第二章保險制度

第二章保險制度第二章保險制度2025/2/3第一節(jié)保險的本質(zhì)設(shè)某一地區(qū)有1000棟住房，每棟住房的價值為100000元。根據(jù)以往的資料知道，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為每年0.1%，且為全損，若保險公司提出，如果每棟住房的房主每年繳納110元，則由保險公司承擔(dān)全部風(fēng)險損失。所收金額=1000×110=110000每年應(yīng)賠款額=1000×0.1%×100000=100000賠款余額=110000-100000=10000第二章保險制度

《保險法》定義——保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于保險合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。一、保險的定義第二章保險制度保險是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計(jì)劃的目標(biāo)。廣義保險=商業(yè)保險+政策保險+社會保險狹義保險=商業(yè)保險第二章保險制度這個定義有五個核心要點(diǎn)：1、經(jīng)濟(jì)保障是保險的本質(zhì)特征；2、經(jīng)濟(jì)保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系；3、經(jīng)濟(jì)保障的費(fèi)用來自于由投保人所繳納的保險費(fèi)所形成的保險基金；4、經(jīng)濟(jì)保障的結(jié)果是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)；5、保險由經(jīng)濟(jì)保障的作用衍生出金融中介的功能。第二章保險制度二、保險與社會保險、救濟(jì)、賭博、儲蓄的區(qū)別第二章保險制度（1）保險（商業(yè)保險）與社會保險

商業(yè)保險是指按商業(yè)原則經(jīng)營，以盈利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。所謂商業(yè)原則，就是保險公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以投保人交付保險費(fèi)為前提，具有有償性、公開性和自愿性，并力圖在損失補(bǔ)償后有一定的盈余。

社會保險是指在既定的社會政策的指導(dǎo)下，由國家通過立法手段對公民強(qiáng)制征收保險費(fèi)，形成保險基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。社會保險不以盈利為目的，運(yùn)行中如果出現(xiàn)赤字，則國家財政將會給予支持。

兩者相比較，社會保險具有強(qiáng)制性，商業(yè)保險具有自愿性；社會保險的經(jīng)辦者以財政支持作為后盾，商業(yè)保險的經(jīng)辦者要進(jìn)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；商業(yè)保險保障范圍比社會保險更為廣泛。第二章保險制度

（2）保險與救濟(jì)

保險與救濟(jì)都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，保險高度體現(xiàn)了互助合作性質(zhì)；救濟(jì)也能減輕人們遭受損害事故損失的負(fù)擔(dān)，政府、團(tuán)體、個人都能實(shí)行救濟(jì)。

兩者的不同點(diǎn)：A、救濟(jì)是一種單方面的法律行為，保險則是雙方約定的法律行為；B、資金來源不同。救濟(jì)所使用的資金來自外援，而保險則是通過保險基金來補(bǔ)償損失；C、救濟(jì)的對象不受限制，而保險保障的對象是特定的人即保險人

第二章保險制度(3)保險與賭博

從表面上看，兩者都是關(guān)于金錢得失取決于偶然事件的發(fā)生與否，是一種射幸行為，有一定的相似之處。但兩者存在本質(zhì)的區(qū)別。A、在賭博場合，損失的風(fēng)險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而保險場合，風(fēng)險是客觀存在的。B、賭博所面臨的是投機(jī)風(fēng)險，而保險面臨的是純粹風(fēng)險。

第二章保險制度(4)保險與儲蓄的區(qū)別

人身保險，尤其是儲蓄性人壽保險（如養(yǎng)老保險）與儲蓄有共同點(diǎn)，都是投保人或儲蓄者將現(xiàn)在收入的一部分，準(zhǔn)備將來的需要，都是為了保障經(jīng)濟(jì)生活的安定。兩者體現(xiàn)的都是“有備無患”的思想。其主要區(qū)別如下：

A、儲蓄是一種自助行為，而保險是互助；B、儲蓄可以由存款人任意處分，而保險則必須在保險事故發(fā)生或期限屆滿時，保險人才按照合同的規(guī)定支付保險金；C、存款人可以獲得的本息金額是確定的，而被保險人是否能得到保險金是不確定的第二章保險制度三、可保風(fēng)險的理想條件可保風(fēng)險—即可保危險，是指符合承保人承保條件的特定風(fēng)險，或者說是可以被保險公司接受的風(fēng)險。適合承保的風(fēng)險滿足的條件：（一）經(jīng)濟(jì)上具有可行性；（二）獨(dú)立同分布的大量風(fēng)險標(biāo)的；（三）損失的概率分布是可以被確定的；（四）損失是可以確定和計(jì)量的；（五）損失的發(fā)生具有偶然性；（六）特大災(zāi)難一般不會發(fā)生。第二章保險制度不同風(fēng)險損失類型及處理方法

類型風(fēng)險頻率損失程度適宜的處理辦法1低低自留2高低預(yù)防控制3高高回避4低高轉(zhuǎn)移（保險）第二章保險制度四、保險的職能（一）保險的基本職能1.分散風(fēng)險功能

含義——保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保險費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險人。2.補(bǔ)償損失功能

含義——保險把集中起來的保險費(fèi)用于補(bǔ)償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失。第二章保險制度（二）保險的派生職能

1.積蓄基金功能——資金的積累和運(yùn)營。該功能由保險的基本功能之分散風(fēng)險功能派生而來。2.監(jiān)督風(fēng)險功能——參加保險者發(fā)生相互間的風(fēng)險監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。該功能由保險的基本功能之損失補(bǔ)償功能派生而來。第二章保險制度第二節(jié)保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)一、保險需求（一）保險需求的確定

假設(shè)消費(fèi)者為理性人，風(fēng)險厭惡者，效用函數(shù)為U(·)，初始財富為W，則有

消費(fèi)者發(fā)生損失L的概率為p，則該消費(fèi)者未來財富值X為一個隨機(jī)變量，第二章保險制度定理（Jensen不等式）如果效用函數(shù)滿足

則對于隨機(jī)變量X，有（隨機(jī)收益X的期望效用低于平均收益的效用）

消費(fèi)者如果投保，則其期望效用為：

消費(fèi)者如果不投保，則其期望效用為

顯然，根據(jù)詹森不等式，對于一個風(fēng)險厭惡型的消費(fèi)者而言，投保的效用始終大于不投保的效用。第二章保險制度（二）影響保險需求的因素風(fēng)險因素：保險存在的前提和基礎(chǔ)；消費(fèi)者的效用函數(shù)：風(fēng)險規(guī)避者對保險的需求更大價格因素：與需求成反比；經(jīng)濟(jì)因素：收入水平、利率；人文和社會環(huán)境因素政策因素第二章保險制度二、保險供給

保險供給是指整個保險業(yè)為社會提供的保險產(chǎn)

品總量。它同時受到宏觀和微觀因素的影響?！ど鐣捎糜诮?jīng)營保險業(yè)的資本量·保險需求（市場容量）·保險產(chǎn)品的市場價格·互補(bǔ)品與替代品的數(shù)量·保險人的經(jīng)營技術(shù)和管理水平·制度、政策環(huán)境·保險人才的數(shù)量和質(zhì)量第二章保險制度三、保險市場中的供求規(guī)律

通常，一般商品市場的供求規(guī)律在保險行業(yè)也是適用的。此外，消費(fèi)者的心理因素或市場行為常常會導(dǎo)致供給需求曲線的變異，進(jìn)而導(dǎo)致不同的市場反應(yīng)。

·逆選擇與道德風(fēng)險第二章保險制度四、逆選擇

由于交易雙方對產(chǎn)品的類型和質(zhì)量等信息的不對稱而導(dǎo)致次貨驅(qū)趕良貨的一種現(xiàn)象。

保險購買者運(yùn)用優(yōu)越的信息優(yōu)勢以獲得更低價格上的保險產(chǎn)品的意圖和行為被稱為逆選擇?；蛘哌@樣描述：逆選擇是指投保人所為與保險人相反之選擇，亦即情況較差者會更傾向于購買保險或申請續(xù)保，而情況良好者則不欲購買保險或續(xù)保。

其直接后果是保險人無法針對不同類型的風(fēng)險標(biāo)的確定相應(yīng)的合適的保險費(fèi)率，最終保險市場上充滿了高風(fēng)險的投保人，保險人將發(fā)生虧損。第二章保險制度五、道德風(fēng)險

道德風(fēng)險是80年代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的一個經(jīng)濟(jì)哲學(xué)范疇的概念，即“從事經(jīng)濟(jì)活動的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時做出不利于他人的行動?！?/p>

金融中道德風(fēng)險：資金短缺者獲得資金盈余者提供的資金后，違反合約從事高風(fēng)險投資活動。第二章保險制度在保險學(xué)中，道德風(fēng)險指個人在得到保險之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。

1、事前道德風(fēng)險，指投保人得到保險后就喪失了阻止損失的動力。2、事后道德風(fēng)險，指在損失發(fā)生后，被保險人喪失減少損失、減輕損失程度的動力。產(chǎn)生道德風(fēng)險的關(guān)鍵原因：被保險人在避免道德風(fēng)險的過程中需要額外發(fā)生成本。防范的方法：設(shè)立免賠額、共保、限額保險、費(fèi)率調(diào)整等。第二章保險制度第三節(jié)保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展一、中國古代保險思想的產(chǎn)生公元前3000年就有“分舟運(yùn)米”。二、中外保險發(fā)展簡史1、近代保險首先是從海上保險發(fā)展而來的共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險的萌芽船舶抵押借款（海上借貸）是海上保險的初級形式現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險單是意大利熱那亞的一個商人喬治·勒克維倫于1347年10月23日出立的勞合社（Lloyd’s）第二章保險制度2、火災(zāi)保險：始于德國，近代火災(zāi)保險制度起源于英國1591年德國漢堡的釀造業(yè)者成立了火災(zāi)救助協(xié)會，凡加入者，遭遇火災(zāi)后，可獲得救濟(jì)。1666年，英國發(fā)生一起重大火災(zāi)，燃燒5天5夜，造成13000多戶住宅被燒，20萬居民無家可歸，次年，一名叫巴奔的牙科醫(yī)生成立了世界上第一家火災(zāi)保險公司。第二章保險制度3、人壽保險：起源于海上保險，將奴隸作為貨物投保海上保險，是人身保險的起源英國天文學(xué)家、數(shù)學(xué)家哈雷與1693年編制了世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)；1762年，英國倫敦公平保險公司的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險制度的形成。4、信用保證保險：產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉，兩次世界大戰(zhàn)后得到迅猛發(fā)展5、責(zé)任保險：是社會文明進(jìn)步和法制完善的結(jié)果，隨著財產(chǎn)保險的發(fā)展而產(chǎn)生的一種業(yè)務(wù)第二章保險制度三、現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展一、保險業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)

增加保險供給、擴(kuò)大險種范圍、改進(jìn)保單設(shè)計(jì)、產(chǎn)品功能不斷擴(kuò)展、擴(kuò)大保障范圍、保險索賠額增多、保險業(yè)趨于國際化、保險的金融中介功能增強(qiáng)第二章保險制度二、保險業(yè)的發(fā)展趨勢

1、可保風(fēng)險的內(nèi)容和范圍不斷變化，適合人們需要的險種范圍也將擴(kuò)大；2、新的風(fēng)險和對應(yīng)險種將不斷出現(xiàn)；3、綜合保險將日漸盛行，金融一體化趨勢明顯；4、保險業(yè)與資本市場的聯(lián)系將更加緊密。第二章保險制度四、中國保險業(yè)的發(fā)展（一）發(fā)展歷史1.從現(xiàn)代保險業(yè)在中國起步至新中國成立（1805——1949年）2.新中國成立至改革開放前（1949——1979年）3.保險業(yè)恢復(fù)至今（1979年以來）中國四大保險公司第二章保險制度（二）發(fā)展現(xiàn)狀保險市場主體保險費(fèi)收入規(guī)模保險業(yè)總資產(chǎn)保險深度：保險費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，反映了保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位保險密度：按全國人口計(jì)算的平均保險費(fèi)額，反映一國國民受到保險保障的平均程度

截至2011年中國保險市場共有152家保險機(jī)構(gòu)，原保費(fèi)收入高達(dá)1.43萬億元，保險公司總資產(chǎn)6.01萬億，保險密度約為1064元（RMB），保險深度約為3.04%，這顯示中國的保險業(yè)正在深化到人們生活的方方面面。

第二章保險制度保費(fèi)規(guī)模、保險深度與保險密度的國際比較國家

保費(fèi)收入（百萬美元）占世界市場比重（%）保險深度（%）保險密度（美元）美國120467726.228.13846日本65540814.26115169英國3195536.9511.84535法國2731125.949.54041德國2451625.346.82967中國2218584.833.0163第二章保險制度（三）我國目前開辦的主要險種1、國內(nèi)保險業(yè)務(wù)包括：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險、運(yùn)輸工具保險（機(jī)動車輛保險、國內(nèi)船舶保險、飛機(jī)保險和鐵路機(jī)車保險）、農(nóng)業(yè)保險（農(nóng)作物保險、經(jīng)濟(jì)林保險、養(yǎng)殖業(yè)保險）、人身保險（人壽保險、意外傷害保險、醫(yī)療保險）第二章保險制度2、涉外保險業(yè)務(wù)包括：進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險（含海洋、陸上、航空運(yùn)輸貨物保險和郵包保險）、海洋船舶保險、飛機(jī)保險、汽車保險、涉外財產(chǎn)保險、工程保險、機(jī)器損壞保險、履約保證保險、投資保險、出口信用保險、船舶建造保險、海上石油開發(fā)保險、核電站保險、衛(wèi)星發(fā)射保險、人身意外傷害險和國際再保險第二章保險制度

（一）按保險標(biāo)的分類——財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和信用保證保險

（二）按被保險人分類——個人保險和商務(wù)保險

（三）按實(shí)施方式分類——強(qiáng)制保險和自愿保險

（四）按業(yè)務(wù)承保方式分類——原保險、再保險

（超額保險、重復(fù)保險和共同保險）

（五）按是否以營利為目的分類——商業(yè)保險、社會保險

第四節(jié)保險的基本分類第二章保險制度再保險舉例：首都鋼