農(nóng)商銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型問題研究

農(nóng)商銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型問題研究近年來，商業(yè)銀行在提升管理能力方面進(jìn)展了多方面改革和探索，但改革側(cè)重點(diǎn)主要停留在管理理念和管理技術(shù)等較淺層面，還沒有觸及到一些更本質(zhì)問題，如經(jīng)營模式和開展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等問題。我認(rèn)為，商業(yè)銀行要提升管理能力和國際競爭能力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、持續(xù)成長，必須從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型入手，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型對于我行改革與開展具有更本質(zhì)意義。一、商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中存在具體問題分析〔一〕零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位不夠明確，業(yè)務(wù)體系龐雜，重點(diǎn)不突出，缺乏科學(xué)長遠(yuǎn)規(guī)劃，尚未形成一個(gè)系統(tǒng)、完善、適應(yīng)市場需要零售業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機(jī)制。金融產(chǎn)品與個(gè)人客戶多元化金融需求之間還存在差距。如在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域，大多數(shù)銀行推出理財(cái)產(chǎn)品仍然是圍繞組織存款進(jìn)展簡單組合，理財(cái)效勞仍停留在咨詢、代銷產(chǎn)品與提供簡單投資建議等淺層次上。第三，產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)體系還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理相對滯后。個(gè)人金融產(chǎn)品開發(fā)往往涉及商業(yè)銀行內(nèi)部多個(gè)部門，溝通不通暢或協(xié)調(diào)本錢高造成新產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)展緩慢、產(chǎn)品推出速度慢、產(chǎn)品升級優(yōu)化效率較低?！捕持虚g業(yè)務(wù)品種少、層次低、品種構(gòu)造欠合理。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)結(jié)算、代理等低風(fēng)險(xiǎn)、同質(zhì)化、勞務(wù)性業(yè)務(wù)為主，具有較高科技含量和高附加值產(chǎn)品少，如咨詢效勞、代客理財(cái)、企業(yè)財(cái)務(wù)參謀等咨詢參謀類業(yè)務(wù)尚處于起步階段：銀行保函等擔(dān)保類業(yè)務(wù)品種較少；投資融資類及衍生金融產(chǎn)品類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品處于探索階段。〔三〕電子銀行開展還沒有到達(dá)商業(yè)銀行所預(yù)計(jì)目標(biāo)和效果，電子銀行客戶占比和實(shí)際使用率都偏低。具體來看，制約因素主要表現(xiàn)為：一是產(chǎn)品功能有待優(yōu)化。產(chǎn)品設(shè)計(jì)沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響和束縛，電子銀行業(yè)務(wù)大都表現(xiàn)為局部傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)電子化，沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)重組和再造功能，實(shí)際應(yīng)用范圍受到限制。二是營銷宣傳力度不夠，睡眠戶占比偏高，客戶認(rèn)知程度有待提高。支付等優(yōu)勢功能不盡了解。系統(tǒng)升級頻繁，效勞跟進(jìn)不及時(shí)，系統(tǒng)升級優(yōu)化而帶來操作方式變化，沒有及時(shí)提醒客戶。三是產(chǎn)品售后效勞不到位，市場培育力度比擬欠缺。電子銀行產(chǎn)品屬性較為復(fù)雜，對于一般消費(fèi)者來說，往往難以很快熟悉產(chǎn)品二、調(diào)整經(jīng)營構(gòu)造與商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型經(jīng)營構(gòu)造深刻反映了銀行開展戰(zhàn)略、經(jīng)營取向、管理模式和經(jīng)營效率。農(nóng)商行存在不少問題歸根溯源是構(gòu)造問題，調(diào)整優(yōu)化經(jīng)營構(gòu)造是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重點(diǎn)。經(jīng)營構(gòu)造不能一成不變，也沒有標(biāo)準(zhǔn)模式可供借鑒。從總體上來說，經(jīng)營構(gòu)造調(diào)整主要是要處理好資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)之間關(guān)系，構(gòu)建多元化、價(jià)值型經(jīng)營新格局。在資產(chǎn)構(gòu)造調(diào)整方面，要加快非信貸資產(chǎn)開展，推動資產(chǎn)構(gòu)造多元化，逐步實(shí)現(xiàn)由高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)為主向低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)為主構(gòu)造轉(zhuǎn)變；在負(fù)債構(gòu)造調(diào)整方面，要加強(qiáng)對負(fù)債業(yè)務(wù)市場中長期規(guī)劃，大力開展主動型負(fù)債，以增強(qiáng)對負(fù)債整體調(diào)控能力，化解經(jīng)營管理壓力。在并重開展批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)同時(shí)，要大力開展中間業(yè)務(wù)，逐步提高非利息收入占比?！惨弧痴{(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加大營銷力度。對大型國有商業(yè)銀行來說，零售業(yè)務(wù)開展必須最大限度地發(fā)揮已經(jīng)具有普及全國大小城市機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和近幾年來建成先進(jìn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及擁有一批優(yōu)質(zhì)客戶群體優(yōu)勢，積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，突出業(yè)務(wù)開展重點(diǎn)，真正把業(yè)務(wù)當(dāng)作商業(yè)銀行可持續(xù)開展、提高綜合競爭能力核心業(yè)務(wù)來抓，努力實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)開展三大根本性轉(zhuǎn)變，即：經(jīng)營方式由以儲蓄存款為主向個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及中間代理業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變，并以做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)為手段，帶動零售業(yè)務(wù)全面開展。〔二〕加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升效勞效能。農(nóng)商銀行應(yīng)抓緊改良現(xiàn)有產(chǎn)品效勞，抓緊推出私人銀行業(yè)務(wù)；從未來國內(nèi)金融市場開展趨勢看，應(yīng)緊跟未來國內(nèi)金融市場開展步伐，前瞻性地推出新型個(gè)人金融產(chǎn)品。當(dāng)前，最迫切任務(wù)是要整合現(xiàn)有產(chǎn)品。如以銀行卡為載體，對已有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)展整合、完善，使銀行卡具備一卡多戶、通存通兌、約定轉(zhuǎn)存、自動轉(zhuǎn)存、銀行、手機(jī)銀行、查詢效勞、商戶消費(fèi)、ATM取款、自助轉(zhuǎn)賬、代理業(yè)務(wù)、證券轉(zhuǎn)賬、證券買賣、質(zhì)押貸款、酒店預(yù)定、網(wǎng)上支付、長話效勞、IP效勞、外匯買賣等多項(xiàng)功能，借助多功能銀行卡推動個(gè)人消費(fèi)、外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券、代理收付、消費(fèi)信貸等各種個(gè)人銀行業(yè)務(wù)開展。通過組合包裝現(xiàn)有金融品種，適應(yīng)不同客戶需要?！踩池S富電子銀行產(chǎn)品。目前，電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新特色不顯著，不能滿足客戶有效需求。商業(yè)銀行應(yīng)注重加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，擴(kuò)大電子銀行業(yè)務(wù)市場影響力。打造品種豐富電子銀行產(chǎn)品體系可考慮從以下三個(gè)方面入手：一是遷移已有業(yè)務(wù)。將占用柜面大量資源傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)盡可能納入電子銀行產(chǎn)品體系中，提高人工網(wǎng)點(diǎn)替代率。業(yè)務(wù)遷移過程實(shí)際上是業(yè)務(wù)流程整合、創(chuàng)新過程。電子銀行渠道效勞流程必須按照客戶自助操作效勞設(shè)計(jì)。業(yè)務(wù)部門在開發(fā)產(chǎn)品、創(chuàng)新效勞、營銷業(yè)務(wù)時(shí)，要按照“兩個(gè)渠道辦業(yè)務(wù)〞經(jīng)營模式，同步設(shè)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)渠道和電子銀行渠道，做到同步營銷業(yè)務(wù)、同步推出產(chǎn)品、同步開展效勞。二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品。鑒于電子銀行業(yè)務(wù)易移植性，銀行要保持產(chǎn)品“差異性〞，進(jìn)而保持對客戶持續(xù)吸引力，