第二章 保險(xiǎn)的基本原則課件

第二章保險(xiǎn)的基本原則

第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的概念１.概念：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣?duì)方是否締約和締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾。第二章保險(xiǎn)的基本原則

2、民事法律關(guān)系與保險(xiǎn)法律關(guān)系區(qū)別

保險(xiǎn)法律關(guān)系要求最大誠信

一般民事法律關(guān)系要求一般誠信

第二章保險(xiǎn)的基本原則比如：

一個(gè)人在出售自己的汽車（經(jīng)歷一次大修）時(shí)（一般民事法律關(guān)系）不需要告知對(duì)方汽車的所有情況——只要求一般誠信

而為自己的汽車買保險(xiǎn)（保險(xiǎn)法律關(guān)系）要披露汽車（經(jīng)歷一次大修）的所有情況——要求最大誠信

第二章保險(xiǎn)的基本原則

三、最大誠信原則對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的約束

最大誠信原則的內(nèi)容

告知保證第二章保險(xiǎn)的基本原則（一）告知（約束投保人和保險(xiǎn)人）告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。第二章保險(xiǎn)的基本原則——投保人或被保險(xiǎn)人的告知

足以影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。包括有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度、被保險(xiǎn)人具有何種保險(xiǎn)利益、合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的用途及風(fēng)險(xiǎn)的增加、權(quán)屬關(guān)系的轉(zhuǎn)移等事實(shí)。第二章保險(xiǎn)的基本原則——保險(xiǎn)人告知

足以影響善意的投保人或被保險(xiǎn)人是否投保以及投保條件的事實(shí)。保險(xiǎn)人告知的事實(shí)包括：制定的條款、保險(xiǎn)單的具體內(nèi)容（免責(zé)條款）、保險(xiǎn)費(fèi)率及其他條件等。

第二章保險(xiǎn)的基本原則告知的內(nèi)容

投保人———如實(shí)告知①對(duì)保險(xiǎn)人的詢問－－已知、應(yīng)知重要事實(shí)②危險(xiǎn)增加及時(shí)通知③事故發(fā)生及時(shí)通知④重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況⑤保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓情況保險(xiǎn)人——說明義務(wù)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向投保人說明和解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款內(nèi)容。注：對(duì)于合同內(nèi)的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人未進(jìn)行說明和強(qiáng)調(diào)的，該條款不產(chǎn)生效力。第二章保險(xiǎn)的基本原則案例：某酒店投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000萬元，保險(xiǎn)期間為1年，根據(jù)投保時(shí)的危險(xiǎn)程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡陋），確定較高保險(xiǎn)費(fèi)率為5‰，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)5萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)，使酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯降低，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，經(jīng)投保人請(qǐng)求，保險(xiǎn)人鑒于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少，決定在保險(xiǎn)期間經(jīng)過120天以后適用3‰的保險(xiǎn)費(fèi)率。第二章保險(xiǎn)的基本原則

實(shí)際知道的重要事實(shí)——指保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人實(shí)際知道的重要事實(shí)

推定知道的重要事實(shí)——指在一般業(yè)務(wù)過程中所應(yīng)知道的重要事實(shí)告知的內(nèi)容第二章保險(xiǎn)的基本原則案例推定知道的重要事實(shí)某海輪不久前曾經(jīng)發(fā)生火災(zāi)，有關(guān)的專業(yè)報(bào)刊已經(jīng)作過詳盡報(bào)道，已成為一般租船人所周知的事實(shí)。你去租這艘船，你不知道火災(zāi)這件事，但推定你知道，你在為租入的這艘船投保時(shí)你要告知保險(xiǎn)公司該船曾火災(zāi)的事實(shí)，否則，構(gòu)成告知義務(wù)的違反。第二章保險(xiǎn)的基本原則2、違反告知的法律后果（1）保險(xiǎn)合同無效——采用這種規(guī)定的國家很少（2）投保人違反告知義務(wù)保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同——大多數(shù)國家采用這種規(guī)定

第二章保險(xiǎn)的基本原則

——--------------------保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)保險(xiǎn)人告知的主要內(nèi)容——免責(zé)條款

保險(xiǎn)人告知的主要形式——我國要求明確說明（即對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行口頭說明、書面解釋而不單是寫在保險(xiǎn)合同上就履行了告知）第二章保險(xiǎn)的基本原則案例：案件事實(shí)：福建漳州利華公司向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)附加地震損失險(xiǎn)。同年臺(tái)灣發(fā)生地震7.6級(jí)波及福建，經(jīng)測(cè)，利華公司廠房所在地的地震烈度為四級(jí)。公司廠房被評(píng)定為危房。須重置。第二章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)公司拒賠理由:

保險(xiǎn)公司承保的是“直接因破壞性地震（由國家地震部門最終測(cè)定的里氏震級(jí)在4.7級(jí)及其以上且烈度達(dá)六度以上的地震）震動(dòng)或地震引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸及滑坡所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失?！崩A廠房所在地未達(dá)到以上標(biāo)準(zhǔn)。第二章保險(xiǎn)的基本原則利華公司的主張：保險(xiǎn)公司對(duì)該免責(zé)條款未盡說明及解釋，使該公司以為只要是遭遇地震都可獲賠。第二章保險(xiǎn)的基本原則法院判決：保險(xiǎn)公司未能舉證證明其已對(duì)該責(zé)任免除條款履行了告知義務(wù)。該條款不產(chǎn)生法律效力，保險(xiǎn)公司賠償公司房屋重置價(jià)。第二章保險(xiǎn)的基本原則根據(jù)我國保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中擬定的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)向投保人作明確說明（告知），未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人的說明，應(yīng)當(dāng)完整、客觀和真實(shí)，而且不能僅僅提醒投保人閱讀有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，還應(yīng)當(dāng)對(duì)該條款的內(nèi)容、術(shù)語、目的以及適用等作多方面的解釋。第二章保險(xiǎn)的基本原則

3.告知的方式無限告知------《海商法》采取的方式——國際貿(mào)易保險(xiǎn)詢問回答告知（有限告知）------《保險(xiǎn)法》采取的方式——人身保險(xiǎn)

第二章保險(xiǎn)的基本原則

保險(xiǎn)法與海商法的關(guān)系：保險(xiǎn)法與海商法處于同一位次。保險(xiǎn)法是普通法，海商法是特別法。按法理：特別法優(yōu)于普通法。海上保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)首先適用海商法的規(guī)定。海商法未規(guī)定的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。

第二章保險(xiǎn)的基本原則案例：投保人未履行無限告知遭拒賠甲公司將其租賃給乙公司的200個(gè)集裝箱在保險(xiǎn)公司投保了集裝箱保險(xiǎn)一切險(xiǎn)，期限是一年。保險(xiǎn)期限內(nèi)甲公司與乙公司在工作中出現(xiàn)了異常情況，乙公司負(fù)責(zé)人逃匿，乙公司也被查封，投保集裝箱失蹤，甲公司就失蹤的集裝箱向保險(xiǎn)公司提出索賠。第二章保險(xiǎn)的基本原則結(jié)論：

集裝箱保險(xiǎn)是海上保險(xiǎn)，實(shí)行無限告知原則，甲公司將所投保集裝箱全部租給乙公司營運(yùn)的事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咭院畏N條件承保，但是公司沒有將該事實(shí)在投保時(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)人可以不予賠償。

第二章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)人拒賠的理由：

第一，是否如實(shí)告知。我國《海商法》第222條規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒有詢問的，被保險(xiǎn)人無需告知?！笨梢妼?duì)于海上保險(xiǎn)中的告知，《海商法》采用無限告知的原則，即法律對(duì)于告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī)定，而是規(guī)定，只要事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)或者情況，投保人或者被保險(xiǎn)人都有義務(wù)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，而且必須與客觀存在的事項(xiàng)相符。第二章保險(xiǎn)的基本原則第二，是否可以以未如實(shí)告知為由拒賠?！逗Ｉ谭ā芬?guī)定：“由于被保險(xiǎn)人的故意，未將本法第222條第一款規(guī)定的重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。不是由于被保險(xiǎn)人的故意，未將本法第222條第一款規(guī)定的重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者要求相應(yīng)增加保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人解除合同的，對(duì)于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故或造成的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任，但是，未告知或者錯(cuò)誤告知的重要情況對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有影響的除外?！钡诙卤ｋU(xiǎn)的基本原則這里的“影響”是指未如實(shí)告知或者錯(cuò)誤告知的重要事實(shí)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生存在一定的因果關(guān)系。

第二章保險(xiǎn)的基本原則案例：詢問回答告知（不詢問不告知）一女大學(xué)生投保了學(xué)生團(tuán)體險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同由某大學(xué)與保險(xiǎn)公司簽訂，學(xué)生只需每年交納30元的保險(xiǎn)費(fèi)。投保1個(gè)多月之后，該生因突發(fā)疾病而住院。病愈后保險(xiǎn)公司拒賠，理由是她隱瞞了個(gè)人既往病史(3年前她曾因左小腦動(dòng)脈畸形而住院手術(shù)治療過，其病情屬舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)生再次為她做了手術(shù)，花去醫(yī)療費(fèi)近4萬元）。第二章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)公司：她隱瞞病史

首先，保險(xiǎn)公司只有義務(wù)向投保人說明合同條款及詢問有關(guān)情況，沒有義務(wù)向被保險(xiǎn)人一一詢問。其次，學(xué)校在投保單投保人聲明欄中蓋章，證明保險(xiǎn)公司已履行了如實(shí)告知義務(wù)。第二章保險(xiǎn)的基本原則某大學(xué)：保險(xiǎn)公司沒問保險(xiǎn)公司未就相關(guān)告知事項(xiàng)對(duì)投保人提出一一詢問，故投保人也不負(fù)擔(dān)對(duì)原告既往病史的告知義務(wù)。第二章保險(xiǎn)的基本原則女生：獲賠兩萬多元沒有證據(jù)證明公司已向包括該女生在內(nèi)的7000多名被保險(xiǎn)學(xué)生作過既往病史詢問，作為被保險(xiǎn)人之一的學(xué)生在不了解詢問內(nèi)容的情況下，無法通過投保人學(xué)校向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知其既往病史。第二章保險(xiǎn)的基本原則主審法官點(diǎn)評(píng)：怪保險(xiǎn)公司沒問保險(xiǎn)公司要求投保人或被保險(xiǎn)人履行健康狀況告知義務(wù)，公司在享受這一權(quán)利時(shí)應(yīng)當(dāng)是自己采取具體詢問措施，對(duì)每名參保學(xué)生一一提出詢問。否則，因“未如實(shí)告知的既往病史”而免責(zé)的保險(xiǎn)條款不發(fā)生效力。第二章保險(xiǎn)的基本原則

（二）保證根據(jù)保險(xiǎn)存在的形式，分為明示保證和默示保證。

明示保證是保證的主要表現(xiàn)形式，通常采用書面形式，以語言、文字和其他習(xí)慣方式在保險(xiǎn)合同內(nèi)說明的保證；黙示保證是指保險(xiǎn)合同中沒有載明，但在保險(xiǎn)實(shí)踐中應(yīng)予遵守的一類保證第二章保險(xiǎn)的基本原則

舉例：我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)?！魇颈ＷC；

默示保證——在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多，如船舶具有適航性、不改變航道和航程合法性。

第二章保險(xiǎn)的基本原則

案例：某農(nóng)場(chǎng)與某保險(xiǎn)公司簽定了一份汽車保險(xiǎn)合同，期限為一年。農(nóng)場(chǎng)共有60輛汽車，一次投全保，保險(xiǎn)費(fèi)為92600元。

第二章保險(xiǎn)的基本原則

合同規(guī)定：保險(xiǎn)方有權(quán)對(duì)農(nóng)場(chǎng)的汽車進(jìn)行安全檢查。規(guī)定了安全檢查的時(shí)間和程序。合同訂立后，保險(xiǎn)公司多次會(huì)同交管部門對(duì)農(nóng)場(chǎng)的車輛進(jìn)行安全檢查，農(nóng)場(chǎng)拒絕。保險(xiǎn)公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場(chǎng)的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，不安全因素較多。就書面建議農(nóng)場(chǎng)對(duì)8輛超過大修期帶病行駛的8噸卡車進(jìn)行停業(yè)大修，但農(nóng)場(chǎng)不予理會(huì)。一個(gè)月后，先后有2輛這種8噸卡車肇事，車輛損失12萬元。農(nóng)場(chǎng)依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)公司索賠。第二章保險(xiǎn)的基本原則

保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為：肇事的兩輛車均是保險(xiǎn)公司曾書面建議農(nóng)場(chǎng)停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場(chǎng)不聽建議造成了保險(xiǎn)事故的損失，保險(xiǎn)方對(duì)此不負(fù)賠償責(zé)任。

農(nóng)場(chǎng)認(rèn)為：大修與否是農(nóng)場(chǎng)自己決定，保險(xiǎn)公司不應(yīng)干涉其經(jīng)營自主權(quán)?，F(xiàn)在車輛全損，按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠償?shù)诙卤ｋU(xiǎn)的基本原則分析：

農(nóng)場(chǎng)為做好對(duì)保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，沒能使其處于安全行駛技術(shù)狀態(tài)，違背了其明示保證義務(wù)。保險(xiǎn)合同是一種最大誠信合同，它不僅要求被保險(xiǎn)人在投保前準(zhǔn)確的告知保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況，而且要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，以避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。農(nóng)場(chǎng)的卡車已過了大修期卻不進(jìn)行修理，而繼續(xù)使用，增大了發(fā)生危險(xiǎn)的可能，也加重了保險(xiǎn)人的責(zé)任。違背了誠信原則的行為，保險(xiǎn)公司可以拒賠。第二章保險(xiǎn)的基本原則

四、最大誠信原則對(duì)保險(xiǎn)人的約束（一）棄權(quán)

棄權(quán)，就是指合同當(dāng)事人一方清楚地知道對(duì)方違約，卻作出某種行為，導(dǎo)致其原有的某項(xiàng)合同權(quán)利喪失。（二）禁止反言也稱為禁止翻供，禁止反悔、禁止抗辯，禁止反言的概念多是與棄權(quán)在一起。

第二章保險(xiǎn)的基本原則案例：

A買了一份保險(xiǎn)，合同約定A從2002年1月起每個(gè)月都交付保費(fèi)，如果超過60日未交付當(dāng)期保費(fèi)，合同的效力中止。A在2002年5月交了同年3月、4月、5月三期的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司收了，也開具了收據(jù)。2004年7月，A交了同年5月、6月、7月三期的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也收下了。2004年8月，A出了保險(xiǎn)事故。第二章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)公司就不能反言說：“投保人交付2002年5月的保費(fèi)已超過60天，保險(xiǎn)合同的效力中止?！币?yàn)橥?/p>