第4章 電子商務(wù)支付

電子商務(wù)概論工商管理教研室2022第4章電子商務(wù)支付01電子支付概述02電子支付系統(tǒng)03電子支付CONTENTS目錄本章學(xué)習(xí)目標(biāo)1.了解電子支付的概念及類型。2.了解電子支付系統(tǒng)的發(fā)展歷程。3.掌握常用電子支付工具的使用方法。4.熟練使用網(wǎng)上銀行5.熟練使用一種第三方支付平臺6.掌握常見的幾種移動支付類型和流程04網(wǎng)上銀行05第三方支付06移動支付無現(xiàn)金城市：武漢市城市建設(shè)開篇案例——近些年人們的支付方式發(fā)生了哪些改變？——電子支付比現(xiàn)金支付多了哪些優(yōu)勢？電子支付概述4.1

1.電子支付的定義電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。4.1.1電子支付的概念及特征4.1.1電子支付的概念及特征

2.電子支付的特征1.數(shù)字化的支付方式；2.開放的系統(tǒng)平臺；3.先進的通信手段；4.具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。4.1.2電子支付類型轉(zhuǎn)賬支付，是指消費者先將支付相關(guān)數(shù)據(jù)信息發(fā)送給銀行，銀行再按照相關(guān)數(shù)據(jù)進行轉(zhuǎn)賬操作完成支付。其包括信用卡支付、借記卡支付和電話支付等。代幣支付，是指消費者在網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)臄?shù)據(jù)是用特殊的數(shù)據(jù)流表示的真實貨幣，交易過程中不需要銀行的介入。其包括儲值卡等。（1）按照結(jié)算形式可以分為轉(zhuǎn)賬支付和代幣支付。（2）按照支付時間可以分為預(yù)支付、即時支付和后支付。預(yù)支付是指消費者必須先付款才能使用產(chǎn)品或者服務(wù)的支付方式，如儲值卡和預(yù)付費電話等。即時支付是指在商品交易的同時資金已經(jīng)轉(zhuǎn)入賣家賬戶的支付方式，即“在線支付”。后支付是指消費者先使用商品后再進行支付，類似于傳統(tǒng)的“賒賬”支付。（3）按照指令發(fā)送方式可以分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。銀聯(lián)支付系統(tǒng)是中國銀聯(lián)為滿足消費者支付需求量身打造的基于銀聯(lián)卡的交易轉(zhuǎn)接算平臺，也是中國首個具有金融級預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易功能、集成所有種類銀聯(lián)卡的綜合性質(zhì)上支付平臺。4.1.3我國主流的電子支付系統(tǒng)自2013年開始，第三方支付機構(gòu)上線金融、航旅等領(lǐng)域的在線支付功能，網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模大幅提升。到2018年止，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)滲入生活中的各個環(huán)節(jié)，民生領(lǐng)域線上支付環(huán)節(jié)也逐步打通?，F(xiàn)階段，隨著監(jiān)管趨嚴，市場將進入有序發(fā)展階段，第三方支付市場交易規(guī)模的增長速度也將初步穩(wěn)定下來。NFC（NearFieldCommunication）技術(shù)即近場通信技術(shù)，是飛利浦半導(dǎo)體公司和索尼公司于2003年研發(fā)的一項短距離無線連接技術(shù)。1.銀聯(lián)支付系統(tǒng)2.第三方支付平臺3.NFC手機支付系統(tǒng)4.1.3我國主流的電子支付系統(tǒng)三種支付系統(tǒng)比較如下圖。支付方式銀聯(lián)支付第三方支付（以支付寶為例）移動支付（以AppleP為y例）目標(biāo)客戶銀聯(lián)借記卡和信用卡用戶（包括個人用戶和企業(yè)用戶）阿里巴巴公司旗下各網(wǎng)站及其他電商網(wǎng)站用戶iPhone6及以上配置手機的銀聯(lián)卡用戶市場覆蓋區(qū)域銀聯(lián)卡全球發(fā)卡超過50億張，覆蓋40多個國家，可在超過150個國家使用覆蓋中國市場，與國內(nèi)外超過180家銀行及國際組織建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，與日韓、歐美、東南亞等多個市場超過300家商戶達成合作在中國市場目前支持19家銀行的借記卡和信用卡核心競爭力龐大的發(fā)卡量，多年的用戶培養(yǎng)帶來的使用慣性、安全性淘寶網(wǎng)、阿里巴巴中國網(wǎng)站的龐大用戶群，安全性高蘋果品牌的高用戶黏性，高安全性安全性采用數(shù)字證書、U盾、動態(tài)密碼等安全措施安全指數(shù)80％，擁有實名認證、數(shù)字證書、支付盾“令牌”技術(shù)＋指紋支付，被認為是目前為止“最安全的支付方案”盈利模式服務(wù)費、手續(xù)費廣告費、手續(xù)費、服務(wù)費，沉淀資金的收入手續(xù)費電子支付系統(tǒng)4.24.2.1電子支付系統(tǒng)概述電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成包括活動參與的主體、支付方式以及遵循的支付協(xié)議幾個部分。4.2.1電子支付系統(tǒng)概述客戶：一般是商品交易中負有債務(wù)的一方。商家開戶行：是商家在其中擁有自己賬戶的銀行。商家開戶行是依據(jù)商家提供的合法賬單(客戶的支付指令)來操作,因此叉稱為收單行。商家：是商品交易中擁有債權(quán)的另一方?？蛻糸_戶行：是指客戶在其中擁有自己賬戶的銀行。在信用卡支付體系中把客戶開戶行稱為發(fā)卡行。金融專用網(wǎng)：是銀行系統(tǒng)內(nèi)部進行通信的專用計算機網(wǎng)絡(luò),安全性較高。銀行：電子商務(wù)的各種支付工具都要依托于銀行信用。支付網(wǎng)關(guān)：是作為連接銀行網(wǎng)絡(luò)與因特網(wǎng)之間接口的一組服務(wù)器。4.2.1電子支付系統(tǒng)概述（1）信用卡支付系統(tǒng)的特點。每張卡對應(yīng)一個賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)的，但由于在消費中實行“先消費，后付款”的辦法，其對信用卡賬戶的處理是滯后于貨款支付的。（2）電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點。（3）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點。不直接對應(yīng)任何賬戶，持有者事先預(yù)付資金，便可獲得相應(yīng)貨幣值的電子現(xiàn)金（以智能卡或硬盤文件形式存在），因此可以離線操作，是一種預(yù)先付款的支付系統(tǒng)。支付過程中操作直接針對賬戶，對賬戶的處理即意味著支付的進行，是一種即時付款支付辦法。在支付過程中，由于發(fā)起人不同，又可分為付款人啟動的支付（貸記支付）和接收人啟動的支付（借記支付）。（1）加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金的使用效益。在社會經(jīng)濟、金融的運行中，每天都有大量巨額資金進入支付清算環(huán)節(jié)，處于流轉(zhuǎn)狀態(tài)。支付清算效率的高低、資金流轉(zhuǎn)的快慢，對市場經(jīng)濟的發(fā)展將會產(chǎn)生巨大的影響。01（2）支撐多樣化支付工具的使用，滿足各種社會經(jīng)濟活動的需要。我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，尤其是其中的小額批量處理系統(tǒng)，能夠支撐各種貸記、借記支付業(yè)務(wù)的快速處理，并能提供大業(yè)務(wù)量、低成本的服務(wù)，可以滿足社會各種經(jīng)濟活動的需要。02（3）培育公平競爭的環(huán)境，促進銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。隨著我國金融體制改革的不斷深化，逐步形成了政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用合作社以及外資銀行的組織體系，相互之間既有合作也有競爭。034.2.2我國現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)1．我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的作用4.2.2我國現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)2.我國第二代支付系統(tǒng)第二代支付系統(tǒng)以清算賬戶管理系統(tǒng)為核心，以大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)為業(yè)務(wù)應(yīng)用子系統(tǒng)，以公共管理控制系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)為支持系統(tǒng)。4.2.2我國現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)（1）靈活支持多種接入方式、清算模式。（3）實現(xiàn)網(wǎng)銀互聯(lián)。（2）提供全面的流動性風(fēng)險管理功能。（4）支持外匯交易市場的PvP結(jié)算。2.我國第二代支付系統(tǒng)與第一代人民幣跨行支付系統(tǒng)相比，第二代主要有以下新增功能及特點。（MemberBank）。每個SWIFT系統(tǒng)會員中，擁有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營許可權(quán)銀行的總行都可以申請成為SWIFT組織中的會員行，會員行有董事會選舉權(quán)，當(dāng)股份達到一定份額后，有董事的被選舉權(quán)。4.2.3國際電子支付系統(tǒng)（Sub-memberBank）。會員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達90％以上的銀行，可以申請成為SWIFT組織的附屬會員銀行。（Participant）。世界主要的證券公司、旅游支票公司、計算機公司和國際清算中心等一些非金融機構(gòu)，可以根據(jù)需要申請成為SWIFT系統(tǒng)組織的參與者。但參與者只能使用一部分SWIFT報文格式。（1）會員銀行（2）附屬會員銀行（3）參與者1.SWIFT系統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)SWIFT系統(tǒng)的組織成員分為三類：3.商標(biāo)與域名（1）全球性通信服務(wù)。SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為全球206個國家和地區(qū)的8000多家金融機構(gòu)提供相互通信服務(wù)。（4）交互信息傳送（InteractiveMessage）服務(wù)。（2）接入服務(wù)。它使用戶能夠低成本、高效率地進入SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的接入服務(wù)通過SWIFTAlliance的系列產(chǎn)品完成，包括傳送金融信息的接口軟件、接入SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的窗口軟件、接入SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的桌面接入軟件、文件傳輸接口軟件等。（3）存儲和轉(zhuǎn)發(fā)電文（StoreandForwardMessage）服務(wù)。2.SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)所提供的服務(wù)4.2.3國際電子支付系統(tǒng)3.SWIFT的電文（2）金融機構(gòu)間頭寸調(diào)撥（FinancialInstitutionTransfers）。（3）資金市場交易（TreasuryMarkets-FX，MM，Derivatives）。（4）托收與光票（Collections＆CashLetters）。（5）證券（SecuritiesMarkets）。（7）跟單信用證和保函（DocumentaryCreditsandGuarantees）。（8）旅行支票（Traveler＇sChecks）。（9）現(xiàn)金管理與賬務(wù)（CashManagement＆CustomerStatus）。（10）SWIFT系統(tǒng)電報。（1）客戶匯款與支票（CustomerPayments＆Checks）。（6）貴金屬（TreasuryMarkets-PreciousMetals）。4.2.3國際電子支付系統(tǒng)4.SWIFT系統(tǒng)通信處理的過程SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)由操作轉(zhuǎn)換中心、地區(qū)處理站、銀行處理站和終端4個結(jié)構(gòu)組成，如圖所示。4.2.3國際電子支付系統(tǒng)SWIFT系統(tǒng)的宗旨是使用戶能夠從系統(tǒng)所提供的服務(wù)中獲得最大的收益。它的業(yè)務(wù)費用低，能提供全天候24小時的服務(wù)，而且業(yè)務(wù)交易立即完成。SWIFT系統(tǒng)提供了一套完整的報文標(biāo)準化格式，為報文傳遞提供了一種通用的語言，操作規(guī)范、易學(xué)，使網(wǎng)絡(luò)上的交易變得簡單、易實現(xiàn)且安全可靠。SWIFT系統(tǒng)自動進行數(shù)據(jù)格式檢查，其錯誤提示、報文壓縮和展開都自動進行，分報自動實現(xiàn)，因此差錯小、可靠性高。5.SWIFT系統(tǒng)的特點（1）報文標(biāo)準化。（2）低成本、自動、高效的服務(wù)。（3）安全可靠的數(shù)據(jù)處理傳輸。電子支付工具4.3

1.電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣,它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密數(shù)據(jù)序列,通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中該交易金額的幣值。電子現(xiàn)金交易時類似賓物現(xiàn)金,交易具有匿名性。4.3.1電子貨幣4.3.1電子貨幣電子現(xiàn)金應(yīng)具備以下性質(zhì):（1）獨立性；（2）不可重復(fù)花費；（3）匿名性；（4）不可偽造性；（5）可傳遞性；（6）可分性。4.3.1電子貨幣（1）E-cash電子現(xiàn)金系統(tǒng)。E-cash是DigiCash公司開發(fā)的在互聯(lián)網(wǎng)上使用的完全匿名的安全電子現(xiàn)金系統(tǒng)，它使用公鑰加密和數(shù)字簽名來確保安全。（2）Digicash電子現(xiàn)金系統(tǒng)。Digicash是由DigiCash公司于1994年5月開發(fā)的一種電子現(xiàn)金系統(tǒng)。該系統(tǒng)允許消費者使用電子現(xiàn)金進行在線交易。Digicash系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)中有兩類現(xiàn)金：一類是按賬目發(fā)行的，另一類是代幣券。每一客戶在具有Digicash系統(tǒng)的中心銀行建立一個賬戶。4.3.1電子貨幣4.3.1電子貨幣（3）NetCash電子現(xiàn)金系統(tǒng)。NetCash是由美國南加利福尼亞大學(xué)的信息研究所設(shè)計的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。該系統(tǒng)是可靠的，具有匿名性和可擴展性，并能安全地防止偽造。4.3.1電子貨幣2.電子錢包電子錢包是電子商務(wù)購物活動中常用的一種支付工具,其適用于小額購物。在電子錢包內(nèi)存放電子貨幣,如電子現(xiàn)金、電子零錢、電子信用卡等。使用電子錢包購物,通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進行。個人資料管理；①4.3.1電子貨幣②③④⑤網(wǎng)上付款；交易記錄查詢；銀行卡余額查詢；商戶站點鏈接。

(1)電子錢包功能：4.3.1電子貨幣（2）電子錢包的使用。在電子錢包內(nèi)可以裝入各種電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子零錢、電子信用卡等。在進行付款時，只要在應(yīng)用軟件的相應(yīng)項目中單擊即可完成。4.3.2銀行卡類1.銀行卡支付流程概述：銀行卡產(chǎn)業(yè)的主體包括發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、銀行卡組織、持卡人、商戶，其核心產(chǎn)品使三大組織機構(gòu)合作提供給消費者和商戶的支付服務(wù)，包括銀行卡交易、清算和事后處理三個部分。IC卡就是我們所說的芯片卡，一般由銀行發(fā)行，主要使用集成電路和智能技術(shù)，遵循我國人民銀行推出的一系列標(biāo)準，具有現(xiàn)金儲存和取款、信用支付、轉(zhuǎn)賬等功能，和傳統(tǒng)的磁條卡相比，存儲空間更大、更安全、運算能力更強。4.3.2銀行卡類這種支付方式也是針對銀行卡而言，只不過將銀行卡通過網(wǎng)絡(luò)終端展開非面對面交易時，所有人提供卡號、證件號和手機等安全要素完成的一種支付方式，授權(quán)后進行代收、代付等業(yè)務(wù)。比如支付寶、財付通、微信等，現(xiàn)在應(yīng)用十分廣泛。（1）IC卡支付（2）不持卡支付（3）第三方支付2.我國銀行卡支付方式簡介4.3.3電子支票類1.電子支票：電子支票（ElectronicCheck或E-Check）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的方式，利用數(shù)字傳遞將資金從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子支付形式。這種電子支票的支付是在與商家和銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼（PIN）代替手寫簽名。目前的電子支票系統(tǒng)主要有Netehex、Neteheque和NetBill等。2.電子匯款電子匯款是通過銀行的聯(lián)網(wǎng)功能，實現(xiàn)便捷快速的匯款。電子匯款（ElectronicRemittance）是指銀行以電報或電傳方式指示代理行將款項支付給指定收款人的匯款方式。4.3.3電子支票類網(wǎng)上銀行4.4網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。目前，網(wǎng)上銀行有兩種形式：一是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行；另一種是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，是傳統(tǒng)銀行的補充。4.4.1網(wǎng)上銀行的概念4.4.2網(wǎng)上銀行的特點（1）全天候跨國界運作；（2）工作效率大大提高；（3）虛擬化；（4）創(chuàng)新化；（5）低成本；（6）個性化服務(wù)增強。4.4.3網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)（1）個人網(wǎng)上業(yè)務(wù)；（3）信用卡業(yè)務(wù)；（5）網(wǎng)上購物支付；（2）企業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)；（4）投資理財業(yè)務(wù)；（6）代扣代繳支付（7）公開信息發(fā)布。第三方支付4.5所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具各一定買力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由笫三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后,就可以通知第三方付款給賣家,第三方再把款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。4.5.1第三方支付的定義4.5.2第三方支付的流程（1）網(wǎng)上消費者瀏覽檢索客戶網(wǎng)頁。（4）第三方支付平臺將網(wǎng)上消費者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行。（2）網(wǎng)上消費者在商戶網(wǎng)站上下訂單。（3）網(wǎng)上消費者選擇第三方支付平臺，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式，點擊后進入銀行支付頁面進行支付操作。4.5.2第三方支付的流程（5）由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費者的支付能力，實行凍結(jié)、扣賬或劃賬，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺和網(wǎng)上消費者本身。（8）相關(guān)銀行通過第三方支付平臺向商戶實施清算。（6）第三方支付平臺將支付結(jié)果通知商戶。（7）支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費者發(fā)貨或提供服務(wù)。（1）將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上；（3）能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。（2）操作更加簡單而易于接受；4.5.3第三方支付的特點支付寶是國內(nèi)領(lǐng)先的、由阿里巴巴集團創(chuàng)立的第三方支付平臺。支付寶于2004年12獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司從建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心，不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一步。4.5.4典型的第三方支付平臺財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出的專業(yè)在線支付平臺，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。財付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)?？戾X是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。（1）支付寶（2）財付通（3）快錢（1）比較安全；（3）使用方便；（2）支付成本較低；（4）支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款入的利益。第三方支付模式的優(yōu)缺點（一）第三方支付模式的優(yōu)點（1）需要其他的“實際支付方式”完成實際支付層的操作；（3）第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定；（2）帶給付款人相關(guān)風(fēng)險；（4）有資金寄存的風(fēng)險。第三方支付模式的優(yōu)缺點（二）第三方支付模式的缺點移動支付4.6移動支付（MobilePayment），也稱之為手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動終端設(shè)備為載體，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA