第三方支付平臺(tái)的問題分析與解決對(duì)策分析研究 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)

第三方支付平臺(tái)的問題分析與解決對(duì)策摘要：第三方支付平臺(tái)作為獨(dú)立于商家與消費(fèi)者的運(yùn)營(yíng)商，通過與各大銀行簽約的方式與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接，為電子商務(wù)中的買賣交易雙方提供一個(gè)貨款交付的中轉(zhuǎn)站，極大地方便了商事交易。然而，伴隨著交易迅捷而來的，還有第三方支付平臺(tái)所暴露出的諸多隱患。本文從第三方支付平臺(tái)自身和外部因素兩個(gè)角度出發(fā)，提出了一些規(guī)范第三方支付平臺(tái)的建議。關(guān)鍵字：第三方支付平臺(tái)，盈利模式，洗錢目錄1、研究背景 12、第三方支付平臺(tái)相關(guān)理論 22.1第三方支付平臺(tái)概念 22.2第三方支付平臺(tái)交易模式 32.3第三方支付平臺(tái)交易流程 33、電子商務(wù)網(wǎng)站盈利模式調(diào)查與研究 43.1.網(wǎng)上支付 43.2移動(dòng)電子商務(wù) 43.3物流 43.4搜索引擎競(jìng)價(jià)排名 43.5在線廣告 53.6通過網(wǎng)站銷售產(chǎn)品 53.7其他模式 54、第三方支付平臺(tái)存在的問題 54.1沉淀資金 54.2套現(xiàn) 54.3洗錢 64.4安全技術(shù)問題 65、第三方支付平臺(tái)所存在問題的解決對(duì)策 65.1提高自身競(jìng)爭(zhēng)力 65.2健全法律法規(guī) 65.3加強(qiáng)安全技術(shù)控制 75.4建立完善的沉淀資金管理制度 75.5切實(shí)防范利用第三方支付平臺(tái)洗錢 76、結(jié)論 8參考文獻(xiàn) 81、研究背景進(jìn)入2013年，我國(guó)的第三方支付業(yè)務(wù)仍勢(shì)頭不減，艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)12.9萬億，同比增長(zhǎng)54.2%。艾瑞預(yù)計(jì)到2016年，整體市場(chǎng)交易規(guī)模將突破50萬億。通過第三方支付完成的交易構(gòu)成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)中一股新鮮且強(qiáng)大的力量。與此同時(shí)，也暴露出相當(dāng)多的隱患，并且我國(guó)對(duì)其法律監(jiān)管的環(huán)境和制度稍顯落后。2011年12月31日，中國(guó)人民銀行發(fā)放第三批《支付業(yè)務(wù)許可證》。福建首次獲得兩張支付牌照，中聯(lián)信（福建）支付服務(wù)有限公司、廈門易通卡運(yùn)營(yíng)有限責(zé)任公司榜上有名。第三方支付作為新型金融支付工具，業(yè)務(wù)形態(tài)有網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等。為加強(qiáng)反洗錢、保障交易數(shù)據(jù)安全、規(guī)范客戶備付金存管等的管理，中國(guó)人民銀行對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格審核，包括對(duì)最低注冊(cè)資本、股東資質(zhì)、高管任職、交易系統(tǒng)認(rèn)證、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部管理制度、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等進(jìn)行審查。按照中國(guó)人民銀行《支付清算組織管理辦法》中的定義:在銀行和用戶之外由第三方機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的交易支付服務(wù),即第三方支付。第三方支付的作用就是在網(wǎng)絡(luò)交易的流程中充當(dāng)中間人角色,連接銀行與用戶。但平時(shí)狀況中,我們談及的第三方支付是指狹義的具有擔(dān)保作用的支付網(wǎng)關(guān),也就是與各個(gè)銀行合作約定,有自己的信譽(yù)體系,非銀行的第三方所創(chuàng)造的支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)充當(dāng)銀行和用戶之間的中間人角色,以網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)為依托,解決用戶在網(wǎng)上進(jìn)行支付的憂慮和隱患,成功完成了二者之間的有效連通。近年來,隨著技術(shù)發(fā)展,移動(dòng)支付進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期。銀行、銀聯(lián)、第三方支付企業(yè)等多方全力進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)。圖12007-2012年第三方電子商務(wù)平臺(tái)中小企業(yè)用戶規(guī)模截止到2011年6月，我國(guó)B2B電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)達(dá)10200家，同比增長(zhǎng)24%；我國(guó)B2B電子商務(wù)企業(yè)營(yíng)收達(dá)到62億，同比增長(zhǎng)38%，相比去年同期，B2B企業(yè)營(yíng)收規(guī)模有明顯的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而對(duì)于B2B電子商務(wù)交易額達(dá)到2.6萬億，同比增長(zhǎng)26.8%，整體保持穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢(shì)。圖22007-2012年中國(guó)B2C、C2C電子商務(wù)企業(yè)數(shù)量增長(zhǎng)圖由圖2中的數(shù)據(jù)可知，我國(guó)電子商務(wù)企業(yè)數(shù)量保持穩(wěn)定的增長(zhǎng)，截至到2011年，我國(guó)電子商務(wù)企業(yè)數(shù)量已達(dá)20800家，同比增長(zhǎng)64%。2、第三方支付平臺(tái)相關(guān)理論2.1第三方支付平臺(tái)概念第三方支付是一種全新的支付模式。在第三方支付形成之前，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付主要是通過各大銀行開通的網(wǎng)銀。網(wǎng)銀通常需要通過SSL或SET安全協(xié)議對(duì)銀行卡信息進(jìn)行加密認(rèn)證，以防止卡號(hào)和密碼的泄露。并且，用戶還需安裝開戶銀行的客戶端和認(rèn)證軟件才能使用網(wǎng)銀，過程比較繁瑣；而第三方支付則較為簡(jiǎn)便，它作為獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，通過與各大銀行簽約，為用戶提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，用戶則免去安裝網(wǎng)銀軟件的麻煩，簡(jiǎn)化了操作，提高了交易的效率。但是第三方支付與網(wǎng)銀也密切相關(guān)、不可分離，第三方支付平臺(tái)的用戶需將虛擬賬戶與現(xiàn)實(shí)的已開通網(wǎng)銀功能的銀行卡綁定，才能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)虛擬賬戶充值和從虛擬賬戶的提現(xiàn)。第三方支付也是電子商務(wù)一種。電子商務(wù)即利用電子數(shù)據(jù)的方式，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)的一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，現(xiàn)行的電子商務(wù)包括B2B（如阿里巴巴）、B2C（如京東、凡客、淘寶商城等）、C2C（如淘寶網(wǎng)）三種。電子商務(wù)是第三方支付的上位概念，因?yàn)殡娮由虅?wù)可以分為交易磋商、訂約以及支付等多個(gè)環(huán)節(jié)，第三方支付時(shí)其中支付一環(huán)上經(jīng)常使用的方式；同時(shí)，有些第三方支付平臺(tái)依附于一些B2C、C2C網(wǎng)站，如支付寶與淘寶間的關(guān)系，有的平臺(tái)并不依附于任何交易平臺(tái)。2.2第三方支付平臺(tái)交易模式目前在互聯(lián)網(wǎng)形式下，根據(jù)交易對(duì)象，簡(jiǎn)單的將電子商務(wù)分為以下三種基本類型：（1）B2B（BusinesstoBusiness），即商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)。企業(yè)通過Internet連接企業(yè)內(nèi)外部信息系統(tǒng)，將企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游聯(lián)系在一起，進(jìn)而降低企業(yè)彼此之間的運(yùn)行成本和交易成本。世界上很大一部分的電子商務(wù)交易額是在B2B這個(gè)電子商務(wù)模式下創(chuàng)造的，B2B目前已經(jīng)代表著電子商務(wù)發(fā)展的主流方向，并且在電子商務(wù)市場(chǎng)占有重大的市場(chǎng)份額。目前比較知名的B2B平臺(tái)有“生意寶”、“中國(guó)制造網(wǎng)”、“環(huán)球市場(chǎng)”、“阿里巴巴”等。（2）B2C（BusinesstoCustomer），即商業(yè)機(jī)構(gòu)（企業(yè)）對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)。我國(guó)電子商務(wù)最早的電子商務(wù)模式是B2C模式，網(wǎng)上購(gòu)物目前已成為廣大消費(fèi)者的購(gòu)物方式，企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上開立一網(wǎng)店，消費(fèi)者也通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物，并且最終交易的達(dá)成也是通過網(wǎng)上支付。這一模式不僅節(jié)約了企業(yè)和消費(fèi)者的時(shí)間成本，也提高了交易的效率。B2C模式是中國(guó)最早產(chǎn)生的電子商務(wù)模式，以8848網(wǎng)上商城的正式運(yùn)營(yíng)為標(biāo)志，網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)是B2C這個(gè)電子商務(wù)模式的主要形式，比較知名的B2C平臺(tái)有“卓越亞馬遜”、“京東商城”、“當(dāng)當(dāng)網(wǎng)”、“淘寶商城”等。（3）C2C（ConsumertoConsumer），即消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)。比如二手電腦在網(wǎng)上的拍賣活動(dòng)，賣方可以在相關(guān)的網(wǎng)上注冊(cè)個(gè)賬號(hào)，然后上傳拍賣產(chǎn)品，消費(fèi)者在網(wǎng)上搜尋所需的產(chǎn)品，經(jīng)過價(jià)格談判達(dá)成交易。這種交易就稱為C2C電子商務(wù)模式。這種屬于個(gè)人之間、大眾化的交易，除了買賣雙方之外，還需要一個(gè)電子商務(wù)交易平臺(tái)供應(yīng)商，因此，在該種模式下，交易達(dá)成后，不僅買賣雙方可以各取所需使自身利益最大化，而且提供交易的電子平臺(tái)供應(yīng)商也能從中獲益。目前知名的C2C平臺(tái)有拍拍、淘寶、易趣。2.3第三方支付平臺(tái)交易流程第三方支付平臺(tái)區(qū)別于傳統(tǒng)的交易以及網(wǎng)購(gòu)另一個(gè)重大區(qū)別還在于其獨(dú)特的交易流程，在此以最常見的淘寶支付寶交易為例，這個(gè)流程主要包括以下幾步：1.買賣雙方都需在第三方支付平臺(tái)上開通賬戶，這里主要是須填寫個(gè)人信息，設(shè)置個(gè)人賬戶和密碼，一般注冊(cè)第三方支付平臺(tái)的賬戶都是免費(fèi)的，但如前述，用戶須綁定已經(jīng)開通網(wǎng)銀功能的銀行卡，才能實(shí)現(xiàn)資金在第三方平臺(tái)的賬戶內(nèi)和銀行卡之間的自由流動(dòng)，注冊(cè)賬戶是一切交易的前提；2.買賣雙方磋商交易，這個(gè)步驟和正常的交易活動(dòng)沒有差別，只不過雙方溝通的媒介是虛擬的網(wǎng)絡(luò)；3.如磋商達(dá)成，合同成立，買方用自己的第三方支付平臺(tái)的賬戶進(jìn)行付款；4.第三方支付平臺(tái)須將買方已付款項(xiàng)轉(zhuǎn)入特別賬戶或虛擬賬戶，將之暫時(shí)封鎖或凍結(jié)，同時(shí)通知賣方買方已付款，可以發(fā)貨；5.買方收到貨物后驗(yàn)貨。貨物合格，買方確認(rèn)付款，第三方支付平臺(tái)需按買方的指示將已凍結(jié)的付款轉(zhuǎn)入賣方賬戶內(nèi)，至此交易完成；6.如賣方發(fā)出的貨物不符合買方的要求，買方可申請(qǐng)退貨，第三方支付平臺(tái)則暫停付款，待買賣雙方完成退貨手續(xù)之后，賣方需通知第三方支付平臺(tái)，此時(shí)第三方平臺(tái)將貨款退回買方的支付寶賬戶內(nèi)，交易也告結(jié)束。3、電子商務(wù)網(wǎng)站盈利模式調(diào)查與研究3.1.網(wǎng)上支付電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。特征：電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)；電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求；電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。3.2移動(dòng)電子商務(wù)移動(dòng)電子商務(wù)的主要特點(diǎn)是靈活、簡(jiǎn)單、方便。它能完全根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需求和喜好定制，設(shè)備的選擇以及提供服務(wù)與信息的方式完全由用戶自己控制。通過移動(dòng)電子商務(wù)，用戶可隨時(shí)隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。他們可以在自己方便的時(shí)候，使用智能電話或PDA查找、選擇及購(gòu)買商品和服務(wù)。采購(gòu)可以即時(shí)完成，商業(yè)決策也可實(shí)施。服務(wù)付費(fèi)可通過多種方式進(jìn)行，可直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，以滿足不同需求。通過個(gè)人移動(dòng)設(shè)備來進(jìn)行可靠的電子交易的能力被視為移動(dòng)因特網(wǎng)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要方面。3.3物流物流作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，對(duì)社會(huì)生產(chǎn)和生活活動(dòng)的效用主要表現(xiàn)為創(chuàng)造時(shí)間效用和創(chuàng)造空間效用兩個(gè)方面。其中，物品從供給者到需要者之間移動(dòng)本身就存在一段差距，由于改變這一時(shí)間差創(chuàng)造的價(jià)值，稱做時(shí)間效用。物流獲得的時(shí)間效用形式有：縮短時(shí)間，彌補(bǔ)時(shí)間差以及延長(zhǎng)時(shí)間差。另外，物品從供給者到需求者之間有一段空間距離，供給者和需求者往往處于不同的空間，由于改變物品的空間存在位置所創(chuàng)造的價(jià)值稱做空間效用?？臻g效用有從集中生產(chǎn)地流入分散需求地，從分散生產(chǎn)地流入集中需求地，從低價(jià)值生產(chǎn)地流入高價(jià)值需求地三種形式。另外物流對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和企業(yè)都發(fā)揮了很重要的作用。3.4搜索引擎競(jìng)價(jià)排名隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和信息社會(huì)的發(fā)展，以百度的競(jìng)價(jià)排名模式為代表的搜索引擎網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷日益成為企業(yè)推廣自身產(chǎn)品和服務(wù)的重要方式與媒介。從企業(yè)的角度看來，吸引客戶的注意力成為信息社會(huì)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中生存和發(fā)展的關(guān)鍵。為了讓客戶關(guān)注自己提供的產(chǎn)品和服務(wù)，并激發(fā)客戶的購(gòu)買欲望，產(chǎn)生潛在客戶價(jià)值，為此，企業(yè)需要付出吸引客戶的“注意成本”。正是在這種新興網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和信息經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，百度的搜索引擎網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與推廣得到了迅速的發(fā)展。百度作為一種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和傳播媒介,當(dāng)瀏覽客戶數(shù)量很少時(shí)，搜索引擎對(duì)相關(guān)企業(yè)體現(xiàn)不多大價(jià)值。當(dāng)百度能夠集聚相當(dāng)?shù)摹包c(diǎn)擊率”和流量,就具備了把這些點(diǎn)擊和瀏覽作為商業(yè)化開發(fā)的價(jià)值屬性。3.5在線廣告最主要最常見的網(wǎng)絡(luò)在線盈利模式，國(guó)內(nèi)做的較好的是新浪()、搜狐()、網(wǎng)易()等門戶網(wǎng)站(包括行業(yè)門戶)。大多個(gè)人網(wǎng)站的盈利模式也是采用這種方式，靠掛別人的廣告生存。新興的在線短視頻網(wǎng)站，通過影音載入前后的等待時(shí)間播放廣告主的在線廣告。典型例子:國(guó)外的youtube網(wǎng)站()，國(guó)內(nèi)的56網(wǎng)站()、土豆網(wǎng)站()、六間房網(wǎng)站()等。3.6通過網(wǎng)站銷售產(chǎn)品（1）通過網(wǎng)站銷售別人的產(chǎn)品(C2C和B2C模式)典型例子:淘寶網(wǎng)站()、易趣網(wǎng)站()C2C在線競(jìng)拍網(wǎng)站，從成功交易中抽取傭金。越()、當(dāng)當(dāng)()、鮮花網(wǎng)B2C通常的B2C網(wǎng)上零售大概有兩種操作方法，一種是您自己經(jīng)銷的產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售；另一種則是建立一個(gè)網(wǎng)上零售的平臺(tái)，讓更多的商家通過此平臺(tái)銷售他們的產(chǎn)品。豆瓣網(wǎng)()營(yíng)造社區(qū)，推薦銷售抽取傭金。（2）通過網(wǎng)站銷售自己的產(chǎn)品(含B2C模式)大多數(shù)外貿(mào)網(wǎng)站和國(guó)內(nèi)中小企業(yè)網(wǎng)站，多不勝舉。3.7其他模式其他盈利模式還包括：彩鈴彩信下載、短信發(fā)送、電子雜志訂閱等電信增值形式；網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)，虛擬裝備和道具買賣；廣告中介；企業(yè)信息化服務(wù)；web2.0網(wǎng)站被巨頭收購(gòu)。4、第三方支付平臺(tái)存在的問題4.1沉淀資金由于大部分的第三方支付平臺(tái)都是用“二次清算”的模式，即買方所支付的貨款先交由第三方支付平臺(tái)保管，第三方支付平臺(tái)接到買方收到貨物的確認(rèn)通知后或經(jīng)一段默認(rèn)時(shí)間后，再將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶，所以必然存在資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金主要包括交易過程中的在途資金和交易前后的暫存資金。與銀行的資金沉淀相比，第三方支付中的資金沉淀歷時(shí)更長(zhǎng)，同時(shí)還有買賣雙方暫時(shí)留存在第三方支付平臺(tái)賬戶內(nèi)的資金，第三方支付平臺(tái)每天的資金沉淀量會(huì)非常大。然而國(guó)內(nèi)的法律法規(guī)對(duì)第三方支付平臺(tái)的這筆巨大沉淀資金的所有權(quán)及使用權(quán)問題并沒有做相應(yīng)的規(guī)定。對(duì)于這筆巨額的資金，若第三方支付平臺(tái)將此資金進(jìn)行投資，若投資能夠獲利自然是好的，然而是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資失敗，就可以連帶的發(fā)生一系列問題，造成巨大的損失。因此，沉淀資金引發(fā)的問題與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該引起人們的高度重視，否則如果對(duì)這筆巨額資金管理不當(dāng)，則可能存在資金安全問題，應(yīng)有此引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)問題。4.2套現(xiàn)套現(xiàn)行為即利用信用卡套取現(xiàn)金，套現(xiàn)行為在我國(guó)是明令禁止的違法行為。由于信用卡提現(xiàn)有一套控制制度，巨大的成本限制了信用卡套現(xiàn)行為，然而在第三方支付平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)資金的劃撥是不需要成本的。第三方支付只能在技術(shù)上保證網(wǎng)上交易過程的安全，卻無法完全保證交易的真實(shí)性，所以某些通過第三方支付的網(wǎng)上交易過程并不是真正的網(wǎng)上交易，而是有人利用此平臺(tái)進(jìn)行自買自賣，最終實(shí)現(xiàn)信用卡中的資金轉(zhuǎn)移到支付平臺(tái)的虛擬賬戶中，最終能夠通過銀行賬戶取現(xiàn)。第三方平臺(tái)提供的信用卡支付是為了刺激消費(fèi)，并非為了提現(xiàn)的方便。因此，利用第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)需要得到控制，否則會(huì)給我國(guó)的金融體系帶來嚴(yán)重的危害。4.3洗錢第三方支付提供的資金劃撥成為洗錢違法犯罪活動(dòng)的工具，由于有些第三方支付工具可以匿名開賬號(hào)，這樣便給一些不法份子洗錢的機(jī)會(huì)。第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，使得其業(yè)務(wù)范圍必然會(huì)擴(kuò)展到跨國(guó)交易支付上，因此不僅國(guó)外的黑錢可以通過第三方支付平臺(tái)洗錢進(jìn)入我國(guó)，同時(shí)國(guó)外熱錢也可以通過其平臺(tái)地投資于我國(guó)資本市場(chǎng)。目前我國(guó)的第三方支付還沒有跨國(guó)業(yè)務(wù)，但是洗錢風(fēng)險(xiǎn)潛在存在，只有提前制定好相關(guān)的法律政策，才能在問題出現(xiàn)時(shí)及時(shí)應(yīng)對(duì)。4.4安全技術(shù)問題第三方支付服務(wù)的核心是提供在線服務(wù)，安全性是第三方支付得以順利進(jìn)行的保障，因此要嚴(yán)格控制防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。交易過程中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)安全問題都有可能被轉(zhuǎn)嫁到第三方支付平臺(tái)上，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)于提供在線服務(wù)的第三方支付服務(wù)商也應(yīng)相應(yīng)的提高其安全技術(shù)來保障交易的安全性。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)電子信息系統(tǒng)發(fā)生技術(shù)故障不能保障支付流程的正常進(jìn)行，而不得不終止交易所產(chǎn)生的損失。技術(shù)性的風(fēng)險(xiǎn)主要包括硬件系統(tǒng)運(yùn)行的可靠性、應(yīng)用系統(tǒng)的穩(wěn)定性、系統(tǒng)運(yùn)行的安全保障、網(wǎng)絡(luò)的可靠性等等。目前的第三方支付平臺(tái)都提供了多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行接口，若第三方支付平臺(tái)的技術(shù)不過關(guān)，就會(huì)對(duì)所有的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生影響，由此可能到了巨額的損失，也會(huì)對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行體系造成嚴(yán)重的沖擊。5、第三方支付平臺(tái)所存在問題的解決對(duì)策5.1提高自身競(jìng)爭(zhēng)力適者生存是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一大特色，雖然新的《管理辦法》實(shí)施以后，有一大批不符合支付行業(yè)準(zhǔn)入門檻的企業(yè)要退出，但是剩余的企業(yè)要在競(jìng)爭(zhēng)中維持盈利甚至占領(lǐng)市場(chǎng)，需要在實(shí)踐中開發(fā)出自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。第三方支付平臺(tái)可以借鑒現(xiàn)代公司的治理結(jié)構(gòu)和相關(guān)原理，加強(qiáng)自身管理，比如國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的支付寶就一直致力于進(jìn)行獨(dú)立于阿里巴巴集團(tuán)的拆分上市，這樣可以更大程度地吸引股東投資，將自身做大做強(qiáng)。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)要提高服務(wù)質(zhì)量，需要加強(qiáng)科技研發(fā)，保護(hù)好客戶的資金安全。此外重要的一點(diǎn)是找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，建立合適的經(jīng)營(yíng)方向和策略，支付方式不是單一的，例如電話支付、手機(jī)支付都是可以和網(wǎng)絡(luò)方式并存的。5.2健全法律法規(guī)目前出現(xiàn)很多不法分子利用第三方支付平臺(tái)提供的服務(wù)進(jìn)行“洗錢”或者“套現(xiàn)”等不法活動(dòng)，這些不法活動(dòng)嚴(yán)重制約了電子商務(wù)的發(fā)展。因此我國(guó)應(yīng)建立健全與第三方支付機(jī)構(gòu)有關(guān)的法律法規(guī)，來約束這些不法活動(dòng)。首先，加強(qiáng)對(duì)資金的監(jiān)管，通過立法明確銀行在電子商務(wù)中的代位監(jiān)管行為，也就是對(duì)于第三方支付公司在銀行開立的支付結(jié)算賬戶，銀行必須利用相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對(duì)該賬戶中的資金流動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控，保證資金未被用于非法投資；其次，明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，即無論是非法分子的套現(xiàn)行為還是第三方支付機(jī)構(gòu)故意提供的套現(xiàn)行為都屬于違規(guī)違法行為，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法律法律來約束。在立法中應(yīng)對(duì)買賣雙方交易過程中任何一個(gè)環(huán)節(jié)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)具體化，對(duì)所有可能出現(xiàn)的情況作出規(guī)定并提出具體的解決辦法，定期對(duì)電子商務(wù)企業(yè)活動(dòng)進(jìn)行檢查和監(jiān)督。類似在途資金是否被用于投機(jī)，單純依靠第三方支付機(jī)構(gòu)自身是不可能解決問題的，相關(guān)部門應(yīng)對(duì)此作出相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，確保信息公開透明。5.3加強(qiáng)安全技術(shù)控制交易過程的有效性、保密性、完整性、真實(shí)性等要素構(gòu)成了第三方支付的安全。網(wǎng)上交易的整個(gè)過程都需要有成熟的安全技術(shù)作為支撐，因?yàn)榫W(wǎng)上交易需要大量的銀行賬戶信息、身份資料、交易記錄等，這些信息同時(shí)也被掌握第三支付平臺(tái)掌握。所以第三方支付所應(yīng)具備的安全級(jí)別應(yīng)不低于銀行機(jī)構(gòu)，在第三方支付逐步盛行的電子簽名法，保證用戶數(shù)據(jù)不被竊取與非法使用，然而在條件還未成熟之余，第三方支付平臺(tái)還應(yīng)使用如SET、SSL的加密協(xié)議。第三方支付屬于網(wǎng)上支付，網(wǎng)上支付的安全保障需要綜合業(yè)務(wù)和技術(shù)措施雙重安全機(jī)制，一方面，在技術(shù)上，對(duì)服務(wù)端，客戶端和通信信道三個(gè)地方進(jìn)行安全控制，另一方面，主賬號(hào)與此賬號(hào)分離控制機(jī)制，嚴(yán)格設(shè)限及商戶資格，對(duì)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)控，保障交易的可追蹤性?？傊?，第三方支付平臺(tái)應(yīng)大量投入人力，物力來研發(fā)先進(jìn)的安全手段，保證網(wǎng)上交易的安全性，保護(hù)和推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。2006年，支付寶公司推出了面向所有認(rèn)證用戶免費(fèi)使用的數(shù)字證書，通過電子方式驗(yàn)證用戶身份的真實(shí)性，為用戶提供了“安全購(gòu)物”的平臺(tái)。支付寶數(shù)字證書采用精尖加密數(shù)字簽名技術(shù)來核實(shí)用戶的身份，這種數(shù)字證書類似于生活在獨(dú)一無二的的身份證，并在技術(shù)上從原有的6位密碼驗(yàn)證提高到1024位加密的數(shù)字簽名技術(shù)，大大提高了黑客盜取賬戶的難度，同時(shí)也保障了網(wǎng)上購(gòu)物者的信息安全。5.4建立完善的沉淀資金管理制度關(guān)于沉淀資金監(jiān)管的普遍原理是建立專有無息賬戶，和第三方支付平臺(tái)的自有資金相獨(dú)立，同時(shí)要密切關(guān)注沉淀資金的流向，以防止被濫用。銀行應(yīng)該對(duì)該賬戶進(jìn)行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)資金異常，應(yīng)立即予以凍結(jié)并追蹤使用情況。《暫