我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及其競爭策略

PAGEPAGE4我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及其競爭策略加入WTO開放中國金融市場我國銀行業(yè)與外國銀行業(yè)之間將面臨兩個領(lǐng)域的較量一是傳統(tǒng)銀行業(yè)市場上的競爭在這個市場上國外先進(jìn)同行已有近百年的經(jīng)營史及市場競爭的豐富經(jīng)驗它們確定了這一領(lǐng)域里的最優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)具有相對優(yōu)勢二是網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭中國加入WTO后可以預(yù)料網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將是中外銀行競爭的灘頭陣地外資金融機構(gòu)進(jìn)入中國金融市場將多半不會選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國銀行業(yè)相競爭而會更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢的領(lǐng)域——網(wǎng)絡(luò)銀行及個性化的網(wǎng)上理財服務(wù)和中間業(yè)務(wù)——與我國同行進(jìn)行競爭一、網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢分析根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義網(wǎng)絡(luò)銀行是通過電子手段（主要是因特網(wǎng)）建立的虛擬銀行它可以提供除面對面的柜臺服務(wù)和現(xiàn)金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能1.網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行是指沒有分支銀行或自動柜員機僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的金融機構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行和遠(yuǎn)程銀行電子分行是指在同時擁有實體分支機構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)；遠(yuǎn)程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾方面1.成本競爭優(yōu)勢即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和服務(wù)成本從而降低客戶的交易成本根據(jù)Booz和AllenHamilton公司的統(tǒng)計1999年6月美國商業(yè)銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多利用自動柜員機（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元利用因特網(wǎng)交易的單位平均成本約0.01美元而且隨著因特網(wǎng)的進(jìn)一步普及網(wǎng)絡(luò)銀行后臺服務(wù)技術(shù)的進(jìn)步網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的平均成本會有更大幅度的下降可見與傳統(tǒng)銀行相比網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本優(yōu)勢2.差異型競爭優(yōu)勢差異型競爭優(yōu)勢是在強化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)和管理體制的創(chuàng)新可以向客戶提供個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷目標(biāo)只能細(xì)分到某一客戶群很難提供一對一客戶服務(wù)即使能提供成本也比較高；而網(wǎng)絡(luò)銀行能在低成本下實現(xiàn)一對一服務(wù)從而形成差異性服務(wù)3.信息和技術(shù)競爭優(yōu)勢美國大通銀行前副總裁陳朝暉（HareyZ.Chen）博士以其在大通銀行的工作經(jīng)驗認(rèn)為當(dāng)代美國銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤的空間已經(jīng)很小了銀行主要是依靠高技術(shù)性的金融服務(wù)技術(shù)來獲取利潤大通銀行首席信息執(zhí)行官（Clo）也曾明確指出大通銀行與美國其他商業(yè)銀行的不同之處在于搜尋信息資產(chǎn)的方式大通銀行信息技術(shù)部不僅為金融服務(wù)企業(yè)服務(wù)也為信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)服務(wù)；同時還美國等發(fā)達(dá)國家進(jìn)口這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位5.我國網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健全我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在相關(guān)法律法規(guī)幾乎空白的情況下迅速出現(xiàn)并不斷演進(jìn)的帶有濃厚的自發(fā)性我國目前還沒有成型的全國性電子商務(wù)法規(guī)管理部門面對迅速變化的情況不得不對出臺新的管理措施持慎重的態(tài)度這就導(dǎo)致了目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少管理體系也不明確總之我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀不盡如人意同發(fā)達(dá)國家相比也有一定的差距和相對劣勢但我們可以借鑒發(fā)達(dá)國家已經(jīng)取得的經(jīng)驗和教訓(xùn)多走捷徑少走彎路盡快趕超發(fā)達(dá)國家三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行競爭策略加入WTO以后我國金融市場的競爭將會異常激烈面對這種形勢我國銀行業(yè)必須冷靜客觀地對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及優(yōu)劣勢進(jìn)行比較分析研究和制訂競爭策略以提升自身的整體競爭力迎接挑戰(zhàn)1.推動銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營思想確立網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的新理念和新規(guī)則一是改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”、“以量取勝”的經(jīng)營理念轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行的“客戶中心主義”、“以質(zhì)勝出”二是改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營思想轉(zhuǎn)向以獲取和分析處理信息能力為客戶提供及時便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)三是改變傳統(tǒng)銀行“單打獨干”的“銀老大”的經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)向與計算機網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機構(gòu)合作經(jīng)營共同發(fā)展2.明確我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式設(shè)計好我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的合理模式是至關(guān)重要的問題第一在現(xiàn)階段我們應(yīng)當(dāng)堅持以傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)為我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要模式這是由我國銀行業(yè)計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的現(xiàn)狀、銀行業(yè)的特殊經(jīng)濟(jì)地位和網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)的不健全等因素決定的過早允許非銀行企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場無疑會對金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊第二商業(yè)銀行可以考慮采取靈活的模式比如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網(wǎng)絡(luò)銀行模式面向一般客戶提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務(wù)第三應(yīng)當(dāng)努力探索建立純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式這是因為純網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行兼營網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)相比具有更多的優(yōu)勢是未來網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必然趨勢3.加強銀行體系的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)改善網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營環(huán)境首先大力加強網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)包括繼續(xù)發(fā)展CHINANET、“三金工程”等特別應(yīng)重點建設(shè)中國高速信息網(wǎng)這是我國未來網(wǎng)絡(luò)銀行的最強基礎(chǔ)支撐；同時各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點及重要的公共場所多設(shè)置各類電子終端加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度大力推廣智能卡積極探索發(fā)行網(wǎng)絡(luò)貨幣進(jìn)行建立電子貨幣體系的有益嘗試為迅速提升我國銀行業(yè)的整體競爭力打下物質(zhì)基礎(chǔ)其次政府和央行應(yīng)該為發(fā)展網(wǎng)上銀行創(chuàng)造一個良好的環(huán)境一要引入競爭機制打破中國郵電長期壟斷經(jīng)營國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場的局面并整合各行業(yè)、各部門、各地方的局域網(wǎng)資源形成全國性的主干銀行金融網(wǎng)絡(luò)體系二要采取有力措施來保護(hù)已經(jīng)建立的網(wǎng)絡(luò)銀行的試驗成果應(yīng)不斷采用新的安全技術(shù)如防火墻、亂碼、過濾和加密技術(shù)等來確保網(wǎng)上銀行的信息流通和操作安全使正確的信息及時準(zhǔn)確地在客戶和銀行之間傳遞有效防止非授權(quán)用戶如黑客對網(wǎng)上銀行所存儲信息的非法訪問和干擾三要進(jìn)一步采取有利措施增加網(wǎng)絡(luò)用戶網(wǎng)絡(luò)資費的下降可以使用戶增加而更多的人使用網(wǎng)絡(luò)將反過來促進(jìn)入網(wǎng)費用的降低政府應(yīng)當(dāng)鼓勵網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的開發(fā)豐富網(wǎng)上信息資源鼓勵國內(nèi)企業(yè)開發(fā)研制更適合家庭使用的網(wǎng)絡(luò)接入設(shè)備以使得更多的人愿意上網(wǎng)也有能力上網(wǎng)從而使我國電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展形成不斷加速的正反饋循環(huán)4.提高網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)水平加緊培養(yǎng)技術(shù)人才科學(xué)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新提升競爭力的根本保證我國銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù)Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺技術(shù)、安全保密技術(shù)在硬件方面要大力研發(fā)功能強大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備在軟件方面要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成無論何種技術(shù)都不可能一蹴而就但是一種新技術(shù)開發(fā)成功就可以在競爭中占據(jù)優(yōu)勢因此一方面我國銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點；另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才市場競爭歸根到底是人才的競爭傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融知識領(lǐng)域今后銀行需要的人才將寬泛得多其中最需要補充的人才是有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數(shù)理及財務(wù)分析、運用能力的人才銀行現(xiàn)有員工隊伍也需調(diào)整銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計算機枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)以掌握金融實務(wù)和管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式為增強我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭積蓄力量5.大膽進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)加入WTO后我國銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行上最有效的競爭策略之一就是建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)建立此種系統(tǒng)外資銀行進(jìn)入中國市場的門檻將會大大提高在預(yù)見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)代理支付和結(jié)算這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費而獲取收益更重要的是通過對核心環(huán)節(jié)的控制中國銀行業(yè)能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權(quán)同時網(wǎng)絡(luò)銀行要適應(yīng)不斷變化的市場條件和客戶需求必須在產(chǎn)品開發(fā)中保持領(lǐng)先性和可持續(xù)性在產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上我國銀行業(yè)應(yīng)在明確目標(biāo)市場的基礎(chǔ)上力爭做到研究一代、生產(chǎn)一代、上市一代國外大銀行不斷推出新的網(wǎng)上服務(wù)品種的做法值得我們學(xué)習(xí)國內(nèi)銀行也應(yīng)逐步推出新的產(chǎn)品比如網(wǎng)上存貸款、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上基金銷售等以增強自身的競爭力此外要注重市場營銷策略選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入壁壘很小所提供金融服務(wù)的差異化很小因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用建立自己的服務(wù)品牌以獲得更多的客戶我國銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來走“多渠道并存”的道路一是凸顯金融產(chǎn)品的個性化那些技術(shù)含量高、設(shè)計復(fù)雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流樹立網(wǎng)絡(luò)銀行富于溫情的形象二是逐步開拓金融產(chǎn)品的多樣化、標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)銀行的高效率、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)將有助于充分利用銀行資源全面滿足客戶需要三是傳統(tǒng)營銷渠道積累了大量線下客戶資源發(fā)展“多渠道”營銷方式可以實現(xiàn)客戶資源共享6.強化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法與監(jiān)管一是應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機關(guān)并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律規(guī)范二是借鑒美國《1978年電子資金劃撥法》和《統(tǒng)一商法典》第4A編及聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的《國際貸記劃撥示范法》等來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣