第三方支付比較分析-基于支付方式的分析

第三方支付比較分析-基于支付方式的分析第三方支付比較分析-基于支付方式的分析/第三方支付比較分析-基于支付方式的分析第三方支付比較分析-基于支付方式的分析摘要:網(wǎng)上支付是電子商務(wù)流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和發(fā)展瓶頸之一,而第三方支付為網(wǎng)上支付提供了一個(gè)可行的實(shí)現(xiàn)途徑?？v觀國(guó)際第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀,并分析了國(guó)內(nèi)主要的第三方支付服務(wù)提供商以與第三方支付的特點(diǎn)、應(yīng)用領(lǐng)域,我國(guó)第三方支付企業(yè)應(yīng)深入了解用戶需求,細(xì)分市場(chǎng),對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定位,努力營(yíng)造一個(gè)整體的市場(chǎng)環(huán)境。

關(guān)鍵詞:第三方支付,電子商務(wù),網(wǎng)上支付,支付平臺(tái)

中圖分類號(hào):F713.36文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、引言

電子商務(wù)的發(fā)展,使得人們可以不見(jiàn)面就完成交易的整個(gè)過(guò)程,大幅度地節(jié)約了交易成本,提高了交易效率。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付,是電子商務(wù)交易雙方最為關(guān)心的問(wèn)題,但由于信用問(wèn)題,卻成為了限制中國(guó)電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。顯然,如果一種支付方式能夠解決網(wǎng)上支付的信用和安全問(wèn)題,那么這種方式的市場(chǎng)潛力就是無(wú)限的。第三方支付平臺(tái)正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介,一方面連接銀行,處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作;另一方面又連接著非常多的商戶和消費(fèi)者,使客戶的支付交易能順利接入。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求,成為目前我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的推動(dòng)力。

二、第三方支付概述

(一)第三方支付的定義

第三方支付是買賣雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”,是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中,買方選購(gòu)商品后,使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付,由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方檢驗(yàn)物品后,通知付款給賣家,第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

(二)第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r

網(wǎng)上支付已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易的第一選擇。2005年1月國(guó)務(wù)院發(fā)布《加快發(fā)展中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的若干意見(jiàn)》,對(duì)網(wǎng)上支付明確給予高度重視。2005年10月26日,中國(guó)人民銀行發(fā)布了《電子支付指引(第一號(hào))》,對(duì)第三方支付中的銀行與其客戶提出了指導(dǎo)性要求。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、云網(wǎng)的“支付@網(wǎng)”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”、以與網(wǎng)銀在線、YeePay等具有一定代表性的第三方支付企業(yè)正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢(shì)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過(guò)50家,較有名氣的第三方支付平臺(tái)有近20家,主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。然而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,第三方網(wǎng)上支付公司陷入不計(jì)成本的價(jià)格戰(zhàn),沒(méi)有盈利能力的支付公司的生存已經(jīng)成為一個(gè)問(wèn)題。2005年3月,首信將自己的在線支付以2000多萬(wàn)元的價(jià)格賣給美國(guó)的易智付PayEase公司就是一個(gè)很好的例子。在2005年10月,中國(guó)人民銀行以指導(dǎo)性法規(guī)文件的形式頒布了《第三方支付索引》,對(duì)第三方支付中的銀行與其客戶提出了規(guī)范性要求,國(guó)家擬對(duì)第三方支付服務(wù)商發(fā)放牌照,進(jìn)行準(zhǔn)入制度的管理。

美國(guó)是發(fā)展電子商務(wù)最早的國(guó)家,目前網(wǎng)上支付已經(jīng)比較成熟。PayPal是美國(guó)乃至世界最大的第三方網(wǎng)上支付服務(wù)商,它是1998年12月由PeterThiel、MaxLevchin和ElonMusk創(chuàng)立的,于1999年10月開(kāi)始運(yùn)營(yíng),2002年被eBay以15億美金并購(gòu)旗下,是一家為企業(yè)和個(gè)人提供先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的公司。PayPal通過(guò)銀行系統(tǒng),利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和網(wǎng)絡(luò)安全防范措施,為全球103個(gè)國(guó)家和地區(qū)超過(guò)1.14億用戶提供安全、快捷、方便的網(wǎng)上支付服務(wù)。僅僅用了5年的時(shí)間,PayPal就操縱著美國(guó)消費(fèi)類電子商務(wù)額的9%,相當(dāng)于全球的5%。它可以在103個(gè)市場(chǎng)以17種貨幣使用,是跨國(guó)交易中最有效的付款方式[1]。此外著名的第三方支付服務(wù)商還有APayments、Yahoo!PayDirect和VeriSignInc.等。

(三)第三方網(wǎng)上支付的種類

目前國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式(簡(jiǎn)單支付通道模式)和平臺(tái)賬戶模式兩種(圖1)。支付網(wǎng)關(guān)模式只是一個(gè)很簡(jiǎn)單的通道,把銀行和用戶連起來(lái),買家通過(guò)第三方支付平臺(tái)付款給賣家,從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線支付。這種方式提供的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值相對(duì)有限,而且并不十分方便。平臺(tái)賬戶模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式)。監(jiān)管型賬戶支付模式是指買賣雙方達(dá)成付款的意向后,由買方將款項(xiàng)劃至其在支付平臺(tái)上的賬戶。待賣家發(fā)貨給買家,買家收貨后通知第三方支付平臺(tái),第三方支付平臺(tái)于是將買方劃來(lái)的款項(xiàng)從買家的賬戶中劃至賣家的賬戶。這種模式的實(shí)質(zhì)是以支付公司作為信用中介,在買家確認(rèn)收到商品前,代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款,例如:阿里巴巴的“支付寶”。非監(jiān)管型賬戶支付模式是指對(duì)買賣雙方均在第三方支付平臺(tái)內(nèi)部開(kāi)立賬號(hào),第三方支付公司負(fù)責(zé)按照付款方指令將款項(xiàng)從其賬戶中劃付給收款方賬戶,以虛擬資金為介質(zhì)(付款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值)完成網(wǎng)上款項(xiàng)支付,使支付交易只在支付平臺(tái)系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。此類模式有代表性的第三方支付平臺(tái)是99Bill(快錢(qián))[2]。第三方網(wǎng)上支付[JB({]支付網(wǎng)關(guān)模式(簡(jiǎn)單支付通道模式)平臺(tái)賬戶模式[JB({]監(jiān)管型賬戶支付模式(例如支付寶)非監(jiān)管型賬戶支付模式(例如99Bill)[JB)][JB)]

從第三方支付服務(wù)商的市場(chǎng)定位角度看,又可以將網(wǎng)上支付分為兩類,一類為專一型,即專注于某一細(xì)分市場(chǎng),另一類為綜合型,即構(gòu)建綜合支付平臺(tái)。專于細(xì)分市場(chǎng)已經(jīng)成為許多支付廠商的選擇,如云網(wǎng)專注于網(wǎng)游領(lǐng)域,快錢(qián)專注于電話支付。很顯然,同樣是細(xì)分策略,云網(wǎng)和快錢(qián)的選擇維度并不相同,而選擇哪個(gè)維度,自己的資源優(yōu)勢(shì)則是關(guān)鍵的決定因素。和云網(wǎng)、塊錢(qián)不同,騰訊財(cái)付通、淘寶支付寶選擇了另外一條路線——構(gòu)建綜合化的電子支付平臺(tái),為不同類型的用戶提供定制化的解決方案,全面滿足人們?cè)诰€生活中對(duì)于支付的多元化需求。

三、國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)比較

目前,國(guó)內(nèi)的第三方支付服務(wù)商有幾十家之多,主要的第三方服務(wù)支付商有10幾家,例如易趣的“安付通”、淘寶的“支付寶”、拍拍網(wǎng)的“財(cái)富通”、中國(guó)在線支付網(wǎng)的“IPAY”、惠聰網(wǎng)的“買賣通”、上海環(huán)迅的智能網(wǎng)關(guān)“IPS”、云網(wǎng)的“支付@網(wǎng)”、上海的99bill(快錢(qián))、易達(dá)信動(dòng)的“Qpay”、PayPal貝寶以與網(wǎng)銀在線等?，F(xiàn)從中選出有代表性的支付寶、IPAY、環(huán)迅IPS、云網(wǎng)支付@網(wǎng)、騰訊財(cái)付通、易達(dá)信動(dòng)Qpay和PayPal貝寶,分析這7個(gè)典型支付平臺(tái)的特點(diǎn),并對(duì)其進(jìn)行比較(見(jiàn)表1)。

四、第三方支付的特點(diǎn)

(一)第三方支付的優(yōu)點(diǎn)

1.第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式,從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行,對(duì)于商家來(lái)說(shuō),不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件,從一定程度上簡(jiǎn)化了費(fèi)用和操作。

2.第三方支付平臺(tái)作為中介方,可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本;對(duì)于銀行,可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù),幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本。

3.第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù),幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便與時(shí)的退款和止付服務(wù)。

4.第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄,從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以與為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)。

總之,第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題中較理想的解決方案[3]。

(二)第三方支付局限性

目前,第三方支付被廣泛的應(yīng)用,但由于我國(guó)法律不完備,并且沒(méi)有建立起國(guó)家的信用體制,第三方支付的安全性得不到很好的保證,還處于非常淺顯的萌芽狀態(tài),致使第三方支付存在很多不足。主要表現(xiàn)在:首先,第三方支付還不適宜在B2B中進(jìn)行;其次,交易中出現(xiàn)糾紛買賣雙方往往各執(zhí)一詞,相關(guān)部門(mén)取證困難;最后,支付平臺(tái)流程有漏洞,不可避免的出現(xiàn)人為耍賴,不講信用的情況[4]。另外有些第三方支付平臺(tái)存在安全漏洞,這些不足已成為第三方支付發(fā)展道路上必須要完善和改進(jìn)的地方。

五、第三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域

第三方支付主要適合于C2C、B2C的部分領(lǐng)域?！峨娮又Ц吨敢返谝惶?hào)對(duì)電子支付的每筆金額與累計(jì)金額作了具體的限定。雖然對(duì)于第三方支付沒(méi)有過(guò)多的涉與,但是這方面的規(guī)定不久將會(huì)公布。在實(shí)際應(yīng)用中,B2B交易還是以銀行支付結(jié)算和商業(yè)信用為主;在B2C市場(chǎng),將會(huì)以銀行和第三方支付共存,商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主,商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在C2C市場(chǎng),因?yàn)闆](méi)有可靠的誠(chéng)信體系,銀行結(jié)算幾乎無(wú)能為力,應(yīng)該以第三方支付為主。

目前的網(wǎng)上商城都會(huì)選用第三方支付平臺(tái)作為自己的支付方式之一,有的商城采用自家公司研發(fā)的第三方支付平臺(tái),如淘寶網(wǎng)的支付寶、排排網(wǎng)的財(cái)付通,有的公司則選擇知名支付公司的產(chǎn)品,如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)選擇的快錢(qián)、貝寶、易寶。還有的商城如易趣網(wǎng),即使用自家公司研發(fā)的安付通,也使用國(guó)際通用的支付平臺(tái)貝寶(如表2)。

六、結(jié)論

應(yīng)該說(shuō),第三方支付的產(chǎn)生是主動(dòng)適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)環(huán)境的結(jié)果,其降低社會(huì)交易成本的效果是非常明顯的。這也是

第三方支付企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)投資商們信心十足的原因所在。但大量投資商進(jìn)入第三方支付市場(chǎng),致使市場(chǎng)集中化程度很低、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。目前中國(guó)的支付市場(chǎng)還遠(yuǎn)未到相互競(jìng)爭(zhēng),比拼價(jià)格的階段,交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以細(xì)分市場(chǎng),對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定位,深入了解用戶的需求,進(jìn)而不斷的改進(jìn)和完善自己的產(chǎn)品,共同去贏取“用戶的信任”,共同努力去營(yíng)建整體的市場(chǎng)環(huán)境才是各支付公司的任務(wù)。隨著中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的日趨完善,第三方支付必然會(huì)更好的促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。