第七章-保險市場結構與運作

第七章保險結構市場與運作第一節(jié)保險市場概述第二節(jié)保險市場的組織形式第三節(jié)保險供應與需求（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件第一節(jié)保險市場概述一、保險市場的概念保險市場，是實行風險轉嫁和交易的場所及其相關活動的總稱，是商業(yè)保險企業(yè)從事經(jīng)營的領域。保險市場的發(fā)展：交易對象交易活動兩大主體漸趨明朗，交換關系較為簡單中介力量應運而生，交換關系更加復雜，保險市場趨于成熟當今可通過信息網(wǎng)絡完成交易活動（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件二、保險市場的構成要素（一）保險市場的主體含義：保險市場主體是指保險市場交易活動的參與者，包括保險商品的供給方、需求方以及充當供需雙方媒介的中介方。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件供應方在保險市場上，提供各類保險商品，承擔、分散和轉移他人風險的各類保險人例如保險股份有限公司、相互保險公司、國有保險公司、專業(yè)自保公司、保險合作社、相互保險社、勞合社等。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件需求方在一定時間、一定地點等條件下，為尋求風險保障而對保險商品具有購買意愿和購買力的消費者的集合構成要素：（相互制約，缺一不可）保險消費者：投保人、被保險人和受益人

交費能力：保險購買力投保意愿：保險購買意愿

（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件中介方既包括活動于保險人與投保人之間，充當保險供需雙方的媒介，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關系的人；也包括獨立于保險人與投保人之外，以第三者身份處理保險合同當事人委托辦理的有關保險業(yè)務的公證、鑒定、理算、精算等事項的人。例如保險律師、保險理算師、保險精算師、保險驗船師等。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件（二）保險市場的客體含義：指保險市場上供求雙方具體交易的對象，這個交易對象就是保險商品。保險商品是一種特殊形態(tài)的商品。保險商品的特性：無形

“非渴求”具有災難的聯(lián)想性（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件三、保險市場運行環(huán)節(jié)

完整的保險市場應該包括以下五個環(huán)節(jié)或體系：承保體系：保險市場的主導環(huán)節(jié)基本功能：開發(fā)保險服務項目，向市場供應和銷售風險損失補償、經(jīng)濟保障方面的服務主體：保險人活動內容：保險展業(yè)、分保、投資等（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件營銷體系：市場的輔助環(huán)節(jié)功能：保險產(chǎn)品的市場銷售和分配廣義的營銷體系：由保險人通過內部雇員直接完成的銷售部分由代理人和經(jīng)紀人等營銷中介完成的銷售部分（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件安全體系：保險市場運行的風險防御系統(tǒng)功能：對承保經(jīng)營的風險損失進行再分散、再保障，維護保險人的財務穩(wěn)定、控制經(jīng)營損失、保證市場安全。廣義的保險安全體系：企業(yè)層面：企業(yè)內部的各種財務準備機制社會層面：政府組織實施的金融風險保障制度行業(yè)層面：再保險市場（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件服務體系：保證保險經(jīng)營的科學性和市場運行的公正性成熟的保險市場必須建筑在能夠提供各種配套服務的科學系統(tǒng)之上，為保險展業(yè)提供可靠的基礎性服務（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件監(jiān)控體系目的：保證市場正常高效率地運行，規(guī)范市場主體活動、維護有序競爭、保護消費者的利益四個層次：政府主管機關的監(jiān)督管理行業(yè)自律組織相互之間的約束和監(jiān)督基礎服務機構社會公共監(jiān)督（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件四、保險市場的種類（一）按照承保的風險性質分類財產(chǎn)保險市場：可細分為財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保證保險三個子市場。人身保險市場：可細分為人壽保險、醫(yī)療健康保險和養(yǎng)老年金保險等若干子市場。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件（二）按照風險交易的層次分類原保險市場：保險人和被保險人之間從事風險交易、實現(xiàn)風險分散和經(jīng)濟補償保障的市場，屬于風險交易的初級市場或一級市場再保險市場：保險人之間實現(xiàn)承保風險再分散、再交易的市場，是風險交易的二級市場或次級市場保險證券市場：在承保風險證券化的基礎上所形成的各種保險證券發(fā)行和交易的市場，將發(fā)展成為現(xiàn)代保險業(yè)不可缺少的“第三級市場”（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件（三）按照風險交易的范圍分類國內保險市場：以一定的主權和國界為范圍的保險市場國際保險市場：在一定的主權和國界范圍外的保險市場國際保險市場的涵義有兩種不同的理解：狹義：指跨越國界發(fā)生的風險交易活動廣義：除了本國之外全球相對獨立的各個國民保險市場的總和，可以稱之為全球保險市場（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件五、保險市場的特征由保險市場的交易對象的特殊性所決定保險市場是直接的風險市場保險市場是非即時清結市場保險市場是特殊的“期貨”交易市場（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件六、保險市場的模式完全競爭模式：完全競爭型保險市場，是指一個保險市場上有數(shù)量眾多的保險公司，任何公司都可以自由進出市場。理想的保險市場模式，它能最充分、最適度、最有效地利用保險資源。自由競爭發(fā)展的結果，必然導致壟斷。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件完全壟斷模式完全壟斷型保險市場，是指保險市場完全由一家保險公司所操縱，這家公司的性質既可是國營，也可是私營的。兩種變通形式：專業(yè)型完全壟斷模式地區(qū)型完全壟斷模式（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件壟斷競爭模式：壟斷競爭模式下的保險市場，大小保險公司并存，少數(shù)大保險公司在市場上取得壟斷地位競爭的特點表現(xiàn)為：

同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間激烈展開（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件寡頭壟斷模式寡頭壟斷型保險市場，是指在一個保險市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險公司。在這種模式的市場中，保險業(yè)經(jīng)營依然以市場為基礎，但保險市場具有較高的壟斷程度，保險市場上的競爭是國內保險壟斷企業(yè)之間的競爭，形成相對封閉的國內保險市場。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件一、保險市場的一般組織形式保險市場的組織形式指在一國或一地區(qū)的保險市場上，保險人采取何種組織形式經(jīng)營保險由于財產(chǎn)所有制關系不同，有以下幾種組織形式：國營保險組織：由國家或政府投資設立的保險經(jīng)營組織被稱為間接國營保險組織。分類：完全壟斷型、政策型、商業(yè)競爭型如日本健康保險組合、辦理輸出保險的日本輸出銀行等第二節(jié)保險市場的組織形式（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件私營保險組織由私人投資設立的保險經(jīng)營組織。多以股份有限公司的形式出現(xiàn)。保險股份有限公司是現(xiàn)代保險企業(yè)制度下最典型的一種組織形式。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件合營保險組織兩種形式公私合營保險組織形式：政府與私人共同投資設立（通常也以股份有限公司的形式出現(xiàn)）中外合資保險經(jīng)營組織形式：本國政府或組織與外商共同投資設立（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件合作保險組織由社會上具有共同風險的個人或經(jīng)濟單位，為了獲得保險保障，共同集資設立的保險組織形式。在西方國家的保險市場上，合作保險組織分為消費者合作保險組織與生產(chǎn)者合作保險組織。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件行業(yè)自保組織指某一行業(yè)或企業(yè)為本系統(tǒng)或本企業(yè)提供保險保障的組織形式。自保公司的發(fā)展是保險組織形態(tài)的重要創(chuàng)新。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件自保公司同一般商業(yè)保險公司相比，自保公司具有三個特點：（1）資本所有權隸屬于非保險專業(yè)的母公司；（2）被保險人也是自保公司的所有人，因此冠名以自保；（3）母公司直接影響和支配著其自保公司的營運，包括承保和理賠行為，這意味著被保險人可以積極介入保險活動。類型：單一型和聯(lián)合型早期兩種管理方式：由母公司直接管理；委托獨立的風險管理服務機構（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件風險種類：高風險和特殊性風險經(jīng)濟利益：（1）在保險經(jīng)營上有較大的靈活性。

（2）可以節(jié)省母公司向一般保險人要保時必須負擔的銷售費用、代理傭金?？梢韵硎茏幽腹局g的稅收利益。

（3）為母公司擴大了經(jīng)營領域。（4）提高母公司的商業(yè)地位，提升母公司的形象和實力。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件跨國企業(yè)產(chǎn)生自保傾向的原因市場保險的價格偏高，通過自保以降低企業(yè)風險管理成本自主靈活地管理企業(yè)的風險增加現(xiàn)金流量利益（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件二、幾種典型的保險市場組織形式（一）保險股份有限公司簡稱為股份公司，是現(xiàn)代企業(yè)制度最典型的組織形式。由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織，全部注冊資本被劃分為等額股份，通常發(fā)行股票籌集資本，股東以其所認購的股份承擔有限責任，公司以其全部資產(chǎn)對公司債務承擔民事責任。組織機構：股東大會、董事會、監(jiān)事會和總經(jīng)理（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件（二）相互保險公司由所有參加保險的人自己設立的保險法人組織，是保險業(yè)特有的公司組織形式特點：投保人具有雙重身份交費模式：評估性和事先收費組織機構類似于股份公司（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件（三）相互保險社同一行業(yè)的人員，為了應付自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失而自愿結合起來的集體組織（最早、最原始）。特征：參加相互保險社的成員之間互相提供保險相互保險社無股本相互保險社保險費采取事后分攤制，事先并不確定相互保險社最高管理機構是社員選舉出來的管理委員會（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件（四）保險合作社由一些對某種風險具有同一保障要求的人，自愿集股設立的保險組織。特點：由社員共同出資入股設立的，加入保險合作社的社員必須交納一定金額的股本。只有保險合作社的社員才能作為保險合作社的被保險人，但是社員也可以不與保險合作社建立保險關系。業(yè)務范圍僅局限于社員，只承保合作社社員的風險。采取固定保險費制，事后不補交。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件（五）勞合社英國最大的保險組織，它是倫敦勞合士保險社的簡稱，是從勞埃德咖啡館演變而來的。實質：保險市場最大的特點：獨立責任和無限責任（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件（五）勞合社在國際保險市場享有盛譽的原因擁有雄厚的實力和財力，能夠承保最大的風險單位。擅長于海洋運輸和航空等高技術高風險的承保。有良好的及時迅速準確賠償?shù)膫鹘y(tǒng)和業(yè)績，守信用信譽高。擁有完整的技術部門和人才，在世界范圍內提供信息資料。會社內有嚴格的管理制度和財務保障制度，確保清償能力。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件三、保險中介組織目的：推動市場高效率運行現(xiàn)代保險市場的中介性組織大致上有兩大類，一類是提供營銷服務的中介組織，另一類是提供公斷公證服務的中介組織，前者包括保險代理人和保險經(jīng)紀人，后者主要是保險公估人。（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件（一）保險代理人和保險經(jīng)紀人保險代理人：保險人的法定代表，在授權范圍內，替保險公司招徠顧客、收取保險費、簽發(fā)保單，從保險人處賺取代理傭金。包括兩種組織形式：獨立代理人和聯(lián)系代理人保險經(jīng)紀人：被保險人的法定代表，在授權范圍內代表被保險人同保險公司接洽，組織投?；顒樱幚砗贤乱耍ū究疲┑谄哒卤ｋU市場結構與運作ppt課件（二）保險公估人在保險市場活動中充當公正的評定和決斷，提供風險損失的驗證、鑒定、評估、賠款理算等服務的中介性機構。本質上是保險賠付業(yè)務的專業(yè)化。公估人的活動具有兩個特點：它具有的公證的性質作為一種獨立的中介機構，它的服務內容不僅僅局限于單純的理賠方面，更可以向相關的業(yè)務范圍延伸?，F(xiàn)代公估人的服務內容多樣（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件四、保險市場的組織創(chuàng)新銀行保險人指向一般社會大眾開發(fā)和銷售銀行和保險產(chǎn)品的經(jīng)營實體傳統(tǒng)的銀行業(yè)和保險業(yè)融合發(fā)展到高級階段的產(chǎn)物發(fā)展階段：第一階段：1980年之前第二階段：從八十年代開始第三階段：進入九十年代（本科）第七章保險市場結構與運作ppt課件保險交易所專門交易各類風險的場所，非常類似于古老的勞合社保險交易所這一市場形式具有以下特點：采用勞合社的組織形式政府管制較松經(jīng)營的風險