金融借款合同糾紛案由

金融借款合同糾紛案由金融借款合同糾紛案由/金融借款合同糾紛案由篇一：某公司訴某人金融借款合同糾紛案件某公司訴某人金融借款合同糾紛案件_______________________________________________________________________________________（2010）楊民二（商）初字第303號(hào)民事判決書(shū)原告xx銀行股份有限公司xx支行，住所地xx號(hào)。負(fù)責(zé)人xx，行長(zhǎng)。委托代理人xx，該行工作人員。委托代理人xx，該行工作人員。被告xx，女。原告xx銀行股份有限公司xx支行及被告xx金融借款合同糾紛一案，本院受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序，由審判員xx獨(dú)任審判，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告委托代理人xx、被告xx到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。原告xx銀行股份有限公司xx支行訴稱(chēng)，2006年2月，原告及被告xx簽訂一份個(gè)人住房抵押借款合同，借款金額為人民幣200,000元，用于購(gòu)買(mǎi)xx房屋，并將該房屋進(jìn)行抵押擔(dān)保。之后，原告按約發(fā)放了貸款，被告從2009年4月起未按約還款,截止2010年1月20日，尚欠貸款本金人民幣175,405.95元。為此，原告提起訴訟，要求法院判令1、確認(rèn)原告及被告xx簽訂的《個(gè)人住房抵押保證借款合同》中除涉及抵押的條款之外的其他條款予以解除；2、判令被告xx償還貸款本金人民幣175,405.95元、貸款利息人民幣7,227.46元、逾期罰息及復(fù)利人民幣428.72元（自2009年4月20日至2010年1月20日止）和自2010年1月21日起至貸款清償之日的逾期利息及復(fù)利（按合同約定的計(jì)算方法計(jì)付）；3、判令被告xx以其名下的xx房屋承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任；4、承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)。原告就其訴請(qǐng)，提供如下證據(jù)：1、個(gè)人住房抵押保證借款合同一份；2、借款憑證一張；3、他項(xiàng)權(quán)利證明一份；4、逾期一覽表。被告xx辯稱(chēng)，對(duì)原告的訴請(qǐng)無(wú)異議。經(jīng)審理查明：2006年2月23日，原告（貸款人）及被告xx（借款人）簽訂《個(gè)人住房抵押保證借款合同》一份，合同約定：被告xx向原告借款，金額為人民幣200,000元，借款用途用于購(gòu)買(mǎi)xx房屋，借款期限為16年，借款期限自2006年2月23日起至2022年2月22日止，借款年利率為5.508％，借款人不按合同約定的期限歸還借款本金，貸款人有權(quán)對(duì)逾期貸款從逾期之日起在本合同約定的借款執(zhí)行率水平上加收50％向借款人計(jì)收逾期罰息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，貸款人有權(quán)按罰息利率計(jì)收復(fù)利。采取按月等額本息還款方式，借款人連續(xù)積欠貸款本息達(dá)九十天以上的，貸款人有權(quán)提前宣布本合同履行期屆滿(mǎn)，向借款人發(fā)出《提前到期通知書(shū)》，要求借款人按《提前到期通知書(shū)》規(guī)定的期限內(nèi)償還部分或全部貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、和貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用。借款人履行債務(wù)期限屆滿(mǎn)未清償債務(wù)，貸款人有權(quán)依法處置抵押物。被告xx以其名下的xx房屋進(jìn)行抵押擔(dān)保。2006年2月23日，被告xx將其名下xx房屋辦理了抵押登記，他項(xiàng)權(quán)利登記人為原告。原告于2006年3月20日按照合同約定向被告xx發(fā)放貸款。后被告xx僅償還部分貸款，自2009年4月起,被告xx未按期還款,截止2010年1月20日，被告xx實(shí)際欠貸款本金人民幣175,405.95元、貸款利息人民幣7,227.46元、逾期利息及復(fù)利人民幣428.72元（自2009年4月20日至2010年1月20日止）。故原告起訴來(lái)院，作如上訴請(qǐng)。本院認(rèn)為：原告及被告xx簽訂的個(gè)人住房抵押保證借款合同合法、真實(shí)、有效，受法律保護(hù)。原、被告雙方均應(yīng)按照合同全面履行。原告按約向被告xx發(fā)放了貸款后，被告xx理應(yīng)按照合同的約定期限償還貸款、支付利息。被告xx未按照合同的約定償還貸款，已構(gòu)成違約，合同約定被告累計(jì)三個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息，原告有權(quán)提前收回全部貸款本金利息并依法處分抵押物，該條款系約定解除合同的條件，當(dāng)約定情況發(fā)生，原告有權(quán)行使解除權(quán)解除合同。原告起訴法院要求判決解除合同，即屬行使解除權(quán)。原告要求被告xx償付借款本金、支付利息及逾期利息及復(fù)利，于法有據(jù)，應(yīng)予支持。因被告xx以其名下的xx房屋進(jìn)行抵押，故原告要求行使抵押權(quán)，并無(wú)不當(dāng)，應(yīng)予支持。據(jù)此，《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第九十三條第二款、第九十六條第一款、第九十七條、第二百零六條、第二百零七條、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五十三條之規(guī)定，判決如下：一、原告xx銀行股份有限公司xx支行及被告xx于2006年2月23日簽訂的《個(gè)人住房抵押保證借款合同》自2010年3月11日起予以解除（除涉及抵押的條款除外）；二、被告xx應(yīng)在本判決生效之日起十日內(nèi)償付原告xx銀行股份有限公司xx支行貸款本金人民幣175,405.95元;三、被告xx應(yīng)在本判決生效之日起十日內(nèi)按原合同約定償付原告xx銀行股份有限公司xx支行至合同解除之日(即2010年3月11日)止的借款利息及逾期利息及復(fù)利(其中自2009年4月20日至2010年1月20日止貸款利息人民幣元7,227.46元、逾期利息及復(fù)利為人民幣428.72元)；四、被告xx應(yīng)在本判決生效之日起十日內(nèi)按合同約定償付原告xx銀行股份有限公司xx支行從2010年3月12日起至借款實(shí)際清償之日止的逾期利息及復(fù)利；五、如被告xx未履行上述二、三、四項(xiàng)，原告有權(quán)對(duì)被告xx名下xx房屋行使抵押權(quán)。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。本案案件受理費(fèi)人民幣3,961元，適用簡(jiǎn)易程序減半收取人民幣1,980.50元,由被告xx負(fù)擔(dān)。如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于上海市第二中級(jí)人民法院。篇二：金融借款合同糾紛案件特點(diǎn)、成因和建議對(duì)策金融借款合同糾紛案件特點(diǎn)、成因和建議對(duì)策近日，豐縣法院對(duì)2010年以來(lái)審理的104件金融借款合同糾紛案件特點(diǎn)、糾紛產(chǎn)生原因進(jìn)行分析，研究存在的問(wèn)題并提出了相關(guān)建議。一、案件特點(diǎn)個(gè)人借貸案件比例高。2010年以來(lái)，該院個(gè)人借貸案件占金融類(lèi)借款合同糾紛案件總數(shù)的83%。涉案被告人借款多用于購(gòu)房、購(gòu)車(chē)和做生意。轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象增多。許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人逾期拖欠貸款不還的情況不及時(shí)訴諸法律，而是通過(guò)轉(zhuǎn)貸的方式緩解，以致喪失收貸良機(jī)。不但損害了自身合法利益，也加大了法院的審理和執(zhí)行難度。借款人主動(dòng)違約現(xiàn)象多。很多借款人為個(gè)體戶(hù)，誠(chéng)信度不高，主動(dòng)違約現(xiàn)象多，寧可違約也不愿還款，以無(wú)償還能力為由，拒不履行法律規(guī)定的義務(wù)。擔(dān)保人法律知識(shí)欠缺，拒不承擔(dān)義務(wù)。部分擔(dān)保人認(rèn)為擔(dān)保只是履行一定的手續(xù)，也不清楚一般擔(dān)保及連帶擔(dān)保的區(qū)別，不少擔(dān)保人認(rèn)為自己沒(méi)有用銀行的款，不應(yīng)由其還錢(qián)。缺席判決案件多。借款合同糾紛案件，權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，多數(shù)被告雖知必然承擔(dān)法律責(zé)任，也拒不出庭參加訴訟，使缺席判決案件增多。2009年缺席判決案件占全部金融案件的85%。二、主要原因金融危機(jī)的影響。金融危機(jī)直接削弱了借款人的償債能力，履行能力的弱化導(dǎo)致借款人還款不能，金融機(jī)構(gòu)為追回大量貸款，多數(shù)選擇向法院起訴，導(dǎo)致該類(lèi)案件增多。社會(huì)信用體系不健全。目前的社會(huì)信用體系缺乏信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制，失信者得不到應(yīng)有的制裁。借款人逾期還款，僅承擔(dān)部分罰息。某些借款人在一家銀行貸款出現(xiàn)逾期后，又到另一銀行貸款，從而出現(xiàn)同一借款人在多家銀行欠款的現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)放貸審查不嚴(yán)、催收監(jiān)管不力。許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人身份、住址、資信狀況、償付能力等未盡全面審慎的核查義務(wù)；對(duì)擔(dān)保人的資信狀況、擔(dān)保能力等審查不嚴(yán)，部分擔(dān)保人和財(cái)產(chǎn)均下落不明或?qū)Χ嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)負(fù)債，致使金融機(jī)構(gòu)無(wú)法從擔(dān)保人處得到清償。三、對(duì)策建議要強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。各銀行和擔(dān)保公司應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資信能力，對(duì)可能存在還貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)要求其提供不動(dòng)產(chǎn)抵押或其他有較高價(jià)值的抵押物。要建立權(quán)責(zé)明確的管理機(jī)制，改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方式，強(qiáng)化貸前、貸中和貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)檢查及控制。加大對(duì)內(nèi)部人員的監(jiān)督，堅(jiān)決杜絕違規(guī)貸款或弄虛作假。加大對(duì)逃避還款義務(wù)當(dāng)事人的制裁力度，在審理中嚴(yán)格審查確定借貸雙方的責(zé)任，堅(jiān)決依法制止企圖通過(guò)訴訟逃債、消債等規(guī)避法律的行為，對(duì)弄虛作假、乘機(jī)逃廢債務(wù)構(gòu)成犯罪的，應(yīng)依法追究刑事責(zé)任。加大對(duì)金融借款合同糾紛案件的宣傳、調(diào)研力度，充分發(fā)揮審判職能，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律指導(dǎo)，全力化解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的矛盾糾紛，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。作者:劉素英，豐縣人民法院。篇三：當(dāng)前審理金融借款合同糾紛案件存在的問(wèn)題及解決對(duì)策當(dāng)前審理金融借款合同糾紛案件存在的問(wèn)題及解決對(duì)策金融借款合同是指以銀行等金融機(jī)構(gòu)為出借人，以自然人、其他企業(yè)或者組織為借款人所訂立的借款合同。近年來(lái)，我院審理的這類(lèi)糾紛案件呈上升趨勢(shì)。2007至2009年我院審理的此類(lèi)糾紛案件數(shù)分別是：108/42/399。金融借款合同糾紛涉及到國(guó)家金融政策的調(diào)整和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。在經(jīng)歷了國(guó)際金融危機(jī)之后，目前各國(guó)均在尋求金融市場(chǎng)的繁榮和穩(wěn)定，在當(dāng)前金融貨幣政策適度放寬，貸款數(shù)量激增的情況下，如何通過(guò)司法程序保護(hù)我國(guó)的金融市場(chǎng)穩(wěn)定有序的發(fā)展，有效地防范金融危機(jī)是我們法院和金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前應(yīng)當(dāng)特別注意的問(wèn)題，筆者試就基層法院在審理此類(lèi)糾紛時(shí)發(fā)現(xiàn)的有關(guān)問(wèn)題和解決對(duì)策提出如下思考：一、存在的問(wèn)題（一）、金融機(jī)構(gòu)防范意識(shí)差、監(jiān)管不嚴(yán)格，導(dǎo)致不良貸款案件增加。我院審理的金融借款合同糾紛涉及的出借方金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信合）、農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)行）、工商銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)工行）和發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)發(fā)行）。借款方有農(nóng)民個(gè)人、農(nóng)村糧庫(kù)等，貸款用途有農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工服務(wù)業(yè)等。2007年108件有發(fā)行78件，有信合30件。2008年42件，有信合17件、工行23件、農(nóng)行和住房公積金辦各1件。2009年的399件有信合39件、農(nóng)行1件、工行359件，工行這359件全是集中處理涉及農(nóng)民的奶牛貸款案件?，F(xiàn)在大部分案件已進(jìn)入執(zhí)行程序。只有一部分的債權(quán)得已實(shí)現(xiàn)。近3年金融借款合同糾紛申請(qǐng)執(zhí)行的案件數(shù)分別是：90/15/31，涉案標(biāo)的為13602.4萬(wàn)/7.3萬(wàn)/157.6萬(wàn)。通過(guò)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：出借方中沒(méi)有涉及建設(shè)銀行的。借款用途沒(méi)有涉及住房個(gè)人貸款，借款人中很少涉及有固定工資收入的公務(wù)員或工人。從貸款合同和當(dāng)事人在案件審理中訴、辯稱(chēng)及舉證內(nèi)容看，這些發(fā)生糾紛的金融借款合同在貸款形成時(shí)就存在很多問(wèn)題。具體有：1、對(duì)借款人、擔(dān)保人的的誠(chéng)信、資質(zhì)、還款能力審查不到位。有些金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款雖有擔(dān)保人擔(dān)保，但相當(dāng)部分借款人和擔(dān)保人的家庭資產(chǎn)不足以?xún)斶€借款，有的甚至連其基本最低生活也難以保障；個(gè)別信貸人員貸前審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶(hù)審查不到位，對(duì)借款人、擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、借款用途、有無(wú)還貸能力疏于審查，造成貸款到期無(wú)法收回。或者明知借款人資信較差，放貸風(fēng)險(xiǎn)較大，但只要有擔(dān)保人仍給予放貸。實(shí)際上有的擔(dān)保人在多起貸款中擔(dān)保，根本無(wú)力履行擔(dān)保責(zé)任。如**鄉(xiāng)劉某為村民34個(gè)人17筆近200萬(wàn)元貸款擔(dān)保，**鄉(xiāng)張某為村民14人7筆近100萬(wàn)元貸款擔(dān)保。特別是那種一組三戶(hù)、五戶(hù)聯(lián)保的合同，每戶(hù)都有貸款3－5萬(wàn)，他們的實(shí)際資產(chǎn)加一起都不到5萬(wàn)元，卻一次能借款10到15萬(wàn)元，這些貸款合同表面看是有擔(dān)保，實(shí)際形同虛設(shè)，沒(méi)有擔(dān)保。2、對(duì)借款用途考察不細(xì)，對(duì)實(shí)際用款人和辦理貸款手續(xù)的人是否一致考察不到位。在借款用途上大部分借款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但也有部分貸款被用于買(mǎi)彩票、炒股票、賭博，或者用于娶媳婦、蓋房子等消費(fèi)領(lǐng)域。有些農(nóng)戶(hù)在貸款時(shí)把自己的身份證、印鑒交給村干部和銀行、信用社在基層委托的代辦員，讓他們代辦貸款手續(xù)。實(shí)際卻沒(méi)有得到銀行的貸款。貸款被那些代辦員自用或借給他人使用。一旦實(shí)際借款人不償還借款，金融部門(mén)只能起訴那些頂名貸款人，而不能起訴那些實(shí)際用款人，而這些頂名貸款人并沒(méi)有實(shí)際用款，所以在訴訟中不愿意承擔(dān)還款義務(wù)。3、對(duì)借款人的資產(chǎn)變化情況不能及時(shí)了解掌握，導(dǎo)致資產(chǎn)流失，不能足額及時(shí)還款。有的借款人在向銀行貸款時(shí)，經(jīng)濟(jì)狀況良好，后由于天災(zāi)人禍、不可抗力、家庭發(fā)生了重大變故，以至于無(wú)力償還銀行借款；例如：農(nóng)行訴薛某等五人貸款一案、信合訴劉某等五人貸款案件等均是因?yàn)閷?shí)際借款人死亡或家中發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致欠款不還，擔(dān)保人也都不認(rèn)可還款，債權(quán)人起訴到法院的。4、清欠不及時(shí)，訴訟時(shí)效過(guò)期。有的金融機(jī)構(gòu)不在規(guī)定的擔(dān)保期限和還款期限內(nèi)清理貸款，那些實(shí)際借款人和做貸款手續(xù)人為了逃避債務(wù)，舉家外遷，不知去向，即使沒(méi)有離開(kāi)本地，有的貸款合同因?yàn)槌^(guò)了法定的擔(dān)保期限和還款期限，金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有定期催收欠款，重新確定新的還款期限和擔(dān)保期限，導(dǎo)致案件超過(guò)法定訴訟時(shí)效而被駁回訴訟請(qǐng)求。即使經(jīng)過(guò)催告不超過(guò)訴訟時(shí)效或者因被告去向不明，適用公告、普通程序?qū)徖戆讣捎诮杩顣r(shí)間較長(zhǎng)，借款人和擔(dān)保人的資產(chǎn)流失嚴(yán)重而無(wú)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，也增加了訴訟和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。特別是前幾年的糧庫(kù)和農(nóng)民個(gè)人貸款，有不少是因?yàn)殂y行自己沒(méi)有按時(shí)清收貸款，喪失了起訴索款的最佳時(shí)機(jī)，無(wú)奈銀行作為呆死帳處理，這樣就給某些企業(yè)和個(gè)人以錯(cuò)誤的信息，認(rèn)為國(guó)家的貸款可以只借不還，助長(zhǎng)了一些借款人賴(lài)帳不還的僥幸心理。（二）貸款手續(xù)弄虛作假，擔(dān)保抵押不符合法律規(guī)定。1、給不符合貸款條件的人違規(guī)貸款、擔(dān)保抵押。有的借款人自己有貸款不還，或者不是農(nóng)民身份，不符合農(nóng)業(yè)貸款條件，就用金錢(qián)收買(mǎi)農(nóng)民的身份證和信貸員的感情，一些信貸員在為這些人辦理貸款手續(xù)時(shí)千方百計(jì)弄虛作假，給不符合條件的人辦理貸款，有些人用房子、車(chē)輛或奶牛抵押，但卻沒(méi)有在房產(chǎn)或相關(guān)部門(mén)辦理抵押登記。導(dǎo)致?lián)５盅汉贤瑹o(wú)效。2、債務(wù)人之間互相擔(dān)保，擔(dān)保人重復(fù)擔(dān)保。在審理、執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)：此貸款的債務(wù)人又是彼貸款的擔(dān)保人，有的擔(dān)保人在幾起案件中同時(shí)出現(xiàn)，但信貸人員卻視而不見(jiàn)。只注重?fù)?dān)保的形式要件，而不注重?fù)?dān)保的實(shí)質(zhì)要件，將擔(dān)保流于形式；3、誘發(fā)刑事、違紀(jì)案件發(fā)生。有的信貸員明目張膽、明碼實(shí)價(jià)地公開(kāi)向用款人要好處、要回扣。近幾年因?yàn)樵诤炗啞⒙男薪鹑诮杩詈贤?，信用社和銀行的信貸員、代辦員因無(wú)法收回、占用巨額貸款資金攜款逃跑、或者涉嫌索賄、貪污被刑事處罰的，因違紀(jì)被降職處分的案件已有發(fā)生。由于以前各行之間沒(méi)有微機(jī)聯(lián)網(wǎng)，銀行系統(tǒng)對(duì)個(gè)人誠(chéng)信情況無(wú)法查詢(xún)，導(dǎo)致一些人到處貸款借債，卻根本沒(méi)有償還能力，或者隨意揮霍貸款消費(fèi)，一旦銀行催收欠款，出借人的利益無(wú)法實(shí)現(xiàn)。去年我縣農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)國(guó)家政策調(diào)整，在剝離不良資產(chǎn)3000億，被國(guó)家打包出售給長(zhǎng)城等清欠公司的情況下，還有個(gè)別案件起訴到法院。今年由于農(nóng)業(yè)銀行集中突擊放貸款，年初第一周全國(guó)放貸款6000億元，我縣放貸款1.8億元。有的農(nóng)戶(hù)用新貸款還個(gè)人抬款。實(shí)在還不起了就舉家外遷，去向不明。一旦這種新貸還舊帳的資金鏈條斷裂，銀行將承擔(dān)無(wú)法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)，因此今后由于這方面的原因，這類(lèi)訴訟還有繼續(xù)增加的趨勢(shì)。二、減少金融借款糾紛，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的解決對(duì)策。1、規(guī)范金融借款合同的貸款審批手續(xù)，從源頭上減少金融風(fēng)險(xiǎn)。為了降低金融風(fēng)險(xiǎn)，金融部門(mén)近幾年制定了一系列的規(guī)章制度，要求信貸員對(duì)貸款的回收承擔(dān)連帶清償責(zé)任，包括說(shuō)情的人、幫忙的人，信貸員、審批人等。但仍有部分貸款因金融部門(mén)在執(zhí)行這些規(guī)章制度時(shí)不嚴(yán)格，導(dǎo)致貸款不能到期正?；厥?，因此金融部門(mén)還應(yīng)該加強(qiáng)制度的監(jiān)督和落實(shí)。定期對(duì)貸款發(fā)放情況、清收情況做檢查，特別是在貸款審批、發(fā)放過(guò)程中，信貸員要多走訪(fǎng)農(nóng)戶(hù)、村、屯干部，了解借款人的資信、還款能力、有無(wú)不良貸款記錄等，各銀行、信用社之間建立微機(jī)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有不良貸款記錄的堅(jiān)決不予貸款。具體做到：（1）建立健全和落實(shí)信貸人員承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)制度。對(duì)確因信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)或嚴(yán)重違反信貸制度而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在調(diào)查核實(shí)的情況下，由信貸人員和相關(guān)責(zé)任人按比例承擔(dān)所造成風(fēng)險(xiǎn)的貸款份額，以此警示信貸人員和規(guī)范信貸行為，對(duì)涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的要及時(shí)向有關(guān)部門(mén)舉報(bào)，追究其刑事責(zé)任，打消信貸人員所持有的“收不回來(lái)有法院”的依賴(lài)心理。（2）建立貸款農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信調(diào)查制度。誠(chéng)信調(diào)查對(duì)避免貸款風(fēng)險(xiǎn)起著很大作用，信貸員在對(duì)借款人發(fā)放貸款前，可以著手從他們是否按時(shí)繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電話(huà)費(fèi)，是否欠金融機(jī)構(gòu)、其他村民款等方面進(jìn)行基本誠(chéng)信度的調(diào)查，從中發(fā)現(xiàn)是否有不良信用記錄，對(duì)收集和掌握到的借款人從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應(yīng)建立完整的個(gè)人檔案，并依靠村、鎮(zhèn)干部和村級(jí)基層組織反映的情況正確作出誠(chéng)信判斷。金融機(jī)構(gòu)還可以及法院執(zhí)行機(jī)構(gòu)溝通被執(zhí)行人名錄，形成一種長(zhǎng)效的貸款借款人誠(chéng)信體制管理機(jī)制。2、取消簡(jiǎn)單的互相聯(lián)保的固定數(shù)額貸款方式，建立靈活多樣的擔(dān)保貸款模式。對(duì)于有還款能力，資信狀況好的借款人，可以根據(jù)本人的申請(qǐng)，采用實(shí)物抵押和公務(wù)員或有資產(chǎn)的人信用擔(dān)保雙重?fù)?dān)保的模式，并且要保證質(zhì)押、抵押、保證合同的法律登記形式要件的規(guī)范，在適當(dāng)?shù)挠每畋壤蟹刨J款。要堅(jiān)決取消過(guò)去那種三戶(hù)、五戶(hù)互相擔(dān)保，實(shí)際沒(méi)有擔(dān)保的信用擔(dān)保方式。也不能一律要求借款人都一次性（一組）貸款9萬(wàn)或15萬(wàn)元，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的實(shí)際用款量和借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)比例掌握放貸款數(shù)量，一般貸款量不應(yīng)超過(guò)資產(chǎn)的1/3或1/2，即：借款人和擔(dān)保人按全部總資產(chǎn)提供擔(dān)保的情況下按資產(chǎn)總額的1/3或1/2提供貸款，這樣借款人對(duì)償還貸款有積極性，不至于發(fā)生資不抵債而拒絕還貸款或不能還款的情況。3、加強(qiáng)對(duì)金融部門(mén)信貸員和農(nóng)民的金融信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培訓(xùn)和宣傳，責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。金融部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。對(duì)發(fā)放貸款實(shí)行貸前審查，貸后監(jiān)督，責(zé)任到人，跟蹤管理。對(duì)貸款的使用、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、償還能力有否變化等情況掌握第一手資料，從而采取相應(yīng)措施，以保障信貸資金的安全回籠；信貸員對(duì)于自己轄區(qū)的農(nóng)民貸款負(fù)全部責(zé)任，一旦不能收回貸款，將面臨下崗清欠的責(zé)任，一旦索賄受賄將面臨被開(kāi)除銀行隊(duì)伍的風(fēng)險(xiǎn)，因此信貸員在正常發(fā)放貸款，掙到了高額績(jī)效工資的同時(shí)也清醒地意識(shí)到自己的