《第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響分析》15000字（論文）

第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響分析目錄TOC\h\z1引言 12第三方支付概述 22.1第三方支付的內(nèi)涵 22.2第三方支付的運行模式 22.3第三方支付的特點 43第三方支付和商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀分析 63.1第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀分析 73.2商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析 104第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)分析 134.1與商業(yè)銀行的代理業(yè)務和資金托管業(yè)務形成競爭 134.2對商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務收入存在擠出效應 134.3商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務和理財業(yè)務受到?jīng)_擊 154.4商業(yè)銀行的聲譽受到挑戰(zhàn) 165商業(yè)銀行中間業(yè)務優(yōu)化對策 185.1加強與第三方支付平臺的合作 185.2創(chuàng)新支付結算手段 205.3拓展業(yè)務領域 215.4構建嚴密的風險防范體系 226總結與展望 23參考文獻 24第三方支付概述2.1第三方支付的內(nèi)涵近些年來，人們的日常生活越來越便捷，很多人足不出戶就能完成水電費的繳納，這在很大一部分上得益于第三方支付逐漸融入我們的日常生活，讓我們對它產(chǎn)生依賴。在電子商務剛開始的時候，第三方支付也在慢慢發(fā)展，但是盡管在二十一世紀的今天，關于它的概念，學術界并沒有給我們一個官方的解釋。我們可以從多方面去看待第三方支付的概念，首先從源頭抓起，例如第三方支付促進電子商務的發(fā)展，所以我們追溯到源頭，可以把它看作是為電子商務平臺提供便利的工具，這是一些西方學者對第三方支付的解讀。然而在我國大陸，就第三方支付的概念，我們很多專家和學者覺得可以用它來作為交易雙方的一個資金中間保管者，保證資金安全轉(zhuǎn)移是它的根本任務，在目前的市場上第三方支付的很多業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了這個功能，例如微信支付，刷卡等都是典型代表?？偠灾?，用支付中介這四個字概括起來最為恰當。2.2第三方支付的運行模式第三方支付平臺與銀行和客戶都需要保持聯(lián)系，三者之間會采用先進的科技，例如利用快速發(fā)展的網(wǎng)絡，通過網(wǎng)上進行直接交易很快，并且可以擁有保障，這樣一來對于企業(yè)資金我們就可以保證其足夠的安全。隨著時代的進步，傳統(tǒng)的支付模式已經(jīng)遠遠的離我們而去，不在適應高速發(fā)展的今天，反觀我們現(xiàn)在，用的比較多的是全覆蓋的綜合支付工具，它涉及方方面面，覆蓋范圍廣。此外，就第三方機構的功能而言，支付賬戶模式和支付網(wǎng)關模式就順應時代潮流成為主流模式。如果我們從目前中國大環(huán)境下看，我們分析第三方支付公司的運營模式，一種是獨立第三方支付模式，它的典型代表是快錢，另一類是依托自有的電子商務網(wǎng)站從而提供擔保功能的第三方支付模式，其中以支付寶、財付通最為明顯唐云沖.第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務影響的實證研究[D].山東大學,2019.唐云沖.第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務影響的實證研究[D].山東大學,2019.2.2.1獨立第三方支付模式（1）對于獨立的第三方支付模式我們要透過本質(zhì)去理解，具體而言它不與電子商務網(wǎng)站有任何聯(lián)系，他是一個單獨的個體，但是它也有一個缺陷，就是安全性不夠，擔保功能欠缺。獨立的第三方支付模式提供了很多服務主要就是解決掉廣大客戶支付的應用中出現(xiàn)的問題，當然對于消費者和一些用戶來講，他們可以選擇不同的支付方法通過固定的渠道，獨立的第三方支付模式平臺前端和后臺銀行之間直接聯(lián)系，伴隨著前臺支付方法的確定，后臺的平臺也會迅速完成自己的任務。獨立的第三方支付平臺在這個過程中有一個重要的角色，那就是支付網(wǎng)關，但是它與以前的很多支付網(wǎng)關是不一樣的，第三方支付平臺開設了一些和支付寶差不多的一些賬戶，通過這些賬戶，但凡使用過這些賬戶，你就會留下足跡，個人的一些基本資料可能會被泄露，這就給予第三方支付平臺有機可乘，讓它利用這些信息來提供一些其他的服務。（2）獨立第三方支付運營平臺主要就是為客戶提供支付服務以及對支付中存在的問題提出對策，這對于大部分客戶是有很大的市場的，一些企業(yè)單位就會使用這個平臺，我們從這個方面進行分析，第三方支付平臺視企業(yè)為他們重要的合作伙伴，可以通過企業(yè)讓廣大群眾去了解和使用第三方支付。我們與生活中一些常見的平臺做對比看，例如支付寶平臺，他會依賴于電子商務網(wǎng)絡，這樣比較下來，獨立第三方支付企業(yè)是否更好了？對于企業(yè)而言，誰能帶給他更大的便利，誰就是好的平臺，而第三方支付平臺就滿足了這一點，它能提供定制化服務以及便利的操作。不僅如此，獨立第三方支付平臺線下業(yè)務比線上業(yè)務要做的好得多，主要從規(guī)模方面考慮，銀行的手續(xù)費分成以及為客戶提供定制產(chǎn)品的收入是獨立第三方支付平臺最主要的兩大收入。金無足赤，人無完人，該模式也存在缺陷，它沒有完善的信用評價體系，這就使得一些企業(yè)或者機構會相仿它，所以迅速提升獨立的第三方運營平臺在行業(yè)中的用戶粘性以及覆蓋率迫在眉睫蔡萍.蔡萍.第三方支付對我國商業(yè)銀行的影響[J].今日財富,2019,000(020):P.88-88.2.2.2有交易平臺的擔保支付模式（1）有交易平臺的擔保支付模式顧名思義必定有一定的基礎才會存在擔保，第三方支付平臺與各大銀行之間以及電子商務網(wǎng)站之間以信用為基礎建立起聯(lián)系，因此第三方支付具有雙重角色，主要是支付和信用占據(jù)了很大部分。交易平臺的擔保支付模式為客戶與商家之間的資金劃撥搭建起一條安全、便捷、低成本的橋梁。（2）第三方支付平臺充當中間擔保人為雙方提供信用保證，賣家發(fā)貨后在買家收到商品之前，為了防止欺詐和拒付行為出現(xiàn)，第三方支付平臺會替買賣雙方暫時保管貨款。在此類支付模式中，具體而言，買方使用第三方支付平臺提供的賬戶在電子商務網(wǎng)站上選擇自己喜歡的東西并且下單后，這個時候貨款并沒有直接轉(zhuǎn)給賣家，而是暫時由平臺保管，與此同時，平臺會第一時間告知賣家要在第一時間安排貨物發(fā)送，我們在收到貨物后，第三方支付平臺就會提醒我們確定，確定完后就將貨款轉(zhuǎn)給賣家。2.3第三方支付的特點2.3.1支付中介這里的中介和賣房子的“中介”有相似的地方，把第三方支付做這樣的比喻是因為他們有很多相似的地方，在整個“買賣”的過程中，雙方當事人不直接參與本次交易的過程，而是由第三方支付這個中間人從中周旋，那么我們的第三方支付在整個在過程中主要的職責就是提供自身存在的價值，為集體貢獻力量，這樣的方式有很大的優(yōu)點，中介作為看到資料的第一個人，會對雙方的情況做一個審核，這樣在很大程度上就避免了事前風險，也能減輕事后風險。2.3.2提供信用擔保第三方支付需要獲取別人的信任才能完成相應業(yè)務，在這個過程中，第三方支付充當中間人保證整個資金鏈的安全，確保雙方?jīng)]有太大的風險。在日常生活中，能夠有能力完成信用擔保的機構并不多，主要集中在部分大型的網(wǎng)絡公司。在這個流程中，第三方支付起到信用擔保的作用，可以保證交易雙方各自的利益不受損害，消費者在沒有收到貨物或者確定無損之前是不會確認收貨，資金依然由第三方支付平臺掌管，這就保證了消費者的利益，相反，確認無損后，資金便會按照正常流程進入賣家的賬戶，保證了賣方的利益。整個過程，第三方支付的角色至關重要，擔任“信用使者”的重任。2.3.3使用便捷電子商務成為家喻戶曉的專業(yè)名詞也是得益于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，市場上的許多APP，例如拼多多，唯品會等就是利用強大的互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展起來的產(chǎn)物，它改變了人們傳統(tǒng)的生活方式，極大的便利了人們的生活，滿足廣大消費者的需求。在這樣一個時代中，消費者足不出戶便可利用平臺挑選自己心儀的產(chǎn)品，并進行支付購買，這是在八九十年代不可想象的，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了奇跡，消費者通過這樣的平臺減少了去市場購物的時間，在平臺上，消費者還可以看到產(chǎn)品的信息和其他消費者關于該商品的評論。銀行與第三方支付可以互幫互助，在網(wǎng)上消費這一塊建立起盟友關系。這樣的模式在現(xiàn)在依然是很多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想要走的方式，因為這不僅方便了消費者，對銀行來說也是一個值得考慮的新方向。

3.第三方支付和商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1.1第三方支付規(guī)模迅速擴大二十一世紀初，第三方支付的功能沒有現(xiàn)在的強大，但是依然是作為橋梁互通著買賣雙方，主要在結算業(yè)務和中間支付業(yè)務中占據(jù)著強有力的位置，經(jīng)過這二十多年的飛速發(fā)展，第三方機構已經(jīng)不在是以前無人問津的時期了，大到全國，小到村鎮(zhèn)街道，第三方支付機構憑借自己的勢力，已經(jīng)占據(jù)了大部分市場，并且其還在通過各種途徑優(yōu)化自己的功能，填補自己的不足。其不斷向基金、理財、信用擔保以及貸款等業(yè)務拓展，業(yè)務范圍獲得了明顯的擴張。第三方支付憑借著自身的優(yōu)越性在人們生活中獲得了較好的知名度。（1）用戶規(guī)模突破8億大關。在我國網(wǎng)絡越來越普及的大環(huán)境下，特別是5G技術的快速發(fā)展，中國的網(wǎng)絡支付也得到了飛速發(fā)展。根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示：截至去年也就是2020年的六月份，網(wǎng)絡支付用戶的使用規(guī)模在大陸市場上從過去到現(xiàn)在目前已經(jīng)超過了8億，如圖3-1所示，相比于2020年3月而言增長了3702萬王一歆.王一歆.第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].祖國,2020,No.285(01):90-91.圖3-12017-2020年中國網(wǎng)絡支付的用戶規(guī)模（單位：萬人，%）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)CNNIC數(shù)據(jù)整理而成我國對于第三方支付的監(jiān)管變得是越來越嚴格了，特別是從2016年那年開始，第三方支付交易增長的速度放慢了許多，支付寶就是慢慢普及的過程中速度變慢。但是就交易規(guī)模和用戶規(guī)模而言，第三方支付依舊保持擴張狀態(tài)。如圖3-2所示，我國移動支付用戶規(guī)模達8億人，和2020年3月相比，增長了3664萬，使用率高達86.0%4楊春梅.淺析"互聯(lián)網(wǎng)+"背景下第三方支付對商業(yè)銀行的影響[J].今日財富,20204楊春梅.淺析"互聯(lián)網(wǎng)+"背景下第三方支付對商業(yè)銀行的影響[J].今日財富,2020,000(022):P.157-157.圖3-22017-2020年6月中國移動支付用戶規(guī)模（單位：萬人，%）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)CNNIC數(shù)據(jù)整理而成（2）交易規(guī)模增長速度放緩。2013-2019，第三方支付綜合交易規(guī)模從9萬億元增長至250萬億元。在此期間，整個行業(yè)在個人的第三方支付工具內(nèi)的轉(zhuǎn)賬、消費需求驅(qū)動下以較快的速度增長，在2018國家的重拳出擊之下才有所緩和。但是我們從個人方面考慮，由于個人線上支付習慣逐漸養(yǎng)成，使用線上支付的人數(shù)在不斷增加，行業(yè)內(nèi)整體的增速開始慢慢回落，尋找新的驅(qū)動點對這個行業(yè)來說迫不及待。受新冠疫情的影響，2020年一季度線下消費類交易規(guī)模減少比重較大，第三方支付綜合支付市場交易規(guī)模同比下降了3.7%，2020年一季度僅為64萬億元，如圖3-3所示：圖3-32017-2020年Q1中國第三方支付綜合支付市場規(guī)模（單位：萬億元，%）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)前瞻網(wǎng)數(shù)據(jù)整理而成3.1.2第三方支付企業(yè)競爭激烈（1）從下面這兩個圖的APP安裝量我們可以看出支付寶優(yōu)勢顯著，支付寶市占率過半。從支付終端安裝量來看，在不考慮微信支付的情況下，支付寶安裝量占據(jù)市場80%的份額，其龍頭地位十分穩(wěn)固，此外，云閃付、翼支付的安裝量占比均在5%以上，市占率也相對較大。圖3-4第三方移動支付主要APP安裝量市場格局（除微信外）（單位：%）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)前瞻網(wǎng)數(shù)據(jù)整理而成（2）行業(yè)呈現(xiàn)寡頭競爭格局。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，特別是5G技術的應用，第三方支付企業(yè)之間的競爭也隨著其規(guī)模的急速擴張而不斷加劇，加上線上流量場景達到已飽和期，部分甚至趨于壟斷地位，導致第三方支付將線下場景作為重要的開發(fā)對象。根圖3-5顯示，截至2020年，第三方支付的競爭格局在我國已基本形成，其中財付通和支付寶等機構憑借著其自身雄厚實力搶占線下市場，達到了94%，在整個第三方支付市場中占據(jù)的比例較大，其中支付寶的市場份額達到55.1%，居于首位，其次是財付通的市場份額為38.9%，可以看出第三方支付市場行業(yè)在我國集中度高。圖3-52019年Q4第三方移動支付市場競爭格局分析（單位：%）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)CNNIC數(shù)據(jù)整理而成3.1.3第三方支付監(jiān)管日趨完善絕大多數(shù)學術研究者認為，任何一個企業(yè)的發(fā)展都需要受到法律的監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代，特別是金融市場日趨發(fā)達的今天，第三方支付的發(fā)展必然也需要受到監(jiān)管。法律地位、準入和存續(xù)期管理。在2010年，中國人民銀行制定并且發(fā)布了《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），該《辦法》的出臺對我國金融體系的健康發(fā)展產(chǎn)生了重要影響，該《辦法》使第三方支付機構地位得到明確的同時，在第三方支付機構在監(jiān)督、管理和問責上也做出了明確的規(guī)范。之后的一年，央行公布《支付業(yè)務許可證》，使得第三方支付機構的管理工作得到進一步規(guī)范，把第三方支付向健康、規(guī)范和可持續(xù)的方向推進。規(guī)范化技術。我國在相關的法律方面也是出臺了規(guī)定，對于網(wǎng)上支付等一系列支付工具都進行了標準化要求，在2010年左右，央行又出現(xiàn)了大手筆，在對整個業(yè)務系統(tǒng)方面，尤其是系統(tǒng)的測試方，對于它的技術認證進行了標準化和更新。六年之后，由于支付業(yè)務會與網(wǎng)絡聯(lián)系在一起，對于報文結構和要素技術方面也進行了管制，在這之后，中國人民銀行不斷創(chuàng)新技術、精化商品，與此同時，對于二維碼也進行了嚴格的規(guī)范。促進了第三方支付系統(tǒng)的全面升級。風險處理和反洗錢要求。我國銀行在這方面都是有嚴格的要求，央行出臺了相關的法律對銀行卡收單業(yè)務中的很多漏洞進行了修復，避免了很多損失的發(fā)生，這在二十世紀初的頭十年影響很大，緊接著的后幾年，央行頻繁出臺政策對各支付機構的反洗錢制度給予了高度要求。2014年到2016年，對于違規(guī)開展支付結算業(yè)務的第三方支付機構，中國人民銀行作出了明確通知和要求。3.2商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析3.2.1中間業(yè)務發(fā)展不平衡隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，大家通過網(wǎng)絡對金融方面的知識有所了解，越來越多的人通過銀行了解了很多中間業(yè)務產(chǎn)品的信息，但是那只是九牛一毛，網(wǎng)絡上宣傳的不夠全面。近些年來我們通過網(wǎng)絡發(fā)現(xiàn)其規(guī)模雖然在不斷擴張，整體價值也在上升，但專業(yè)人士不難看出這其中會存在部分不足之處。我們選擇如圖3-6的這些銀行做了如下統(tǒng)計，就其中間業(yè)務收入結構進行了分析，如果每家銀行之間的差距不是很大的話，那么整個柱狀圖應該保持水平一至，但是我們統(tǒng)計2019年的數(shù)據(jù)并沒有呈現(xiàn)這一特征（圖3-6所示）。圖3-62019年20家主流上市銀行的手續(xù)費及傭金凈收入/營業(yè)收入數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《博瞻智庫》數(shù)據(jù)整理而成此外，我們選擇20家主流上市銀行的中間業(yè)務凈收入觀察到，波動幅度非常之大，沒有固定的規(guī)律，凈收入同比增速平均為-0.70%，增速區(qū)間由-46.94%慢慢上升到30.31%，從中可以明顯看出20家上市銀行之間的中間業(yè)務收入的結構也呈現(xiàn)出不合理。如圖3-7所示：圖3-72019年20家主流上市銀行的手續(xù)費及傭金凈收入同比數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《博瞻智庫》數(shù)據(jù)整理而成3.2.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比不高我們站在國外的角度去觀察，在他們的眼中對于中間業(yè)務的收入是看的非常的重要的，從下面的圖我們看出，國外商業(yè)銀行的非利息收入占比已經(jīng)達到了41%左右，其中一些大銀行，就從我們熟悉的美國銀行來講，它的銀行的利差收入占比在60%左右，從中我們可以看到的信息就是非利差收入在美國這個國家的銀行中占比是非常之高的。如圖3-8所示，根據(jù)《博瞻智庫》數(shù)據(jù)可以看出30家國外銀行二十年以來的最低水平也在27%以上。圖3-8國外商業(yè)銀行非利息收入/營業(yè)收入數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《博瞻智庫》數(shù)據(jù)整理而成站在國內(nèi)的角度看，從2010年開始，我國銀行中間業(yè)務得到了快速發(fā)展，從一些大銀行年報上可以看出他們中間業(yè)務的增長速度很快，業(yè)務收入也是相當可觀，這將導致中間業(yè)務收入在銀行的整個的收入中所占據(jù)的比例也達到了一定的數(shù)值，這樣看來，銀行中間業(yè)務的收入在我國具有很大的發(fā)展?jié)摿Α５捎?017年中央銀行和銀監(jiān)會加強了對中間業(yè)務的嚴格監(jiān)管，中間業(yè)務出現(xiàn)緩慢下降的趨勢。從2010年到2019年中間業(yè)務收入占比最高不超過25%，與國外相比，我國的中間業(yè)務發(fā)展水平不夠，收入在整個銀行收入中占比低，與國際上很多發(fā)達國家還存在差距，只要我們重視起來，就有很大的發(fā)展前景。圖3-9國內(nèi)商業(yè)銀行非利息收入/營業(yè)收入占比數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《博瞻智庫》數(shù)據(jù)整理而成

4第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)分析4.1與商業(yè)銀行的代理業(yè)務和資金托管業(yè)務形成競爭4.1.1沖擊銀行委托代理業(yè)務早些年，委托代理業(yè)務便是商業(yè)銀行一大特色，因為它給人民的日常生活帶來了極大的方便，其業(yè)務范圍涉及水電費、工資、五險一金的繳納等，這些日常消費對于銀行來講自然是一筆可觀的收入，但第三方支付機構不可能原地踏步，第三方支付機構進行整合資源，開拓新領域，承接了越來越多的委托代理業(yè)務，其業(yè)務的領域涉及生活繳費、地鐵公交、線上線下消費購物、外賣等，這些業(yè)務為第三方支付積累了“忠實的顧客”，影響力越來越大。與第三方支付相比，在銀行卡收單和代理收費上，明顯商業(yè)銀行的創(chuàng)新不夠，所以在未來激烈的線下競爭中，商業(yè)銀行可能處于不利地位，反觀第三方支付平臺，通過網(wǎng)絡快速地向大量的用戶進行產(chǎn)品宣傳，在消費方式上，第三方支付改變了以前使用現(xiàn)金或著銀行卡的情景，大大地縮短了交易的時間，給消費者的生活帶來極大的便利。4.1.2資金托管業(yè)務競爭市場上的資金托管主要針對的就是網(wǎng)絡借貸，近些年來，P2P網(wǎng)貸發(fā)展得風生水起，作為一種理財產(chǎn)品也受到了廣大消費者的歡迎，在這個平臺中，供求者與需求者各自取得相關利益，供求者在這個平臺上可以獲得不菲的收入，需求者也能獲其所需。當市場經(jīng)濟不太景氣的時候，網(wǎng)絡借貸就會乘虛而入，利用其高利率的優(yōu)勢讓廣大消費者動心。網(wǎng)絡借貸平臺就如同中介一樣為供需雙方服務，只從中得到一點好處，但就這一點就吸引了無數(shù)消費者，這比銀行理財程序便捷，減少消費者的花費。總之P2P平臺在低門檻、高收益、高效率這些方面吸引著一大批客戶，隨著P2P平臺的快速發(fā)展，在資金托管業(yè)務方面，商業(yè)銀行不可避免的與第三方支付平臺展開競爭，但在未來雙方合作的空間更大5羅楊,丁奇鵬.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響[J].中國市場,2018,No.961(06):157-158.5羅楊,丁奇鵬.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響[J].中國市場,2018,No.961(06):157-158.4.2對商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務收入存在擠出效應4.2.1手續(xù)費差異轉(zhuǎn)賬手續(xù)服務費用很長時間里都作為商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付結算業(yè)務收入的來源之一，第三方網(wǎng)絡支付在發(fā)展初期通過實行手續(xù)費全免策略打開了市場。隨著第三方支付市場的迅速擴大，比銀行的支付結算手續(xù)費略低時，對于一些經(jīng)常辦理資金轉(zhuǎn)賬和匯款業(yè)務的客戶來說，使用第三方支付平臺進行資金轉(zhuǎn)賬及交易變成了他們的首要選擇，尤其是一些年輕人都優(yōu)先使用第三方支付來完成自己的個性化資金處理業(yè)務，這將持續(xù)擠壓商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付市場。2016年開始，央行便開始對手續(xù)費下手，陸續(xù)出臺了幾項政策鼓勵商業(yè)銀行降低或免收電子渠道轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費。顯而易見，央行已經(jīng)意識到第三方支付給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也借這次政策的機會下調(diào)網(wǎng)上銀行和手機銀行的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，多家銀行都積極的加入到這個隊伍之中，但是，盡管手續(xù)費下調(diào)，但同行異地或跨轉(zhuǎn)賬兩個方面與第三方平臺相比，第三方支付依然占據(jù)優(yōu)勢。在這種嚴峻情況下，2016年12月，央行出臺了相關政策，約束支付結算業(yè)務，關于這一政策的出臺也是眾說紛紜，在我看來它是有利于第三方支付市場的發(fā)展壯大的。第三方支付機構的系統(tǒng)很獨立并且使用它的用戶都覺得快捷方便，盡管在央行和商業(yè)銀行壓迫下，它以費用低且方便快捷的特點促使商業(yè)銀行降低相關方面的收費標準，支付寶和微信二維碼支付伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟不斷壯大，消費者在日常生活的現(xiàn)金交易越來越少，網(wǎng)上支付的比例大幅增加，但是頻繁使用銀行平臺的支付業(yè)務使得累計手續(xù)費也有很大比例。所以，商業(yè)銀行必須主動出擊減免手續(xù)費以達到減少和預防大量客戶流失的效果，這導致其支付結算業(yè)務的收入大幅度減少。4.2.2利潤分配差異商業(yè)銀行中間業(yè)務和第三方支付相比利潤更低，這是因為兩者所用的系統(tǒng)存在一定的差異，就拿手續(xù)費做一個比較，我們以財富通為例，在交易過程中，財富通收取交易金額0.4%的費用，但從銀行的角度分析，他不會收取0.4%的手續(xù)費，只會收取少于0.4%的手續(xù)費。這樣看來，第三方支付在商家手中廣泛的應用就必定會降低銀行手續(xù)費的總額降低。第三方支付在利潤方面獲得較大的優(yōu)勢，銀行要提高創(chuàng)新能力，獲得更多的利潤。4.3商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務和理財業(yè)務受到?jīng)_擊4.3.1基金銷售渠道的競爭代銷基金在很久以前就成為銀行中間業(yè)務的一個重要部分，隨著時代的發(fā)展，基金這個概念家喻戶曉，2016年左右銀行基金銷售額就已經(jīng)達到了前幾年的巔峰，積累了大量的客戶。早在90年代銀行就已經(jīng)在慢慢的發(fā)展，到今天已經(jīng)擁有大量客戶群，依靠這點優(yōu)勢對基金代銷進行壟斷。但自從第三方支付機構的崛起對銀行在基金領域的地位構成了威脅，第三方支付依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，近些年來科技的進步為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展打下了堅實的基礎，互聯(lián)網(wǎng)的崛起促使第三方支付成為繼銀行之后基金代銷領域又一霸主。根據(jù)多家銀行年報顯示，自第三方支付強大之后，銀行的理財業(yè)務在下降，第三方支付的業(yè)務在上升，銀行在基金代銷領域的地位岌岌可危。4.3.2對銀行理財客戶群產(chǎn)生分流效應客戶是銀行理財業(yè)務發(fā)展的重要基礎，廣大客戶群推動了銀行理財業(yè)務的快速發(fā)展，與此同時，第三方支付憑借其方便快捷短時間內(nèi)吸引了大量的客戶，其模式得到迅速推廣與擴大，客戶良好的體驗感使得第三方支付在市場中形成粉絲營銷效應，使得商業(yè)銀行的不少客戶被分流出去，自然而然的理財客戶也被分流出去。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計，2020年我國使用過手機移動支付的的用戶規(guī)模達到8億，預測第三方支付機構會繼續(xù)通過其品質(zhì)化的服務不斷擴大，越做越強。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大部分消費者都注重體驗感，在家不出門就能理財，如此消費將更有利于第三方支付發(fā)展。如圖所示，根據(jù)預測我國未來的第三方支付行業(yè)的規(guī)模會在原有基礎上持續(xù)穩(wěn)定的增長，預計2025年將突破500萬億元。圖4-12025年中國第三方支付市場的規(guī)模預測（單位：萬億元）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)整理而成4.4商業(yè)銀行的聲譽受到挑戰(zhàn)4.4.1客戶信息泄露第三方支付平臺給人們生活帶來極大便利的同時，也出現(xiàn)了一些負面影響。對于信息泄露的發(fā)生，廣大客戶都會將責任推給商業(yè)銀行，但是很多消費者不知道罪魁禍首是第三方支付平臺，這種誤解對商業(yè)銀行造成頗大的負面影響，互聯(lián)網(wǎng)在其發(fā)展過程中因為諸多原因給自己留下許多漏洞，這就造成其本身風險性極高，然而第三方支付機構對互聯(lián)網(wǎng)的依賴之強，自身又沒有一定的自我保護意識，導致在運行過程中會泄露客戶的資料。商業(yè)銀行在與第三方支付機構的合作過程中，銀行難以對其蹤跡進行監(jiān)控，若沒有強有力的安全保障，第三方支付平臺可能會泄露客戶信息，此時商業(yè)銀行也很難進行跟蹤，諸多原因都指向商業(yè)銀行，從而降低了商業(yè)銀行的聲譽，引發(fā)聲譽風險。4.4.2易淪為洗錢和套現(xiàn)通道由于第三方支付機構的介入，銀行與客戶之間不再是進行直接的交流，資金必須通過第三方支付進行中轉(zhuǎn)，銀行對第三方支付的監(jiān)管本就不易，很難把握資金的具體流向，如果此時有人利用第三方支付進行洗錢和套現(xiàn)，銀行很難監(jiān)察其具體操作過程，只能觀察到第三方支付賬戶中數(shù)字的變動額。從交易命令的產(chǎn)生到最后資金轉(zhuǎn)入賣家賬戶，銀行看到的只是數(shù)字的變動，客戶的真正目的銀行并不能真正察覺。其次，許多客戶在使用第三方支付的時候并沒有提供真實的身份數(shù)據(jù)，即使最后銀行追查到客戶，也只是一個虛擬人物。總之，第三方機構的介入對銀行洗錢的監(jiān)管工作造成了不便，反洗錢工作難度加大。5.商業(yè)銀行中間業(yè)務優(yōu)化對策5.1加強與第三方支付平臺的合作在現(xiàn)代化金融行業(yè)快速發(fā)展的今天，過去的支付交易格局在一定程度上已經(jīng)出現(xiàn)了改變，與此同時我國在此方面的監(jiān)督與管理也在逐步增強。自2004年第三方支付的誕生至今已經(jīng)經(jīng)歷了17年的風雨，第三方支付與銀行之間的聯(lián)系非常密切，可以說第三方支付已經(jīng)離不開銀行，不僅如此，反過來，銀行面臨著轉(zhuǎn)型升級的需要，第三方支付的到來對銀行來說也給予了莫大的幫助，加強雙方之間的合作迫在眉睫，順應時代潮流加強合作成為兩者發(fā)展的重要方式。5.1.1拓展對小微企業(yè)的貸款業(yè)務據(jù)統(tǒng)計，在2021年政府工作報告中，小微企業(yè)被提及高達16次，最主要的一點是要求進一步解決小微企業(yè)存在的問題。目前中國市場上銀行高達四千多家，各銀行之間的競爭非常激烈，銀行如何從自身出發(fā)調(diào)整方略，拓展對小微企業(yè)的貸款業(yè)務，實現(xiàn)雙方的共贏迫在眉睫。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務門檻很高，不是所有企業(yè)都能從商業(yè)銀行獲得融資，特別是那些剛成立、實力不強的企業(yè)更是沒有可能，原因在于商業(yè)銀行無法對其信用水平進行評估。與商業(yè)銀行不同的是，第三方支付與中小企業(yè)之間的關系很密切，第三方支付了解小微企業(yè)的信息，商業(yè)銀行只有加強與第三方支付的密切合作才能掌握這些信息，通過第三方支付這個“中介”，商業(yè)銀行能抓住那些實力強、信用度高、潛力大的中小企業(yè)，為其提供貸款的同時，也發(fā)展了自己的業(yè)務，雙方都可以獲得自己的利益。那么關于商業(yè)銀行拓展對小微企業(yè)的貸款業(yè)務的措施方面主要有以下兩點：首先，一人一崗制，我們商業(yè)銀行要做到每個崗位的人負責每個崗位的事，分工明確，權責對應。在這樣的制度下可以確保對小微企業(yè)的貸款業(yè)務順利快速的解決。其次，目前銀行中能夠擁有獨立的從事小微企業(yè)信貸的專業(yè)人員是很稀缺的，所以商業(yè)銀行首先要解決的是人才問題。銀行可以組織培訓或者招聘具有相關能力的專業(yè)人員來彌補這個短板，對于能從事小微企業(yè)信貸的專業(yè)人員，我們要實施獎懲制度，在進行績效考核的過程中，對于小微企業(yè)的信貸記錄，銀行內(nèi)部人員還應重點關注，這是因為相對于大客戶和大企業(yè)而言，小微企業(yè)的信貸風險較高，除了業(yè)務量和收益以外，業(yè)務操作的質(zhì)量也是考核一個員工的重要指標，這項指標具有特殊的意義。5.1.2發(fā)展網(wǎng)絡信貸一件事情的完成有一個重要的指標：效率。對于互聯(lián)網(wǎng)來說，效率也是同樣的重要，眾所周知，銀行的網(wǎng)絡信貸極大程度上依賴于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度，這是現(xiàn)代商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務的最本質(zhì)表現(xiàn)。銀行網(wǎng)絡信貸的效率會比傳統(tǒng)信貸業(yè)務高，這使得銀行與客戶之間、總行與分行間的信息不對稱的現(xiàn)象得到降低，進而使得商業(yè)銀行融資的可獲得性和易得性得到提高。商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡信貸業(yè)務的時候找準定位是非常重要的，總結以下兩個方面。一是以“快貸”的方式解決銀行內(nèi)部分支行存在的問題，為了實現(xiàn)信貸流程優(yōu)化，商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)技術和金融科技的快速發(fā)展，這既達到有效防范風險，又使得運營成本得到降低。二是以“微貸”的方式解決客戶的問題，這種方式需要強大的互聯(lián)網(wǎng)技術，利用互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)進行分析，這種方式可以拓展新市場和新客戶，區(qū)別于傳統(tǒng)的信貸市場。商業(yè)銀行因融資風險的特殊性做不到完全的普惠金融，但是可以通過多維立體的客戶全畫像來達到下沉客戶準入標準的目的，新的客戶群體和小微企業(yè)就會被大量地挖掘出來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依靠財務報表和抵押的信貸文化也會隨之改變，這對實體經(jīng)濟的發(fā)展有極大的促進作用。5.2創(chuàng)新支付結算手段5.2.1拓寬支付結算渠道互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的今天，大數(shù)據(jù)成為了銀行支付的核心要素，借助大數(shù)據(jù)的的發(fā)展，銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術不斷改革創(chuàng)新，提供多元化的服務，很多人認為數(shù)字金融在未來擁有巨大的潛力，銀行的多元化服務中可優(yōu)先向這方面考慮。眾多客戶對于金融服務的要求越來越高，網(wǎng)上銀行支付渠道已經(jīng)難以滿足廣大客戶需求。面對競爭日益激烈的經(jīng)濟環(huán)境，商業(yè)銀行若想在網(wǎng)絡支付領域取得成就，就需要取其精華，去其糟粕，拓寬支付結算渠道。在農(nóng)村地區(qū)，其實傳統(tǒng)的銀行支付方式是更受百姓青睞的，商業(yè)銀行還是存在一定的優(yōu)勢，面對時代技術的發(fā)展和第三方支付的日益壯大，商業(yè)銀行需要主動創(chuàng)新自身的支付交易方式，全方位認識和把握廣大客戶的支付需求，創(chuàng)新發(fā)展理念，對銀行產(chǎn)品進行更新?lián)Q代，對于銀行支付與第三方支付雙方而言都是有益的，不僅促進二者共同進步以及發(fā)展，而且也為客戶的支付交易創(chuàng)造更多的條件，拓寬其途徑與渠道。5.2.2合理化定價防范風險第三方支付作為商業(yè)銀行的重要合作伙伴，其迅猛的發(fā)展速度讓商業(yè)銀行感到擔憂的同時，也給自己帶來了喜悅。第三方支付的進步促進了銀行相關的定價機制的改變，早些年，由于第三方支付平臺對于跨行轉(zhuǎn)賬不收取任何費用，倒逼著商業(yè)銀行相繼取消了手機轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，銀行在日常生活中經(jīng)常舉行一些優(yōu)惠的活動來宣傳自己的新產(chǎn)品，這些優(yōu)惠政策主要就是送禮品的方式讓客戶積極參與。顯而易見，這種方式在一定程度上起到了作用，但是銀行在不知不覺中給自己招來了風險，成本的增加就是其中一個重要的表現(xiàn)。所以商業(yè)銀行就需要重新制定合理的價格，在合理的價格范圍里適當降價，防范這種危險的產(chǎn)生竇林柯.第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響與對策研究[J].環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望,2019,000(011):42.竇林柯.第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響與對策研究[J].環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望,2019,000(011):42.合理定價需要擁有大量真實、完整的會計數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行想要準確定價首先需要建立健全會計核算制度，全面成本管理也得到推進，以此為標準就可以積累大量數(shù)據(jù)。當然實施市場細分也是非常必要的，它對合理定價的實施至關重要，市場細分需要一定的技巧，我們對客戶需要、銷售對象、銷售地點和時間都有要求。我們從客戶的風險承受能力角度考慮，擁有較強的經(jīng)濟實力、清楚認識產(chǎn)品、了解金融工具知識的客戶一般是高風險承受能力的客戶，他們會承擔一定的風險但是也會獲得很高的收益。相反較低的風險承受能力的客戶特點是經(jīng)濟實力有限、不了解產(chǎn)品和金融知識。銀行可通過多種方式去了解不同客戶，并且將他們分類，包括但是不局限于直接交談、調(diào)查問卷、觀察。5.3拓展業(yè)務領域5.3.1開發(fā)新的理財產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展推動金融的快速發(fā)展，金融市場上不斷涌現(xiàn)各式各樣的理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品滿足了不同客戶的個性化需求。商業(yè)銀行意識到緊迫感，逐漸提高風險意識，主動出擊，在提高產(chǎn)品質(zhì)量的同時必須保證產(chǎn)品的吸引力，滿足市場的多元化需要，在銷售的各個環(huán)節(jié)都要注意客戶的體驗感。與此同時，我們要抓住互聯(lián)網(wǎng)潮流，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺建立線上線下完善的銷售渠道，促進理財產(chǎn)品渠道的拓展，進而提高理財產(chǎn)品的市場競爭力，理財產(chǎn)品設計的各個環(huán)節(jié)，凡是快的理財產(chǎn)品就豐富，慢的理財產(chǎn)品就比較單一。加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)迫在眉睫，主要從兩方面出發(fā)：我們所說的多元化的理財產(chǎn)品創(chuàng)新不是就一個單方面的創(chuàng)新，而是需要從多方面去考慮，比如其中一個重要的因素：期限，我們就要多元化創(chuàng)新，不同期限的產(chǎn)品收益不同。多元化的創(chuàng)新具有很大的作用，它可以豐富產(chǎn)品類別，增加產(chǎn)品數(shù)量，但是多元化創(chuàng)新也沒有看起來那么簡單，我們需要結合實踐，從多方面考慮，滿足不同消費者的心理需求。隨著改革開放以來經(jīng)濟的高速發(fā)展，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新必然是大勢所趨，那么如何去創(chuàng)新理財產(chǎn)品成為了許多機構的難題，歸根到底需要考慮的重點是理財產(chǎn)品的創(chuàng)新主體。許多專家認為，在理財創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的主體都不怎么豐富，多數(shù)情況下很多的權限只有最高部門也就是總行才會有的，所以這就限制了下面分支機構的創(chuàng)新能力，使得這些產(chǎn)品通用性比較強但是實用性和適用性不是那么的好，這也是出現(xiàn)的弊端之一，每個產(chǎn)品具體的差異性也是很明顯。我國商業(yè)銀行對于分支行的創(chuàng)新權限應該得到加強，而不是僅將分支機構的工作定位于產(chǎn)品的推廣和營銷，此種方法擴大了創(chuàng)新主體，每個分支機構擁有自己的想法，針對自己的客戶設計出具有針對性的產(chǎn)品。5.3.2聯(lián)合營銷提高用戶粘性利用商業(yè)銀行與第三方支付機構的合作聯(lián)合推出營銷活動，一方面達到了營業(yè)額的增長，另一方面也留存大量客戶。在日常生活中有很多這樣的事例，例如在使用美團的時候，總會提示消費者今日優(yōu)惠活動，購買滿相應的金額就會優(yōu)惠，如果利用微信進行支付就會是實實在在的付款額度，如果利用建設銀行進行付款就能減免金額。這樣的活動舉行的越多，雙方獲得的利潤就越高，商業(yè)銀行和第三方支付機構為了自身利益就會聯(lián)合起來舉行這樣的活動。這樣的方式稱之為聯(lián)合營銷，這種方式促成銀行客戶數(shù)量和業(yè)務量的雙重增加，對于銀行而言是百利而無一害，不僅商業(yè)銀行，第三方支付同樣獲得了同等收益，把雙方的合作推至極致。除此之外，商業(yè)銀行為了提供給客戶便捷的支付服務應當完善移動客戶端的體驗，其中一項便是完善移動客戶端功能，提供諸如話費充值、醫(yī)院掛號、水電氣繳費等便民服務，沉淀優(yōu)質(zhì)客戶，第二是商業(yè)銀行可以利用小額免密免簽的方式來提升客服小額快速支付的體驗，總之商業(yè)銀行需要大力優(yōu)化移動客戶端使用體驗，從而提升用戶黏性。5.4構建嚴密的風險防范體系5.4.1強化信息安全管理電子商務的快速發(fā)展使得第三方支付機構掌握大量的客戶個人信息，如身份信息、消費記錄等，一旦這些信息被第三方支付機構掌握，隨時有被泄露的風險。如何預防這種風險，我們要從源頭做起，強化信息安全管理就是其中的一部分。在我國的法律體系中，第三方支付機構算得上是漏網(wǎng)之魚，因為關于它的一些規(guī)定還不是很完全，正因為如此，這就給了第三方支付機構很多機會，他們會盜用客戶大量信息獲取可觀的利潤。面對這樣的情況，央行不可能坐視不理，或多或少的會采用一些方式進行管制，但是歸根到底，這些方式和措施比不上法律。與第三方支付不同的是，商業(yè)銀行具有完備的法律體系，所以，讓商業(yè)銀行來帶領第三方支付機構顯得及其重要。但是，只有商業(yè)銀行具有這個合規(guī)意識是不夠的，第三方支付機構不能原地踏步，也要不斷學習，建立起自己的法律網(wǎng)絡體系，在信息安全方面取得突破性成就。5.4.2深化銀企合作銀企合作是目前我國銀行未來發(fā)展的一個大趨勢，雙方的合作將會導致在任何情況下第三方支付都不會脫離商業(yè)銀行的監(jiān)管范圍，這樣的方法使得商業(yè)銀行在無形中監(jiān)控著資金的流向，眾所周知，大數(shù)據(jù)的力量很強大，雙方可以利用大數(shù)據(jù)的技術建立一個數(shù)據(jù)庫，在這樣的數(shù)據(jù)庫中，雙方可以互相了解到對方的一些基本信息，如此一來，即便是對方出現(xiàn)一點風吹草動，我方可以在第一時間及時做出反映，這在一定程度上預防了雙方風險發(fā)生對彼此造成的損害。例如，第三方支付賬戶疑似出現(xiàn)洗錢的交易，商業(yè)銀行就可在第一時間提醒對方，并對自己的賬戶金額進行保護。6.總結與展望時代在進步，科技在發(fā)展，大街小巷都已經(jīng)通上了網(wǎng)絡，這是第三方支付機構最想看到的結果，互聯(lián)網(wǎng)是第三方支付機構的最大推動力，但是我們不可否認的是，即使是從目前的統(tǒng)計來看，第三方支付的擴展速度之快、規(guī)模之大，它想要取代商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付地位是很難的。商業(yè)銀行擁有完整的法律體系、管理體系、強大的客戶群體，這些優(yōu)點足以支撐起它的地位。本文對第三方支付和商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析，認為第三方支付的規(guī)模越來越大，規(guī)章制度越來越規(guī)范、客戶體驗感越來越強，反觀商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展卻很緊迫，中間業(yè)務收入占比不高等問題急需解決，顯而易見的是，第三方支付在業(yè)務中會對商業(yè)銀行的中間業(yè)務構成危險這是不可避免地，因為第三方支付的優(yōu)點是非常吸引人的，比如使用便捷，成本低等。所以綜上所述，如何立足自身發(fā)展轉(zhuǎn)型升級、改革創(chuàng)新，突破第三方支付帶給自己的困難是當下銀行迫切要思考的問題，加強合作，并在合作中實現(xiàn)共贏，共同推進網(wǎng)上支付市場更上新的臺階是雙方可以考慮的重要舉措。另外，當今時代是互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行可利用自身優(yōu)點得到可持續(xù)化發(fā)展。參考文獻[1]王一歆.第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].祖國,2020,No.285(01):90-91.[2]溫岱華.第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2020,No.568(15):112-113.[3]李璐璐.第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響研究[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導報,2019,No.224(08):191-191.[4]竇林柯.第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響與對策研究[J].環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望,2019:42.[5]蔡萍.第三方支付對我國商業(yè)銀行的影響[J].今日財富,2019:88-88.[6]程慧萍.第三方支付平臺對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響[J].投資與創(chuàng)業(yè),2018:25-27.[7]李飛翔,丁忠明.第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響