【金融科技在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用及發(fā)展探究10000字（論文）】

II金融科技在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用及發(fā)展探究目錄TOC\o"1-2"\h\u29270摘要 12166一、緒論 222156（一）選題背景與意義 210200（二）文獻(xiàn)綜述 231358二、現(xiàn)狀分析 3860（一）相關(guān)概念 310495（二）金融科技的技術(shù)作用 428495（三）金融科技在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用效果 520200三、存在的問題分析 820471（一）法律監(jiān)管缺位（區(qū)塊鏈） 81768（二）技術(shù)投入壁壘高（區(qū)塊鏈、人工智能） 99893（三）智能設(shè)施缺乏（人工智能） 924813（四）業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展困難（大數(shù)據(jù)、云計(jì)算） 1028678（五）供應(yīng)鏈金融的粘合度不強(qiáng)（大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能） 1010652四、對(duì)策分析 119774（一）不斷完善法律法規(guī) 1123211（二）建立完備的技術(shù)體系 113077（三）持續(xù)推進(jìn)智能設(shè)施建設(shè) 1225392（四）不斷豐富業(yè)務(wù)場(chǎng)景 1321747（五）建立資源閉環(huán)的合作模式 1312049五、結(jié)論 14摘要隨著金融科技的迅猛發(fā)展，技術(shù)給供應(yīng)鏈金融帶來了轉(zhuǎn)型的福音，特別是對(duì)于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，助力農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠切實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)邁出歷史性的一步。所以本文以金融科技為研究對(duì)象，即大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等四大核心技術(shù)，闡述金融科技在我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的理論作用，并結(jié)合實(shí)際案例，更清晰地展現(xiàn)四大核心技術(shù)的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用情況；同時(shí)以金融科技運(yùn)作的技術(shù)原理和實(shí)際作用為切入點(diǎn)，針對(duì)性分析其中存在的問題，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前金融科技的應(yīng)用仍存在法律監(jiān)管缺失、技術(shù)投入壁壘高、智能設(shè)施缺乏、業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展困難以及主體粘合度不強(qiáng)等五大問題，并借鑒農(nóng)業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，從政策、技術(shù)、智能設(shè)施、金融產(chǎn)品和合作模式四個(gè)方面提出合理化建議。關(guān)鍵詞：金融科技；農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融；問題與對(duì)策一、緒論（一）選題背景與意義2021年中央一號(hào)文件聚焦“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”，明確提出建設(shè)農(nóng)村現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈及金融創(chuàng)新發(fā)展提供了重要指導(dǎo)方法。在“十四五”的開關(guān)之年，將金融新興技術(shù)運(yùn)用于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)體系中，能夠適應(yīng)當(dāng)前時(shí)代發(fā)展，對(duì)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融作為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的重要橋梁，金融科技則是當(dāng)前金融產(chǎn)物的先進(jìn)技術(shù)，兩者的結(jié)合對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)具有深刻的推動(dòng)作用。但目前來看，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈仍處于傳統(tǒng)模式階段，金融在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中開展的業(yè)務(wù)及所占份額比例逐步降低，基于此現(xiàn)狀，本文以金融科技為研究對(duì)象，研究其在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展及創(chuàng)新，并提出合理化建議，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展具有重要意義。（二）文獻(xiàn)綜述目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融仍處于傳統(tǒng)模式階段，新興技術(shù)的運(yùn)用正在探索階段，但學(xué)者對(duì)其已有初步研究，從不同的角度探究金融科技在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的發(fā)展。何婧，雷夢(mèng)嬌（2019年）圍繞數(shù)字科技時(shí)代下農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行邏輯和框架論述，認(rèn)為應(yīng)從產(chǎn)業(yè)鏈、智能建設(shè)、風(fēng)控模式創(chuàng)新推進(jìn)發(fā)展[1]。尹燕飛，吳比（2020年）指出數(shù)字金融突破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模式，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的參與主體緊密聯(lián)結(jié)，農(nóng)業(yè)去中心化和趨于數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)的融資難問題得到有效解決[2]。孫福兵，宋福根（2019年）展現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化在一定程度上緩解和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。劉迎（2020年）從農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的痛點(diǎn)切入分析，建議從風(fēng)險(xiǎn)防控、信用建設(shè)、產(chǎn)業(yè)深度融合三方面進(jìn)一步優(yōu)化和完善[4]。張正平，黃帆帆，盧歡（2021年）分析傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的不足，并銜接當(dāng)前金融科技的應(yīng)用情況，認(rèn)為從政策、數(shù)字建設(shè)、應(yīng)用場(chǎng)景三方面解決問題[5]。孟慶海（2021年）從運(yùn)行成效的視角分析農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展問題，從金融產(chǎn)品、金融科技、建立協(xié)調(diào)機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)體系等四方面創(chuàng)新[6]。劉盈含（2021年）描述農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)型的障礙，引入數(shù)字化發(fā)展理念，認(rèn)為在深化電子商務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算的應(yīng)用過程中，應(yīng)實(shí)施新的數(shù)字化設(shè)施，發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善信貸環(huán)境，改善融資模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展[7]。夏月美，趙華偉（2020年）從理論層面研究區(qū)塊鏈在其發(fā)揮的優(yōu)勢(shì)和應(yīng)用架構(gòu)，并從優(yōu)化平臺(tái)環(huán)境及推進(jìn)應(yīng)用型研究?jī)煞矫孢M(jìn)一步引導(dǎo)區(qū)塊鏈的深度運(yùn)用[8]。劉利科，任常青（2020年）以鏈上核心企業(yè)開啟互聯(lián)網(wǎng)模式的理論為基礎(chǔ)，分析新希望集團(tuán)的應(yīng)用情況，分別從信息化建設(shè)、平臺(tái)合作、區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)三個(gè)角度提出建議[9]。馬寶林（2020年）從產(chǎn)業(yè)鏈的變化出發(fā)，分析金融科技對(duì)內(nèi)蒙古畜牧業(yè)的發(fā)展作用，建議從政策、市場(chǎng)、應(yīng)用三方面進(jìn)一步融合金融科技[10]。茍延杰（2020年）講述產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融合的變化，認(rèn)為創(chuàng)新中存在農(nóng)產(chǎn)品、電商平臺(tái)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、信息體系四方面問題，需構(gòu)建“4+5+5”的金融服務(wù)模式[11]。從總體來看，現(xiàn)有文獻(xiàn)多從宏觀的角度論述，缺乏實(shí)際應(yīng)用的案例支撐，或從金融科技的其中一項(xiàng)技術(shù)為切入點(diǎn)，研究其對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的作用，從而得出農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新機(jī)制。因此，本文根據(jù)金融科技的權(quán)威概念中提出的四大核心技術(shù)為研究對(duì)象，分別論述它們?cè)谵r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的技術(shù)原理以及他們?cè)趯?shí)際應(yīng)用的新業(yè)務(wù)，以實(shí)際案例的應(yīng)用情況為依據(jù)支撐，加強(qiáng)其現(xiàn)實(shí)意義；同時(shí)就現(xiàn)實(shí)運(yùn)用情況分析金融科技在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中面臨的問題，提出具有針對(duì)性的建議。二、現(xiàn)狀分析（一）相關(guān)概念1.金融科技按照國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)的描述,金融科技是指利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興前沿技術(shù),與市場(chǎng)、行業(yè)、服務(wù)等深度融合形成的新業(yè)務(wù)管理模式、新科技應(yīng)用、新產(chǎn)業(yè)服務(wù)等。2.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融所謂農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流通的過程中，以鏈上的優(yōu)勢(shì)企業(yè)為主導(dǎo)，捆綁上下游的農(nóng)戶、中小企業(yè)和消費(fèi)者的相關(guān)利益，金融機(jī)構(gòu)以核心企業(yè)的信用為保障，將低成本資金引入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，解決資金缺口、融資難的問題，從而維護(hù)整體農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)。（二）金融科技的技術(shù)作用從技術(shù)原理來看，金融科技是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融自主學(xué)習(xí)的核心轉(zhuǎn)換器，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)型。分析金融科技中每項(xiàng)技術(shù)的使用原理和技術(shù)作用，有助于分析第三部分中金融科技衍生出的新形勢(shì)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的運(yùn)用和實(shí)際效果。1.大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)是由商品交易、物流、公司披露等多種形式匯聚成的信息集合，其中蘊(yùn)含著固定的規(guī)律和豐富的價(jià)值，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的核心主體將農(nóng)產(chǎn)品流通產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的整合，形成數(shù)據(jù)庫(kù)，再通過相應(yīng)的分析技術(shù)形成數(shù)據(jù)圖譜，從而有利于政府對(duì)鏈內(nèi)企業(yè)進(jìn)行可穿透式管理，有利于企業(yè)之間形成合作機(jī)制，更有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸規(guī)模。2.云計(jì)算云計(jì)算是通過云網(wǎng)絡(luò)將巨大的數(shù)據(jù)處理程序分解，由多個(gè)服務(wù)器構(gòu)建的系統(tǒng)對(duì)其進(jìn)行處理和分析，并將其轉(zhuǎn)換為用戶。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，云計(jì)算主要作為大數(shù)據(jù)處理的分析工具，構(gòu)成數(shù)據(jù)與使用者之間的溝通橋梁，更好的將大數(shù)據(jù)服務(wù)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈主體。3.區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈?zhǔn)怯啥囗?xiàng)技術(shù)交叉，運(yùn)用分布式共識(shí)算法來處理數(shù)據(jù)，運(yùn)用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)，以確保數(shù)據(jù)充分具有“不可預(yù)測(cè)的可證偽性”，“完全可追溯性”，“開放性和透明度”等特征，從而使得整個(gè)系統(tǒng)具有強(qiáng)大的“協(xié)作機(jī)制”。由于區(qū)塊鏈的這些特質(zhì)，對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理有巨大的推動(dòng)作用。區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中相當(dāng)于一個(gè)大賬本，其中包含由區(qū)塊組成的賬頁，農(nóng)產(chǎn)品所變動(dòng)的痕跡都會(huì)以同一標(biāo)準(zhǔn)記錄在賬頁中，再運(yùn)用加密技術(shù)連接各個(gè)區(qū)塊，從而讓鏈上主體既可以享受數(shù)據(jù)帶來的紅利，又可以確保信息的真實(shí)透明。4.人工智能人工智能是使計(jì)算機(jī)模擬人類的思維過程和智能行為，從而正確識(shí)別、判斷和分析數(shù)據(jù)，自主進(jìn)行復(fù)雜的工作。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，無時(shí)無刻都會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，這些都是人工智能運(yùn)行的養(yǎng)分，從而讓人工智能發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈中的潛在風(fēng)險(xiǎn)、低效能的研判和滿足未來發(fā)展的預(yù)測(cè)需求，更重要的能夠全方位覆蓋供應(yīng)鏈金融，從而促進(jìn)金融服務(wù)向智能化、個(gè)性化、精細(xì)化轉(zhuǎn)變。（三）金融科技在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用效果金融科技所包含的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等四項(xiàng)技術(shù)在實(shí)際應(yīng)用中是融會(huì)貫通的，無法僅通過某項(xiàng)技術(shù)單獨(dú)實(shí)施。因此，本文對(duì)這四項(xiàng)技術(shù)進(jìn)行實(shí)際應(yīng)用的分析，基于該案例中某核心環(huán)節(jié)應(yīng)用金融科技的相關(guān)技術(shù)，研究其在整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的作用及效果。1.大數(shù)據(jù)、云計(jì)算+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相比傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方式，新技術(shù)的運(yùn)用是通過數(shù)據(jù)處理技術(shù)將結(jié)論量化，精準(zhǔn)的定位中小企業(yè)和農(nóng)戶，進(jìn)行可預(yù)測(cè)性管理，來彌補(bǔ)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的短板；而對(duì)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的其他參與主體而言，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的應(yīng)用能夠提高上游農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和下游農(nóng)產(chǎn)品的銷售，形成良好的合作機(jī)制，為供應(yīng)鏈金融的穩(wěn)定性提供了保障。對(duì)此，典型的案例是新希望集團(tuán)“好養(yǎng)貸”模式，新希望集團(tuán)在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)上組建“新希望金服”，進(jìn)而開方“好養(yǎng)貸”應(yīng)用平臺(tái)。該平臺(tái)整合了供應(yīng)鏈中豐富的數(shù)據(jù)，充分挖掘其中隱含的寶藏，為上游農(nóng)民和下游交易提供一站式數(shù)字金融服務(wù)。具體模式如圖1所示。具體來說，“好養(yǎng)貸”應(yīng)用平臺(tái)是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算綜合應(yīng)用的新興業(yè)務(wù)模式。首先，新希望金服整合了內(nèi)外部數(shù)據(jù)，內(nèi)部數(shù)據(jù)是以新希望集團(tuán)的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融為基礎(chǔ)，包含新希望集團(tuán)的子公司與下游客戶的交易支付、貿(mào)易、信貸等數(shù)據(jù)，外部數(shù)據(jù)主要從政府的工作報(bào)告中公開的關(guān)于工商、司法、財(cái)稅等數(shù)據(jù)。將這些數(shù)據(jù)作為“好養(yǎng)貸”平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)，建立數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理模型，并依托云計(jì)算等技術(shù)篩選目標(biāo)客戶，進(jìn)行預(yù)授信和精準(zhǔn)營(yíng)銷金融產(chǎn)品。經(jīng)過僅僅一個(gè)月的運(yùn)作，產(chǎn)品已覆蓋全國(guó)十多個(gè)省市，以億元信用規(guī)模為上千家客戶提供金融業(yè)務(wù)，金融滲透率最高可達(dá)40%。截至2020年第一季度末，“好養(yǎng)貸”產(chǎn)品累計(jì)貸款金額為11.74億元，累計(jì)費(fèi)用為4.6萬筆交易，90天以上不良率控制在1.2%以內(nèi)。圖1新希望金服好養(yǎng)貸產(chǎn)品模式示意圖2.區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，能夠增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)主體信息的把握，整合供應(yīng)鏈上的有效信息，從而提高金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入率，同時(shí)分布式記賬上儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)不可人為篡改，也能夠保證數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈在金融方面的信任程度。從實(shí)際運(yùn)用情況來看，海鹽農(nóng)商銀行積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展做出了跨越性的一步。浙江省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是一個(gè)以區(qū)塊鏈系統(tǒng)為核心的平臺(tái)，主要由浙江省各大科技公司和科研院所共同打造。海鹽農(nóng)商銀行創(chuàng)新“鏈貸通”產(chǎn)品，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)建立起了信息互聯(lián)機(jī)制。在對(duì)接金融服務(wù)中，海鹽農(nóng)商銀行掌握鏈上參與主體的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行了多方面的行動(dòng)。第一，將企業(yè)產(chǎn)品信息與金融服務(wù)連結(jié)，大幅提升企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信任度，金融貸款的擔(dān)保費(fèi)率低于0.8%，融資利率低于6%，鏈上主體享受到了區(qū)塊鏈的紅利；第二，定位資金緊缺的企業(yè)。海鹽農(nóng)商銀行了解到嘉興的“數(shù)字大棚”建設(shè)項(xiàng)目，該項(xiàng)目能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的零排放和零污染，具有較高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值、生態(tài)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值，但因技術(shù)要求較高而導(dǎo)致建設(shè)初期資金投入需求較大，面臨著一定的資金缺口，為此，海鹽農(nóng)商銀行第一時(shí)間對(duì)接企業(yè)融資需求，激發(fā)了數(shù)字大鵬的潛在價(jià)值。目前，嘉興融禾農(nóng)業(yè)的數(shù)字大棚已經(jīng)基本建設(shè)完成，生產(chǎn)出更多有機(jī)果蔬，預(yù)計(jì)年產(chǎn)值可達(dá)1300多萬元；第三，在開發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，能夠進(jìn)行融資全流程管控，擴(kuò)大信貸范圍，縮短融資貸款流程。3.人工智能+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融人工智能技術(shù)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的融合，能夠提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)行效率，同時(shí)，在海量數(shù)據(jù)儲(chǔ)備完成后，有望讓農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行自我管理，為金融機(jī)構(gòu)的貸款決策提供針對(duì)性依據(jù)。目前，人工智能尚未在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中有較為顯著的成果，所以此次主要分析人工智能平臺(tái)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)上的推動(dòng)作用，為之后進(jìn)一步分析對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的幫助起一定的支持作用。百融云創(chuàng)是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的AI技術(shù)平臺(tái)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)助力農(nóng)業(yè)貸款方面起了至關(guān)重要的作用。百融云創(chuàng)是利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立起的平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)場(chǎng)景化、定制化、智能化服務(wù)。它通過建立適用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全生命周期的智能風(fēng)控管理系統(tǒng)，收集整理農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)全數(shù)據(jù)信息，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行多維度分析，進(jìn)而形成核心風(fēng)控能力；同時(shí)，百融云創(chuàng)也建立了標(biāo)準(zhǔn)化審批體系，通過決策引擎實(shí)時(shí)監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果，在高效排查目標(biāo)客戶群的同時(shí)，保障了服務(wù)的高效性，不僅擴(kuò)大可涉農(nóng)信貸規(guī)模，也為當(dāng)前舉步維艱的現(xiàn)狀注入了活水。就目前來看，它對(duì)金融業(yè)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的開拓有以下兩個(gè)方面的成就。首先，加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于涉農(nóng)主體的支持力度。截至2020年第一季度末，百融云創(chuàng)為4800多家金融機(jī)構(gòu)提供了開發(fā)的武器，包含國(guó)有銀行、區(qū)域性銀行、消費(fèi)金融公司以及其他金融服務(wù)提供商，數(shù)字科技為更多金融機(jī)構(gòu)插上安全的翅膀，也為農(nóng)戶輕松貸款帶來了更多希望。其次，解決傳統(tǒng)信貸難問題。目前銀行對(duì)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的貸款審批多從法院等網(wǎng)站獲取負(fù)面信息，存在過程無標(biāo)準(zhǔn)化，人為主觀判斷等問題，而百融云創(chuàng)平臺(tái)的引入不僅將信貸審批從人工審批轉(zhuǎn)變成程序化審核，也從線下轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)操作，實(shí)現(xiàn)了客觀和效率的雙提升。三、存在的問題分析隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技成為了金融領(lǐng)域發(fā)展的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。就目前金融科技與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的融合程度分析，整體上四大核心技術(shù)都在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的短板，促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融向數(shù)字化發(fā)展，但是從具體的運(yùn)用中也可以發(fā)現(xiàn)，除了大數(shù)據(jù)和云計(jì)算通過形成新平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式，較好的將金融服務(wù)滲透到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的方方面面，區(qū)塊鏈和人工智能由于技術(shù)、資金等多方面限制都未能全面的運(yùn)用到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。由此得出，金融科技與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的融合仍不理想，未能發(fā)揮出金融科技的核心力量，同時(shí)也暴露出了在應(yīng)用中的問題。（一）法律監(jiān)管缺位（區(qū)塊鏈）金融科技在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的發(fā)展仍處于探索階段，海鹽農(nóng)商銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的金融服務(wù)，在沒有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)限定而大范圍推進(jìn)，可能會(huì)造成嚴(yán)重的后果。區(qū)塊鏈的融合和運(yùn)行，主要存在以下三方面的潛在隱患。第一，區(qū)塊鏈技術(shù)所流通的數(shù)據(jù)必須公開透明，在海量數(shù)據(jù)的處理中可能由于工作人員的違規(guī)行為或數(shù)據(jù)管理不善而導(dǎo)致客戶隱私泄露；第二，目前我國(guó)對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的法律法規(guī)不完善、監(jiān)管力度不足使得業(yè)務(wù)監(jiān)管缺位，從而有更多未知的潛在風(fēng)險(xiǎn)；第三，區(qū)塊鏈的穩(wěn)定運(yùn)行需要多項(xiàng)技術(shù)共同支撐，對(duì)于信息的保護(hù)程度十分關(guān)鍵，由于信息在上傳平臺(tái)前需要確認(rèn)其真實(shí)性，這一環(huán)節(jié)的技術(shù)錯(cuò)綜復(fù)雜，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響到鏈上的交易。（二）技術(shù)投入壁壘高（區(qū)塊鏈、人工智能）根據(jù)實(shí)際情況分析，除了大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的綜合應(yīng)用在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中得到了較好的成效，區(qū)塊鏈和人工智能在技術(shù)上的升級(jí)，造成其在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的發(fā)揮空間非常有限。區(qū)塊鏈技術(shù)的研究仍處于初級(jí)階段，構(gòu)建起的供應(yīng)鏈金融對(duì)科技水平要求更高，但目前能夠支撐起區(qū)塊鏈運(yùn)轉(zhuǎn)的金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏，無法平衡成本和收益，例如在本文實(shí)際應(yīng)用中的海鹽農(nóng)商銀行金通過合作的方式而運(yùn)用起區(qū)塊鏈技術(shù)，本身的科研實(shí)力還比較弱，無法全面覆蓋農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，發(fā)展還是任重而道遠(yuǎn)；而在人工智能領(lǐng)域其弊端更為明顯，人工智能是以物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算等技術(shù)為基礎(chǔ)，只有在其廣泛收集且使用足夠量的數(shù)據(jù)后，人工智能才能發(fā)揮其作用，但是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的智能設(shè)備十分缺乏、智能手段運(yùn)用較少、收集的信息不全面，從而導(dǎo)致人工智能技術(shù)應(yīng)用的壁壘也相對(duì)較高，因此，目前我國(guó)將人工智能運(yùn)用在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的案例極為鮮少。（三）智能設(shè)施缺乏（人工智能）人工智能技術(shù)需要依靠海量數(shù)據(jù)來馴化模型，才能加速人工智能技術(shù)的迭代和創(chuàng)新，這一特質(zhì)展現(xiàn)出人工智能與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的結(jié)合是十分不易的。百融云創(chuàng)的成功案例是由于金融機(jī)構(gòu)本身擁有較為完整的數(shù)據(jù)支撐，從而能夠構(gòu)建系統(tǒng)的智能風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，但這一經(jīng)驗(yàn)卻無法套用在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展上，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的鏈上主體多，涉及事項(xiàng)廣，資金流動(dòng)復(fù)雜，建立風(fēng)控體系需要龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，但目前農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的智能設(shè)備十分缺乏，也造就數(shù)據(jù)缺口的現(xiàn)象。特別是在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展中，智能數(shù)據(jù)較為缺失，一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，積累數(shù)據(jù)時(shí)間慢，數(shù)據(jù)量的局限性阻礙了人工智能技術(shù)的發(fā)展。另一方面，就目前來看，絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)仍處于機(jī)械式經(jīng)營(yíng)模式，在智能設(shè)備上設(shè)施落后且現(xiàn)代化程度較低。我國(guó)在農(nóng)業(yè)人工智能的關(guān)鍵器件、高端芯片和平臺(tái)建設(shè)存在不足，例如在農(nóng)業(yè)培育方面，缺乏針對(duì)農(nóng)作物本身的滴灌或養(yǎng)殖技術(shù)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資源的浪費(fèi)；在農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)分析方面，缺乏基于模式識(shí)別和深度學(xué)習(xí)構(gòu)建起的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系。（四）業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展困難（大數(shù)據(jù)、云計(jì)算）從“好養(yǎng)貸”應(yīng)用的情況來看，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算衍生出來的新業(yè)務(wù)模式主要增強(qiáng)了核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)的信息掌握程度，從而使信貸業(yè)務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但其業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大也存在以下兩方面的局限性。一方面，該模式主要依托單一的龍頭企業(yè)為核心企業(yè)，通過“好養(yǎng)貸”的平臺(tái)將金融機(jī)構(gòu)和目標(biāo)客戶相連接，從而開展線上式金融服務(wù)，因其核心企業(yè)的綜合實(shí)力和客戶的熟悉程度進(jìn)行業(yè)務(wù)是順理成章的，但無論該龍頭企業(yè)的規(guī)模、業(yè)務(wù)的體量多大，所形成產(chǎn)業(yè)鏈的上下游客戶有限，終會(huì)使這一條數(shù)字化供應(yīng)鏈金融的發(fā)展得到限制。另一方面，“好養(yǎng)貸”平臺(tái)是基于龍頭企業(yè)的上下游業(yè)務(wù)所形成的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)作為技術(shù)基礎(chǔ)，且對(duì)于目標(biāo)客戶篩選的條件相對(duì)嚴(yán)苛，雖能一定程度緩解傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融在授信、貸款范圍的問題，但辨識(shí)不同客戶的靈活度不夠，造成該供應(yīng)鏈金融無法吸納其他多元化的客戶，對(duì)于外部客戶的信息化程度能否滿足業(yè)務(wù)需求和雙方達(dá)成數(shù)據(jù)信任等方面存在一定的限制。（五）供應(yīng)鏈金融的粘合度不強(qiáng)（大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能）目前，金融科技在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用，更多偏向于金融機(jī)構(gòu)信貸方面的作用，而缺少在供應(yīng)鏈上下游主體的可持續(xù)發(fā)展。第一，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的綜合運(yùn)用能夠更加準(zhǔn)確、客觀識(shí)別客戶信息，進(jìn)而擴(kuò)展信貸規(guī)模，但是在金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的進(jìn)一步發(fā)展，仍未有一定的措施。例如：如何與優(yōu)質(zhì)客戶更好捆綁發(fā)展、幫扶基礎(chǔ)較弱的中小企業(yè)納入供應(yīng)鏈中以及龍頭企業(yè)牽頭的金融機(jī)構(gòu)與廣大農(nóng)戶的穩(wěn)定模式等方面的發(fā)展。第二，區(qū)塊鏈運(yùn)用在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，因其透明和不可篡改的技術(shù)特性而為建立去中心化的信任機(jī)制提供了可能，但現(xiàn)實(shí)確恰恰相反。一方面，龍頭企業(yè)作為區(qū)塊鏈的核心節(jié)點(diǎn)，會(huì)顧慮到將區(qū)塊鏈系統(tǒng)接入企業(yè)內(nèi)部ERP的安全性、保密性和保障性；另一方面，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的多方主體錯(cuò)綜復(fù)雜的交易容易產(chǎn)生信任顧慮，無法做到理想化信息透明交易。第三，人工智能在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的充分運(yùn)用需要基于核心節(jié)點(diǎn)的企業(yè)收集龐大的數(shù)據(jù)，但是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的環(huán)節(jié)多、周期長(zhǎng)，想要獲取鏈上所有參與主體的完整信息有較大的阻礙。四、對(duì)策分析（一）不斷完善法律法規(guī)1.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈主體的監(jiān)管政府部門要對(duì)供應(yīng)鏈金融的核心主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。對(duì)于金融科技企業(yè)，提高準(zhǔn)入的門檻，在金融科技企業(yè)的成立和研發(fā)技術(shù)等多方面設(shè)定嚴(yán)格的條件，從而提升金融科技企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，同時(shí)政府也要界定好企業(yè)性質(zhì)及業(yè)務(wù)范圍，在可控的范圍內(nèi)進(jìn)行科技平臺(tái)的創(chuàng)新；對(duì)于金融科技在供應(yīng)鏈金融的經(jīng)營(yíng)過程給予約束和規(guī)范，限定技術(shù)的應(yīng)用范圍和權(quán)限，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在鏈上的各個(gè)節(jié)點(diǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)智能采集監(jiān)管數(shù)據(jù)、智能分析對(duì)比風(fēng)險(xiǎn)、智能預(yù)測(cè)經(jīng)營(yíng)走勢(shì)等監(jiān)管手段的創(chuàng)新，來保證金融科技在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中健康成長(zhǎng)。2.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的數(shù)據(jù)安全金融科技賦予農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的新生動(dòng)力，對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈邁向新發(fā)展階段貢獻(xiàn)了巨大的力量，但不管是任何一項(xiàng)技術(shù)的運(yùn)用都必須在數(shù)據(jù)安全的情況下，才能發(fā)揮其效力，為此政府要加快出臺(tái)關(guān)于數(shù)據(jù)保護(hù)的法律法規(guī)。第一，對(duì)數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)企業(yè)實(shí)施準(zhǔn)入制度，同時(shí)將核心企業(yè)掌握的數(shù)據(jù)源進(jìn)行保護(hù)處理，在不影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)追蹤信息對(duì)應(yīng)的交易主體；第二，明確對(duì)鏈上其他涉農(nóng)主體的數(shù)據(jù)流通、加工、使用等行為的界限，確保供應(yīng)鏈上的信息得到安全合理的使用；第三，制定完善的金融企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入準(zhǔn)則。（二）建立完備的技術(shù)體系1.多方主體支持技術(shù)研發(fā)金融科技要想在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中有所突破，僅靠金融科技企業(yè)的技術(shù)研發(fā)是不行的，需要政府和金融機(jī)構(gòu)的支持。政府可以通過政策傾向、稅收優(yōu)惠或發(fā)行投資資金等行為來鼓勵(lì)企業(yè)在農(nóng)業(yè)市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)獲得更強(qiáng)的市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)力；金融機(jī)構(gòu)主要通過調(diào)節(jié)貸款額度和利息來支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的研發(fā)；而政府機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)也可以運(yùn)用“銀稅互動(dòng)”的模式來偵查更加可靠的企業(yè)，助力其科研實(shí)力增長(zhǎng)。2.培養(yǎng)技術(shù)人才金融科技是當(dāng)前國(guó)家研發(fā)的熱點(diǎn)，但由于缺乏人才的推進(jìn)和經(jīng)驗(yàn)的引導(dǎo)，使得數(shù)字化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融無法大規(guī)模的發(fā)展，對(duì)此人才隊(duì)伍的建設(shè)可以通過“內(nèi)部培養(yǎng)”和“外部引入”兩種策略來實(shí)施。一方面，做好內(nèi)部人才培養(yǎng)體系。由科研機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)牽頭，根據(jù)金融科技的理論內(nèi)容制定專項(xiàng)培養(yǎng)方案，對(duì)人才庫(kù)進(jìn)行分類管理和培育。例如：對(duì)核心研發(fā)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行一對(duì)一教學(xué)，通過老師傅帶領(lǐng)新徒弟的方式鞏固理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的龍頭企業(yè)員工開展系列專題講座，塑造運(yùn)用思維體系；對(duì)上下游企業(yè)可以搭建在線教育體系，讓他們能夠隨時(shí)隨地在互聯(lián)網(wǎng)上學(xué)習(xí)。另一方面，做好外部人才引入。完善人才引進(jìn)政策，給與高端技術(shù)人才在醫(yī)療、生活、子女教育、自身福利等方面提供優(yōu)惠，來吸引更多人才的加入。（三）持續(xù)推進(jìn)智能設(shè)施建設(shè)1.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的數(shù)字水平由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的數(shù)字化水平較為薄弱，數(shù)字設(shè)施建設(shè)既能夠建立更全面的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，又能將線下信息以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為線上信息，從而達(dá)到信息的最大化利用。一是建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。在上游農(nóng)場(chǎng)構(gòu)建數(shù)字化管理系統(tǒng)，從智能澆灌、智能管理、病蟲預(yù)警等多手段進(jìn)行管理，將農(nóng)產(chǎn)品的成長(zhǎng)信息形成標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，打造智慧農(nóng)場(chǎng)。二是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從傳統(tǒng)交易手段逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿€上交易，從而提升農(nóng)產(chǎn)品在加工、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售等流通的數(shù)字化水平。2.構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)智能設(shè)施的建設(shè)是為了供應(yīng)鏈整體的數(shù)字發(fā)展。在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中，依靠的是核心企業(yè)的信用進(jìn)行低成本融資，而在不斷轉(zhuǎn)型的過程中，也需要更多的關(guān)注到中小企業(yè)的特色和需求，為其做好金融服務(wù)。服務(wù)生態(tài)體系是充分運(yùn)用“線上+線下”的結(jié)合模式，線上針對(duì)部分交易較為緊密的家庭農(nóng)場(chǎng)、中小企業(yè)建立多重溝通路徑，提供一攬子、綜合性服務(wù)，線下結(jié)合產(chǎn)品流動(dòng)，與金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)站相連接，實(shí)現(xiàn)信息的互通互聯(lián)，從而更好的建立金融風(fēng)控體系。（四）不斷豐富業(yè)務(wù)場(chǎng)景多樣的業(yè)務(wù)場(chǎng)景特別是金融場(chǎng)景的豐富可以為金融科技的融入創(chuàng)造更加適宜的環(huán)境，也能夠形成更加多元的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。一方面，以產(chǎn)業(yè)鏈為核心，發(fā)現(xiàn)更豐富、更多樣化的應(yīng)用場(chǎng)景，為金融科技融合搭建舞臺(tái)。在供應(yīng)鏈中的融資設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)圍繞農(nóng)產(chǎn)品為核心的內(nèi)容，多關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品的生命周期、融資需求和流動(dòng)特點(diǎn)，同時(shí)，在信貸的全過程中，建立更加綜合的服務(wù)平臺(tái)提供個(gè)性化的融資產(chǎn)品和服務(wù)，例如在產(chǎn)業(yè)鏈的物流、票據(jù)流通、電商交易等多方面為目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)快速匹配供需、訂單管理、資金保付的服務(wù)新模式。另一方面，應(yīng)深度挖掘四大核心技術(shù)的應(yīng)用潛力和合作效能，特別是區(qū)塊鏈和人工智能對(duì)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的輻射。銀行作為供應(yīng)鏈金融的主要資金扶持方，應(yīng)充分運(yùn)用金融科技的東風(fēng)，破解當(dāng)前農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的堵點(diǎn)和難點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好滿足鏈上主體的融資需求。（五）建立資源閉環(huán)的合作模式從金融科技在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的實(shí)際應(yīng)用情況來看，在未來的前景發(fā)展主要存在業(yè)務(wù)規(guī)模有限和粘合度不足等兩個(gè)問題，我們不僅要從金融機(jī)構(gòu)的角度去分析供應(yīng)鏈當(dāng)前的金融發(fā)展，還要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)與農(nóng)戶之間的信息粘合度，才能將金融科技更好發(fā)揮其效果。本文認(rèn)為可以從溫氏模式的發(fā)展作為啟示，得到新的鏈上環(huán)節(jié)創(chuàng)新，從而讓金融機(jī)構(gòu)化被動(dòng)為主動(dòng)接收信息，三方得到較好的資源閉環(huán)，讓農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能夠良性循環(huán)下去。第一，核心企業(yè)與農(nóng)戶之間構(gòu)建一體化合作機(jī)制。溫氏的“企業(yè)+農(nóng)戶”模式做到了雙方優(yōu)