公司信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查提綱

第第頁公司信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查提綱公司信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查提綱（一）借款人基本情況1、企業(yè)歷史沿革及將來發(fā)展規(guī)劃（包含發(fā)展歷史、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略及發(fā)展規(guī)劃等）2、股權(quán)結(jié)構(gòu)（包含股東情形及控股比例、實(shí)際掌控人等）3、組織架構(gòu)及人力資源情況（包含管理層及個(gè)人簡(jiǎn)歷、員工人數(shù)及學(xué)歷分布、人均工資以及管理架構(gòu)等）4、關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易情況5、對(duì)外擔(dān)保情況（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況1、生產(chǎn)情形（包含產(chǎn)能、生產(chǎn)的緊要產(chǎn)品、產(chǎn)品特點(diǎn)及競(jìng)****勢(shì)、營(yíng)業(yè)額占比等，是否符合產(chǎn)品質(zhì)量及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，生產(chǎn)過程中是否有分包或外包，生產(chǎn)是否符合安全要求、環(huán)保要求，是否受過環(huán)境保護(hù)部門的懲罰，生產(chǎn)線/生產(chǎn)設(shè)備情形等）2、銷售情形（包含至少近兩年的銷量數(shù)據(jù)及明細(xì)、市場(chǎng)份額占比、行業(yè)排名，銷售的季節(jié)性特征，緊要銷售區(qū)域分布，銷售策略等）3、上下游關(guān)系（包含企業(yè)的緊要原材料子及零部件供應(yīng)商及下游經(jīng)銷商名單，與上下游客戶的合作年限及關(guān)系穩(wěn)定情形，結(jié)算方式及結(jié)算周期，對(duì)上下游的議價(jià)本領(lǐng)，穩(wěn)固現(xiàn)有客戶及拓展新客戶的本領(lǐng)等）4、競(jìng)爭(zhēng)本領(lǐng)（包含企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力/核心技術(shù)內(nèi)容及來源，品牌情形等）（三）財(cái)務(wù)情形1、資產(chǎn)情況（包含貨幣資金、存貨、應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、應(yīng)收票據(jù)等會(huì)計(jì)科目的重點(diǎn)異常更改的明細(xì)情形及原因解釋等，無形資產(chǎn)中的土地使用權(quán)情形）2、負(fù)債情況（包含短期借款、長(zhǎng)期借款的借款銀行、金額、期限、貸款方式、貸款用途等明細(xì)情形，發(fā)行債券的信息，應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款等會(huì)計(jì)科目的重點(diǎn)異常更改的明細(xì)情形及原因解釋）3、收入、本錢、費(fèi)用情形（包含年銷售額、銷售收入明細(xì)及占比等，原材料子本錢、工資本錢、生產(chǎn)本錢和銷售本錢等構(gòu)成方式及比重，銷售費(fèi)用、管理費(fèi)用、水電費(fèi)等其他開支情況，以及會(huì)計(jì)科目重點(diǎn)異常更改的原因解釋）（四）行業(yè)情形1、行業(yè)的發(fā)呈近況（包含行業(yè)的基本情況介紹、競(jìng)爭(zhēng)格局、生產(chǎn)及銷售數(shù)據(jù)、行業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)（包含資產(chǎn)負(fù)債率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)、存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)、利潤(rùn)率等）等）2、影響行業(yè)發(fā)展的緊要因素及行業(yè)政策等3、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)（包含生產(chǎn)/銷售產(chǎn)品的將來價(jià)格走勢(shì)、資產(chǎn)格局發(fā)展等）（五）項(xiàng)目情況對(duì)于固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)重點(diǎn)對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)的情況進(jìn)行調(diào)查，在搜集的項(xiàng)目批復(fù)情況和可研報(bào)告的基礎(chǔ)上，就發(fā)現(xiàn)的可疑問題進(jìn)行詢問并要求其供應(yīng)書面說明（如需），緊要內(nèi)容如下：1、項(xiàng)目概況（包含項(xiàng)目的基本情況介紹、項(xiàng)目的建設(shè)背景、政策支持等）2、項(xiàng)目取得批復(fù)情況（包含四證的取得情況及辦理進(jìn)展，審核四證中發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)的解釋說明情況等）3、項(xiàng)目總投資情況（包含項(xiàng)目的總投資金額、資金來源、資本金比例、資本金到位情況及來源等）4、項(xiàng)目規(guī)劃（包含項(xiàng)目的有效壽命、建設(shè)規(guī)劃、市場(chǎng)需求猜測(cè)等）（六）融資用途及還款規(guī)劃1、融資用途（包含實(shí)在內(nèi)容、融資原因、所需資金總量、自籌資金占比、擬貸款金額占比等）2、還款來源及還款計(jì)劃（七）擔(dān)保情況如供應(yīng)擔(dān)保的，還應(yīng)對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查，緊要內(nèi)容如下：1、抵押擔(dān)保（1）房產(chǎn)抵押（包含土地性質(zhì)與全部權(quán)取得方式、房屋使用年限、變現(xiàn)本領(lǐng)、出租情形等）（2）國(guó)有建設(shè)有地使用權(quán)抵押（包含國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)取得方式、使用權(quán)停止日期、變現(xiàn)本領(lǐng)、是否有附著建筑物等）（3）設(shè)備抵押（包含設(shè)備的購(gòu)買時(shí)間、發(fā)票、使用年限、折舊情況等）如為第三方抵押的，還應(yīng)對(duì)抵押人與借款人的關(guān)系、有無債權(quán)債務(wù)糾紛、抵押人的主體資格、抵押的有效性等有關(guān)問題進(jìn)行調(diào)查。2、質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)對(duì)質(zhì)押權(quán)屬證明料子、市場(chǎng)公允價(jià)值等情況進(jìn)行調(diào)查。如為第三方質(zhì)押的，還應(yīng)對(duì)出質(zhì)人與借款人的關(guān)系、有無債權(quán)債務(wù)糾紛、出質(zhì)人的主體資格、質(zhì)押的有效性等有關(guān)問題進(jìn)行調(diào)查。3、保證擔(dān)保應(yīng)依照借款人的要求認(rèn)真調(diào)查保證人的情況，并對(duì)保證人與借款人的關(guān)系、保證意愿、保證原因、保證本領(lǐng)及保證的有效性等有關(guān)問題進(jìn)行調(diào)查。（八）需增補(bǔ)料子依照調(diào)查準(zhǔn)備登記表中存在的疑點(diǎn)及授信資料的提交情況，整理調(diào)盤問題及需增補(bǔ)料子清單。注：調(diào)查提綱的格式僅供參考，調(diào)查人員可以依據(jù)實(shí)在情況編寫調(diào)查提綱。篇2:發(fā)展銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范為促進(jìn)我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國(guó)《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)及我行各項(xiàng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理方法，特訂立本操作規(guī)范。第一章個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的總體操作要求第一條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是我行信貸業(yè)務(wù)的緊要構(gòu)成部分，各級(jí)行必需依據(jù)總行風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授權(quán)管理方法及權(quán)限規(guī)定，訂立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)管理方法及各業(yè)務(wù)品種權(quán)限（業(yè)務(wù)權(quán)限及金額權(quán)限）規(guī)定，并形成書面文件，建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐級(jí)授權(quán)制度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)必需依照權(quán)限管理的有關(guān)規(guī)定操作。第二條各級(jí)行在開發(fā)和開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持以下原則：一、制度先行。各行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)，必需先建立管理方法、操作細(xì)則、操作規(guī)程及權(quán)限管理等規(guī)章制度，再開辦業(yè)務(wù)；二及時(shí)報(bào)備。各級(jí)行在開辦上級(jí)行已開辦的業(yè)務(wù)品種時(shí)，必需將本級(jí)行的有關(guān)規(guī)章制度向上級(jí)行備案；三、新業(yè)務(wù)報(bào)批。各級(jí)行在開發(fā)個(gè)人信貸新業(yè)務(wù)品種或?qū)ι霞?jí)行有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定的緊要內(nèi)容有創(chuàng)新或突破的，必需向上級(jí)行報(bào)批；四及時(shí)反饋。上級(jí)行在接到下級(jí)行報(bào)備的有關(guān)資料后的7個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)由個(gè)人信貸主管部門對(duì)報(bào)備內(nèi)容予以口頭或書面的看法反饋；上級(jí)行在接到下級(jí)行報(bào)批的有關(guān)資料后，一般應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)，由個(gè)人信貸主管部門會(huì)同其它相關(guān)部門對(duì)有關(guān)報(bào)批內(nèi)容做出書面批復(fù)。第三條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)必需貫徹我行信貸管理的審貸分別原則，并依據(jù)權(quán)限管理規(guī)定審批貸款。第四條凡針對(duì)項(xiàng)目或與企業(yè)合作開展的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，我行應(yīng)對(duì)合作方的資金實(shí)力、履約本領(lǐng)、項(xiàng)目情況進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估，向合作方供應(yīng)適當(dāng)?shù)氖谛蓬~度，在形成書面審批文件后，與合作方簽訂合作（或授信）協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)，保障我行資金安全。全部協(xié)議及審批文件資料均應(yīng)妥當(dāng)和長(zhǎng)期保管。第五條我行對(duì)個(gè)人發(fā)放的信貸資金原則上只能用于個(gè)人消費(fèi)、教育助學(xué)、購(gòu)房、購(gòu)買汽車或正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)（適用于經(jīng)批準(zhǔn)開辦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款的機(jī)構(gòu)）等合法用途。第六條辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的各級(jí)行處均應(yīng)設(shè)專人對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的各項(xiàng)文件資料進(jìn)行檔案管理，并建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度。第二章貸前調(diào)查操作規(guī)范第七條貸前調(diào)查是保障個(gè)人信貸資產(chǎn)安全的緊要環(huán)節(jié)，各級(jí)行應(yīng)高度重視和做好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查工作。第八條借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)、資信和收入來源、水平以及擔(dān)保物的價(jià)值、擔(dān)保的有效性是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的核心內(nèi)容，貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)下面規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)查：一、質(zhì)押類貸款的調(diào)查：質(zhì)押類貸款調(diào)查的核心是質(zhì)押品的真實(shí)性、質(zhì)押率、出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押品的支配權(quán)利等內(nèi)容，經(jīng)辦人員應(yīng)按下述要求對(duì)質(zhì)押類貸款進(jìn)行調(diào)查：1、質(zhì)押品的真實(shí)性調(diào)查包含以下內(nèi)容：（1）該質(zhì)押品是否是我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理方法中規(guī)定的可質(zhì)押的質(zhì)押品；（2）該質(zhì)押品的真實(shí)性；（3）該質(zhì)押品是否可以進(jìn)行有效的凍結(jié)止付；（4）保管及處理該質(zhì)押品的可能性。2、質(zhì)押率的調(diào)查包含以下內(nèi)容：（1）審查質(zhì)押率是否符合我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理方法中對(duì)質(zhì)押率的有關(guān)規(guī)定；（2）結(jié)合質(zhì)押品種類，依據(jù)那時(shí)候利率及匯率的更改情況，考慮風(fēng)險(xiǎn)因素確定貸款的實(shí)際質(zhì)押率。3、對(duì)出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押品支配權(quán)利的調(diào)查：質(zhì)押類貸款原則上借款人應(yīng)出具本人名下的質(zhì)押品申請(qǐng)貸款，借款人與出質(zhì)人不是同一人的，應(yīng)要求出質(zhì)人當(dāng)面簽署質(zhì)押合同，對(duì)于無完全民事行為本領(lǐng)的出質(zhì)人，應(yīng)辦理公證手續(xù)，公證文書應(yīng)載明借款人與出質(zhì)人為監(jiān)護(hù)關(guān)系的內(nèi)容。二、抵押類貸款的調(diào)查：抵押類貸款除調(diào)查抵押物的價(jià)值、抵押人對(duì)抵押資產(chǎn)的支配權(quán)利外，借款人的還款收入來源、收入水平或借款人資產(chǎn)實(shí)力為調(diào)查的核心內(nèi)容，實(shí)在要求如下：1、對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查：除購(gòu)房貸款、汽車貸款可將所購(gòu)房產(chǎn)、汽車購(gòu)買價(jià)值作為抵押物價(jià)值外，其余以可設(shè)定抵押權(quán)利的商品作為抵押物取得貸款的，必需對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，并以評(píng)估價(jià)值作為抵押物價(jià)值，實(shí)在可采用以下方式對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行價(jià)值確定：（1）以兩年內(nèi)新購(gòu)普通商品住宅作為抵押物的，可直接以房產(chǎn)購(gòu)買價(jià)值作為抵押物價(jià)值；（2）以其它各類房產(chǎn)（包含新購(gòu)兩年內(nèi)的別墅、高檔公寓、商業(yè)用房等）及其它商品作為抵押物的，必需由具有相應(yīng)商品評(píng)估資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具估價(jià)證明，并以評(píng)估價(jià)值作為抵押物價(jià)值；（3）各類抵押物的抵押率不得超出各類貸款管理方法對(duì)抵押率的規(guī)定。2、抵押人對(duì)抵押物的支配權(quán)利調(diào)查：全部抵押類貸款的抵押物必需由抵押人本人在借款申請(qǐng)、抵押合同上簽名，抵押人的配偶或抵押物的其它共有人必需在辦理借款申請(qǐng)或簽署抵押合同或公證時(shí)當(dāng)面確認(rèn)抵押人的抵押行為并至少在其中一份文件上簽名確認(rèn)。3、借款人收入來源、水平及資產(chǎn)實(shí)力的調(diào)查：對(duì)于普通商品住宅房產(chǎn)抵押率超出50%、其它房產(chǎn)抵押率超出40%或其它商品抵押率超出30%的全部抵押類貸款在確定借款人可借貸款額時(shí)，除考慮抵押物自身價(jià)值外，必需對(duì)借款人的收入來源、收入水平進(jìn)行調(diào)查，借款人收入來源不穩(wěn)定、收入水平不足以歸還貸款的，必必需求借款人出具相應(yīng)資產(chǎn)證明其借款本領(lǐng)，借款人出具的收入或資產(chǎn)證明不足以證明其對(duì)貸款的歸還本領(lǐng)的，應(yīng)降低其借款額或拒絕其借款申請(qǐng)。隨本文下發(fā)的《對(duì)自然人收入調(diào)查及收入水平認(rèn)定的引導(dǎo)看法》（見附件）對(duì)如何審查各類人員的收入來源、水平供應(yīng)了參考，各行可依據(jù)該附件精神對(duì)借款人的收入來源及水平進(jìn)行審查，依據(jù)審查結(jié)果按以下原則確定借款人可借貸款金額：（1）由借款人穩(wěn)定收入水平?jīng)Q議的借款人借款本領(lǐng)原則上應(yīng)按下述要求執(zhí)行：1、借款人家庭年收入在20萬元以上的，年（月）還款額不超出借款人家庭年（月）收入的60%；年收入在1520萬元的，年（月）還款額不超出借款人家庭年（月）收入的55%；年收入在1015萬的，年（月）還款額不得超出家庭年（月）收入的50%；年收入在610萬的，年（月）還款額不得超出家庭年（月）收入的45%；年收入在46萬的，年（月）還款額不得超出家庭年（月）收入額的40%；年收入在24萬的，年（月）還款額不得超出家庭年（月）收入額的35%；年收入在2萬以下的，年（月）還款額不得超出家庭年（月）收入額的30%。（2）以收入確定的借款人借款額低于借款人申請(qǐng)的借款額的，應(yīng)要求借款人就不足部分出具相應(yīng)的流動(dòng)性金融資產(chǎn)作為借款人資產(chǎn)實(shí)力的證明或追加抵押物直至實(shí)現(xiàn)依據(jù)上述規(guī)定抵押率低于50%、40%及30%的要求。如借款人不能、不愿出具相應(yīng)證明，并拒絕追加擔(dān)保的，應(yīng)降低其可借金額，直至拒絕貸款申請(qǐng)。三、第三人保證類貸款的審查：凡以第三人供應(yīng)保證取得貸款的，借款人借款本領(lǐng)、保證人保證本領(lǐng)的審查按以下要求進(jìn)行審查：1、借款人借款本領(lǐng)的審查：借款人必需供應(yīng)收入證明，并由借款人穩(wěn)定的收入水平來確定借款人的可借款金額，可借款金額超出借款人申請(qǐng)的借款金額時(shí)，應(yīng)要求借款人就不足部分出具相應(yīng)的流動(dòng)性金融資產(chǎn)做為其資產(chǎn)實(shí)力證明，借款人不能、不愿出具相應(yīng)資產(chǎn)證明的，應(yīng)降低其借款額，直至拒絕其借款申請(qǐng)。由收入水平確定的借款人可借款金額確實(shí)定按上述抵押類貸款的借款額確實(shí)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并要求借款人供應(yīng)一個(gè)或多個(gè)保證人為其借款進(jìn)行擔(dān)保。2、保證人保證本領(lǐng)的審查：（1）保證人為一個(gè)或多個(gè)自然人的，應(yīng)要求每個(gè)保證人按我行個(gè)人信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)出具有關(guān)收入或資產(chǎn)證明，并依照信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算出的金額確定每個(gè)保證人的可擔(dān)保額，多個(gè)保證人的可擔(dān)保額之和不得低于借款人的借款金額；（2）除購(gòu)房貸款外，原則上不能接受法人為自然人做出的貸款保證。特殊情況需接受法人為自然人貸款供應(yīng)保證的，僅限于以下兩類企業(yè)：一是由多個(gè)自然人合資成立的有限責(zé)任公司，二是與我行關(guān)系良好、信譽(yù)卓著、在我行公司評(píng)級(jí)中實(shí)現(xiàn)AB級(jí)以上的客戶。保證人保證的有效性及保證本領(lǐng)的審查按我行公司金融客戶審查標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，自然人合資成立的有限責(zé)任公司擔(dān)保時(shí)，應(yīng)要求全部股東出具同意以公司資產(chǎn)為個(gè)人債務(wù)做保證的文件。全部保證類貸款，均必必需求保證人承當(dāng)連帶保證責(zé)任。四、信用類貸款的審查：以借款人個(gè)人信用取得貸款的，應(yīng)要求借款人按我行個(gè)人信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的有關(guān)要求出具有關(guān)證明資料，依據(jù)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人的信用借款額進(jìn)行評(píng)定，借款人的借款金額不得超出由信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定的借款額。第九條個(gè)人信貸經(jīng)辦人員在完成貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，應(yīng)依照以下要求，寫出規(guī)范的調(diào)查看法：一、質(zhì)押類貸款：明確寫明借款人、出質(zhì)人姓名、質(zhì)押品種類、質(zhì)押品價(jià)值、質(zhì)押率、該筆貸款是否符合我行貸款管理的有關(guān)規(guī)定，是否同意發(fā)放貸款、貸款的金額、期限及利率。二、抵押類貸款：明確寫明借款人姓名、職業(yè)、收入來源、收入水平、按收入水平確定的可借款金額、供應(yīng)了何種其它流動(dòng)性金融資產(chǎn)作為增補(bǔ)資產(chǎn)實(shí)力證明、抵押人姓名、抵押品性質(zhì)、抵押物價(jià)值、抵押率、是否同意發(fā)放貸款、貸款的金額、期限及利率。三、第三方保證類貸款：明確寫明借款人姓名、職業(yè)、收入來源及水平、按收入水平確定的可借款金額、供應(yīng)了何種其它金融性流動(dòng)資產(chǎn)作為增補(bǔ)資產(chǎn)實(shí)力證明、保證人姓名（名稱）、職業(yè)、擔(dān)保本領(lǐng)，是否同意發(fā)放貸款、貸款的金額、期限及利率。四、信用類貸款：明確寫明借款人姓名、職業(yè)、學(xué)歷、家庭情形等、按信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)確定的可借款金額、是否同意發(fā)放貸款、貸款的金額、期限及利率。第十條貸款經(jīng)辦人員應(yīng)將借款申請(qǐng)表、調(diào)查看法、借款人供應(yīng)的有關(guān)資料及其與本項(xiàng)貸款有關(guān)的其它相關(guān)資料送貸款審查、審批人員審查、審批貸款。第三章貸款的審查、審批和發(fā)放操作規(guī)范第十一條各級(jí)貸款審查及審批人員應(yīng)依照各級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授權(quán)管理規(guī)定，在權(quán)限范圍內(nèi)按下述要求對(duì)個(gè)人信貸做出審查及審批，并出具看法：一、審查該項(xiàng)貸款是否符合我行信貸政策及相關(guān)管理方法的規(guī)定；二、審查貸款經(jīng)辦人員提交的與貸款相關(guān)的各項(xiàng)資料是否齊備；三、審查貸款經(jīng)辦人員調(diào)查看法是否規(guī)范，結(jié)合經(jīng)辦人員所提交的有關(guān)借款人、擔(dān)保人資料，推斷經(jīng)辦人員的貸款調(diào)查看法是否正確并符合調(diào)查要求；四、提出同意貸款與否的看法。第十二條貸款經(jīng)審批同意后，貸款經(jīng)辦人員應(yīng)完成合同簽訂（必需時(shí)辦理公證）、抵押登記、辦理保險(xiǎn)、憑證制作等貸款發(fā)放前的手續(xù)。并注意以下事項(xiàng)：一、正確填制合同。借款合同、擔(dān)保合同我行原則上至少保管兩份；二、正確制作貸款憑證。貸款金額、期限、借款人姓名及帳號(hào)、收款人名稱及帳號(hào)必需正確填列，不得缺省。第十三條貸款全部手續(xù)辦好后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放時(shí)，凡我行各項(xiàng)貸款管理方法中規(guī)定?？顚Ｓ玫模匦鑼①J款資金以轉(zhuǎn)帳方式轉(zhuǎn)入指定的收款人帳戶；凡未規(guī)定專款專用的，應(yīng)將貸款資金劃入借款人或其指定的帳戶或發(fā)放現(xiàn)金。第四章貸后管理操作規(guī)范第十四條貸款發(fā)放后，貸款經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)貸款憑證及還款憑證登錄貸款臺(tái)帳，經(jīng)辦人員的貸款臺(tái)帳應(yīng)至少包含以下兩方面內(nèi)容（計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)有要求的按要求登錄）：一、借款人基本情況：包含借款人姓名、供職單位名稱、家庭住址、通訊方式等；二、貸款信息：包含貸款額、貸款筆數(shù)、貸款期限、還款計(jì)劃、借款人還款記錄及催收記錄等內(nèi)容。第十五條貸款到期日前，貸款經(jīng)辦員應(yīng)依據(jù)借款人還款計(jì)劃，及時(shí)提示借款人定時(shí)還款，貸款發(fā)生逾期，應(yīng)及時(shí)向借款人催收貸款，貸款逾期10天，經(jīng)辦人員應(yīng)向借款人發(fā)出書面催收通知。第十六條貸款全部歸還后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)幫忙借款人、出質(zhì)人、抵押人辦理有關(guān)解除抵押、質(zhì)押手續(xù)，借款人有要求的應(yīng)將有關(guān)收入、資產(chǎn)證明等資料歸還借款人。第五章檔案管理規(guī)范第十七條檔案管理是做好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理工作的緊要內(nèi)容，各級(jí)行必需高度重視和做好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)檔案管理工作。第十八條個(gè)人信貸檔案由規(guī)章制度文件、各類合作協(xié)議文件及客戶貸款資料文件等三大類基本文件資料構(gòu)成。各級(jí)行均應(yīng)設(shè)專人負(fù)責(zé)上述三類文件的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔案移交、借閱及歸還登記制度。第十九條個(gè)人信貸相關(guān)規(guī)章制度文件是我行各項(xiàng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開展的基本依據(jù)和準(zhǔn)則，各級(jí)行應(yīng)依據(jù)“以文件內(nèi)容為分類依據(jù)，以行屬級(jí)別為排列次序”的原則進(jìn)行檔案管理。實(shí)在要求如下：一、全部規(guī)章制度文件按文件內(nèi)容分類，并以專夾形式保管。專夾首頁應(yīng)設(shè)文件清單，標(biāo)明專夾內(nèi)各項(xiàng)文件名稱，并及時(shí)增補(bǔ)清單內(nèi)容，全部專夾封面必需注明“個(gè)人信貸規(guī)章制度（列示內(nèi)容）”如：個(gè)人信貸規(guī)章制度（個(gè)人購(gòu)房貸款規(guī)章制度）。二、各專夾內(nèi)以上級(jí)行來文為首，依照行級(jí)及規(guī)章制度的管理范圍排列，文件排列次序舉例如下：總行個(gè)人消費(fèi)貸款管理方法、分行個(gè)人消費(fèi)貸款管理方法、分行個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施細(xì)則、支行個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)程等；再如：總行個(gè)人信貸操作規(guī)范、分行個(gè)人信貸規(guī)范、檔案管理規(guī)定、支行操作標(biāo)準(zhǔn)等。三、全部上級(jí)行的增補(bǔ)來文或本級(jí)行的增補(bǔ)文件歸入相應(yīng)專夾中保管，并及時(shí)補(bǔ)登文件清單。第二十條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與特定單位合作開展的，應(yīng)對(duì)特定單位的有關(guān)合作文件資料進(jìn)行妥當(dāng)保管，這類文件資料包含有法律效力的文件及審查審批資料兩方面內(nèi)容，應(yīng)分別對(duì)兩方面資料進(jìn)行保管，實(shí)在要求如下：一、凡有法律效力的合作文件，合作合同等文件，應(yīng)將合作協(xié)議、合同正本以緊要檔案的形式存放在專用保管箱內(nèi)，長(zhǎng)期保管。二、合作協(xié)議、合作合同付本或復(fù)印件及其合作單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料連同行內(nèi)對(duì)此合作計(jì)劃的審查、審批及會(huì)議紀(jì)要等資料作為一般信貸資料，作為該合作項(xiàng)目下發(fā)生的各筆貸款的首筆貸款資料保管，并為此檔案特地設(shè)立文件清單。第二十一條一般信貸檔案的保管應(yīng)依照按戶建檔，分類保管、辦理移交的原則進(jìn)行，實(shí)在要求如下：一、按戶建檔：各級(jí)辦理個(gè)人信貸的行處，必需為每個(gè)借款人建立信貸檔案；二、分類保管：包含以下三方面的內(nèi)容：（1）區(qū)分緊要檔案和一般信貸資料檔案分別保管。信貸業(yè)務(wù)緊要檔案包含：質(zhì)押品、質(zhì)押收據(jù)、抵押權(quán)利證明、抵押物權(quán)憑證、保險(xiǎn)單正本等，質(zhì)押品必需入庫保管，其它緊要檔案資料正本必需按戶特地建檔、設(shè)立資料清單、雙人會(huì)同加封，入庫或設(shè)特地保管箱內(nèi)長(zhǎng)期妥當(dāng)保管。緊要檔案應(yīng)按會(huì)計(jì)部門規(guī)定登記表外帳。緊要檔案資料的付本或復(fù)印件與一般信貸資料歸入客戶檔案保管。（2）信貸檔案資料應(yīng)按業(yè)務(wù)品種設(shè)立一級(jí)分類、以合作單位設(shè)立二級(jí)分類、以貸款經(jīng)辦人員設(shè)立三級(jí)分類。合作單位檔案資料作為二級(jí)分類的第一份檔案資料。每份檔案資料均應(yīng)設(shè)立資料清單，資料清單應(yīng)依據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理方法的要求設(shè)立，并列示于檔案貸封面或存放在檔案貸內(nèi)資料的首頁。舉例如下：按揭貸款業(yè)務(wù)檔案：**發(fā)展商項(xiàng)下貸款資料（附清單）：**經(jīng)辦人員資料：各借款人檔案（附清單）；三、辦理移交：貸款經(jīng)辦人員在貸款發(fā)放并登錄好信貸臺(tái)帳后，應(yīng)將全部緊要檔案復(fù)印后放入一般檔案資料，將緊要檔案資料正本按上述緊要檔案存放要求辦理緊要檔案的移交手續(xù)，將一般檔案資料（至少包含申請(qǐng)、審批表、借款合同、擔(dān)保合同、收入證明資料等）按要求整理后，辦理一般檔案的移交手續(xù)，信貸員應(yīng)留存借款合同、擔(dān)保合同各一份，貸、還款憑證各一聯(lián)備查，信貸員留存的合同、憑證必需保持完整、連續(xù)，并按戶妥當(dāng)保管。第六章附則第二十二條本操作規(guī)范未盡事宜由各項(xiàng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理方法及我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)章制度規(guī)范。第二十三條本操作規(guī)范由上海浦東發(fā)展銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。第二十四條本操作規(guī)范自印發(fā)之日起執(zhí)行。附件：《對(duì)自然人收入調(diào)查及收入水平認(rèn)定的引導(dǎo)看法》篇3:上海地區(qū)個(gè)人信貸特色需求報(bào)告上海地區(qū)個(gè)人信貸特色需求一、公積金貸款1．組合貸款a）在貸款受理品種中能夠?qū)ⅰ白》拷M合貸款”品種（其中包含“公積金貸款”和“商業(yè)性住房貸款”兩個(gè)類型）進(jìn)行關(guān)聯(lián)受理b）進(jìn)入“住房組合貸款”申請(qǐng)界面顯示“公積金貸款”受理界面，逐項(xiàng)輸入貸款信息、附屬信息、擔(dān)保信息等，輸入完畢保管系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)入“商業(yè)性住房貸款”受理界面（重復(fù)信息可省略輸入），申請(qǐng)信息輸入完畢保管系統(tǒng)提示“是否將此筆組合貸款關(guān)聯(lián)”，選擇“確定”后，系統(tǒng)將此兩筆貸款內(nèi)部關(guān)聯(lián)（必需同步發(fā)放）c）住房貸款附屬信息公積金組合貸款的附屬信息做到同步共享，而且能夠和上海市公積金管理中心的查詢系統(tǒng)、公積金沖還貸系統(tǒng)對(duì)接，能夠?qū)⒒緮?shù)據(jù)倒人。2．帳號(hào)（公積金貸款特有標(biāo)識(shí)號(hào)）a）21位（由上海市公積金中心設(shè)定，前6位不行更改，后15位由各家銀行設(shè)定）公積金支行識(shí)別名支行號(hào)科目號(hào)貸款年限9位序列號(hào)b）要求供應(yīng)給公積金中心的全部文件、上海市資信有限公司的全部文件、客戶的還款通知單、年度還款計(jì)劃、查詢界面中關(guān)于公積金貸款均由此帳號(hào)識(shí)別3.資金劃撥a）支行端申請(qǐng)公積金貸款（包含純公積金貸款和住房組合貸款）審批結(jié)束后,系統(tǒng)可自動(dòng)列示當(dāng)日受理審批通過的公積金貸款列表,由支行端選出當(dāng)次需發(fā)放公積金貸款申請(qǐng)資金的筆數(shù)b）分行端查詢界面按支行將支行確認(rèn)可發(fā)放的公積金貸款列示,由分行操作員對(duì)可劃撥資金的貸款加注標(biāo)志,同時(shí)按分行打印劃款憑證c）支行端操作員查詢界面中顯示分行同意資金劃撥的貸款,對(duì)分行同意發(fā)放的貸款進(jìn)行放款操作（組合貸款同時(shí)發(fā)放）、打印放款借據(jù)d）由系統(tǒng)自動(dòng)將還款金額分別對(duì)應(yīng)相應(yīng)的本金、利息、罰息專戶，而且做到自動(dòng)上劃4.公積金有關(guān)報(bào)表a）商業(yè)銀行公積金擔(dān)保組合貸款月報(bào)表b）住房公積金貸款逾期分類統(tǒng)計(jì)月報(bào)表5.流水文件公積金文件產(chǎn)生的時(shí)間為每日（日流水）每月（月流水），所產(chǎn)生文件的內(nèi)容是指一個(gè)工作日、一個(gè)月度的公積金貸款有關(guān)業(yè)務(wù)、客戶、賬戶信息。流水文件包含：流水信息文件、逾期信息文件、流水匯總信息文件、客戶信息文件、參貸信息、月對(duì)帳信息文件、月對(duì)帳匯總信息文件。按性質(zhì)分為三大類：業(yè)務(wù)信息、客戶信息、賬戶信息。其中業(yè)務(wù)信息包含流水信息文件、逾期信息文件、流水匯總信息文件；客戶信息包含客戶信息文件、參貸信息文件；賬戶信息包含月對(duì)帳信息文件、月對(duì)帳匯總信息文件。按生成時(shí)間分為兩大類：日生成文件、月生成文件。其中按日產(chǎn)生文件包含流水信息文件、流水匯總信息文件、客戶信息文件、參貸信息；按月文件包含逾期信息文件、月對(duì)帳信息文件、月對(duì)帳匯總信息文件。按信息內(nèi)容分為兩大類：貸款信息和客戶信息。其中貸款信息包含流水文件、流水匯總文件、逾期文件、月末對(duì)帳文件、月末對(duì)帳匯總文件；客戶信息包含客戶文件、參貸文件。流水文件和對(duì)帳文件是公積金流水的主體部分，其余文件建立在其上。流水文件直接反映當(dāng)月的業(yè)務(wù)情況，包含四種內(nèi)容：開戶、沖正、還款、銷戶。月末對(duì)帳文件反映當(dāng)月業(yè)務(wù)操作完畢后的帳戶信息，緊要內(nèi)容包含：貸款余額、累計(jì)收回利息、末次還款本息額等。6.提取公積金沖還貸業(yè)務(wù)在純公積金貸款、純商業(yè)性個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款（公積金和商業(yè)性）三個(gè)貸款品種的業(yè)務(wù)受理界面中，加添輸入有關(guān)提取公積金沖還貸信息的功能。1）對(duì)于純公積金貸款和組合貸款，沖還貸方式分為按月沖還貸和按年沖還貸方式。2）沖還貸業(yè)務(wù)處理做到公積金貸款資金空轉(zhuǎn)，商業(yè)性貸款資金實(shí)轉(zhuǎn)操作。3）將生成的提取公積金沖還貸信息文件交公積金管理中心處理后，會(huì)有一回復(fù)文件，該文件的內(nèi)容為本行提交的提取公積金申請(qǐng)中的獲準(zhǔn)名單和已提取的公積金金額。4）對(duì)提取沖還貸借款人的公積金貸款和商業(yè)性貸款帳戶進(jìn)行批量還貸處理的，要求打印相應(yīng)還款憑證和還款通知單；并由系統(tǒng)提示此筆涉及沖還貸貸款業(yè)務(wù)是否結(jié)清還款。5）對(duì)于一次性提取沖還貸的借款人，在提取沖還貸后，由于依照部分提前還貸方式進(jìn)行處理，因此自次月起，應(yīng)依照剩余貸款本金和剩余還款期次重新計(jì)算月還款額，并打印相應(yīng)的還款計(jì)劃通知書寄送借款人。6）原貸款為逾期貸款的，應(yīng)先清償逾期貸款本息及罰息后再?zèng)_還貸。7）系統(tǒng)應(yīng)供應(yīng)提取沖還貸業(yè)務(wù)的相關(guān)報(bào)表打印。8）上述信息輸入或選擇內(nèi)容應(yīng)供應(yīng)修改功能界面。7.統(tǒng)計(jì)信息對(duì)于公積金貸款的擔(dān)保方是“住房置業(yè)擔(dān)保公司”，應(yīng)與其他擔(dān)保方式予以區(qū)分統(tǒng)計(jì)。二、助學(xué)貸款1．助學(xué)貸款申請(qǐng)時(shí)應(yīng)錄入學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)的首期發(fā)放時(shí)間和商定的以后發(fā)放計(jì)劃日期，學(xué)費(fèi)貸款應(yīng)在每年的固定發(fā)放日發(fā)放，生活費(fèi)貸款應(yīng)在除了2月和8月之外的每月10日發(fā)放。（生活費(fèi)貸款每年的2月和8月不放款）2.在助學(xué)貸款申請(qǐng)界面加添“放款期次、每期放款日”輸入項(xiàng)，3.貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)為每筆貸款（每一借款人）建立助學(xué)貸款放款計(jì)劃表（分別學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款）；生活費(fèi)申請(qǐng)時(shí)按“貸款金額、放款期次、每期放款日”自動(dòng)生成放款計(jì)劃；學(xué)費(fèi)申請(qǐng)時(shí)由經(jīng)辦人手工輸入放款計(jì)劃，系統(tǒng)按“貸款金額、放款期次、每期放款日”校驗(yàn)4．供應(yīng)對(duì)放款計(jì)劃的調(diào)整操作功能和界面，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)放款計(jì)劃中尚未執(zhí)行的放款計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整的方式包含：停止尚未放款的全部放款計(jì)劃、取消某一期放款計(jì)劃、更改尚未放款的計(jì)劃放款日期。5.以合同號(hào)作為標(biāo)識(shí)號(hào)將分次發(fā)放的助學(xué)貸款串聯(lián)6.每日按合同號(hào)作為標(biāo)識(shí)號(hào)串聯(lián)生成助學(xué)貸款轉(zhuǎn)等額文件傳輸給核心7.核心加添“預(yù)展期”操作，待分次發(fā)放的貸款到期后將貸款合并成一筆進(jìn)行展期操作（系統(tǒng)自動(dòng)操作，手工確認(rèn)）8．生活費(fèi)貸款在每月10日的前一個(gè)工作日由分行服務(wù)器系統(tǒng)管理員進(jìn)行批量放款操作。在生活費(fèi)放款界面列示需要發(fā)放的生活費(fèi)貸款清單，由操作員確認(rèn)操作后，生成學(xué)費(fèi)貸款的批量發(fā)放文件遞交核心實(shí)時(shí)發(fā)放，無論10日是否為工作日，貸款的實(shí)際起息日應(yīng)為10日，貸款資金應(yīng)在10日零點(diǎn)入帳。學(xué)費(fèi)貸款的批量發(fā)放由分行端每日查詢并生成貸款發(fā)放文件，發(fā)放時(shí)應(yīng)以學(xué)生就讀學(xué)校作為索引進(jìn)行匯總。貸款發(fā)放后信息應(yīng)回傳各支行,并提示由支行系統(tǒng)管理員打印劃款憑證、借款憑證、成功清單、不成功清單9.貸款的還款。在貸款申請(qǐng)受理的信息輸入時(shí)應(yīng)輸入轉(zhuǎn)等額日期，轉(zhuǎn)等額還款日期一般為學(xué)生畢業(yè)后一年。在貸款首期發(fā)放后