【互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀探析：以浙江網(wǎng)商銀行為例（定量論文）8500字】

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析—以浙江網(wǎng)商銀行為例目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一．引言 2二．網(wǎng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析 2（一）網(wǎng)商銀行背景簡介 2（二）網(wǎng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析 3（三）網(wǎng)商銀行的財務(wù)狀況分析 4（四）疫情下網(wǎng)商銀行與小微企業(yè)的合作 6三．網(wǎng)商銀行的獨特性優(yōu)勢 7（一）成本低、效率高 7（二）獨特的風控系統(tǒng) 7（三）“自營+平臺”的經(jīng)營模式 7（四）產(chǎn)品設(shè)計切合客戶需求 8四．網(wǎng)商銀行存在的問題 8（一）個人賬戶開戶困難 8（二）社會認可程度不高 8（三）法律制度面臨挑戰(zhàn) 8（四）資產(chǎn)負債比重較大 8五．網(wǎng)商銀行問題的應(yīng)對措施及建議 9（一）應(yīng)用生物識別技術(shù) 9（二）加大宣傳力度 9（三）完善法律制度 9（四）產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)多樣化 9（五）拓寬客戶群體 9六．結(jié)語 9參考文獻 10摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)運而生。互聯(lián)網(wǎng)銀行的誕生，主要目的就是作為傳統(tǒng)銀行的補充力量。本文以浙江網(wǎng)商銀行為例，通過介紹其發(fā)展現(xiàn)狀以及在同業(yè)中存在的獨特性優(yōu)勢，分析當前網(wǎng)商銀行在發(fā)展過程中存在的的主要問題，最后提出相應(yīng)的解決措施。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行小微企業(yè)一．引言2014年我國首批民營銀行成功獲得國家開業(yè)許可，隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)銀行不斷出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行就是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)“云辦理”。在互聯(lián)網(wǎng)銀行排名中，網(wǎng)商銀行排名第二，凈利潤總額為12.56億元。2020年互聯(lián)網(wǎng)銀行排名如表1所示。而作為民營銀行，最主要的作用就是作為傳統(tǒng)銀行的補充力量，與傳統(tǒng)銀行競爭中合作，合作中競爭，更好的為小微企業(yè)和農(nóng)村金融發(fā)展提供資源和技術(shù)支持。通過設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行，不僅是適應(yīng)當今互聯(lián)網(wǎng)時代的潮流，更是成為了銀行業(yè)現(xiàn)在發(fā)展的又一助力。隨著金融科技與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相互結(jié)合，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融信業(yè)務(wù)、新服務(wù)、新產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行業(yè)新的發(fā)展方向。表12020互聯(lián)網(wǎng)銀行排名2020互聯(lián)網(wǎng)銀行排名（單位：億元）名稱凈利潤微眾銀行39.5網(wǎng)商銀行12.56新網(wǎng)銀行7.06蘇寧銀行4.2百信銀行-3.88二．網(wǎng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）網(wǎng)商銀行背景簡介浙江網(wǎng)商銀行從成立的到目前為止整整六年的發(fā)展歷程，內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)也隨著時間不斷的發(fā)生變化，同時股權(quán)也不斷地在增加，截止到2021年，每個公司的具體占股比重如表2所示。最高持股人依舊是螞蟻集團。表2浙江網(wǎng)商銀行占股比例表浙江網(wǎng)商銀行占股比例（單位：萬元）公司名稱股權(quán)比例認繳金額浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團股份有限責任公司30%120000上海復(fù)興工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司25%100000萬向三農(nóng)集團有限公司18%72000寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司16%64000金宇火腿股份有限公司3%12000而作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行的主要業(yè)務(wù)就是給予小微企業(yè)、淘寶網(wǎng)店等商家提供信貸服務(wù)，發(fā)行的借貸產(chǎn)品包括借唄、網(wǎng)商貸。旺農(nóng)貸等等，借貸產(chǎn)品的相關(guān)特點如表3所示。表3網(wǎng)商銀行借貸產(chǎn)品網(wǎng)商銀行借貸產(chǎn)品產(chǎn)品名稱服務(wù)對象具體內(nèi)容借唄個人用戶隨借隨還，信譽越好，額度越高、利率越低網(wǎng)商貸小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者無抵押、免擔保、有期限限制（12個月）旺農(nóng)貸農(nóng)村用戶限額50萬元，貸款期限為6-24個月，一次性還本付息和等額本金還款作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，顧名思義，就是“虛擬交易平臺”，網(wǎng)商銀行的前身是螞蟻信貸，本身就積累了海量的客戶數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)型成為互聯(lián)網(wǎng)銀行之后，更是建立了屬于自己的信息數(shù)據(jù)庫，這些大數(shù)據(jù)也為網(wǎng)商銀行的后續(xù)風控模型提供了了堅實的保障。在之后網(wǎng)商銀行的主要發(fā)展目標就是進一步向小微企業(yè)開展新業(yè)務(wù)、向農(nóng)村開放新舉措、向同行金融機構(gòu)共享新技術(shù)，并且堅持普惠。實現(xiàn)“小微全貸”目標。（二）網(wǎng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析1.重點服務(wù)群體是小微企業(yè)網(wǎng)商銀行的主要客戶就是小商戶，例如淘寶天貓網(wǎng)店等這類型小企業(yè)。目標是成為扶持小微企業(yè)貸款數(shù)量最多的互聯(lián)網(wǎng)銀行。小微企業(yè)是很多傳統(tǒng)銀行不愿意服務(wù)的一些企業(yè)，這些企業(yè)主要是資產(chǎn)情況難以估計、資金不明、無抵押物，但是這些小微企業(yè)也具有自身的發(fā)展優(yōu)勢，在數(shù)量上占據(jù)絕對有優(yōu)勢，這也使得而網(wǎng)商銀行正好小中智取，面對這種線下銀行不愿服務(wù)的小群體，網(wǎng)商銀行卻唯獨專注于服務(wù)這一部分用戶。從2015年網(wǎng)商銀行建立到2019年過渡期至2020年，網(wǎng)商銀行服務(wù)過的小微客戶也越來越多，從剛開業(yè)的幾十家到現(xiàn)如今的三千多萬家小微企業(yè)，而且直到2021年，增速依舊沒有緩解的趨勢。2.專注于農(nóng)村金融發(fā)展目前我國農(nóng)村經(jīng)濟是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展過程中的一個亮點，隨著大中型銀行不斷加大下沉力度，農(nóng)村金融的發(fā)展具有很大的潛在空間。網(wǎng)商銀行的下階段發(fā)展戰(zhàn)略目標，就是將銀行的主要業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)村金融中，解決農(nóng)村信貸的難題。2019年，網(wǎng)商銀行利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，利用資源共享技術(shù)將自己的龐大數(shù)據(jù)庫分享給各農(nóng)村地區(qū)的政府，然后進行資源整合，分析當?shù)剞r(nóng)民形成當三地農(nóng)經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫。同時和當?shù)卣⑹谛艡C制，對當?shù)鼐用裉峁┟鈸?、不抵押的信貸模式，小試牛刀后達到各地政府積極的反響，全國其他農(nóng)村地區(qū)也紛紛借助這種互贏模式，從而解決當?shù)氐霓r(nóng)民借貸難題。3.資源共享、企業(yè)共生網(wǎng)商銀行選擇以普惠金融作為發(fā)展重心，很大程度上是由于網(wǎng)商銀行所擁有的互聯(lián)網(wǎng)科技。但是只有技術(shù)，沒有發(fā)展對象，面對這樣的問題，網(wǎng)商銀行啟動“凡星計劃”，在2019通過與多家銀行和金融機構(gòu)合作，開放自己的AI智能技術(shù)，共享自主研發(fā)的“310模式”，提高交易效率，為超過5000萬小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)提供新金融服務(wù)在與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展“凡星計劃”后，通過下載手機APP來進行申貸業(yè)務(wù)辦理。按照農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)流程辦理業(yè)務(wù)時間長，效率低，而在引入網(wǎng)商銀行的技術(shù)之后，整個業(yè)務(wù)流程不超過十分鐘，只需要在軟件上申請借貸，系統(tǒng)會自動根據(jù)后臺大數(shù)據(jù)在線完成貸款信譽評價、AI智能審批，無誤后給予發(fā)發(fā)付貸款金額線。這也將是網(wǎng)商銀行今后努力的方向，一方面由互聯(lián)網(wǎng)銀行輸出技術(shù)，共享技術(shù)，另一方面各個金融機構(gòu)借助網(wǎng)商銀行提供的技術(shù)支持，結(jié)合自身客源豐富、借貸率低的特點，最終使得小微企業(yè)和其他小商戶以最優(yōu)惠得利率獲得銀行的資金扶持，三方共贏，形成了一個完美的循環(huán)。（三）網(wǎng)商銀行的財務(wù)狀況1.網(wǎng)商銀行利潤分析2021年前三個季度，網(wǎng)商銀行的營業(yè)收入為62.3億元，營業(yè)支出為51.3億元，這樣的收入和支出，營業(yè)利潤卻僅僅為11億元，扣除所得稅之后的凈利潤不到10億元。這樣的利潤對于一般銀行來說或許是有風險的。但是對于網(wǎng)商銀行，它的理念就是以服務(wù)為主，只要不虧損，就一直服務(wù)。如表4所示。表42020年1-9月網(wǎng)商銀行利潤表2020年1-9月網(wǎng)商銀行利潤表（金額單位：人民幣億元）項目2020年1-9月營業(yè)收入62.3營業(yè)支出-51.3營業(yè)利潤11利潤總額11凈利潤8.6對比分析網(wǎng)商銀行2017-2020年的營業(yè)收入和凈利潤，在2019年網(wǎng)商銀行的營業(yè)收入是四年內(nèi)最高的，凈利潤也最最高，但是2020年僅僅前三個季度的收入幾乎靠近2018和2019年的全年水平。這樣的爆發(fā)式增長得益于網(wǎng)商銀行自身的線上商務(wù)平臺，憑借著平臺的優(yōu)勢，也增加了營業(yè)收入和凈利潤。如表5所示。表52017-2020營業(yè)收入表2017-2020營業(yè)收入表（金額單位：億元）時間營業(yè)收入凈利潤201742.764.40201862.846.71201966.2812.56202062.08.62017-2020年這四年期間，網(wǎng)商銀行營業(yè)收入分別為42.76億元、62.84億元、66.28億元和62.0億元，凈利潤分別為4.04億元、6.71億元和12.56億元和8.6億元。值得注意的是，該行2020年凈利潤同比增長87.18%，但是營收卻只增長5.47%，主要是因為手續(xù)費及傭金凈收入出現(xiàn)下滑。從營收結(jié)構(gòu)來看，該行營業(yè)收入主要來自利息凈收入，此外，手續(xù)費及傭金凈收入也保持一定規(guī)模。2017年至2019年，網(wǎng)商銀行手續(xù)費及傭金凈收入占總收入比重分別為13.21%、26.02%、21.03%。如表6所示。網(wǎng)商銀行營收結(jié)構(gòu)（金額單位：億元）項目2017年2018年2019年2020年前三個季度利息凈收入37.0346.2351.9747.5手續(xù)費及傭金凈收入5.6516.3513.9413.8投資收益0.0其他0.0營收合計42.7662.8466.2862表6網(wǎng)上銀行營收結(jié)構(gòu)從變化原因分析，2018年該行代理銷售貨幣基金產(chǎn)品，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，帶動了手續(xù)費及傭金收入的增長。2020年前三季度，該行手續(xù)費及傭金凈收入等中間業(yè)務(wù)收入占比回升。網(wǎng)商銀行前三季度營業(yè)收入中，利息凈收入為47.5億元，占比為76.61%；手續(xù)費及傭金凈收入為13.8億元，占比22.26%；投資收益和其他業(yè)務(wù)收入分別為0.5億元、0.2億元，占比分別為0.81%、0.32%。如圖1所示。圖1網(wǎng)商銀行2020年前三季度營收結(jié)構(gòu)1.網(wǎng)商銀行資產(chǎn)負債分析截至2020年9月末，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)達2950.8億元，較2019年末增長111.45%；總負債為2815.73億元，較2019年末增長118.21%。如表4所示表72020年末網(wǎng)商銀行資產(chǎn)負債表2020年9月末網(wǎng)商銀行資產(chǎn)負債表（金額單位：人民幣億元）資產(chǎn)合計2950.8負債合計2815.7股東權(quán)益合計135.1從資產(chǎn)規(guī)模看，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)逼近3000億元，僅次于微眾銀行，在全國民營銀行中，只有微眾銀行可以與之較量。2019年末,微眾銀行總資產(chǎn)2912.36億元，微眾銀行2019年的總資產(chǎn)遙遙領(lǐng)先。發(fā)展初期，網(wǎng)商銀行主要利用淘寶、天貓等電商平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，向平臺商戶推出小額、短期、純信用的各類貸款產(chǎn)品。近幾年，該行逐步走出電商生態(tài)場景，開展面向線下小微商家的普惠金融服務(wù)，逐步將服務(wù)對象從“網(wǎng)商”拓展到了＂碼商”，取得了成效。從負債業(yè)務(wù)看，網(wǎng)商銀行主要負債來自于吸收存款，但同業(yè)負債占比高的問題依然需要引起關(guān)注。如圖2所示。圖2網(wǎng)商銀行同業(yè)負債占比圖網(wǎng)商銀行同業(yè)負債（同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放款項）大幅增至1087.5億元，占總負債的比重由2019年末的28.96%升至38.62%。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行同業(yè)負債不得超過銀行負債總額的三分之一。民營銀行成立之初，由于缺乏線下網(wǎng)點，吸儲成為難題，所以存款占比較低，同業(yè)負債占總負債比重較高。（四）疫情下網(wǎng)商銀行與小微企業(yè)的合作1.小店經(jīng)濟，助微貸款小店指的是主要服務(wù)對象是普通居民，服務(wù)物范圍主要包括零售、住宿、餐飲，維修等的不同行業(yè)的小個體商戶，，而小店經(jīng)濟就是將各個小店聚集形成一個大眾就業(yè)的新經(jīng)濟形態(tài)。在過去的幾年里，經(jīng)濟的不斷發(fā)展使得小微企業(yè)的無接觸貸款率大幅增加，全國小店企業(yè)的貸款可得率超過40%，接受貸款的小店數(shù)量超過3000萬。由于疫情的爆發(fā)，很多小店未能及時防備，遭受到有史以來最嚴重的經(jīng)濟沖擊，甚至面臨倒閉的風險。而網(wǎng)商銀行在本次疫情中，成了小店的希望。在疫情防控下，無接觸服務(wù)使得越來越多的小店客源減少，收入降低，更嚴重的是進貨，大量經(jīng)銷商和供應(yīng)商推遲復(fù)工復(fù)產(chǎn)，農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場無法正常開業(yè)，供應(yīng)鏈中斷。網(wǎng)商銀行的服務(wù)對象就是針對小微企業(yè)，2020年3月，網(wǎng)商銀行聯(lián)合其他幾十家金融機構(gòu)及協(xié)會發(fā)起了“無接觸貸款”的助微計劃，在短短的半年時間里，網(wǎng)商銀行支持了全國1000多家小店、個體工商戶和小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，黨中央、國務(wù)院出臺了一系列政策，推動普惠金融發(fā)展，涉及小微、“雙創(chuàng)”、扶貧、涉農(nóng)等眾多領(lǐng)域，涵蓋范圍廣泛，關(guān)系著國民經(jīng)濟質(zhì)量和效益、就業(yè)及民生改善。將農(nóng)村市場視為藍海，面向三農(nóng)群體，給予他們跟城市居民平等的普惠型信貸權(quán)利。2.普惠金融，應(yīng)用衛(wèi)星遙感技術(shù)隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，大數(shù)據(jù)、新媒體、人工智能技術(shù)在各個領(lǐng)域不斷發(fā)展應(yīng)用，尤其是在農(nóng)村金融方面更是跨越式創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的衛(wèi)星遙感技術(shù)的開發(fā)，很大程度上解決了農(nóng)民貸款難的問題。新技術(shù)的產(chǎn)生，也為普惠金融的發(fā)展進一步補擴大領(lǐng)域，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平。對于這項新技術(shù)，操作簡單，實用性極強。農(nóng)民們只需要安裝手機軟件，通過手機端上的地圖范圍，描繪出屬于自己的的土地，手機端就會和衛(wèi)星連接，從而辨別出土地內(nèi)所種植的植物種類、生長特點，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析出這這片土地的未來成長價值，做出預(yù)測，進一步提供給農(nóng)民合理的貸款數(shù)額。土地農(nóng)作物未來成長價值越高，所貸款的數(shù)額就越大。這樣一方面解決農(nóng)民沒錢種地的問題，同時也促進了農(nóng)村金融的進一步發(fā)展。3.發(fā)放免息券和消費券免息券是指銀行為用戶提供的免利息優(yōu)惠券，有免息券的用戶在貸款的時候可以享受無利息貸款，在疫情期間，免息券很大程度上促進了小微企業(yè)的發(fā)展。和消費券的搭配使用，更是在經(jīng)濟不景氣的時候起到了積極作用。2020年5月份，根據(jù)銀保監(jiān)會的指示，三家政策性銀行和網(wǎng)商銀行合作，面向小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)售了百億貸款“免息券”，只要有營業(yè)執(zhí)照的小微企業(yè)和小店都可以在支付寶軟件上領(lǐng)取，據(jù)數(shù)據(jù)監(jiān)測，從發(fā)售免息券到發(fā)完，僅僅用了18分鐘。免息券是消費券呢之后的第二個應(yīng)對經(jīng)濟蕭條，實現(xiàn)經(jīng)濟回暖的又一大。一手消費券促進居民消費，一手免息券帶動小微企業(yè)發(fā)展，正是這樣的舉措，讓疫情下的的小店和小微企業(yè)具有資金扶持，進而實現(xiàn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，三．網(wǎng)商銀行的獨特性優(yōu)勢（一）成本低、效率高螞蟻金服自己在金融云上搭建了網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)網(wǎng)商銀行不需要實體網(wǎng)點，不要要耗費大量物理資源，通過大數(shù)據(jù)分析所建立的交易模型直接進行貸款審核環(huán)節(jié)，能夠有效地減少交易成本。金融云平臺能夠使金融機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)中心互相連通以及共享，能夠整體地提高網(wǎng)商銀行的工作效率，優(yōu)化交易流程，降低運營成本，而且風險相對較小。傳統(tǒng)的銀行在放貸的時候，不僅需要支付物理網(wǎng)點費用，還得去跟客戶見面交流共同，實地考察。依靠云計算和大數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行不僅不需要專業(yè)的的人工考察相關(guān)情況，系統(tǒng)自動審核，24小時隨時能給客戶放貸，而且賬戶的維護成本費用大幅減少。實現(xiàn)網(wǎng)商銀行獨樹一幟的了“310貸款模式”（二）獨特的風控系統(tǒng)小微企業(yè)通常經(jīng)營的時間短、缺乏抵押擔保、風險程度難以控制，傳統(tǒng)銀行無法評估風險，也沒有擔保物，所以大部分傳統(tǒng)銀行不愿給小微企業(yè)放貸。故而造就了現(xiàn)在小微企業(yè)貸款難、融資難、融資繁的現(xiàn)象。為此網(wǎng)商銀行針對每位客戶設(shè)置了風險管控系統(tǒng)——水文模型，這是類似一個以水位高度為標準來檢測是否符合貸款標準：當一個企業(yè)或者個體工商戶的各項數(shù)據(jù)指標在網(wǎng)商銀行大數(shù)據(jù)顯示為“高水位”，表該家企業(yè)信譽度良好，貸款風險低，可以提供貸款；反之，處于“低水位”的企業(yè)也會分兩種情況：若是根據(jù)后臺大戶數(shù)據(jù)分析該家企業(yè)目前處于水文數(shù)據(jù)庫中的“低水位”但是分析后預(yù)測該家企業(yè)未來發(fā)展狀況較好，會回升到“高水位”，這樣的企業(yè)也具備申請貸款資格，只是數(shù)額會受到限制；如果只是“低水位”的企業(yè)，也未來的發(fā)展趨勢一半，這樣的企業(yè)借貸風險太高，不給予借貸。這樣的一個風險管控系統(tǒng)很大程度的區(qū)分了各個企業(yè)的發(fā)展狀況，也促進了一些不良企業(yè)發(fā)展自身，從而達到貸款的標準。（三）“自營+平臺”的經(jīng)營模式“自營”就是網(wǎng)商銀行為顧客提供借貸、理財、保險等金融服務(wù)，“平臺”就是與其他金融機構(gòu)資源共享，借助金融機構(gòu)的物理網(wǎng)點，為其提供技術(shù)支持。比如網(wǎng)商銀行和農(nóng)業(yè)銀行于2019年8月成立小微企業(yè)線上管理服務(wù)中心，推出農(nóng)發(fā)網(wǎng)商快貸業(yè)務(wù)；同時，和其他同業(yè)銀行合作，網(wǎng)商銀行開放自己的技術(shù)，包括海量的數(shù)據(jù)庫、AI生態(tài)模擬場景系統(tǒng)等，技術(shù)共享，抽取中間業(yè)務(wù)的費用。而傳統(tǒng)銀行憑借這數(shù)據(jù)庫鑒別企業(yè)的資信情況，是否符合貸款標準，是否在風險控制以內(nèi)，最后輔助傳統(tǒng)銀行授信。這樣的經(jīng)營模式，降低經(jīng)營成本，提高業(yè)務(wù)效率。（四）產(chǎn)品設(shè)計切合客戶需求小微信貸的需求有著明顯的特征，那就是貸款數(shù)額少，貸款頻率高、還款期限短，貸款時間緊，網(wǎng)商銀行就是根據(jù)這些特點來研究設(shè)計信貸產(chǎn)品。而且網(wǎng)商銀行的信貸產(chǎn)品都是無抵押擔保的純信用貸款，只需線上申請線上還款。而且網(wǎng)商銀行的信貸產(chǎn)品還款期限短，最長的為12個月。網(wǎng)商銀行的利率浮動，會根據(jù)客戶的信用等級來調(diào)整信貸利率，信用越好的顧客所需貸款的利率越低，進一步鼓勵小微客戶改善自己的信用情況。減少不良貸款的現(xiàn)象。信貸產(chǎn)品的還款設(shè)置方式也有不同選擇，而且提前還款不需要手續(xù)費，都是為了更好地減少小微客群的資金壓力。從而吸引更多的小微企業(yè)參與。四．網(wǎng)商銀行存在的問題（一）個人賬戶開戶困難每一個客戶在銀行都有屬于自己的個人賬戶，所有的銀行業(yè)務(wù)都需要以此為基礎(chǔ)，而現(xiàn)在，作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，虛擬賬戶的開立是目前存在問題之一，虛擬賬戶相對傳統(tǒng)銀行賬戶存在很多局限性，比如賬戶的開戶類別、安全性、隱私性等等問題，而中央銀行也明確規(guī)定開戶必須面簽，首次辦理銀行業(yè)務(wù)，比如購買理財產(chǎn)品、辦理貸款等等，都需要本人親自辦理。而互聯(lián)網(wǎng)銀行一個特點就是沒有物理網(wǎng)點，全程網(wǎng)上進行，這就使得互聯(lián)網(wǎng)銀行無法鎖定大量數(shù)據(jù)，從而影響客戶資源。（二）社會認可程度不高普通消費者對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的熟悉度不高，不了解其主要業(yè)務(wù)，“網(wǎng)商銀行”的知名度更是不高。，如何讓更多的普通用戶了解到網(wǎng)商銀行并且發(fā)展成為長期客戶，這是互聯(lián)網(wǎng)銀行存在的第二個問題。網(wǎng)商銀行沒有線下實體店，現(xiàn)階段與網(wǎng)商銀行真正有業(yè)務(wù)合作的金融機構(gòu)數(shù)量也不多，所以不能很好地借助其他合作方的線下渠道進行產(chǎn)品的宣傳活動。所有有關(guān)網(wǎng)商銀行的信息介紹，除了有新聞媒體的偶爾報道外，其他基本上都是網(wǎng)商銀行的官網(wǎng)及受APP。這也使得客戶存在一些不信任，缺少認可度和依賴性。（三）法律制度面臨挑戰(zhàn)對于傳統(tǒng)銀行，相關(guān)的監(jiān)管制度很完善，但是對于互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，對民營銀行的標準不一定全部都適用于互聯(lián)網(wǎng)銀行。網(wǎng)商銀行的誕生，使得“互聯(lián)網(wǎng)”、“金融”、“銀行”、“法律”形成四位一體的新結(jié)構(gòu)，形成了密不可分的聯(lián)系。由于沒有一套特別立法，涉及準入、監(jiān)管和其他立法方面，因此網(wǎng)絡(luò)銀行在司法實踐中對過去制度的影響，可能面臨無數(shù)難以估量的法律問題。另外，網(wǎng)商銀行面對的是小微企業(yè)，這部分企業(yè)都是經(jīng)營和收入不穩(wěn)定性較大的企業(yè)，會抬高信用風險。（四）資產(chǎn)負債比重較大根據(jù)前文的相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)分析，最近幾年網(wǎng)商銀行的總資產(chǎn)規(guī)模雖然占據(jù)優(yōu)勢，但是負債比重連年升高，在2020年前三個季度，網(wǎng)商銀行負債率繼續(xù)增大，這主要是因為網(wǎng)商銀行沒有實體網(wǎng)店。對于傳統(tǒng)銀行來說，吸收公共存款很簡單，用戶儲蓄金額便可以解決。但是這對于互聯(lián)網(wǎng)銀行，不開展現(xiàn)金業(yè)務(wù)很難吸收公共存款。五．網(wǎng)商銀行問題的應(yīng)對措施及建議（一）應(yīng)用生物識別技術(shù)技術(shù)的不斷革新，越來越多的安全系統(tǒng)被研發(fā)出來。對于開戶問題，采用人臉識別技術(shù)進行第一層開戶手段，之后以虹膜技術(shù)和指紋驗證輔助開戶，是目前互聯(lián)網(wǎng)銀行銀行的主要創(chuàng)新方向。只有解決企業(yè)和個人開戶，互聯(lián)網(wǎng)銀行才能算得上是真正開始運作。開戶之后的數(shù)據(jù)安全方面，也可借助生物技術(shù)建立保密系統(tǒng)，多重驗證，全方位數(shù)據(jù)監(jiān)測，確保是本人賬戶，極大地提高了賬戶的安全性。（二）加大宣傳力度網(wǎng)商銀行目前社會知名度低，只能從銀行官網(wǎng)和手機APP這兩個渠道了解，而且手機APP的登錄采用支付寶賬號，而現(xiàn)在大部分人都有屬于自己的支付寶賬號，這就使得網(wǎng)商銀行在這些領(lǐng)域有很多大的發(fā)展空間，在支付寶APP里的城市服務(wù)中，可增加網(wǎng)商銀行這一界面，消費者在瀏覽APP的同時獨立的界面會吸引消費者的好奇心，這樣的宣傳方法就會使得一些網(wǎng)上用戶轉(zhuǎn)換為網(wǎng)商銀行的客源。（三）完善法律制度對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律健全，要求在金融、互聯(lián)網(wǎng)、銀行、法律四個角度綜合考慮，建立健全一套完整的屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行的制度，從而更好的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展是大勢所趨，在電子銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨越式發(fā)展，完善相關(guān)法律制度刻不容緩。一方面對于客戶個人信息的維護要有法保護，其次是針對網(wǎng)上黑客攻擊也要立法進行打擊防范。通過法治手段維護互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)節(jié)。極大保障客戶的合法權(quán)益。（四）產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)多樣化互聯(lián)網(wǎng)銀行利用自身獨特性優(yōu)勢，積極研發(fā)信貸產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銀行更能滿足客戶群體不同的需求。比如對于農(nóng)村金融發(fā)展，網(wǎng)商銀行推出的“旺農(nóng)貸”以及面向中小餐飲企業(yè)推出的“口碑貸”等等，這些產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，適應(yīng)著社會各個不同領(lǐng)域的不斷發(fā)展，緊密聯(lián)系。因此，作為傳統(tǒng)銀行，為了能更好的發(fā)展自身領(lǐng)域優(yōu)勢，吸引更多的客戶資源，當下的主要任務(wù)就是產(chǎn)品的進一步創(chuàng)新，從而滿足企業(yè)或者顧客的個性化需求。（五）拓寬客戶群體在如今大數(shù)據(jù)時代