建筑工程風(fēng)險管理與保險.docx

建筑工程風(fēng)險管理與保險第一節(jié) 建筑工程安全事故與風(fēng)險管理一、建筑工程安全事故1.建筑工程安全事故分類（1）文件GB64411986將事故分為三類，主要依據(jù)其最終造成的傷害程度： 輕傷事故，即帶來的傷害程度較輕的事故。通常情況下，輕傷對工作的影響小于105天，也就是由輕傷導(dǎo)致的工作能力喪失的時間不大于105天。 重傷事故，即造成的傷害程度較重但是不造成死亡的事故。通常情況下，由重傷導(dǎo)致的工作能力喪失時間大于105天。 死亡事故（2）根據(jù)造成事故的類型可以將建筑工程中的傷亡事故分為六類，分別為坍塌、機(jī)械傷害、高處墜落、物體打擊、觸電和其他等。（3）國家建設(shè)部于2007年9月18日發(fā)布建設(shè)部關(guān)于廢止等部令的決定，該文件對較為重大的安全責(zé)任事故進(jìn)行級別劃分：一級重大安全事故、二級重大安全事故、三級重大安全事故、四級重大安全事故等。2.建筑安全事故損失概念及分類2.1 建筑安全事故損失概念在海因里希的因果鏈致因論的理論中有提出，每當(dāng)安全事故爆發(fā)后，將無法避免的造成相關(guān)工程項(xiàng)目的損失。而這些項(xiàng)目的損失可以直接被數(shù)據(jù)化，然后折現(xiàn)以金錢的方式表現(xiàn)，最終將安全事故所引發(fā)的損失直接轉(zhuǎn)化為最普通的經(jīng)濟(jì)損失。但是并不是所有的經(jīng)濟(jì)損失都可以簡單用金錢來進(jìn)行衡量，因?yàn)榻ㄖこ躺系陌踩鹿什粏问菚斐杀容^直接的經(jīng)濟(jì)損失，同時也會在一定程度上對相關(guān)企業(yè)造成名譽(yù)上以及信譽(yù)上的損失，這些損失也會在社會的生產(chǎn)生活中造成一定的影響，進(jìn)而影響社會的公共秩序，擾亂社會的安定性。從大的方面來看，安全事故不僅對企業(yè)本身造成相關(guān)的損失，同時也會對社會、國家、個人等產(chǎn)生不同的影響，這些損失又分為經(jīng)濟(jì)損失、間接損失、直接損失等，總體來講就是安全事故損失。2.2 建筑安全事故損失分類當(dāng)安全事故爆發(fā)之后，需要對其造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行準(zhǔn)確的估計，這在后面的善后工作過程中是十分重要的，那些發(fā)達(dá)國家在這方面的發(fā)揮已有70多年的歷史，1930年由海因里希所提出的直接與間接經(jīng)濟(jì)損失之比為14；后來的1956年西蒙茲總結(jié)出要從企業(yè)的經(jīng)濟(jì)角度去衡量安全事故中企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失；然后在1986年，安德萊奧尼又提出要從產(chǎn)品運(yùn)營階段、生產(chǎn)計劃階段、和實(shí)際事故損失情況三者來對安全事故損失進(jìn)行細(xì)致的統(tǒng)計，并將結(jié)果分別合適的安置在生產(chǎn)運(yùn)營的每個過程中；直到1994年，HSE給出總結(jié)：將保險和非保險損失費(fèi)、直接和間接經(jīng)濟(jì)損失比例作為預(yù)估安全事故損失的基本條件。（1）直接損失與間接損失歐美的發(fā)達(dá)國家中建筑保險的存在相對比較早，因此海因里希所提出的最早的安全事故損失預(yù)估是基于建筑工程保險之上的。在海因里希看來，直接損失則是主要由保險公司支出的金額和生產(chǎn)公司的申請，而其他類似于因?yàn)槭鹿识鴷和Ｋ鶎?dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失則歸于間接損失一類。除此之外，海因里希在對建筑安全事故進(jìn)行了多次分析之后總結(jié)出：安全事故中造成的直接損失與間接損失的比例必定是無限接近與14。由此不難看出在發(fā)達(dá)國家的建筑工程市場中建筑工程保險占據(jù)著不可替代的地位，直到今天，由HSE總結(jié)出的相關(guān)理論仍舊占據(jù)著獨(dú)一無二的地位。相比較而言，建筑保險在中國的出現(xiàn)就比較晚，時至今日，建筑保險在國內(nèi)仍舊沒有健全的運(yùn)作體系和穩(wěn)固的社會地位，其發(fā)揮的作用也是十分有限的，因此在國內(nèi)沒有辦法通過建筑保險來對建筑安全事故所造成的損失進(jìn)行預(yù)期的估算。只能夠通過比較傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)來對損失進(jìn)行間接與直接的劃分。1986年，近年來國內(nèi)的建筑安全事故發(fā)生頻率較高，面對這種現(xiàn)狀我國制訂了相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)制度，即企業(yè)職工傷亡事故經(jīng)濟(jì)損失統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)。就國內(nèi)的建筑行業(yè)而言，這一標(biāo)準(zhǔn)將直接與間接損失進(jìn)行了明確的劃分。建筑工程安全事故的直接經(jīng)濟(jì)損失主要是：當(dāng)安全事故爆發(fā)后，面對傷亡人員所給出的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償費(fèi)用，安全事故中被損壞的機(jī)械設(shè)備的經(jīng)濟(jì)價值；而因?yàn)榻ㄖ踩鹿仕鶎?dǎo)致的企業(yè)破產(chǎn)或者是減產(chǎn)等所造成的損失和企業(yè)信譽(yù)以及名譽(yù)上所受影響的損失的經(jīng)濟(jì)填補(bǔ)則是歸類于事故的間接性經(jīng)濟(jì)損失。（2）經(jīng)濟(jì)損失與非經(jīng)濟(jì)損失在建筑安全事故中造成的損失包括經(jīng)濟(jì)損失和非經(jīng)濟(jì)損失，經(jīng)濟(jì)損失就是在安全事故中導(dǎo)致資金的直接流出，能夠通過金錢來進(jìn)行衡量，比如說：輸送傷員費(fèi)用，工人傷亡支出費(fèi)用，工程實(shí)體等固定資產(chǎn)損失費(fèi)用，設(shè)備機(jī)械等等。相對的間接經(jīng)濟(jì)損失就是指與安全事故存在間接的關(guān)聯(lián)，同時造成企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)值負(fù)增長或者產(chǎn)值直線下降的經(jīng)濟(jì)損失，舉例而言就是：招聘、補(bǔ)充、培訓(xùn)新員工的經(jīng)濟(jì)損失、停工、停產(chǎn)而導(dǎo)致產(chǎn)值的損失、工作效率的影響。與經(jīng)濟(jì)損失相對的就是非經(jīng)濟(jì)損失，非經(jīng)濟(jì)損失這一塊往往是被企業(yè)所忽視但是又十分重要的一塊，也是誘發(fā)惡性安全事故的重要誘因。海因里希所提出的14的比例在20世紀(jì)80年代被謝里夫推出能夠?qū)⒅堤岬?0，而且與此同時伯德和洛夫特斯則認(rèn)為能夠使比值達(dá)到50，究竟是什么原因?qū)е聰?shù)值懸殊如此巨大呢？這就不得而知了。非經(jīng)濟(jì)損失的特性是不能夠通過宏觀的金錢來對其進(jìn)行衡量，在研究的過程中發(fā)現(xiàn)，各類損失中非經(jīng)濟(jì)損失所占據(jù)的比重相當(dāng)之大，尤其是在企業(yè)的聲譽(yù)和信譽(yù)、社會地位等方面。在美國的金融世界中將品牌的價值模型定位于市場的結(jié)構(gòu)模型之上，其中品牌的價值都是應(yīng)該通過不斷的競爭來實(shí)現(xiàn)，而競爭的幾個類別主要是：市場創(chuàng)利能力，市場占有能力，市場發(fā)展能力。3.建筑工程安全事故對工程項(xiàng)目的影響盡管間接的經(jīng)濟(jì)損失在建筑工程安全事故中所占據(jù)的比重較大，但是還是應(yīng)該將安全事故所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失放在首要位置，因?yàn)檫@不僅直接關(guān)系到建筑工程企業(yè)的項(xiàng)目總成本，同時也可能會成為項(xiàng)目無效支出的直接因素。不同的數(shù)值代表不同的含義，而這些數(shù)值在總環(huán)境中所占的比值可以客觀的反映數(shù)據(jù)背后的意義。例如，在整個數(shù)據(jù)環(huán)境中，利潤的占比較低，值為5.5.其實(shí)該值并不能直接說明該企業(yè)的效益不佳。任何企業(yè)的發(fā)展都不是一帆風(fēng)順的，在發(fā)展過程中，會遇到危機(jī)，假設(shè)在某次經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，該企業(yè)的損失以占到2.02，在這種情況下，企業(yè)如果保持一定的生產(chǎn)效益就要從其他方面入手，以保證企業(yè)的利潤率。但是，如果以犧牲工程質(zhì)量為代價，來換取這短暫的利益，卻是得不償失，之所以這樣說，是因?yàn)槁曌u(yù)這種東西，是容不得一絲灰塵的，所以，不能以公司的聲譽(yù)為代價，換取短暫的利益。既然，唯一的辦法行不通，就需要從根源上規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生，也就是說，制訂相應(yīng)的規(guī)避風(fēng)險策略，直接避免這些事情的發(fā)生。二、風(fēng)險管理思維下的建筑工程安全事故防范處理在企業(yè)的發(fā)展道路上，風(fēng)險是不可避免的。但是，人們會有意識的避開這些風(fēng)險，哪怕是走一些曲折的路，只要企業(yè)可以有效地避開問題，多走的道路都是有意義的。所以，任何企業(yè)都會制訂相應(yīng)的風(fēng)險管理策略，以應(yīng)對不可控制風(fēng)險的發(fā)生，不同的企業(yè)都會根據(jù)自身情況，制訂適合自己的風(fēng)險管理方法，但是，這些辦法又都大同小異，無非就是風(fēng)險回避、風(fēng)險自留和對已發(fā)生情況的補(bǔ)救風(fēng)險轉(zhuǎn)移。這所有措施的目的就是盡可能的保護(hù)企業(yè)的資產(chǎn)，不影響企業(yè)的發(fā)展。1.風(fēng)險自留所謂風(fēng)險就是不可預(yù)知的。在企業(yè)所處的環(huán)境中，有一些影響企業(yè)發(fā)展的因素可人為加以干預(yù)，但有一些因素是人力所不能及的。那么當(dāng)一些不可控制的因素發(fā)生病變，而影響企業(yè)的發(fā)展時，風(fēng)險自留就出現(xiàn)會上陣，其實(shí)風(fēng)險自留就是用錢財來處理風(fēng)險事故，處理的結(jié)果就是，風(fēng)險自擔(dān)。在用風(fēng)險自留處理風(fēng)險事故時，可以展現(xiàn)出企業(yè)積極應(yīng)對的一面。但是，必須知道風(fēng)險事故的主體，然后，才能進(jìn)一步進(jìn)行風(fēng)險分析評估。企業(yè)遇到事故時，最終，是否完全承擔(dān)事故造成的損失，還需要根據(jù)風(fēng)險分析評估的結(jié)果做定奪。然而，風(fēng)險分析評估的環(huán)境嚴(yán)重影響著最終的評估結(jié)果。在現(xiàn)實(shí)生活中，企業(yè)選擇風(fēng)險自留，對企業(yè)本身也是一種挑戰(zhàn)。企業(yè)應(yīng)對風(fēng)險所采取的策略跟企業(yè)的能力也有很大的關(guān)系，很多企業(yè)是不具備相應(yīng)的能力去應(yīng)對突如其來沖擊。在沒有選擇的情況下，風(fēng)險自留是惟一的應(yīng)對辦法。2.風(fēng)險回避在現(xiàn)實(shí)生活中，存在一部分企業(yè)有能力采取風(fēng)險回避的辦法應(yīng)對突如其來的沖擊。而風(fēng)險回避的本質(zhì)就是削弱風(fēng)險影響力，在或者說直接消除風(fēng)險點(diǎn)。常用的風(fēng)險回避方法有以下兩種：第一，拒絕面對風(fēng)險。該方法會嚴(yán)重影響企業(yè)的發(fā)展進(jìn)度，也就是說，如果企業(yè)想完全回避某次風(fēng)險，最好的辦法就是“無作為”。直接放棄某次發(fā)展機(jī)會；第二，放棄以承擔(dān)風(fēng)險任務(wù)的任務(wù)。也就是說，如果某項(xiàng)工程已經(jīng)被判定死刑，當(dāng)工程進(jìn)行到最后，不可能有翻身的機(jī)會。那么，在法律和道德的范圍內(nèi)，將正在進(jìn)行的任務(wù)轉(zhuǎn)手。因?yàn)?，企業(yè)存在大小，面對同樣的風(fēng)險，大企業(yè)可以很輕松的就度過，對大企業(yè)來說，可能只是沒有收益或者有虧損，但不會動搖企業(yè)的根基；對小企業(yè)來說，同樣的風(fēng)險足以讓企業(yè)倒閉。這就是企業(yè)能力的影響，該因素不可小覷。如果說，風(fēng)險自留可以展現(xiàn)企業(yè)積極應(yīng)對的一面；那么采用風(fēng)險回避的方法應(yīng)對風(fēng)險，企業(yè)展現(xiàn)出來的就是消極悲觀的一面。因?yàn)?，風(fēng)險回避是一種無作為的表現(xiàn)。直接回避風(fēng)險，雖然不會給企業(yè)帶來消極影響，但企業(yè)也會就此止步不前。如果，一個企業(yè)面對任何機(jī)會都縮手縮腳，那么，企業(yè)的上升空間也會就此關(guān)閉，影響企業(yè)的發(fā)展。3.風(fēng)險轉(zhuǎn)移在企業(yè)實(shí)際運(yùn)行狀態(tài)下，存在一種風(fēng)險是回避不掉，沒有能力承擔(dān)的。在這種狀態(tài)下，企業(yè)就要采用另外一種風(fēng)險管理辦法，叫風(fēng)險轉(zhuǎn)移。這樣的風(fēng)險管理辦法，需要企業(yè)能夠評估出風(fēng)險主體，然后，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移從而讓企業(yè)脫離苦海。這種方法并不是什么有損風(fēng)度的方法。因?yàn)椋L(fēng)險主體的差異，對不同的企業(yè)會產(chǎn)生不一樣的效果，這也說明，風(fēng)險不能完全定義為消極的事件。風(fēng)險轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險管理辦法同樣也存在兩種具體方法：（1）非經(jīng)濟(jì)手段的風(fēng)險轉(zhuǎn)移在非經(jīng)濟(jì)手段的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法中，存在多種多樣的具體方法，而這些方法多應(yīng)用于建筑工程或其他工程，像建筑工程的轉(zhuǎn)包和分包，其他工程的技術(shù)轉(zhuǎn)讓和財產(chǎn)出租都包含在非經(jīng)濟(jì)手段的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法中。這些方法換句話說，就是減輕自身的風(fēng)險壓力，保證本企業(yè)的利益。（2）經(jīng)濟(jì)手段的風(fēng)險轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險管理辦法就特指購買保險?，F(xiàn)在社會上，存在各種各樣的保險形式，但歸根究底就是，當(dāng)突如其來的事情發(fā)生后，面對不可承擔(dān)后果，受害本體不用全部承擔(dān)，保險公司會承擔(dān)部分損失。之所以會這樣，是因?yàn)樵谑虑榘l(fā)生之前，工程或個人就已經(jīng)花費(fèi)了大量的錢財，轉(zhuǎn)嫁事情進(jìn)行過程中，不可預(yù)知的風(fēng)險。像鋼琴家會給自己的手買保險，工程也可以買相應(yīng)的工程險，只要和保險公司洽談好相應(yīng)的細(xì)節(jié)即可。這兩中風(fēng)險轉(zhuǎn)移的辦法中，購買保險是最行之有效的。在事情進(jìn)行之前，工程負(fù)責(zé)單位就已經(jīng)轉(zhuǎn)嫁了工程進(jìn)行過程中的風(fēng)險，將不可預(yù)知的風(fēng)險轉(zhuǎn)化成可以計算的保險費(fèi)，也可以說用錢財買得安心。三、建筑工程事故因素評判的理論基礎(chǔ)對事故發(fā)生的原因的研究已經(jīng)持續(xù)較長時間，從開始提出的單因素致因理論發(fā)展到如今形成4M致因理論，受到大家廣泛的認(rèn)可。1.單因素致因理論（1）心理動力理論該理論形成的由來是個性動力理論，該理論的提出者是弗格伊德，個性動力理論是用于解釋精神病成因的，但是通過不斷的發(fā)展形成了單因素致因理論。弗洛伊德的觀點(diǎn)是，不能用傳統(tǒng)觀點(diǎn)中的生理疾病簡單的概括精神病，精神病的產(chǎn)生原因是多方面的，是精神、情緒的混亂以及個人欲望的驅(qū)使所導(dǎo)致的。在對安全事故發(fā)生的因素進(jìn)行解釋的過程中需要運(yùn)用個性動力理論。導(dǎo)致事故發(fā)生的原因是人存在較大的心理壓力或者受到程度較大的外部刺激，從而導(dǎo)致人出現(xiàn)不安全的反應(yīng)。與此同時，該理論提出若想從根本防止安全事故的發(fā)生，需要對人們欲望滿足的方式進(jìn)行改善或者進(jìn)行心理疏導(dǎo)，從根本上防止出現(xiàn)具有破壞性的愿望。（2）精神分散理論即注意力分散原則，單因素致因理論屬于精神分散理論中的一種，其觀點(diǎn)是外界的壓力，比如社會壓力以及自然環(huán)境的壓力會對進(jìn)行施工作業(yè)的工作人員帶來一定的壓力，導(dǎo)致工作人員在施工過程中承受較大的壓力，無法全身心投入到工作中，壓力原則提出的觀點(diǎn)是，當(dāng)工作人員的心理壓力最小時，其注意力才能高度集中，安全事故才能盡可能的避免。2.雙因素致因理論理論發(fā)展到提出雙因素致因理論階段，在工程學(xué)界存在的較為普遍的認(rèn)識就是，安全事故的發(fā)生需要同時存在人的不安全因素或者不安全行為，并且存在物的不安全因素。3.三因素致因理論三因素致因理論是所有理論中代表性最強(qiáng)的，該理論的提出者是美國安全工程師海因里希，他提出了事故因果鏈理論，在他的理論中造成事故的三個因素為：社會環(huán)境因素、人的失誤、人或物的不安全因素，這三個因素時導(dǎo)致事故發(fā)生的最主要因素。海因里希認(rèn)為社會因素、人的失誤、人或物的不安全因素、意外事故和傷害之間存在相互的聯(lián)系，這五個因素之間互相影響，一旦一個因素發(fā)生那么其余幾個因素會相繼發(fā)生。換個角度想，如果將其中一個影響因素抽離，那么將會防止下一個因素發(fā)生。因此海因里希的觀點(diǎn)就是，只需要對上述五個因素中的一個進(jìn)行阻止，就可以防止事故的發(fā)生。4.4M致因理論在一次安全事故中可能出現(xiàn)的事故類型有多種，比如坍塌、高處墜落、物體打擊以及機(jī)械傷害等，這些類型都會導(dǎo)致事故中出現(xiàn)傷亡。但是相關(guān)研究者通過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計以及分析，最終發(fā)現(xiàn)主要由四方面的因素導(dǎo)致上述事故的發(fā)生，分別為人、物、環(huán)境以及管理因素。（1）人的因素人的因素，即人的不安全行為，在建筑工程中，人的因素可以分為施工人員施工不規(guī)范行為、機(jī)械操作人員的操作不規(guī)范行為，與此同時人的不安全因素可能引起物的不安全因素以及管理不安全因素，從而導(dǎo)致在工程施工過程中出現(xiàn)安全事故。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果顯示，在所有發(fā)生的安全事故中，由于人的不安全行為導(dǎo)致的安全事故所占比例高達(dá)90，由此可以看出，絕大部分的安全事故都與人有直接聯(lián)系。人的安全行為是怎樣導(dǎo)致安全事故發(fā)生的呢？有兩種因素會導(dǎo)致不安全行為發(fā)生，分別為偶然因素和必然因素。偶然因素與人的身體、心理狀態(tài)以及環(huán)境狀態(tài)之間存在較大的聯(lián)系。因?yàn)槿诵圆恢挥欣硇赃€有感性，因此外界一定會對人性造成干擾，因?yàn)槟承┉h(huán)境因素發(fā)生改變，造成心理出現(xiàn)波動，最終引起超乎預(yù)期的行為。這種行為的發(fā)生是存在即時性的，是不可能復(fù)制的。必然因素也被稱為系統(tǒng)因素，必然因素主要由施工人員進(jìn)行的違反規(guī)定的操作或者指揮組成，必然因素和偶然因素存在較大的差異，在必然因素的情況下，人不是最終造成事故發(fā)生的，而是間接導(dǎo)致事故發(fā)生的，因?yàn)樵诤茉缰笆鹿拾l(fā)生的隱患就已經(jīng)埋下。比如：進(jìn)入施工區(qū)域不佩戴安全帽，在高處進(jìn)行施工不配備安全帶，塔吊指揮人員沒有依據(jù)規(guī)定發(fā)送信號等。將必然因素和偶然因素進(jìn)行比較，其中偶然因素的可控性較小，幾乎無法對偶然因素進(jìn)行預(yù)測或者預(yù)防。但是可以通過某些方法或者手段防止必然因素的發(fā)生。（2）物的因素(Machine)該因素主要是由于物體自身問題而產(chǎn)生的，因?yàn)槲矬w的質(zhì)量問題導(dǎo)致無法達(dá)到預(yù)期結(jié)果，并且在此情況下，該物體仍然作為正常產(chǎn)品進(jìn)行使用。此時可能導(dǎo)致出現(xiàn)安全事故。在施工過程中，由于鋼管和鋼架的性能存在一定的缺陷，導(dǎo)致進(jìn)行混凝土澆筑時出現(xiàn)坍塌事故；模板工程進(jìn)行過程中，由于模板質(zhì)量存在問題導(dǎo)致模板坍塌從而引發(fā)安全事故；爆破工程進(jìn)行過程中，炸藥存在質(zhì)量問題，導(dǎo)致爆炸時間發(fā)生變化從而對施工人員的安全造成威脅；在施工過程中，佩戴的安全帽以及安全帶存在質(zhì)量問題，都可能對施工人員造成人身傷害。因此物的不安全因素是造成安全事故的物質(zhì)基礎(chǔ)。（3）環(huán)境因素(Media)在系統(tǒng)工程學(xué)中，每一種元素的行為、功能和整個系統(tǒng)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系雖然在不斷的變化但是一直維持著平衡狀態(tài)。假如將工程項(xiàng)目看作系統(tǒng)模型，從而對其進(jìn)行分析，那么環(huán)境條件是該系統(tǒng)模型中最終要的組成因素。如果出現(xiàn)安全試過，或許焦點(diǎn)都集中在誰導(dǎo)致事故的發(fā)生，但是由此可能導(dǎo)致大家遺忘了環(huán)境因素。之前提到，人的因素可以分為偶然因素和必然因素兩會總。同樣環(huán)境也可以分為兩種，分別為自然環(huán)境和社會環(huán)境。根據(jù)相關(guān)研究表明，良好的環(huán)境可以使人心情愉悅，而較差的自然環(huán)境會引發(fā)人的不良情緒，并且可能出現(xiàn)較為明顯的植物神經(jīng)系統(tǒng)技能的變化。因此可以發(fā)現(xiàn)，自然環(huán)境中，溫度、濕度、聲音等環(huán)境因素都會對人的心情造成不同程度的影響，如果人處于自然環(huán)境較差的環(huán)境中，可能出現(xiàn)心跳加速、血管收縮、呼吸紊亂等現(xiàn)象，導(dǎo)致身體機(jī)能變差。自1973年吉隆坡的幫會大戰(zhàn)之后，研究心理學(xué)的兩位專家塞蒙斯和湯恩分別對親眼目睹這場暴亂的1000名居民群眾進(jìn)行了走訪和研究，在親眼目睹了那骯臟、慘不忍睹的場面之后，其中有超過60的目擊者表示在情緒上產(chǎn)生了抑郁的癥狀，而50以上的目擊者則在精神上出現(xiàn)了不同程度的錯亂和精神恍惚。以上這些調(diào)查結(jié)果充分的說明了糟糕的周邊環(huán)境將給人們的情緒帶來不好的影響。類似的井井有條的施工作業(yè)現(xiàn)場能夠給人們帶來比較正面的影響，進(jìn)而增強(qiáng)人的積極性和提升工作的勞動效率，反之在一個混亂不堪的作業(yè)環(huán)境中將會給人來帶截然不同的影響，給人們的情緒帶來負(fù)面的影響，進(jìn)而造成工作人員情緒不穩(wěn)定，降低工作效率，甚至是引發(fā)安全事故。（4）管理因素前面的三項(xiàng)是能夠直接引發(fā)安全事故的因素，而第四條所要講的則是引發(fā)事故的間接性因素，即管理因素。不論是人還是環(huán)境這兩者都是可以在時候進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的，但是管理因素則不同，管理因素既可以作用于事前，同時還可以作用于事中。在對人為因素、外在因素以及環(huán)境因素的分析過程中很容易就能夠發(fā)現(xiàn)，這三者都可以在事前采取相關(guān)措施來進(jìn)行宏觀的調(diào)節(jié)和控制，當(dāng)然其中要排除的就是比較偶然性的人為因素。一項(xiàng)工程中管理因素與整體的安全事故有著密不可分的聯(lián)系，好比導(dǎo)火線與火源，人為的因素就是引發(fā)安全事故的火源，而管理因素則是被點(diǎn)燃的導(dǎo)火線。古人云細(xì)節(jié)決定成敗，在這里又何嘗不是同樣的道理，對就業(yè)人員缺乏必要的入職培訓(xùn)，管理者的水平參差不齊，乙方將承包任務(wù)進(jìn)行層層分割，忽略有關(guān)安全隱患的層層篩查等，這些事情看是細(xì)如牛毛，但是不得不承認(rèn)往往就是這些細(xì)節(jié)引發(fā)了一場又一場慘不忍睹的安全事故，因此完善好這些細(xì)節(jié)是相當(dāng)不容忽視的工作。（5）最新安全事故致因理論事故連鎖反應(yīng)理論基于海因里希的事故因果鏈和4M致因理論兩者，伯德又得出了另一理論事故連鎖反應(yīng)理論。在這項(xiàng)理論中，將安全事故的誘因歸結(jié)于安全管理方面工作的缺失，而基本的安全因素又分為：施工操作的因素、外界的因素、人為的因素和安全管理的因素；而比較直接的誘因則是人和物兩者的不安全因素；安全事故的引發(fā)最終結(jié)果就是對人和外界產(chǎn)生危害。第二節(jié) 建筑工程安全風(fēng)險轉(zhuǎn)移與建筑工程保險一、建筑工程保險概述建筑工程是在一定的限制條件之下，使用某些特殊的方法完成預(yù)期的工程任務(wù)。建筑工程屬于一個較為完整的系統(tǒng)，并且該系統(tǒng)較為復(fù)雜。通常建筑工程的規(guī)模較大，施工過程中運(yùn)用的工藝較為復(fù)雜，工序較為繁瑣，因此可能受到多方面因素的影響。其中普遍出現(xiàn)的影響因素來自于社會多個方面。在這些因素的影響之下，建筑工程會受到多方面的威脅。風(fēng)險學(xué)詳細(xì)的描述和分析了風(fēng)險和風(fēng)險量兩者之間的關(guān)系，根據(jù)描述可以發(fā)現(xiàn)存在一些風(fēng)險發(fā)生頻率較低，造成的傷害較小?？梢酝ㄟ^使用一些方法或者策略避免風(fēng)險的發(fā)生。比如使用風(fēng)險規(guī)避、減輕、自留以及轉(zhuǎn)移等方法。對于控制難度較大的風(fēng)險，可以選擇向保險公司尋求幫助，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。建筑工程保險屬于保險形式的一種，如果在施工過程中遇到某些自然災(zāi)害或者出現(xiàn)無法避免的意外事故，并且依照合同規(guī)定繳納一定的保險費(fèi)，如果發(fā)生的安全事故屬于保險管理范圍之內(nèi)，那么保險人需要依照合同向投保人支付一定的賠償費(fèi)用，從而盡可能的降低投保人所面臨的風(fēng)險。1930之后，歐洲的建筑工程保險有了很大的發(fā)展。歐洲的工程保險制度發(fā)展到如今已經(jīng)經(jīng)歷80年，但是我國起步較晚，1980年以后才首次在國內(nèi)引進(jìn)建筑工程保險。2009年中國保險市場年報對市場數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)非壽險的多種保險種類都保持穩(wěn)定增長，其中信用保險費(fèi)的增長速度最快，達(dá)到91.3。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計在非壽險中，工程險的增長速度占據(jù)第二位。但是住建部發(fā)布的信息數(shù)據(jù)顯示：在建筑安全工程投資中，建筑工程保險費(fèi)用花費(fèi)的資金僅占投資量的0.2，全國建筑工程項(xiàng)目中僅有不到10的項(xiàng)目辦理了工程保險。與國內(nèi)相反，國外的建筑工程項(xiàng)目中有90的項(xiàng)目辦理了工程保險。目前國際咨詢工程師聯(lián)合會已經(jīng)開始在合同條款中加入建筑工程保險制度，如果在國際性的工程中沒有加入保險制度，那么該合同就不再保護(hù)范圍之內(nèi)。“政府強(qiáng)制規(guī)定如果沒有相應(yīng)的保險合同，任何工程都無法獲得開工資格。”因?yàn)楸ｋU是在事故發(fā)生之后對損失進(jìn)行賠償?shù)?，不只是能為第三方做?dān)保，或者是保險責(zé)任范圍。保險人需要在保險期組織相關(guān)專家對工程項(xiàng)目進(jìn)行定期的檢查，因?yàn)楣こ添?xiàng)目是否安全將會直接影響保險人的利益，所以保險人會盡可能的消除建筑工程項(xiàng)目中存在的威脅和隱患，甚至?xí)褂媚承┙?jīng)濟(jì)手段強(qiáng)制要求投保人處理隱患，從而盡可能的防止事故發(fā)生，與此同時也保證了保險人的利益。如果發(fā)生無法預(yù)測的事故，并且事故屬于保險責(zé)任范圍之內(nèi)，保險人會盡快的組織相關(guān)專家人員進(jìn)行鑒定，根據(jù)簽訂的保險合同根據(jù)要求進(jìn)行賠償，盡快幫助項(xiàng)目恢復(fù)建設(shè)。二、建筑工程保險的重要意義1.對于建筑工程安全控制的意義合同關(guān)系一旦確立，工程項(xiàng)目中的安全問題就演變成為雙方共同關(guān)注的問題。雖然工程項(xiàng)目方通過和保險人簽訂合同進(jìn)行了風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，如果發(fā)生安全事故，被保險方會得到保險人的一定賠償，但是發(fā)生安全事故帶來的不僅僅是經(jīng)濟(jì)損失，還有較大的非經(jīng)濟(jì)損失，因此工程項(xiàng)目方雖然進(jìn)行了風(fēng)險轉(zhuǎn)移，但是仍然不可以放松警惕。從保險人的角度分析，雖然保險人從工程項(xiàng)目方收取了一定的保險金額，但是如果項(xiàng)目發(fā)生較大的事故并且造成了一定的損失，那么保險人需要賠償被保險人的經(jīng)濟(jì)損失，因此保險人更加不希望出現(xiàn)保險范圍內(nèi)的意外事故。實(shí)際上，工程項(xiàng)目如果購買了建筑工程保險，那么保險人需要想向項(xiàng)目工程方提供風(fēng)險管理服務(wù)。保險人的保險業(yè)務(wù)有兩大部分，分別為支付損失和提供風(fēng)險、安全管理。保險人如果在安全管理業(yè)務(wù)中的能力較強(qiáng)，那么就可以盡可能的減少事故發(fā)生的概率，同時確保了保險人的經(jīng)濟(jì)利益。通常保險人通過多年的經(jīng)營，并且分析和研究了每一次賠付的原因，因此其可以總結(jié)出大部分安全事故發(fā)生的規(guī)律，提供較好的保險服務(wù)的能力。所以，工程項(xiàng)目投保之后會受到來自多方的安全管理，從而確保安全控制管理更好地實(shí)施。2.建筑工程保險在事故損失控制中的意義建筑工程保險在事故損失控制中具有重大的意義，支付保險費(fèi)用之后可以順利的將工程項(xiàng)目面臨的大部分風(fēng)險有效的轉(zhuǎn)移至保險人，如果發(fā)生保險范圍之內(nèi)的安全事故，保險人將支付部分的經(jīng)濟(jì)損失，從而減少了工程項(xiàng)目的損失，防止出現(xiàn)毀滅性的影響。選擇保險進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方法，是造成損失最小的，站在承包商的角度講，可以保證損失在可接受范圍內(nèi)。（1）如果出現(xiàn)下列幾種情況，承包商A可以選擇自留風(fēng)險： 可以對風(fēng)險發(fā)生的概率進(jìn)行精準(zhǔn)的預(yù)測，并且通過預(yù)測發(fā)現(xiàn)風(fēng)險發(fā)生的概率很小。 通過預(yù)測，損失金額在承包商可以接受范圍內(nèi)。（2）如果面臨下列集中情況，承包商可以選擇投保進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移： 無法準(zhǔn)確估算風(fēng)險發(fā)生的概率，或者通過估算發(fā)現(xiàn)風(fēng)險發(fā)生概率較大，并且發(fā)生風(fēng)險之后損失較大。 購買保險之后所得稅可以得到一定的減少。 預(yù)計損失超過承包商可承受范圍。 承包商認(rèn)為投保之后，保險人會帶來更好地安全管理服務(wù)。三、建筑工程保險的相關(guān)形態(tài)設(shè)定1.保險金額、保險費(fèi)與免賠額的設(shè)定保險金額是建筑工程保險的重要組成部分，也是建筑工程項(xiàng)目中所涉及的物質(zhì)財產(chǎn)部分、第三者責(zé)任事故部分的金額總數(shù)。這一金額的設(shè)定主要呈現(xiàn)在兩個部分：（1）物質(zhì)財產(chǎn)部分 機(jī)械、設(shè)備等被被保險人使用，其擁有所有權(quán)、暫時租借，并且工程總成本中不包含上述項(xiàng)目，那么保險金額根據(jù)機(jī)械、設(shè)備目前的市場價值進(jìn)行計算。 工程項(xiàng)目中，施工現(xiàn)場中如果存在某些財產(chǎn)或者被保險人擁有的物業(yè)是在投保之前以及存在的，那么可以和保險人進(jìn)行保險金額的討論，但是保險金額不能超過其自身的價值。 工程現(xiàn)場清理費(fèi)用，該項(xiàng)主要通過保險方和被保險方進(jìn)行商討決定，但是規(guī)模較大的工程在此項(xiàng)上保險金額一般小于總保險金額的5，如果工程規(guī)模較小，則不超過總保險金額的10。（2）第三者責(zé)任賠償限額在建筑法、保險法、合同法等一系列法律中，建筑工程事故所造成的人身傷害成為重要的賠償內(nèi)容。在一次事故中，事故的造成人需要給受害者一定的資產(chǎn)賠償，而賠償金額沒有確切的定數(shù)，是視情節(jié)而定的。但是，如果事故的肇事者投有保險，那么，保險公司會根據(jù)肇事者所買的保險給予一定的賠償，這個賠償是由額度限制的，這個限度就是第三者責(zé)任賠償限額。事故有輕有重，如果受害人只是財產(chǎn)的損失或者需要一定的醫(yī)療救助，此時，保險公司會和受害一方進(jìn)行交談，確定最終的賠償金額，該金額在第三者責(zé)任賠償限額內(nèi)，則由保險公司，承擔(dān)全部賠償金額；反之，超出部分由肇事者自行承擔(dān)。但是，如果事故造成人命傷亡，肇事者需要賠償?shù)慕痤~便是不可確定的，因?yàn)樯緛砭褪遣荒苡媒疱X去衡量的，此時，第三方責(zé)任賠償限額便是不能用具體數(shù)值衡量的，而最終的結(jié)果，是由肇事者和受害方協(xié)商決定的，其最終賠償情況同輕事故處理方法一致。其實(shí)，保險費(fèi)就是需保護(hù)人給保險公司支付的費(fèi)用，用來轉(zhuǎn)移實(shí)際生活中，可能遇到的變故帶來的損失。在文章前一部分就介紹到保險金額，而接下來要介紹的是保險費(fèi)，這兩者之間存在一定的關(guān)聯(lián)。具體如下所示：保險費(fèi)=保險費(fèi)率保險金額不同的保險公司對保險費(fèi)的設(shè)定也存在差異，但大同小異。具體的保險費(fèi)大致包含以下幾部分： 純保費(fèi)任何保險形式都是為了應(yīng)對生命中不可預(yù)知的變故，而純保險，則更偏重于生命安全。被保險人支付的保險費(fèi)形式為純保費(fèi)，那么在保險期限內(nèi)，被保險人在安全事故中的所有損失將由保險公司賠償。如果用c表示保險公司的年賠付成本。那么存在這個關(guān)系式：其中，代表第n次索賠賠付成本。 附加保費(fèi)其實(shí)這個附加保費(fèi)就是為了保證保險人的利益。在被保險人和保險公司的保險合同中，標(biāo)明的只有被保險人支付的保險費(fèi)和具體的保財細(xì)節(jié)。但是，被保險人的保險合同在大多數(shù)情況下，都是多年有效的。如果，被保險人，在實(shí)際生活中，遇到的坎坷較多，而保險公司需要每次都按照保險合同的內(nèi)容，給予被保險人一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這種情況發(fā)生的次數(shù)偏多，單純的保險費(fèi)根本就不足以支撐保險公司的正常運(yùn)行。所以，為了保障保險人的利益，被保險人在和保險公司簽署保險和和合同時，需要另外向保險公司支付項(xiàng)目風(fēng)險評估費(fèi)用、風(fēng)險附加費(fèi)用、現(xiàn)場代表管理費(fèi)用和營業(yè)稅金等一部分額外費(fèi)用，這部分錢就是附加保費(fèi)。 利潤保險公司并不是慈善機(jī)構(gòu)，他的每一筆交易都是為了獲取利益。所以，每一單保險合同都是保險人的一筆收益，在被保險人支付的保險費(fèi)中都包含著利益。而這個利潤有兩種形式，即純利潤和投資性利潤。純利潤就是被保險人支付的保險費(fèi)減去純保費(fèi)和附加保費(fèi)之后，保險人的收益；而投資性利潤，就是說，在保險人支付保險金額之前，保險人可以用被保險人支付的保險費(fèi)去做投資，而獲得經(jīng)濟(jì)回報。2.免賠額的設(shè)定在保險合同中，有賠償上限也有賠償下線，在某次事故中，被保險人需要賠償?shù)慕痤~滿足一定的要求，保險公司才會給予一定的賠償。而免賠額就是下線，這個免賠額是保險人和被保險人約定的數(shù)值，在賠償金額小于免賠額時，保險人或者保險公司不給予賠償，賠償金額由被保險人自己承擔(dān)。（1）免賠額的作用最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國保險法若干問題的解釋（二）第9條：保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款為免除保險人責(zé)任的條款”。免賠額在實(shí)際的工程項(xiàng)目中有一定的實(shí)際所用，而不僅僅停留在合同書上，而是存在于現(xiàn)實(shí)的建筑工程項(xiàng)目總。也就是說，想要參與投保需要滿足一定的需求，而由于建筑工程所處的環(huán)境特殊，這個保險標(biāo)一直處于變動狀態(tài)。之所以這樣說，是因?yàn)榻ㄖこ淌艿蕉喾矫嬉蛩氐挠绊?，不僅僅只有環(huán)境因素那么簡單。建筑工程是由多個小部分組成的大工程，任何一個小環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤都可能對整個工程造成致命一擊。再加上，建筑工程需要大量的勞動力。所以，在整個建筑工程中，安全問題尤為重要。安全事故的發(fā)生也存在兩方面的因素：自然因素往往是不可預(yù)知，是人力所不能有所作為的；人為因素多來自于管理人員的疏忽大意或者管理不善，這方面的因素可以通過人員調(diào)動、增加監(jiān)管力度進(jìn)行改善。因?yàn)椋麄€建筑工程存在太多細(xì)枝末葉，不可能事故都去和保險人員進(jìn)行交涉，這種做法顯然是不現(xiàn)實(shí)的?？紤]到實(shí)際情況，免賠額就起到了巨大的作用，具體作用如下： 免賠額的確立可以告訴很大一部分人，部分事故是需要自己承擔(dān)責(zé)任的，建筑工程負(fù)責(zé)人不可能面面俱到，不可能事事盡如人意。與此同時，免賠額的確立可以提高員工的責(zé)任感和安全意識，這樣無形中是又多了一雙眼睛去監(jiān)督整個工程。 推進(jìn)雙贏局面的產(chǎn)生。實(shí)現(xiàn)雙贏的便是保險人和被保險人。從保險人的角度出發(fā)，免賠額降低了保險人的工作量，同時節(jié)省了各種資源，有利于資源的整合與重新組合。從被保險人的角度出發(fā)，可以發(fā)現(xiàn)，同樣也節(jié)省了相當(dāng)大一部分開銷，同時還可以提高員工的安全意識，對建筑工程順利推進(jìn)有一定積極作用。不僅如此，免賠額還幫助企業(yè)降低了保險費(fèi)率。其實(shí)，免賠額和費(fèi)率之間還存在有此消彼長的關(guān)系。（2）免賠額的類型免賠額也不僅僅只有一種類型，不同的類型之間存在差異，但卻各持所長，面對不同的情況，能展現(xiàn)出不一樣的能力。 類型一：相對免賠額具體的表現(xiàn)就是存在一個中介值。這個中介值在保險合同中都有詳細(xì)的說明，這個中介值得具體運(yùn)用如下所述：在一起事故中，被保險人遭到經(jīng)濟(jì)損失，這個經(jīng)濟(jì)損失和中介值的大小之分就決定了，這部分損失的承擔(dān)者。當(dāng)損失值小于中介值時，所有損失由被保險人承擔(dān)。而當(dāng)損失值大于中介值時，保險人或者保險單位將承擔(dān)免賠額以上賠償限額以下的所有損失。 類型二：絕對免賠額該類型的免賠額同樣也存在一個中介值，只是對中介值的運(yùn)用存在差別。同樣的當(dāng)損失值小于中介值時，被保險人自行承擔(dān)損失。但是，當(dāng)損失值大于中介值時，保險人或者保險單位的賠償形式發(fā)生了變化，在絕對免賠額形式下，保險人只賠償超過絕對免賠額的部分，這就是差別所在之處。在現(xiàn)實(shí)生活中，絕對免賠額的運(yùn)用相對偏多。3.保險險種的形態(tài)分析國內(nèi)建筑項(xiàng)目保險當(dāng)中簡單保險險種主要分成自愿型保險與建議型保險以及強(qiáng)制型保險三種。（1）強(qiáng)制型投保險種在建筑工程的設(shè)計之初，合同法規(guī)定，采用建設(shè)工程施工合同（示范文本）簽訂合同，應(yīng)當(dāng)由發(fā)包人投保建設(shè)工程一切險，這里的“一切險”便是強(qiáng)制性投保險。在建筑工程項(xiàng)目之中，為了保障工程項(xiàng)目的建設(shè)秩序和相關(guān)主體的合法權(quán)益，故而設(shè)定了一些必須投保的險種，并且以法律、法規(guī)和強(qiáng)制規(guī)定的形式進(jìn)行了專業(yè)化設(shè)定，這一類險種被稱作強(qiáng)制型險種。國內(nèi)強(qiáng)制型險種主要有下面幾類： 建筑公司員工有關(guān)強(qiáng)制型保險：醫(yī)療與養(yǎng)老、工傷、及失業(yè)方面的保險。 建筑項(xiàng)目有關(guān)強(qiáng)制型保險主要包含：人身意外損害保險。（2）建議型投保險種國內(nèi)建議型投保險種是：建筑項(xiàng)目一切險包括第三者責(zé)任險；因?yàn)榻ㄖ?xiàng)目一切險的保險規(guī)模較廣。值得關(guān)注的是其不一樣的費(fèi)率險種，因?yàn)榻ㄖ?xiàng)目一切險是公司項(xiàng)目當(dāng)中更為關(guān)鍵的保險，同時該保險額為公司工程總價，因而不一樣費(fèi)率險種下的保險費(fèi)誤差較大，需要進(jìn)行進(jìn)一步的分析與研究。（3）自愿型投保險種自愿型投保險種與前幾種險種有著較大的相似性，也是相關(guān)主體可以進(jìn)行適度選擇與設(shè)定的保險形態(tài)。自愿型投保保險重點(diǎn)包含：機(jī)械裝置險、全球物流險，政治危機(jī)保險等。在自愿保險當(dāng)中，除了保險區(qū)域與保險費(fèi)率以外，保險時限等因素都由投保者和保險者進(jìn)行設(shè)定。這一類保險的選擇往往是根據(jù)建筑主體自身的要求展開的，經(jīng)過施工項(xiàng)目有可能面對的一切風(fēng)險的風(fēng)險決策與考評研究，建筑公司能自由決定能否進(jìn)行投保。四、建筑工程保險的推行現(xiàn)狀1.建筑工程保險的發(fā)展環(huán)境建筑行業(yè)屬于民生行業(yè)，建筑工程的安全問題一直是國家和國民關(guān)注的焦點(diǎn)。在某一次建筑工程中，如果發(fā)生重大安全事故不僅是對承包公司的一次挑戰(zhàn)，同樣也是對國家民生安全計劃的一次挑戰(zhàn)。建筑的生命周期要從設(shè)計稿算起，直至建筑不滿足人們的居住要求，而被淘汰為止。相對于其他事物而言，建筑的安全問題一直伴隨建筑的整個生命周期?，F(xiàn)在，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，建筑形式更是多種多樣，建筑工程的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，技術(shù)要求也在不斷提高。事故的發(fā)生頻率也在不斷往上升。就目前的狀況而言，建筑企業(yè)面對的社會形式越來越復(fù)雜。在建筑的建設(shè)過程中，不定因素越來越多，越來越不受人力控制，所以，承包建筑工程的風(fēng)險越來越大，但是，建筑工程仍需繼續(xù)，承包商可以通過轉(zhuǎn)移承保風(fēng)險的方式降低自身的壓力，在轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方法中，建筑工程保險是更安全、更有保證的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法。目前，這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法在社會上得到廣泛認(rèn)可。在一些發(fā)達(dá)國家，建筑工程保險已經(jīng)得到了很好地發(fā)展，建筑工程機(jī)會都有投保，但是，再我國工程保險的起步較晚，是因?yàn)樵?0世紀(jì)80年代參與國際建設(shè)項(xiàng)目FIDIC才引進(jìn)中國的。自從參與國際建設(shè)項(xiàng)目后，工程保險引進(jìn)我國，便得到了大家的好評，工程保險在我國穩(wěn)步持續(xù)的發(fā)展。不僅如此，國家也大力支持工程保險，相繼頒布多項(xiàng)法律，為我國公民提供相關(guān)法律依據(jù)，不僅給我國公民打了一劑強(qiáng)心針，同時也完善了我國的法律空缺，使工程保險做到有法可依、有法可循。與此同時，也規(guī)定了保險單位的各項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍。由國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，從2000年到2002年工程保險金額都在不斷增加。但是，我國工程保險的發(fā)展情況并不良好，根據(jù)中國保險網(wǎng)提供的相關(guān)信息可以發(fā)現(xiàn)，2001年到2002年，我國工程保險的保險金額一致在縮水，在這兩年期間里，從4292億元跌到了778億元，縮水相當(dāng)嚴(yán)重。2003年，相比往年有所增長，但是和總投資背景5000億元相比，那些增長就顯得微不足道，且工程險占的比例也相當(dāng)小。在2009年，針對本國而言情況較好，但和國外發(fā)達(dá)國家相比，差距還是很明顯的。2.建筑工程保險的參保狀況目前，國內(nèi)建筑項(xiàng)目對于保險領(lǐng)域的自主抉擇權(quán)很大，在中國有下面2類項(xiàng)目保險險種選擇方式。（1）明確險種，不注重費(fèi)率方面的險種選擇方式被保險者依據(jù)項(xiàng)目有可能面對的一切風(fēng)險狀況明確了要求投保的全部險種，通過此方式確認(rèn)以后的項(xiàng)目保險險種通常狀況下能覆蓋一切項(xiàng)目全壽命期限可能面對的所有風(fēng)險。只要存在保險協(xié)議范圍中所包含的意外狀況造成安全問題與虧損，建筑公司通常都能獲得保險者的有關(guān)賠償，項(xiàng)目風(fēng)險下降了不少。然而，因?yàn)榻ㄖ救鄙賹Σ灰粯颖ｋU費(fèi)率險種的準(zhǔn)確了解，常常會有意避免風(fēng)險問題，或渴望獲得較大的損失賠償，而選取高費(fèi)率險種商品，進(jìn)而支付不少的保險費(fèi)用。在風(fēng)險問題沒有出現(xiàn)的時候，導(dǎo)致建設(shè)成本的無效提升。（2）明確保險企業(yè)選取險種的方式這一類保險方式，常適用于與一些保險企業(yè)有長久合作聯(lián)系的建筑公司，其中保險者會為被保險者提供優(yōu)惠。然而，這一類“優(yōu)惠”一般是建立在被保險者不清楚其余保險者會提供哪類建筑項(xiàng)目保險險種商品的前提下，因而是鑒于信息不吻合的優(yōu)惠。這一類險種選擇方式當(dāng)中，被保險者不能依據(jù)特殊工程所面對的所有風(fēng)險做出相關(guān)的考評，造成險種抉擇成本極大，或是涵蓋面不足；并且也不能對近些年建設(shè)項(xiàng)目屬性類型、自身水平、技術(shù)熟練度進(jìn)行客觀研究，使得被保險者抉擇費(fèi)率較大或是較小的險種，影響了建設(shè)項(xiàng)目事故虧損控制。五、建筑工程保險險種的推行存在不足1.政府在建筑工程保險推行方面的角色缺失就建筑工程保險市場這一塊，中國與其他發(fā)達(dá)國家存在很大的差距，在歐美一些發(fā)達(dá)國家，國家政府對建筑工程保險這一塊相當(dāng)?shù)闹С帧Ｔ趪獾慕ㄖこ瘫ｋU市場，國家政府會明確劃分界限，指明建筑工程保險的市場范圍，同時也存在明確的建筑工程保險法規(guī)，用以規(guī)范建筑工程保險單位的各種行為。在我國，建筑圖紙的審批還是相當(dāng)規(guī)范的，不滿足安全指標(biāo)的圖紙，根本不可能被實(shí)際建設(shè)起來，只能躺在圖紙上。但是，只是對建筑工程的第一步要求比較嚴(yán)，建筑工程繼續(xù)往后發(fā)展，國家部門的監(jiān)管力度就跟不上，歐美等發(fā)達(dá)國家了。在歐美等國，可以發(fā)現(xiàn)任何建筑工程都已經(jīng)投保，之所以會這樣，是因?yàn)榻ㄖ袌觥艺?、銀行這三大部分強(qiáng)行制訂了“三重強(qiáng)制”法規(guī)。但是，也可以很明顯的發(fā)現(xiàn)，在中國完全沒有這樣的事情，我國政府將精力更多的放在政績上，一味地追求政績，而忽視了建筑工程的過程，只想做一些基建工程和形象工程，從而迅速打出盛名。在歐美等發(fā)達(dá)國家，建筑工程的每一個環(huán)節(jié)都需要滿足條件，才能繼續(xù)往下發(fā)展，從最初的圖紙到最后的成果展示，沒有投保的競標(biāo)是完全沒有競爭力的；政府收不到有效投保證件，建筑工程動工的審批是永遠(yuǎn)拿不到的；銀行收不到有效投保證件，是不會給予資金支持的，等等這些環(huán)節(jié)都是緊密相扣的。這一系列的保證都是因?yàn)橛姓诒澈?，做?qiáng)有力的支持。顯然，就目前的形式來看，中國政府在建筑工程這個大項(xiàng)目上還沒有做到及格，從另外一個角度講，遵循內(nèi)在本質(zhì)的規(guī)律也是相當(dāng)重要的。2.被保險人思想意識淡薄被保險人強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管理費(fèi)屬于“額外開支”，徒勞無功反倒提升項(xiàng)目成本。持有那類思想在承包工程項(xiàng)目領(lǐng)域的項(xiàng)目涉及人員不在少數(shù)，其中建筑保險投保者不去積極尋找風(fēng)險轉(zhuǎn)移，促使保險者和投保人無法進(jìn)行交流，成為了其建筑保險體制實(shí)施的難題。作為建筑項(xiàng)目保險市場領(lǐng)域的客戶，被保險者追尋的是效用最優(yōu)化，即通過極少的錢獲取巨大效用。由被保險者而言，建筑項(xiàng)目保險是合理的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。客戶認(rèn)購保險的影響要素重點(diǎn)包含風(fēng)險觀念、保險種類、強(qiáng)制管束力、風(fēng)險涵蓋規(guī)模、保費(fèi)成本。理性的被保險者必然通過極小的成本來獲取巨大效用，假使認(rèn)購保險無法實(shí)現(xiàn)有效的成本涵蓋危機(jī)的效用時，客戶將放棄認(rèn)購行為。因?yàn)楸槐ｋU者對有效選取保險種類認(rèn)識缺乏，常常無法實(shí)現(xiàn)被保險者所追尋的有效成本中的巨大效用，使得很多人放棄認(rèn)購行為，長久以來造成被保險者思想觀念的膚淺。3.建筑工程保險險種不合理盡管國內(nèi)建筑項(xiàng)目保險領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)持續(xù)30多年，且己有所建樹，然而險種簡單的問題始終產(chǎn)生于近些年的建筑項(xiàng)目保險市場中。全球單純型建筑項(xiàng)目保險險種重點(diǎn)包含自愿型以及強(qiáng)制性險種，后者包含：建筑項(xiàng)目一切險，崗位責(zé)任險等；前者是指依據(jù)自身觀念要求自由投保的基本保險，包含：全球物流險，政治危機(jī)保險等。然而在費(fèi)率險種上，因?yàn)槿蚪ㄖ?xiàng)目保險處在絕對市場化態(tài)勢，因而建筑項(xiàng)目費(fèi)率能依據(jù)建筑公司自身?xiàng)l件和保險單位規(guī)定費(fèi)率，明確賠付義務(wù)和金額多少。而相對來說，國內(nèi)單純型建筑項(xiàng)目保險險種當(dāng)中只存在意外損害險，其歸屬于強(qiáng)制型保險范疇。但是，在保險范疇當(dāng)中，意外損害險并非屬于建筑項(xiàng)目保險的界限，而是歸屬于人壽保險領(lǐng)域，全球雇主義務(wù)保險才是建筑項(xiàng)目保險界限中的人身意外損害險；國內(nèi)自愿型保險重點(diǎn)包含：建筑項(xiàng)目一切險，物流險，汽車險，機(jī)械裝置險等，使人憂慮的除了建筑項(xiàng)目一切險以外，其余部分歸屬于商業(yè)保險界限。在費(fèi)率險種上，本國在建筑項(xiàng)目一切險上的費(fèi)率險種商品也無法同保險者自由約定，而是依據(jù)保險者提供的高、中、低費(fèi)率險種商品進(jìn)行抉擇，這還無形當(dāng)中提升了被保險者投保的難度，減少了被保險者投保的主動性。4.保險人才的缺乏保險人才的不足已成為了保險領(lǐng)域迅速發(fā)展當(dāng)中的栓桔部分。依據(jù)國外再保險咨詢和研究機(jī)構(gòu)的信息顯示，直至2015年，國內(nèi)保險領(lǐng)域從業(yè)者將由2010年的390多萬人飆升到1000多萬人。中國西南財經(jīng)學(xué)院的分析預(yù)測顯示，直至2015年，國內(nèi)保險管理者的需求將會超越5.7萬名，保險領(lǐng)域中計算人員的基本需求量將超越700名，而核對人才的基本需求量將高達(dá)1.2萬名。然而，直至2015年，設(shè)置保險課程的畢業(yè)生供給低于1.2萬名。國內(nèi)保險業(yè)總體狀況也是那樣，更別說項(xiàng)目保險專項(xiàng)人才了。中國西南大學(xué)卓校長強(qiáng)調(diào)，近些年社會和大學(xué)里保險專項(xiàng)人才的培育與培訓(xùn)體制還無法跟上發(fā)展的節(jié)奏，保險公司未能產(chǎn)生合理的人才意識。新階段、新形態(tài)下，不管從保險領(lǐng)域良好發(fā)展、增加業(yè)界核心競爭能力而言，還是從保險領(lǐng)域加速發(fā)展渠道轉(zhuǎn)變上而言，保險單位都必須構(gòu)建合理的人才觀念，有益于保險人才的培養(yǎng)與教育。第三節(jié) 建筑工程保險險種選擇一、建筑工程一切險1.建筑工程一切險概述在建筑工程保險領(lǐng)域中，建筑工程一切險是一個重要組成部分，也是重要的保險險種之一，其保險范圍也將多樣化的建筑項(xiàng)目囊括了進(jìn)來，將農(nóng)業(yè)、工業(yè)、社會事業(yè)和特殊工程形態(tài)有效引入進(jìn)來，并且對其所發(fā)生的一切意外進(jìn)行保險賠償。在這一險種保險區(qū)間內(nèi)，所有在該保險協(xié)議之內(nèi)的保險財產(chǎn)形態(tài)均囊括在內(nèi)，并且免除以為自然、意外情況所形成的損失，需要進(jìn)行相應(yīng)的賠償。2.建筑工程一切險險種選擇的基本背景（1）涵蓋面最廣、實(shí)用性極強(qiáng)建筑工程一切險險種作為建筑工程保險的重要組成部分，具有涵蓋面廣、實(shí)用性強(qiáng)的重要特點(diǎn)。建筑項(xiàng)目一切險是指第3者責(zé)任險和物質(zhì)資產(chǎn)保險為一體的全面型險種，還是國內(nèi)最早興起的險種，并在建筑項(xiàng)目險中產(chǎn)生了無法替換的影響。建筑項(xiàng)目一切險承保于承保周期內(nèi)由于生態(tài)破壞與意外事件帶來的物質(zhì)資產(chǎn)虧損，及被保險者應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)挠捎陧?xiàng)目建設(shè)工程問題而帶來的第3者（除了被保險者和保險者以外的第3者）財產(chǎn)虧損或者人身損害。涵蓋面通常為項(xiàng)目實(shí)體（暫時性和持久性建筑）與安裝項(xiàng)目（其中安裝項(xiàng)目造價小于整體造價的一半）、安全問題場地清理費(fèi)用、工作現(xiàn)場現(xiàn)存的所有權(quán)歸屬于被保險者的構(gòu)筑物和建筑物、及第3者責(zé)任內(nèi)容等歸屬于建筑項(xiàng)目一切險協(xié)議的保險標(biāo)的范疇。（2）保險金額極大，保險費(fèi)極高建筑工程一切險的保險金額與保險費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他的保險險種，其中諸多表現(xiàn)標(biāo)的物均有著十分龐大的保險金額，將諸多項(xiàng)目實(shí)體、場地管理費(fèi)用、建筑工程相關(guān)權(quán)屬利益以及屬于被保險者的構(gòu)筑物和建筑物、及第3者責(zé)任內(nèi)容等囊括在內(nèi)。隨著建筑工程規(guī)模和進(jìn)展的快速推進(jìn)，該保險的費(fèi)用規(guī)模還會在不斷推進(jìn)，將更多的財產(chǎn)和權(quán)屬利益納入其中，形成十分龐大的保險規(guī)模。以此為例，下表表示中保財產(chǎn)保險部門明確的建筑項(xiàng)目險費(fèi)率。參考中保財險部門提供的建筑項(xiàng)目一切險費(fèi)比率險種商品信息表能夠發(fā)現(xiàn)，假使以項(xiàng)目總價作為基數(shù)來取高費(fèi)比率、中費(fèi)比率、低費(fèi)比率、保險比率間的差額是極大的。因而怎樣依據(jù)建筑公司自身水平、技術(shù)熟練度來選擇合理的費(fèi)率險種，使得投保成本實(shí)現(xiàn)巨大效用是十分關(guān)鍵的。3.建筑工程一切險險種選擇研究思路在建筑工程的發(fā)展進(jìn)程中，建筑工程險是保障建筑工程有效進(jìn)行的關(guān)鍵所在，也是降低工程風(fēng)險、優(yōu)化工程建設(shè)效能、提升工程效益的重要組成部分，只有進(jìn)行工程保險的科學(xué)、專業(yè)、正確選擇，方能夠?yàn)槠淙娲蛳聢詫?shí)的基礎(chǔ)。怎樣使得建筑工程投保成本效用最優(yōu)化？則就需要引入相關(guān)的計算模型進(jìn)行建筑工程保險種類的選擇、保險費(fèi)率的計算、附加險種的計算，進(jìn)而獲得較為科學(xué)的工程保險投保計劃。險種選擇的步驟如下：（1）建筑工程保險險種類別的選擇通常是費(fèi)率險種選擇重點(diǎn)處理的課題，參考中保財險部門提供的數(shù)據(jù)信息，不管保險單位提供哪類費(fèi)率險種商品，都大致分為3類：低費(fèi)率商品與中費(fèi)率商品，以及高費(fèi)率商品。在此需要處理效用最優(yōu)化的課題。效用最優(yōu)化是指現(xiàn)實(shí)效用同預(yù)期效用差額極小便實(shí)現(xiàn)了效用最優(yōu)化。建筑公司甲選取了低費(fèi)比率險種商品，但極多的賠付，很顯然未能實(shí)現(xiàn)效用最優(yōu)化。假使建筑公司乙選取了高費(fèi)比率商品，但現(xiàn)實(shí)當(dāng)中卻未能存在或僅僅出現(xiàn)了少許安全問題，未能實(shí)現(xiàn)效用最優(yōu)化。對比這當(dāng)中的差異就能發(fā)現(xiàn)，建筑公司本需要高費(fèi)比率險種卻選取了低費(fèi)比率險種，甲公司和乙公司不一樣的地方便是在自身項(xiàng)目開工環(huán)節(jié)中的安全問題出現(xiàn)次數(shù)和嚴(yán)重度?？v觀這一結(jié)果的出現(xiàn)與保險的選擇，自身公司在項(xiàng)目類型中的水平、技術(shù)熟練度則成為決定性的影響因素。因?yàn)楸ｋU部門