銀行管理論文-關(guān)于對(duì)我國(guó)發(fā)展私人銀行相關(guān)問(wèn)題的思考.doc

銀行管理論文-關(guān)于對(duì)我國(guó)發(fā)展私人銀行相關(guān)問(wèn)題的思考【論文關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù)機(jī)遇挑戰(zhàn)對(duì)策【論文摘要】隨著我國(guó)富人階層迅速崛起，財(cái)富管理的需求不斷增強(qiáng)，因此，中外金融機(jī)構(gòu)紛紛把中國(guó)視為私人銀行業(yè)務(wù)極具潛力的市場(chǎng)。文章結(jié)合當(dāng)前私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，分析了我國(guó)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和面對(duì)的機(jī)遇、挑戰(zhàn)，并提出了相應(yīng)的可行性對(duì)策。私人銀行業(yè)務(wù)（privatebanking）是指商業(yè)銀行以富人階層客戶為目標(biāo)，以財(cái)富管理為核心，向社會(huì)富裕人士所提供的一攬子頂級(jí)專業(yè)化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。起初，私人銀行業(yè)務(wù)只是向皇室成員提供服務(wù)，內(nèi)容也只是單一的財(cái)富管理。隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍涵蓋資產(chǎn)管理、投資、資金轉(zhuǎn)移、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，私人銀行業(yè)務(wù)成為了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)。2007年3月28日，中國(guó)銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，率先在北京、上海推出私人銀行服務(wù)；6月25日，渣打銀行（中國(guó)）有限公司宣布，在北京正式啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)；同年8月，招商銀行和中信銀行相繼正式推出私人銀行業(yè)務(wù)；2008年3月，交通銀行私人銀行管理中心成立。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)多家銀行正在積極籌備開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)成為了當(dāng)今國(guó)內(nèi)外知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，也成為了全球金融服務(wù)業(yè)中發(fā)展最快的領(lǐng)域。本文根據(jù)國(guó)內(nèi)目前私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，做出了如下的分析與思考。一、國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入、監(jiān)管法規(guī)不斷改進(jìn)，金融市場(chǎng)的廣度和深度不斷擴(kuò)大和加深，我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)發(fā)展已具備了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)和金融環(huán)境。1、私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，市場(chǎng)潛力巨大據(jù)波士頓咨詢公司發(fā)布的全球財(cái)富報(bào)告顯示，中國(guó)內(nèi)地?fù)碛邪偃f(wàn)美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬(wàn)上升到2006年底的32萬(wàn)，躍居全球第五，僅次于美國(guó)、日本、英國(guó)和德國(guó)。同時(shí)，中國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)有65%的所有資產(chǎn)是以現(xiàn)金的方式持有，是世界上現(xiàn)金持有率最高的國(guó)家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國(guó)私人銀行與財(cái)富管理論壇活動(dòng)中，人們?cè)俅螌⒁暰€注視到了私人銀行這個(gè)話題上來(lái)，目前中外銀行站在同一起跑線上爭(zhēng)取已有高凈值客戶、發(fā)展和挖掘潛在的客戶。2、外資銀行的廣泛進(jìn)入，給中資銀行帶來(lái)了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀行的經(jīng)驗(yàn)外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，金融全面開(kāi)放必將打破中國(guó)銀行業(yè)的低效率均衡，引進(jìn)外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在變革過(guò)程中選擇的可行性路徑，目前我國(guó)已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機(jī)構(gòu)的入股，在改變單一股權(quán)結(jié)構(gòu)、提高了自身經(jīng)營(yíng)水平的同時(shí)，進(jìn)一步做到了與國(guó)際接軌。通過(guò)與外資銀行的深入合作，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過(guò)分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)拓，在一定的程度上縮小了我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在金融服務(wù)水平上的差距。3、在信息技術(shù)高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化、消費(fèi)者需求多元化同時(shí)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等多種力量的共同推動(dòng)，金融綜合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為不可阻擋的歷史潮流。目前我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)了非利差收入業(yè)務(wù)的拓展，許多銀行都紛紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生金融業(yè)務(wù)等得到快速發(fā)展，資金運(yùn)用渠道日益多元化，綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步顯現(xiàn)，這些做法在某些程度上恰恰迎合了對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將成為國(guó)內(nèi)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力與獲利能力的有效途徑。4、商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)投資范圍擴(kuò)大了私人銀行的業(yè)務(wù)范圍近兩年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)逐步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)政策，允許商業(yè)銀行代客投資，并已與銀監(jiān)會(huì)簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)監(jiān)管的股票市場(chǎng)，以及上述境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金。截至目前，商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的境外投資范圍擴(kuò)展至香港、英國(guó)、新加坡、日本、美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)。2007年底，共有23家中外資商業(yè)銀行取得了開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格。這對(duì)于發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)講是一個(gè)好消息。二、國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)富裕人群的急劇增長(zhǎng)給國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)誘人的發(fā)展空間，但我們不容忽視與國(guó)外成熟的市場(chǎng)相比，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的配套基礎(chǔ)設(shè)施亟待完善，大踏步發(fā)展仍面臨人才、法規(guī)、產(chǎn)品及市場(chǎng)觀念等障礙。1、專業(yè)人才缺失是國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的重要問(wèn)題私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出滿足客戶要求的解決方案，這就有賴于高素質(zhì)私人銀行客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，而目前我國(guó)私人銀行領(lǐng)域最大的問(wèn)題就是難以招募到足夠的專業(yè)人才。由于專業(yè)的私人銀行客戶經(jīng)理要求很高，客戶經(jīng)理必須根據(jù)客戶的資產(chǎn)、性格、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，當(dāng)好客戶的“財(cái)富管家”，這就要求從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理必須精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則，了解保險(xiǎn)知識(shí)，熟悉主要國(guó)家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計(jì)劃的規(guī)則和運(yùn)作，同時(shí)具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、具有良好的職業(yè)素質(zhì)且具有一定的穩(wěn)定性，目前國(guó)內(nèi)能達(dá)到此要求的專業(yè)人才缺乏。2、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務(wù)的水平目前，國(guó)外金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式對(duì)私人銀行市場(chǎng)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，客戶可以通過(guò)私人銀行服務(wù)享受包括基金、股票、證券、保險(xiǎn)外匯等多種投資組合，而我國(guó)一直是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)相互分離，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，銀行無(wú)法開(kāi)展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務(wù)，這勢(shì)必影響私人銀行為客戶提供全方位的金融服務(wù)的水平。3、對(duì)私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，目前國(guó)內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒(méi)有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，中國(guó)銀監(jiān)委會(huì)發(fā)布了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿），在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年9月正式出臺(tái)的辦法最終刪掉了私人銀行服務(wù)條款。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品不同于普通理財(cái)產(chǎn)品，大多是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，而創(chuàng)新和監(jiān)管之間的矛盾也將凸現(xiàn)出來(lái)。私人銀行發(fā)展在一定程度上面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，私人銀行業(yè)務(wù)法律識(shí)別難度大，金融監(jiān)管還有待加強(qiáng)。三、促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須結(jié)合我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境走出一條具有中國(guó)特色的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的道路。1、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對(duì)客戶進(jìn)行有效細(xì)分，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)際私人銀行業(yè)細(xì)分客戶的基本思路是基于財(cái)富水平標(biāo)準(zhǔn)，即“財(cái)富金字塔”，但由于目前財(cái)富水平相似的客戶可能需求根本不同，近年來(lái)國(guó)際私人銀行機(jī)構(gòu)又開(kāi)始不斷開(kāi)發(fā)應(yīng)用各種新的客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，如財(cái)富來(lái)源標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)富管理參與程度標(biāo)準(zhǔn)、多重細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)等。對(duì)于我國(guó)商業(yè)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)講，應(yīng)首先找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，在重點(diǎn)突出富裕認(rèn)識(shí)階層的同時(shí)，應(yīng)兼顧中產(chǎn)階級(jí)的需求，不宜將服務(wù)門檻定得過(guò)高，首先，在可選擇的經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市試點(diǎn)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。其次，在對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分的時(shí)候，應(yīng)考慮多種維度，如金融資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受度、年齡和人生階段、職業(yè)與工作特征、金融需求的特征，可以根據(jù)實(shí)際情況和細(xì)分的難易程度，采用幾個(gè)維度進(jìn)行客戶細(xì)分，從而提供有針對(duì)性的財(cái)富管理業(yè)務(wù)模式。2、拓展豐富的私人銀行業(yè)務(wù)品種，滿足客戶全方位的需求外資銀行在國(guó)外投資工具多，手段多。在目前我國(guó)投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現(xiàn)有資源，力爭(zhēng)幫助客戶找到市場(chǎng)上最好的投資產(chǎn)品，同時(shí)確保投資組合的運(yùn)作效果達(dá)到客戶想要的理想效果。為滿足我國(guó)私人銀行客戶的需求，必須學(xué)習(xí)和移植西方私人銀行業(yè)務(wù)的財(cái)富管理產(chǎn)品，在我國(guó)法律許可的范圍內(nèi)為客戶提供盡可能豐富的金融產(chǎn)品。3、防范風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的管理私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展處于起步階段，由于其涉及的投資產(chǎn)品日益復(fù)雜化，而國(guó)內(nèi)對(duì)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)缺乏，交易風(fēng)險(xiǎn)在一定程度內(nèi)存在，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的意義。首先，建議銀監(jiān)會(huì)盡早推出包含私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展金融監(jiān)管相關(guān)辦法，統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍，提出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理和對(duì)客戶了解的詳盡規(guī)范，制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范；其次，立法部門應(yīng)加快私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障；再次，商業(yè)銀行要建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，保證私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行。4、培養(yǎng)和引進(jìn)穩(wěn)定的專業(yè)人才隊(duì)伍由于目前私人銀行客戶金融服務(wù)需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元、全面化的特點(diǎn)，服務(wù)高端客戶必須是精通銀行、財(cái)務(wù)、稅收、不動(dòng)產(chǎn)策劃、會(huì)計(jì)、法律等領(lǐng)域的高素質(zhì)的綜合型人才，同時(shí)具備豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德，而非一味地推銷銀行自身產(chǎn)品的一般銀行的理財(cái)經(jīng)理。在國(guó)外加拿大皇家銀行、百達(dá)銀行等外資銀行中，從事私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的理財(cái)師大多擁有國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）、注冊(cè)金融分析師（CFA）、認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師（RFC）等國(guó)際通用的理財(cái)師認(rèn)證資格，目前國(guó)內(nèi)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行分別舉辦了認(rèn)證私人銀行家（CPB）培訓(xùn)班，學(xué)員大多是全國(guó)的理財(cái)人員中層層選拔出來(lái)的理財(cái)精英。在今后推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，必須培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍，為客戶提供專業(yè)的個(gè)性化方案。5、與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟國(guó)內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)是管理、經(jīng)驗(yàn)、人才等。同時(shí)，受國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，將制約著私人銀行業(yè)務(wù)全面開(kāi)展。通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成中長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而具備全能銀行的業(yè)務(wù)功能。另外，合作后，資源還能夠更有效地利用、成本降