第一章 農(nóng)村金融概述

第一章農(nóng)村金融概述

第一章農(nóng)村金融概述

農(nóng)村金融即農(nóng)村貨幣資金的融通，也就是如何運(yùn)用信用手段籌集、

分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)，它是農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)、信用活動(dòng)和貨

幣流通三者的統(tǒng)一。本章從農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中國農(nóng)村金融改革

發(fā)展、國外農(nóng)村金融等三方面展開，從而對(duì)農(nóng)村金融的基本情況形成

系統(tǒng)、全面的認(rèn)識(shí)。

第一節(jié)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

一、農(nóng)村金融的概念

農(nóng)村金融是農(nóng)村范疇金融活動(dòng)的總稱，具體包括農(nóng)村貨幣資金的

融通、農(nóng)村信用關(guān)系、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融市場(chǎng)、農(nóng)村金融產(chǎn)品

和服務(wù)等。農(nóng)村金融有廣義與狹義之分。狹義的農(nóng)村金融是指農(nóng)業(yè)信

貸，即以農(nóng)業(yè)為服務(wù)對(duì)象、以金融機(jī)構(gòu)存貸款為主要手段所提供的籌

融資服務(wù)活動(dòng)。早期的農(nóng)村金融主要是指農(nóng)業(yè)信貸。廣義的農(nóng)村金融

是服務(wù)于農(nóng)村的各種金融活動(dòng)的總稱，業(yè)務(wù)上不僅包括信貸，還包括

保險(xiǎn)、證券、租賃、信托等；在行業(yè)上不僅包括農(nóng)業(yè)，也包括農(nóng)村的

非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融是指廣義的農(nóng)村金融，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

快速發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，農(nóng)村融資方式和融資渠道

不斷拓展，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制也被逐步引入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)中的一個(gè)子系統(tǒng)，同時(shí)也是金融大系

統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)。農(nóng)村金融屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)范疇，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組

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第?章農(nóng)村金融概述

成部分，農(nóng)村金融發(fā)展如何，取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況。農(nóng)村金融發(fā)展的

快慢，可以影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，也可以影響農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)

域、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)等結(jié)構(gòu)，最終影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量。農(nóng)村金融亦

屬于金融范疇，是整個(gè)金融體系中的構(gòu)成單元。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，

是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助動(dòng)器，也是國家宏觀調(diào)控的重要手段，農(nóng)村金融當(dāng)然

也不例外。農(nóng)村金融包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，與整體

金融保持一致。農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)既是金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)的一部分，又是

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

需求相一致的獨(dú)特形態(tài)。

(-)農(nóng)村金融的地位

農(nóng)村金融是農(nóng)村金融活動(dòng)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村資金需求者的有

機(jī)結(jié)合。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中居中介地位，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)

濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中的樞紐組織，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中起到導(dǎo)向作用。

1、農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中居中介地位

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織通過各類金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貨

幣資金的再分配，充當(dāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的信用和支付中介，通過重新

分配社會(huì)閑置貨幣資金從而實(shí)現(xiàn)對(duì)生產(chǎn)資料的再分配，同時(shí)，影響農(nóng)

村各類經(jīng)濟(jì)主體的消費(fèi)行為，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)資料的再分配。農(nóng)村金融作為

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中介，加速了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中的樞紐組織

農(nóng)村各行各業(yè)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，在農(nóng)村內(nèi)部以及城鄉(xiāng)之間，形成巨

大的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的資金往來都需要通過金融機(jī)制完

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第?章農(nóng)村金融概述

成，社會(huì)閑置資金通過金融機(jī)構(gòu)或金融市場(chǎng)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，再通

過貸款等金融活動(dòng)流向資金需求者。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中的樞

紐地位，既有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)

控。

（二）農(nóng)村金融的職能作用

農(nóng)村金融的作用是與它的耿能緊密聯(lián)系在一起的，職能發(fā)揮的效

果就是它的作用。農(nóng)村金融的職能是通過信用手段籌集、調(diào)節(jié)、分配

貨幣資金，從而調(diào)節(jié)貨幣流通和實(shí)現(xiàn)貨幣資金的再分配。因而它的作

用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、融通農(nóng)村資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金支持，除了自籌資金外，更多的

需要借助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金的籌集和分配。隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷

完善、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，農(nóng)村資金需求者獲取資金的渠

道多樣化，極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、調(diào)節(jié)農(nóng)村貨幣資金，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠比較全面地了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，同

時(shí)又可以利用各種金融活動(dòng)和金融手段對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生影響。政

府可以通過政策性金融手段調(diào)控農(nóng)村金融市場(chǎng)，適時(shí)調(diào)控農(nóng)村貨幣供

應(yīng)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)和利率，從而調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和速度,

穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、管理農(nóng)村貨幣資金，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織具有專業(yè)的資金管理能力，能夠合理有效地

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第?章農(nóng)村金融概述

管理農(nóng)村區(qū)域的資金流，提高資金使用效率。金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)資金

的跨區(qū)域、跨行業(yè)的流動(dòng)，保證資金短缺地區(qū)的資金流入和資金富余

地區(qū)的資金流出。金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)的介入，也可以實(shí)現(xiàn)資金在不同時(shí)

點(diǎn)的調(diào)節(jié)，能夠保證農(nóng)村貨幣資金的充分有效使用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)

展、農(nóng)民增收。

三、農(nóng)村金融理論流派

農(nóng)村金融理論是以現(xiàn)代金融基本理論為框架，結(jié)合農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)及

國情而衍生的金融理論體系。受現(xiàn)代金融發(fā)展理論的影響在發(fā)展中國

家的農(nóng)村金融領(lǐng)域，有三種不同的理論流派，即農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼論、農(nóng)村金

融市場(chǎng)理論和不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論。

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論理論認(rèn)為，農(nóng)村居民沒有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村面臨的

是資金不足問題。由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性（收入的不確定性、投資的長(zhǎng)

期性、低收益性等），商業(yè)銀行出于利潤(rùn)動(dòng)機(jī)不可能為農(nóng)村提供所需

資金。因此，政府需要從外部注入低息的政策怛資金，并建立非營利

性的專門金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金分配。

20世紀(jì)80年代，農(nóng)村金融市場(chǎng)論逐漸取代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。

該理論認(rèn)為，農(nóng)村金融資金的缺乏，并不是因?yàn)檗r(nóng)民沒有儲(chǔ)蓄能力，

而是由于農(nóng)村金融體系中不合理的金融安排（如政府管制、利率控制

等），抑制了其發(fā)展。指出要發(fā)揮金融市場(chǎng)作用，減少政府干預(yù)，實(shí)

現(xiàn)利率市場(chǎng)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄和資金供求的平衡；取消專項(xiàng)特定目標(biāo)

貸款制度，適當(dāng)發(fā)展非正規(guī)金融市場(chǎng)等。

20世紀(jì)90年代又出現(xiàn)了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。該理論認(rèn)為，市

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第?章農(nóng)村金融概述

場(chǎng)機(jī)制并不是萬能的，對(duì)于穩(wěn)定金融市場(chǎng)來說，合理的政府干預(yù)也是

必要的。對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)來說，因?yàn)榇嬖诓煌耆畔?，放款一方（?/p>

融機(jī)構(gòu)）對(duì)于借款人的情況不能充分掌握，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制可

能無法培育出農(nóng)村社會(huì)所需要的金融機(jī)構(gòu)。為此，有必要采用諸如政

府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)措施。

第二節(jié)中國農(nóng)村金融改革發(fā)展

一、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度下的農(nóng)村金融改革

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度下，與中央高度集權(quán)的經(jīng)濟(jì)管理體制相適應(yīng)，我

國的農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)歷了以下兩個(gè)階段：

1、以農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村金融興起時(shí)期（1949年-1957

年）。這一階段主要的改革措施包括：第一，在農(nóng)村廣泛試辦農(nóng)村信

用合作社。到1957年底，全國80%的鄉(xiāng)都設(shè)立了農(nóng)村信用合作社，

共有農(nóng)村信用合作社88368個(gè)。而在1949年底，全國僅有800多家

農(nóng)村信用合作社。盡管這一時(shí)期農(nóng)村信用合作社的規(guī)模小，管理也不

夠完善，但其合作性質(zhì)還是得到了充分的體現(xiàn)，總體上發(fā)展比較健康。

第二，1951年成立農(nóng)業(yè)合作銀行，其負(fù)責(zé)辦理農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利等

方面的投資撥款業(yè)務(wù)，并領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社。但1952年農(nóng)業(yè)合作

銀行就被撤銷，由中國人民銀行農(nóng)村金融管理局負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和管理農(nóng)村

金融上作。第三，1955年正式成立中國農(nóng)業(yè)銀行，其主要任務(wù)是指

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第?章農(nóng)村金融概述

導(dǎo)農(nóng)村信用合作社、廣泛動(dòng)員農(nóng)村資金、合理使用國家農(nóng)業(yè)貸款、輔

助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、促進(jìn)對(duì)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)主義改造。但由于縣以下的

基層農(nóng)業(yè)銀行與人民銀行之間職責(zé)劃分不清，1957年國務(wù)院又決定

撤銷中國農(nóng)業(yè)銀行，并入中國人民銀行管理。這一階段的銀行撤并帶

有很強(qiáng)的隨意性，比較注重政治因素，而對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融組

織的要求則經(jīng)常被忽略。

2、農(nóng)村金融發(fā)展停滯的時(shí)期（1958年-1978年）。這一階段主要

的改革措施包括:第一，1958年農(nóng)村信用合作社被下放給人民公社管

理，1959年進(jìn)一步下放給生產(chǎn)大隊(duì)管理，在“極左”路線的影響下,

合作制被嚴(yán)重扭曲。農(nóng)村信用合作社的財(cái)務(wù)管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營主要受生

產(chǎn)大隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)，盈虧由生產(chǎn)大隊(duì)核算，喪失了獨(dú)立自主經(jīng)營的地位。第

二，1962年恢復(fù)了農(nóng)村信用合作社的獨(dú)立地位，業(yè)務(wù)上受中國人民

銀行領(lǐng)導(dǎo)，并在1963年重建了中國農(nóng)業(yè)銀行，統(tǒng)一管理支農(nóng)資金及

農(nóng)業(yè)貸款，并統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社的工作。第三，1965年中國

農(nóng)業(yè)銀行第三次被撤銷，1966年農(nóng)村信用合作社再次下放給人民公

社、生產(chǎn)大隊(duì)管理。由于正常的信用關(guān)系被破壞，資金被大量挪用，

存款也迅速減少。

這一時(shí)期農(nóng)村金融制度模式的典型特點(diǎn)是:①農(nóng)村金融市場(chǎng)上的

金融工具種類單一，僅有存款和貸款兩種金融上具。除了銀行信貸市

場(chǎng)以外，嚴(yán)格意義上的貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)根本不存在。②利率管制

嚴(yán)格，利率不能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際情況進(jìn)行靈活的調(diào)整。③農(nóng)村

金融機(jī)構(gòu)組織制度一元化。從組織制度看，表面上是國家銀行（時(shí)而

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第?章農(nóng)村金融概述

是人民銀行，時(shí)而是農(nóng)業(yè)銀行）與農(nóng)村信用合作社同時(shí)共存的二元格

局，但是在高度集權(quán)經(jīng)濟(jì)體制的環(huán)境中，農(nóng)村信用社已經(jīng)由創(chuàng)辦時(shí)的

合作金融性質(zhì)蛻變?yōu)閲医鹑谛再|(zhì)，成為地地道道的國家銀行的附屬

物。所以組織制度實(shí)際上是一元特征。

二、改革開放以后的農(nóng)村金融改革

1978年開始的農(nóng)村金融體制改革，經(jīng)歷了四個(gè)階段復(fù)雜的政策

演變，但始終保持著自上而下、政府主導(dǎo)、強(qiáng)制性、漸進(jìn)式的改革路

徑，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信貸需求難的核心問題始終無法得到根本上的解決。

十七屆三中全會(huì)重新部署農(nóng)村改革發(fā)展大計(jì)，明確提出“建立現(xiàn)

代農(nóng)村金融制度”，著眼于為農(nóng)村發(fā)展提供充足的資金支持。把制度

建設(shè)作為推及新一輪農(nóng)村改革發(fā)展的重要抓手，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建

設(shè)已經(jīng)破題。

改革之路布滿荊殿、充斥著爭(zhēng)議。農(nóng)村金融能否通過機(jī)制改革實(shí)

現(xiàn)商業(yè)性的可持續(xù)，國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)后留下的真空誰

來填補(bǔ)，政策性金融與商業(yè)性金融如何承載國家的惠農(nóng)財(cái)政政策，走

向市場(chǎng)化的農(nóng)村信用社能否回歸合作本質(zhì)，頑強(qiáng)生存的民間金融何時(shí)

能夠浮出水面，一系列棘手的問題始終困擾著農(nóng)村金融改革的進(jìn)展。

2006年底，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策，首次放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門

檻，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，此舉被譽(yù)為新一輪以增量為突破口的農(nóng)村金

融體制改革正式破冰的標(biāo)志。

我國農(nóng)村金融改革大致經(jīng)歷了四個(gè)階段。

（一）1978年一1993年：重建農(nóng)村金融體系

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第?章農(nóng)村金融概述

1978年，中國的改革之路自下而上從農(nóng)民分田到戶開始；與其

同步的農(nóng)村金融改革選擇了自上而下的道路，從恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行起

步O

1978年之前，中國沒有單獨(dú)為農(nóng)村真正服務(wù)的金融組織，下放

給人民公社管理的農(nóng)村信用社等金融部門，只作為儲(chǔ)蓄動(dòng)員的機(jī)器存

在。隨著包產(chǎn)到戶的實(shí)施，2億多農(nóng)戶從人民公社和生產(chǎn)大隊(duì)的體制

下逐步解放出來，重新成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，農(nóng)村金融的交易對(duì)象一下

子由原來的2.6萬個(gè)人民公社突然變成了2億多個(gè)農(nóng)戶，原有的城鄉(xiāng)

合一、動(dòng)員儲(chǔ)蓄的金融機(jī)制無法適應(yīng)這種變化，重新構(gòu)建單獨(dú)的農(nóng)村

金融機(jī)構(gòu)成為必須。于是，以恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行為標(biāo)志的第一次中國農(nóng)村

金融改革轟轟烈烈地拉開帷幕。1979年2月，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于恢

復(fù)農(nóng)業(yè)銀行的通知》，祖籍廣東開平、屆時(shí)64歲的經(jīng)濟(jì)專家方皋出任

總行行長(zhǎng)。

脫離了人民公社時(shí)期政社合一體制的農(nóng)村信用社找到了新的婆

家，成為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，走上了“官辦”的道路，這與改革的

初衷并不一致。

1984年8月，國務(wù)院轉(zhuǎn)批《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于改革信用社管理

體制的報(bào)告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，

恢復(fù)“三性”，即組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活

性。

事與愿違。實(shí)行經(jīng)營責(zé)任制后，農(nóng)信社的實(shí)力得到明顯增強(qiáng)，存

貸業(yè)務(wù)占當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)的六成以上。但由于其“官辦二銀行”的

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第?章農(nóng)村金融概述

行政色彩日趨濃厚，恢復(fù)“三性”成為一紙空文。1984年農(nóng)信社的

存貸比例為0.41,到了1996年下降為0.22,農(nóng)信社從農(nóng)村“抽血”

的局面已經(jīng)初步形成。

正規(guī)金融提供的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村融資的需求，非正規(guī)

的民間借貸找到了生存的空間。當(dāng)時(shí)的中央政府對(duì)其采取支持的態(tài)度。

1981年5月，國務(wù)院轉(zhuǎn)批《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于村借貸問題的報(bào)告》，

肯定了民間借貸的作用。

1984年，河北康寶縣蘆家營鄉(xiāng)正式建立了中國第一個(gè)農(nóng)村合作

基金會(huì)。由此開始，農(nóng)村合作基金會(huì)呈星火燎原之勢(shì)在全國各地迅速

發(fā)展。其操作上的違規(guī)和監(jiān)管上的缺失，為上世紀(jì)90年代末的農(nóng)村

金融風(fēng)波埋下了隱患。

總之，這一階段的主要改革措施是恢復(fù)和成立新的金融機(jī)構(gòu)，一

是在1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，并改變了傳統(tǒng)的運(yùn)作目標(biāo)，明確提

出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高資金使用效益；二是隨著人民公社體

制的瓦解，農(nóng)村信用合作社也重新恢復(fù)了名義上的合作金融組織地位,

農(nóng)村信用合作社雖不是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，但它接受中國農(nóng)業(yè)銀行

的管理；三是放開了對(duì)民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成

立民間合作金融組織，同時(shí)允許成立的還有一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司,

企業(yè)集資異?；钴S；四是允許多種融資方式并存，包括存款、貸款、

債券、股票、基金、票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。

（二）農(nóng)村金融體系框架的構(gòu)筑階段（1994年—1996年）

這一階段的改革進(jìn)一步明確了改革的目標(biāo)和思路，提出了要建立

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第?章農(nóng)村金融概述

和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村

金融體系。更具體地說，這一農(nóng)村金融體系包括以工商企業(yè)為主要服

務(wù)對(duì)象的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行），主耍為農(nóng)戶服務(wù)的合作金

融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)村信用合作社），支持整個(gè)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、

保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購以及體現(xiàn)并實(shí)施其它國家政策的政策性金融

機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）。這一框架設(shè)計(jì)通常稱為“三駕馬車二

1994年成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策

性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來；同時(shí),

加快了中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐，包括全面推行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，

對(duì)信貸資金進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，集中管理貸款的審批權(quán)限，等等；另外，

繼續(xù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社商業(yè)化改革。根據(jù)1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體

制改革的決定》，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995

年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段

所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個(gè)重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不

再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)，對(duì)

農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理職責(zé)由中國人民銀行直接承擔(dān)。

在中國農(nóng)村金融第二輪改革中，“三駕馬車”的政策設(shè)計(jì)意圖曾

給改革的實(shí)踐者和農(nóng)民帶來無限美好的期望。

1994年4月，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，承擔(dān)從農(nóng)業(yè)銀行剝離出

來的政策性金融業(yè)務(wù)，由此被賦予了政策性農(nóng)村金融的使命。中國農(nóng)

業(yè)銀行則開始向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

這一輪改革的核心是要把農(nóng)村信用社從越走越遠(yuǎn)的“官辦”路上

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第?章農(nóng)村金融概述

拉回來，重新賦予“民辦合作金融”的性質(zhì)。

1996年8月，《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確要求，

農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，由中國人民銀行監(jiān)管，逐步改

為“由農(nóng)民入股、有社會(huì)民主管理、主要為社員服務(wù)的合作性金融組

織”。

至此，農(nóng)村金融“三駕馬車”的基本框架已經(jīng)構(gòu)建。按照改革的

設(shè)計(jì)意圖，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放政策性

貸款，農(nóng)村信用社則按照合作制原則發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，形成商業(yè)金

融、政策金融、合作金融三位一體、分工合作、符合農(nóng)村融資需求的

金融體系。

但是，實(shí)際運(yùn)行的結(jié)果卻與政策意愿大相徑庭,我們沒有看到“三

駕馬車”并駕齊驅(qū)的昌盛，反而陷入了農(nóng)村資金供求矛盾日益惡化的

窘境。“三駕馬車”偏離農(nóng)村。

上世紀(jì)90年代后期，國有商業(yè)銀行在逐利動(dòng)機(jī)下紛紛逃離農(nóng)村，

中國農(nóng)業(yè)銀行也開始“洗腳上田”，逐漸撤并基層分支機(jī)構(gòu)，悄悄地

退出農(nóng)村信貸市場(chǎng)。

郵政儲(chǔ)蓄是唯一遍及中國縣鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)，他們?yōu)檗r(nóng)民提供存款、

匯兌等基本金融服務(wù)，但長(zhǎng)期以來“只存不貸”，被稱作從農(nóng)村吸虹

資金回流城市的主渠道。

于是，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的“主力軍”，甚至被賦予支農(nóng)

的政策性職能，農(nóng)村金融業(yè)呈現(xiàn)出“一農(nóng)支三農(nóng)”的難堪局面。

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第?章農(nóng)村金融概述

（三）農(nóng)村信用社主體地位的形成及其農(nóng)村金融改革的逐步深化

階段（1997—2004）

在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)和1997年開始的通貨緊縮后，在強(qiáng)調(diào)繼

續(xù)深化金融體制改革的同時(shí).，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制也開始受到重視，客

觀上強(qiáng)化了農(nóng)村信用合作社對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷。在這一階段的改

革中，一是開始在國有專業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制；二是收縮國有專

業(yè)銀行戰(zhàn)線，1997年中央金融工作會(huì)議確定了“各國有商業(yè)銀行收

縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本

策略，包括中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始日漸收縮縣及縣以

下機(jī)構(gòu)；三是打擊各種非正規(guī)金融活動(dòng)，對(duì)民間金融行為進(jìn)行壓抑，

1999年在全國范圍內(nèi)撤消農(nóng)村信用合作基金會(huì)，并對(duì)其進(jìn)行清算；

四是將農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)確定到對(duì)農(nóng)村信用合作社的改革上，

且進(jìn)入2003年以來這一政策趨勢(shì)日益明顯且力度不斷加大，主要包

括放寬對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款利率浮動(dòng)范圍的限制，加大國家財(cái)政投

入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問題，推動(dòng)并深化信用合作社改

革試點(diǎn)工作等等。

正規(guī)農(nóng)村金融“三駕馬車”的改革設(shè)計(jì)走到了盡頭，農(nóng)村信用社

成為唯一還堅(jiān)守農(nóng)村信貸市場(chǎng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，自然而然第三輪改革

的重點(diǎn)落在了農(nóng)信社身上。2003年11月底，國務(wù)院批準(zhǔn)了8?。ㄊ校ㄕ?/p>

江、山東、江西、貴州、占林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革

實(shí)施方案，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作己進(jìn)入全面實(shí)施階

段，2004年8月國務(wù)院又批準(zhǔn)了北京、天津、河北、山西、內(nèi)蒙占、

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第?章農(nóng)村金融概述

遼寧、黑龍江、上海、安徽、福建、河南、湖北、湖南、廣東、廣西、

四川、云南、甘肅、寧夏、青海、新疆等21個(gè)?。▍^(qū)、市）作為進(jìn)

一步深化農(nóng)村信用社改革的試點(diǎn)地區(qū)。

這輪農(nóng)信社的改革，國家希望重點(diǎn)解決兩個(gè)問題，一是以法人為

單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；二

是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)，成立農(nóng)

村信用社省（市）級(jí)聯(lián)社。2003年3月，中國銀監(jiān)會(huì)成立，農(nóng)信社的

監(jiān)管職能轉(zhuǎn)入銀監(jiān)會(huì)。

農(nóng)信社的新一輪改革取得了突破性的進(jìn)展，逐步形成了農(nóng)村商業(yè)

銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人等多種產(chǎn)

權(quán)制度。2004年，全國農(nóng)村信用社在整體虧損10年后，首次實(shí)現(xiàn)盈

利。

2005年，時(shí)任廣東省金融辦主任的羅繼東，領(lǐng)命組建廣東省農(nóng)

村信用社聯(lián)合社。羅繼東認(rèn)為，農(nóng)村金融改革不能退回到合作制，只

能走股份制的道路；并提出“一行兩制”的模式，即省內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)合

并組建省級(jí)農(nóng)村銀行，欠發(fā)達(dá)地區(qū)保留農(nóng)信社的獨(dú)立法人地位。這個(gè)

改革思路尚未完全得至J落實(shí)。

（四）農(nóng)村金融改革持續(xù)加快深化階段（2005年至今）

黨的十六屆五中全會(huì)提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重大課題，建

設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)

濟(jì)離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的

資本要素配置制度，其作用越來越明顯，農(nóng)村金融改革也受到了前所

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第?章農(nóng)村金融概述

未有的重視，國家頻繁出臺(tái)農(nóng)村金融的重大政策。2007年1月19日

至20日第三次全國金融工作會(huì)議在北京舉行，會(huì)議決定從多方面采

取有效措施，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有

力的金融支持。第一，加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣

覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系；第二，健全農(nóng)村金融組織體系，充分

發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用；

第三，推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)

入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所

有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織；第四，加強(qiáng)和改

進(jìn)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患；第五，大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，

積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn):第六，加大對(duì)農(nóng)村金融的政策支持。

第三次全國金融工作會(huì)議指明了農(nóng)村金融改革的方向，為我國農(nóng)

村金融改革搭建了一個(gè)整體框架，國家將在信貸、建立農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、

大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)三個(gè)方向推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。在堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行和

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融支柱和骨干作用的同時(shí)，大力培育以縣級(jí)

法人為單位的農(nóng)信社聯(lián)社。與此同時(shí)\大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、專業(yè)貸款

組織、信用合作組織，構(gòu)建多層次的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2008年4月，中國第一個(gè)官方性質(zhì)的格萊型模式小額信貸項(xiàng)目

試點(diǎn)在海南省瓊中縣悄然上路。這個(gè)專門為農(nóng)村貧困婦女提供小額貸

款的項(xiàng)目，完全移植了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的成功理念。

鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)辦者、被譽(yù)為“窮人的銀行家”的尤努斯教授憑此

獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)。這個(gè)消息大大促動(dòng)了中國高層，開放農(nóng)

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第?章農(nóng)村金融概述

村金融市場(chǎng)的改革新政由此醞釀。

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

準(zhǔn)入政策的若干意見》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新

設(shè)銀行，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社

等三類金融機(jī)構(gòu)。開放農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策意圖十分明顯，被金融業(yè)

界稱作第四輪中國農(nóng)村金融改革破冰之舉。

2007年3月1日，中國第一批四家農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)掛牌成立,

他們是吉林省盤石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴

惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司。

3月9日，中國第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融

機(jī)構(gòu)一一百信農(nóng)村資金互助社在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營

業(yè)。

2008年，試點(diǎn)范圍從6個(gè)?。▍^(qū)）擴(kuò)大到全省31個(gè)?。▍^(qū)、市），

一系列扶持和規(guī)范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策文件出臺(tái)。來自銀監(jiān)局的

數(shù)據(jù)顯示，到2008年年底，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量超過100家。著

名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾認(rèn)為，中國農(nóng)村金融改革自由、開放的大方向已經(jīng)

確定，但步伐還稍顯緩慢，新型金融機(jī)構(gòu)的股東組成上要進(jìn)一步放開。

隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻的放寬，中央政府對(duì)民間金融的壓制

也開始出現(xiàn)松動(dòng)。早在2005年，央行在五個(gè)省市推動(dòng)只貸不存的小

額信貸公司試點(diǎn)，意在引入競(jìng)爭(zhēng)和推動(dòng)民間金融的正規(guī)化。由央行起

草的《放貸人條例》草案提交國務(wù)院法制辦。2014年，央行將《放

貸人條例》改名為《非存款類放貸組織條例》。2015年8月，國務(wù)院

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第?章農(nóng)村金融概述

法制辦發(fā)布《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》。新型農(nóng)村金融

機(jī)構(gòu)和民間金融的日漸活躍，促動(dòng)了老資歷正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革的進(jìn)展。

2007年3月，郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立，郵政儲(chǔ)蓄只存不貸的歷史宣

告結(jié)束，定期存單小額質(zhì)押貸款等服務(wù)農(nóng)村的業(yè)務(wù)已在全國鋪開。

2007年初，中國農(nóng)業(yè)銀行的新一輪改革方針厘定，“面向'三農(nóng)'、

整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”，宣告回歸“三農(nóng)”的同時(shí)，幾經(jīng)波折的股

改大幕正式拉開，股份制改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段。2007年9月，農(nóng)行選

擇吉林、安徽、福建、湖南、廣西、四川、甘肅、重慶等八個(gè)?。▍^(qū)、

市）開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)。2008年3月，農(nóng)行開始推動(dòng)

在6個(gè)省11個(gè)二級(jí)分行開始“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點(diǎn)。2008年

8月，農(nóng)行總行設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部，全面推動(dòng)全行“三農(nóng)”金

融事業(yè)部制改革。2009年1月15日，中國農(nóng)業(yè)銀行整體改制為中國農(nóng)業(yè)

銀行股份有限公司。2010年7月，中國農(nóng)業(yè)銀行分別在上海證券交易所

和香港聯(lián)合交易所掛牌上市?！爸袊r(nóng)村金融不缺少大銀行，缺的是

小而強(qiáng)、貼近農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)，因此穩(wěn)定縣級(jí)農(nóng)信社法人地位尤

為重要”，杜曉山說，農(nóng)村金融政策仍有繼續(xù)放開的空間，構(gòu)建完善

的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系還有很長(zhǎng)的路要走。

第三節(jié)國外農(nóng)村金融

不同國家，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和金融制度的發(fā)育狀況不同，

其農(nóng)村金融體制也就不同。本章將主要介紹美國、日本等典型國家農(nóng)

村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。

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第?章農(nóng)村金融概述

一、美國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村金融

美國農(nóng)業(yè)的基本生產(chǎn)單位是農(nóng)場(chǎng)。從規(guī)模來看，大型農(nóng)場(chǎng)約占農(nóng)

場(chǎng)總數(shù)的5%,但其現(xiàn)金收入約占農(nóng)場(chǎng)現(xiàn)金總收入的一半。這表明，為

數(shù)不多的大農(nóng)場(chǎng)已經(jīng)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度集中。

從組織形式來看，美國的農(nóng)場(chǎng)可分為家庭農(nóng)場(chǎng)、合伙農(nóng)場(chǎng)和公司農(nóng)場(chǎng)。

農(nóng)業(yè)中雇傭勞動(dòng)仍然存在，但數(shù)量越來越少，1983年全美國僅有農(nóng)業(yè)

工人260萬人。

美國農(nóng)村金融體系是一個(gè)以私營金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，以合作農(nóng)業(yè)信

貸體系為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)為輔助的龐大系統(tǒng)。

（一）商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)信貸

美國商業(yè)銀行歷史久、機(jī)構(gòu)多，早在20世紀(jì)30年代以前就普遍

發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，有比較完備的制度和較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。到1986年，商

業(yè)銀行提供的中短期農(nóng)業(yè)貸款占全國中短期農(nóng)業(yè)貸款的35%,提供的

長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款約占全國長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款的11%。

辦理農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行大多設(shè)在小城鎮(zhèn)，又稱鄉(xiāng)村銀行。

這些銀行分布廣，又是農(nóng)村唯一辦理貸款、存款和儲(chǔ)蓄等多種金融業(yè)

務(wù)的機(jī)構(gòu)，并且熟悉農(nóng)場(chǎng)主的信用和經(jīng)營情況，因而貸款迅速、手續(xù)

簡(jiǎn)便，在提供農(nóng)村貸款方面一直發(fā)揮著重要的作用。為鼓勵(lì)商業(yè)銀行

辦理農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，聯(lián)邦銀行規(guī)定，凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的比重達(dá)

到和超過25%的商業(yè)銀行，可以在稅收等方面享受優(yōu)惠待遇。

美國的商業(yè)銀行是私營金融機(jī)構(gòu)，其信貸基金的來源主要依靠存

款，盈利性是它經(jīng)營農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的首要原則。為使貸款能夠及時(shí)安

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第?章農(nóng)村金融概述

全地收，商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)中很重視貸前審查，配備專職農(nóng)

業(yè)貸款人員辦理貸款過程中的有關(guān)業(yè)務(wù)，如分析農(nóng)場(chǎng)的財(cái)務(wù)報(bào)告、對(duì)

抵押品進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估等。此外，商業(yè)銀行還對(duì)客戶提供非盈利性的

貸后服務(wù)，如幫助貸戶制訂生產(chǎn)計(jì)劃和財(cái)務(wù)計(jì)劃、為貸戶提供市場(chǎng)信

息等。

（二）合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)

合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)最初是由美國政府投資創(chuàng)辦的，但后來政府資

本陸續(xù)退出該系統(tǒng)，使之成為農(nóng)場(chǎng)主共有的合作金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)過幾十

年的發(fā)展，已經(jīng)成為美國主要的農(nóng)業(yè)信貸專業(yè)機(jī)構(gòu)。1986年，該系統(tǒng)

長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款已占全國長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款的42%,中短期農(nóng)業(yè)貸款已占全

國短期農(nóng)業(yè)貸款的15%。整個(gè)系統(tǒng)對(duì)農(nóng)場(chǎng)的貸款，從70年代后期起，

就超過了商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款，處于領(lǐng)先地位。該系統(tǒng)在組織和動(dòng)員

社會(huì)資金向農(nóng)業(yè)投資、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展方面，起到了顯著的作用。

美國合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)的構(gòu)成和業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介如下：

1.聯(lián)邦土地銀行。美國12個(gè)聯(lián)邦土地銀行均下屬有聯(lián)邦土地銀行

協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)大多設(shè)有辦事處，形成遍布全國的營業(yè)網(wǎng)。

（1）股本和股東。按照規(guī)定，借款人在得到貸款時(shí)，必須購買相

當(dāng)于貸款金額5%?10%的協(xié)會(huì)股票，協(xié)會(huì)再轉(zhuǎn)而購買等額的土地銀行

的股票。這樣，所有的借款人都是協(xié)會(huì)的股東，而協(xié)會(huì)則是土地銀行

的股東。協(xié)會(huì)的股東有一人一票的投票權(quán)，選舉協(xié)會(huì)董事會(huì)，參與管

理。在償還全部借款后，可以退股，但大多數(shù)人不要求退還，以便再

次借款時(shí)可以抵充股份。如果兩年內(nèi)沒有新的借款，所持股份則轉(zhuǎn)為

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第?章農(nóng)村金融概述

無投票權(quán)的股份，仍可享受經(jīng)濟(jì)收益.。另外，土地銀行還發(fā)行只能分

紅的參與證，以廣泛吸收資金，并同時(shí)保證協(xié)會(huì)與土地銀行的管理權(quán)

能為當(dāng)前的實(shí)際借款人控制。

（2）信貸基金。主要來源于出售債券和借款。合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)

根據(jù)各自的需要，經(jīng)過農(nóng)業(yè)信貸委員會(huì)和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)同意，可以向

金融市場(chǎng)發(fā)行統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)貸款債券，吸取社會(huì)資金。聯(lián)邦土地銀行的

債券以借款人的借款合同和不動(dòng)產(chǎn)抵押作保證，一般期限較長(zhǎng)。聯(lián)邦

土地銀行除可向本系統(tǒng)之內(nèi)的專業(yè)銀行借款以外，還可以向商業(yè)銀行、

保險(xiǎn)公司等單位借款，以滿足其開展業(yè)務(wù)的資金需要。

（3）貸款規(guī)定o聯(lián)邦土地銀行的貸款對(duì)象主要是營業(yè)地區(qū)的農(nóng)場(chǎng)、

其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、為農(nóng)業(yè)服務(wù)的商人以及農(nóng)村居民等。貸款以不動(dòng)產(chǎn)

作抵押，額度相當(dāng)于抵押品的85%,用于購買土地、修建房屋及生產(chǎn)

設(shè)施等，期限可達(dá)5?40年。借款時(shí)，一般由協(xié)會(huì)受理申請(qǐng)和進(jìn)行審

查，由銀行發(fā)放貸款，雙方共同負(fù)責(zé)；也有協(xié)會(huì)獨(dú)立放款，自行負(fù)責(zé)

的。發(fā)放貸款時(shí)要扣除應(yīng)交股金，貸款本息則按余額計(jì)息法分期攤還,

也可提前歸還，或者預(yù)存由銀行付息的還款準(zhǔn)備金，以便日后按期歸

還。貸款未滿期前，如因擴(kuò)展經(jīng)營需要增借貸款，也可以連同未到期

清還的部分一并另訂新約。

（4）借款利率。聯(lián)邦土地銀行的借款利率在20世紀(jì)60年代中期

以前一直是年息4%,之后隨著資金成本的增加而逐步提高，80年代后

超過了10%o由于貸款期限較長(zhǎng)，一般新借貸款利率要高于平均利率,

同時(shí)一筆貸款的利率在借款期內(nèi)也可根據(jù)市場(chǎng)浮動(dòng)。不過，由于農(nóng)業(yè)

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第?章農(nóng)村金融概述

貸款債券信譽(yù)好，且債券持有人的收益免征各州的地方所得稅，因而

銷量大，基金成本低；此外土地銀行和協(xié)會(huì)也享有稅收優(yōu)惠，乂較少

分配股息，因而其貸款利率總是低于其他信貸結(jié)構(gòu)。土地銀行一般不

會(huì)因?yàn)檗r(nóng)場(chǎng)還款有困難就輕易拍賣其抵押品，因而受到農(nóng)民的信賴，

在辦理長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款方面占有首要地位。

2.聯(lián)邦中間信貸銀行。美國12家聯(lián)邦中間信貸銀行各自下屬有生

產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)設(shè)有辦事處，遍及全國各地農(nóng)村，專門辦理以動(dòng)產(chǎn)

作抵押的中短期農(nóng)業(yè)貸款。

聯(lián)邦中間信貸銀行在股木形成、認(rèn)股辦法、信貸資金來源、貸款

對(duì)象等方面均與土地銀行相同，不同之處主要有以下幾個(gè)方面：

（1）貸款方式。中間信貸銀行不直接對(duì)農(nóng)場(chǎng)發(fā)放貸款。協(xié)會(huì)自行

辦理貸款后，可用貸款合同、財(cái)產(chǎn)抵押?jiǎn)蔚绕睋?jù)向中間信貸銀行以貼

現(xiàn)方式獲得資金。協(xié)會(huì)也可以自有資本和向中間信貸銀行借款來發(fā)放

貸款。中間信貸銀行除對(duì)協(xié)會(huì)提供資金外，還向少數(shù)不屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

信貸系統(tǒng)的其他金融機(jī)構(gòu)（如信貸信托公司、儲(chǔ)蓄貸款機(jī)構(gòu)、信用合

作社等）辦理的農(nóng)業(yè)貸款提供資金，有時(shí)也通過這些機(jī)構(gòu)直接發(fā)放貸

款，但數(shù)量不多。另外，各個(gè)中間信貸銀行還互相融通資金，并對(duì)聯(lián)

邦土地銀行、合作社銀行放款。對(duì)于大額貸款，同一信貸區(qū)的各個(gè)協(xié)

會(huì)以至聯(lián)邦土地銀行都可以互相參與，聯(lián)合放貸。同時(shí)，協(xié)會(huì)還與商

業(yè)銀行、農(nóng)民家計(jì)局及其他放款人一起放款。

（2）貸款用途和償還。中間信貸銀行貸款主要用于農(nóng)牧業(yè)以及水

產(chǎn)'業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營支出，如種子、肥料、飼料、生產(chǎn)設(shè)備、燃油料和各

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第?章農(nóng)村金融概述

種經(jīng)營費(fèi)用，也可用于生活支出。貸款以農(nóng)作物、產(chǎn)品、設(shè)備和個(gè)人

財(cái)產(chǎn)作保，修建房屋的則以住宅擔(dān)保，也發(fā)放無擔(dān)保品的信用貸款。

期限可由幾個(gè)月到7年，視貸款用途不同而不同。期限較長(zhǎng)的貸款可

按月、季或年分期攤還。有關(guān)農(nóng)牧業(yè)的生產(chǎn)貸款一般按產(chǎn)品上市時(shí)間

確定貸款期限，也可按約定的大概時(shí)間和數(shù)額在貸款期內(nèi)隨時(shí)歸還，

到期后償還有困難的大多數(shù)可以轉(zhuǎn)期。

（3）貸款利率。利率一般略高于土地銀行的長(zhǎng)期貸款利率而低于

市場(chǎng)利率，各信貸區(qū)乃至各協(xié)會(huì)的利率有較大差異。除實(shí)行固定利率

外，多數(shù)貸款按余額法計(jì)息，且實(shí)行浮動(dòng)利率.，利率在貸款期內(nèi)隨協(xié)

會(huì)貸款成本的升降而浮動(dòng)。

除經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)以外，協(xié)會(huì)還購入大型農(nóng)業(yè)機(jī)器設(shè)備開展金融租

賃業(yè)務(wù)。一些協(xié)會(huì)還共同組建農(nóng)業(yè)信貸租賃服務(wù)公司，以協(xié)調(diào)發(fā)展此

項(xiàng)業(yè)務(wù)。由于生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)經(jīng)營方式靈活，融資渠道廣泛，資金實(shí)力

雄厚，因而其貸款業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，其發(fā)放的中短期農(nóng)業(yè)貸款在全國

所占比重僅次于商業(yè)銀行而居第二位。

3.合作社銀行。合作社銀行專門以各種類型的農(nóng)村合作社為貸款

對(duì)象，是合作社經(jīng)營資金的主要提供者。中央合作社銀行與其他12

家合作社銀行彼此獨(dú)立。中央合作社銀行除參與和承辦大宗貸款外，

也向區(qū)合作社銀行以及其他專業(yè)銀行調(diào)劑資金和進(jìn)行清算，同時(shí)還為

農(nóng)產(chǎn)品出口提供資金支持。

（1）資金來源。合作社銀行的自有資金和信貸資金的來源與其他

專'業(yè)銀行相同，但規(guī)定借款合作社要按借款利息的10%~25虹認(rèn)購股份;

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第?章農(nóng)村金融概述

同時(shí)各社所持股票享有分紅的權(quán)利，但同時(shí)也要按一定比例把分紅利

用于認(rèn)購股票。

（2）組織管理。入股的合作社有一人（法人）一票的投票權(quán)，選

舉銀行的董事，參與管理。中央合作社銀行由12個(gè)區(qū)的農(nóng)業(yè)信貸信用

委員會(huì)各選一名董事，另由聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信用管理局指定一名董事，13人

組成董事會(huì)進(jìn)行管理。

（3）貸款規(guī)定。合作社銀行主要向農(nóng)場(chǎng)主組織的產(chǎn)品運(yùn)銷合作社

提供資金，也向生產(chǎn)資料供應(yīng)以及為農(nóng)業(yè)提供其他服務(wù)的合作社提供

資金。貸款種類包括設(shè)備貸款、營運(yùn)貸款和商業(yè)貸款。設(shè)備貸款屬長(zhǎng)

期貸款，以不動(dòng)產(chǎn)作抵押，貸款期限可達(dá)20年。營運(yùn)貸款屬中短期貸

款，無抵押或以不動(dòng)產(chǎn)作抵押，貸款期限由幾個(gè)月到2年。商業(yè)貸款

屬短期貸款，以產(chǎn)品作抵押，產(chǎn)品出售后即行歸還。各種貸款的利率

在貸款期限內(nèi)均按當(dāng)時(shí)的貸款成本浮動(dòng)。

20世紀(jì)80年代中期，美國農(nóng)業(yè)嚴(yán)重衰退，合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)貸

款量下降，貸款損失增加，并于1985年出現(xiàn)了全系統(tǒng)整體虧損。為扭

轉(zhuǎn)不利局面，美國國會(huì)從1985年開始，連續(xù)三年相繼公布了三個(gè)《農(nóng)

業(yè)信貸修正法》，對(duì)合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)進(jìn)行了全面改革。主要措施有：

①取消聯(lián)邦信用委員會(huì)，改設(shè)全系統(tǒng)的三人董事會(huì)，以加強(qiáng)監(jiān)督

管理機(jī)構(gòu)權(quán)力。

②聯(lián)邦土地銀行協(xié)會(huì)和生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)分別調(diào)整合并，減少數(shù)量，

擴(kuò)大規(guī)模，由實(shí)行聯(lián)營逐步合并為農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)中心，統(tǒng)一提供中短

期貸款和長(zhǎng)期貸款。

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第?章農(nóng)村金融概述

③在三個(gè)專業(yè)銀行實(shí)行聯(lián)合經(jīng)營的基礎(chǔ)上，聯(lián)邦土地銀行和中間

信貸銀行合并為農(nóng)業(yè)信貸銀行，以利于集中靈活地調(diào)度資金。

④區(qū)合作社銀行和中央合作社銀行合并為國家合作社銀行，實(shí)行

分支行制度。

⑤成立聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸銀行籌資公司，自辦發(fā)行全系統(tǒng)統(tǒng)一農(nóng)業(yè)貸

款債券和貼現(xiàn)票據(jù)，并在二級(jí)市場(chǎng)交易。

⑥成立農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)資本公司，由專業(yè)銀行和協(xié)會(huì)提供資金，相

互融通，提供支援，并接管沉淀貸款，進(jìn)行處理和回收。政府對(duì)全系

統(tǒng)的財(cái)政支援也由該公司統(tǒng)一運(yùn)用。

以上措施均已先后付諸實(shí)施。合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)在經(jīng)過長(zhǎng)期發(fā)展

以后，著重從集中統(tǒng)一方面加強(qiáng)經(jīng)營管理，其目的是為了減少層次、

減少人員、提高效率，以期適應(yīng)面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)，更好地促進(jìn)美國農(nóng)

村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）政府農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)

政府農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)包括農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、小企業(yè)管理

局以及農(nóng)村電氣化管理局等，是由國會(huì)撥款建立的辦理農(nóng)村政策性貸

款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。1986年，政府農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)提供的長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款占全

國長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款的10%,提供的中短期農(nóng)業(yè)貸款占全國中短期農(nóng)業(yè)貸

款的34%O政府農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)貸款往往是其他機(jī)構(gòu)不能或

不愿提供的，起到了補(bǔ)漏拾遺的作用。

L農(nóng)民家計(jì)局。農(nóng)民家計(jì)局是美國農(nóng)業(yè)部的直屬單位，下轄各州

辦事處及1750個(gè)縣辦事處。其創(chuàng)建宗旨是：扶持自耕農(nóng)戶，改進(jìn)農(nóng)業(yè)

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第一章農(nóng)村金融概述

生產(chǎn)和農(nóng)民生活。

農(nóng)民家計(jì)局的貸款主要用于農(nóng)民家計(jì)、農(nóng)村建房、農(nóng)村社區(qū)發(fā)展

以及扶持農(nóng)村工商企業(yè)等四項(xiàng)。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)民家計(jì)貸

款所占比重逐漸下降，家計(jì)局的業(yè)務(wù)重點(diǎn)已轉(zhuǎn)向支持農(nóng)村建設(shè)和促進(jìn)

農(nóng)村開發(fā)。

農(nóng)村家計(jì)局的信貸資金主要來源于政府撥款和發(fā)行債券。此外，

家計(jì)局還動(dòng)員其他金融機(jī)構(gòu)按照家計(jì)局的貸款計(jì)劃向農(nóng)民發(fā)放貸款，

貸款貼息由家計(jì)局支付。一般來說，家計(jì)局的貸款期限長(zhǎng)、利率低，

貼息及其他方面的損失由政府撥款彌補(bǔ)。

2.商品信貸公司。商品信貸公司是美國農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)穩(wěn)定保護(hù)局下

屬的一個(gè)公司組織，其任務(wù)是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持和對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給

予補(bǔ)貼，借以調(diào)節(jié)生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入。商品信貸公司的資金全部由

政府國庫撥付，主要用于以下幾個(gè)方面：

（1）無追索權(quán)貸款。又稱農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。執(zhí)行休耕計(jì)劃的農(nóng)場(chǎng)

在產(chǎn)品收獲時(shí)如果市價(jià)過低，可將農(nóng)產(chǎn)品抵押給商品信貸公司，獲得

貸款。貸款額一般高于農(nóng)產(chǎn)品的市價(jià)而略低于政府規(guī)定的支持價(jià)格，

利率優(yōu)惠。貸款到期時(shí)，如果市價(jià)仍低于貸款額，農(nóng)場(chǎng)可將抵押品結(jié)

算貸款本息；如果市價(jià)高于貸款額，農(nóng)場(chǎng)可將抵押品按市價(jià)賣給公司，

還清本息，取得余額。由于無追索權(quán)貸款能使農(nóng)場(chǎng)在市價(jià)和支持價(jià)格

之間就高不就低，獲得較多收入，因此，它實(shí)你上是美國政府為農(nóng)場(chǎng)

提供補(bǔ)貼的一種形式。

（2）災(zāi)害補(bǔ)貼。執(zhí)行休耕計(jì)劃的農(nóng)場(chǎng)在遭受自然災(zāi)害，其主要作

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第?章農(nóng)村金融概述

物達(dá)不到規(guī)定的種植面積，或有足夠的面積但總產(chǎn)量大大低于正常年

景時(shí)，由商品信貸公司按損失產(chǎn)量1/3的價(jià)值給予補(bǔ)貼。

（3）差額補(bǔ)貼。執(zhí)行休耕計(jì)劃的農(nóng)場(chǎng)在出售產(chǎn)品時(shí)，如果市價(jià)低

于支持價(jià)格，則由商品信貸公司給予補(bǔ)貼，但一個(gè)農(nóng)場(chǎng)的補(bǔ)貼以2萬

美元為限。

（4）有追索權(quán)貸款。農(nóng)場(chǎng)添置倉儲(chǔ)、烘干設(shè)備時(shí)，商品信貸公司

可提供普通的有追索權(quán)的貸款，此項(xiàng)貸款無需以參加休耕計(jì)劃為前提。

3.小企業(yè)管理局。小企業(yè)管理局是由美國政府撥款創(chuàng)辦的一個(gè)獨(dú)

立的政府貸款機(jī)構(gòu)。它主要對(duì)不能從其他渠道獲得充實(shí)資金的小企業(yè)

貸款。這里的小企業(yè)是指獨(dú)立經(jīng)營的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的企業(yè)，如屠宰

加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏企業(yè)、飼料加工企業(yè)等。年總收入在100萬美

元以下的農(nóng)場(chǎng)，如果因?yàn)樽匀粸?zāi)害造成經(jīng)營困難而又難以從其他途徑

獲得資金時(shí)，也可以由小企業(yè)管理局發(fā)放經(jīng)營貸款。這類貸款期限長(zhǎng),

利率優(yōu)惠。

（四）其他農(nóng)業(yè)貸款渠道

1.人壽保險(xiǎn)公司。人壽保險(xiǎn)公司只向農(nóng)業(yè)提供長(zhǎng)期貸款，用于土

地和設(shè)備的添置、土地改良等。人壽保險(xiǎn)公司雖不以提供農(nóng)業(yè)貸款為

主業(yè)，但所提供的農(nóng)業(yè)貸款額卻不少。人壽保險(xiǎn)公司提供的長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)

貸款一般高于同期商業(yè)銀行長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款所占比例。

2.經(jīng)銷商。這里的經(jīng)銷商包括為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供產(chǎn)前產(chǎn)后服務(wù)的廠

商及其代理人。他們通過賒銷和預(yù)付的方式向農(nóng)戶提供商業(yè)信用。這

種商業(yè)信用由于方便購買，同時(shí)又有助于推銷產(chǎn)品或保證貨源，因而

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第?章農(nóng)村金融概述

得到廣泛運(yùn)用，成為農(nóng)場(chǎng)短期貸款和中期貸款的重要來源。

3.個(gè)人。個(gè)人借貸是美國農(nóng)村信貸資金來源中不可忽視的一個(gè)部

分。在中短期貸款方面，農(nóng)場(chǎng)主經(jīng)常通過親友及相鄰調(diào)劑現(xiàn)金，以供

周轉(zhuǎn)。在長(zhǎng)期貸款方面，農(nóng)場(chǎng)主或是和出讓土地的農(nóng)民訂立分期付款

的購地合同，或是用土地作抵押向私人借貸。在美國長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款的

各項(xiàng)來源中，個(gè)人提供的長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款一直居領(lǐng)先地位。

二、日本農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村金融

日本人多地少，人均耕地不足0.05公頃，農(nóng)業(yè)資源貧乏。日本農(nóng)

業(yè)雖經(jīng)過大力發(fā)展，單產(chǎn)較高，但因耕地總面積較小，因而總產(chǎn)量不

高，農(nóng)產(chǎn)品總的來說仍然不能完全自給。自20世紀(jì)50年代起，口本

已逐步實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，但其在機(jī)械化方面仍有所欠缺，主要是因

為農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，造成機(jī)械利用率低，效率低。目前日本的大米、

小麥等主要農(nóng)產(chǎn)品的單位耕時(shí)比美國高30多倍。

日本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以自耕農(nóng)為主，自有土地與經(jīng)營土地之比超過90%

以上的臼耕農(nóng)占農(nóng)戶總數(shù)的80%以上。農(nóng)戶兼業(yè)化經(jīng)營比較普遍，其

中有的農(nóng)戶兼營的非農(nóng)業(yè)收入還高于農(nóng)業(yè)收入。由于兼業(yè)經(jīng)營和其他

一些原因，日本農(nóng)戶的收入普遍較高，總體平均水平已高于城市工資

收入者家庭。

農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（簡(jiǎn)稱“農(nóng)協(xié)”），是日本規(guī)模最大的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)

組織。在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的情況下，農(nóng)協(xié)對(duì)于發(fā)展生產(chǎn)、保護(hù)農(nóng)

民利益來說，意義重大。

農(nóng)協(xié)組織自下而上有三級(jí)，其中各級(jí)均有專業(yè)農(nóng)協(xié)和綜合農(nóng)協(xié)。

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第?章農(nóng)村金融概述

農(nóng)協(xié)幾乎涉及所有與農(nóng)業(yè)有關(guān)的領(lǐng)域，而且?guī)缀跛械霓r(nóng)戶都屬于某

一個(gè)或幾個(gè)農(nóng)協(xié)，農(nóng)協(xié)不以營利為目的，以為會(huì)員服務(wù)為宗旨，是一

種事業(yè)體；農(nóng)協(xié)代表農(nóng)民利益，指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，是一種農(nóng)業(yè)團(tuán)體；農(nóng)

協(xié)互助合作，實(shí)行一人一票制，是一種合作社。

日本農(nóng)村金融體系主要由政府金融和合作金融組成。

（一）政府金融

這是指由政府推動(dòng)或直接辦理的金融事業(yè)。在農(nóng)村，政府金融的

任務(wù)是由政府撥款以及由地方自治團(tuán)體籌集地方資金，對(duì)農(nóng)林漁業(yè)的

貸款利息予以補(bǔ)貼，或由政府專門金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫岸國

家政策對(duì)農(nóng)林漁業(yè)提供低利貸款。

1.農(nóng)林公庫。主要負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)林漁生產(chǎn)者為了維持和提高生產(chǎn)力所

需要的長(zhǎng)期資金提供貸款，其貸款不僅期限長(zhǎng)、利率低，而且是農(nóng)協(xié)

金融體系和商.業(yè)銀行貸款的補(bǔ)充，也是那些不能在上述金融機(jī)構(gòu)獲得

貸款的最后依靠。

2.其他貸款項(xiàng)目。主要包括農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金貸款、災(zāi)害資金借款、

農(nóng)業(yè)改良資金貸款、改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營資金、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營資金貸款等。

這些貸款一般都是利用農(nóng)協(xié)系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金，而由政府給予利息

補(bǔ)貼，也屬政府金融之列。

（二）合作金融

這是指農(nóng)協(xié)所辦理的信用業(yè)務(wù)，由三層次三業(yè)別?結(jié)合組成。三業(yè)

中林業(yè)、漁業(yè)信用機(jī)構(gòu)數(shù)量較少且多數(shù)活動(dòng)與農(nóng)業(yè)信用機(jī)構(gòu)類似，因

1三層次包括基層的農(nóng)協(xié)、都進(jìn)府縣的信聯(lián)、中央的農(nóng)林中央金庫和全國信聯(lián)：三業(yè)別是指農(nóng)、林、漁業(yè)三

種不同業(yè)別。

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第?章農(nóng)村金融概述

此這里將重點(diǎn)以農(nóng)業(yè)信用機(jī)構(gòu)為代表介紹有關(guān)情況。

1.基層農(nóng)協(xié)。農(nóng)協(xié)分為入股農(nóng)協(xié)和非入股農(nóng)協(xié),,只有入股農(nóng)協(xié)才

能辦理信用業(yè)務(wù)。入股者一般是市、町、村的農(nóng)民、其他居民和社會(huì)

團(tuán)體。農(nóng)協(xié)除經(jīng)辦信用業(yè)務(wù)外，還兼營保險(xiǎn)、供銷等其他業(yè)務(wù)。根據(jù)

日本《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》規(guī)定，基層農(nóng)協(xié)所辦信用業(yè)務(wù)主要包括兩個(gè)

方面：一是對(duì)會(huì)員生產(chǎn)、生活中的資金需要發(fā)放貸款，二是吸收會(huì)員

的活期和定期存款。各基層農(nóng)協(xié)的信用業(yè)務(wù)以此二者為中心，并結(jié)合

剩余資金的運(yùn)用開展若干附帶業(yè)務(wù)。

(1)存款業(yè)務(wù)。存款主要分為普通存款、活期存款、定期存款及

零存整取存款等。其中普遍存款和活期存款均可以隨時(shí)提取，但活期

存款必須使用支票。

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)協(xié)的存款具有明顯的季節(jié)性和個(gè)人存款

比例高兩個(gè)特點(diǎn)。每年9月秋收以后到年底是出售大米和其他糧食的

季節(jié)，政府的收購價(jià)款一般就全部或大部分轉(zhuǎn)入農(nóng)戶的存款賬戶，這

時(shí)農(nóng)協(xié)的存款余額就大幅度上升；而到4月末農(nóng)忙季節(jié)，存款又被陸

續(xù)支用減少。但近年來隨著兼業(yè)農(nóng)戶非農(nóng)產(chǎn)業(yè)收入增多，存款季節(jié)性

的特點(diǎn)有所改變。

農(nóng)協(xié)的存款自1955年以后一直處于上升的趨勢(shì)，年增長(zhǎng)率一般超

過10%甚至高達(dá)20%以上。存款增長(zhǎng)較快的原因一方面是由于農(nóng)戶收入

增長(zhǎng)較快，另一方面則是由于農(nóng)協(xié)采取了一些措施，主要包括：①提

高利率。根據(jù)《臨時(shí)利率調(diào)整法》規(guī)定，農(nóng)協(xié)的利率可以比一般銀行

的利率高1厘，這樣就可以調(diào)動(dòng)農(nóng)戶存款的積極性。②方便農(nóng)戶。農(nóng)

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第?章農(nóng)村金融概述

協(xié)普遍使用了電子計(jì)算機(jī)自動(dòng)記賬和自動(dòng)取款機(jī)方.便存取，有時(shí)還上

門服務(wù)，受到農(nóng)戶的歡迎。③實(shí)行非現(xiàn)金結(jié)算。農(nóng)協(xié)規(guī)定農(nóng)戶出售農(nóng)

產(chǎn)品、購買生產(chǎn)資料和耐用消費(fèi)品等活動(dòng)，一律通過農(nóng)協(xié)進(jìn)行非現(xiàn)金

結(jié)算，這在一定程度上避免了存款的流失。

（2）貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)協(xié)的貸款可分為長(zhǎng)期和短期兩種。最初農(nóng)協(xié)的

貸款以短期為主，但現(xiàn)在長(zhǎng)期貸款所占比重己經(jīng)超過短期貸款。長(zhǎng)期

貸款主要用于農(nóng)業(yè)及建筑業(yè)等項(xiàng)目，包括生產(chǎn)性的設(shè)備資金、非農(nóng)業(yè)

生產(chǎn)投資、消費(fèi)性的住房新建和改設(shè)資金、耐用消費(fèi)品的購置資金等;

而短期貸款則主要用于各種農(nóng)業(yè)、非農(nóng)業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目以及農(nóng)民生活開支,

包括農(nóng)業(yè)周轉(zhuǎn)資金和非農(nóng)業(yè)周轉(zhuǎn)資金等。農(nóng)協(xié)貸款利率比社會(huì)上其他

銀行低0.1%,有政府金融提供利率補(bǔ)貼的貸款則利率更低。80年代初

期曾統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民在農(nóng)協(xié)的借款占其全部借款的60%以上，如果加上農(nóng)

協(xié)經(jīng)辦的政府金融的貸款，則其比率更是高達(dá)80%以上。

客戶向農(nóng)協(xié)申請(qǐng)貸款要經(jīng)過嚴(yán)格的審批程序，主要包括以下幾點(diǎn):

①客戶向農(nóng)協(xié)信任業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人提出口頭申請(qǐng)，闡明貸款的金額、

期限、用途以及貸款項(xiàng)目的經(jīng)營方法和預(yù)期效果等有關(guān)的問題。

②遞交書面申請(qǐng)。當(dāng)客戶的口頭申請(qǐng)基本符合貸款條件時(shí)，還需

要遞交書面申請(qǐng)及有關(guān)資料。這些資料包括：說明貸款項(xiàng)目效益、規(guī)

模的事業(yè)計(jì)劃書，說明本身償還期限、還款來源的償還計(jì)劃表，說明

自有資金、各項(xiàng)借入資金計(jì)劃運(yùn)用情況的資金運(yùn)用計(jì)劃表。農(nóng)協(xié)信用

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況對(duì)上述資料進(jìn)行認(rèn)真審查。

③進(jìn)行貸款審查。貸款審查既包括利用檔案進(jìn)行的審查，又包括

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第?章農(nóng)村金融概述

利用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查進(jìn)行的審查。日本農(nóng)協(xié)各級(jí)信用機(jī)構(gòu)的信貸部門都對(duì)轄

區(qū)內(nèi)的基本情況以及客戶的有關(guān)情況建立了經(jīng)濟(jì)檔案。通過分析這些

檔案，可以對(duì)借款人的基本情況進(jìn)行初步的審查。同時(shí)，農(nóng)協(xié)有關(guān)工

作人員還直接通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，審查貸款項(xiàng)目有關(guān)情況，并通過意見書,

向上級(jí)報(bào)告客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營、政策執(zhí)行、經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等有關(guān)

情況。有關(guān)工作人員要把客戶的綜合情況劃分為好、中、差三級(jí)，提

出是否發(fā)放及如何發(fā)放貸款的具體意見，供上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批參考。

④農(nóng)協(xié)貸款實(shí)行從下而上的審批辦法，各級(jí)信用機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款金

額擁有不同的審批權(quán)限。

為了保證信貸資金的安全，農(nóng)協(xié)信用機(jī)構(gòu)要求客戶在取得貸款之

前，必須取得擔(dān)保。擔(dān)保形式可以是以不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，也可以是以有價(jià)

證券擔(dān)保，還可以是以保人擔(dān)保。如果貸款到期而債務(wù)人無力償還，

又無正當(dāng)特殊理由申請(qǐng)延期的，可收回同額抵捏財(cái)產(chǎn)或由擔(dān)保人代為

償還。對(duì)于逾期貸款，將根據(jù)不同情況，區(qū)別對(duì)待。如確定因客觀情

況不能按期還款，經(jīng)過批準(zhǔn)后，可以延期；如因發(fā)生天災(zāi)人禍等特殊

原因無法償還，經(jīng)批準(zhǔn)后，可以減息；否則，酌情加息。

（3）剩余資金的利用業(yè)務(wù)。剩余資金是指農(nóng)協(xié)存貸款的差額。20

世紀(jì)60年代后期以來，隨著農(nóng)戶收入的不斷增加，農(nóng)協(xié)存款不斷增長(zhǎng),

剩余資金一直較多，必須尋找出路。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，農(nóng)協(xié)的剩余資金

可用于三個(gè)方面：一是轉(zhuǎn)存于本縣的信聯(lián)中，以供本系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑利用；

二是用于購買有價(jià)證券或作金錢信托，以謀取可靠的收益；三是用于

同業(yè)拆放和系統(tǒng)外存款。

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第?章農(nóng)村金融概述

2.信聯(lián)。信用農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合聯(lián)合會(huì)的簡(jiǎn)稱，設(shè)在都、道、府、縣

一級(jí)，屬農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的中層金融機(jī)構(gòu)，入股的是所屬基層農(nóng)協(xié)和本地區(qū)

農(nóng)協(xié)的縣一級(jí)其他事業(yè)聯(lián)合會(huì)，也包括非農(nóng)協(xié)的其他社會(huì)團(tuán)體。信聯(lián)

不得兼營信用以外的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)、供銷等業(yè)務(wù)。如果確有需要，必

須另設(shè)聯(lián)合會(huì)辦理。

信聯(lián)是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的中層金融機(jī)構(gòu)，它既作為本地區(qū)農(nóng)協(xié)的上級(jí)機(jī)

關(guān)發(fā)揮作用，也作為農(nóng)林中央金庫的會(huì)員發(fā)揮作用，在農(nóng)協(xié)和農(nóng)林中

央金庫之間起到了橋梁作用?？h信聯(lián)的業(yè)務(wù)對(duì)象主要是其所屬會(huì)員，

通過信用業(yè)務(wù)調(diào)劑基層農(nóng)協(xié)之間的資金余缺。

（1）存款業(yè)務(wù)。信聯(lián)的存款主要來自基層農(nóng)協(xié)的轉(zhuǎn)存款（20世

紀(jì)70年代后期一直占30%左右），也有一些來自作為會(huì)員的其他團(tuán)體,

如經(jīng)濟(jì)聯(lián)、共濟(jì)聯(lián)等，此外還有一些來自孫會(huì)員（即信聯(lián)所屬會(huì)員的

會(huì)員）、準(zhǔn)會(huì)員和系統(tǒng)外的員外存款。信聯(lián)的存款與基層農(nóng)協(xié)的存款狀

況有密切關(guān)聯(lián)。隨著基層農(nóng)協(xié)存款的增加，信聯(lián)的存款也在不斷增加,

并