【“征信修復”亂象治理探究7000字】

“征信修復”亂象治理研究目錄TOC\o"1-2"\h\u8649“征信修復”亂象治理研究 117636摘要 118122引言 121732一、征信修復制度概述 212003（一）征信修復制度 25362（二）征信修復制度的背景 317358（三）征信修復的概念 37316二、“征信修復”亂象問題分析 42275（一）非法機構“征信修復”騙局套路多 411263（二）“征信異議”維權受阻 426302（三）征信機構設立審批泛濫 530133三、“征信修復”亂象優(yōu)化舉措 518662（一）設立專業(yè)修復機構 522020（二）加強征信相關知識宣傳教育 617863（三）明確征信修復的管理機構 628568總結 72952參考文獻 8摘要在當今社會下，人人都希望得到別人的尊重，而在人與人社交活動中，人們也會本能地對別人做出評判，從而形成了信譽。經(jīng)濟的發(fā)展推動了社會的發(fā)展，但也導致了傳統(tǒng)社會中人們相互間的誠信觀念逐漸被忽略，誠信的缺失。目前，我國的誠信治理工作正在逐漸展開，特別是在失信行為方面，建立起一套規(guī)范和懲罰機制，并收到了很好的效果。但是，懲戒不是征信治理的最終目標，它的目標在于引導失信主體回到誠信的狀態(tài)，修補其缺失的問題。然而，隨著征信報告的使用范圍的擴大，“征信修復”等問題在社會上頻頻出現(xiàn)，一些不法中介利用征信主體不懂征信、急于改正自己的不良信息，慫恿其通過非正規(guī)渠道辦理征信投訴、舉報等事項，更有甚者在收取高額費用后很快失聯(lián)，嚴重擾亂了正常金融秩序。對“征信修復”行業(yè)的亂象進行整治勢在必行，文章通過對“征信修復”市場混亂的成因和治理的困難進行了剖析，并對此提出了一些具有可行性的意見。關鍵詞：征信修復；市場亂象；治理引言近年來，隨著我國法制建設的深入，司法實踐活動日益成為人們關注的焦點。尤其是長期以來困擾法院與社會的“執(zhí)信難”問題，我國各級黨委、政府、司法部門紛紛采取了相應的對策?！奥鋵嵑脠?zhí)行難”、“依法保障勝訴者的合法權利”是十八屆四中全會的重要內(nèi)容。為此，中央文明辦、最高人民法院等多個部門先后簽署了《“構建誠信、懲戒失信”合作備忘錄》。2016年，與最高人民法院、發(fā)展和改革委、最高人民法院等44個部門和單位開展了《“構建誠信、懲戒失信”合作備忘錄》的全面聯(lián)合懲戒。[1]自那以后，我國逐步建立起針對失信被執(zhí)行人的征信懲戒制度。在實踐中，征信懲戒的效果已經(jīng)開始顯現(xiàn)，我國的失信被執(zhí)行人聯(lián)合懲戒機制也初步發(fā)揮了作用。然而，就整個社會而言，征信懲戒其實僅僅是對蔑視司法裁決權威和效力的被執(zhí)行人的一種懲罰，從根本上促使其自覺改正其失信行為，提高誠信意識，營造全社會人人守信的良好氛圍。所以，在失信被執(zhí)行人履行了自己的責任之后，要對其進行征信修復，以保障其正常的社會生活。2019年6月，我國最高人民法院在充分認識到信貸修復的獨特價值之后，制定了《關于深化執(zhí)行改革健全解決執(zhí)行難長效機制的意見》。[2]但是，長期以來，人們更多地把注意力集中在對失信行為的處罰上，而對于相關人員的誠信修復問題，卻沒有得到應有的重視；鑒于我國失信被執(zhí)行人征信修復的試點工作起步較晚，相關的研究與實踐還處于探索階段，基于征信懲戒的理論分析，本文就失信被執(zhí)行人征信修復問題展開重點研究，分析論證我國失信被執(zhí)行人征信修復面臨的問題困境及其成因，提出構建我國失信被執(zhí)行人征信修復機制可行策略，以期對我國社會征信體系建設能形成重要的理論價值和實踐意義。[3][4]一、征信修復制度概述（一）征信修復制度誠信懲戒是一種在市場經(jīng)濟條件下進行創(chuàng)新的一種有效的社會管理方法。[5]征信作為一種無形的資產(chǎn)，征信在當今社會正逐漸變成一種無形的資產(chǎn)，比如征信良好的共享單車可以免押金、上海政府對征信良好的企業(yè)發(fā)放創(chuàng)業(yè)補貼等政策，對征信良好的個人可以享受減免押金、延期付款等政策，失信的后果逐漸滲透到了生活的各個方面，由于征信懲戒的公示性對個人、企業(yè)的影響愈來愈大，征信獎懲機制、征信修復本應當都是征信管理體系的核心，但是由于行政權的特點，一直以來都是更加著重于懲戒，而忽視守信激勵與征信修復工作。[6]網(wǎng)絡上充斥著“全國誠信鏟單，一旦被刪除，永不恢復”、“內(nèi)部操作，清除銀行黑名單”、“代消不良記錄，覆蓋全國”等，不但給客戶帶來了直接的損失，還增加了社會運行成本，破壞了社會秩序和社會信任。[7]如果忽略了征信修復機制，就會使不良中介、欺詐集團利用其缺乏專業(yè)知識，肆意橫行，進而影響其悔過自新的積極性，進而削弱其征信懲戒機制的功能和作用，造成公權力主體和相對人雙輸?shù)那樾?。[8]比如成都工商局接到過很多類似“公司忘記辦理新地址變更，被拉入黑名單，中介說1000塊錢可以辦理，是否可靠？”等信用修復的咨詢問題后，為了避免公司被騙，發(fā)布了一些重要的信息，成都市工商行政管理局明確了征信修復的程序、辦理場所，并提醒失信主體，切勿信任“中介”。[9]（二）征信修復制度的背景征信補償是隨著征信懲罰逐步完善而形成的一種法律制度。尤其是在執(zhí)行聯(lián)合懲戒的時候，出臺了一系列的文件，形成了多部門、多地區(qū)的聯(lián)合獎懲機制，打破了部門與地區(qū)的界限，實現(xiàn)了信息的互通，形成了一座孤島，一方失信，一方被約束。[10][11]對個人而言，通過人民法院的行政案件信息管理系統(tǒng)，可以將各級法院的執(zhí)行情況錄入到網(wǎng)上，并對公眾開放。[12]這個系統(tǒng)，與招標、工商、出入境、房地產(chǎn)、車輛等相關的行業(yè)，都有很強的震懾作用，比如被執(zhí)行人，一旦被強制執(zhí)行，就很難向銀行借錢，開公司，做生意，買房，購車，出國，高消費等等，都會受到很大的制約，甚至連工作都會受到影響。[13][14]對于企業(yè)而言，一旦被列入失信名單，將受到有關部門和部門的共同制裁，包括負面信息披露、行業(yè)禁止、工程招投標、限制金融活動、限制國有產(chǎn)權交易、限制政府性資金、限制補貼性資金和社會保障資金支持、限制成為股權激勵對象、提高檢驗項目查驗比例等等措施，在市場轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟下滑壓力下，企業(yè)若不能及時修復征信，會直接嚴重影響該企業(yè)的社會活動、經(jīng)濟交易和企業(yè)融資。[15]（三）征信修復的概念“征信修復”是我國逐步推進和試點的產(chǎn)物，它的定義是由一系列的地方性法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件、中央部門規(guī)章、規(guī)范性文件等逐步形成的，最早的概念是蘇州市政府于2004年頒布的一份文件，它的“征信恢復”思想體現(xiàn)了對企業(yè)的誠信監(jiān)管，為失信企業(yè)提供了一個新的契機。[16]《征信業(yè)管理條例》是2013年頒布的，其內(nèi)容包括不良信息存儲時間、不良信息的處置，是一部較為零散、簡單化的法律法規(guī)，目前我國尚無專門術語“征信修復”，而《征信業(yè)管理條例》中也有對此的規(guī)定。2015年，部分地區(qū)啟動了征信修復的試點，如杭州，南京，寧波，無錫等城市，對征信修復的基本思路和基本流程進行了探討。2016年，國務院首次將異議處理與征信修復制度納入到共同的征信獎勵制度中，并就如何建立和完善異議投訴與誠信修復機制等問題進行了討論。在中央的帶領下，各個行業(yè)逐步建立起了一種良好的誠信制度，比如，國家稅務總局就明確的要求，任何企業(yè)如果有拖欠稅款，可以將其列入“黑名單”，然后由聯(lián)合懲戒機關進行審查，根據(jù)有關法律、法規(guī)，取消對公司的聯(lián)合懲戒?！墩憬」舱餍判迯凸芾頃盒修k法》是浙江省于2019年頒布的，而《三亞市法人和自然人征信修復管理辦法(試行)》則是在2019年頒布的；而《市場主體征信修復實施意見》則是在2019年頒布的。在這些法律文書的影響下，征信修補制度逐漸成為一種制度性的專有名詞，并在一系列制度中逐漸清晰，其中，征信修復制度是不可或缺的一環(huán)，也是我國征信制度的一部分。二、“征信修復”亂象問題分析（一）非法機構“征信修復”騙局套路多征信報告作為個人的“經(jīng)濟身份證”，用途日趨廣泛，而一些不法分子也借機打著“征信修復”的旗號進行詐騙。例如在治理“征信修復”亂象過程中發(fā)現(xiàn)鄂爾多斯市一家機構聲稱征信報告上所有不良信息均可修復，修復7條以下每條2000元，7條以上每條1500元，并承諾30～90天內(nèi)完成征信修復。機構要求業(yè)務辦理人新辦一張電話卡，機構員工會以辦理人身份直接與銀行或法院聯(lián)系，并稱在與銀行對接中需要一定的專業(yè)知識，要持“證”上崗，在與銀行和法院對接過程中要有專門的“話術”，才能不被銀行或法院左右。這類非法機構的騙局手段不斷翻新，跨行業(yè)跨領域，逐漸呈現(xiàn)出專業(yè)化、團伙化的傾向，信息主體在不了解相關法律法規(guī)的情況下極易陷入非法機構的“征信修復”騙局套路之中。（二）“征信異議”維權受阻“征信異議”是信息主體維護自身合法權益的正規(guī)渠道，大多數(shù)不良信息主體首先會向發(fā)生不良信息的接入機構申請異議，但某些接入機構的“征信異議”管理制度有所欠缺，間接導致信息主體對外尋求解決辦法，助長“征信復”亂象發(fā)生。一是接入機構以“異議數(shù)量”作為業(yè)務考核指標。征信異議本質(zhì)上是一種“改正錯誤”的糾錯機制，異議處理的數(shù)量也在一定程度上代表著接入機構業(yè)務錯誤的數(shù)量，當以異議數(shù)量作為業(yè)務考核指標時，業(yè)務人員迫于考核壓力而不以解決問題為導向，不能對異議申請人合情、合法、合理的訴求在職責范圍內(nèi)給予妥善處理。二是接入機構異議處理人員解釋工作不到位。部分信息主體的不良信息是由于自身原因?qū)е碌臒o法更改，但異議處理工作人員未能及時對這部分信息主體做好解釋和安撫工作，致使信息主體維權受阻，認為自己的訴求沒有得到妥善的解決。三是接入機構異議處理“政策尺度”不一致。不同接入機構的異議處理政策可能不盡相同，譬如新冠肺炎疫情期間，國家為幫扶受影響的弱勢群體，明確了可以不向征信系統(tǒng)報送不良信息的若干情形，在這一文件指導下，不同接入機構會依照本機構實際情況確定是否為信息主體調(diào)整逾期征信記錄，鄂爾多斯市境內(nèi)一信息主體疫情期間多個機構的多張征信卡逾期，經(jīng)異議申請后，一家機構為其刪除了不良信息，但其余機構認為申請人并不滿足可刪除條件，接入機構之間異議處理政策尺度的不一致，也使不良信息主體尋求“專業(yè)機構”來幫助其與接入機構博弈，從而刪除自己的不良記錄。（三）征信機構設立審批泛濫一是因為監(jiān)管部門實行的是分級審批制度，存在著一定的監(jiān)管漏洞。在設立信貸信息服務機構時，應以人民銀行為主體，對其實施審批、對其進行登記；作為工商登記機關，市場監(jiān)督管理總局對從事個人征信的征信中介機構實行了一項前置程序，即從事個人征信的機構必須經(jīng)過人民銀行的批準，而經(jīng)營企業(yè)征信的機構可以先注冊登記后再完成在人民銀行的備案。因為無法準確地辨別出是否屬于前置審批，這就導致了這種審批機制的誤判。二是對“個人”與“企業(yè)”之間的社會差別的認知程度不高。在工商登記過程中，大多數(shù)企業(yè)僅在名稱、經(jīng)營范圍等方面采用“征信”，并沒有明確是否開展個人征信或公司征信，市場監(jiān)管部門也不能嚴格區(qū)分企業(yè)征信機構與個人征信機構，在批準征信機構注冊后，無法對機構的后續(xù)經(jīng)營活動進行有效監(jiān)督。從日常監(jiān)管中得知：一家未被正式登記的基層工商行政管理局，即“企業(yè)”或者“個人”，凡是具有“征信”的公司，都需要人民銀行的審批，從而有效地遏制了不良征信信息的泛濫。與之形成鮮明對照的是，另一家基層市場監(jiān)管部門根據(jù)相關法規(guī)批準了開展征信評級的機構，在其管轄范圍內(nèi)涌現(xiàn)出一大批“征信”企業(yè)。由于在注冊源頭上很難控制信貸信息的混亂，導致這種“邊治理邊發(fā)生”的現(xiàn)象嚴重影響了監(jiān)管的有效性。三、“征信修復”亂象優(yōu)化舉措（一）設立專業(yè)修復機構目前，我國尚處于征信制度的初期，缺少健全的征信制度支持，而我國的征信修復制度又處于起步階段，因而由政府力量進行的征信修復有著其自身的優(yōu)越性和現(xiàn)實意義。雖然在7月2日公布了62家公司（第一批）的名單，但是，目前我國的征信修復依然是由政府主導，市場對這一問題的積極作用并不明顯。由于聯(lián)合獎懲制度的建立，失信主體的數(shù)量逐漸增多，但由于實施的成功率不高，加之前期積累，導致失信主體的數(shù)量逐漸增多。對失信主體進行有效的組織與專業(yè)化的征信修復，對于化解市場糾紛、促進誠信體系建設都有著重大的現(xiàn)實意義。在我國，由于征信修復的起步階段，在政府的推動下，更加具有現(xiàn)實意義，所以可以在試點中對其進行完善。選取一批具備相關軟硬件條件的企業(yè)征信修復組織，給予一定的政策支持，以推動其在實際中的應用與體系建設。首先，他們可以在信貸修補上做出哪些努力。部分地方相關部門的相關文件規(guī)定，可以提供征信報告，但是沒有具體的形式和內(nèi)容，應當對此作出明確的界定，筆者認為，征信服務機構的征信報告應當包括：失信主體基本信息、失信行政處罰的內(nèi)容、已經(jīng)履行行政處罰的證明材料、失信承諾書和征信服務機構的核實情況等。另外，有些地區(qū)也提出，征信服務機構可以對失信人進行誠信教育，對其內(nèi)容要嚴格審查，最好是在法律上明文規(guī)定清楚的培訓內(nèi)容。同時，要嚴格選拔師資，強化師資培訓。要統(tǒng)一標準考核內(nèi)容，避免培訓走過場、走過場。（二）加強征信相關知識宣傳教育要加強群眾的思想教育工作。教育公眾對征信不良行為的認識，對不良征信信息的表現(xiàn)、危害進行廣泛的宣傳，引導其通過正當途徑維護自身的合法權益；鼓勵人民銀行和金融機構創(chuàng)新宣傳方式，鼓勵群眾積極舉報身邊的征信違法行為。二是加強對接駁單位的宣傳引導。要求各銀行建立健全“征信異議”的內(nèi)部管理制度，維護申請人的合理、合法、合理的訴求，深刻認識到“征信修復”對征信體系獨立性、客觀性、真實性的危害，堅決杜絕違規(guī)行為。要加強對行政行為的監(jiān)督，比如，通過定期的監(jiān)督，對存在舞弊、處理不當?shù)葐栴}，進行監(jiān)督。第二，各部門要互相配合，互相監(jiān)督。聯(lián)合懲戒制度是多部門協(xié)作的一種制度，而失信人征信修復的目的就是為了防止被聯(lián)合懲戒，所以需要對不同行業(yè)進行征信修復。比如，修復稅收信譽，不僅要交稅，還要接受聯(lián)合懲戒執(zhí)法機關的監(jiān)督，不得有失信。如果是這樣的話，就需要多方配合，例如工商部門的征信修復需要稅務、海關等部門的信息，因此稅務、海關、土地、房管等部門都是間接的。加強政府之間的信息交換與透明，有利于企業(yè)的征信修復工作的順利進行。第三，要對失信者進行監(jiān)管，雖然在重建征信過程中，失信者可能會敬畏政府、服從政府，但是，征信修補會給他們帶來巨大的經(jīng)濟收益和市場機會，并且最了解案情發(fā)展的人是當事人。所以，對失信人的征信修復進行監(jiān)督是最為有效、快捷的。（三）明確征信修復的管理機構按照“誰懲罰誰修補”的原則，征信修復應該由政府指定的政府主管機關來進行，而在政府的大力支持下，對失信行為的判定是非?？尚诺?。在我國的社會征信管理體系中，公共權力占了相當大的比例。在我國法律尚未完全覆蓋的誠信建設中，政府對失信的聯(lián)合治理已經(jīng)發(fā)揮到了極致。相對于其他的社會團體，政府部門可以通過日常的行政管理和機構之間的合作，實現(xiàn)行業(yè)、地區(qū)公共信息資源的整合。經(jīng)過大量的行政、司法審判，權威部門對不誠信行為的認定越來越具有權威和專業(yè)性。由于我國現(xiàn)行的征信修復體系尚不健全，缺少強大的市場、社會力量的支撐，因此，將其認定、受理，既能確保其與失信認定機制的銜接，又能確保對其作出的判決具有強制效力?！蛾P于正確掌握納入失信被執(zhí)行人名單和限制消費范圍及條件的指引》是廣東省最高人民法院結合全省法院實際，于2020年11月份發(fā)布的。因此，本文對失信行為的認定和處理做了詳細的規(guī)定，可供法院在審理中借鑒。這將大大提高政府在今后的征信修復工作中的精確度和效率，為今后的征信修復提供依據(jù)。當前，我國公民征信建設在公民權利中具有巨大的優(yōu)越性，但這并不意味著它無所不能。各級征信修復機構應明確其在征信修復中的作用，履行其責任，健全相應的制度規(guī)范，加強對征信修復的監(jiān)管?？偨Y征信修復是指在政府和行政領域?qū)Σ徽\信行為（但對嚴重不誠信行為）的救濟，通過補償、改正等措施，使其獲得社會的信賴和了解，從而提高征信體系的信譽度，從而達到懲戒失信者的目的。在征信記錄修復完畢后，將相關數(shù)據(jù)刪除或縮減，并將其與全國征信共享平臺共享。這樣，既能滿足“比例”要求，也能體現(xiàn)“區(qū)別”的需求，保證失信人“糾錯權”和“平等”權，從而提高社會治理的有效性。本文著重論述了作為一種新的征信懲罰機制——征信修復。征信修復是建立和完善我國誠信體系的關鍵一環(huán)，如何在發(fā)揮其優(yōu)勢的基礎上，有效地維護企業(yè)的合法利益，是目前和未來迫切需要解決的問題。希望通過不斷完善的征信修復機制，建立征信工具，建立誠信制度，為社會治理提供更好的服務。

參考文獻[1]金衍,李滔.開展"征信修復"亂象治理行動維護人民群眾合法權益——訪中國人民銀行西安分行黨委委員,副行長李滔[J].當代金融家,2022(5):3.[2]張雪林,季云青.征信市場亂象的根源及治理路徑探究——來自新疆喀什地區(qū)的證據(jù)[J].征信,2