第三章+現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的國(guó)際比較.ppt

1、發(fā)達(dá)國(guó)家支付系統(tǒng)案例分析 西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)都已建有運(yùn)行效率高，較為完善、可靠的支付系統(tǒng)，盡管各國(guó)支付系統(tǒng)中的支付工具有所不同，支付方式各異，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也不盡一致，但基本功能相同，主要都是用于銀行間資金調(diào)撥、清算轉(zhuǎn)賬和證券交易的清算等。,第三章 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的國(guó)際比較,一、環(huán)球同業(yè)銀行金融通信系統(tǒng),SWIFT：Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication 總部設(shè)在比利時(shí)布魯塞爾 1973年登記注冊(cè),SWIFT是環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)組織建設(shè)和管理的全球金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為實(shí)現(xiàn)國(guó)際銀行間金融業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化而開發(fā)的。 它是一

2、個(gè)國(guó)際銀行 同業(yè)非盈利性的國(guó) 際組織，根據(jù)協(xié)作 關(guān)系為其成員國(guó) 共同利益組織起來,1973 SWIFT is born 由來自15個(gè)國(guó)家的293所銀行出資興建，目的是促進(jìn)各國(guó)、各銀行之間的通訊自動(dòng)化與規(guī)范化,快速、高效地完成銀行間的資金清算，為國(guó)際貿(mào)易結(jié)算提供一個(gè)有效的支付平臺(tái)。,1974 Partnership principles established,1975 Emphasis on security and reliability,1976 First operating centres open,1977年5月9日由比利時(shí)國(guó)王Albert發(fā)出 SWIFT系統(tǒng)的第一條業(yè)務(wù)信息,197

3、8 Our first ten million messages,到2005年5月1日，來自203個(gè)國(guó)家，超過7,678家金融機(jī)構(gòu)與SWIFT相連。同時(shí)，SWIFT傳送信息的數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，處理的信息種類也不斷增加。 2003年，SWIFT傳送了20.48億條信息。到2005年5月，最大日傳送量高達(dá)10,958,655。 同時(shí)，SWIFT每筆業(yè)務(wù)的傳輸費(fèi)用大幅下降，在過去十年中降幅超過70%。SWIFT從2003年1月開始轉(zhuǎn)向基于IP的信息傳送平臺(tái)，SWIFTNet,2005年4月2日完成平衡過渡。這進(jìn)一步提高了SWIFT系統(tǒng)的安全性、可靠性。在新的網(wǎng)絡(luò)上SWIFT將擴(kuò)展其服務(wù)范圍，提供新的服務(wù)

4、。,SWIFT是一個(gè)私營(yíng)股份公司，股本屬各會(huì)員銀行，由25名董事長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下的執(zhí)行董事會(huì)為最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。SWIFT的股東來自世界各地， SWIFT完全由參加銀行按會(huì)員資格選舉董事會(huì)。該董事會(huì)負(fù)責(zé)制定一般政策，占系統(tǒng)總交易量1.5以上的國(guó)家或國(guó)家集團(tuán)才有資格被任命為董事會(huì)成員。因此，該機(jī)構(gòu)的成員在安排其海外業(yè)務(wù)活動(dòng)中起著非?；钴S的作用。,二、SWIFT的管理,SWIFT以系統(tǒng)中發(fā)出的交易量大小按比例分配所有權(quán)，并可以在一定時(shí)期進(jìn)行復(fù)審，以反映系統(tǒng)的實(shí)際使用情況。SWIFT的各個(gè)國(guó)家的中央銀行每年集會(huì)幾次來提出有關(guān)預(yù)算上和政策上的有關(guān)事宜。每個(gè)國(guó)家所有加入SWIFT的銀行及海外辦事處也每隔一段時(shí)間，就

5、使用者的情況進(jìn)行碰頭，針對(duì)影響銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的情況，討論發(fā)展的政策和策略。,SWIFT的組織成員分為3類： （1）會(huì)員銀行（Member Bank） 會(huì)員：包括經(jīng)董事會(huì)認(rèn)可的銀行，一部分合格的證券和相關(guān)金融工具的經(jīng)紀(jì)人/經(jīng)銷商，投資管理機(jī)構(gòu)。會(huì)員可根據(jù)自身情況選擇是否持股，但獲得的服務(wù)相同，即SWIFT提供的所有服務(wù)。 會(huì)員行有董事選舉權(quán)，當(dāng)股份達(dá)到一定份額后，有董事的被選舉權(quán)。,（2）附屬會(huì)員銀行（Sub一member Bank） 附屬會(huì)員：持股會(huì)員對(duì)該機(jī)構(gòu)組織擁有50%的直接控制權(quán)或100%的間接控制權(quán)。此外，該機(jī)構(gòu)組織還需滿足附屬會(huì)員條例中第8款第一節(jié)的要求。即必須和會(huì)員所參與的業(yè)務(wù)相同,

6、（3）參與者（Participant） 參與者：主要來自于證券業(yè)的各個(gè)機(jī)構(gòu)，如證券經(jīng)紀(jì)人和經(jīng)銷商，投資經(jīng)理，基金管理者，貨幣市場(chǎng)經(jīng)紀(jì)人等。 只能獲得與其業(yè)務(wù)相關(guān)的一系列特定服務(wù)，并且需滿足公司大會(huì)中為其設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。參與者不能持股，,SWIFT從1977年5月正式投入運(yùn)行以來，以其高效、可靠、低廉和完善的服務(wù)，在加速全球范圍內(nèi)的商品交換貨幣流通，促進(jìn)世界貿(mào)易的發(fā)展，加速國(guó)際金融結(jié)算，促進(jìn)國(guó)際金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化和規(guī)范化方面發(fā)揮了積極的作用。到1996年5月30日，日處理SWIFT報(bào)文290萬筆左右。到2003年底，SWIFT向2,327名會(huì)員，3,083名附屬會(huì)員和2,244名參與者提供服務(wù)。,SW

7、IFT系統(tǒng)的特點(diǎn) （1）降低了金融信息傳輸?shù)馁M(fèi)用 （2）提高了金融通訊和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理的效率 （3）提供了有效的安全措施和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 （4）不斷擴(kuò)展服務(wù)對(duì)象范圍,SWIFT系統(tǒng)的功能 （1）接入服務(wù)Connectivity （2）金融信息傳送服務(wù)Messaging （3）交易處理服務(wù)Transaction processing （4）分析服務(wù)與分析工具Analytical services/tools,Swift通信網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖,Swift通信網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖,中國(guó)應(yīng)用,：1980年SWIFT聯(lián)接到香港。我國(guó)的中國(guó)銀行于1983年加入SWIFT，是該組織的第1 034家成員行，并于1985年5月正

8、式開通使用，成為我國(guó)與國(guó)際金融接軌的里程碑。我國(guó)其他國(guó)有商業(yè)銀行、上海和深圳的證券交易所，也先后加入SWIFT。進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，除國(guó)有商業(yè)銀行外，中國(guó)所有可以辦理國(guó)際業(yè)務(wù)的外資和僑資銀行、地方性銀行紛紛加入SWIFT。 SWIFT的使用也從總行逐步擴(kuò)展到分行。SWIFT于1995年在北京電報(bào)大樓和上海長(zhǎng)話大樓設(shè)立了SWIFT訪問點(diǎn)SAP(SWIFT Access Point)，它們分別與新加坡和香港的SWIFT區(qū)域處理中心主節(jié)點(diǎn)連接，為用戶提供國(guó)際通信服務(wù)。為更好地為亞太地區(qū)用戶服務(wù)，SWIFT于1994年在香港設(shè)立了除美國(guó)和荷蘭之外的第三個(gè)SWIFT Support Center，這

9、樣，中國(guó)用戶就可得到SWIFT支持中心講中文員工的技術(shù)服務(wù)。,第二節(jié) 美國(guó)的支付系統(tǒng),美國(guó)支付系統(tǒng)中使用的支付工具主要有：支票、貸記支付工具、直接借記、支付卡和現(xiàn)金等。,其中支票是美國(guó)最普遍使用的支付工具，信用卡也是在美國(guó)普遍流行的支付手段，到目前為止，全美約已發(fā)行信用卡近10億張，為廣大客戶提供了既方便、又安全的支付手段；現(xiàn)金仍然是人們進(jìn)行日常購(gòu)物的一種支付手段，但它在支付業(yè)務(wù)中所占的比例呈逐漸下降趨勢(shì)，正逐步被各種更加方便、快捷、自動(dòng)化的支付工具所代替。,美國(guó)支付系統(tǒng)的銀行間資金清算劃撥主要是通過兩個(gè)系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)的：其一是美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系經(jīng)營(yíng)管理的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)（FEDWIRE）；其二

10、是紐約清算所協(xié)會(huì)經(jīng)營(yíng)的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）。這兩個(gè)系統(tǒng)都屬大額支付系統(tǒng)，通過它們能實(shí)現(xiàn)全美將近80以上的大額資金轉(zhuǎn)賬。,1FEDWIRE FEDWIRE聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)主要提供資金轉(zhuǎn)賬和證券轉(zhuǎn)賬兩種服務(wù)。,（1）資金轉(zhuǎn)賬。 FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬的主要功能是：通過各商業(yè)銀行在聯(lián)邦儲(chǔ)備體系中的儲(chǔ)備帳戶余額，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行間的同業(yè)清算，完成資金調(diào)撥。 FEDWIRE最早建于1918年，當(dāng)時(shí)通過電報(bào)的形式第一次向各商業(yè)銀行提供跨區(qū)的票據(jù)托收服務(wù)，通過FEDWIRE實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥、清算凈差額。但其真正建立自動(dòng)化的電子通信系統(tǒng)是在1970年，此后FEDWIRE便獲得了飛速的發(fā)展，由其處理的各

11、類支付業(yè)務(wù)逐年增加。該系統(tǒng)成員主要有：美國(guó)財(cái)政部、美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、12家聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行、25家聯(lián)邦儲(chǔ)備分行及全國(guó)1萬多家商業(yè)銀行和近2萬家其他金融機(jī)構(gòu)。,FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬是實(shí)時(shí)、全額、連續(xù)的貸記支付系統(tǒng)，即支付命令隨時(shí)來隨時(shí)處理，而不需等到既定時(shí)間統(tǒng)一處理，且每筆支付業(yè)務(wù)都是不可取消和無條件的。交易業(yè)務(wù)量大的FEDWIRE用戶往往采用專用線路與FEDWIRE相連，中等或較小業(yè)務(wù)量的FEDWIRE用戶則通常采用共享租賃線路或撥號(hào)方式與FEDWIRE連接，而只有一些業(yè)務(wù)量非常小的用戶通過代理行或脫機(jī)電話方式向FEDWIRE發(fā)送支付指令。,FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬能為用戶提供有限的透支便利

12、（CAPPED INTRADAY CREDIT），它根據(jù)各商業(yè)銀行的一級(jí)資本來框算其最大透支額。只有出現(xiàn)超過透支額的支付業(yè)務(wù)時(shí)，該支付命令才處于等待或拒絕狀態(tài)。FEDWIRE的這一措施解決了商業(yè)銀行資金流動(dòng)性的問題，提高了支付系統(tǒng)的效率，能實(shí)現(xiàn)及時(shí)的資金轉(zhuǎn)移，但同時(shí)也給中央銀行帶來了一定的支付風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)某支付方發(fā)生清償危機(jī)時(shí)，中央銀行將承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。為了降低中央銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，避免商業(yè)銀行利用中央銀行提供的透支便利轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，從1994年4起，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行開始對(duì)在其帳戶上的透支收取一定的費(fèi)用，開始時(shí)年利率為24，至1996年已提高到年利率60，用以控制商業(yè)銀行的日間信貸。,（2）證券轉(zhuǎn)賬。 FED

13、WIRE證券轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)建于60年代未，它的主要功能是：實(shí)現(xiàn)多種債券（如政府債券、企業(yè)債券、國(guó)際組織債券等）的發(fā)行、交易清算的電子化，以降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，它是一個(gè)實(shí)時(shí)的、交割與支付同時(shí)進(jìn)行的全額貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。,具體實(shí)現(xiàn)時(shí)，由各類客戶（如金融機(jī)構(gòu)、政府部門、投資者等）在吸收存款機(jī)構(gòu)開立記賬證券帳戶，而各吸收存款機(jī)構(gòu)在儲(chǔ)蓄銀行建立其相應(yīng)的記賬證券帳戶，清算交割時(shí)通過各吸收存款機(jī)構(gòu)在儲(chǔ)備銀行的記賬證券帳戶來進(jìn)行。目前，已有近98約20萬種可轉(zhuǎn)讓政府債券是通過該系統(tǒng)進(jìn)行處理的。,FEDWIRE的證券轉(zhuǎn)賬同樣也會(huì)產(chǎn)生儲(chǔ)備帳戶的透支（如當(dāng)接收的記賬證券量大于發(fā)送證券量時(shí)），但由于證券轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)、交割與支付同時(shí)進(jìn)行

14、（即一手交錢、一手交貨）的特性，使得資金帳戶的透支可以用證券作抵押，因此降低了中央銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行也采取了一系列措施，如實(shí)行證券轉(zhuǎn)移的最大限額（1988年規(guī)定每一筆證券轉(zhuǎn)移資金最大不得超過5，000萬美元），以最大限度地降低由于證券轉(zhuǎn)移產(chǎn)生的透支所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。,由于FEDWIRE系統(tǒng)在安全控制、風(fēng)險(xiǎn)防范、電信格式、信息傳遞等方面都實(shí)行了嚴(yán)格的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化措施，使得利用此系統(tǒng)大大提高了美國(guó)國(guó)內(nèi)資金清算的效率，確保了聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行體系中大額資金清算和證券交易的安全。,二、CHIPS,CHIPS是由紐約清算所協(xié)會(huì)（NYCHA）經(jīng)營(yíng)管理的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)，它是全球最大的私營(yíng)支付清

15、算系統(tǒng)，主要進(jìn)行跨國(guó)美元交易的清算。,SWIFT只完成了國(guó)際間支付結(jié)算指令信息的傳遞，而真正進(jìn)行資金調(diào)撥還需另外的電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這就是CHIPS的由來。20世紀(jì)60年代末，紐約地區(qū)資金調(diào)撥交易量迅速增加。紐約清算所于1966年研究建立CHIPS系統(tǒng)，1970年正式創(chuàng)立。 CHIPS, 英文為Clearing House Interbank Payment System，中文為“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”，主要以美國(guó)紐約NewYork為資金結(jié)算地。具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過程。,1. CHIPS背景及簡(jiǎn)況,參加CHIPS系統(tǒng)的成員有兩大類： 一類是清算用戶，它們?cè)诼?lián)邦儲(chǔ)備銀行設(shè)有儲(chǔ)備帳戶，能

16、直接使用該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，目前共有19個(gè)，其中有8個(gè)在為自己清算的同時(shí)還能代理2至32個(gè)非清算用戶的清算； 另一類是非清算用戶，不能直接利用該系統(tǒng)進(jìn)行清算，必須通過某個(gè)清算用戶作為代理行，在該行建立代理帳戶實(shí)現(xiàn)資金清算。,2. CHIPS系統(tǒng)的運(yùn)作架構(gòu),CHIPS系統(tǒng)的資金調(diào)撥處理過程并不復(fù)雜。例如，紐約的A行經(jīng)國(guó)際線路，如SWIFT網(wǎng)(CHIPS交易數(shù)量的80是靠SWIFT進(jìn)入和發(fā)出)，接收到某個(gè)國(guó)家甲銀行的電子付款指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往來賬，并將此款撥付給在紐約B行設(shè)有往來賬戶的他國(guó)乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行，則這筆資金調(diào)撥可通過下圖

17、所示的方法完成。,CHIPS是一個(gè)凈額多邊清算的大額貸記支付系統(tǒng)，每天只有一次日終結(jié)算，其最終的結(jié)算是通過FEDWIRE中儲(chǔ)備金帳戶的資金轉(zhuǎn)賬來完成的。該系統(tǒng)建立于1970年，從最初與其直接聯(lián)機(jī)的銀行只有15家，發(fā)展到現(xiàn)在已達(dá)140多家，目前，全球95左右的國(guó)際美元交易是通過該系統(tǒng)進(jìn)行清算的。,CHIPS系統(tǒng)提供了雙邊及多邊信用限額來控制信用風(fēng)險(xiǎn)。所謂雙邊信用限額（BILATERALCREDITLIMITS）是指清算成員雙方根據(jù)信用評(píng)估分別給對(duì)方確定一個(gè)愿意為其提供的信用透支額度；所謂多邊信用限額（NET DEBIT CAPS）則是指根據(jù)各個(gè)清算成員對(duì)某清算成員提供的雙邊信用限額，按比例（如5

18、）確定出該清算成員的總的信用透支額度。清算時(shí)，只要雙邊及多邊信用限額不突破則CHIPS根據(jù)支付命令對(duì)其清算成員行進(jìn)行相應(yīng)的借記貸記記錄，否則超出限額的話，其支付命令拒絕執(zhí)行。,自1990年起，CHIPS規(guī)定在一天清算結(jié)束時(shí)，若有一家或多家銀行出現(xiàn)清償問題，且這些銀行找不到為其代理的清算銀行的話則被視為倒閉，這時(shí)，由其造成的損失由其余各成員行共同承擔(dān)，以確保一天清算的完成。這些風(fēng)險(xiǎn)控制措施的實(shí)施，不僅控制了成員行的風(fēng)險(xiǎn)，而且也控制了整個(gè)系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們可以說CHIPS為國(guó)際美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系統(tǒng)支持。,第三節(jié) 歐洲支付系統(tǒng)（TARGET）,歐盟的支付清算體系是一個(gè)區(qū)域

19、性的支付清算系統(tǒng)。它具有鮮明的一體化色彩。SWIFT的總部就在比利時(shí)的布魯塞爾。支付清算機(jī)制高度發(fā)達(dá)，支付清算服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效。,TARGET(Trans-European Automated Real Time Gross Settlement ExpressTransferSystem)歐洲間實(shí)時(shí)全額自動(dòng)清算系統(tǒng)，于1995年開始建設(shè)，并于1999年1月1日開始正式啟動(dòng)。,TARGET系統(tǒng)的清算成員系歐元區(qū)內(nèi)各國(guó)的中央銀行，任何一家金融機(jī)構(gòu)，只要在歐元區(qū)內(nèi)所在國(guó)家的中央銀行開立匯劃帳戶，即可通過與TARGET相連接的所在國(guó)的實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)（RTGS），進(jìn)行歐元的國(guó)內(nèi)或跨國(guó)清算。歐洲中央銀行及

20、成員國(guó)中央銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督TARGET的運(yùn)營(yíng)，并作為清算代理人直接參與TARGET運(yùn)行。,TARGET有以下特點(diǎn)： （1）采用RTGS模式，系統(tǒng)在整個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)連續(xù)、逐筆地處理支付指令，所有支付指令均是最終的和不可撤銷的，從而大大降低了支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)參加清算銀行的資金流動(dòng)性具有較高要求。,（2）由于資金可以實(shí)時(shí)、全額地從歐盟一國(guó)銀行劃撥到另一國(guó)銀行，不必經(jīng)過原有的貨幣匯兌程序，從而減少了資金占用，提高了清算效率和安全系數(shù)，有助于歐洲中央銀行貨幣政策的實(shí)施。,（3）歐洲中央銀行對(duì)系統(tǒng)用戶采取收費(fèi)政策，用戶業(yè)務(wù)量最大，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越低，這一收費(fèi)規(guī)則似乎對(duì)大銀行更加有利；此外系統(tǒng)用戶需在歐洲中央銀行存有充

21、足的資金或備有等值抵押品，資金規(guī)模要求較高；加之各國(guó)中央銀行對(duì)利用該系統(tǒng)的本國(guó)用戶不予補(bǔ)貼，故TARGET系統(tǒng)的清算成本高于其他傳統(tǒng)清算系統(tǒng)。,TARGET的業(yè)務(wù)范圍包括與歐洲中央銀行執(zhí)行統(tǒng)一貨幣政策有關(guān)的資金收付、銀行間的大額歐元清算、銀行客戶間的大額歐元收付結(jié)算等。,第四節(jié) 英語的支付系統(tǒng)(CHAPS),自動(dòng)化清算所支付系統(tǒng)：Clearing House Automatic Payment System-CHAPS,是英國(guó)的銀行間大額支付系統(tǒng)。 一、CHAPS簡(jiǎn)介 1984年建立。屬于全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)。是全球最大的全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)之一，提供著高效、可靠、無風(fēng)險(xiǎn)的支付服務(wù)。 CHAPS于19

22、99年1月開設(shè)歐元賬戶。 是英國(guó)各銀行的支付系統(tǒng)的中央清算所。,二、CHAPS系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng),1.運(yùn)營(yíng)管理 2.風(fēng)險(xiǎn)控制 2002年成立工作組 （1）指明在應(yīng)用BYPASS的條件下，什么樣的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制在成員體系內(nèi)是可行的。 （2）考慮在運(yùn)用BYPASS的一段持續(xù)時(shí)期內(nèi)，這些風(fēng)險(xiǎn)控制的適應(yīng)性。 （3）指明還有哪些既能減少BYPASSMODE中的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，又能在長(zhǎng)期內(nèi)消除發(fā)生意外事故的可能性。,三 CHAPS未來的發(fā)展規(guī)劃,1.歐元藍(lán)圖 2.向SWIFTNET FIN轉(zhuǎn)移 3.業(yè)務(wù)擴(kuò)展,四 CHAPS成員的標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi),CHAPS的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)包括以下四個(gè)方面 1.金融機(jī)構(gòu)必須在英格蘭銀行設(shè)有英鎊結(jié)算

23、賬戶或歐元結(jié)算賬戶。 2.有能力在長(zhǎng)期內(nèi)達(dá)到CHAPS不斷發(fā)展的技術(shù)和操作要求。 3.必須是公司的股東 4.加入CHAPS需交納入會(huì)費(fèi),第五節(jié) 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng),中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)上層支付資金清算系統(tǒng)是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)，用以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間支付資金的最終清算。,一、中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)CNFN,在中國(guó)人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)和全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)上，以世界銀行技術(shù)援華項(xiàng)目為契機(jī)，我國(guó)銀行界正在建設(shè)中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)(CNFN），和中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。CNFN和CNAPS建設(shè)，是我國(guó)當(dāng)前階段金融電子化建設(shè)的核心。 中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)，英文為CNFN(Chi

24、na National Financial Network):就是使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)連接在一起的全國(guó)性的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 特點(diǎn)：CNFN的目標(biāo)是向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，通過文件和報(bào)文傳輸向應(yīng)用系統(tǒng)如匯兌系統(tǒng)提供服務(wù)；我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)通過該網(wǎng)絡(luò)可連接全國(guó)各領(lǐng)域成千上萬企事業(yè)信息系統(tǒng)，為廣大的客戶提供全面的支付服務(wù)和金融信息服務(wù)；最終成為中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的可靠網(wǎng)絡(luò)支撐（物理結(jié)構(gòu)上有點(diǎn)類似SWIFT網(wǎng)絡(luò)）。 具有普通公用網(wǎng)的高可靠性和強(qiáng)穩(wěn)定性還具備專用網(wǎng)的封閉性和高效率 ；采用開放的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和選用符合開放系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備為基礎(chǔ)，使大量用戶的各類計(jì)算

25、機(jī)處理系統(tǒng)能方便地接入CNFN。,1. CNFN背景及簡(jiǎn)況,為充分發(fā)揮金融通信網(wǎng)的投資效益，實(shí)現(xiàn)一網(wǎng)多用，在規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)，將通信子網(wǎng)與資源子系統(tǒng)分離，建設(shè)獨(dú)立于應(yīng)用的全國(guó)金融通信網(wǎng)絡(luò)。其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)如下圖示。,2. CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu),說明：CNFN分設(shè)兩個(gè)國(guó)家處理中心(NPC，National Processing Center)，即北京主站和無錫主站，二者互為備份，有同樣的結(jié)構(gòu)和處理能力。在正常工作情況下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全網(wǎng)。一旦發(fā)生災(zāi)難，備用NPC(無錫主站)就接管癱瘓了的主用NPC的所業(yè)務(wù)。,國(guó)家主干網(wǎng),區(qū)域網(wǎng)絡(luò),CNFN整個(gè)網(wǎng)絡(luò)分為二級(jí)三層：網(wǎng)絡(luò)的三層節(jié)點(diǎn)中，一級(jí)節(jié)

26、點(diǎn)是國(guó)家處理中心NPC，二級(jí)節(jié)點(diǎn)是城市處理中心CPC(City Processing Center)，三級(jí)節(jié)點(diǎn)是中國(guó)人民銀行縣支行處理節(jié)點(diǎn)CLB(Counb7kevdBank)。CPC也稱小站。三層節(jié)點(diǎn)組成了二級(jí)網(wǎng)絡(luò)。由NPC與600個(gè)CPC，構(gòu)成國(guó)家級(jí)主干網(wǎng)絡(luò)；CPC與CLB構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)絡(luò)。 包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。 國(guó)家級(jí)主干網(wǎng)：以中國(guó)人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)DDN為輔助信道。衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，相互補(bǔ)充。 區(qū)域網(wǎng)：根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r可選用中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSTN；少數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)交通不便或有特

27、殊需要的地區(qū)，也可采用衛(wèi)星通信網(wǎng)構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)。 各商業(yè)銀行總行要采用DDN線路與NPC連接。 CPC與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r選用中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSYN。CLB與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號(hào)線路、租用線路、無線通信等多種通信媒體。 協(xié)議上支撐幀中繼技術(shù)、X.25及TCP/IP等協(xié)議。,3. CNFN物理通信線路,4. CNFN的安全與建設(shè)情況,CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。CNFN的安全系統(tǒng)對(duì)所有這些資源都實(shí)行了可靠保護(hù)： 物理資源保護(hù)上涉及冗余、備份、故障動(dòng)態(tài)檢測(cè)和聯(lián)機(jī)恢復(fù)等； 數(shù)據(jù)資源保護(hù)上涉及安全訪問控制、加密信息傳輸?shù)?。?/p>

28、員分級(jí)授權(quán)。 目前支撐CNFN的中國(guó)金融衛(wèi)星通信網(wǎng)與中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面骨干通信網(wǎng)已基本建成，為CNFN的建設(shè)已打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前CNFN在“九五”期間，已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)到縣，天地對(duì)接，現(xiàn)已建成1000多個(gè)收發(fā)報(bào)行，覆蓋了人民銀行的所有一二級(jí)分行和部分縣支行，并連接商業(yè)銀行1.4萬多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)?，F(xiàn)正在完善中。 設(shè)計(jì)性能：NPC處理小額批量電子支付系統(tǒng)(BEPS)的設(shè)計(jì)能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為1 000萬筆，小時(shí)峰值為500萬筆，日峰值為2000萬筆； 處理大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)的設(shè)計(jì)能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為100萬筆，小時(shí)峰值為20萬筆，日峰值為200萬筆； 使將來CNAPS所有終端系

29、統(tǒng)的時(shí)間響應(yīng)指標(biāo)為：系統(tǒng)注冊(cè)必須在3秒內(nèi)完成，送到系統(tǒng)的報(bào)文5秒內(nèi)完成接收和確認(rèn)工作。,二、CNAPS,支付系統(tǒng)是金融業(yè)賴以生存、發(fā)展和參與競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，因此，支付系統(tǒng)的建設(shè)向來受到各國(guó)的特別關(guān)注。為適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是電子商務(wù)的發(fā)展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化。 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，英文簡(jiǎn)稱為CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各國(guó)電子支付系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和金融業(yè)發(fā)展的國(guó)情，以中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎(chǔ)，集金融支付服務(wù)、支付資金

30、清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。是在中國(guó)國(guó)家級(jí)金融通信網(wǎng)CNFN上運(yùn)行的應(yīng)用系統(tǒng)。 CNAPS報(bào)文信息格式，基本上采用SWIFT報(bào)文格式標(biāo)準(zhǔn)，這樣CNAPS的用戶也可以方便地借助SWIFT進(jìn)行國(guó)際金融服務(wù)如支付結(jié)算服務(wù)。,1. CNAPS背景及簡(jiǎn)況,CNAPS的參與者分直接參與者和間接參與者兩類。 直接參與者：中國(guó)人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)、在中國(guó)人民銀行開設(shè)有資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。 間接參與者：是指沒有在人民銀行開設(shè)資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進(jìn)行支付清算業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。間接參與者可以是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、在商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)

31、構(gòu)開設(shè)有賬戶的廣大銀行客戶，包括工商企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、公共事業(yè)部門和個(gè)人。 匯款客戶委托的商業(yè)銀行(或其他金融機(jī)構(gòu))的基層單位，是支付系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)發(fā)起行；收到劃匯業(yè)務(wù)(接收匯款)的商業(yè)銀行(或其他金融機(jī)構(gòu))的基層單位(受益人的開戶行)稱接收行，接收行是支付系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)結(jié)束行。發(fā)起行和接收行必須是CNAPS的直接參與者。發(fā)起行所在的CNFN處理中心稱為發(fā)報(bào)行，接收行所在的CNFN處理中心稱為收?qǐng)?bào)行。 國(guó)家處理中心NPC是CNAPS的全國(guó)處理中心，它控制CNAPS的運(yùn)行，是管理CNFN通信、接收、結(jié)算、清算支付業(yè)務(wù)的國(guó)家處理中心。,2. CNAPS的參與者,CNAPS主要包含有大額實(shí)時(shí)電子支付系統(tǒng)H

32、VPS、小額批量電子支付系統(tǒng)BEPS、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)、政府證券簿記支付系統(tǒng)、金融管理信息系統(tǒng)、國(guó)際支付系統(tǒng)IPS等業(yè)務(wù)系統(tǒng)。其中HVPS和BEPS可以用來支持企業(yè)或組織間的資金調(diào)撥與支付結(jié)算。 這里主要介紹一下大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)HVPS。 HVPS(High Value Payment System)：是逐筆實(shí)時(shí)處理的全額清算系統(tǒng)，用于處理同城和異地的跨行與行內(nèi)的大額貸記支付，以及處理時(shí)間緊急的其他貸記業(yè)務(wù)，主要用于行際和行內(nèi)的清算資金余額轉(zhuǎn)賬，企業(yè)之間的資金調(diào)撥，投資支付和其他大額資金支付。在中央銀行開設(shè)有備用金或清算賬戶的金融機(jī)構(gòu)，可通過該系統(tǒng)及時(shí)劃撥大額資金，例如證券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的資金調(diào)

33、撥與結(jié)算，銀行內(nèi)部和銀行之間的資金頭寸調(diào)撥等。這種支付活動(dòng)金額大、風(fēng)險(xiǎn)丸要求實(shí)時(shí)、逐筆、全額最終完成。見下頁(yè)圖。,3. CNAPS的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng),發(fā)生一筆異地大額劃匯業(yè)務(wù)時(shí)，如上圖所示，主要支付處理過程是： 發(fā)起行收到發(fā)起人(客戶)發(fā)來的支付指令，經(jīng)檢驗(yàn)無誤后，借記發(fā)起人賬戶，并立即將支付指令逐筆發(fā)送發(fā)報(bào)行。 發(fā)報(bào)行收到發(fā)起行發(fā)來的支付指令，經(jīng)檢驗(yàn)無誤后，以排隊(duì)順序逐筆定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)全國(guó)處理中心NPC。 NPC處理結(jié)算并將支付指令定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)收?qǐng)?bào)行。 收?qǐng)?bào)行收到支付指令，檢驗(yàn)無誤后，將其發(fā)送到接收行。 接收行收到支付指令，檢驗(yàn)無誤后，貸記收益人賬戶，并通知收益人。同時(shí)，以反向順序向發(fā)起行發(fā)送完成支付的確認(rèn)信息。,2系統(tǒng)的主要內(nèi)容 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng) 小額批量支付系統(tǒng) 清算帳戶管理系統(tǒng)、 支付管理信息系統(tǒng)等 電子聯(lián)行轉(zhuǎn)換中心系統(tǒng) 中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng) 全國(guó)銀行間外匯交易系統(tǒng) 同業(yè)拆借系統(tǒng) 中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng) 中國(guó)人民銀行國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)系統(tǒng) 商業(yè)銀行行內(nèi)匯兌（綜合業(yè)務(wù)）系統(tǒng) 農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)處