銀行聯(lián)貸通管理辦法模版

1、xxxcc農(nóng)村銀行聯(lián)合貸款管理辦法第一章總則第一條為促進(jìn)我行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿足中小企業(yè)客戶融資需求，解決中小企業(yè)融資困難，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法等法律法規(guī)及銀監(jiān)會銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引、xxxcc村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一授信管理辦法(暫行)等相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱聯(lián)合擔(dān)保是指由多個(gè)中小企業(yè)自愿組成的聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)(以下簡稱“聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)”)。聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成員相互協(xié)商確定信貸額度，并共同向我行申請信貸。各借款人以多戶聯(lián)合擔(dān)保的形式向我行申請貸款的聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的所有其他借款人所發(fā)

2、生的一切債務(wù)，均由各借款人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，我行給予一定的授信額度。第三條本辦法所稱中小企業(yè)是指符合我行關(guān)聯(lián)貸款準(zhǔn)入條件要求的各類中小企業(yè)客戶。第四條本辦法所稱授信，是指貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保函、信用證、承兌匯票等表內(nèi)外各類授信和融資業(yè)務(wù)。第五條中小企業(yè)“聯(lián)代通”實(shí)行企業(yè)申請、多戶聯(lián)合保險(xiǎn)、按合同還款、相互監(jiān)督、共同負(fù)責(zé)、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。第二章準(zhǔn)入條件第六條在我行辦理“貸通”業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人機(jī)構(gòu)必須同時(shí)符合以下標(biāo)準(zhǔn)：(一)符合國家法律、法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定，依法從事生產(chǎn)經(jīng)營，產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有利可圖；(二)原則上連續(xù)兩年以上正常經(jīng)營，現(xiàn)金流和利潤增長良好、穩(wěn)定；(三)有工商行政管理部門頒發(fā)

3、的營業(yè)執(zhí)照和其他有效證件，在有效期內(nèi)在當(dāng)?shù)赜泄潭ǖ慕?jīng)營場所；(四)有有效的貸款卡；(五)在我行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶；(六)生產(chǎn)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%，流通企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過80%；(七)企業(yè)符合我行內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)評級標(biāo)準(zhǔn)；(八)企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)(或?qū)嶋H控制人)行為良好，無違法違規(guī)行為，無不良信用記錄等不良情況；(九)符合我行規(guī)定的其他貸款條件。第三章聯(lián)合保險(xiǎn)公司的設(shè)立、變更和解散第七條設(shè)立聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照“自愿組合、申請?zhí)峤?、資格審查和合同簽訂”四個(gè)基本程序設(shè)立。(a)自愿結(jié)合。在相互理解和信任的基礎(chǔ)上，聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員通過自尋合作者或相關(guān)部門牽線搭橋，自愿

4、達(dá)成成立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的意向，并簽署聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作協(xié)議。(二)提交申請。向我行提交設(shè)立聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的申請。(3)資格考試。我行審核借款人提交的組建聯(lián)保部隊(duì)的申請表及相關(guān)材料，審核人員應(yīng)對聯(lián)保部隊(duì)成員進(jìn)行逐一審核，重點(diǎn)是組建聯(lián)保部隊(duì)及其成員的資格，同時(shí)對聯(lián)保部隊(duì)的整體情況進(jìn)行總體控制，主要包括：1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成一個(gè)聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；2.聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成員的最低人數(shù)一般不少于3人；3.合營企業(yè)成員一次只能參加一個(gè)合營企業(yè)，不得同時(shí)參加兩個(gè)或兩個(gè)以上的合營企業(yè)(包括我行或其他第三方的合營企業(yè))；4.經(jīng)我行聯(lián)合擔(dān)保貸款授信審批后，聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員不得對外提供擔(dān)保(包括我行及其他銀行的抵押擔(dān)保

5、、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保)，否則，我行有權(quán)停止向聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員或termi成員發(fā)放新貸款(4)簽訂合同。聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成員應(yīng)在簽署相關(guān)的聯(lián)合擔(dān)保協(xié)議和合同，并簽署我方對聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其成員資格審查和額度審批的意見后成立。第八條聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員的變更。聯(lián)合保護(hù)體成員可以在滿足規(guī)定條件的前提下退出聯(lián)合保護(hù)體，聯(lián)合保護(hù)體也可以根據(jù)規(guī)定條件吸收新成員。(a)聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成員的退出1.在聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)所有成員還清我行全部貸款本息后，通知聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)其他成員并征得我行同意后，成員可以自愿退出聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)；2.違反連帶保證合同的成員，經(jīng)連帶保證機(jī)構(gòu)其他成員一致同意并經(jīng)我行審批后，強(qiáng)制收回其所欠貸款本息并履行連帶

6、保證責(zé)任，責(zé)令其退出連帶保證機(jī)構(gòu)；3.聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員減少后，聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須與我行重新簽訂相關(guān)的聯(lián)合擔(dān)保協(xié)議和合同。(二)聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成員的補(bǔ)充。符合加入聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)條件的借款人，經(jīng)聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)全體成員一致同意并經(jīng)我行審核后，可加入聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)，重新簽訂聯(lián)合擔(dān)保協(xié)議和合同。第九條連帶保證機(jī)構(gòu)的解散。聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)全體成員清償授信額度項(xiàng)下的貸款本息及其他相關(guān)債務(wù)，經(jīng)雙方協(xié)商一致，向我行提出申請后，可以解散。在聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的任何成員清償貸款本息之前，聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得解散。第四章信用評估、擔(dān)保、授信額度和權(quán)限第十條在我行辦理聯(lián)合擔(dān)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)按照我行企業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評級的相關(guān)要求進(jìn)行信用風(fēng)

7、險(xiǎn)評級。第十一條聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的借款人應(yīng)簽訂聯(lián)合擔(dān)保貸款合同，并增加企業(yè)的一對實(shí)際控制人，為聯(lián)合擔(dān)保授信下的所有貸款提供個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保。第十二條業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)核實(shí)借款人在我行申請聯(lián)合擔(dān)保授信業(yè)務(wù)的授信額度。在核定單戶聯(lián)名擔(dān)保成員的授信額度時(shí)，應(yīng)將聯(lián)名擔(dān)保成員的第一還款來源作為重要依據(jù)。第十三條聯(lián)合擔(dān)保貸款應(yīng)嚴(yán)格遵守我行授權(quán)管理、信用管理和利率管理的相關(guān)規(guī)定。聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成員的貸款金額總和不得超過聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成員上一年度凈資產(chǎn)的總和，聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)單個(gè)成員的貸款金額不得超過成員上一年度凈資產(chǎn)的1.5倍。第五章授信目的、期限和利率第十四條信貸只能用于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的流動(dòng)性需求，不得以任何形式流入

8、證券期貨市場，也不得用于股權(quán)投資。第十五條授信期限授信期限最長不得超過一年，到期后應(yīng)重新申請審批。第十六條貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率定價(jià)政策和銀行有關(guān)利率定價(jià)的規(guī)定執(zhí)行。第十七條貸款償還應(yīng)根據(jù)借款人的現(xiàn)金流特征和風(fēng)險(xiǎn)控制要求確定。如果貸款期限不超過半年，本金和利息可以一次到期償還；如果貸款期限超過半年，可以實(shí)行多種還款方式，如按月(季)結(jié)息、到期還本或按月(季)還本付息。第六章聯(lián)合擔(dān)保授信操作流程第十八條設(shè)立聯(lián)合保險(xiǎn)。設(shè)立的聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須符合第八條的有關(guān)規(guī)定，并簽訂合作協(xié)議。第十九條受理信貸申請。信貸員應(yīng)從外部信貸部門查詢借款人和企業(yè)實(shí)際控制人的信貸記錄(十一)證明貸款的合理使用，如

9、明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、完稅證明、購貨合同等；(12)銀行要求的其他材料。第二十條貸前調(diào)查對于貸款申請人提交的貸款申請，信貸員應(yīng)兩人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：資格考試。聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其借款人是否符合設(shè)立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的條件和借款人的準(zhǔn)入條件；(二)借款人的業(yè)務(wù)實(shí)力是否相當(dāng)；(3)借款用途是否用于自營；(四)申請貸款金額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定可靠，是否有足夠的現(xiàn)金流或營業(yè)收入；(5)借款人的歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；(6)借款人的資信狀況，在我行或其他銀行是否有不良記錄，是否有欠稅、拖欠工程款、拖欠員工工資等情況。信貸員應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員逐一進(jìn)行實(shí)

10、地調(diào)查，進(jìn)行面談，并保存由被面談?wù)吆炞值拿嬲動(dòng)涗洝８鶕?jù)調(diào)查情況，撰寫聯(lián)合保險(xiǎn)公司借款人調(diào)查報(bào)告，簽署明確意見后，報(bào)經(jīng)辦行負(fù)責(zé)人審核。第二十一條授信審批經(jīng)辦行審核并簽署相關(guān)意見，報(bào)上級審批部門審批。第二十二條信用審查信貸審查人員應(yīng)通過獨(dú)立于客戶和信貸人員的第三方渠道，檢查借款企業(yè)、實(shí)際控制人和信貸意愿以及聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員關(guān)系的真實(shí)性；聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)和借款人的還款能力應(yīng)進(jìn)行獨(dú)立評估，以確定授信額度；對聯(lián)合保險(xiǎn)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體審查，并出具明確的審查意見。第二十三條授信審批審批部門根據(jù)我行相關(guān)審批權(quán)限和審批流程對授信進(jìn)行審批。第二十四條合同簽訂(一)經(jīng)我行批準(zhǔn)，聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員與我行簽訂聯(lián)合擔(dān)保

11、貸款合同。(2)附加法定代表人配偶或?qū)嶋H控制人配偶對共同擔(dān)保授信下的所有授信提供個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保，并簽訂適用于企業(yè)共同擔(dān)保貸款附加個(gè)人擔(dān)保的擔(dān)保合同。(三)審批出借資料的完整性和一致性，經(jīng)批準(zhǔn)后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內(nèi)，借款人可以在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)使用。第二十五條授信在簽署相關(guān)合同并完成擔(dān)保手續(xù)后，各經(jīng)辦銀行可發(fā)放信貸。第二十六條檔案管理聯(lián)合擔(dān)保的信貸檔案管理應(yīng)按照我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)與聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體建立，并加強(qiáng)信貸檔案和質(zhì)押權(quán)證的保管和移交管理。第七章貸后管理第二十七條業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理要求，對合營企業(yè)的借款人和擔(dān)保人進(jìn)行整體貸后管理。第二十

12、八條聯(lián)合擔(dān)保授信項(xiàng)下借款人違約，如發(fā)生貸款逾期、利息拖欠等情況，各經(jīng)辦行貸后管理部門應(yīng)要求聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員按照聯(lián)合擔(dān)保合同在15日內(nèi)償還逾期貸款本息。如果貸款本息不能按期償還，聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的所有成員將被視為違約。第二十九條聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員應(yīng)按照聯(lián)合擔(dān)保合同的規(guī)定，承擔(dān)償還貸款本息的連帶擔(dān)保責(zé)任，在聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)所有成員全部清償欠我行貸款本息后，聯(lián)合擔(dān)保合同終止。第三十條聯(lián)合保險(xiǎn)公司的成員發(fā)生下列情形之一的(二)聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，有轉(zhuǎn)移利潤的傾向；(三)聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成員利潤大幅下降；(四)其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第三十二條各經(jīng)辦行應(yīng)定期或不定期在現(xiàn)場或非現(xiàn)場開展聯(lián)合擔(dān)保授信后評估。第三十三條聯(lián)合

13、擔(dān)保授信本息回收后，我行應(yīng)對聯(lián)合擔(dān)保授信的管理、使用和歸還情況進(jìn)行整理歸檔，并將借款人在貸款使用期間的信用記錄告知聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)全體成員。第八章風(fēng)險(xiǎn)控制和責(zé)任追究第三十四條防止道德風(fēng)險(xiǎn)我們應(yīng)充分警惕合伙欺詐或借款人以聯(lián)合保險(xiǎn)形式惡意串通騙取銀行貸款。嚴(yán)格控制客戶準(zhǔn)入，重點(diǎn)關(guān)注信譽(yù)好、成長性好、現(xiàn)金流和利潤穩(wěn)定的企業(yè)。對有不良?xì)v史記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)合擔(dān)保授信。第三十五條系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員經(jīng)營的行業(yè)或業(yè)務(wù)范圍原則上應(yīng)相對分散，同時(shí)應(yīng)實(shí)施貸款金額的動(dòng)態(tài)調(diào)整和管理，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三十六條信用評估風(fēng)險(xiǎn)在聯(lián)合擔(dān)保授信的信用風(fēng)險(xiǎn)評估過程中，不僅要關(guān)注單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)償付能力，還要關(guān)注聯(lián)合擔(dān)保的整體風(fēng)險(xiǎn)償付能力，加強(qiáng)貸款額度控制，根據(jù)行業(yè)、信用和企業(yè)實(shí)力給予合理的授信額度；同時(shí)，通過對聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的評估，核定聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的總金額。第三十七條加強(qiáng)對貸款資金使用的監(jiān)管，防止資金用于股票市場、住房市場和其他股權(quán)投資，努力實(shí)現(xiàn)貸款封閉管理和?？顚Ｓ谩４送?，借款人在限額內(nèi)使用授信時(shí)，應(yīng)向銀行提供資金使用