《農(nóng)村銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響研究綜述與理論基礎(chǔ)》4800字

農(nóng)村銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響研究綜述與理論基礎(chǔ)目錄TOC\o"1-2"\h\u307631.1研究綜述 [19]。因此，研究發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)成為熱門。始于上世紀(jì)初的農(nóng)村金融相關(guān)理論研究，也得到發(fā)展。李海峰（2012）認(rèn)為，經(jīng)過(guò)多年的研究和完善，目前農(nóng)村金融理論主要分為三類：農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論和不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論REF_Ref101091411\r\h[20]。1.1.1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論20世紀(jì)80年代之前，最主要的農(nóng)村金融理論為農(nóng)村信貸補(bǔ)貼理論。該理論屬于主流的凱恩斯主義，基于金融抑制論，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)政策對(duì)于農(nóng)村金融的重要性。該理論認(rèn)為要改善農(nóng)村金融，應(yīng)該優(yōu)先考慮增加信貸供給。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論的前提是，農(nóng)村居民沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，所以農(nóng)村地區(qū)不能形成自主的資金積累，需要靠外部資金輸入。此外，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)就是周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低、不穩(wěn)定，對(duì)于營(yíng)利性的商業(yè)銀行來(lái)講并不是理想的客戶，所以很難從商業(yè)銀行那里獲得貸款支持。因此，該理論認(rèn)為，要想改變農(nóng)村的落后局面實(shí)現(xiàn)發(fā)展，必然需要資金的支持，所以就有必要從農(nóng)村以外獲取資金。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，只能依靠政策性資金實(shí)現(xiàn)，由非盈利的金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行分配。根據(jù)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論，農(nóng)業(yè)與其他行業(yè)存在結(jié)構(gòu)性的收入差距，所以農(nóng)業(yè)的發(fā)展十分困難。要想改變農(nóng)業(yè)發(fā)展的困難局面，融資利率就必須低于其他行業(yè)。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)融資的渠道非常狹窄，主要依靠高利貸和非正規(guī)金融，利息很高，會(huì)加重貧困農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，不僅不能幫他們脫貧，反而會(huì)雪上加霜，最終阻礙農(nóng)業(yè)發(fā)展。只有通過(guò)政策支持，讓正規(guī)金融為農(nóng)村提供大量低息貸款，才能真正解決農(nóng)村的資金需求難題，取代高利貸和非正規(guī)金融，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。但是，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論也有內(nèi)在缺陷，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。一是影響儲(chǔ)蓄動(dòng)員。持續(xù)的低息貸款會(huì)使農(nóng)民有獲得廉價(jià)資金的預(yù)期，降低他們進(jìn)行儲(chǔ)蓄的意愿，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法依靠農(nóng)村自有資金形成資金來(lái)源，必須依賴外部資金輸入，信貸資金高度依賴政府，最終加重財(cái)政負(fù)擔(dān)；二是造成金融排斥。在政府干預(yù)下，設(shè)定的農(nóng)業(yè)貸款利率上限過(guò)低，會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)偏向貸款給更安全的大農(nóng)戶，導(dǎo)致即使農(nóng)業(yè)貸款總量增長(zhǎng)，貧困人口也會(huì)因獲得不到貸款而難以從增長(zhǎng)的低息貸款中獲益；三是造成不良貸款率提高。因?yàn)樵谡С值南拢逍刨J機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)責(zé)任小，所以往往會(huì)疏于監(jiān)管，導(dǎo)致借款人故意拖欠貸款。1.1.2農(nóng)村金融市場(chǎng)理論20世紀(jì)80年代之后，人們認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論的缺陷。在批判的基礎(chǔ)之上，提出了新的理論。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論（或農(nóng)村金融系統(tǒng)理論）逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論。這一理論著重強(qiáng)調(diào)了市場(chǎng)機(jī)制的作用，否定了政府的干預(yù)。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論的前提如下。一是農(nóng)村居民是有儲(chǔ)蓄能力的。即使在貧困地區(qū)，農(nóng)村居民也能存下錢，儲(chǔ)蓄總量不低，所以不必向農(nóng)村注入外部資金；二是低息政策降低了農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶的存款意愿，難以吸收存款抑制了金融發(fā)展；三是資金的外部依存度過(guò)高，農(nóng)村對(duì)政府的低成本資金形成依賴，還款意愿降低，從而導(dǎo)致了貸款回收率下降；四是非正規(guī)金融的利率是由市場(chǎng)決定的。向農(nóng)村提供貸款，機(jī)會(huì)成本高，所以應(yīng)該通過(guò)利息提供必要的補(bǔ)償。雖然利率高，非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)的存在也應(yīng)該被允許。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論的基礎(chǔ)是金融深化理論。金融深化理論主張政府完全不對(duì)金融進(jìn)行干預(yù)，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制，讓金融和經(jīng)濟(jì)進(jìn)入互促的良性發(fā)展。故而在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村金融市場(chǎng)理論持相同的主張，認(rèn)為農(nóng)村金融應(yīng)該完全依賴市場(chǎng)機(jī)制，反對(duì)政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的干預(yù)。農(nóng)村金融利率的市場(chǎng)化是該理論的一個(gè)重點(diǎn)。該理論認(rèn)為，利息補(bǔ)貼存在很多缺點(diǎn)，而市場(chǎng)化的利率可以為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更高的營(yíng)業(yè)收入，抵消掉高昂的營(yíng)業(yè)成本。這樣就可以要求它們像普通的金融機(jī)構(gòu)那樣運(yùn)行，正常提供各種金融服務(wù)。市場(chǎng)化的利率也可以促進(jìn)農(nóng)村居民進(jìn)行儲(chǔ)蓄，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)外來(lái)資金的依賴，同時(shí)也使它們更有動(dòng)力監(jiān)管借款人的還款行為。但是，市場(chǎng)機(jī)制能夠良好運(yùn)轉(zhuǎn)，需要統(tǒng)一完備的市場(chǎng)體系。而發(fā)展中國(guó)家的市場(chǎng)不能實(shí)現(xiàn)完全競(jìng)爭(zhēng)，信息不對(duì)稱和金融市場(chǎng)失效是該理論面臨的問(wèn)題。所以該理論也存在明顯的缺陷。1.1.3不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論20世紀(jì)90年代后，基于金融約束理論，人們提出了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。這一理論是在之前兩種理論之后建立的，所以修正了他們的一些缺陷。該理論認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)發(fā)展還不夠充分。一是沒(méi)有完全競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)，二是交易雙方?jīng)]有對(duì)稱的信息，其結(jié)果就是市場(chǎng)失效。該理論認(rèn)為政府適當(dāng)?shù)慕槿肽軌驇椭鉀Q市場(chǎng)失效帶來(lái)的問(wèn)題。因?yàn)橘Y金的供給方不能充分了解借款人，所以為了克服市場(chǎng)失效，政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)亟槿胄刨J市場(chǎng)，或是借款人形成組織，以這種方式來(lái)彌補(bǔ)信息上的不對(duì)稱，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。雖然不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論支持政府介入農(nóng)村金融市場(chǎng)，這一點(diǎn)與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論有相同之處，但是兩種理論介入的方式是有不同的：不完全競(jìng)爭(zhēng)理論僅僅要求政府在宏觀層面上實(shí)行金融調(diào)控，但在微觀層面上不進(jìn)行干預(yù)；農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論會(huì)在宏觀層面進(jìn)行調(diào)控，微觀層面也會(huì)通過(guò)經(jīng)辦的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接干預(yù)。該理論是目前對(duì)發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融現(xiàn)狀最合理的解釋，可操作性相比起之前兩個(gè)理論會(huì)更強(qiáng)。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論對(duì)資金來(lái)源的看法較為