不良貸款清收管理辦法

不良貸款清收管理辦法?1.目的為加強(qiáng)我行不良貸款管理，規(guī)范不良貸款清收行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。2.適用范圍本辦法適用于我行各類不良貸款的清收管理，包括但不限于次級類、可疑類、損失類貸款。3.基本原則依法合規(guī)原則。嚴(yán)格依照國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，規(guī)范清收操作流程，確保清收工作合法合規(guī)。風(fēng)險(xiǎn)可控原則。在清收過程中，充分評估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施，確保清收工作不引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)，保障我行資產(chǎn)安全。盡職清收原則。清收人員應(yīng)盡職履行職責(zé)，積極采取各種清收手段，最大限度地收回不良貸款本息?？己思?lì)原則。建立健全清收考核機(jī)制，對清收工作成效顯著的單位和個(gè)人給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動清收人員的積極性。二、組織管理1.成立不良貸款清收領(lǐng)導(dǎo)小組組長由行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，成員包括風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門、財(cái)務(wù)會計(jì)部門、法律合規(guī)部門等相關(guān)負(fù)責(zé)人。領(lǐng)導(dǎo)小組職責(zé)：負(fù)責(zé)制定不良貸款清收政策和策略，協(xié)調(diào)各部門之間的工作，解決清收工作中的重大問題，監(jiān)督清收工作進(jìn)展情況。2.明確清收工作部門職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理部門：負(fù)責(zé)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警，制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施，對清收工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。信貸管理部門：負(fù)責(zé)不良貸款的認(rèn)定、分類和統(tǒng)計(jì)，組織實(shí)施清收方案，對借款人及擔(dān)保人進(jìn)行調(diào)查和分析，協(xié)助清收人員開展工作。財(cái)務(wù)會計(jì)部門：負(fù)責(zé)不良貸款利息核算和收入確認(rèn)，提供清收工作所需的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和支持。法律合規(guī)部門：負(fù)責(zé)為清收工作提供法律支持和咨詢服務(wù)，審查清收過程中的法律文件，協(xié)助處理涉訴案件。清收執(zhí)行部門：負(fù)責(zé)具體實(shí)施不良貸款清收工作，包括與借款人及擔(dān)保人溝通協(xié)商、采取清收措施、執(zhí)行清收方案等。三、不良貸款認(rèn)定與分類1.認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)按照中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際情況，對不良貸款進(jìn)行認(rèn)定。次級類貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失?？梢深愘J款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。2.分類程序信貸管理部門定期對貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，收集借款人及擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況等信息。根據(jù)收集的信息，按照不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對貸款進(jìn)行初分類。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對初分類結(jié)果進(jìn)行審核，如有異議，及時(shí)與信貸管理部門溝通協(xié)商，確定最終分類結(jié)果。財(cái)務(wù)會計(jì)部門根據(jù)分類結(jié)果，對不良貸款進(jìn)行相應(yīng)的會計(jì)核算和統(tǒng)計(jì)。四、清收措施1.常規(guī)清收措施電話催收：清收人員通過電話與借款人及擔(dān)保人保持聯(lián)系，了解其還款意愿和還款能力，督促其按時(shí)還款。上門催收：對于電話催收效果不佳的，清收人員可上門與借款人及擔(dān)保人面對面溝通，送達(dá)催收通知書，了解實(shí)際情況，協(xié)商制定還款計(jì)劃。發(fā)函催收：向借款人及擔(dān)保人發(fā)送催收函，明確告知其欠款情況和還款要求，保留相關(guān)回執(zhí)作為催收證據(jù)。賬戶監(jiān)管：對借款人的銀行賬戶進(jìn)行監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和扣劃其賬戶內(nèi)的資金用于償還貸款。2.法律清收措施起訴追償：對于有還款能力但拒不還款的借款人及擔(dān)保人，及時(shí)向人民法院提起訴訟，通過法律手段強(qiáng)制其償還貸款本息。申請財(cái)產(chǎn)保全：在起訴前或訴訟過程中，根據(jù)情況申請人民法院對借款人及擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全，防止其轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，確保我行債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。參與破產(chǎn)清算：對于進(jìn)入破產(chǎn)程序的借款人，及時(shí)申報(bào)債權(quán)，參與破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，爭取最大限度地收回貸款。3.重組轉(zhuǎn)化措施貸款重組：對于部分有一定還款能力和重組價(jià)值的借款人，在充分評估風(fēng)險(xiǎn)的前提下，與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組，調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，幫助其恢復(fù)還款能力。資產(chǎn)盤活：對于抵押物或其他資產(chǎn)具有一定市場價(jià)值的不良貸款，通過資產(chǎn)處置、轉(zhuǎn)讓等方式，盤活資產(chǎn)，收回部分貸款本息。4.委托清收措施委托專業(yè)清收機(jī)構(gòu)：對于部分清收難度較大的不良貸款，可委托專業(yè)的清收機(jī)構(gòu)進(jìn)行清收，充分利用其專業(yè)優(yōu)勢和資源，提高清收效率。簽訂委托清收協(xié)議：明確雙方的權(quán)利義務(wù)、清收費(fèi)用、清收期限、清收目標(biāo)等內(nèi)容，確保委托清收工作順利進(jìn)行。五、清收流程1.制定清收方案清收執(zhí)行部門根據(jù)不良貸款的具體情況，包括借款人及擔(dān)保人的基本信息、貸款金額、貸款期限、欠款情況、擔(dān)保情況等，制定詳細(xì)的清收方案。清收方案應(yīng)明確清收目標(biāo)、清收措施、清收步驟、時(shí)間安排、責(zé)任人等內(nèi)容。清收方案報(bào)清收領(lǐng)導(dǎo)小組審核批準(zhǔn)后實(shí)施。2.組織實(shí)施清收清收執(zhí)行部門按照清收方案組織開展清收工作，嚴(yán)格按照清收措施和流程進(jìn)行操作。在清收過程中，及時(shí)收集和整理相關(guān)資料，包括催收記錄、還款協(xié)議、法律文件等，建立清收檔案。定期向清收領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)清收工作進(jìn)展情況，遇有重大問題及時(shí)請示報(bào)告。3.清收效果評估清收工作結(jié)束后，清收執(zhí)行部門對清收效果進(jìn)行評估，分析清收措施的有效性和存在的問題。評估指標(biāo)包括貸款本息收回金額、收回比例、清收成本、清收時(shí)間等。根據(jù)清收效果評估結(jié)果，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為今后的清收工作提供參考。4.后續(xù)跟蹤管理對于已收回的不良貸款，做好后續(xù)跟蹤管理工作，確保借款人不再出現(xiàn)逾期還款等問題。對于未收回的不良貸款，根據(jù)清收效果評估情況，調(diào)整清收方案，繼續(xù)開展清收工作。六、清收檔案管理1.檔案內(nèi)容借款人及擔(dān)保人基本資料，包括營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表等。貸款合同、擔(dān)保合同、借款借據(jù)等信貸業(yè)務(wù)檔案。催收記錄，包括電話催收記錄、上門催收記錄、發(fā)函催收記錄等。還款協(xié)議、和解協(xié)議等相關(guān)協(xié)議文件。法律文件，包括起訴書、判決書、裁定書、調(diào)解書等。資產(chǎn)處置相關(guān)資料，如抵押物評估報(bào)告、拍賣成交確認(rèn)書等。清收方案、清收工作總結(jié)等其他與清收工作有關(guān)的資料。2.檔案整理清收執(zhí)行部門負(fù)責(zé)對清收過程中形成的各類資料進(jìn)行收集、整理和歸檔。檔案應(yīng)按照類別和時(shí)間順序進(jìn)行分類整理，編制目錄，便于查閱和管理。檔案應(yīng)采用紙質(zhì)檔案與電子檔案相結(jié)合的方式進(jìn)行保存，確保檔案的完整性和安全性。3.檔案保管期限不良貸款清收檔案保管期限為自貸款本息全部收回或核銷之日起[X]年。保管期限屆滿后，按照檔案管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行銷毀。七、清收考核與激勵(lì)1.考核指標(biāo)清收金額：考核清收人員實(shí)際收回的不良貸款本金和利息金額。清收比例：考核清收金額占不良貸款總額的比例。清收戶數(shù)：考核清收人員成功清收的不良貸款戶數(shù)。清收成本：考核清收過程中發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用，包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、差旅費(fèi)、委托清收費(fèi)等。清收時(shí)間：考核清收工作從開始到完成的時(shí)間周期。2.考核方式定期考核：每月或每季度對清收人員的清收工作進(jìn)行考核，公布考核結(jié)果。年度考核：每年對清收人員的全年清收工作進(jìn)行綜合考核，確定考核等級。3.激勵(lì)措施績效獎(jiǎng)勵(lì)：根據(jù)清收考核結(jié)果，對清收工作成效顯著的清收人員給予績效獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)金額與清收金額、清收比例等指標(biāo)掛鉤。榮譽(yù)表彰：對在清收工作中表現(xiàn)突出的清收人員，給予榮譽(yù)表彰，如授予"清收能手"等稱號。晉升機(jī)會：將清收工作業(yè)績作為員工晉升的重要參考依據(jù)，對清收工作成績優(yōu)秀的員工，在職務(wù)晉升、崗位調(diào)整等方面給予優(yōu)先考慮。八、責(zé)任追究1.責(zé)任認(rèn)定在不良貸款清收過程中，如發(fā)現(xiàn)清收人員存在違規(guī)操作、不盡職盡責(zé)等行為，導(dǎo)致清收工作未能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，造成我行損失的，將對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任認(rèn)定應(yīng)根據(jù)事實(shí)和證據(jù)，明確責(zé)任主體、責(zé)任性質(zhì)和責(zé)任程度。2.責(zé)任追究方式經(jīng)濟(jì)處罰：根據(jù)責(zé)任程度，對責(zé)任人給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，包括扣減績效獎(jiǎng)金、罰款等