第七章個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理1

第七章個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理第一節(jié)個(gè)人貸款概述

第二節(jié)個(gè)人貸款種類第三節(jié)個(gè)人征信系統(tǒng)本章學(xué)習(xí)目錄1.了解個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的特征2.掌握個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素3.掌握個(gè)人貸款的種類4.掌握個(gè)人征信系統(tǒng)的含義和內(nèi)容5.掌握個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程前言前言前言前言前言前言前言第一節(jié)個(gè)人貸款概述學(xué)習(xí)重點(diǎn)：個(gè)人貸款的概念、意義、個(gè)人貸款的特征及要素一、個(gè)人貸款的概念和意義

（—）概念個(gè)人貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款.練習(xí):1（二）個(gè)人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面（1）對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言：新的收入來源；分散風(fēng)險(xiǎn)（2）對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)而言：滿足居民消費(fèi)需求；促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展等練習(xí)：2、多選2二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的特征各商業(yè)銀行不斷開拓創(chuàng)新，逐漸形成特色的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)：貸款品種多、用途廣貸款便利還款方式靈活練習(xí)：3、多選題4三、個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素包括：貸款對(duì)象；貸款利率；貸款期限；還款方式；擔(dān)保方式；貸款額度。（一）貸款對(duì)象個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)人必須是具有完全民事行為能力的自然人。練習(xí)：4（二）貸款利率是指借款人未取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格。利息作為借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報(bào)酬，實(shí)際上是借貸資金的“價(jià)格”。利息水平的高低用利率來表示：利率=利息額/本金練習(xí)題:5貸款期限1年以內(nèi)(含1年)實(shí)行合同利率，遇法定利率，執(zhí)行原合同（四）還款方式1.到期一次還本付息法（1年以內(nèi)）2.等額本息還款法3.等額本金還款法4.等比累進(jìn)還款法5.等額累進(jìn)還款法6.組合還款法練習(xí)題：一次還本付息，多選52.等額本息還款法：指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平

均償還貸款本息貸款本金×月利率×（1＋月利率）還款期數(shù)

———————————————

（1＋月利率）還款期數(shù)－1

每月等額還本付息額=

還款方式3.等額本金還款法：指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+（本金-已歸還本金累計(jì)額）×月利率

練習(xí)題：等額本金還款公式、多選題34.等比累進(jìn)還款法也稱等比遞增（減）累進(jìn)法，就是將整個(gè)還款期按一定的時(shí)間段劃分，每個(gè)時(shí)間段比上一時(shí)間段多（少）還約定的固定比例，而每個(gè)時(shí)間段內(nèi)每月須以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。例如，一購房者向銀行貸款10萬元，貸期10年，按現(xiàn)行利率選擇"等額本息還款法"，其每月還款額為1089．20元，10年后他總共需支付本息130704元。但他如果預(yù)計(jì)5年后的收入將會(huì)有一個(gè)較大的提高，那么他可以選擇"等比累進(jìn)還款法"，以5年為周期，第二個(gè)年的月付款比第一個(gè)5年上浮50％；那么第一個(gè)5年內(nèi)，他每月還款約在905元左右；第二個(gè)5年內(nèi)，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50％，10年后他總共需支付約135780元。從計(jì)算中可見，選擇"等比累進(jìn)還款法"的付息要比選擇"等額本息還款法"多5000余元，這是因?yàn)橘彿空呓栌勉y行貸款的時(shí)間要更長一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。AddYourTitle5.等額累進(jìn)還款法也稱等額遞增（減）累進(jìn)法，其與“等比累進(jìn)還款法”類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定多（少）還款的“固定比例”改為“固定額度”，以同樣在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)每月以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。

上述兩種還貸方式因計(jì)算比較復(fù)雜，由于計(jì)算機(jī)程序設(shè)置等多種原因，目前在國內(nèi)暫時(shí)還較少被銀行所采用。但是，從美國、日本和香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開展興旺的國家和地區(qū)的實(shí)際情況看，其卻是國際上十分通行的兩種消費(fèi)信貸還款方式，十分受到新婚夫婦和開始創(chuàng)業(yè)的年輕人的歡迎，為有潛力的青年人購房者能夠緩解眼前暫時(shí)的資金不足。練習(xí)：等額累進(jìn)法

6.組合還款法將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息。首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方法計(jì)每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。練習(xí)：組合還款練習(xí)：學(xué)完6種還款方式之后多選4、多選6（五）擔(dān)保方式個(gè)人貸款：采用多種擔(dān)保方式，主要有：抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保。抵押擔(dān)保不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占用質(zhì)押擔(dān)保轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有保證擔(dān)保保證人是指具有代位清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。練習(xí)題：關(guān)于擔(dān)保1、2（六）貸款額度概念：是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。練習(xí)題：貸款額度第二節(jié)個(gè)人貸款種類

—、按產(chǎn)品用途分類：視頻1

1.個(gè)人住房貸款：即指貸款人向借款人發(fā)放可以用于購買自用普通住房的貸款。（1）自營性個(gè)人住房貸款（2）公積金個(gè)人住房貸款（3）個(gè)人住房組合貸款練習(xí)題：個(gè)人住房多選題1、題2；自營性個(gè)人貸款最近幾年貸款利率公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)：（1）互助性；（2）普遍性；（3）利率低，5年期以上調(diào)整為4.59%；（4）期限長最長為30年。公積金個(gè)人住房貸款練習(xí)：個(gè)人住房貸款公積金試題綜合題:如下80后蟻?zhàn)宓膴^斗艱難盤點(diǎn)房奴想自殺的十大城市1.上海——娶老婆難

要說壓力，第一個(gè)不得不提上海。在這個(gè)將要崛起的東方金融中心，男人們的生活壓力有目共睹。無論是上海本地人強(qiáng)烈的排外情緒，還是日益高漲的購房壓力，足以讓男人們?cè)谶@個(gè)全國最大的經(jīng)濟(jì)中心佝僂著的背更加彎曲。甚至對(duì)于愛情，他們更是不敢想象在經(jīng)濟(jì)地位不穩(wěn)的情況下能娶到一個(gè)上海老婆。他們身上背負(fù)的壓力一點(diǎn)不亞于當(dāng)年附在孫悟空身上的五指山2.北京——貧富差距

這個(gè)在奧運(yùn)期間曾被認(rèn)為是國人驕傲的首都城市，其實(shí)卻產(chǎn)生了急速的貧富分化。本地人和一批高官高干、高技術(shù)人才穩(wěn)穩(wěn)的占據(jù)著這個(gè)城市的中心地帶，藝人、明星、企業(yè)家把持著有山有水的黃金郊區(qū)，只有一小撮環(huán)線區(qū)域被奇高的房價(jià)給分成了三類九等。即使是養(yǎng)尊處優(yōu)慣了的北京爺們，也不得不重新審視那貧嘴和悠閑的習(xí)性，更別說你是外地來的陌生爺們。等你安營扎寨三代以后，或許這種情況能有所轉(zhuǎn)機(jī)。3.廣州——漂泊感

這個(gè)花都城市從名字上看起來似乎不應(yīng)該被歸例在里面，至少它也不會(huì)這么靠前。但是事實(shí)上，這個(gè)城市卻和北京一樣，有著鮮明的貧富劃分。非洲人、外地人處在這個(gè)城市的邊緣，除廣州以外的廣東人在中間，最后剩下廣州人居高臨下。生活在這個(gè)城市的男人，拿著高薪，卻也供著高房價(jià)，而且就連堵車，都將要實(shí)行上交擁堵費(fèi)。每天數(shù)以十萬計(jì)的流動(dòng)人口，讓這個(gè)城市名副其實(shí)的成了打工城市，生活在這個(gè)城市的男人，60%懷著一個(gè)目的:賺了錢回家。4.深圳——脆弱的愛情、瘋漲的房價(jià)之所以說深圳能這么靠前，是源于深圳這個(gè)城市的高節(jié)奏。在這個(gè)改革開放的前沿陣地，你甚至幾個(gè)月很難看到你鄰居一面，大家就在工作、坐車、睡覺的三點(diǎn)中行色匆匆。雖然這個(gè)外來人口占據(jù)一半以上的開放城市女多男少，但是對(duì)于男人來說，空虛和壓力或許才是他們最好的朋友。因?yàn)?、5萬一平米的房價(jià)足以讓愛情變得脆弱不堪。他們的壓力不僅來自寂寞，也來自日益瘋長的房價(jià)。

5.重慶——盛產(chǎn)美女，大都外銷被譽(yù)為火鍋之城的重慶在被劃分為直轄市以后，外來人口劇增，這使得這個(gè)城市的競爭壓力和生活壓力也變得空前緊張。更為值得大家樂道的是，重慶更是一個(gè)美女之鄉(xiāng)，但是對(duì)于生活在重慶這個(gè)城市的男人來說，這無疑是一種諷刺，因?yàn)橹貞c女人是外銷最多的。在這個(gè)城市的男人，工資不算高，房價(jià)卻也不低，女人不少，但看上你的卻沒有幾6.武漢——人才太多

武漢是一個(gè)高新技術(shù)發(fā)達(dá)的地區(qū)，理工科男人云集，這就造成一種男女比例的嚴(yán)重失衡，而且因?yàn)樗怯忻拈L江岸邊，經(jīng)濟(jì)地位也不弱，地價(jià)自然不會(huì)很低。按理來說，這個(gè)城市不算擁擠，但因?yàn)檫@個(gè)城市吸引著一大批的高學(xué)歷、高技術(shù)人才，而且著名大學(xué)也不少，所以生活在這個(gè)城市里的男人，總會(huì)有被壓的喘不過氣的感覺。7.天津——買不起房＋生理健康

這個(gè)挨著北京不遠(yuǎn)的天津衛(wèi)普通住宅均價(jià)7000～9000元/m2左右，這幾年房價(jià)猛漲，河?xùn)|區(qū)的都上8000元/m2了，開發(fā)區(qū)的房價(jià)8000元/m2以上，天津的白領(lǐng)月工資一般在3000元左右，隨著濱海新區(qū)的不斷開發(fā)開放，天津的房價(jià)上升的可能性很大。而且在天津舊城區(qū)，城市污染是一個(gè)比較嚴(yán)重的問題。男人們?cè)谌淌芨鞣N煎熬時(shí)卻還不能有效的保護(hù)自己的健康，可想壓力有多大。8.香港——各種壓力之所以把香港放這么后面，是因?yàn)橄愀凼苷绊懕容^大，而且這里明星云集、巨富成堆，生活在這里的男人雖然在忍受著各種壓力，但同時(shí)也在享受著各種樂趣。只要他們?cè)敢猓瑏韮?nèi)地或者去一個(gè)二線城市都可以讓壓力減去10分之一。9.臺(tái)灣——面子＋政治壓力

臺(tái)灣男人壓力不是來自于房價(jià)和賺不到錢，而是他們怕自己考不上好大學(xué)，找不到好職業(yè)，怕被人瞧不起。對(duì)于臺(tái)灣的男人來說，政治或許是壓在他們頭上的一座大山，還有兵役，狗仔隊(duì)，偷拍狂。他們還不得不緊張大陸和美國的動(dòng)向，因?yàn)槿f一哪方動(dòng)起武來，他們就得扛槍賣命了。10.長沙——在家玩死pk外出累死＝兩難

一場超女讓越來越多的人更加關(guān)注星城長沙，在這個(gè)被稱為娛樂之城的地方，住房面積和房價(jià)是除了娛樂之外最被男人們重視的問題。他們還不得不同樣面臨尷尬，因?yàn)殚L沙的工資水平不是很高，他們不得不在老死家鄉(xiāng)和背井離鄉(xiāng)中作出艱難的抉擇。對(duì)于未來，或許他們更愿意用“嬲(niǎo)”來發(fā)泄發(fā)泄。

2.個(gè)人消費(fèi)貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。（1）個(gè)人汽車貸款：購買汽車的貸款——自用車、商用車;新車、二手車；（2）個(gè)人教育貸款：滿足在讀學(xué)生或親屬、監(jiān)護(hù)人的就學(xué)資金需求的貸款：國家助學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款（3）個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：價(jià)值大、使用壽命長；除汽車、房屋以外電器、電腦、家具、健身器材和樂器（4）個(gè)人消費(fèi)額度貸款：在期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款（5）個(gè)人旅游消費(fèi)貸款：銀行認(rèn)可的旅行社組織的旅游（6）個(gè)人醫(yī)療貸款：就醫(yī)時(shí)資金短缺的需求第二節(jié)個(gè)人貸款種類

練習(xí)題：個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款多選題個(gè)人汽車貸款

個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。個(gè)人教育貸款個(gè)人教育貸款:是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為:國家助學(xué)貸款；商業(yè)助學(xué)貸款（1）國家助學(xué)貸款：是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。它是運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。國家助學(xué)貸款采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。國家助學(xué)貸款練習(xí)題：國家助學(xué)貸款定義商業(yè)助學(xué)貸款（2）商業(yè)助學(xué)貸款：是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。練習(xí)題：商業(yè)助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款共同原則

綜合題:如下3.個(gè)人經(jīng)營類貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備、以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款（1）專項(xiàng)貸款（2）流動(dòng)資金貸款第二節(jié)個(gè)人貸款種類

個(gè)人經(jīng)營貸款：多選題專項(xiàng)貸款：

是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。流動(dòng)資金貸款：

是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款。練習(xí)題：專項(xiàng)貸款二者綜合題二、按擔(dān)保方式分類1.個(gè)人抵押貸款：自然人或第三方提供的、經(jīng)銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。主要都是固定資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)2.個(gè)人質(zhì)押貸款：質(zhì)物出質(zhì)，作為質(zhì)押物獲取貸款主要都是金融資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利3.個(gè)人保證貸款：第三方提供保證的貸款4.個(gè)人信用貸款：無須提供任何擔(dān)保的貸款個(gè)人低押授信貸款

個(gè)人抵押授信貸款:是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。個(gè)人保證貸款：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款簽訂保證合同的過程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人練習(xí)題：多選題；個(gè)人保證：多選題1、題21.個(gè)人質(zhì)押貸款:是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質(zhì)押。2.個(gè)人信用貸款:是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個(gè)人信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度。根據(jù)個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同而已。個(gè)人質(zhì)押貸款和個(gè)人信用貸款練習(xí)題：多選題質(zhì)押；第三節(jié)個(gè)人信征信系統(tǒng)

—、個(gè)人征信系統(tǒng)的含義及內(nèi)容個(gè)人征信系統(tǒng)：也就是個(gè)人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動(dòng)。我國最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸信用信息，其中主要包括個(gè)人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗(yàn)證信息，在此基礎(chǔ)上，將逐步擴(kuò)大到保險(xiǎn)、證券、工商等領(lǐng)域，從而形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。個(gè)人征信系統(tǒng)的內(nèi)容

（1）個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等，個(gè)人的職務(wù)、職稱、年收入也都有詳細(xì)記錄，同時(shí)每一種信息都標(biāo)明了獲取時(shí)間。（2）個(gè)人信用交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄。（3）特殊信息主要是破產(chǎn)記錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息、信用報(bào)告查詢信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時(shí)進(jìn)行過查詢。個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式

1.個(gè)人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。

2.個(gè)人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理

根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令【2005.第3號(hào)）規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)、審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)、審核個(gè)人作為擔(dān)保人、對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，才可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告。除對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。

練習(xí)題第1題個(gè)人貸款業(yè)務(wù)區(qū)別于公司貸款業(yè)務(wù)的重要特征是（）。

A．個(gè)人貸款的利率明顯高于公司貸款

B．個(gè)人貸款較公司貸款手續(xù)簡化

C．個(gè)人貸款的品種多、用途廣泛

D．個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和公司貸款業(yè)務(wù)的主體不同解析:D個(gè)人貸款一方主體是銀行，另一方主體是個(gè)人，這也正是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。公司貸款的主體是銀行和公司。一、單選題解析:C商業(yè)銀行個(gè)人貸款不同于企業(yè)貸款，所以可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)

第2題關(guān)于個(gè)人貸款的意義，下列說法中錯(cuò)誤的（）。

A．不僅為銀行帶來了正常的利息收入，也帶來了一些相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收入

B．有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費(fèi)需求

C．?dāng)U大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但因此促進(jìn)了商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的管理

D．對(duì)啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場起到了催化和促進(jìn)作用

第3題下列不屬于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)特征的是（）。

A．貸款品種多、用途廣

B．貸款便利

C．還款方式靈活

D．利率高

解析：D個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的特征包括：貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活。而不同個(gè)人貸款的利率是不同的，有的高，有的低，這需要具體分析，不能一概而論。

解析：C個(gè)人貸款對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)者必須是具有完全民事行為能力的自然人。

個(gè)人貸款的對(duì)象是（）。

A．法人

B．成年人

C．自然人

D．經(jīng)濟(jì)組織期限在1年以內(nèi)(含1年)的個(gè)人貸款的利率（）。

A．實(shí)行合同利率

B．在合同期限內(nèi)按月調(diào)整

C．由貸款人提出申請(qǐng)調(diào)整

D．分段計(jì)息解析：A一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)的執(zhí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率。某人于2008年初向銀行貸款100萬元，年利率4%，貸款期限是5年，約定按照季度等額本金償還，則他在2010年1月應(yīng)該償還的貸款本息額為（）元。

A．65000；B．59000；C．68720；D．52000

D解析：B等額本金還款法償還本金的速度最快，因而整個(gè)還款過程中承擔(dān)的利息最少；一次性還本付息法償還本金速度最慢，承擔(dān)的利息最多；等額本息還款法則是居于等額本金與到期一次性還本付息之間；組合還款法則因?yàn)檫€款期數(shù)、每期還款額不同，負(fù)擔(dān)的利息額視具體情況不同。2010年3月，某人向銀行申請(qǐng)貸款50萬元，下列各種還款方式中，最終所付利息最少的是（）。

A．等額本息還款法

B．等額本金還款法

C．一次性還本付息法

D．組合還款法

解析：D組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。

某3年期貸款合同中約定，該貸款本金分成第一年和后兩年兩個(gè)時(shí)間段償還，利息則根據(jù)實(shí)際的占用時(shí)間計(jì)算，則該還款方式屬于（）。

A．等額本息還款法

B．等額本金還款法

C．一次性還本付息法

D．組合還款法

采用等額累進(jìn)還款法時(shí)，收入水平下降的客戶，可采用（）等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

A．減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期

B．減少累進(jìn)額、縮小累進(jìn)問隔期

C．增大累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期

D．增大累進(jìn)額、縮小累進(jìn)間隔期解析：采用等額累進(jìn)還款法時(shí)，對(duì)收入增加的客戶，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)；對(duì)收入水平下降的客戶，可采用減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

A保證人是指銀行認(rèn)可的，具有（）的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。

A．信用狀況良好

B．有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力

C．代為清償能力

D．法定社會(huì)關(guān)系解析：C保證人必須具有代為清償能力，且必須經(jīng)銀行許可，這樣才能確保銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。抵押擔(dān)保是指貸款人或第三人（）對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。

A．轉(zhuǎn)移

B．暫時(shí)轉(zhuǎn)移

C．不轉(zhuǎn)移

D．可以轉(zhuǎn)移可以不轉(zhuǎn)移解析：C

抵押和質(zhì)押是不同的。抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保需要轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。（）是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。

A．貸款金額

B．貸款價(jià)格

C．貸款限額

D．貸款額度解析：D多選題：1、對(duì)于我國現(xiàn)有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的特征，下列說法中正確的有（）。

A．個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理較為便利

B．個(gè)人可以通過個(gè)人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，還可以通過網(wǎng)絡(luò)辦理

C．各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以采取靈活多樣的還款方式

D．目前個(gè)人貸款還暫時(shí)不可以辦理個(gè)人經(jīng)營類貸款

E．個(gè)人貸款既有單一性個(gè)人貸款，也有組合性個(gè)人貸款

解析：A、B、C、E目前個(gè)人貸款既有個(gè)人消費(fèi)類貸款，也有個(gè)人經(jīng)營類貸款；既有自營性個(gè)人貸款，也有委托性個(gè)人貸款；既有單一性個(gè)人貸款，也有組合性個(gè)人貸款?？梢妭€(gè)人貸款業(yè)務(wù)是可以辦理個(gè)人經(jīng)營類貸款的。2、對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)來說，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有的積極作用包括（）。

A．有利于金融機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)

B．對(duì)啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場起到了催化和促進(jìn)作用

C．對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用

D．對(duì)帶動(dòng)眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展都具有十分重要的意義

E．對(duì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)驗(yàn)效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)BCDE3、下列關(guān)于等額本金還款法的說法中，正確的有（）。

A．貸款期內(nèi)每期等額償還本金

B．貸款期內(nèi)還款額度逐月遞減

C．貸款期內(nèi)償還的利息逐月遞增

D．貸款期內(nèi)償還的本金逐月遞增

E．貸款期內(nèi)每期貸款余額以定額逐月減少A、B、E解析：等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。4、各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款品種有不同的還款方式，具體包括（）。

A．到期一次還本付息法

B．等額本息還款法

C．等額本金還款法

D．等比累進(jìn)還款法

E．組合還款法A、B、C、D、E5、對(duì)于到期一次性還本付息法的說法中，正確的有（）。

A．到期一次還本付息法又稱期末清償法

B．借款人需在貸款到期日還清貸款本息

C．利隨本清

D．一般適用于各種期限的固定利率貸款

E．個(gè)人經(jīng)營類貸款中的流動(dòng)資金貸款常常采用到期一次性還本付息法ABCE解析：到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)的貸款。長期貸款很少使用一次性還本付息法。6、下列各還款方式中，各定期還款額逐次遞減的是（）。

A．等額本息還款法

B．等額本金還款法

C．等比遞減還款法

D．等額累進(jìn)還款法

E．組合還款法

解析：顧名思義，等比遞減還款法的還款額是逐期減少的。等額本息還款法在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。等額累進(jìn)還款法分為等額遞增還款法和等額遞減還款法，所以單獨(dú)的等額累進(jìn)還款法不能確定每期還款額是遞增還是遞減。組合還款法則是靈活選擇，每期還款額不確定。所以，只有等額本金還款法和等比遞減還款法滿足題意。B、C解析：公積金個(gè)人住房貸款不以營利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合

7、下列關(guān)于個(gè)人住房貸款的說法中，錯(cuò)誤的是（）。

A．指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款

B．自營性住房貸款也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款

C．公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款

D．個(gè)人住房組合貸款不追求營利，是一種政策性貸款D8、商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行的原則不包括（）。

A．財(cái)政貼息

B．有效擔(dān)保

C．?？顚Ｓ?/p>

D．按期償還

A

解析：商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。財(cái)政貼息是國家助學(xué)貸款的原則之一。解析：國家助學(xué)貸款并沒有要求只能對(duì)公辦院校學(xué)生發(fā)放，全日制高等學(xué)校學(xué)生即可。

9、以下關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款的說法中，不正確的是（）。

A．個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車

B．個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款

C．國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向公辦高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本專科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的貸款

D．個(gè)人消費(fèi)額度貸款在額度有效期內(nèi)，客戶可以隨時(shí)向銀行申請(qǐng)使用

C10、個(gè)人經(jīng)營專項(xiàng)貸款的還款來源是（）。

A．由經(jīng)營產(chǎn)生的利潤

B．由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流

C．個(gè)人控制企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)金收入

D．個(gè)人控制企業(yè)每期提取的資產(chǎn)折舊解析：B專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。11、下列不屬于個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款購買范疇的是（）。

A．家具

B．大型音響設(shè)備

C．汽車

D．健身器材

C解析：個(gè)人汽車貸款和個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是并列的兩種個(gè)人消費(fèi)貸款。

12、個(gè)人住房貸款的期限最長可達(dá)（）年。

A．20

B．30

C．40

D．50

B13、個(gè)人消費(fèi)貸款包括（）。

A．個(gè)人汽車貸款

B．個(gè)人教育貸款

C．個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

D．個(gè)人消費(fèi)額度貸款

E．個(gè)人住房貸款

ABCD解析：個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款包括：個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款。個(gè)人住房貸款是和個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營類貸款并列的范疇。14、國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款共同堅(jiān)持的原則有（）。

A．財(cái)政貼息

B．信用發(fā)放

C．有效擔(dān)保

D．?？顚Ｓ?/p>

E．按期償還

DE解析：國家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則，商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則?？梢妰烧吖餐脑瓌t包括?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€。15、下列各種情形中，可以申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的是（）。

A．房地產(chǎn)開發(fā)商建造某個(gè)人住房樓盤

B．個(gè)人自建自住房

C．個(gè)人對(duì)房屋進(jìn)行大修

D．個(gè)人租房

E．個(gè)人購買第二套商品房解析：BCE個(gè)人住房貸款是向購買、建造、翻建、大修自住住房的個(gè)人所發(fā)放的貸款。個(gè)人租房不可以申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)樓盤屬于公司行為，不屬于個(gè)人行為，應(yīng)申請(qǐng)公司貸款。解析：根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地面定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。租賃的資產(chǎn)不可以用以抵押。

16、據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押的包括（）。

A．抵押人依法租賃的房屋和其他地上定著物

B．抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具

C．抵押人長期租用的廠房設(shè)施

D．抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地面定著物

E．抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)

BDE17、根據(jù)法律規(guī)定，下列可以作為個(gè)人質(zhì)押貸款質(zhì)物的有（）。

A．債券、存款單

B．可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)

C．可轉(zhuǎn)讓的著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)

D．倉單、提單

E．應(yīng)收賬款

解析：ABCDE根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；⑤可轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、專著權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款；⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。18、簽訂個(gè)人保證貸款保證合同時(shí)，涉及的當(dāng)事人包括（）。

A．銀行；B．借款人C．擔(dān)保人；D．代理人；E．介紹人解析：ABC簽訂保證合同整個(gè)過程涉及銀行、借款人和保證人三方，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)少。擔(dān)保合同不涉及介紹人和代理人。

19、個(gè)人保證貸款的特點(diǎn)有（）。A．個(gè)人保證貸款手續(xù)簡便，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)少B．只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可C．整個(gè)過程涉及銀行、借款人和保證人三方D．如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可直接向保證人扣收貸款，無須經(jīng)過法律程序E．出現(xiàn)糾紛時(shí)一般也不通過法律程序，由三方協(xié)商解決ABCD解析：個(gè)人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個(gè)過程涉及銀行、借款人和保證人三方，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)少。如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可直接向保證人扣收貸款，無須經(jīng)過法律程序。但是出現(xiàn)糾紛時(shí)一般通過法律程序進(jìn)行解決。20、關(guān)于按照產(chǎn)品用途劃分的各類個(gè)人貸款，下列說法中正確的是（）。

A．按照足額繳存住房公積金的職工在購買住房時(shí)，可同時(shí)申請(qǐng)住房公積金貸款和自營性個(gè)人住房貸款

B．按照產(chǎn)品用途劃分個(gè)人貸款產(chǎn)品有個(gè)人住房貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營類貸款

C．商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則

D．個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類旅行社組織的國內(nèi)、國際旅游所需費(fèi)用的貸款

E．個(gè)人消費(fèi)額度貸款主要用于滿足借款人的消費(fèi)需求，可先向銀行申請(qǐng)有效額度，必要時(shí)才使用，不使用貸款不收取利息

ADE解析：按照產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營類貸款等。個(gè)人教育貸款是個(gè)人消費(fèi)貸款的一部分?！柏?cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”是國家助學(xué)貸款實(shí)行的原則。

21、關(guān)于個(gè)人經(jīng)營類貸款，下列說法正確的有（）。A．根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營流動(dòng)資金貸款

B．專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款

C．專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營設(shè)備貸款

D．流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的、用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款

E．流動(dòng)資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款和權(quán)利擔(dān)保貸款解析：ABCD流動(dòng)資金貸款按照有無擔(dān)保的貸