汽車保險(xiǎn)與理賠課件 1.3學(xué)習(xí)保險(xiǎn)的基本原則

1.3學(xué)習(xí)保險(xiǎn)的基本原則想客戶之所想，急客戶之所急

愛(ài)心●專心●誠(chéng)心●用心●匠心保險(xiǎn)基本原則介紹保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則損害補(bǔ)償原則目錄CONTENTS想客戶之所想，急客戶之所急

愛(ài)心●專心●誠(chéng)心●用心●匠心近因原則情景導(dǎo)入廣州某大廈與某旅游公司簽訂協(xié)議，將其購(gòu)買的一輛京通牌大客車出租給旅游公司。隨后該大廈為該車向保險(xiǎn)公司投保了為期1年的車輛損失險(xiǎn)。3個(gè)月后，旅游公司聘用司機(jī)何某架駛該車行至旅游區(qū)途中翻入溝中，造成重大交通事故。經(jīng)交通管理部門認(rèn)定，發(fā)生事故是由于司機(jī)駕駛不當(dāng)，責(zé)任完全由旅游公司司機(jī)承擔(dān)。該大廈后向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，你是保險(xiǎn)理賠人員，應(yīng)如何處理？一：保險(xiǎn)利益原則二：最大誠(chéng)信原則三：損害補(bǔ)償原則派生原則：1、代位原則

2、分?jǐn)傇瓌t四：近因原則一、保險(xiǎn)的原則試試看2011年7月5日，某工廠對(duì)其吉普車在保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)及車輛全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，該工廠按約定支付了保險(xiǎn)費(fèi)并拿到了保險(xiǎn)單。7個(gè)月后該工廠把這輛吉普車轉(zhuǎn)讓給了某村村民，雙方在擬定的轉(zhuǎn)讓協(xié)議上簽字認(rèn)可，并由該工廠和村民所在地的村委會(huì)蓋上公章特此證明。2個(gè)月后，該村民駕駛吉普車撞傷了2個(gè)行人，交警部門裁定司機(jī)負(fù)全責(zé)。隨后，該村民帶上保險(xiǎn)單和村委會(huì)的證明向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償，為何？將車輛轉(zhuǎn)賣后未辦理正式的過(guò)戶手續(xù)或私下轉(zhuǎn)賣，那么，該車發(fā)生事故造成第三者損失時(shí)應(yīng)該由誰(shuí)負(fù)責(zé)呢？保險(xiǎn)公司對(duì)車輛轉(zhuǎn)賣后未過(guò)戶會(huì)負(fù)責(zé)賠償嗎？首先，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款規(guī)定了在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。其次，《保險(xiǎn)法》也規(guī)定了投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。此案中，村民沒(méi)有法律上認(rèn)可的保險(xiǎn)利益，不能向保險(xiǎn)公司提出索賠。另外，根據(jù)《關(guān)于汽車交易市場(chǎng)管理的暫行規(guī)定》，機(jī)動(dòng)車輛產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移，必須經(jīng)過(guò)汽車交易市場(chǎng)并由所有人或車輛所屬單位及時(shí)向當(dāng)?shù)剀囕v管理機(jī)關(guān)辦理過(guò)戶登記手續(xù)。公安部交通管理局（1999年11月28日）對(duì)此有明確的批復(fù)：未履行以上兩項(xiàng)手續(xù)的交易，應(yīng)視為無(wú)效。發(fā)生事故后，由事故責(zé)任者和車輛所有人或所屬單位負(fù)責(zé)損害賠償。因此，車輛轉(zhuǎn)賣，一定要辦理正式的過(guò)戶手續(xù)。否則，不但出事后保險(xiǎn)公司不賠，原來(lái)的車主還要負(fù)責(zé)有關(guān)損害賠償。

二、保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦稱可保利益。保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則，它要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行過(guò)程中必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。一、保險(xiǎn)利益二、保險(xiǎn)利益原則

必須是法律上認(rèn)可的利益保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣計(jì)算或估價(jià)的利益必須是確定的利益保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件保險(xiǎn)利益的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

--財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失可以通過(guò)投保信用、保證保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)．我國(guó)保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

?本人；

?

配偶、子女、父母；

?

前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬；?前項(xiàng)以外與投保人之間存在某種法律關(guān)系，并同意為其投保的人。三、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移在人身保險(xiǎn)中，一般不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問(wèn)題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移主要是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況：讓與繼承破產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，而且在事故發(fā)生時(shí)也必須存在。但它也有例外，根據(jù)國(guó)際慣例，在海上保險(xiǎn)中并不要求在簽訂合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而是在發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)其必須具有保險(xiǎn)利益，否則不予賠償。四、保險(xiǎn)利益原則的意義

消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性。保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生，也只是獲得損失補(bǔ)償，而不會(huì)額外獲利限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU(xiǎn)人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)由于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)保障的最高限額。怎么辦？廣州某大廈與某旅游公司簽訂協(xié)議，將其購(gòu)買的一輛京通牌大客車出租給旅游公司。隨后該大廈為該車向保險(xiǎn)公司投保了為期1年的車輛損失險(xiǎn)。3個(gè)月后，旅游公司聘用司機(jī)何某架駛該車行至旅游區(qū)途中翻入溝中，造成重大交通事故。經(jīng)交通管理部門認(rèn)定，發(fā)生事故是由于司機(jī)駕駛不當(dāng)，責(zé)任完全由旅游公司司機(jī)承擔(dān)。該大廈后向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，你是保險(xiǎn)理賠人員，應(yīng)如何處理？某農(nóng)場(chǎng)與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份汽車保險(xiǎn)合同，期限為一年。農(nóng)場(chǎng)共有60輛汽車，一次投全保保險(xiǎn)費(fèi)為92600元。合同規(guī)定：保險(xiǎn)方有權(quán)對(duì)農(nóng)場(chǎng)的汽車進(jìn)行安全檢查。并且對(duì)定了安全檢查的時(shí)間和程序。保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)公司多次會(huì)同交通管理部門對(duì)農(nóng)場(chǎng)的車輛進(jìn)行安全檢查，農(nóng)場(chǎng)拒絕檢查。保險(xiǎn)公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場(chǎng)的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，不安全因素較多，就書(shū)面建議農(nóng)場(chǎng)對(duì)8輛超過(guò)大修期帶病行駛的8噸卡車進(jìn)行停業(yè)大修。但農(nóng)場(chǎng)不予理會(huì)。一個(gè)月后，先后有2輛這種8噸卡車肇事，車輛損失12萬(wàn)元。農(nóng)場(chǎng)依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查認(rèn)為，肇事的2輛車均是保險(xiǎn)公司曾書(shū)面建議農(nóng)場(chǎng)停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場(chǎng)不聽(tīng)建議造成了保險(xiǎn)事故的損失，保險(xiǎn)方對(duì)此不負(fù)賠償責(zé)任。農(nóng)場(chǎng)認(rèn)為大修與否是農(nóng)場(chǎng)自己決定，保險(xiǎn)公司不應(yīng)干涉其經(jīng)營(yíng)自主權(quán)?，F(xiàn)車輛全損，按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以賠償。三、最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四條也規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則?！彼^誠(chéng)實(shí)信用，是任何一方當(dāng)事人對(duì)他方不得隱瞞欺詐，而應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行各自的義務(wù)。保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱性。故保險(xiǎn)中的誠(chéng)信原則有“最大誠(chéng)信”原則之稱。二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因（1）

保險(xiǎn)信息不對(duì)稱；（2）

保險(xiǎn)合同的射悻性。

三、最大誠(chéng)信原則三、最大誠(chéng)信原則1.告知所謂告知是指雙方當(dāng)事人就標(biāo)的物的有關(guān)情況如實(shí)地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f(shuō)明。所謂“重要事實(shí)”是指足以能夠影響一個(gè)正常的、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率，或者是在保險(xiǎn)合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險(xiǎn)人的情況，有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，風(fēng)險(xiǎn)因素及以往遭到其他保險(xiǎn)人拒保的事實(shí)。三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容保證保證的概念保證是指雙方當(dāng)事人對(duì)某種事情的作為或不作為的允諾。保證的種類保證根據(jù)存在的形式來(lái)劃分，可以分為明示保證和默示保證根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證三、最大誠(chéng)信原則1、船舶的適航性。船舶在開(kāi)航前應(yīng)具備的必要條件，即船體、設(shè)備、供給品、船員配備和管理人員都要符合安全標(biāo)準(zhǔn)，并有適航的能力。2、不變更航程。船舶航行于經(jīng)常和習(xí)慣的航道，意味著風(fēng)險(xiǎn)小、安全，除非因躲避暴雨或求助他人，否則不得變更航程。3、航程具有合法性。即被保險(xiǎn)人保證其船舶不從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或運(yùn)載違禁物品等。默示保證在海上保險(xiǎn)中的運(yùn)用三、最大誠(chéng)信原則棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某保險(xiǎn)公司足額投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，以及第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元。保險(xiǎn)期為1年。在保險(xiǎn)期限內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員有合格駕駛執(zhí)照，系張某的堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某險(xiǎn)保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣10萬(wàn)元；同時(shí)車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。后來(lái)，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)成協(xié)議，雙方約定，由王某負(fù)責(zé)打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購(gòu)貨物的2800元現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某，王某向張某支付4000元。殘車終于被打撈起來(lái)，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。雙方爭(zhēng)執(zhí)不果而訴訟。試分析得出結(jié)論。四、損失補(bǔ)充原則四、損失補(bǔ)充原則損害補(bǔ)償原則是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。一、損害補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容

二、損失補(bǔ)償原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的體現(xiàn)補(bǔ)償原則的限制條件

1、以實(shí)際損失為限，是補(bǔ)償原則最基本的限制條件

2、以保險(xiǎn)金額為限。

3、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。補(bǔ)償原則的實(shí)施方式賠付現(xiàn)金修理更換重置三、損失補(bǔ)償原則的意義

損失補(bǔ)償原則的意義。（1）保障保險(xiǎn)職能的順利實(shí)施。（2）防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利。（3）減少道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、損失補(bǔ)償原則的例外情況

損失補(bǔ)償原則主要用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以下險(xiǎn)種不能運(yùn)用這一原則：（1）定值保險(xiǎn)（2）重置價(jià)值保險(xiǎn)（3）

人壽保險(xiǎn)

議一議：

個(gè)體運(yùn)輸戶王某為自己那輛載重量為5噸的東風(fēng)牌汽車投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年。幾個(gè)月后的某一天，王某運(yùn)貨，在高速公路上被一輛強(qiáng)行超車的大卡車撞著，造成王某車輛和貨物損失?？ㄜ囁緳C(jī)驅(qū)車逃走。交警部門認(rèn)定，此起交通事故應(yīng)由卡車司機(jī)負(fù)全責(zé)。事后王某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并請(qǐng)求賠償。經(jīng)鑒定車損為15萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司依損失額的80％賠付12萬(wàn)元，同時(shí)保險(xiǎn)公司還給付王某施救費(fèi)1500元。后來(lái)肇事司機(jī)被交警部門抓獲，交警部門通知王某。王某于肇事司機(jī)會(huì)面達(dá)成協(xié)議，認(rèn)為車輛損失已經(jīng)由保險(xiǎn)公司賠償了，遂要求對(duì)方只須支付王某貨物損失7000元及施救費(fèi)1500元。保險(xiǎn)公司得知后，要求王某退回施救費(fèi)1500元，王某拒絕，雙方遂引起爭(zhēng)議。ARTS損害補(bǔ)償原則派生原則一：代位原則代位求償原則代位追償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按合同約定向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金后，依法取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）的追償權(quán)的原則。1、代位求償權(quán)１.1代位追償權(quán)的概念 代位追償權(quán)，簡(jiǎn)稱代位權(quán)，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，依法應(yīng)由第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金之日起相應(yīng)取得的被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。一、代位求償１.2代位權(quán)產(chǎn)生的原因第一，侵權(quán)行為。由于第三人的不法行為造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)，第三人依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第二，違約行為。由于第三人不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不當(dāng)而給被保險(xiǎn)人造成的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)合同約定應(yīng)有第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第三，不當(dāng)?shù)美?。由于第三人缺乏法律上或合同上的依?jù)而占有被保險(xiǎn)人的財(cái)物，造成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，如保險(xiǎn)標(biāo)的丟失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負(fù)有返還其非法占有的財(cái)物及其孳息的義務(wù)。１.3代位權(quán)的行使第一，保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位權(quán)。第二，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)，必須已經(jīng)向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金，并以已經(jīng)支付的限額為限。第三，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)，需要被保險(xiǎn)人的協(xié)助和支持。二、物上代位１．４代位權(quán)的限制在適用范圍上，只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不是適用于人身保險(xiǎn)合同。在適用對(duì)象上，當(dāng)?shù)谌耸潜槐ｋU(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員時(shí)，保險(xiǎn)人不能向其追償。但是如果是其故意行為引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，致使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)就不受以上規(guī)定的限制。1.1物上代位權(quán)的概念物上代位權(quán)是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，保險(xiǎn)人自賠償被保險(xiǎn)人的全部損失之日起所取得的保險(xiǎn)標(biāo)得的全部權(quán)利。物上代位權(quán)與保險(xiǎn)代位權(quán)不同的是：保險(xiǎn)代位權(quán)中可以取得的是向第三人的追償權(quán)，而物上代位權(quán)中可以取得的是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。1.2產(chǎn)生物上代位權(quán)的情形

第一，實(shí)際全損。保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行足額賠償后，既取得了該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。第二，委付。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度符合推定全損的情況時(shí)，被保險(xiǎn)人表示愿意將其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人按照實(shí)際全損進(jìn)行賠付的制度。擅自放棄追償權(quán)能不能獲賠？王先生為自己的愛(ài)車購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)后，駕駛途中不慎與迎面的一輛貨車相撞，兩車各有損失，交警裁定貨車對(duì)此事故負(fù)有主要責(zé)任。而王先生考慮到自己的車投了保險(xiǎn)，于是與貨車車主約定雙方責(zé)任自負(fù)。隨后向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司？保險(xiǎn)公司以“王先生未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，擅自放棄向第三者的追償權(quán)”為由，拒絕賠償。王先生不能理解。

其實(shí)保險(xiǎn)單是這樣規(guī)定的：因第三者對(duì)保險(xiǎn)車輛的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》也規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。當(dāng)然，如果損失是第三方造成的，而被保險(xiǎn)人又確實(shí)無(wú)法找到第三方的，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行一定的絕對(duì)免賠。雙保險(xiǎn)？老林買了一部二手小貨車搞運(yùn)輸，小貨車的新車價(jià)是6萬(wàn)元，老林用3萬(wàn)元就買下了。老林心想，要是小貨車全損的話，保險(xiǎn)公司最多只能賠付3萬(wàn)元，要再買部同樣的小貨車還要再貼3萬(wàn)元，于是決定同時(shí)在甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)各3萬(wàn)元，萬(wàn)一受損的話，可以從兩家公司索賠回來(lái)，還可以重新買一部新車了。后來(lái)還真的巧，老林到郊外運(yùn)貨不慎撞上了大樹(shù)并起火燃燒，導(dǎo)致車輛全損。是否讓老林如愿以償呢？老林隨后向兩家保險(xiǎn)公司索賠，但兩家保險(xiǎn)公司并不是各賠付3萬(wàn)元，好像他們商量好似的都各賠付了1.5萬(wàn)元，老林不服，向法院起訴。如何賠？損害補(bǔ)償原則派生原則二：分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t的概念分?jǐn)傇瓌t是指在投保人善意重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)行分?jǐn)偟脑瓌t。分?jǐn)傇瓌t也是有補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，不適用于人身保險(xiǎn)。一、比例責(zé)任制

比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下：各保險(xiǎn)人承保比例=

保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額

各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和

二、責(zé)任限額制

限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑且再r償限額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人以其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)付的最高限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)