銷售人員放款管理制度

銷售人員放款管理制度?一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司銷售人員放款管理，規(guī)范放款流程，防范放款風(fēng)險，確保公司資金安全，提高資金使用效率，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司從事銷售業(yè)務(wù)的所有人員及其相關(guān)放款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.合規(guī)性原則放款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險可控原則在放款過程中，充分評估風(fēng)險，采取有效措施控制風(fēng)險，確保放款資金安全。3.審慎性原則對放款對象、金額、期限等進(jìn)行審慎審核，確保放款決策合理、科學(xué)。4.效率與效益原則在保障風(fēng)險可控的前提下，優(yōu)化放款流程，提高放款效率，實現(xiàn)公司資金效益最大化。二、放款職責(zé)分工（一）銷售部門1.負(fù)責(zé)客戶的開發(fā)與維護(hù)，對客戶的基本情況、信用狀況、經(jīng)營狀況等進(jìn)行初步調(diào)查和了解。2.協(xié)助財務(wù)部門進(jìn)行放款前的資料收集與核實工作。3.跟蹤放款后的客戶經(jīng)營情況，及時反饋異常信息。4.承擔(dān)因客戶原因?qū)е碌姆趴铒L(fēng)險責(zé)任。（二）財務(wù)部門1.制定放款業(yè)務(wù)的財務(wù)管理制度和操作流程。2.負(fù)責(zé)放款資金的審核、撥付與監(jiān)管。3.對放款業(yè)務(wù)進(jìn)行財務(wù)核算和風(fēng)險評估。4.定期與銷售部門核對放款業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。5.參與放款業(yè)務(wù)的決策，提供財務(wù)專業(yè)意見。（三）風(fēng)險管理部門1.建立健全放款風(fēng)險評估體系，制定風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)和方法。2.對放款業(yè)務(wù)進(jìn)行獨立的風(fēng)險評估，出具風(fēng)險評估報告。3.監(jiān)測放款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，及時預(yù)警風(fēng)險信號。4.協(xié)助制定風(fēng)險防控措施，對違規(guī)放款行為進(jìn)行責(zé)任追究。（四）法務(wù)部門1.審核放款業(yè)務(wù)相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件，確保其合法合規(guī)。2.為放款業(yè)務(wù)提供法律咨詢和支持，協(xié)助處理法律糾紛。3.參與重大放款業(yè)務(wù)的決策，從法律角度評估風(fēng)險。三、放款客戶準(zhǔn)入管理（一）基本條件1.具有合法經(jīng)營資格，依法設(shè)立并有效存續(xù)的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或個體工商戶。2.信譽良好，無不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺上無逾期、違約等負(fù)面信息。3.具備穩(wěn)定的經(jīng)營場所和一定的經(jīng)營規(guī)模，經(jīng)營狀況良好，有持續(xù)的盈利能力和償債能力。4.具有健全的財務(wù)管理制度，財務(wù)狀況真實、透明，能夠提供完整、準(zhǔn)確的財務(wù)報表。（二）特殊要求1.根據(jù)不同的銷售業(yè)務(wù)類型，可能有特定的客戶準(zhǔn)入要求，如行業(yè)資質(zhì)、產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等，銷售部門應(yīng)在開發(fā)客戶時進(jìn)行詳細(xì)了解和核實。2.對于新客戶，需提供至少[X]年的經(jīng)營歷史數(shù)據(jù)或類似業(yè)務(wù)經(jīng)驗證明，以評估其經(jīng)營穩(wěn)定性和風(fēng)險承受能力。3.對于涉及大額放款的客戶，應(yīng)要求其提供有效的抵押物或擔(dān)保措施，抵押物需符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，具有可變現(xiàn)性和市場價值穩(wěn)定性。（三）客戶調(diào)查與評估1.銷售部門負(fù)責(zé)對客戶進(jìn)行初步調(diào)查，填寫《客戶基本信息調(diào)查表》，內(nèi)容包括客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、行業(yè)前景等。2.財務(wù)部門對客戶的財務(wù)報表進(jìn)行分析，評估其償債能力、盈利能力和資金流動性等財務(wù)指標(biāo)。3.風(fēng)險管理部門運用風(fēng)險評估模型和方法，對客戶進(jìn)行全面風(fēng)險評估，出具《客戶風(fēng)險評估報告》，明確風(fēng)險等級。4.法務(wù)部門對客戶的主體資格、合同協(xié)議等法律文件進(jìn)行審查，確保放款業(yè)務(wù)的合法性。（四）客戶準(zhǔn)入審批1.銷售部門將客戶調(diào)查資料、風(fēng)險評估報告、法律審查意見等提交至放款審批小組。2.放款審批小組由銷售部門負(fù)責(zé)人、財務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人、法務(wù)部門負(fù)責(zé)人等組成，對客戶準(zhǔn)入申請進(jìn)行集體審議。3.根據(jù)客戶風(fēng)險等級和公司放款政策，審批小組做出是否同意客戶準(zhǔn)入的決定。對于高風(fēng)險客戶，需經(jīng)公司高層領(lǐng)導(dǎo)特別批準(zhǔn)方可準(zhǔn)入。四、放款額度與期限管理（一）放款額度確定1.根據(jù)客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、還款能力等因素，綜合評估確定放款額度。2.原則上，放款額度不得超過客戶上一年度銷售收入的[X]%或客戶凈資產(chǎn)的[X]%，具體比例根據(jù)行業(yè)特點和公司風(fēng)險偏好進(jìn)行調(diào)整。3.對于新客戶，放款額度應(yīng)根據(jù)其初步調(diào)查和評估情況，設(shè)定一個較低的初始額度，待其經(jīng)營情況穩(wěn)定、信用記錄良好后，再逐步調(diào)整放款額度。（二）放款期限設(shè)定1.放款期限應(yīng)根據(jù)客戶的經(jīng)營周期、資金回籠情況等因素合理確定，一般不超過[X]年。2.對于短期周轉(zhuǎn)資金需求的客戶，放款期限可設(shè)定為[X]個月以內(nèi)；對于長期項目融資需求的客戶，放款期限可適當(dāng)延長，但最長不超過[X]年。3.在確定放款期限時，應(yīng)充分考慮市場風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險等因素，確保放款期限與客戶經(jīng)營周期相匹配，避免出現(xiàn)期限錯配導(dǎo)致的風(fēng)險。（三）額度與期限調(diào)整1.客戶在經(jīng)營過程中如出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)指標(biāo)異常、信用記錄不良等情況，銷售部門應(yīng)及時通知財務(wù)部門和風(fēng)險管理部門，經(jīng)評估后可調(diào)整其放款額度或縮短放款期限。2.客戶因業(yè)務(wù)發(fā)展需要增加放款額度或延長放款期限的，應(yīng)重新提交申請，按照客戶準(zhǔn)入審批流程進(jìn)行審批。3.每半年對已放款客戶的額度和期限進(jìn)行一次全面審查，根據(jù)客戶實際情況進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，確保放款風(fēng)險可控。五、放款流程管理（一）申請與受理1.銷售人員與客戶達(dá)成放款意向后，填寫《放款申請表》，詳細(xì)說明放款金額、期限、用途、還款來源等信息，并提交相關(guān)證明材料，如客戶營業(yè)執(zhí)照副本、財務(wù)報表、購銷合同等。2.銷售部門負(fù)責(zé)人對《放款申請表》及相關(guān)材料進(jìn)行初審，審核通過后提交至財務(wù)部門。（二）資料審核1.財務(wù)部門收到《放款申請表》及相關(guān)材料后，對客戶的財務(wù)狀況、資金用途等進(jìn)行詳細(xì)審核。2.核對客戶提交的財務(wù)報表與稅務(wù)報表、銀行對賬單等是否一致，評估其財務(wù)真實性和合理性。3.審查放款用途是否符合公司業(yè)務(wù)規(guī)定和國家法律法規(guī)要求，是否存在挪用資金等風(fēng)險。（三）風(fēng)險評估1.風(fēng)險管理部門根據(jù)財務(wù)部門提供的資料，運用風(fēng)險評估模型和方法，對放款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估。2.實地考察客戶經(jīng)營場所、設(shè)備設(shè)施、人員狀況等，了解其實際經(jīng)營情況。3.分析客戶所處行業(yè)的市場環(huán)境、競爭態(tài)勢、政策變化等因素，評估行業(yè)風(fēng)險對放款業(yè)務(wù)的影響。4.結(jié)合客戶信用狀況、還款能力等，確定放款業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級，并出具風(fēng)險評估報告。（四）法務(wù)審查1.法務(wù)部門對放款業(yè)務(wù)涉及的合同、協(xié)議等法律文件進(jìn)行審查，確保其合法合規(guī)。2.審核合同條款是否明確雙方權(quán)利義務(wù)、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容，是否存在法律漏洞或風(fēng)險。3.對抵押物或擔(dān)保措施的合法性、有效性進(jìn)行審查，確保其符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。（五）審批決策1.將《放款申請表》、財務(wù)審核意見、風(fēng)險評估報告、法務(wù)審查意見等提交至放款審批小組。2.放款審批小組召開會議，對放款業(yè)務(wù)進(jìn)行集體審議。小組成員應(yīng)充分發(fā)表意見，對放款風(fēng)險、收益、可行性等進(jìn)行全面評估。3.根據(jù)審議結(jié)果，審批小組做出是否同意放款的決定。同意放款的，明確放款金額、期限、利率、還款方式等具體條款；不同意放款的，說明理由并反饋給銷售部門。（六）合同簽訂1.經(jīng)審批同意放款后，財務(wù)部門與客戶簽訂正式的借款合同、擔(dān)保合同（如有）等法律文件。2.合同簽訂前，應(yīng)再次核對合同條款與審批意見是否一致，確保合同內(nèi)容準(zhǔn)確無誤。3.合同簽訂過程中，嚴(yán)格按照公司合同管理規(guī)定執(zhí)行，確保合同簽訂程序合法、合規(guī)。（七）放款執(zhí)行1.財務(wù)部門根據(jù)借款合同約定，在規(guī)定時間內(nèi)將放款資金足額撥付至客戶指定賬戶。2.放款資金撥付后，及時登記放款臺賬，詳細(xì)記錄放款金額、期限、利率、還款計劃等信息。3.留存放款相關(guān)憑證，如銀行轉(zhuǎn)賬記錄、借款借據(jù)等，作為后續(xù)核算和管理的依據(jù)。（八）貸后管理1.銷售部門負(fù)責(zé)跟蹤客戶放款后的經(jīng)營情況，定期與客戶溝通，了解其業(yè)務(wù)進(jìn)展、資金使用、還款能力等方面的變化。2.財務(wù)部門定期對客戶的財務(wù)狀況進(jìn)行分析，監(jiān)控其還款資金來源是否穩(wěn)定，是否存在逾期還款風(fēng)險。3.風(fēng)險管理部門持續(xù)監(jiān)測放款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，根據(jù)風(fēng)險變化及時調(diào)整風(fēng)險防控措施。4.如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)經(jīng)營異常、財務(wù)困難、逾期還款等情況，應(yīng)立即啟動風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，相關(guān)部門協(xié)同采取措施，如要求客戶提供補(bǔ)充資料、調(diào)整放款額度或期限、提前收回放款等，以降低放款風(fēng)險。六、放款利率管理（一）利率確定原則1.放款利率應(yīng)根據(jù)市場利率水平、客戶風(fēng)險等級、資金成本等因素綜合確定，確保公司在覆蓋風(fēng)險的前提下實現(xiàn)合理收益。2.遵循風(fēng)險與收益相匹配的原則，對于風(fēng)險較高的客戶，適當(dāng)提高放款利率；對于風(fēng)險較低的客戶，給予一定的利率優(yōu)惠。（二）利率定價方法1.參考同行業(yè)市場利率水平，結(jié)合公司資金成本、運營成本、預(yù)期利潤等因素，制定公司內(nèi)部的放款利率定價模型。2.根據(jù)客戶風(fēng)險等級，在利率定價模型的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。風(fēng)險等級越高，利率上浮幅度越大；風(fēng)險等級越低，利率下浮幅度越大。3.定期對市場利率走勢、公司資金成本變化等進(jìn)行分析，及時調(diào)整利率定價模型和利率水平，確保公司放款利率具有市場競爭力和合理性。（三）利率調(diào)整1.原則上，放款利率在借款合同期限內(nèi)保持不變。但如遇國家利率政策調(diào)整、市場利率大幅波動、客戶風(fēng)險狀況發(fā)生重大變化等情況，可根據(jù)合同約定或雙方協(xié)商進(jìn)行利率調(diào)整。2.利率調(diào)整前，應(yīng)提前通知客戶，并按照相關(guān)程序進(jìn)行審批。審批通過后，簽訂利率調(diào)整補(bǔ)充協(xié)議，明確調(diào)整后的利率、還款金額等條款。七、放款風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.建立放款風(fēng)險識別機(jī)制，定期對放款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險排查，識別可能存在的風(fēng)險因素，如市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。2.運用定性與定量相結(jié)合的方法，對識別出的風(fēng)險因素進(jìn)行評估，確定風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度，評估風(fēng)險等級。（二）風(fēng)險防控措施1.針對不同類型的風(fēng)險，制定相應(yīng)的防控措施。對于信用風(fēng)險，加強(qiáng)客戶信用調(diào)查和評估，設(shè)定合理的信用額度和期限，要求提供有效的擔(dān)保措施等；對于市場風(fēng)險，密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整放款策略；對于操作風(fēng)險，完善放款流程，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和培訓(xùn)等；對于法律風(fēng)險，強(qiáng)化法務(wù)審查，確保合同協(xié)議合法合規(guī)。2.建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)閾值，如逾期率、不良率、資產(chǎn)負(fù)債率等。當(dāng)風(fēng)險指標(biāo)接近或超過閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（三）風(fēng)險處置與化解1.對于已發(fā)生的放款風(fēng)險，成立專門的風(fēng)險處置小組，制定風(fēng)險處置方案，明確處置目標(biāo)、措施和責(zé)任分工。2.根據(jù)風(fēng)險類型和嚴(yán)重程度，采取不同的處置措施，如與客戶協(xié)商調(diào)整還款計劃、追加擔(dān)保、通過法律手段追償欠款等，盡量降低風(fēng)險損失。3.定期對風(fēng)險處置情況進(jìn)行跟蹤評估，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，完善風(fēng)險管理制度和防控措施。八、放款監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，定期對放款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計和檢查。審計部門負(fù)責(zé)對放款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險防控等方面進(jìn)行全面審計，檢查放款流程是否符合規(guī)定、風(fēng)險評估是否準(zhǔn)確、合同簽訂是否規(guī)范等。2.財務(wù)部門定期對放款臺賬進(jìn)行核對，確保放款資金的收支記錄準(zhǔn)確無誤。同時，檢查放款利率執(zhí)行情況、還款計劃落實情況等。3.風(fēng)險管理部門對放款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，定期向上級領(lǐng)導(dǎo)匯報風(fēng)險情況，并對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改建議。（二）外部監(jiān)督1.積極配合外部監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時提供相關(guān)資料和信息，確保放款業(yè)務(wù)合法合規(guī)運營。2.關(guān)注行業(yè)動態(tài)和監(jiān)管政策變化，及時調(diào)整公司放款管理制度和操作流程，適應(yīng)外部監(jiān)管要求。（三）檢查結(jié)果處理1.對于內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時下達(dá)整改通知書，明確整改要求和期限。2.責(zé)任部門應(yīng)按照整改通知書要求，認(rèn)真組織整改，按時提交整改報告。整改完成后，由監(jiān)督檢查部門進(jìn)行復(fù)查，確保問題得到徹底解決。3.對在放款業(yè)務(wù)中存在違規(guī)行為的責(zé)任人，按照公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅處理，追究其相應(yīng)責(zé)任。九、放款檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.放款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括客戶基本信息、放款申請表、客戶調(diào)查資料、風(fēng)險評估報告、法務(wù)審查意見、借款合同、擔(dān)保合同、放款憑證、還款記錄等相關(guān)資料。2.檔案資料應(yīng)真實、完整、有效，能夠全面反映放款業(yè)務(wù)的全過程和風(fēng)險狀況。（二）檔案整理與歸檔1.財務(wù)部門負(fù)責(zé)放款業(yè)務(wù)檔案的整理和歸檔工作。放款業(yè)務(wù)結(jié)束后，及時收集、整理相關(guān)資料，按照檔案管理要求進(jìn)行分類、編號、裝訂。2.建立放款業(yè)務(wù)檔案目錄，明確檔案內(nèi)容、存放位置等信息，便于查詢和管理。3.將整理好的檔案資料移交至公司檔案管理部門進(jìn)行集中保管，確保檔案的安全和完整。（三）檔案查閱與借閱1.因工作需要查閱放款業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)填寫《檔案查閱申請表》，注明查閱原因、查閱內(nèi)容等信息，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人審批后，到檔案管理部門查閱。2.如需借閱放款業(yè)務(wù)檔案，