11.06%4.93%3.24%10.27%咨詢顧問6.24%6.60%23.64%16.29%托管31.97%3.43%13.46%11.91%27.77%7.24%4.99%其他4.34%4.92%3.24%0.63%3.80%11.15%3.32%合計(jì)100.00%100.00%100.00%100.00%100.00%100.00%100.00%表3-92018年7家中型銀行中間業(yè)務(wù)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)占總中間業(yè)務(wù)收入的比重?cái)?shù)據(jù)來源：根據(jù)七家商業(yè)銀行年報(bào)整理從上面5家大銀行和7家中型銀行的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入占比情況可以看出，每家銀行的各個(gè)中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目收入情況是不一樣的。在大銀行中，工商銀行的咨詢顧問業(yè)務(wù)收入占其中間業(yè)務(wù)收入最多，占比為31.78%；建設(shè)銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占其中間業(yè)務(wù)收入最多，占比為33.47%；農(nóng)業(yè)銀行的結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入占其中間業(yè)務(wù)收入最多，占比為33.13%；中國(guó)銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)占比最多為29.94%；交通銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占比最多為45.02%。在中型銀行中，招商銀行的托管業(yè)務(wù)收入占其中間業(yè)務(wù)收入最多，占比為31.97%；光大銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占其中間業(yè)務(wù)收入最多，占比高達(dá)72.42%；民生銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占其中間業(yè)務(wù)收入最多，占比為54.94%；中信銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占其中間業(yè)務(wù)收入最多，占比為64.36%；浦發(fā)銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占其中間業(yè)務(wù)收入最多，占比為50.62%；興業(yè)銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占其中間業(yè)務(wù)收入最多，占比為45.49%；華夏銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占其中間業(yè)務(wù)收入最多，占比為57.60%。結(jié)合以上的數(shù)據(jù)分析可以知道：大銀行和中型銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面存有一些差異，在整體結(jié)構(gòu)方面，大的銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入相差較小，小的銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入相差較大。但是目前大多數(shù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要項(xiàng)目收入還是以銀行卡手續(xù)費(fèi)收入為主，而且這些年來商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重整體上都在增加。

第4章我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)分析4.1我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)4.1.1在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)將會(huì)擴(kuò)大發(fā)展中間業(yè)務(wù)美國(guó)利率市場(chǎng)化改革開始于20世紀(jì)80年代。在利率市場(chǎng)化開始后，美國(guó)中間業(yè)務(wù)收入開始爆發(fā)式增長(zhǎng)，直到2000年才有所放緩；在還未實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化之前，香港銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總資產(chǎn)的比例很長(zhǎng)時(shí)間維持在0.8%上下波動(dòng)，而在2001年完成利率市場(chǎng)化改革后，銀行中間業(yè)務(wù)收入占總資產(chǎn)的比例快速突破了1%。通過美國(guó)和香港中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)可以知道，利率市場(chǎng)化的實(shí)行加快了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，換句話說是利率市場(chǎng)化刺激了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，我國(guó)銀行的存貸利率做了多次調(diào)整，現(xiàn)收集到中國(guó)人民銀行最近8次的降息數(shù)據(jù)如下表所示：表4-1中國(guó)人民銀行最近8次降息情況：時(shí)間一年期存款基準(zhǔn)利率一年期貸款基準(zhǔn)利率存貸利差調(diào)整前調(diào)整后調(diào)整前調(diào)整后2012/6/83.50%3.25%6.56%6.31%3.06%2012/7/63.25%3.00%6.31%6.00%3.00%2014/11/223.00%2.75%6.00%5.60%2.85%2015/3/12.75%2.50%5.60%5.35%2.85%2015/5/112.50%2.25%5.35%5.10%2.85%2015/6/282.25%2.00%5.10%4.85%2.85%2015/8/262.00%1.75%4.85%4.60%2.85%2015/10/241.75%1.50%4.60%4.35%2.85%數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行（說明：存貸款基準(zhǔn)利率從2015年10月24日至今沒有發(fā)生變化）為了看出這8次存貸利差的整體變化情況，現(xiàn)根據(jù)存貸利差數(shù)據(jù)畫圖如下：圖4-1最近八次存貸利差變化趨勢(shì)圖從以上圖表中可以看出，不管是存款基準(zhǔn)利率，還是貸款基準(zhǔn)利率，在最近的幾次調(diào)整中都是下降的，而且整個(gè)的存貸利差逐漸變小，顯現(xiàn)出收窄現(xiàn)象。在利率市場(chǎng)化的影響下，商業(yè)銀行的存貸利差將會(huì)出現(xiàn)收窄現(xiàn)象。從目前我國(guó)商業(yè)銀行的最新年報(bào)數(shù)據(jù)可以看出銀行利潤(rùn)的主要來源還是利息收入。若實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化后，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，短期內(nèi)存貸利差必將大幅收窄。所以，商業(yè)銀行在不斷降息和利差收窄的過程中，會(huì)使商業(yè)銀行的利差收入減少，因此，商業(yè)銀行將會(huì)通過擴(kuò)大發(fā)展中間業(yè)務(wù)來增加收入?，F(xiàn)在人們的生活質(zhì)量普遍都提高了，人們有越來越多的空閑資金存入銀行，由于銀行存款利率比較低，資金長(zhǎng)期存放在銀行，人們和銀行的接觸比較多等，人們可能會(huì)選擇利率較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品。這時(shí)候就需要銀行有更多的產(chǎn)品供人們選擇。這也可以從側(cè)面刺激商業(yè)銀行擴(kuò)大發(fā)展中間業(yè)務(wù)。4.1.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種會(huì)呈現(xiàn)增加趨勢(shì)從樣本銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)中可以看出：（1）中間業(yè)務(wù)收入占比在20%-40%；（2）銀行卡手續(xù)費(fèi)收入是大多數(shù)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入；（3）個(gè)別銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入所占比重超過70%。雖然銀行現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)品種基本還是傳統(tǒng)的那幾種，但是發(fā)現(xiàn)有些銀行也開發(fā)出了像發(fā)達(dá)國(guó)家的新型中間業(yè)務(wù)種類，比如：投資銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)及私人銀行業(yè)務(wù)等。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面還有很大的發(fā)展空間。比如業(yè)務(wù)品種可以涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)，進(jìn)而創(chuàng)新出更多的業(yè)務(wù)種類。從目前中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展情況看，商業(yè)銀行未來幾年內(nèi)在中間業(yè)務(wù)品種方面的發(fā)展可能還是會(huì)以銀行卡手續(xù)費(fèi)收入為主。但是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下，監(jiān)管當(dāng)局逐步放開商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，商業(yè)銀行可以通過增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)服務(wù)等新型業(yè)務(wù)來增加中間業(yè)務(wù)收入。4.2.3中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式會(huì)呈現(xiàn)線下向線上的發(fā)展趨勢(shì)在當(dāng)今這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代，越來越多的銀行開展了自己的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行。隨著人們使用手機(jī)的普及，人們?cè)诰W(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)越來越方便而且也有優(yōu)惠，基本沒有什么難度。比如：在操作過程中如果遇到不會(huì)的，還有操作流程指引客戶去操作；還有，在電子銀行跨行轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費(fèi)等特點(diǎn)更加的吸引客戶。目前，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的主要功能有查詢余額、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、繳費(fèi)、消費(fèi)等。但是我相信隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展和完善以及人們的需求增多，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行未來的功能還會(huì)越來越多操作方式也會(huì)越來越簡(jiǎn)便快捷。由中國(guó)金融認(rèn)證中心有關(guān)電子銀行使用的調(diào)查結(jié)果可以知道：目前手機(jī)銀行是用戶首選的服務(wù)渠道，說明越來越多的用戶喜歡線上服務(wù)勝過線下服務(wù)。從網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行目前所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)功能可以知道，商業(yè)銀行一些基本的業(yè)務(wù)已經(jīng)漸漸地從線下轉(zhuǎn)至線上，由于網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)具有成本較低，效率高且方便等優(yōu)點(diǎn)，所以可以推測(cè)商業(yè)銀行今后的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式也將會(huì)由線下經(jīng)營(yíng)發(fā)展成線上經(jīng)營(yíng)。

第5章總結(jié)本文通過介紹本次題目的背景和意義作為切入點(diǎn)，然后查閱多位前輩有關(guān)中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)的研究，進(jìn)而開始分析目前中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和未來的發(fā)展趨勢(shì)。在文中，我通過選取我國(guó)5家大銀行和7家中型銀行作為樣本銀行，進(jìn)而開始對(duì)這些樣本銀行中間業(yè)務(wù)在2008-2018年的收入總額變化情況，收入年增長(zhǎng)率變化情況，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)，和中間業(yè)務(wù)各個(gè)項(xiàng)目的收入情況，等進(jìn)行分析，可以得出以下結(jié)論：2008-2018年，中間業(yè)務(wù)收入總額在我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展中表現(xiàn)出增加的趨勢(shì)。其中，中間業(yè)務(wù)收入在大銀行中占營(yíng)業(yè)收入的比重基本維持在20%左右，在中型銀行中占營(yíng)業(yè)收入的比重逐年增加，說明在最近的11年里，大型銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展變化不大，但是中型銀行在中間業(yè)務(wù)方面的發(fā)展比往年好。各家銀行在中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)發(fā)展方面大同小異，具體表現(xiàn)為各家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種基本差不多，但是不同銀行中間業(yè)務(wù)的不同品種收入所占總中間業(yè)務(wù)收入的比例大不相同。這說明不同銀行在管理和服務(wù)方面是不一樣的。最后我通過分析中間業(yè)務(wù)在美國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)目前中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和20世紀(jì)80年代美國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展非常相似，進(jìn)而推測(cè)我國(guó)未來商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種在發(fā)展中將會(huì)以銀行卡手續(xù)費(fèi)收入為主，但會(huì)不斷研究出涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)品種，比如：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券化資產(chǎn)交易、資產(chǎn)服務(wù)等品種。還有，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，今后商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式將會(huì)從傳統(tǒng)的線下經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為新型的線上經(jīng)營(yíng)。

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致謝時(shí)光荏苒，白駒過隙。轉(zhuǎn)眼間，大學(xué)四年的生活就快結(jié)束了，回想一下這四年美好的學(xué)習(xí)時(shí)光，我心中充滿了感激之情。非常感謝學(xué)校給予我們一個(gè)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，讓我們可以舒坦、安心的學(xué)習(xí)；也謝謝每一位老師的指導(dǎo)和教誨，在這里，我要特別感謝我的指導(dǎo)老師尹丹華老師，在實(shí)習(xí)之前，我陷入了擇業(yè)迷茫中，是她耐心、細(xì)心地引導(dǎo)我，讓我慢慢走出來；在寫論文的過程中，她也盡心盡責(zé)地輔導(dǎo)我。也謝謝我的師兄師姐和同學(xué)們，是你們讓我的大學(xué)生活過得更精彩，還有我要感謝我的父母和姐姐，是您們的支持和鼓勵(lì)讓我不斷進(jìn)步。在未來的工作中，我要用自己的努力來回報(bào)他們，回報(bào)社會(huì)。

畢業(yè)設(shè)計(jì)如何搜集資料一、搜集資料的作用1.了解進(jìn)行中的工作自己所要開展的項(xiàng)目，可能別人也在進(jìn)行，通過文獻(xiàn)調(diào)研，可以直接或間接地了解目前在何處、由何人、以何種規(guī)模與方式進(jìn)行，在哪一方面已取得成果等。這些信息可以幫助學(xué)生在畢業(yè)設(shè)計(jì)中獲得有效的合作。2.擴(kuò)大知識(shí)面學(xué)生從一些通用課程的學(xué)習(xí)直接轉(zhuǎn)入到專題性很強(qiáng)的畢業(yè)設(shè)計(jì)時(shí)，往往會(huì)感到無所適從，這需要有一個(gè)過渡，其中最為有效的方法就是查閱文獻(xiàn)。這一過程不但可以進(jìn)一步豐富自己的基礎(chǔ)知識(shí)，而且還可以深入理解開展此工作的目的。3.掌握信息動(dòng)向，避免無效和低水平重復(fù)通過查閱文獻(xiàn)，了解自己的課題在專業(yè)領(lǐng)域目前發(fā)展的狀況。對(duì)于一個(gè)課題，如果不了解目前已取得的成果，所采用的最新設(shè)計(jì)手段和方法，就勢(shì)必使自已依然用陳舊的方法研究淘汰的課題，既是-一種低水平重復(fù)，又造成人力。財(cái)力和時(shí)間的浪費(fèi)。4.避免走不必要的彎路對(duì)于某些工作，在工作方法和思路上前人已有過一些失敗的教訓(xùn)，并證明行不通，通過查閱文獻(xiàn)加以了解以后，就可以避免再走不必要的彎路。二、搜集資料需把握的原則在今天信息大爆炸的時(shí)代里，文獻(xiàn)資料可稱得上是浩如煙海。那么，怎樣才能快速找到符合自己需要的文獻(xiàn)資料呢？這需要把握一個(gè)正確的原則，否則無異于大海撈針。搜集資料必須首先確定好搜集的方向，這樣才不至于將自己陷于資料的汪洋大海之中，被一堆冗余資料淹沒，茫茫然不知彼岸。本著搜集的資料盡可能全面、充分的原則，開始階段資料方向盡量要定得寬-一些，要照顧到縱橫兩個(gè)方向一縱向是指始終以所定課題為主線搜集資料，查找與課題有關(guān)的歷史、現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，不偏離課題；橫向是指廣泛涉獵各種各樣與論題有關(guān)聯(lián)的專題資料，以避免孤陋寡聞，知識(shí)單一，造成主觀片面。橫向拓展能使我們思路開。闊，使我們獲得新的刺激和深層啟發(fā)，從而達(dá)到新的高度?？v橫方向范圍的確定，可以在自已選題基礎(chǔ)上制定，最好征求指導(dǎo)教師的意見。三、搜集資料的方法搜集資料過程中，還要根據(jù)學(xué)科專業(yè)特點(diǎn)、性質(zhì)和基礎(chǔ)，選擇正確合適的搜集方法。不同的課題有不同的搜集方式，方法得當(dāng)，可省時(shí)省力，事半功倍。通信專業(yè)學(xué)生獲取畢業(yè)設(shè)計(jì)材料的來源不外乎兩個(gè)方面，一個(gè)是從學(xué)生本人的現(xiàn)場(chǎng)實(shí)踐中獲取，即第一手直接資料；一個(gè)是通過在圖書館、資料室或網(wǎng)絡(luò)中，利用文獻(xiàn)檢索獲得當(dāng)前專業(yè)發(fā)展信息和前人的研究成果，即間接資料。1.文獻(xiàn)檢索文獻(xiàn)檢索就是文獻(xiàn)資料的查找，是指在圖書館、資料室、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上找出自已所需的文獻(xiàn)資料的過程和方式途徑。（1）根據(jù)書名或篇名檢索。根據(jù)所要查找的圖書的書名或文章的篇名，在相應(yīng)的目錄（索引）工