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文檔簡介
第三方跨境支付跨境電商對策研究摘要近年來,國際貿(mào)易飛速發(fā)展,中國的跨境電子商務(wù)也從最初的“小試牛刀”到如今的蓬勃發(fā)展。而隨著各方合作的不斷推進(jìn),各種新業(yè)態(tài),新模式的開展,政策春風(fēng)的助力,我國的跨境電子商務(wù)也將進(jìn)入全新階段。隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快,跨境電子商務(wù)平臺的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)量將不斷完善和增長,第三方跨境支付作為跨境電商的主要支付手段,也面臨巨大的機遇和挑戰(zhàn),這也為第三方跨境支付的監(jiān)管提出了更高的要求。
我國第三方跨境支付快速發(fā)展、勢頭強勁,但我們也應(yīng)看到其存在許多尚待完善的地方,本文結(jié)合第三方跨境支付的概念,支付流程,發(fā)展歷程和現(xiàn)狀,對支付過程中的不足之處和完善方法進(jìn)行了探討。本文正文主要分三個部分:第一部分從第三方跨境支付的定義和特點出發(fā),對第三方跨界支付這一概念進(jìn)行了界定,緊接著介紹了第三方跨境支付的發(fā)展歷程以及發(fā)展現(xiàn)狀,其中發(fā)展歷程包括國內(nèi)和國外兩個部分,從而進(jìn)行對比分析。第二個部分從支付機構(gòu)、匯率及法律監(jiān)管等方面分析了我國第三方跨境支付存在的風(fēng)險及影響因素,主要分析了用戶安全、資金安全以及匯率波動影響等方面存在的問題。最后一個部分根據(jù)前文提出的問題,逐條提出了有針對性的對策,并對其可行性進(jìn)行了簡要分析。一個更加完善的第三方跨境支付模式將更好的促進(jìn)我國跨境電商的發(fā)展和人民幣國際化腳步的加快。
關(guān)鍵字:第三方跨境支付,跨境電商,對策研究AbstractInrecentyears,internationaltradehasdevelopedrapidly,andChina'scross-bordere-commercehasalsodevelopedfromtheinitial“smalltest“tothecurrentboom.Withthedevelopmentofcooperation,newformsofbusiness,newmodelsandpolicies,China'scross-bordere-commercewillenteranewstage.Withtheaccelerationoftheprocessofeconomicglobalization,thebusinessscopeandbusinessvolumeofcross-bordere-commerceplatformwillcontinuetoimproveandgrow,andthethird-partycross-borderpayment,asthemainpaymentmeansofcross-bordere-commerce,willalsofaceenormousopportunitiesandchallenges,italsoputsforwardhigherrequirementsforthesupervisionofthethirdparty'scross-borderpayment.China'sthird-partycross-borderpaymentisdevelopingrapidlyandhasastrongmomentum,butweshouldalsoseethattherearestillmanyareastobeimproved.Thispapercombinestheconceptofthird-partycross-borderpayment,paymentprocess,developmenthistoryandcurrentsituation,thispaperprobesintothedeficienciesinthepaymentprocessandtheimprovementmethods.Themainbodyofthispaperisdividedintothreeparts:thefirstpart,startingfromthedefinitionandcharacteristicsofthethird-partycross-borderpayment,definestheconceptofthethird-partycross-borderpayment,thenitintroducesthedevelopmentofthethirdparty'scross-borderpaymentanditscurrentsituation,includingdomesticandforeignparts,andmakesacomparativeanalysis.Thesecondpartanalyzestherisksandinfluencingfactorsofthethirdparty'scross-borderpaymentinChinafromtheaspectsofpaymentinstitution,exchangerateandlegalsupervision,etc.,thispapermainlyanalyzestheproblemsexistinginusersecurity,fundsecurityandexchangeratefluctuation.Thelastpart,accordingtotheproblemsmentionedabove,putsforwardthecorrespondingcountermeasures,andmakesabriefanalysisofitsfeasibility.Amoreperfectthird-partycross-borderpaymentmodelwillbetterpromotethedevelopmentofChina'scross-bordere-commerceandspeeduptheInternationalizationoftheRenminbi.Keywords:Third-partycross-borderpayments,Cross-bordere-commerce,Solution目錄1引言11.1研究背景與意義11.2研究內(nèi)容11.3研究方法11.4論文創(chuàng)新點22第三方跨境支付32.1含義及特點32.1.1含義32.1.2特點32.2發(fā)展歷程32.2.1美國與歐洲32.2.2國內(nèi)42.3發(fā)展現(xiàn)狀53風(fēng)險及影響因素63.1支付平臺63.1.1信息泄露風(fēng)險63.1.2資金風(fēng)險63.1.3內(nèi)部風(fēng)險控制73.2匯率波動73.3法律監(jiān)管83.3.1準(zhǔn)入83.3.2從“意見”、“辦法”到法律83.3.3反洗錢94第三方跨境支付的對策分析104.1完善支付機構(gòu)風(fēng)險防范機制104.1.1建立健全信息審核管理體系104.1.2防止流動性風(fēng)險104.2建立風(fēng)險對沖機制,應(yīng)對匯率波動104.2.1重視人才隊伍建設(shè)104.2.2建立高效外匯風(fēng)控系統(tǒng)104.3建立健全法律法規(guī)114.3.1建立針對性法律文件114.3.2以立法保障用戶安全114.3.3完善準(zhǔn)入機制114.4全方位多層次的監(jiān)管體系124.4.1建立聯(lián)合監(jiān)管體系124.4.2建立反洗錢監(jiān)管體系124.4.3加快完善網(wǎng)聯(lián)模式12結(jié)論13致謝14參考文獻(xiàn)151引言1.1研究背景與意義信息技術(shù)的產(chǎn)生和興起為互聯(lián)網(wǎng)的普及帶來機遇,我們進(jìn)入了一個全新的信息化時代,這帶來了大眾消費習(xí)慣以及支付手段的進(jìn)步,隨著我國國內(nèi)的電子商務(wù)高速發(fā)展,第三方支付也得到了廣泛應(yīng)用,傳統(tǒng)支付模式得到了很大改變。而在經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的趨勢下,以及國家“一帶一路”戰(zhàn)略影響下,跨境旅游,“海淘”興起,跨境第三方支付也開始蓬勃發(fā)展。同時跨境電子商務(wù)也為在經(jīng)濟(jì)下行趨勢影響下的一些傳統(tǒng)行業(yè)和企業(yè)帶來了轉(zhuǎn)型的機會。據(jù)統(tǒng)計,2021年中國進(jìn)口跨境電商交易規(guī)模超過19000億元,而大眾對于跨境產(chǎn)品也有了更大的關(guān)注度,因此網(wǎng)購也不僅局限于國內(nèi)產(chǎn)品,更涵蓋到了跨境商品。在2021年,有17家公司第三方支付企業(yè)收到了國家外匯局的通知,獲得跨境支付業(yè)務(wù)試點資格,這意味著第三方跨境支付或?qū)⑦M(jìn)入另一個新的階段。
跨境第三方支付作為一種新興支付手段,對于促進(jìn)國際貿(mào)易和國際資本流動起到了推動作用,隨著人民幣國際化進(jìn)程加快,第三方跨境支付也進(jìn)入了發(fā)展新時期。但第三方跨境支付在帶來了巨大機會的同時,也存在著一些風(fēng)險,如何加強支付機構(gòu)資金和信息安全?如何應(yīng)對匯率波動對第三方跨境支付的影響?目前對于第三方跨境支付的市場監(jiān)管是否完善,又該怎樣完善?這些都是第三方跨境支付的發(fā)展過程中需要得到正視并亟待解決的問題,看到這些威脅對其長遠(yuǎn)發(fā)展有著重要意義。本文主要通過對第三方跨境支付發(fā)展過程進(jìn)行分析,研究其存在的問題并探索合理對策,合理預(yù)測第三方跨境支付的未來發(fā)展趨勢。
1.2研究內(nèi)容第三方跨境支付的興起,得益于第三方支付和跨境電子商務(wù)的共同進(jìn)步。第三方支付在我國從出現(xiàn)到現(xiàn)在也僅僅只有15年,而跨境第三方支付則更加短暫,這也使它不可避免的存在一些問題。只有正視問題,直面挑戰(zhàn),才能長遠(yuǎn)發(fā)展。而研究跨境第三方支付存在哪些問題,就需要了解它在我國的發(fā)展過程和發(fā)展趨勢,了解第三方跨境支付的整體流程,分析其在各個環(huán)節(jié)中存在哪些問題,支付機構(gòu)本身存在哪些隱患,國家現(xiàn)行法律規(guī)定以及匯率波動等對其都有怎樣的影響,找到具有針對性的對策,并分析這些對策對跨境第三方支付的發(fā)展能夠帶來怎樣的改變。
1.3研究方法本文主要采用了文獻(xiàn)研究法、圖解法、歸納總結(jié)法、數(shù)量分析法、比較研究法來支持論點。搜集并梳理了一些有關(guān)文獻(xiàn)資料,對其進(jìn)行了深入研究,通過圖表,圖解進(jìn)行一些說明,主要分析第三方跨境支付的發(fā)展現(xiàn)狀,總結(jié)影響其發(fā)展的原因、因素,從而進(jìn)行整體分析,得出結(jié)論,利用歷年數(shù)據(jù),分析結(jié)果,驗證觀點,比較國內(nèi)外發(fā)展歷程得出一些結(jié)論。
1.4論文創(chuàng)新點本文的選題是緊跟發(fā)展趨勢,契合時代發(fā)展的。第三方支付自興起至今并沒有很長時間,而跨境支付的發(fā)展則更加短暫,這是一種非?!靶隆钡哪J?,這也為我的論文寫作帶來了一些挑戰(zhàn)。在研究相關(guān)問題時,我對比了歷年數(shù)據(jù)和國內(nèi)外情況,因此得出的結(jié)論具一定的針對性和可行性,同時使用的部分?jǐn)?shù)據(jù)是最新的,并在寫作過程中進(jìn)行了一些調(diào)整。
2第三方跨境支付2.1含義及特點2.1.1含義第三方跨境支付是金融業(yè)發(fā)展過程中的新名詞,并沒有一個非常完整而確切的定義,學(xué)者們往往更多的在研究第三方支付,這也是第三方跨境支付的基礎(chǔ)。因此,我們需要先了解第三方支付是什么,互聯(lián)網(wǎng)時代推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生,從上世紀(jì)90年代至今,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已歷經(jīng)三個階段,從最初產(chǎn)生到第三方支付興起再到如今的嶄新局面,可以說第三方支付的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中一個里程碑式的事件。2021年的達(dá)沃斯經(jīng)濟(jì)論壇,“第三方支付”這個名詞第一次出現(xiàn),它指的是一個具備和信譽的獨立機構(gòu),為電子商務(wù)中的買賣雙方提供的資金托管服務(wù)。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展,又增加了許多增值服務(wù),普遍應(yīng)用于生活的各個方面。而跨境支付是中國消費者在網(wǎng)上購買國外商家產(chǎn)品或國外消費者購買中國商家產(chǎn)品時,由于幣種的不一樣,通過一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實現(xiàn)兩個國家或地區(qū)之間的資金轉(zhuǎn)換,最終完成交易。因此第三方跨境支付就是這兩個概念結(jié)合下的新業(yè)態(tài),是通過第三方跨境支付機構(gòu)提供跨境支付業(yè)務(wù)的行為。
2.1.2特點提供信用擔(dān)保。在跨境電商平臺進(jìn)行交易時,消費者往往面臨一定的語言障礙,加上對海外平臺操作流程的不熟悉,都在一定程度上增加了交易過程中的風(fēng)險,但通過第三方支付機構(gòu)的信息審核機制,比如實名認(rèn)證、刷臉支付等方式,加上保證付款的結(jié)算方式,只有在買家確認(rèn)收貨賣家才能獲得交易款項,極大的降低了雙方的信用風(fēng)險。
交易流程簡化。傳統(tǒng)方式下進(jìn)行跨境電子交易時,流程繁瑣,還需要進(jìn)行外匯的兌換,但通過第三方跨境支付,這一問題迎刃而解,買賣雙方支付或收取款項使用的都是各自的本國貨幣,這使得交易流程得到了縮短。
業(yè)務(wù)范圍廣。第三方跨境支付滿足了大眾多方面的消費需求,業(yè)務(wù)范圍更廣,不僅支持國內(nèi)外消費者的跨境網(wǎng)購行為,還能支持旅游消費和一些企業(yè)在國際貿(mào)易業(yè)務(wù)中的支付。
2.2發(fā)展歷程2.2.1美國與歐洲美國:第三方支付在我國發(fā)展勢頭強勁,用戶群體數(shù)量多、增速快,但是第三方支付實際上更早的就出現(xiàn)在了美國,這或多或少依托于美國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和高速發(fā)展。ISO是美國第三方支付的萌芽,不過最終因為交易費用過高等原因退出了歷史舞臺。但早在上世紀(jì)90年代,信用卡和支票就在美國得到了迅速的推廣,成為美國用戶最熟悉的支付工具,加上日益成熟的物流網(wǎng)絡(luò),都為第三方支付的興起創(chuàng)造了良好的條件。多元化、分層次監(jiān)管是美國第三方支付的主要模式,各個州可以根據(jù)自己的情況對第三方支付做出不同定位。著名的PayPal就創(chuàng)立于這一時期的美國,它在2021年就成功上市,并迅速成長為目前全球最有影響力的一家在線支付公司,其業(yè)務(wù)范圍涵蓋近200個國家和地區(qū),擁有1.4億的用戶。
歐洲:歐洲的第三方支付勢頭強勁但發(fā)展卻極為不平衡,北歐國家發(fā)展的最好,如瑞典、挪威,而英國和法國等中歐國家次之,其他南歐國家則比較落后。與其他國家和地區(qū)不同,歐盟不將第三方支付認(rèn)定為一種服務(wù),而是對其設(shè)定了一些準(zhǔn)入門檻,因此歐洲的第三方支付公司更像是金融機構(gòu)。由于歐洲市場的巨大空間,很多第三方支付企業(yè)開始進(jìn)軍歐洲市場,如美國的PAYPAL和中國的支付寶等。
2.2.2國內(nèi)相較于美國和一些歐盟國家,我國的第三方支付發(fā)展時間無疑非常短暫,但卻呈現(xiàn)出勢不可擋的發(fā)展態(tài)勢,在很短的時間內(nèi)就進(jìn)入了一個相對穩(wěn)定的成熟期,隨著我們國家經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,“海淘”熱、留學(xué)熱以及人們對跨境旅游的需求,使第三方支付的跨境支付行為迅速發(fā)展,而第三方跨境支付使用便捷、節(jié)約成本、穩(wěn)定安全等優(yōu)點,可以說極大的降低了跨境支付的風(fēng)險。此外在進(jìn)行跨境支付時,可以通過人民幣結(jié)算也可以通過外匯結(jié)算,外匯主要包括美元和英鎊,而隨著近幾年日韓旅游熱,日本和韓國也隨處可見支持支付寶、微信等支付軟件的字樣。
跨境第三方支付的發(fā)展在一定程度上是伴隨跨境電商的興起的,因而我們需要首先了解跨境電子商務(wù)的發(fā)展歷程。如圖2.1所示,2021年我國跨境電商交易規(guī)模為3.15萬億元,到2021年這一數(shù)據(jù)就達(dá)到了9萬億元,數(shù)據(jù)幾乎是三倍的增長,不得不說,跨境電子商務(wù)對我國外貿(mào)的發(fā)展提供了新助力。2021年中國跨境電商的交易模式跨境電商B2B交易占比達(dá)83.2%B2C交易占比僅僅16.8%,B2B模式占比超八成??缇畴娚藼2B的商業(yè)模式在于省去了中間環(huán)節(jié),直接連通了商家和產(chǎn)品,使用戶能獲得更優(yōu)質(zhì)低廉的產(chǎn)品,給商家提供銷售渠道,并通過用戶來反過來影響商家繼續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品,形成了良性循環(huán)。
圖2.12021-2021中國跨境電商市場交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源:網(wǎng)經(jīng)社2.3發(fā)展現(xiàn)狀支付寶和財付通作為國內(nèi)最早開始第三方支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu),也一直在不斷拓展第三方跨境支付業(yè)務(wù),由于第三方支付在國內(nèi)競爭激烈,尤其是在一些大城市,行業(yè)競爭加劇造成了利潤額降低,發(fā)展受限,因此多個企業(yè)相繼開始發(fā)展第三方跨境支付業(yè)務(wù),其中支付寶的跨境支付業(yè)務(wù)最早開始探索,2021年支付寶就與全球知名的發(fā)卡機構(gòu)VISA和萬事達(dá)進(jìn)行了合作,通過支付寶平臺,港澳臺用戶可以進(jìn)行大陸的線上交易,隨后支付寶就迅速開拓了海外市場,業(yè)務(wù)范圍涵蓋全球36個國家和地區(qū)并支持18種貨幣的結(jié)算。
支付寶作為國內(nèi)大型第三方支付機構(gòu)的代表,其境外第三方支付的發(fā)展策略與我國跨境支付的發(fā)展趨勢息息相關(guān),目前為止,支付寶主要的發(fā)展策略包含海外支付、電商平臺搭建等多個方面。支付寶與海外機構(gòu)合作推出一系列惠及出境旅游的措施,極大的推進(jìn)了跨境支付的進(jìn)程,不僅如此,支付寶還將國內(nèi)網(wǎng)購平臺的成功經(jīng)驗遷移到海外平臺,將中國的網(wǎng)購模式變成推廣出去,將國內(nèi)“雙11”,“618”等模式進(jìn)行推廣。為了打入海外市場,支付寶還與當(dāng)?shù)仉娚唐脚_合作,推出針對當(dāng)?shù)氐闹Ц赌J健?/p>
2021年,財付通也與運通合作,開展主要針對英美業(yè)務(wù)的在線支付網(wǎng)絡(luò),國內(nèi)用戶也可以通過這個平臺在英國和美國的網(wǎng)站進(jìn)行消費。目前微信支付已經(jīng)完成了25個國家,9大幣種的跨境支付,同時銀聯(lián)利用渠道和合作優(yōu)勢,加入了跨境支付的市場。
隨著國家“一帶一路”戰(zhàn)略的不斷推進(jìn),以及第三方支付在國內(nèi)市場的競爭加劇,海外市場就成為了企業(yè)的新目標(biāo)。良好的市場環(huán)境加上國家政策的支持,目前我國跨境第三方支付以一種蓬勃的勢頭不斷推進(jìn)。
3風(fēng)險及影響因素在進(jìn)行跨境支付時,由于流程相比國內(nèi)直接進(jìn)行支付復(fù)雜許多,其中不免存在一些風(fēng)險,一筆跨境交易,需要由多方合作,共同完成,而其中又涉及多個環(huán)節(jié),任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,都會層層傳導(dǎo),甚至第三方支付平臺都將面臨安全隱患。因此發(fā)現(xiàn)各個環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險,才能更好的應(yīng)對和規(guī)避風(fēng)險。
3.1支付平臺3.1.1信息泄露風(fēng)險第三方支付平臺在整個跨境支付過程中承擔(dān)著信息傳遞的作用,如下圖3.1所示,平臺需要不斷整合來自三方的信息,并在進(jìn)行篩選和一定的操作后進(jìn)行傳遞,它們擁有大量的客戶信息,而且其中還包括客戶的銀行卡密碼和開戶信息,需要信息傳遞的環(huán)節(jié)也比較多,這些海量信息無疑存在泄露風(fēng)險且難以檢測究竟在哪個環(huán)節(jié)被泄露了。在如今大數(shù)據(jù)、云計算的背景下,電商平臺不僅知道消費者是誰,還了解消費者買了什么和接下來可能買什么,而這些未經(jīng)消費者同意就根據(jù)消費記錄所做出的分析是否合理?客戶信息能得到有效保護(hù)嗎?提供安全的消費環(huán)境是提高金融服務(wù)水平的重要前提,信息安全無疑亟待解決圖3.1第三方跨境支付流程3.1.2資金風(fēng)險支付平臺是進(jìn)行跨境支付時的重要媒介,為商家和用戶之間搭建了信用的橋梁,具備一定的信用中介職能。因此在交易完成之前,資金會被保存在支付平臺的賬戶中,并且會因為跨境交易較長的周期而在平臺留存很長時間。另外一些第三方支付軟件還有余額功能,也會有一些資金留存,加之各大支付平臺不斷推出各種理財產(chǎn)品,巨大的資金量也存在巨大安全隱患,需要進(jìn)行有效監(jiān)管以防止擅自挪用資金和洗錢行為的發(fā)生,否則這部分留存資金出現(xiàn)問題,會給企業(yè)帶來巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險。
3.1.3內(nèi)部風(fēng)險控制企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險控制能力決定企業(yè)分析和應(yīng)對風(fēng)險的能力,而由于跨境第三方支付的環(huán)節(jié)中涉及收匯結(jié)匯等,這就給洗錢等一些非法、灰色行為留下了操作空間,給一部分內(nèi)部人員“鉆空子”留下了可乘之機。對于風(fēng)控水平,各個第三方支付企業(yè)雖然重視,但行業(yè)并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),達(dá)成統(tǒng)一意見,都是“各干各的”,因此在這些標(biāo)準(zhǔn)上無疑需要進(jìn)一步合作并達(dá)成共識。
3.2匯率波動從第三方支付到第三方跨境支付,跨境意味著要面臨不斷波動的匯率水平。留存在企業(yè)賬戶中的資金不僅面臨前述安全風(fēng)險,如果是跨境支付,還會面臨匯率波動帶來的風(fēng)險,因為這筆資金會根據(jù)匯率出現(xiàn)一定的價值波動,從而帶來收益或損失的不確定性。除此之外,在實際支付環(huán)節(jié)也可能存在這樣的不確定性。然而大部分企業(yè)都沒有重視外匯對企業(yè)的影響,對此缺乏防范意識和應(yīng)對策略。
跨境電商、跨境支付面對的都是全球市場,外匯匯率的一點點波動反饋到跨境電商企業(yè)、第三方支付企業(yè)這個數(shù)字就會變成幾何倍數(shù)的擴大,因此關(guān)注匯率和應(yīng)對其波動無疑至關(guān)重要。圖3.2為2021-2021年期間美元兌人民幣平均匯率的波動曲線,過去的幾年,美元兌人民幣匯率波動幅度較大并呈現(xiàn)雙向波動趨勢。經(jīng)歷過從累計跌幅將近7.2%到出現(xiàn)強勢反彈,又繼續(xù)下跌。自2021年以來,受美聯(lián)儲加息和一些其他因素影響,人民幣出現(xiàn)了一段時期的持續(xù)下跌。近兩年,由于全球貿(mào)易摩擦的不斷升級以及貿(mào)易不均衡的擴大,全球各個國家之間的貿(mào)易往來都受到了不同程度的波及和影響,加之我國貨幣超發(fā)帶來的影響,人民幣的貶值似乎不可避免。
人民幣出現(xiàn)貶值,意味著同樣的東西,無論是跨境電商企業(yè)采購時還是消費者實際購買時都需要付出更大代價,理性的消費者在進(jìn)行“海淘”時,就會減少購買頻率和數(shù)量。而對于跨境電商企業(yè),一些產(chǎn)品的采購周期比較長,有的需要兩三個月,因此平臺就要自行承擔(dān)這部分成本以保證產(chǎn)品線上價格不會持續(xù)變化。
數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局圖3.22021-2021美元兌人民幣平均匯率3.3法律監(jiān)管目前,我國針對第三方支付發(fā)布了很多文件,不斷加強監(jiān)管,然而針對跨境支付等國際支付業(yè)務(wù)卻缺乏相關(guān)條款,一旦發(fā)生糾紛,難以找到準(zhǔn)確的處理方式,不僅消費者面臨維權(quán)問題,也容易導(dǎo)致企業(yè)發(fā)生信譽損失。除此之外,對于跨境支付企業(yè)市場準(zhǔn)入,也存在一定問題。
3.3.1準(zhǔn)入第三方跨境支付是我國目前進(jìn)行跨境外匯支付的主要渠道,由于其便捷程度相比商業(yè)銀行高的多而備受消費者青睞。但相比銀保監(jiān)會監(jiān)督下的商業(yè)銀行,第三方跨境支付無論是市場準(zhǔn)入還是后期監(jiān)管都存在不少問題。這當(dāng)然和發(fā)展時間有關(guān)系,屬于探索和完善階段的第三方跨境支付,其在市場準(zhǔn)入時對企業(yè)的審核不夠完善,資質(zhì)認(rèn)定和業(yè)務(wù)范圍的明確也缺乏更準(zhǔn)確的規(guī)定。在現(xiàn)行規(guī)定下,企業(yè)申請支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻為人民幣三千萬元,如果進(jìn)行全國范圍內(nèi)的支付業(yè)務(wù),則需要人民幣一億元的實繳注冊資本。這使得一些規(guī)模較小的企業(yè)在監(jiān)管范圍外從事相關(guān)業(yè)務(wù),打“擦邊球”。另外目前的進(jìn)行相關(guān)跨境支付業(yè)務(wù)的,并沒有明確的許可證,而是一種臨時性的許可。落實許可證頒發(fā),同時結(jié)合企業(yè)發(fā)展需求,擴大許可證業(yè)務(wù)范圍,對于市場活力的激發(fā)有一定促進(jìn)作用。
3.3.2從“意見”、“辦法”到法律從2021年起,外匯管理局和中國人民銀行針對跨境支付問題都出臺了一系列指導(dǎo)意見和管理辦法,包括對支付機構(gòu)備付金管理、準(zhǔn)入機制管理、消費者跨境支付權(quán)益保護(hù)等,但都缺乏更細(xì)化的解釋,一個個規(guī)定、意見、辦法使得執(zhí)法人員的執(zhí)法難度提高,出現(xiàn)許多難以界定的實際情況,不利于對包括支付企業(yè)在內(nèi)的各個部分的監(jiān)管,增加了監(jiān)管復(fù)雜度。大部分第三方跨境支付企業(yè)都選擇和國外相關(guān)企業(yè)進(jìn)行合作,涉及這種情況時卻難以監(jiān)管境外部分。由于商業(yè)銀行在跨境支付流程中的非直接參與,而是由第三方支付機構(gòu)主導(dǎo)整體流程,使得信息審核難度加大,對于交易雙方無法做到全面審核,這就增加了資金非法流動的可能性。因此對這些意見和辦法的整合,分析,完善到法律層面就顯得十分重要了3.3.3反洗錢“新”是第三方跨境支付的一大特點,第三方跨境支付一方面改變了人們的消費方式和支付習(xí)慣,另一方面也給一些灰色收入洗白帶來了可乘之機,以合法形式掩蓋非法目的。單獨依靠支付平臺自身是難以實現(xiàn)管控的,更多的則是需要國家立法層面給與支持。支付機構(gòu)對客戶真實信息的認(rèn)定不徹底,加之重視程度有待提高,都需要明確的法律條文加以規(guī)范。由于對跨境支付反洗錢的規(guī)定只在2021年發(fā)布的辦法和細(xì)則中規(guī)定且并不具體,在實際實施的時候也就并不嚴(yán)格。中國人民銀行雖然也對此成立了自律組織,但其監(jiān)管范圍畢竟有限,難以實現(xiàn)高效識別和管控。只有通過國內(nèi)各個環(huán)節(jié)共同協(xié)作,聯(lián)合國際組織,及時發(fā)現(xiàn)、報告、處理高風(fēng)險業(yè)務(wù)和可疑資金,識別虛假信息才能最大程度實現(xiàn)反洗錢。
3.3.4套現(xiàn)信用卡在進(jìn)行提現(xiàn)時往往需要繳納一定的手續(xù)費并按照單日0.5%計息,但是如果利用境外信用卡對第三方支付賬號進(jìn)行余額充值,并利用第三方支付平臺的免費提現(xiàn)額度進(jìn)行提現(xiàn),將其提現(xiàn)到境內(nèi)銀行卡,就會造成套現(xiàn)和換匯的風(fēng)險。這就需要加強對這一情況的監(jiān)管,防止不正當(dāng)套現(xiàn)行為的發(fā)生。
4第三方跨境支付的對策分析通過前文一系列分析,我們可以看到,盡管發(fā)展過程中取得了輝煌的成績,但跨境第三方支付卻也仍然存在一些風(fēng)險和問題,對于這些風(fēng)險和問題,有針對性的找到解決辦法,探討應(yīng)用時的可行性,盡可能規(guī)避風(fēng)險,解決問題,將更好促進(jìn)第三方跨境支付的長遠(yuǎn)發(fā)展。
4.1完善支付機構(gòu)風(fēng)險防范機制4.1.1建立健全信息審核管理體系信息的傳遞過程中,存在許多不確定性,一旦出現(xiàn)問題,就會增加企業(yè)或消費者遭受損失的可能性,因此對于信息的把控至關(guān)重要,建立完整的信息審核和管理體系,這個體系下要既能確保信息真實性又要確保信息安全性。因此第三方支付企業(yè)就需要更加嚴(yán)格的信息審核和管理制度機制,加強對用戶注冊時信息真實性的審核,在用戶交易過程中,對于交易過程的實時監(jiān)督,尤其是大額交易,及時發(fā)現(xiàn)和審核大額交易,并確保每個環(huán)節(jié)的可查可控,才能更好的防止信息的泄露,也能在一定程度上減少洗錢行為。
4.1.2防止流動性風(fēng)險由于跨境交易的周期性特點,第三方支付企業(yè)中存在大量的留存資金,需要在不同境內(nèi)外多個賬戶中進(jìn)行劃轉(zhuǎn)和調(diào)度,以確保交易的有序進(jìn)行,根據(jù)規(guī)定,第三方支付企業(yè)的備付金賬戶和自有資金所在賬戶是需要進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分的,因此在進(jìn)行長周期、大額度交易時,一旦出現(xiàn)操作失誤就會給企業(yè)帶來流動性風(fēng)險。建立針對這種情況的風(fēng)險控制體系,將有效降低風(fēng)險。
4.2建立風(fēng)險對沖機制,應(yīng)對匯率波動現(xiàn)有的第三方跨境支付模式下,匯率波動損失難以得到有效控制,因此優(yōu)化支付模式,建立風(fēng)險對沖機制,才能更好的應(yīng)對不斷波動的匯率水平,有效解決這一問題。
4.2.1重視人才隊伍建設(shè)匯率風(fēng)險管理具有較高難度,而且交易費用也比較高,目前匯率衍生工具種類又相對比較單一,主要有外匯遠(yuǎn)期和掉期等。如何靈活應(yīng)用以實現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險或?qū)_風(fēng)險的效果,十分考驗相關(guān)人員的業(yè)務(wù)水平,他們不僅需要對市場上的匯率波動情況能做到精準(zhǔn)把控,還要根據(jù)經(jīng)驗,制定出適合當(dāng)下情況的匯率風(fēng)險對沖策略,因此企業(yè)就需要重視這方面人才引進(jìn)和培養(yǎng)。
4.2.2建立高效外匯風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)對匯率波動時,除了結(jié)合當(dāng)前匯率,還要對可能的匯率波動做出一定預(yù)測,因此一個高效、實時波動的外匯風(fēng)險控制系統(tǒng)十分重要,通過這樣一個系統(tǒng),加之運用套期保值的方法,可以幫助企業(yè)提前應(yīng)對可能到來的匯率風(fēng)險,減少匯兌損失。實時波動的系統(tǒng)可以給企業(yè)帶來動態(tài)匯率波動,從而結(jié)合情況,靈活構(gòu)建套期保值組合。
4.3建立健全法律法規(guī)第三方跨境支付作為一種金融服務(wù),其效果難以直接保證,因此由國家來監(jiān)管十分重要,而監(jiān)管是否到位,監(jiān)管效果的直接保證就是法律法規(guī)。正如前文所述,目前我國針對第三方支付和第三方跨境支付,仍然局限于意見和辦法,存在很多空白。
4.3.1建立針對性法律文件一個更具針對性的法律文件,對于規(guī)范第三方跨境支付市場十分必要,由于跨境支付整體流程中涉及多個主體和多個環(huán)節(jié),支付機構(gòu)、消費者、物流企業(yè)和銀行等,他們的資金流動,信息安全,權(quán)益保護(hù)等都需要有明確的法律條文加以規(guī)范。目前,由于針對第三方跨境支付的相關(guān)規(guī)定比較散,缺乏整體性和針對性,容易導(dǎo)致監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞,交叉管理,浪費公共資源。因此整合法律規(guī)定,完善各方職責(zé),以法律形式消除爭議,讓各個環(huán)節(jié),所有參與者都能夠有法可依,有法必依是解決爭端和糾紛,促進(jìn)第三方跨境交易真實性和公平性的必要條件。
4.3.2以立法保障用戶安全用戶安全問題,包括賬戶、資金、信息安全以及支付安全,這些問題出來支付機構(gòu)加強各個環(huán)節(jié)的管理,增強內(nèi)部控制外,還需要國家法律加以嚴(yán)格規(guī)范。對于泄露客戶信息,挪用沉淀資金以及支付過程中平臺的不規(guī)范行為,應(yīng)對由明確的處罰條款,加強執(zhí)法力度,從而有效遏制違法行為,保障用戶安全,形成一個公平、透明、安全的跨境支付環(huán)節(jié)。
還要對支付機構(gòu)各個環(huán)節(jié)做出明確規(guī)定,建議實行賬戶保險制度,更好的保障賬戶安全,減少因賬戶安全問題給客戶帶來的損失。目前支付寶等第三方支付平臺已經(jīng)開展了具備一定額度的賬戶安全保險,雖然也面臨一些問題,但這是值得繼續(xù)探索并不斷推廣的模式。可以參考機動車保險模式,以法律形式推廣“平臺+用戶”保險模式:由平臺承擔(dān)基礎(chǔ)保險,也就是“賬戶強制險”,而用戶根據(jù)自身賬戶資金量,自行選擇附加額度的保險。這樣通過分級保險,不僅能夠保證客戶賬戶損失得到有效降低,企業(yè)也可以減少損失。
4.3.3完善準(zhǔn)入機制由于準(zhǔn)入門檻低,很多業(yè)務(wù)水平不足的企業(yè)涌入第三方跨境支付市場,而消費者往往難以甄別其合規(guī)性。還有一些不法分子通過釣魚網(wǎng)站騙取資金的行為,使消費者蒙受損失的同時,公安機關(guān)破案難度也比較大。因此有關(guān)部門應(yīng)該加強對企業(yè)資質(zhì)認(rèn)定以及業(yè)務(wù)范圍審核,限制資質(zhì)不足的企業(yè)進(jìn)入市場并加強已進(jìn)入企業(yè)的監(jiān)管,形成一個更公平的良性競爭環(huán)節(jié)。還要聯(lián)合公安機關(guān),及時發(fā)現(xiàn)并取締相關(guān)釣魚網(wǎng)站,保證消費者權(quán)益。
4.4全方位多層次的監(jiān)管體系4.4.1建立聯(lián)合監(jiān)管體系跨境支付流程中,涉及許多政府職能部門,如果能夠?qū)⒘鞒讨兴娌块T聯(lián)合起來,每個環(huán)節(jié)都制定嚴(yán)格監(jiān)管的要求,而不是只依靠外匯管理局和中國人民銀行等機構(gòu),就能夠使監(jiān)管效率提升一個新的臺階。因此,有必要建立一個聯(lián)合監(jiān)管體系,由各個職能部門參與其中,通過實時發(fā)布數(shù)據(jù),實行網(wǎng)格化管理,及時核實數(shù)據(jù)真實性,發(fā)現(xiàn)并解決問題。例如稅務(wù)機關(guān)可以及時獲取必要交易數(shù)據(jù)和資金流向,防止偷稅漏稅行為,加大稅收監(jiān)管力度,海關(guān)可以關(guān)注物流信息,及時發(fā)現(xiàn)異常的物品流動,防止走私行為。對于一些異常交易,違法行為,在多方監(jiān)管下也能夠更快識別,聯(lián)合執(zhí)法,及時遏制非法交易。
4.4.2建立反洗錢監(jiān)管體系第三方跨境支付在推動國際資本流動的同時,也給反洗錢工作的推進(jìn)加大了難度,目前主要根據(jù)《反洗錢法》來進(jìn)行相關(guān)工作,而缺少針對第三方支付機構(gòu)或者是非金融機構(gòu)的具體規(guī)定,盡快解決這一部分法律的不完整,細(xì)化規(guī)定已十分緊要。
解決洗錢問題就需要保證跨境支付業(yè)務(wù)的真實性,防止虛假交易,這需要支付機構(gòu)和金融監(jiān)管機構(gòu)、海關(guān)、公安系統(tǒng)等協(xié)同作戰(zhàn),共同努力。處理前文提及的加強用戶信息審核和建立聯(lián)合監(jiān)管系統(tǒng)等方法,針對反洗錢工作建立一個由平臺和金融監(jiān)管機構(gòu)共同參與的實時電子監(jiān)控系統(tǒng)也十分有必要,對每筆跨境支付業(yè)務(wù)的整體資金流向,業(yè)務(wù)過程進(jìn)行記錄,對大額資金流動和可以資金進(jìn)行自動報告并自動劃分可以層級以方便監(jiān)管部門以此為根據(jù)進(jìn)行處理。
除此之外,作為我國反洗錢工作的主要領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu),央行應(yīng)對第三方支付機構(gòu)相關(guān)人員進(jìn)行定期指導(dǎo)和溝通,對最新規(guī)定及時考察落實情況。
4.4.3加快完善網(wǎng)聯(lián)模式2021年中國人民銀行支付結(jié)算司要求所有的第三方支付機構(gòu)應(yīng)于2021年10月15日前完成網(wǎng)聯(lián)平臺接入,之后又規(guī)定了備付金100%交存央行,第三方支付機構(gòu)備付金安全問題得到了很大程度解決,備付金挪用問題成為歷史?!熬W(wǎng)聯(lián)”模式對于第三方支付和跨境支付的監(jiān)管都意義重大,但一部分支付企業(yè)既接入銀聯(lián)又接入網(wǎng)聯(lián),在進(jìn)行監(jiān)管時容易造成混亂,因此必須明確業(yè)務(wù)范圍,保證業(yè)務(wù)有序進(jìn)行。同時由于所有第三方支付平臺都要接入網(wǎng)聯(lián),網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)建設(shè)也應(yīng)該加大馬力,解決技術(shù)難題,避免高峰運行時出現(xiàn)“崩潰”現(xiàn)象。
結(jié)論我國的第三方跨境支付在第三方支付的高速發(fā)展的基礎(chǔ)下,也在以一種飛快的“中國速度”不斷發(fā)展,和國內(nèi)傳統(tǒng)的第三方支付模式一樣,它方便、快捷、價格低廉,還具備信用中介職能,但與此同時,也有自己獨特的業(yè)務(wù)特點,這就是跨境支付帶來的。在我國對外貿(mào)易中占比超過20%,參與人數(shù)超過一個
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