保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)課件-保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

1、第三章 保險(xiǎn)的起源與發(fā)展,第一節(jié) 保險(xiǎn)的起源,現(xiàn)代保險(xiǎn)是從海上借貸發(fā)展而來(lái)的。,一、原始形態(tài),遠(yuǎn)在幾千年前，中國(guó)的一些商人即在揚(yáng)子江(長(zhǎng)江)冒著生命危險(xiǎn)與財(cái)物損失，揚(yáng)帆運(yùn)貨于灘險(xiǎn)急流之中，體會(huì)到老祖母不把雞蛋放置在同一個(gè)籃子中攜帶的道理，同樣不把個(gè)人全部貨物集放于一船，以分散危險(xiǎn)。 這種發(fā)散和分擔(dān)危險(xiǎn)的方法，實(shí)即現(xiàn)代保險(xiǎn)的原理與基礎(chǔ)。 以后在川江鹽斤運(yùn)輸和東北艚船等方面都加以運(yùn)用，以保障鹽運(yùn)和船的安全。,一、原始形態(tài),在國(guó)外，保險(xiǎn)思想和原始的保險(xiǎn)雛形在古代已經(jīng)產(chǎn)生。 據(jù)史料記載，公元前2000年，在西亞兩河(底格里斯河和幼發(fā)拉底河)流域的古巴比倫王國(guó)，國(guó)王曾下令僧侶、法官及村長(zhǎng)等對(duì)他們所轄境內(nèi)

2、的居民收取賦金，用以救濟(jì)遭受火災(zāi)及其他天災(zāi)的人們。 在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，向每一成員收取會(huì)費(fèi)以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)。 古羅馬軍隊(duì)中的士兵組織，以收取的會(huì)費(fèi)作為士兵陣亡后對(duì)其遺屬的撫恤費(fèi)用。,二、近代保險(xiǎn)的形成,不論是中國(guó)還是西方，古代的互助共濟(jì)思想和組織，都不是近現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)作為一種制度，形成于近代。 在這一制度的形成過(guò)程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度先于人身保險(xiǎn)制度而成，而海上保險(xiǎn)又先于陸上保險(xiǎn)的形成。,1.海上保險(xiǎn)制的形成,近、現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度始于海上保險(xiǎn)，這是世人所公認(rèn)的。 對(duì)于海上保險(xiǎn)的起源，大體上有兩種說(shuō)法。其一是共同海損說(shuō)，其二是冒險(xiǎn)借貸說(shuō)。 兩種說(shuō)法中，比較趨向一

3、致性的是后者，即冒險(xiǎn)借貸說(shuō)。,海上借貸的三個(gè)階段,冒險(xiǎn)借貸 假借貸 空買(mǎi)賣(mài)契約,2.火災(zāi)保險(xiǎn)的形成,1666年9月2日，英國(guó)倫敦皇家面包店因烘爐過(guò)熱起火，火勢(shì)失去控制，連燒了天，燒毀了倫敦全市房屋的85%以上，受災(zāi)者達(dá)13000多戶，20多萬(wàn)人無(wú)家可歸， 損失慘重（估計(jì)為1000萬(wàn)1200萬(wàn)英鎊）。 火災(zāi)發(fā)生后的第二年，醫(yī)學(xué)博士巴蓬在倫敦開(kāi)設(shè)了第一家專門(mén)承保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)的商行。 1680年， 巴蓬得到了贊助者的資助，創(chuàng)辦擁有40000英鎊的合股公司，命名為火災(zāi)保險(xiǎn)公司。,2.火災(zāi)保險(xiǎn)的形成,該公司的保險(xiǎn)費(fèi)是以房租標(biāo)準(zhǔn)決定的，并實(shí)行按照房屋的危險(xiǎn)等級(jí)差別收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式，即對(duì)木造房屋課以磚瓦結(jié)構(gòu)

4、房屋兩倍的保險(xiǎn)費(fèi)。 這個(gè)火災(zāi)保險(xiǎn)公司于1705年改名為菲尼克斯保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)持續(xù)一個(gè)世紀(jì)后而解散。 1710年，以發(fā)明滅火器而聞名的查理士波文創(chuàng)立了 “倫敦保險(xiǎn)人公司” （后改稱為“太陽(yáng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司”），這是英國(guó)現(xiàn)存保險(xiǎn)公司中最老的公司，也是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。,3、人身保險(xiǎn)制度的形成,人身保險(xiǎn)制度的形成，要比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的形成晚得多。中世紀(jì)歐洲出現(xiàn)的人身年金，則與人身保險(xiǎn)制度有著十分密切的關(guān)系。 公元12世紀(jì)起，威尼斯共和國(guó)為了應(yīng)付戰(zhàn)爭(zhēng)財(cái)政的枯竭，發(fā)行了強(qiáng)制認(rèn)購(gòu)的公債，為了緩和這種因強(qiáng)制認(rèn)購(gòu)而引起的不滿情緒，統(tǒng)治者對(duì)購(gòu)買(mǎi)公債的人每年給予一定 “酬金”。 但如果認(rèn)購(gòu)人死亡，即停止給付“酬金”

5、；本金也不予退還，而把應(yīng)給付死者的金額分配給同一部類的幸存者。 可以說(shuō)，這是最早的人身年金,3、人身保險(xiǎn)制度的形成,使人身保險(xiǎn)制度建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上的，是哈雷制成的第一張死亡表。 1693年，英國(guó)的哈雷以西里西亞的布勒斯勞市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，開(kāi)始制定出完整的死亡表。 這是通過(guò)實(shí)際考察編寫(xiě)出來(lái)的第一部死亡表，以先進(jìn)的方法，精確地表示了每年的死亡率，從而使年金價(jià)格的計(jì)算更為精確。,3、人身保險(xiǎn)制度的形成,1762年英國(guó)的多德森和辛普森創(chuàng)辦了相互組織的公平人壽保險(xiǎn)公司一一簡(jiǎn)稱“老公平”，首次將死亡統(tǒng)計(jì)表運(yùn)用到計(jì)算人身保險(xiǎn)的費(fèi)率上。 它以投保人的年齡，根據(jù)死亡表核算保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額，并對(duì)異常危險(xiǎn)另行加費(fèi)

6、。 “老公平”立下的許多規(guī)定，至今仍為許多保險(xiǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，如寬限期、復(fù)效期、退還超收保險(xiǎn)費(fèi)等。 所以，人們普遍認(rèn)為，比較完整的近、現(xiàn)代人身保險(xiǎn)制度，始于1762年創(chuàng)辦的倫敦“老公平”。,三、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展,當(dāng)今的世界保險(xiǎn)業(yè)，其發(fā)展趨勢(shì)明顯具有以下特征： 第一，新危險(xiǎn)以及技術(shù)性要求高的險(xiǎn)種不斷出現(xiàn)； 第二，信用保證保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)越來(lái)越受到重視； 第三，社會(huì)福利性保險(xiǎn)及綜合保險(xiǎn)日益增多； 第四，保險(xiǎn)人從社會(huì)安全和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定出發(fā)，已逐漸意識(shí)到不能單純地停留在賠償上，因而，在承保后，一般都能注意防災(zāi)和防損，以減少損害的發(fā)生； 第五，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨國(guó)際化。,四、勞合社,倫敦

7、勞合社（Lloyds of London） 勞合社，又稱勞埃德社，是當(dāng)今世界上唯一的允許個(gè)體保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。 勞合社本身不接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是由取得會(huì)員資格的承保人以自己的名義來(lái)辦理承保業(yè)務(wù)。 所以勞合社只是一個(gè)管理與服務(wù)的機(jī)構(gòu)，而并不是一個(gè)保險(xiǎn)公司。,勞合社的承保人,勞合社的承保人，又稱名人（Name）或真正承保人（actual underwriter）。 勞合社就其組織的性質(zhì)而言，它不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)社團(tuán)組織，他不直接接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或出具保險(xiǎn)單，所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都通過(guò)勞合社的會(huì)員，即勞合社承保人單獨(dú)進(jìn)行交易。 勞合社只是為其成員提供交易場(chǎng)所，并根據(jù)勞合社法案和勞合社委員會(huì)的

8、嚴(yán)格規(guī)定對(duì)他們進(jìn)行管理和控制，包括監(jiān)督他們的財(cái)務(wù)狀況，為他們處理賠案，簽署保單，收集共同海損退還金等，并出版報(bào)刊，進(jìn)行信息搜集、統(tǒng)計(jì)和研究工作。,勞合社的承保人,勞合社承保人以個(gè)人名義對(duì)勞合社保險(xiǎn)單項(xiàng)下的承保責(zé)任單獨(dú)負(fù)責(zé)，其責(zé)任絕對(duì)無(wú)限，會(huì)員之間沒(méi)有相互牽連的關(guān)系。 勞合社從成員中選出委員會(huì)，勞合社委員會(huì)在接受新會(huì)員入會(huì)之前，除了必須由勞合社會(huì)員推薦之外，還要對(duì)他們的身份及財(cái)務(wù)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格審查。,勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保業(yè)務(wù)及其改革現(xiàn)狀,勞合社早在勞埃德咖啡館時(shí)代就以經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)而出名。 1871年，英國(guó)議會(huì)通過(guò)法案正式承認(rèn)勞合社為法人組織，限制其成員專營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 到1911年，英國(guó)議

9、會(huì)取消了對(duì)勞合社經(jīng)營(yíng)范圍的限制。 目前，勞合社成員的承保業(yè)務(wù)大體分為四大類，即水險(xiǎn)、非水險(xiǎn)、航空和汽車(chē)保險(xiǎn)。,1992年的巨額虧損,英國(guó)作為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)源地和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的中心，1992年由于全球發(fā)生了一連串的天災(zāi)人禍，例如北海油田事件，美國(guó)的安德魯颶風(fēng)和西部海岸風(fēng)暴，石棉公害的訴訟糾紛以及歐州的暴風(fēng)雨等等，造成了英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)空前的危機(jī)。 1992年英國(guó)勞合社出現(xiàn)了20.6億英鎊的巨額損失，這是勞合社有史以來(lái)未曾有過(guò)的虧損。 英國(guó)一些大的保險(xiǎn)公司，如皇家保險(xiǎn)、太陽(yáng)聯(lián)盟等也出現(xiàn)虧損。,勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保業(yè)務(wù)及其改革現(xiàn)狀,勞合社的公司會(huì)員承擔(dān)有限責(zé)任，自1994年1月1日被準(zhǔn)入勞合社以來(lái)，公司會(huì)員的數(shù)目及其承保能力連年增長(zhǎng)。 到1999年底，已有885個(gè)公司會(huì)員，其承保能力達(dá)130億美元，占勞合社承保能力163億美元的80%。 公司會(huì)員要將其經(jīng)營(yíng)保費(fèi)的50%或更多上繳勞合社，作為擔(dān)保金最低不少于80萬(wàn)美元，這個(gè)比例比對(duì)個(gè)人會(huì)員所要求的25%和30%的比例要高得多。 勞合社目前還在醞釀更多的改革計(jì)劃，包括打破只接受勞合社經(jīng)紀(jì)人招攬業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)做法，嘗試從世界上其他保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人處直接獲得業(yè)務(wù)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀,國(guó)內(nèi)市場(chǎng) 國(guó)際市場(chǎng),2009年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè),2009年全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元，達(dá)到11137.3億元，同比增長(zhǎng)13.8%。 保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)突破