中行盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究

目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 引言19世紀(jì)英國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始發(fā)放個(gè)人住房貸款，以此來(lái)滿足英國(guó)居民對(duì)個(gè)人住房的購(gòu)買(mǎi)需求，在20世紀(jì)初，美國(guó)與其他西方國(guó)家的商業(yè)銀行與居民開(kāi)始把個(gè)人住房貸款作為一種主要的金融工具進(jìn)行投資或是用于個(gè)人住房的購(gòu)買(mǎi)[1]。因?yàn)槲鞣絿?guó)家的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦時(shí)間早，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)趨近于成熟同時(shí)形成了相對(duì)完整的風(fēng)險(xiǎn)防范制度。美國(guó)等西方國(guó)家的居民申請(qǐng)個(gè)人住房貸款金額在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)占據(jù)的比重呈逐漸上升趨勢(shì)。我國(guó)由改革開(kāi)放開(kāi)始大力開(kāi)展城鎮(zhèn)化的建設(shè)工作，最突出的表現(xiàn)就是個(gè)人商品住房的大量建造，但由于改革開(kāi)放初期我國(guó)居民收入水平與消費(fèi)水平較低，對(duì)于城市自住房的購(gòu)買(mǎi)有困難，大量進(jìn)城人員無(wú)房可住。于是在1985年中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行為了解決居民住房難的問(wèn)題開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)發(fā)放個(gè)人住房貸款的先例[2]。隨后至今我國(guó)各大商業(yè)銀行都開(kāi)始進(jìn)行個(gè)人住房貸款的發(fā)放來(lái)滿足我國(guó)居民對(duì)個(gè)人住房的消費(fèi)需求，我國(guó)的個(gè)人住房貸款在2000年之后開(kāi)始大規(guī)模發(fā)展。改革開(kāi)放之后，我國(guó)居民收入水平的有了明顯的提高，增強(qiáng)了我國(guó)居民的消費(fèi)水平與消費(fèi)能力，對(duì)于自用型住房的購(gòu)買(mǎi)需求更是持續(xù)增長(zhǎng)。近年來(lái)住房消費(fèi)支出成了我國(guó)居民家庭消費(fèi)支出當(dāng)中最重要的一項(xiàng)。近年來(lái)隨著房?jī)r(jià)的不斷升高，越來(lái)越多的家庭選擇向商業(yè)銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款以用來(lái)滿足購(gòu)房需求。同時(shí)個(gè)人住房貸款也逐漸成為了我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)然，作為商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)也有其風(fēng)險(xiǎn)存在，2007年美國(guó)次貨危機(jī)的產(chǎn)生與個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。美國(guó)商業(yè)銀行為了在資產(chǎn)證券化的浪潮中追求更多的利潤(rùn)對(duì)不具備償還能力的借款人發(fā)放了購(gòu)房貸款，這就為次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)危機(jī)的形成留下了伏筆[3]。在我國(guó)，隨著時(shí)代與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，并衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)因素，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人住房貸款的發(fā)放與管理是一個(gè)新的考驗(yàn)。通過(guò)文獻(xiàn)和各項(xiàng)數(shù)據(jù)可以看出，近年來(lái)我國(guó)個(gè)人住房貸款的不良貸款率有逐漸升高的趨勢(shì)。本次論文針對(duì)中國(guó)銀行股份有限公司盤(pán)錦分行的個(gè)人住房貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行分析，找出中國(guó)銀行股份有限公司盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中所存在不足，通過(guò)對(duì)其現(xiàn)狀的分析，向中國(guó)銀行股份有限公司盤(pán)錦分行提出對(duì)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理的有效建議。希望本論文的研究能夠?qū)χ袊?guó)銀行股份有限公司盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀有所改善，同時(shí)也希望能夠?qū)ι蜿?yáng)地區(qū)乃至我國(guó)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供一些助力。

1個(gè)人住房貸款概述個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一[4]。借款人向商業(yè)銀行提出個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)并且提供相關(guān)的真實(shí)有效的個(gè)人材料，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)評(píng)定審批后，對(duì)符合貸款資格的借款人發(fā)放的貸款。1.1個(gè)人住房貸款的分類(lèi)個(gè)人住房貸款作為商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，常見(jiàn)的個(gè)人住房貸款形式有三種：個(gè)人住房委托貸款即住房公積金貸款，商業(yè)銀行根據(jù)住房公積金管理部門(mén)的委托，利用申請(qǐng)人繳納的住房公積金。向個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款，對(duì)于公積金貸款的要求比較嚴(yán)格，只有參加住房公積金制度的職工才有申請(qǐng)住房公積金貸款的資格。（2）個(gè)人住房自營(yíng)貸款也稱(chēng)為商業(yè)性個(gè)人住房貸款，以銀行的信貸資金為來(lái)源向個(gè)人發(fā)放的貸款。是我國(guó)居民最常用的個(gè)人住房貸款方式之一。（3）個(gè)人住房組合貸款顧名思義是借款人利用儲(chǔ)蓄的住房公積金與向銀行申請(qǐng)的信貸資金為組合。用于個(gè)滿足借款人個(gè)人住房購(gòu)買(mǎi)的貸款[5]。1.2個(gè)人住房貸款的流程商業(yè)銀行向借款人發(fā)放個(gè)人住房貸款前有七個(gè)基本流程：向客戶(hù)提供咨詢(xún)服務(wù)、受理申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款回收、貸款管理。其中最重要的步驟是對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查與貸款的回收與管理[6]。貸款調(diào)查需要銀行信貸人員對(duì)個(gè)人住房貸款的借款人提供的一系列個(gè)人資料自行嚴(yán)格的審核防止借款人利用虛假的信息進(jìn)行個(gè)人住房貸款的套取，造成對(duì)銀行信貸資產(chǎn)的損失，貸前調(diào)查是防止個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)卡。隨后是貸款的管理與回收，銀行要派專(zhuān)人對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤調(diào)查，如果借款人有無(wú)力償還貸款的現(xiàn)象要及時(shí)向銀行匯報(bào)處理。1.3個(gè)人住房貸款的意義我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人住房貸款的主要目的是為了滿足我國(guó)居民對(duì)購(gòu)買(mǎi)住房的消費(fèi)需求，刺激了資金的流動(dòng)與融通。個(gè)人住房貸款的發(fā)放也帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)比如房地產(chǎn)行業(yè)、建筑材料行業(yè)的發(fā)展[7]。個(gè)人住房貸款具有貸款金額大、期限長(zhǎng)、貸款利率高的特點(diǎn)，所以銀行回收的貸款利潤(rùn)高能給銀行帶來(lái)高利潤(rùn)。而且商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款的對(duì)象比較分散，一般為我國(guó)居民個(gè)人。有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化銀行自身的貸款結(jié)構(gòu)。

2中國(guó)銀行股份有限公司盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀2.1盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款資產(chǎn)管理現(xiàn)狀中行盤(pán)錦分行作為盤(pán)錦地區(qū)重要的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)范圍廣泛。同時(shí)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)是盤(pán)錦分行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一[8]。近年來(lái)隨著房?jī)r(jià)的不斷升高，越來(lái)越多的人選擇進(jìn)行個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)。盤(pán)錦分行發(fā)放的個(gè)人住房貸款的數(shù)量也逐年增加。以2019年為例，盤(pán)錦分行發(fā)放的個(gè)人住房貸款達(dá)到3257萬(wàn)元人民幣。盤(pán)錦分行對(duì)于個(gè)人住房貸款的管理堅(jiān)持貫徹中國(guó)人民銀行發(fā)布的《個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》對(duì)借款人的審批、貸款的程序、期限、利率與借款人的抵押物等相關(guān)資料進(jìn)行嚴(yán)格的管理。盤(pán)錦分行在個(gè)人住房貸款資產(chǎn)的管理上取得了一定的成效，但是仍有借款人逾期還款的現(xiàn)象產(chǎn)生。2.2盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)不良貸款的充分掌控的前提條件[9]。目前而言盤(pán)錦分行對(duì)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作仍然是處于比較初級(jí)的階段，對(duì)于新型管理模式與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具應(yīng)用相對(duì)不多。主要是審批個(gè)人住房貸款申請(qǐng)人個(gè)人的征信與流水來(lái)判斷是否具備相應(yīng)的還款能力。通過(guò)這一系列評(píng)估最終形成書(shū)面形式的分析并且根據(jù)個(gè)人住房貸款的金額、期限、利率進(jìn)行最終決策逐級(jí)簽署審批意見(jiàn)。目前盤(pán)錦分行主要采用了審貸分離、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)、貸后管理三個(gè)制度方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。盤(pán)錦分行進(jìn)行審貸分離工作通常由個(gè)貸部門(mén)的客戶(hù)經(jīng)理完成，主要任務(wù)是對(duì)借款人是否具有足夠的貸款償還能力或者是抵押物，并且對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料與抵押物的真實(shí)性與合法性進(jìn)行嚴(yán)密核查，隨后風(fēng)控部門(mén)將根據(jù)相關(guān)制度規(guī)定對(duì)上報(bào)材料進(jìn)行審核，同時(shí)向主管部門(mén)提交正式的書(shū)面評(píng)估報(bào)告。因?yàn)閭€(gè)人住房貸款金額較大，所以對(duì)借款人材料的真實(shí)性、合法性一定要進(jìn)行復(fù)審。而在貸款發(fā)放過(guò)后，按照制度，還應(yīng)當(dāng)由專(zhuān)人對(duì)借款人貸款的實(shí)際用途進(jìn)行跟蹤確認(rèn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)是另外一項(xiàng)重要風(fēng)險(xiǎn)管理制度，是整個(gè)貸款流程管理中最重要的一環(huán)，屬于貸款的決策過(guò)程[10]。目前盤(pán)錦分行信貸人員主要是采用了對(duì)借款人的個(gè)人征信與收入證明、流水情況進(jìn)行綜合分析評(píng)價(jià)的辦法，一是評(píng)估借款人收入證明與流水情況的真實(shí)性，因?yàn)榻杩钊说氖杖胱C明與流水情況可以很直觀的體現(xiàn)出借款人的還款能力。二是對(duì)客戶(hù)的抵押物進(jìn)行估值，三是對(duì)客戶(hù)過(guò)往的貸款和償債歷史進(jìn)行綜合評(píng)估，從而確定客戶(hù)的信用等級(jí)。該等級(jí)制度理論上應(yīng)當(dāng)每年予以更新，并且根據(jù)等級(jí)進(jìn)行授信發(fā)放。授信金額不得超過(guò)客戶(hù)所屬信用等級(jí)的最大授信上限。盤(pán)錦分行對(duì)于貸后管理制度遵守“了解你的客戶(hù)”原則，利用專(zhuān)人全面持續(xù)的評(píng)估借款人的信用情況、償還能力[11]。同時(shí)關(guān)注貸款的實(shí)際使用情況，審慎確定借款人的貸款期限以及還款方式等。必須按照規(guī)定在每次檢查后填寫(xiě)的《貸后跟蹤檢查表》上予以披露說(shuō)明，并及時(shí)上報(bào)給盤(pán)錦分行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，決定是否減少客戶(hù)授信。在監(jiān)測(cè)過(guò)程中如果發(fā)現(xiàn)客戶(hù)信用等級(jí)、償還能力等發(fā)生巨大變化時(shí)要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提示客戶(hù)部門(mén)限期處理，對(duì)借款人進(jìn)行催繳，如果借款人三個(gè)月不進(jìn)行貸款的繳納盤(pán)錦分行會(huì)對(duì)借款人提起訴訟。2.3盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀目前，盤(pán)錦分行已經(jīng)實(shí)施了相對(duì)完整合理的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但在風(fēng)險(xiǎn)操作管理中仍然存在著問(wèn)題，一些制度不能夠得到完全的實(shí)施，主要原因是由于日常的個(gè)人住房貸款的貸款管理過(guò)程中有一些不合規(guī)定的情況所導(dǎo)致的[12]。如貸款發(fā)放前對(duì)借款人的評(píng)估體系不健全，貸款的發(fā)放過(guò)程缺乏嚴(yán)密的審查等問(wèn)題導(dǎo)致不良貸款的增加個(gè)人住房貸款發(fā)放后沒(méi)有對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，沒(méi)有確認(rèn)借款人是否專(zhuān)款專(zhuān)用，對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)情況是否變動(dòng)沒(méi)有做過(guò)調(diào)查以至于導(dǎo)致不良貸款或是壞賬的產(chǎn)生。表2.12017-2019盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款不良貸款金額與個(gè)人住房貸款金額比例年份201720182019不良個(gè)人住房貸款金額（元）203043221519672362665個(gè)人住房貸款金額（元）207243562619261432571433比例9.8%9.74%7.25%數(shù)據(jù)來(lái)源：中行盤(pán)錦分行內(nèi)部報(bào)表由表2.1我們可以看出盤(pán)錦分行的個(gè)人住房不良貸款占個(gè)人住房貸款的比率是比較大的，可以看出個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)是比較高的。3盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)3.1個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在借款人自身，借款人在取得個(gè)人住房貸款之后不愿或者不能按期償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)仍然較大[13]。一般有兩種情況，第一，借款人由于自身的經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)了巨大的變動(dòng)無(wú)力償還個(gè)人住房貸款的情況。第二，借款人在取得個(gè)人住房貸款后故意不償還貸款，沒(méi)用做到貸款專(zhuān)用，主要目的是為了套取銀行的個(gè)人住房貸款。對(duì)于盤(pán)錦分行來(lái)說(shuō)個(gè)人住房貸款借款人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是最重要的風(fēng)險(xiǎn)也是在難以防范的風(fēng)險(xiǎn)之一。借款人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，第一，個(gè)人住房貸款借款人向盤(pán)錦分行提供虛假、偽造的個(gè)人收入資料、個(gè)人學(xué)歷、結(jié)婚證等相關(guān)證明材料來(lái)套取個(gè)人住房貸款。這類(lèi)借款人往往不具備償還個(gè)人住房貸款的能力。第二，償債能力弱[14]。個(gè)人住房貸款的主要面向群體是城鎮(zhèn)的低收入居民、或者剛步入社會(huì)的年輕人還沒(méi)有堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，其中一些收入較低等因素會(huì)影響個(gè)人住房貸款的償還從而誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，借款人信用意識(shí)淡薄。借款人雖然有按時(shí)償還個(gè)人住房貸款的能力但因?yàn)橐恍﹤€(gè)人的原因或社會(huì)原因，比如借款人有突發(fā)重大疾病或是下崗沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的情況。因此導(dǎo)致借款人個(gè)人信用等級(jí)的降低。第四，其他風(fēng)險(xiǎn)。主要是因?yàn)樽匀粸?zāi)害而產(chǎn)生的不能按時(shí)償還個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，但此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性較小[15]。同時(shí)房?jī)r(jià)的變動(dòng)也會(huì)是借款人的個(gè)人住房貸款償還產(chǎn)生變動(dòng)。房?jī)r(jià)的漲動(dòng)幅度過(guò)大會(huì)產(chǎn)生房地產(chǎn)泡沫，產(chǎn)生虛假繁榮的現(xiàn)象[15]。反之如果房?jī)r(jià)下跌個(gè)人住房貸款借款人貸款償還壓力就會(huì)增加，會(huì)導(dǎo)致借款人的貸款償還積極性降低。同時(shí)會(huì)存在借款人提前對(duì)個(gè)人住房貸款進(jìn)行清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，借款人提前對(duì)個(gè)人住房貸款進(jìn)行清償會(huì)導(dǎo)致盤(pán)錦分行的收益減少給銀行的盈利帶來(lái)?yè)p失。表3.12017-2019盤(pán)錦分行因個(gè)人信用問(wèn)題造成不良貸款金額年份201720182019金額（元）178043220019672032665數(shù)據(jù)來(lái)源：中行盤(pán)錦分行資產(chǎn)負(fù)債表個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是造成盤(pán)錦分行個(gè)人住房不良貸款的最大的風(fēng)險(xiǎn)。例：借款人徐某向盤(pán)錦分行借款27.9萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)住房，但是經(jīng)過(guò)盤(pán)錦分行多次催繳仍不履行償還貸款的責(zé)任。借款人屬于故意違約行為，經(jīng)過(guò)法院裁決需要償還本息。3.2開(kāi)發(fā)商信用風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)商信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商為了騙取個(gè)人住房貸款向銀行提供假材料向借款人開(kāi)具假的首付合同[16]。這樣有利于房地產(chǎn)進(jìn)行哄抬房?jī)r(jià)而故意高估住房抵押物價(jià)值，但有可能會(huì)使開(kāi)發(fā)商建造的住房產(chǎn)生質(zhì)量問(wèn)題。同時(shí)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商是否能夠按期交付住房、是否能夠取得房產(chǎn)證、交付住房的質(zhì)量問(wèn)題。也會(huì)影響個(gè)人住房貸款借款人償還貸款的積極性，從而給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。例如盤(pán)錦五彩房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限責(zé)任公司在2012利用所開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)進(jìn)行抵賬，與債權(quán)人簽訂了《房屋買(mǎi)賣(mài)合同》，但在2013年又將房屋對(duì)借款人王某進(jìn)行出售，王某向盤(pán)錦分行申請(qǐng)可16.9萬(wàn)元人民幣的個(gè)人住房貸款。盤(pán)錦五彩房地產(chǎn)有限責(zé)任公司形成了欺詐，最終裁定王某的《房屋買(mǎi)賣(mài)合同》無(wú)效，盤(pán)錦五彩房地產(chǎn)有限責(zé)任公司承擔(dān)王某償還貸款的連帶責(zé)任。3.3銀行自身操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是因?yàn)殂y行內(nèi)部程序的不完善、人員以及信息科技系統(tǒng)，外部事件破壞所造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行業(yè)務(wù)以及銀行管理的各個(gè)方面[17]。具體包括四類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：人員因素操作的風(fēng)險(xiǎn)，比銀行內(nèi)部職工的失職以及違法行為；流程因素所引起的操作風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)辦理流程不明確或是沒(méi)有被嚴(yán)格執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)；系統(tǒng)因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，如今銀行的日常管理非常依靠網(wǎng)絡(luò)，如果銀行出的處理系統(tǒng)出現(xiàn)了漏洞或者系統(tǒng)癱瘓會(huì)導(dǎo)致銀行內(nèi)部資料外泄的風(fēng)險(xiǎn)；外部事件引起風(fēng)險(xiǎn)比如自然災(zāi)害、社會(huì)犯罪等現(xiàn)象。盤(pán)錦分行的個(gè)人住房貸款的三個(gè)主要操作風(fēng)險(xiǎn)：（1）工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)：在進(jìn)行貸款審批前由于自身或借款人的利益沒(méi)有對(duì)借款人提供的虛假材料等不予指出，為從中收取紅包回扣而進(jìn)行個(gè)人住房貸款的發(fā)放（2）貸前審查風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人材料的真實(shí)性沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格而縝密的審查。（3）貸后管理風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人住房貸款發(fā)放之后銀行工作人員沒(méi)有對(duì)借款人貸款的實(shí)際用途進(jìn)行調(diào)查會(huì)導(dǎo)致借款人套取個(gè)人住房貸款，會(huì)給盤(pán)錦分行在貸款回收的過(guò)程中遇到困難造成銀行信貸資產(chǎn)的損失。在盤(pán)錦分行與盤(pán)錦五彩房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限責(zé)任公司簽訂的《個(gè)人貸款保證金質(zhì)押合同》中，盤(pán)錦分行因?yàn)檫M(jìn)行系統(tǒng)調(diào)整，五彩房地產(chǎn)公司的保證金子賬戶(hù)進(jìn)行變更從而發(fā)生了子賬戶(hù)賬號(hào)的改變，產(chǎn)生了兩個(gè)保證金賬號(hào)。盤(pán)錦分行信貸職員未及時(shí)對(duì)合同進(jìn)行核實(shí)與調(diào)整，從而產(chǎn)生了內(nèi)部系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。在流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)方面盤(pán)錦分行一旦出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)影響盤(pán)錦分行的清償能力。盤(pán)錦分行的主要資金來(lái)源于盤(pán)錦地區(qū)的居民儲(chǔ)蓄，如果盤(pán)錦分行的存貸比出現(xiàn)異常就會(huì)引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦擴(kuò)散就會(huì)影響整個(gè)盤(pán)錦地區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。表3.22019年中國(guó)銀行盤(pán)錦分行流動(dòng)性情況表季度一季度二季度三季度四季度流動(dòng)性比例56.81%55.77%57.02%58.46%存貸比72.22%72.85%74.36%75.40%數(shù)據(jù)來(lái)源：中行盤(pán)錦分行資產(chǎn)負(fù)債表由表3.2可知盤(pán)錦分行的存貸比較高但基本低于我國(guó)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管紅線75%，總體來(lái)說(shuō)盤(pán)錦分行盈利能力較強(qiáng)。吸收的居民儲(chǔ)蓄存款較多，對(duì)于短期償債是沒(méi)有問(wèn)題的。這一點(diǎn)能夠保證盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款的發(fā)放。3.4抵押物引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)在進(jìn)行個(gè)人住房貸款之后，借款人用于抵押的抵押物必然隨著市場(chǎng)價(jià)格的變化而面對(duì)升值或者貶值的風(fēng)險(xiǎn)[18]。抵押物的升值或是貶值與借款人和盤(pán)錦分行息息相關(guān)。借款人的抵押物貶值會(huì)影響借款人的還款積極性反之借款人抵押物升值會(huì)提高借款人的貸款償還積極性。同時(shí)盤(pán)錦分行需要對(duì)借款人的抵押物（不動(dòng)產(chǎn)）是否登記到不動(dòng)產(chǎn)登記簿進(jìn)行核實(shí)。抵押物是商業(yè)銀行個(gè)人貸款的保障，這個(gè)保障一旦被打破就會(huì)造成損失。例如盤(pán)錦分行與李某與劉某簽訂的個(gè)人住房貸款合同，李某與劉某逾期還款盤(pán)錦分行對(duì)其進(jìn)行訴訟要求對(duì)其抵押的不動(dòng)產(chǎn)享有優(yōu)先償還權(quán)，但是李某與劉某的不動(dòng)產(chǎn)未進(jìn)行登記。盤(pán)錦分行對(duì)涉案房屋不享有現(xiàn)實(shí)的抵押權(quán)，不產(chǎn)生抵押權(quán)效力，所以法院駁回了盤(pán)錦分行對(duì)抵押物的優(yōu)先受償權(quán)的請(qǐng)求。

4盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施4.1完善個(gè)人信用制度盤(pán)錦分行要對(duì)借款人個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確有效的管理需要完善個(gè)人信用制度[19]?，F(xiàn)如今電子信息技術(shù)發(fā)達(dá)，電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)成為現(xiàn)代金融所必備的工具，盤(pán)錦分行更應(yīng)該提倡利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式建立以及健全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系，建立屬于盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)管理體系。收集個(gè)人住房貸款借款人準(zhǔn)確的個(gè)人信息以及借款的期限、金額、利率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)形成電子檔案同時(shí)建立屬于個(gè)人住房貸款專(zhuān)用的APP，能夠讓借款人隨時(shí)查看借款的信息，盤(pán)錦分行也能夠利用APP隨時(shí)提箱借款人按時(shí)償還貸款。盤(pán)錦分行與其他商業(yè)銀行合作進(jìn)行借款人的信息平等共享，實(shí)行線上管理。盤(pán)錦分行可以與盤(pán)錦地域內(nèi)保險(xiǎn)公司與借款人進(jìn)行三方合作，借款人可以與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款償還能力下降時(shí)，保險(xiǎn)公司可以向盤(pán)錦分行支付賠償金，以此來(lái)規(guī)避借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)線下利用法律，以法律為基礎(chǔ)為依靠。用法律來(lái)制約借款人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。4.2加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的審查盤(pán)錦分行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行合作前要嚴(yán)格審核該開(kāi)發(fā)商是否具有申請(qǐng)貸款的資質(zhì)，審查開(kāi)發(fā)商的信用情況，對(duì)開(kāi)發(fā)商最基本的企業(yè)信用等級(jí)進(jìn)行嚴(yán)格審查把好第一道關(guān)卡。盤(pán)錦分行需要對(duì)合作的開(kāi)發(fā)商企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行嚴(yán)格的審核。最要緊的是對(duì)開(kāi)發(fā)商的一系列合法手續(xù)進(jìn)行審核保證其手續(xù)的合法性，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成電子檔案進(jìn)行存檔。審查開(kāi)發(fā)商投入的資金，盤(pán)錦分行對(duì)于開(kāi)發(fā)商投入的資金要設(shè)立一個(gè)下線，低于下線的可以被視為高風(fēng)險(xiǎn)要時(shí)刻進(jìn)行跟蹤調(diào)查開(kāi)發(fā)商的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。4.3完善銀行內(nèi)部管理體制與強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理盤(pán)錦分行針對(duì)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理同時(shí)也要對(duì)銀行的內(nèi)部管理體制出手，對(duì)個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行優(yōu)化與改造。建立一套對(duì)于盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，對(duì)于個(gè)人住房貸款的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素與借款人的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行全面監(jiān)控并且進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。同時(shí)盤(pán)錦分行要對(duì)本行的風(fēng)險(xiǎn)防控部門(mén)進(jìn)行強(qiáng)化，能夠做到對(duì)于重大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，提前做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作[20]。盤(pán)錦分行要加強(qiáng)監(jiān)管政策的研究，盤(pán)錦分行要根據(jù)盤(pán)錦地區(qū)個(gè)人住房貸款的實(shí)際情況對(duì)個(gè)人住房貸款監(jiān)管政策進(jìn)行研究加強(qiáng)，做到從實(shí)際出發(fā)，才能用科學(xué)的理論指導(dǎo)盤(pán)錦分行對(duì)于個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理防范過(guò)程。盤(pán)錦分行可以建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制同時(shí)推進(jìn)個(gè)人住房貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制最基本的做法就是實(shí)行個(gè)人住房貸款差別化定價(jià)[21]。對(duì)于個(gè)人信用等級(jí)高的借款人可以在盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)利率再向下浮動(dòng)給予一定的優(yōu)惠同時(shí)能吸收借款人的存款，反之對(duì)于個(gè)人信用較低的借款人提供個(gè)人住房貸款利率較高、貸款期限短和較少的貸款額度。這樣可以幫助盤(pán)錦分行規(guī)避借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，減少因借款人因個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。盤(pán)錦分行可以對(duì)個(gè)人住房貸款的產(chǎn)品不斷進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)制定出差別化的個(gè)人住房貸款合約來(lái)吸引更多地借款人，進(jìn)一步優(yōu)化盤(pán)錦分行的貸款結(jié)構(gòu)也可以獲取更多地利潤(rùn)。盤(pán)錦分行需要加強(qiáng)貸款之后的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。個(gè)人住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)因素不論是借款人個(gè)人的違約風(fēng)險(xiǎn)因素還是因?yàn)樯鐣?huì)因素導(dǎo)致的借款人違約風(fēng)險(xiǎn)因素都不是一成不變的。是會(huì)隨著時(shí)代的經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)而變化發(fā)展的是一種動(dòng)態(tài)的變化。比如盤(pán)錦分行要對(duì)借款人的抵押物根據(jù)市場(chǎng)價(jià)值的變化進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)收入狀況償還能力進(jìn)行實(shí)施監(jiān)管，對(duì)借款人出現(xiàn)償還能力問(wèn)題與違約貸款能夠及時(shí)采取措施及時(shí)補(bǔ)救盤(pán)錦分行的損失。盤(pán)錦分行對(duì)內(nèi)部職員也要進(jìn)行監(jiān)督實(shí)行互相監(jiān)督制度，提高職工素質(zhì)以及個(gè)人修養(yǎng)不斷職員綜合素質(zhì)。防止信貸職員在進(jìn)行貸款審批過(guò)程中有回扣拿紅包現(xiàn)象的發(fā)生，禁止商業(yè)賄賂現(xiàn)象的產(chǎn)生。以及推進(jìn)職員業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是一種特殊的風(fēng)險(xiǎn)，即時(shí)商業(yè)銀行在資本充足時(shí)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，商業(yè)銀行仍然會(huì)有破產(chǎn)的可能性。盤(pán)錦分行需要建立完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系與措施。盤(pán)錦分行的大部分運(yùn)營(yíng)資本來(lái)自于居民的儲(chǔ)蓄存款。具有流動(dòng)性大、時(shí)間短的特點(diǎn)。而個(gè)人住房貸款的貸款期限長(zhǎng)、金額大的特點(diǎn)。一旦盤(pán)錦分行的短期資金與長(zhǎng)期資金出現(xiàn)巨大的差額就會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。盤(pán)錦分行需要制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃確保盤(pán)錦分行在出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的情況下的緊急應(yīng)對(duì)需求。并且盤(pán)錦分行需要對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不定期的壓力測(cè)試以此來(lái)提高盤(pán)錦分行在面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)償債支付能力。4.4加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理個(gè)人住房貸款借款人一般以購(gòu)買(mǎi)的住房作為抵押物向盤(pán)錦分行進(jìn)行抵押來(lái)獲取個(gè)人住房貸款[22]。當(dāng)借款人逾期償還或無(wú)法償還個(gè)人住房貸款時(shí)盤(pán)錦分行就會(huì)以借款人抵押的住房進(jìn)行拍賣(mài)處理，通過(guò)拍賣(mài)所得來(lái)彌補(bǔ)盤(pán)錦分行的損失。所以盤(pán)錦分行必須對(duì)借款人抵押物的合法性進(jìn)行嚴(yán)格的審查加以防范。盤(pán)錦分行必須嚴(yán)格審查借款人抵押物的合法性，因?yàn)橐坏┙杩钊藷o(wú)法償還貸款時(shí)盤(pán)錦分行就需要對(duì)借款人的抵押物進(jìn)行拍賣(mài)。如果借款人的抵押物是不合法的就會(huì)無(wú)法進(jìn)行拍賣(mài)，盤(pán)錦分行就會(huì)產(chǎn)生巨大的損失。盤(pán)錦分行要嚴(yán)格審核借款人抵押物的所有權(quán)，在拍賣(mài)抵押物是會(huì)出現(xiàn)二次抵押或者出現(xiàn)借款人與其他人共同擁有房產(chǎn)的問(wèn)題。這會(huì)給盤(pán)錦分行的拍賣(mài)活動(dòng)帶來(lái)困難，盤(pán)錦分行對(duì)借款人抵押物進(jìn)行拍賣(mài)師對(duì)抵押物的價(jià)值不能高估也不能低估需要做到公平公正，要結(jié)合抵押物市場(chǎng)平均價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。對(duì)于市場(chǎng)價(jià)值變化幅度較大借款人抵押物應(yīng)該實(shí)時(shí)關(guān)注，一旦抵押物的價(jià)值出現(xiàn)大幅度變動(dòng)需要及時(shí)進(jìn)行處理。

結(jié)論個(gè)人住房貸款的發(fā)展與我國(guó)的居民消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)是息息相關(guān)的，一方面?zhèn)€人住房貸款的發(fā)放滿足了我國(guó)居民的消費(fèi)需求，另一方面滿足了商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整也增加了商業(yè)銀行的盈利收入。但是隨著經(jīng)濟(jì)與技術(shù)的發(fā)展各種風(fēng)險(xiǎn)暴露出來(lái)影響著商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房貸款的回收。本次論文以中國(guó)銀行股份有限公司盤(pán)錦分行為例，分析出盤(pán)錦分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中所存在四個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)，分別是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)發(fā)商帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)、銀行自身操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、抵押物帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)這四種風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施以及改進(jìn)方法通過(guò)完善個(gè)人信用制度、加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的審查與借款人抵押物的審查，同時(shí)對(duì)銀行內(nèi)部也需要進(jìn)行管控，完善內(nèi)部管理體制、加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管控。希望這些防范措施以及建議能夠?qū)ΡP(pán)錦分行的個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理起到有益的幫助，能夠讓個(gè)人住房貸款不僅僅在盤(pán)錦地區(qū)也能夠在全國(guó)范圍內(nèi)健康持續(xù)的發(fā)展下去。

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致謝在這次畢業(yè)設(shè)計(jì)中，我要衷心感謝我的導(dǎo)師蔡苗苗老師。在論文的完成期間，老師在幫助我確定選題、梳理研究思路、成文修改方面，給予了我大量寶貴的幫助與指導(dǎo)，對(duì)我的學(xué)業(yè)和論文研究工作的完成傾注了很多時(shí)間與精力，從老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、淵博的知識(shí)和深厚的修養(yǎng)與積淀中我學(xué)到了很多，也感觸良多。在此我要向老師致以最衷心的感謝和深深的敬意！在四年的大學(xué)學(xué)習(xí)生活中，得到了許多任課老師和輔導(dǎo)員老師的幫助與教導(dǎo)，感謝各位老師的教導(dǎo)與辛勤付出!感謝一起學(xué)習(xí)的同學(xué)們，有你們的陪伴與幫助讓我的大學(xué)生活愉快而充實(shí)，感謝相遇！隨著論文的完成，大學(xué)生活亦將隨之結(jié)束，新的旅程隨之開(kāi)啟，在以后的路途中我將謹(jǐn)記老師對(duì)我的教誨，牢記朋友同學(xué)對(duì)我?guī)椭椭С郑煌２?、不歇槳。衷心地感謝在百忙中抽出時(shí)間評(píng)閱論文和參加畢業(yè)答辯的各位專(zhuān)家！

畢業(yè)設(shè)計(jì)論文成績(jī)?nèi)绾芜M(jìn)行評(píng)定論文成績(jī)?cè)u(píng)定最后的分?jǐn)?shù)分為兩部分，一部分是論文指導(dǎo)教師的分?jǐn)?shù)，另一部分是答辯教師的分?jǐn)?shù)。兩個(gè)分?jǐn)?shù)所占的百分比是不一樣的，各個(gè)學(xué)校有時(shí)的各占百分之五十，有的是答辯教師占60%,指導(dǎo)教師占40%.（1）評(píng)定方法指導(dǎo)教師評(píng)分、評(píng)閱人評(píng)分、答辯小組評(píng)分均采用百分制評(píng)定，按五級(jí)記分制統(tǒng)計(jì)，優(yōu)秀（90~100分）、良好（80~89分）、中等（70~79分）、及格（60~69分）、不及格（59分及以下）。其中優(yōu)秀的比例一般控制在15%以?xún)?nèi)，良好的比例控制在30%以?xún)?nèi)，其余為中等、及格和不及格。學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的總成績(jī)采用結(jié)構(gòu)比例進(jìn)行綜合評(píng)定，由專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)教師、評(píng)閱人和答辯委員會(huì)的評(píng)分組成，三部分所占比例分別為30%,30%,40%.（2）評(píng)定要求指導(dǎo)教師、評(píng)閱人和答辯小組成員對(duì)學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）進(jìn)行成績(jī)?cè)u(píng)定時(shí)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面重點(diǎn)評(píng)價(jià)：①學(xué)生獨(dú)立工作能力、科學(xué)態(tài)度和工作作風(fēng)；②學(xué)生在設(shè)計(jì)過(guò)程中工作量大小、工作表現(xiàn)及基礎(chǔ)理論和專(zhuān)業(yè)技能的掌握程度；③設(shè)計(jì)方案的正確性、合理性、可行性；④畢業(yè)設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)和圖樣的質(zhì)量情況及寫(xiě)作、繪制水平；⑤設(shè)計(jì)中獨(dú)立見(jiàn)解和創(chuàng)新性，綜合運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)分析和解決問(wèn)題的綜合能力；⑥答辯中的文化修養(yǎng)、思維能力、應(yīng)變能力和語(yǔ)言表達(dá)能力；.⑦對(duì)設(shè)計(jì)課題應(yīng)用情況和發(fā)展前景的了解程度。（3）評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)①優(yōu)秀（90分以上）a.在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作期間，工作刻苦努力，態(tài)度認(rèn)真，遵守各項(xiàng)紀(jì)律，表現(xiàn)出色。b.論文立論正確，理論分析透徹，解決問(wèn)題方案恰當(dāng)，結(jié)論正確，并且有一定創(chuàng)新性，有較高的學(xué)術(shù)或較大的實(shí)用價(jià)值。c.論文立論正確，理論分析透徹，解決問(wèn)題方案恰當(dāng)，結(jié)論正確，并且有一定創(chuàng)見(jiàn)性，有較高的學(xué)術(shù)或較大的實(shí)用價(jià)值。d.能按時(shí)、全面、獨(dú)立地完成與畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）有關(guān)的各項(xiàng)任務(wù)，表現(xiàn)出較強(qiáng)的綜合分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。e.論文中使用的概念正確，語(yǔ)言表達(dá)準(zhǔn)確，結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)；條理清楚，邏輯性強(qiáng)，欄目齊全，書(shū)寫(xiě)工整。f.原始數(shù)據(jù)搜集得當(dāng)，實(shí)驗(yàn)或計(jì)算結(jié)論準(zhǔn)確可靠，能夠正確使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行研究工作。g.論文寫(xiě)作格式規(guī)范，符合有關(guān)規(guī)定。論文中