《數(shù)字人民幣背景下G商業(yè)銀行管理問題調(diào)研研究報告（附問卷）》18000字（論文）

數(shù)字人民幣背景下G商業(yè)銀行管理問題調(diào)研分析報告目錄TOC\o"1-2"\h\u21084數(shù)字人民幣背景下G商業(yè)銀行管理問題調(diào)研分析報告 數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行管理的優(yōu)化對策2.1優(yōu)化銀行組織架構(gòu)2.1.1加快組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的貨幣，將大量替代現(xiàn)金，因此，將減少傳統(tǒng)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)、柜臺存款業(yè)務(wù)，減輕商業(yè)銀行在清點、運輸和保管方面的人力物力支出。G商業(yè)銀行應(yīng)緊跟數(shù)字時代發(fā)展步伐，深化“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，推動零售支付業(yè)務(wù)沿著“線上化、數(shù)字化、智慧化”的路徑不斷升級進(jìn)階。一是線上化。具體應(yīng)把握好“去網(wǎng)點化、去介質(zhì)化、去中心化”的三“去”原則?！叭ゾW(wǎng)點化”，不是指消滅網(wǎng)點，而是盡可能減少非網(wǎng)點不能辦的業(yè)務(wù)，盡可能實現(xiàn)各類業(yè)務(wù)的線上辦理；“去介質(zhì)化”，不是指消滅介質(zhì)，而是盡可能減少必須依靠介質(zhì)（U盾、密碼器、實體卡等）才能辦理的業(yè)務(wù)種類，盡可能實現(xiàn)各類業(yè)務(wù)的無介質(zhì)辦理；“去中心化”，不是要助推金融脫媒，而是要擴大金融產(chǎn)品銷售的場景和平臺，努力擴大線上平臺運營能力，同時加強與第三方大流量平臺的合作，實現(xiàn)信用卡產(chǎn)品營銷的互聯(lián)網(wǎng)式裂變增長。2.1.2加強工作制度流程轉(zhuǎn)變數(shù)字人民幣沒有先例可循。技術(shù)路線仍不確定，工作規(guī)則不斷更新，需要探索。在這方面，G商業(yè)銀行既要正確處理好新舊利益的平衡機制，又要建立開放、合作、參與、共贏的多元化發(fā)展模式。在內(nèi)部激勵方面，應(yīng)盡快建立合理有效的激勵機制。數(shù)字人民幣作為合法招標(biāo)的數(shù)字化形式，是一種純粹的非營利性公共產(chǎn)品。目前，它采用的是自由現(xiàn)金策略，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營成本和效益帶來了雙重挑戰(zhàn)。建議進(jìn)一步明確各方的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系，建立可持續(xù)的商業(yè)模式，確保市場在資源配置中發(fā)揮作用，充分調(diào)動各方的積極性和創(chuàng)造性。在對外合作方面，要加強體系建設(shè)、信息共享和風(fēng)險分擔(dān)。一是建立協(xié)同制度。G商業(yè)銀行應(yīng)加大對數(shù)字人民幣安全存儲、保密和有效結(jié)算的研發(fā)投入，共同研究對現(xiàn)有基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的改造和更新，平衡技術(shù)穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)適應(yīng)性，提高安全性、可擴展性、基礎(chǔ)設(shè)施的靈活性和可靠性。二是加強信息交流制度。加強銀行部門之間合作，進(jìn)一步加強共同建設(shè)，推動建立公平、完整、統(tǒng)一、開放。G商業(yè)銀行各部門之間，支行與總行之間的數(shù)字人民幣信息交換與互聯(lián)互通，以及共同向公眾提供全面、全面的數(shù)字人民幣服務(wù)的互操作性。2.2優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型模式2.2.1重塑銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)字人民幣改變商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)。數(shù)字化MO提升商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)空間。利用新技術(shù)數(shù)字化的M0，能夠基于價值屬性衍生出不同于電子支付工具的新功能對基于賬戶緊耦合的商業(yè)銀行存款貨幣為基礎(chǔ)的電子支付模式形成補充，提升應(yīng)用場景覆蓋、普惠金融、支付效率、用戶隱私保護和匿名支付等方面的升級空間。從這種MO的發(fā)行模式看，按照現(xiàn)行的法律法規(guī)要求，只能由商業(yè)銀行向公眾提供數(shù)字人民幣的兌換服務(wù)，尤其將在資本和技術(shù)等方面實力較為雄厚的商業(yè)銀行作為指定運營機構(gòu)商業(yè)銀行，向公眾提供數(shù)字貨幣兌換和流通服務(wù)。商業(yè)銀行利用其資源和技術(shù)儲備、完善的服務(wù)體系和充足的人才儲備，拓展兌換服務(wù)，使其能夠在一定程度上搶占中間業(yè)務(wù)市場份額，拓寬業(yè)務(wù)空間。同時，作為指定運營機構(gòu)的商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行及相關(guān)機構(gòu)一起，在人民銀行監(jiān)管下承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理，不僅有助于避免金融“脫媒”，而且有助于實現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運行，包括支付產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新、場景拓展、市場推廣、系統(tǒng)開發(fā)、業(yè)務(wù)處理和運維等服務(wù)。首先，在對傳統(tǒng)的銀行存款賬戶進(jìn)行管理的基礎(chǔ)上同時管理數(shù)字錢包。盡管在二元運行模式下銀行賬戶綁定了數(shù)字錢包，但傳體的銀行存款賬戶與數(shù)字錢包存在明顯差異。具體表現(xiàn)為：第一，兩者交易記錄的基礎(chǔ)邏輯不同。傳統(tǒng)電子支付記錄交易信息是基于銀行賬戶，電子支付系統(tǒng)通過修改交易雙方銀行賬戶額度來記錄交易信息。央行數(shù)字貨幣支付體系記錄交易信息是基于貨幣流轉(zhuǎn)，由央行處理交易雙方提出的央行數(shù)字貨巾父易請求，通過應(yīng)對請求更改貨幣所有者權(quán)屬或面額。第二，兩者的匿名程度不同。傳統(tǒng)電子支付下銀行賬戶必須實名登記，而央行數(shù)學(xué)貨幣支付體系中的數(shù)字錢包地址可實現(xiàn)匿名。正是由于這些差異，使得數(shù)字錢包的管理邏輯類似于中間業(yè)務(wù)管理思路，在銀行賬戶上綁定的數(shù)字錢包可以理解為客戶托管在銀行的資產(chǎn)賬戶，顯著區(qū)別于傳統(tǒng)存款賬戶的負(fù)債管理邏輯。其次，負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣錢包和銀行存款之間的兌換。二元運仃模式有直接支付和間接支付兩種模式。第一種是直接支付，商業(yè)銀行們不參與其中。持幣者直接進(jìn)入數(shù)字貨幣錢包端口將數(shù)字貨幣交付用米發(fā)送給央行，央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)進(jìn)行后續(xù)處理。第二種是間妝付，通過調(diào)用銀行賬戶來實現(xiàn)。持幣者先進(jìn)入銀行賬戶，因為銀行賬戶已與數(shù)字錢包綁定，所以持幣者可借用銀行賬戶調(diào)用數(shù)字貨幣錢包。由于央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的具體實現(xiàn)過程獨立于原有電子支付系統(tǒng)，間接支付模式只是在端口接入方面兼容了銀行賬戶，銜接傳統(tǒng)的電子支付習(xí)慣。在使用銀行賬戶調(diào)用數(shù)字貨幣支付時，需要輸入銀行賬戶密碼，隨后銀行可定位到銀行賬戶綁定的數(shù)字錢包。在央行數(shù)字貨幣二元運行模式中，通過銀行賬戶調(diào)用數(shù)字貨幣錢包，不僅能夠在保護賬戶隱私的同時實名交易數(shù)字貨幣，而且商業(yè)銀行所扮演的數(shù)學(xué)貨幣錢包托管角色，能較好地利用現(xiàn)有銀行體系內(nèi)的T和安全保護系統(tǒng)，維護系統(tǒng)內(nèi)的資金安全。2.2.2加快業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型在業(yè)務(wù)模式上，數(shù)字人民幣有義務(wù)加快商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。借助數(shù)字貨幣項目，商業(yè)銀行將對信息系統(tǒng)進(jìn)行改造，升級海量數(shù)據(jù)存儲、分析技術(shù)和安全技術(shù)，提高數(shù)字金融服務(wù)水平。從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行可以利用數(shù)字人民幣開展數(shù)字金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，形成自己的數(shù)字金融平臺，并與螞蟻集團、騰訊金融科技等科技企業(yè)合作。在當(dāng)前的數(shù)字經(jīng)濟的時代，新一代的網(wǎng)絡(luò)公民，如1990年代和21世紀(jì)之后，越來越習(xí)慣使用支付寶在線支付他們更喜歡使用網(wǎng)上消費貸款，而不是從商業(yè)銀行信用卡或消費貸款。自2019年以來，支付寶和微信支付已經(jīng)占據(jù)了90%以上的移動支付市場。在金融科技領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行業(yè)落后于支付寶、微信支付等新興科技平臺。借助央行的數(shù)字貨幣，商業(yè)銀行可以在支付寶、微信支付等第三方支付工具的競爭中恢復(fù)競爭力。商業(yè)銀行可以將數(shù)字資產(chǎn)組合作為重要的業(yè)務(wù)組合，建立數(shù)字客戶群，進(jìn)而推動消費金融等增值業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和提高其獲得客戶的能力。商業(yè)銀行還可以研發(fā)智能合約，與數(shù)字貨幣相結(jié)合，建立基于數(shù)學(xué)貨幣的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，形成龐大的生態(tài)系統(tǒng)。努力建設(shè)數(shù)字銀行，依靠大量的數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)一步深化內(nèi)部基本數(shù)據(jù)的集成和耦合和外部輸入數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行，并形成所有客戶提供“數(shù)字人”形象，充分利用“數(shù)據(jù)石油”的價值，并提供準(zhǔn)確的分析和決策的依據(jù)。同時，在組織合規(guī)的前提下，建立數(shù)字零售支付產(chǎn)品的特征矩陣，如數(shù)字信用卡的主流化、虛擬信用卡和虛擬信用卡的創(chuàng)新推出、數(shù)字人民幣和傳統(tǒng)銀行卡、探索消費信貸業(yè)務(wù)和人民幣數(shù)字賬戶。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)與利用：數(shù)字人民幣時代支付行業(yè)發(fā)展趨勢分析采用嵌入式智能節(jié)點機制，在多種支付平臺和支付方案消費場景下實現(xiàn)消費信貸。第三是智慧。在建設(shè)數(shù)字銀行的基礎(chǔ)上，不斷豐富和完善客戶形象識別系統(tǒng)，實現(xiàn)從“以客群為中心”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)千家萬戶、千計萬策、更好的服務(wù)和嚴(yán)格的風(fēng)控，為客戶提供更加個性化、智能化、簡潔有效的最終體驗。2.3科技促進(jìn)客戶業(yè)務(wù)增量2.3.1科技賦能金融業(yè)務(wù)將大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)與現(xiàn)有企業(yè)相結(jié)合，推動G商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。合法數(shù)字貨幣的優(yōu)勢之一是數(shù)據(jù)采集的實時性、真實性和一致性。將法定數(shù)字貨幣和大數(shù)據(jù)技術(shù)與人工智能技術(shù)相結(jié)合，數(shù)據(jù)可以實時更新，G商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和人工智能，實現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)處理和智能管理，提供更準(zhǔn)確、更合適的前端服務(wù)，對中后臺的運營管理水平和風(fēng)險控制都有積極的影響。因此，G商業(yè)銀行必須探索大數(shù)據(jù)和人工智能對現(xiàn)有業(yè)務(wù)的影響，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建多層次的智能管理體系。商業(yè)銀行信用風(fēng)險；豐富信用管理的維度；模擬合法數(shù)字貨幣發(fā)行后人工智能投資數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)的全過程，用于反洗錢系統(tǒng)的人工智能培訓(xùn)。反洗錢系統(tǒng)可以與合法數(shù)字貨幣順利對接。G商業(yè)銀行要積極探索以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的跨境結(jié)算，加強國內(nèi)外聯(lián)系。加拿大和新加坡央行的相關(guān)實證結(jié)果以及螞蟻金融的成功經(jīng)驗表明，基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣技術(shù)可以顯著提高跨境支付的效率。當(dāng)法定數(shù)字貨幣發(fā)行時，基于法定數(shù)字貨幣的跨境支付將使人們更容易接受和使用，因為它取決于法定貨幣和銀行的良好聲譽。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用數(shù)字貨幣發(fā)行方的法律地位，建立以分行為基礎(chǔ)的跨行交易結(jié)算渠道，加強境內(nèi)外從事跨境交易結(jié)算業(yè)務(wù)的分行。積極建立相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，開展電子代碼相關(guān)實驗。G商業(yè)銀行可以結(jié)合國家戰(zhàn)略，可優(yōu)先對“一帶一路”沿線分支機構(gòu)的相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行現(xiàn)代化改造，使數(shù)字貨幣能夠首先在“一帶一路”沿線國家實現(xiàn)新的跨境交易結(jié)算。一方面可以提高人民幣在本地區(qū)的可接受性，拓展G商業(yè)銀行在本地區(qū)的相關(guān)業(yè)務(wù)；另一方面，也可為最終實現(xiàn)基于分布式賬簿技術(shù)的全球人民幣跨境清算網(wǎng)絡(luò)積累經(jīng)驗。2.3.2智能合約與金融業(yè)務(wù)相融合重視發(fā)展智能數(shù)字人民幣智能合約，創(chuàng)造有競爭力的支付方案。近年來，隨著國外支付平臺的出現(xiàn)，支付寶和網(wǎng)絡(luò)聊天已經(jīng)成為人們?nèi)粘＝灰椎闹匾ぞ?。在電子貨幣的競爭中，G商業(yè)銀行處于劣勢。中央銀行發(fā)行法定數(shù)字貨幣是重組當(dāng)前電子支付行業(yè)的一個機會。由于商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，在基于合法數(shù)字貨幣的新型支付結(jié)算系統(tǒng)中具有優(yōu)勢。不僅發(fā)揮貨幣和商業(yè)銀行賬戶安全的法律作用，還必須使用合法的數(shù)字貨幣，擴大消費金融的市場份額。如何打造具有自身特色的電子支付平臺，吸引消費者體驗更好的消費場景和豐富的應(yīng)用，智能合約的設(shè)計尤為重要。智能節(jié)點是用來報告、驗證或執(zhí)行節(jié)點的計算機協(xié)議。智能合約除了降低相關(guān)合約的成本外，其優(yōu)點是整個網(wǎng)絡(luò)可以知道一系列以數(shù)字形式確定的承諾，從而提高執(zhí)行的透明度和效率。基于合法數(shù)字貨幣技術(shù)的智能合約在商業(yè)銀行總賬分銷商中的重要性在于，G商業(yè)銀行可以設(shè)計智能合約，簡化物聯(lián)網(wǎng)上長期而復(fù)雜的供應(yīng)鏈內(nèi)容。G商業(yè)銀行客戶也可以使用智能合約來跟蹤和控制產(chǎn)品物流過程。其他業(yè)務(wù)。在分布式賬本技術(shù)的支持下，智能合約將有更大的應(yīng)用空間。對此，G商業(yè)銀行必須高度重視規(guī)劃，通過智能、透明、高效、安全的合同，豐富客戶應(yīng)用場景，吸引消費者使用組合的商業(yè)銀行法定數(shù)字貨幣電子貨幣。挖掘數(shù)字人民幣的綜合效益，G商業(yè)銀行數(shù)字人民幣支付鏈將收集大規(guī)模、高質(zhì)量的客戶和交易數(shù)據(jù)。將數(shù)字錢包引入商業(yè)銀行核心系統(tǒng)，將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為高質(zhì)量數(shù)據(jù)的同時，成為數(shù)字業(yè)務(wù)的核心資產(chǎn)，進(jìn)一步豐富商業(yè)銀行數(shù)據(jù)倉庫。G商業(yè)銀行應(yīng)積極與中國人民銀行建立數(shù)字錢包體系，加強商業(yè)銀行信用卡等平臺移動銀行業(yè)務(wù)的研究、開發(fā)和建設(shè)，包括個人“存、匯、付”數(shù)字錢包。多層次開放數(shù)字錢包，開發(fā)獨特功能，優(yōu)化數(shù)字錢包業(yè)務(wù)處理、查詢、管理等服務(wù)，全面提升數(shù)字錢包服務(wù)潛力，實現(xiàn)流量匯聚。在此基礎(chǔ)上，G商業(yè)銀行將繼續(xù)加強對潛在降水?dāng)?shù)據(jù)的清理、整合和分析，規(guī)范精準(zhǔn)營銷的基礎(chǔ)，提供精準(zhǔn)服務(wù)，利用流量和數(shù)據(jù)，推動“用戶”數(shù)字錢包向零售商業(yè)銀行“交換轉(zhuǎn)化”，通過形成使用習(xí)慣，形成路徑依賴和轉(zhuǎn)化，從“流量”到“留存”，加快釋放數(shù)字人民幣推廣帶來的“外溢”效應(yīng)，帶動零售業(yè)務(wù)拓客、活客和黏客，實現(xiàn)全量客戶的經(jīng)營和發(fā)展。2.3.3實現(xiàn)全量客戶覆蓋隨著數(shù)字人民幣的發(fā)展，G商業(yè)銀行迫切需要加快建立數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)。為大量個體客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，必須依靠數(shù)字化實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控和良好體驗。因此，零售業(yè)的升級和壯大的重點已經(jīng)從單純的電子金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)向了戰(zhàn)略、組織結(jié)構(gòu)和企業(yè)文化。產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷渠道、客戶管理和風(fēng)險控制。由數(shù)字金融，關(guān)注“客戶第一次經(jīng)歷”為了促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，G商業(yè)銀行必須使用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)和集群技術(shù)，實現(xiàn)他們自己的數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)之間的互聯(lián)與5G的基本驅(qū)動力。裝配與數(shù)據(jù)協(xié)作，為客戶提供更好的基礎(chǔ)信息與體驗導(dǎo)向，加速產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)金融產(chǎn)品與生活場景的無縫融合，開發(fā)生產(chǎn)線，滿足利率市場化后資產(chǎn)配置的多元化需求，考慮到便利性、專業(yè)性和包容性。G銀行需要挖掘外部數(shù)據(jù)，豐富數(shù)據(jù)庫，以客戶需求為核心，建立實時、動態(tài)的客戶數(shù)據(jù)控制系統(tǒng)，實現(xiàn)綜合分析。多部門客戶數(shù)據(jù)的聚類、劃分和分類；積極營銷，精準(zhǔn)定位，智能支付，完善智能管理，精準(zhǔn)平臺，實現(xiàn)全渠道精準(zhǔn)營銷。2.4完善風(fēng)險控制體系G商業(yè)銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)構(gòu)建監(jiān)管機制的方法從而彌補監(jiān)管機制空白，同時構(gòu)造境內(nèi)交易者跨境交易的監(jiān)管機制從而規(guī)范跨境監(jiān)管。通過制定這兩點對策相信可以有效防范監(jiān)管層面的風(fēng)險。2.1.1建立健全監(jiān)管機制G商業(yè)銀行風(fēng)控相關(guān)部門要運用法律規(guī)范人民幣數(shù)字化流程，同時要充分結(jié)合大數(shù)據(jù)構(gòu)建監(jiān)管機制。首先，G商業(yè)銀行要在當(dāng)?shù)氐姆蓷l款上規(guī)定發(fā)行流程的基礎(chǔ)上，要針對數(shù)字貨幣在每一個流通的過程制定相應(yīng)的法律標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步細(xì)化軟硬件設(shè)備與保密措施的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管細(xì)節(jié)。例如，為了防止違法的數(shù)字人民幣在市場流通，G商業(yè)銀行必須用法律條款說明除國家授權(quán)的法定數(shù)字貨幣發(fā)行機構(gòu)，其余任何渠道發(fā)行的數(shù)字貨幣都包括在違法行為之內(nèi)。其次，G商業(yè)銀行監(jiān)管部門要借助大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建數(shù)字人民幣動態(tài)監(jiān)管。例如，要利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢對數(shù)字人民幣的流動進(jìn)行密切監(jiān)控并進(jìn)行有序的動態(tài)跟蹤，把風(fēng)險出現(xiàn)的概率最小化。2.1.2快速識別異常交易洗錢行為不可避免地要經(jīng)過銀行體系，因此商業(yè)銀行的反洗錢工作非常重要。目前，商業(yè)銀行的反洗錢工作被認(rèn)為是一個基于KYC的檢查系統(tǒng)，包括數(shù)據(jù)收集、測試、檢查等一系列功能。第一，基于分布式賬本技術(shù)的合法數(shù)字人民幣，全面監(jiān)控貨幣交易過程，G商業(yè)銀行可以記錄每一筆貨幣交易，有效解決了目前洗錢活動鏈條繁雜隱秘，需要大量人工進(jìn)行甄別的問題。第二，加強G商業(yè)銀行對洗錢活動的干預(yù)和效率。作為中央銀行的責(zé)任，雖然具有無限法償能力，但一經(jīng)認(rèn)定某賬戶法定數(shù)字人民幣用于洗錢，央行則可以暫停該部分法定數(shù)字人民幣的支付功能，增強對潛在洗錢活動進(jìn)行干預(yù)的能力。實現(xiàn)基于分組鏈的跨境支付，平均每筆交易3-6秒。第三，提高反洗錢系統(tǒng)的處理效率和智能化。通過設(shè)計智能合約提高洗錢活動的處理和執(zhí)行效率，及時解決處理問題。同時，基于法定數(shù)字人民幣的大數(shù)據(jù)和智能合約功能，G商業(yè)銀行通過智能技術(shù)對法定數(shù)字人民幣產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)進(jìn)行不斷的訓(xùn)練和研究?？梢岳孟村X活動的最新行為特征及時更新智能合約，從而提高反洗錢系統(tǒng)的自學(xué)習(xí)能力。2.1.3精準(zhǔn)監(jiān)控資金用途數(shù)字人民幣具有的小額匿名大額依法可訴模式，數(shù)字人民幣個人錢包分5類。第4類個人錢包是拿手機號就可以開立，第4種錢包就是匿名性質(zhì)的，但第4種錢包的余額和支付限額都有控制。以最低限度的來保障相對應(yīng)的最低限度的身份識別，只需要提供手機號就可以開立一個私人錢包，數(shù)字人民幣就能滿足公眾對于小額匿名的需求。同時對于大額的資金，G商業(yè)銀行要求數(shù)字錢包必須實名支付。實名認(rèn)證之后才能夠升級數(shù)字錢包。比如，第4類錢包升3類錢包，就需要實名綁定身份證證件信息。這樣，對于一些大額的資金往來，可進(jìn)行追蹤溯源。這樣既能夠保證社會公眾對于小額資金匿名支付的服務(wù)需求，同時也是為了防范大額資金這種網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢逃稅了等違法犯罪行為，進(jìn)行可控、可追蹤的管理。數(shù)字人民幣具有可追蹤性。每一個幣串里面包含著當(dāng)前的持有人的信息，以及上一手持有人的信息，這個屬性意味著商業(yè)銀行的每一個幣串其實都是有當(dāng)前持有人和上一手持有人的信息，所有的幣串的信息，G商業(yè)銀行要求運營機構(gòu)準(zhǔn)時同步給人民銀行。準(zhǔn)時同步給人民銀行，就意味著在每一個時間點，每一個幣塊，它的前世今生的所有的經(jīng)歷，所有的持有人信息，所有的交易信息人民銀行都掌握，保證數(shù)字人民幣具有可追蹤性。2.1.4保證數(shù)字技術(shù)安全G商業(yè)銀行可以通過記錄交易過程、提高可回溯能力和管控人員權(quán)限三個方面保證技術(shù)安全。首先技術(shù)研究機構(gòu)應(yīng)該在交易過程方面，也就是在貨幣交易過程的記錄保存方面要做到把數(shù)字人民幣在流通過程中的所有轉(zhuǎn)賬、支付等行為，都通過日志的方式盡可能久的安全保存在服務(wù)器中，以便以后對突發(fā)事件的復(fù)核。其次，在可追溯性方面，如有必要，G商業(yè)銀行應(yīng)提供實現(xiàn)交易回溯的途徑，盡可能明確每一筆資金變動，必要時包括核實交易人的真實身份、交易內(nèi)容、交易發(fā)生地等與隱私相關(guān)的內(nèi)容，從而保證技術(shù)安全。在權(quán)限管控方面，區(qū)塊鏈中讀寫權(quán)限的分配應(yīng)與一般信息系統(tǒng)權(quán)限管理相同，并建立一套完整的機制來實現(xiàn)技術(shù)安全。2.1.5平衡客戶隱私與銀行風(fēng)控的關(guān)系在使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易的過程中，每筆交易的信息都被記錄在一個塊上，整個交易過程都會在整個網(wǎng)絡(luò)上播出，這無疑會導(dǎo)致嚴(yán)重的信息泄露。私鑰是資產(chǎn)所有權(quán)的唯一證據(jù)。一旦失去它，就失去了資產(chǎn)的所有權(quán)。數(shù)字人民幣的透明度與客戶隱私之間的保密性是矛盾的，要在兩者之間取得平衡。G商業(yè)銀行公開發(fā)行的人民幣數(shù)字系列中，所有客戶的交易信息都有記錄，很可能會被泄露。雖然目前商業(yè)銀行的注冊模式使用“識別碼”來保護客戶的隱私，但G商業(yè)銀行的問題在于，本次設(shè)計是為了保護客戶的隱私。數(shù)字人民幣的價值計算及作用。人民幣技術(shù)尚未實現(xiàn)。充分利用它。因此有效協(xié)調(diào)客戶隱私保護與數(shù)據(jù)共享之間的矛盾是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須克服的障礙。目前，數(shù)字人民幣給銀行客戶帶來了個人數(shù)據(jù)泄露的問題。G商業(yè)銀行如何利用數(shù)字人民幣技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，在內(nèi)部保護客戶隱私。G商業(yè)銀行要在應(yīng)用數(shù)字人民幣技術(shù)時，需要解決傳統(tǒng)系統(tǒng)與數(shù)字人民幣系統(tǒng)之間合理通信的問題。G商業(yè)銀行在積極開發(fā)數(shù)字人民幣技術(shù)的可信通信合同時，必須保證合同的安全性。因此，G商業(yè)銀行應(yīng)在充分認(rèn)識風(fēng)險的基礎(chǔ)上，建立包括容錯機制、風(fēng)險預(yù)警機制、風(fēng)險隔離機制和風(fēng)險規(guī)劃機制在內(nèi)的風(fēng)險防控體系。深入了解數(shù)字人民幣技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的風(fēng)險缺口；建立客戶隱私保護機制。針對數(shù)字人民幣技術(shù)帶來的隱私問題，有人工加密、零售數(shù)據(jù)和私人數(shù)據(jù)采集、“數(shù)字人民幣+多邊計算”等解決方案。這些解決方案大多采用較為復(fù)雜的加密技術(shù)來解決鏈上隱私泄露的問題，對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行加密和保護，并使銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)只對搜索者開放查詢通道。帶有私鑰的數(shù)據(jù)可以大大提高惡意軟件的侵入性：密碼的難度可以有效地防止黑客和病毒的攻擊，進(jìn)一步完善了客戶隱私保護機制。2.5加強工作人員素質(zhì)管理2.2.1提高數(shù)字金融應(yīng)用能力授人以魚，不如授人以漁。數(shù)字人民幣背景下，G商業(yè)銀行除了對自身的系統(tǒng)設(shè)備、線上線下軟件升級，更需要對專業(yè)人才進(jìn)行培養(yǎng)。G商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的核心是以客戶為中心，利用“數(shù)字化”工具去滿足客戶對創(chuàng)新型銀行產(chǎn)品、便捷型服務(wù)流程、靈活型系統(tǒng)操作的需求。這一需求不是僅僅靠傳統(tǒng)銀行的技術(shù)開發(fā)人員就可以完成的，而是需要與“業(yè)績”牢牢掛鉤的。為了使G銀行在科技發(fā)展的浪潮中始終保持目前的地位而不被氣勢洶洶的金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等“后浪”吞噬，G商業(yè)銀行迫切需要大量既懂得銀行業(yè)務(wù)又了解數(shù)字技術(shù)的復(fù)合型人才。正如工商銀行在其2020年銀行年報中提到的，銀行要秉持培育復(fù)合型金融科技人才和領(lǐng)軍人物的理念，多元化強化金融科技隊伍建設(shè)。G商業(yè)銀行要完善技術(shù)人才隊伍，提高工作水平，G商業(yè)銀行必須采取明智的早期應(yīng)用和推廣策略。加強專業(yè)人才培養(yǎng)，加強人才培養(yǎng)，掌握數(shù)字貨幣的業(yè)務(wù)知識、操作流程和風(fēng)險點，做好渠道建設(shè)，這與互聯(lián)網(wǎng)無關(guān)。利用海量數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，升級數(shù)字風(fēng)險智能控制系統(tǒng)，加強數(shù)字風(fēng)險的智能管理。外匯支付等環(huán)節(jié)，加強客戶識別與合規(guī)反洗錢數(shù)字檔案及風(fēng)險控制的系統(tǒng)測試，建立多元化的數(shù)字系統(tǒng)提高人民幣風(fēng)險數(shù)字信號監(jiān)測預(yù)警能力。2.2.2推動跨部門交流合作閉門造車是沒有辦法將項目產(chǎn)品落實的，G商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門往往從商業(yè)的角度了解客戶的需求與銀行現(xiàn)有產(chǎn)品之間的差異，知道改進(jìn)的方向但是對系統(tǒng)支持的可行性不甚了解。技術(shù)部門對系統(tǒng)改進(jìn)可以達(dá)到的效果了如指掌但是卻不了解是否能滿足客戶的需求。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，這方面的交流通常是單向的、閉塞的，這也就造成了商業(yè)銀行數(shù)字人民幣的創(chuàng)新無法滿足公司客戶的真實需求，甚至可能增添麻煩。在這種情況下，加強這兩個部門之間的交流、安排雙方員工的輪崗機制是有助于員工切實理解對方的能力和訴求，形成“同理心”，是G銀行全面培養(yǎng)復(fù)合型人才的有力助推。2.2.3建立完善激勵機制現(xiàn)有員工是商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)字人民幣沖擊的基石，G銀行不可能因為數(shù)字人民幣而將現(xiàn)有員工全部替換掉。因此，G銀行應(yīng)該在內(nèi)部利用激勵機制形.成創(chuàng)新的思維，鼓勵現(xiàn)有員工都用數(shù)字人民幣的思路看待現(xiàn)有的業(yè)務(wù)。當(dāng)在銀行自身形成一定的氛圍，員工自然也就會向著復(fù)合型人才的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)型，鼓勵利用數(shù)字人民幣的思路對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范提出改進(jìn)意見。附錄一、基本情況1.請問您的身份是A客戶B銀行工作人員2.請問您的年齡是A.25周歲以下B.26-40周歲C.41-6