企財險培訓課件

非車險主要產(chǎn)品及展業(yè)知識

——財險保險部

1/8/20251思考大家做過哪些財產(chǎn)險？財產(chǎn)險的險種范圍包含哪些？1/8/20252財產(chǎn)險個人團體企財險工程險貨運險責任險船舶險基本險、綜合險、一切險、機損險……公路、鐵路、水路貨運……公責、雇主、火責、校方、承運人……建工、安工船舶險、船建險信用險房貸類個人抵押貸款房屋保險個人抵押商品住房綜合保險普通家財險類家庭財產(chǎn)綜合險民用燃氣綜合險1/8/20253可保財產(chǎn)：投保人根據(jù)保險條款的規(guī)定可以向保險人投保的財產(chǎn)。通常可用兩種方式反映保險標的特約保險財產(chǎn)需經(jīng)保險雙方特別約定，并在保險單中載明名稱和金額，方可承保的財產(chǎn)。企業(yè)財產(chǎn)保險承保概述1/8/20254不保財產(chǎn)：如土地、礦藏；票證、文件、技術(shù)資料；違章建筑、非法占用的財產(chǎn)；危險建筑；運輸過程中的物資；領(lǐng)取執(zhí)照正常運行的機動車。1/8/20255二、承保方式----賬面價值----重置價值----市場價值/評估價值----其他1/8/20256----按帳面價值承保分三種情況確定保險財產(chǎn)的保險金額：1、帳面價值2、帳面原值3、帳面加成數(shù)1/8/20257----按重置價值承保方式何謂重置價值？重新?lián)Q置或建造同樣的全新固定資產(chǎn)所花的成本和費用?！钸@種承保方式僅適用于固定資產(chǎn)類財產(chǎn)。----按估計價值承保：依據(jù)公估價或評估后的市價確定保險金額。1/8/20258----其他承保方式：按雙方約定的保險價值承保，如字畫、古玩、工藝；按約定的賠償限額來確定財產(chǎn)的保險金額（第一危險賠償方式）1/8/20259保險金額和保險價值的確定方式

保險金額和保險價值的確定方式是財產(chǎn)險承保、理賠的重要依據(jù)，是價格在不同時點的表現(xiàn)。固定資產(chǎn)保險金額是以投保時的市場價值、重置價值或評估價值來確定。流動資產(chǎn)保險金額是以投保時的市場價值、任意12個月的賬面余額來確定。固定資產(chǎn)保險價值是以出險時點的市場價值、重置價值或評估價值來確定。流動資產(chǎn)保險價值是以出險時點的市場價值、賬面余額來確定。

1/8/202510企業(yè)財產(chǎn)保險保險責任◆保險責任財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險火災，爆炸，雷擊火災，爆炸，雷擊火災，爆炸，雷擊自然災害自然災害意外事故1/8/202511企財險——主要責任火災暴風臺風雷擊暴雨洪水滑坡爆炸1/8/202512被保險人無法預料和控制意外事故三要素存在直接的物質(zhì)損失事故具有突發(fā)性列明的意外事故責任1/8/202513在財產(chǎn)保險基本險、綜合險和財產(chǎn)保險、財產(chǎn)一切險條款中都列明了下列兩項基本責任：一是火災、爆炸；二是空中運行物體墜落。1/8/202514（一）關(guān)于“火災責任”的理解火災是指異常性燃燒所造成的經(jīng)濟損失。異常性燃燒就是偶然、意外發(fā)生的燃燒，失去控制，有蔓延擴大的趨勢。僅有燃燒現(xiàn)象并不等于是火災。火災責任包括以下各種原因所致的損失或費用：（1）意外失火；（2）他人縱火；（3）因救火所致保險財產(chǎn)的損失；（4）鄰處火災波及保險財產(chǎn)損失；（5）火災直接引起的保險財產(chǎn)的烘烤損失、煙熏損失；1/8/202515火災責任的幾種除外情況：一是保險標的自燃引起本身的損失；二是被保險人及其代表的故意行為；三是被保險人及其代表的重大過失；四是被保險人不履行條款約定的義務(wù)，如違反如實告知義務(wù)，違反安全保護義務(wù)。1/8/202516火災案例案例“火災”由誰說了算[案情]某銅廠向某保險公司投保了財產(chǎn)綜合保險，投保財產(chǎn)的范圍包括：冶煉系統(tǒng)、電解車間、硫酸車間，承保期限為一年。該銅廠按照合同約定交付了保險費。在保險期間內(nèi)某日，銅廠硫酸車間的硫酸轉(zhuǎn)換器倒塌，設(shè)計單位經(jīng)分析，得出結(jié)論：銅冶煉過程中所產(chǎn)生的煙氣中的一氧化碳氣體含量偏高，轉(zhuǎn)化器內(nèi)氣溫劇增，超過最高限溫攝氏600度，導致轉(zhuǎn)化器和部分殼體被溶化、倒塌，廠方以“火災”為由提出索賠，保險公司根據(jù)事故原因和《財產(chǎn)保險綜合險條款》，認為該案構(gòu)不成火災責任，予以拒賠。雙方發(fā)生爭議，于是訴至法院。1/8/202517分析要點：1、構(gòu)成“火災”的三個必要條件2、轉(zhuǎn)化器雖然超出正常限溫的燃燒現(xiàn)象，但火勢完全控制在轉(zhuǎn)化器內(nèi)部，沒有失控并蔓延擴大危及其他財產(chǎn)。3、消防部門鑒定認為：轉(zhuǎn)化起因內(nèi)部故障過熱倒塌，但沒有導致外部明火燃燒或者引起其他物件的燃燒，搞事故構(gòu)不成火災事故。1/8/202518分析要點：4、公安消防部門是火災事故法定勘查和鑒定部門，為法律所賦予。法律不允許當事人單方求助于其他機構(gòu)取代行政機關(guān)作為行政決定。原設(shè)計單位分析本身缺乏公正性。綜上所述，法院應(yīng)采信公安消防部門的結(jié)論而非涉及單位的結(jié)論。1/8/202519（二）關(guān)于“爆炸責任”的理解爆炸分物理性爆炸和化學性爆炸。因物體本身的瑕疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負壓”造成的損失不屬于爆炸責任。1/8/202520（三）關(guān)于“空中運行物體墜落”的理解：1、隕石墜落、飛行物體落下；2、吊車、行車在運行時發(fā)生的物體墜落；3、因人工開鑿或爆破而使土石方坍塌、石塊飛射；4、建筑物倒塌造成保險財產(chǎn)的損失。1/8/202521（二）列明的自然災害財產(chǎn)保險基本險中只對雷擊責任負責。財產(chǎn)保險綜合險中除雷擊外，還負責暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷責任。財產(chǎn)一切險還對其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象負責。1/8/202522暴風是指：風速每秒達17.2米以上（即臺風8級）暴雨是指：每小時降雨量16毫米或12小時降雨量30毫米以上或24小時降水量50毫米以上注：條款釋義是對保險條款中的專業(yè)術(shù)語進行了解釋和定義，以更明確的界定保險責任的范圍。1/8/202523（三）

“三?！必熑蔚睦斫狻叭！必熑雾毦邆淙齻€條件：1、必須是被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備，包括本廠自有設(shè)備和使用權(quán)歸企業(yè)的專用設(shè)備，以及與其他單位共用的設(shè)備。2、僅限于因保險責任范圍內(nèi)的災害、事故造成的三停損失。3、僅限于被保險人的機器設(shè)備、在產(chǎn)品和貯藏物品等保險財產(chǎn)的損壞或報廢負責。例如印染廠因發(fā)生“三?！必熑畏秶鷥?nèi)的停電，使生產(chǎn)線上運轉(zhuǎn)的高熱烘筒停轉(zhuǎn)，烘筒上的布匹被燒焦；又如制藥廠因發(fā)生“三?！必熑畏秶鷥?nèi)的停電，致使發(fā)酵液變質(zhì)，影響產(chǎn)品收率的損失。財產(chǎn)一切險還擴展了因自然災害或意外事故引起公共供電、供水及其他公共能源中斷所導致的保險標的直接損失責任。1/8/202524（四）自然災害或意外事故造成污染引起的損失責任財產(chǎn)一切險條款保險責任范圍中所列明自然災害或意外事故造成非放射性污染引起的損失，保險人也承擔賠償責任。1/8/202525財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險三個險種的最大區(qū)別是保險責任的不同，我們開展業(yè)務(wù)也應(yīng)根據(jù)標的的實際風險狀況來選擇不同的險種承保，一方面可以降低承保風險，一方面也可以降低投保人的保費支出。

1/8/202526如何確定企財險保費

投保人購買任何產(chǎn)品最關(guān)心的是產(chǎn)品的價格費率的厘定通常有三種方式來確定：表定費率、市場費率和經(jīng)驗費率厘定費率條件的核心是確定標的的承保風險1/8/202527費率厘定根據(jù)以下情況確定1、建筑物建筑結(jié)構(gòu)或物資類別2、標的物危險性大小3、歷年賠付記錄4、標的所處地理環(huán)境及水文5、氣象、地質(zhì)情況6、防災設(shè)施及其保養(yǎng)情況7、被保險人經(jīng)營管理情況8、免賠額高低9、特別條款10、市場競爭情況等1/8/202528如何確定企財險的承保風險

要確定標的的承保風險，首先要了解標的的占用性質(zhì)（普通商用、民用、制造業(yè)、非危險性倉儲、危險性倉儲）。其次是了解標的區(qū)域的水文、地質(zhì)風險狀況。第三是了解被保險人對風險的管控措施。1/8/202529企業(yè)關(guān)注風險購買保險的理由一、風險的不確定性風險具有四個特征：

廣泛性存在：在任何環(huán)境任何場合下，風險存在是絕對的、安全都是相對的；

隨機性出現(xiàn)：風險的出現(xiàn)不以人們的意志為轉(zhuǎn)移，除非你是風險的故意制造者，否則風險具有意外性；

規(guī)律性分布：風險往往遵循一定的分布規(guī)律，侵害性后果：風險發(fā)生的后果就是會對人的身體、財產(chǎn)造成侵害。伴隨著事故發(fā)生的往往不僅僅是一些直接的損失，還有更多連帶的損失，我們稱之為間接損失，直接損失很可怕，因為是帶來對于人身和財產(chǎn)的直接的侵害，然而有時候間接損失更為可怕，它有可能形成損失的放大效應(yīng)。

1/8/202530企業(yè)關(guān)注風險購買保險的理由二、損失的后果

衡量一次事故損失幅度的大小，不僅僅要看直接損失，還要看間接損失，間接損失中有額外恢復的成本、預期利潤的減少、盈利能力降低、營業(yè)費用增加、勞動效能降低、社會形象信譽降低、人力資源流失、市場分額下降、就業(yè)機會的喪失、企業(yè)倒閉。這些都可以歸結(jié)為是間接損失。有時候，間接損失要比直接損失的殺傷力更大，甚至會帶來滅頂之災。有些國外的大企業(yè)是如何倒閉的，就是一些相對于企業(yè)來講不那么大的事故，因為造成企業(yè)現(xiàn)金流的困難，而導致企業(yè)的破產(chǎn)。所以損失的后果，或者說叫做因為意外災害事故造成企業(yè)的財務(wù)困境，對于企業(yè)的影響是非常大的。保險是減輕損失后果的有效工具，當然保險主要功能是減少直接后果損失，但是保險可以通過減少直接損失，達到大大減少間接損失的作用。

1/8/202531企業(yè)關(guān)注風險購買保險的理由三、保險形成了抵御風險的良好機制

一是成本控制，合理的保險安排可以減少經(jīng)營的成本。為什么說保險能夠控制成本？因為，第一，保險的合理安排減少了風險控制成本，例如，在應(yīng)對自然災害的過程中，為了保證一個企業(yè)充分應(yīng)對自然災害和意外風險，從預期的角度上，會通過增加提高設(shè)計標準和防災成本的方式抵御風險，這樣會帶來更高的風險成本，相對通過保險方式，可以更為經(jīng)濟；第二，保險的合理安排降低了企業(yè)管理層的焦慮成本。很多的大的災害事故發(fā)生以后，人們往往會有一個比較，有保險和沒有保險，帶給企業(yè)的壓力還是不同的；即使沒有發(fā)生事故，由保險和沒有保險，在應(yīng)對意外和合理處理意外事故時的方式上也是不同的，在沒有合理保險安排時，人們對于企業(yè)風險的防范措施，人們對于風險的恐懼很多情況下會拿出很多的錢和精力來進行防災工作，通過參加保險的方式，企業(yè)可以把有些風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，可以把防災的成本更好的控制在合理范圍之內(nèi)，這是風險管理的內(nèi)容后面還要說到。

二是補償作用。三是減少間接損失，因為保險是相當于是一種風險融資，發(fā)生事故后，及時的資金支持會大大減少間接損失的幅度。

四是穩(wěn)定經(jīng)營。這是保險的應(yīng)對風險的最終目的。

1/8/202532投保注意事項投保單和明細附表是保險合同的重要組成部分，也是保險人接受要約簽發(fā)保險單的重要憑證，必須由投保人親自填寫，保險展業(yè)人員應(yīng)予以協(xié)助，填寫投保單應(yīng)做到字跡清楚，書寫工整，數(shù)據(jù)準確，主要以下幾點：1/8/202533

1、投保人：投保人稱謂全稱應(yīng)和簽章一致，保險人不止一人的需分別