關于《保險法》第65條的理解與適用

1、保險法關于第65條的理解和適用-旅客運輸合同中當事人應明確的內容人民生活水平日益提高，經濟迅速發(fā)展，近三年來汽車和非汽車市場投入量線性上升，并且道路交通安全引起的責任保險賠償糾紛與日俱增。 2007年受理道路交通事故人身損害賠償糾紛案54件，道路旅客運輸合同糾紛案0件2008年受理道路交通事故人身損害賠償糾紛案57件，道路旅客運輸合同糾紛案0件2009年受理道路交通事故人身損害賠償糾紛案61件，道路旅客運輸合同糾紛案2件2010年第3季度受理道路交通事故人身損害賠償案35件，道路旅客運輸合同糾紛案8件至今為止本院受理的交通事故賠償事件，當事人以道路交通事故人身損害賠償為事件主張權利。 但是，隨

2、著人們法律意識和維權意識的提高，當事人開始放棄交通事故的人身損害賠償作為主張權利，將更加迅速、簡便、可以獲得更高訴訟利益的道路旅客運輸合同作為主張權利。 在最近處理此類案件的過程中，當事人顯然對相關法律規(guī)定缺乏理解，在法庭適用過程中表現(xiàn)出過激的情緒，影響了當事人對審判的信任度，給審判帶來了一定的審判難度。一、面臨的問題在審理交通事故的多數(shù)旅客對旅客運輸客訴諸合同糾紛的事件中，由于旅客運輸合同的相對原因，保險人很難進入審理程序，保險人更難直接判斷受害人的損害賠償，同時被告方車主(被保險人)自身的賠償能力不足， 被告方的車主誤認為自己承擔了高額賠償金，如何實現(xiàn)原告方(第三者)無法實現(xiàn)的救助和責任保

3、險的公益功能，在保險實務和司法審判的操作性欠缺的現(xiàn)狀下，實現(xiàn)責任保險的目的，充分保護受害的第三者成為迷惑的問題。 在訴訟過程中，即使在訴訟前當事人的自我救助過程中，如何索取這樣的賠償，實際上不知道如何得到保險賠償金的迷惑，也一直困擾著當事人。 特別是作為被保險人，面臨巨額賠償金額，感情失控，法院審理難度增大。二、審理過程中當事人必須明確的重要內容面對這樣的局面，作為陪審員在訴訟過程中，為了達到當事人最終的責任保險的目的，需要給予指導和援助。(重新修訂保險法責任保險的規(guī)定和理解新保險法第65條的規(guī)定“保險人對責任保險的被保險人給第三方造成的損害，可以按照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三方賠

4、償保險金。 責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應承擔的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。 被保險人怠于請求的情況下，第三方有權就應該賠償?shù)牟糠种苯酉虮ｋU人請求保險金的賠償。 責任保險的被保險人損害第三方，被保險人不向該第三方賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。 責任保險是指以被保險人依法對第三者應負的賠償責任為保險目標的保險。 如果被保險人疏忽要求，第三方有權就應該賠償?shù)牟糠种苯酉虮ｋU人要求賠償保險金。 的規(guī)定是對合同相對性的又一大突破。 本條文的對象為所有責任保險，因此對各類責任保險具有普遍性。首先，審理時，必須讓當事人明確保險人的

5、訴訟地位。 在第三方責任保險中，客運合同糾紛中保險人的訴訟地位，由于沒有法律的明確規(guī)定，在實踐中各法院的判決不同。 有人把保險人作為被告，有人用別的方案處理，也有人作為第三者。 理論上也有很大的爭論，爭論的焦點是受害者對保險人是否有直接請求權，以及受害者在訴訟中能否將保險人作為被告。 在客運合同糾紛中，以保險人為被告指出違反合同的相對性。 第三者的責任保險和旅客運輸合同都是商業(yè)性的合同關系，商業(yè)合同關系應服從合同的相對性。 投保人和保險人是保險合同當事人，被保險人是保險合同相關人，第三者既不是保險合同當事人也不是保險合同相關人的旅客和車主是旅客運輸合同當事人，保險人也不是旅客運輸合同當事人，兩

6、合同互不干涉，互不影響。 根據(jù)合同的相對性原理，在缺乏法律的具體規(guī)定下，只有被保險人享有對被保險人賠償金的支付請求權，因被保險人行為而受到損害的第三方，無權直接向保險人請求損害賠償。 保險公司當然也不能成為共同被告。其次，明確責任保險中第三方的范圍。 責任保險合同是為了第三者的利益而存在的合同，第三者的確定具有重要的意義。 責任保險第三者的范圍受保險合同及法律的規(guī)定約束，根據(jù)具體的保險種類進行區(qū)別，均以對被保險人有損害賠償請求權的受害者為限。 具體來說，責任保險的第三方有兩種情況。 一種是責任保險以被保險人對第三者的侵權損害賠償責任為擔保危險，受害第三者以享受對被保險人的侵權損害賠償請求的人為

7、限。 另一種是，責任保險以被保險人對第三方的違約損害賠償責任為擔保危險，受害第三方以享受對被保險人的違約損害賠償請求的人為限。 旅客運輸合同糾紛適用于與車主簽訂旅客運輸合同的受害者為第三方的第二種情況。再次明確被保險人“疏忽行使保險請求權”的意思。 本條文直接給予受害第三者索賠權是有條件的，但結果受害第三者的直接索賠權是有法律依據(jù)的。 本條文所附條件與代位權所附條件比較相似，實踐中對“怠慢請求”的理解可以參照合同法關于代位權的規(guī)定。 正常情況下，責任保險事故發(fā)生后，第三方可以通過兩種方式得到賠償：一是被保險人直接向第三方賠償，然后被保險人就自己因賠償所造成的損失向保險人索賠。 一是被保險人要求

8、保險人賠償，從保險人處收到保險賠償后，決定向第三方支付該金額，或者保險人直接向第三方支付保險賠償。 因此，第三方能否確實得到有效賠償?shù)年P鍵在于被保險人的態(tài)度。 如果被保險人缺乏兩種情況的積極自主行為，被保險人也應放松行使保險請求權，第三方直接向保險人請求支付。 新修訂的保險法，使中國責任保險的索賠主體和索賠程序具有相對具體的規(guī)定，使中國第三方責任保險的受害第三方賠償也具有充分的法律保障，它具有重大的實踐意義。(二)責任保險第三方賠償請求權的行使。根據(jù)保險法第65條的規(guī)定，保險人可以根據(jù)法律規(guī)定或者合同規(guī)定，就第三方的損害直接向該第三方支付保險金，并且可以在支付的金額內免除對保險人的賠償責任。

9、這本身并沒有給予第三者對保險人的保險賠償請求權，但根據(jù)保險合同的相對性，第三者對保險人依據(jù)法律規(guī)定和合同約定了兩種保險賠償請求權。1 .被保險人直接要求第三方支付保險賠償金保險法第65條第2款規(guī)定：“責任保險的被保險人損害第三方，被保險人對第三方應承擔的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三方賠償保險金。 被保險人怠于請求的情況下，第三方有權就應該賠償?shù)牟糠种苯酉虮ｋU人請求保險金的賠償。 因此，被保險人要求第三方支付保險賠償金，不需要保險人和被保險人事先達成協(xié)議，被保險人依法確定向第三方支付的賠償責任，保險人要求直接向第三方賠償保險金時，無論保險人是否同意， 按照被保險人的

10、意愿表示和保險合同保險責任的具體約定，有向第三方支付保險賠償金義務的第保險人沒有履行支付義務，應當向被保險人承擔合同責任。2 .第三方有條件要求保險人直接支付保險賠償金保險法第65條第2款的規(guī)定是在一定的條件下給予第三方直接索賠權，即被保險人對第三方支付保險賠償金，不積極對第三方進行損害賠償，對第三方的負賠償責任由法律確定，第三方應該從被保險人處得到損害賠償?shù)牟糠?，直接給予保險人保險賠償金此時，保險人應當根據(jù)保險法第65條第2款的規(guī)定和保險合同的約定，直接向第三方支付保險賠償金，并在支付的金額內免除對被保險人的保險責任。3、當事人的保險賠償金額確定義務值得注意的是，無論被保險人要求保險人向第三

11、方支付賠償金，還是要求第三方向有條件的保險人支付賠償金，都有一個前者的條件，即被保險人應該對第三方承擔的賠償責任是依法規(guī)定的。 這種確定必須以法律為依據(jù)，是和解、調停、訴訟或仲裁。 也就是說，在要求保險人支付保險賠償金之前，需要合法有效的手續(xù)，以確定賠償范圍和賠償金額為前提條件。 由此防止保險詐騙和道德危險，保護保險人的合法權益。 實現(xiàn)法律公平正義，保障穩(wěn)定的社會秩序和各方面的利益平衡。(三)被保險人、第三方行使請求權可能遭遇的答辯；在責任保險的法律關系中，保險人、被保險人、第三者之間形成了保險人對被保險人的抗辯、被保險人對第三者的抗辯、保險人對第三者的抗辯三重抗辯關系。 其中第三者對保險人行

12、使的直接請求權，作為“代位”請求權，應該承擔保險人對被保險人的答辯。 因此，這三個關系的答辯理由可能由第三方遭遇，被保險人只可能遭遇對保險人自身的答辯理由。1、被保險人對第三者的答辯。 被保險人可以對抗第三方的答辯理由是被保險人的賠償責任不成立和被保險人免除或減輕責任。 在客運合同中，損害不是由被告的行為引起的，而是一個外在行為的原因獨立引起的，被稱為外來原因。 包括事故、不可抗力、第三者的過失、受害者自己的故意或過失等。 具體來說，被保險人是否對責任保險事故負賠償責任。 責任保險以被保險人的民事賠償為保險目標，沒有民事賠償責任就沒有保險賠償。 因此，無論是第三者通過原始取得方式取得的直接請求權，還是通過權力轉移方式取得的直接請求權，是否存在賠償責任是遭遇的第一層答辯。2、保險人對被保險人的抗辯。 這是基于保險合同約定的答辯。 首先賠償責任必須受責任保險單擔保的責任范圍的限制，保險人對超出責任保險范圍的要求進行抗辯。 其次責任保險單約定的其他抗辯事由保險人承擔。 被保險人對保險人行使保險支付請求權的，應當承擔的該請求義務，由保險人根據(jù)合同約定與被保險人對抗。 作為第三者，通過權力轉移取得直接請求權，在取得被保險人對保險人的支付請求權的同時，繼承該請求權的義務，承擔該抗辯事由。 另一方面，對于當初取得的直接請求權，這個請求是根據(jù)法律的規(guī)定產生的，是法定權利，所以保險人必須對