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關(guān)于控制不良貸款蔓延提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的實踐 摘要控制不良貸款蔓延、提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是當(dāng)前銀行業(yè)面臨的一項首要任務(wù)。本文對中國工商銀行湖北省分行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的現(xiàn)狀及壓降不良貸款的做法進(jìn)行了闡述，并對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的走勢進(jìn)行了實證分析，最后就如何控制不良貸款蔓延、提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量提出了五點建議。建議在清收處置上加大力度；在監(jiān)測預(yù)警上創(chuàng)新思路；在授信審批上把關(guān)守口；在全面風(fēng)險管理上統(tǒng)籌推進(jìn)；在信貸隊伍建設(shè)上從嚴(yán)管理。（中經(jīng)評論北京）控制不良貸款蔓延、提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是當(dāng)前銀行業(yè)面臨的一項首要任務(wù)。2014年以來，中國工商銀行湖北省分行（以下簡稱“工行湖北分行”）持續(xù)實施以會診督辦為重點的信貸資產(chǎn)質(zhì)量把控，扎實推進(jìn)由以不良貸款清轉(zhuǎn)為重點向不良貸款清轉(zhuǎn)和全面風(fēng)險管控并舉轉(zhuǎn)變，取得了階段性成效，但信貸資產(chǎn)劣變的趨勢尚未得到根本好轉(zhuǎn)，鞏固和提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量依然任重道遠(yuǎn)。圍繞工行總行關(guān)于筑牢不良貸款“防火墻”的要求，工行湖北分行就相關(guān)情況進(jìn)行了一次深入調(diào)研。一、信貸資產(chǎn)質(zhì)量的“拐點”現(xiàn)象以及壓降不良貸款的主要做法股改之前，由于多種因素的影響，工行湖北分行不良貸款率居高不下，高峰期高達(dá)48.97%。股改以來，該行經(jīng)歷和實現(xiàn)了由不良貸款大行向資產(chǎn)質(zhì)量強行的轉(zhuǎn)變，不良貸款連續(xù)多年實現(xiàn)“雙降”，截至2013年末，不良貸款余額16.45億元，不良貸款率0.64%，分別低于同業(yè)和系統(tǒng)內(nèi)平均水平0.35個百分點和0.33個百分點。步入2014年，工行湖北分行信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了令人擔(dān)憂的“拐點”現(xiàn)象，元月末不良貸款余額19.26億元，不良貸款率0.74%，分別比年初增加2.81億元和0.1個百分點，隨后除季末有所下降外，其它月份的不良貸款額和不良貸款率均微幅上揚，多年來首次呈現(xiàn)連續(xù)多個月份的“雙升”態(tài)勢。為迅速扭轉(zhuǎn)被動局面，該行在全轄范圍內(nèi)持續(xù)實施以會診督辦為重點的不良貸款清收和資產(chǎn)質(zhì)量把控，較好地抑制了不良貸款蔓延的勢頭，使之始終控制在總行規(guī)定的限額之內(nèi)并持續(xù)保持同業(yè)最優(yōu)。具體做法是：本文來自派智庫（一）全行高度重視，強化經(jīng)營理念理念是行動的指南。為了強化全員風(fēng)險防控意識，該行結(jié)合實際開展經(jīng)營管理理念教育，引導(dǎo)全行員工特別是各級經(jīng)營管理者始終堅持“四個牢記”，即牢記資產(chǎn)質(zhì)量是銀行經(jīng)營的生命線，牢記歷史上違規(guī)經(jīng)營的沉痛教訓(xùn)，牢記從嚴(yán)治行是管理者的重要職責(zé)，牢記越是加快發(fā)展越要加強內(nèi)控案防和風(fēng)險把控；牢固樹立“四種觀念”，即科學(xué)的發(fā)展觀，正確的業(yè)績觀，嚴(yán)格的風(fēng)險觀，辯證的用人觀；徹底改變“四重四輕”的狀況，即重市場輕風(fēng)險、重營銷輕管理、重當(dāng)期輕持續(xù)、重規(guī)模輕質(zhì)量。將資產(chǎn)質(zhì)量控制目標(biāo)作為全行核心經(jīng)營目標(biāo)，對沒有完成目標(biāo)任務(wù)的實行一票否決，大會小會逢會必講，形成全行高度重視資產(chǎn)質(zhì)量的氛圍。同時，強調(diào)“新官不負(fù)舊責(zé)，新官要理舊事，新官要負(fù)新責(zé)”，引導(dǎo)各級經(jīng)營管理者樹立擔(dān)當(dāng)精神和責(zé)任意識。在此基礎(chǔ)上，對不良資產(chǎn)的具體化解和處置，提出了針對性的“雙四”措施，一方面強調(diào)市場營銷、信管審批、風(fēng)險處置、法律事務(wù)四類專業(yè)部門共同負(fù)責(zé)資產(chǎn)質(zhì)量，聯(lián)動掛鉤考核，推動齊抓共管；另一方面，對賬銷案存追索采取“崗位責(zé)任清收、風(fēng)險代理清收、打包委托清收、行內(nèi)招標(biāo)清收”四種清收方式，調(diào)動一切積極因素，打一場清收處置不良貸款的攻堅戰(zhàn)。（二）行長親自主持，定期會診督辦從2013年開始，工行湖北分行就建立不良貸款會診督辦制度，逐戶分析法人客戶不良貸款和大額個人客戶不良貸款清收處置預(yù)案、落實督辦責(zé)任人、明確目標(biāo)和時間表，由二級分行、縣支行行長現(xiàn)場匯報并承諾不良貸款處置進(jìn)度和收回時間。2014年以來，該行先后召開6次資產(chǎn)質(zhì)量督辦會議，逐戶制定了557戶、38.96億元不良貸款清轉(zhuǎn)預(yù)案，其中“114戶、33.57億元的法人不良貸款，150戶、3.27億元的百萬元以上個人不良貸款，293戶、2.12億元的50萬至100萬元個人不良貸款，241戶、8150萬元的20萬元以上信用卡分期不良貸款”由二級分行班子責(zé)任清收；“2459戶、3.01億元的50萬元以下個人不良貸款，2275戶、1.34億元的20萬元以下信用卡分期不良貸款”由支行班子責(zé)任清收。統(tǒng)一建立督辦管理臺賬，完善了風(fēng)險資產(chǎn)全行督辦、定期會診、逐行逐戶逐筆分析、行長績效考核掛鉤制度。同時，輔之兩項配套措施：一是在“百名管理人員掛點百家支行”活動中，將不良貸款清收和資產(chǎn)質(zhì)量提升作為一項重要督辦內(nèi)容，與其經(jīng)營績效考核掛鉤；二是成立12個由行領(lǐng)導(dǎo)和主要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人任組長的資產(chǎn)質(zhì)量督辦工作組，定期分赴各行開展現(xiàn)場督辦。持之以恒地堅持會診督辦這一舉措，對嚴(yán)峻形勢下清收處置存量不良貸款、實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量管控目標(biāo)起到了至關(guān)重要的作用，主要體現(xiàn)在：逐級傳導(dǎo)工作壓力，推動基層行處高效執(zhí)行；現(xiàn)場制定處置方案，行際、部門之間群策群力，提高了工作效率和質(zhì)量。（三）細(xì)化處置預(yù)案，推行限額管理不良貸款處置預(yù)案決定不良貸款處置工作方向，直接影響清收進(jìn)度和效果。工行湖北分行風(fēng)險管理部門以及各信貸業(yè)務(wù)部門對新增法人不良貸款主動介入、提前介入，深入貸款行和企業(yè)，與貸款行及其所屬二級分行一起研究制定處置方案。同時，對大額不良個人貸款要求各行最遲20天內(nèi)形成預(yù)案報工行湖北分行，處置預(yù)案按月滾動更新，作為工作督辦的依據(jù)。對重大處置預(yù)案，召開不良貸款處置會議集體研究，達(dá)成共識，形成合力。在2013年實施不良貸款余額控制的基礎(chǔ)上，2014年又探索建立不良貸款增幅容忍度，并分解下達(dá)各二級分行執(zhí)行，作為核心經(jīng)營目標(biāo)與行長經(jīng)營績效考核掛鉤。按照處置預(yù)案執(zhí)行進(jìn)度和資產(chǎn)質(zhì)量督辦工作會議承諾，并根據(jù)各行信用風(fēng)險暴露情況和不良項目清收進(jìn)度，適時調(diào)整不良貸款余額和增幅控制計劃，淡化不良貸款清收處置計劃，引導(dǎo)各行從控制貸款劣變和加快清收處置兩個方面共同努力來實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量把控目標(biāo)。（四）堅持多措并舉，加快處置進(jìn)度對重點地區(qū)和重大疑難項目，工行湖北分行和二級分行風(fēng)險管理部門直接牽頭處置，三級聯(lián)動，與有關(guān)部門協(xié)調(diào)，與企業(yè)談判，研究制定工作方案，安排人員具體實施。根據(jù)不良貸款項目的具體情況，靈活選擇上門催收、上級單位協(xié)調(diào)清收、第三人還款、債務(wù)轉(zhuǎn)移、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、債務(wù)重組、還款免息、處置抵押物、刑事報案、以訴促談、依法執(zhí)行、破產(chǎn)重整、破產(chǎn)清算等多種清收方式，因地、因時制宜，逐行、逐項目遞進(jìn)。圍繞“快”字做文章，對有還款意愿、有盤活可能的，或者政府、第三方愿意接盤的，盡量重組轉(zhuǎn)化；對愿意主動籌資、主動處置抵押物的，在一定期限內(nèi)協(xié)商還款；對還款意愿不強、等待觀望的，實施以訴促談；對沒有還款意愿、躲債逃債、或者涉嫌高利貸和非法集資的，堅決依法起訴，依法維權(quán)；對在本行有存款或其它金融資產(chǎn)的客戶，依托數(shù)據(jù)倉庫扣收系統(tǒng)，通過執(zhí)行抵消權(quán)或者鎖定客戶資產(chǎn)進(jìn)行催收和扣收。2014年前三季度，全行累計清收處置不良貸款10.96億元，其中現(xiàn)金清收處置不良貸款4.49億元；轉(zhuǎn)化不良貸款5.42億元；先后核銷不良貸款2814筆1.77億元，其中法人貸款14戶0.81億元，個人貸款89戶0.25億元，銀行卡2711戶0.71億元。對不良貸款核銷，要求內(nèi)控部門全程介入，同步實施合規(guī)審查和跟蹤審計，以確保核銷工作的合規(guī)性和嚴(yán)肅性。前三季度核銷金額在處置金額中的占比為9.64%，不良貸款處置損失率較低。（五）從嚴(yán)審批貸款，管控劣變源頭堅持管控源頭和壓降不良兩手抓，充分發(fā)揮授信審批部門的風(fēng)險把關(guān)作用。一是穩(wěn)步推進(jìn)授信審批集中管理改革，構(gòu)建了集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的授信審批體系。重點推進(jìn)串行流程改為并行流程、規(guī)范授信項下授權(quán)審批制、推行低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)簡易流程等改革，提升信貸運行效率。二是優(yōu)化審查審批業(yè)務(wù)流程，細(xì)化審查審批工作要點。重新修訂了十五大類的盡職調(diào)查模板、審查模版，同時精簡、優(yōu)化申報與審批流程。制定了國際業(yè)務(wù)、押品評估、商品融資、保理業(yè)務(wù)、個人經(jīng)營貸款等信貸產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的審查審批掌握要點，提高授信審批服務(wù)的精準(zhǔn)度、靈敏度。三是建立新增不良貸款常態(tài)化反思制度，據(jù)以修訂應(yīng)對性工作措施。對新增法人不良貸款和50萬元以上的個人不良貸款，要求出現(xiàn)一筆反思一筆，形成常態(tài)化、制度化。根據(jù)各行的盡職調(diào)查工作質(zhì)量（包括個人信貸業(yè)務(wù)申貸資料的整改率）、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等情況對二級分行實行授信審批差別化管理，對申報質(zhì)量差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差的分行申報的信貸業(yè)務(wù)從嚴(yán)審查審批，從源頭上防控貸款劣變。（六）運用信息系統(tǒng)，多方位監(jiān)測預(yù)警在貸前和貸中環(huán)節(jié)，將特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)剛性嵌入到信貸審批流程中。2014年前三季度共甄別和拒絕不良信用客戶新增授信6274戶，避免投放潛在風(fēng)險貸款112.08億元。在貸中和貸后環(huán)節(jié)，利用貸后風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶信息系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息對潛在風(fēng)險進(jìn)行及時的監(jiān)測、預(yù)警。針對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險頻發(fā)的現(xiàn)狀，相關(guān)業(yè)務(wù)部門積極配合，運用“大數(shù)據(jù)”對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)應(yīng)收賬款回款情況進(jìn)行監(jiān)測，并結(jié)合客戶性質(zhì)、行業(yè)分布、貸款質(zhì)量分類及擔(dān)保方式等情況對比分析，將相關(guān)情況及時通報全行。與此同時，堅持做好擔(dān)保公司、貸款承諾、傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)、公司客戶儲備臺賬等日常監(jiān)測工作，對存在的問題提示風(fēng)險、督促整改。對監(jiān)測中所暴露的部分供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)客戶“搭鏈”問題，如與核心客戶交易的貿(mào)易背景、融資實際用途不夠真實及來自核心客戶貨款歸行的，一律清退出供應(yīng)鏈。2014年前三季度全行累計有12.45億元法人客戶貸款出現(xiàn)本息逾期，通過監(jiān)測、預(yù)警并督導(dǎo)各分行提前采取措施進(jìn)行化解，沒有形成不良貸款。二、當(dāng)前及未來一段時間信貸資產(chǎn)質(zhì)量走勢分析與判斷分析工行湖北分行資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，呈現(xiàn)四個較為明顯的特點。一是不良貸款在地域分布上較為集中。截至2014年9月末，工行湖北分行營業(yè)部、三峽分行不良貸款余額占全行不良貸款余額的59.87%；不良貸款余額前10位的支行不良貸款額占全行的64.85%；不良貸款率在4%以上的支行共9家，分布在6家二級分行，不良貸款余額占全行的53.47%。二是個人不良貸款余額和不良率“雙提升”，并逐漸向中小型企業(yè)蔓延。截至2014年9月末，個人不良貸款率為0.59%，分別較年初上升1.71億元和0.15個百分點；小企業(yè)不良貸款率為1.48%，均比年初略有上升，其中小企業(yè)關(guān)注類貸款較年初上升6.21億元。三是“剪刀差”與不良貸款此消彼長，壓降難度很大。不良貸款有所壓降后，逾期貸款“剪刀差”即出現(xiàn)反彈，且控制手段較為單一。2014年前三季度，不良貸款額上升9.29億元，不良貸款率上升0.26個百分點，“剪刀差”同步擴(kuò)大5.0億元。四是產(chǎn)能過剩行業(yè)、政府融資平臺融資壓降壓力較大。截至9月末，工行湖北分行產(chǎn)能過剩行業(yè)融資較年初壓降6.16億元，但距離年度整體壓降目標(biāo)尚有缺口1.84億元。該行現(xiàn)有融資余額的地方政府融資平臺客戶35戶，前三季度融資余額壓降8.52億元。涉及的不良貸款全部集中在一、二級公路貸款客戶。內(nèi)容來自P受制于經(jīng)濟(jì)運行環(huán)境、部分企業(yè)經(jīng)營管理不善以及民間資本對小微企業(yè)的不規(guī)范介入，各類信用風(fēng)險的隱蔽性、關(guān)聯(lián)性和傳染性增強。這是控制不良貸款蔓延、管控信貸資產(chǎn)質(zhì)量的最大困難。隨著整個經(jīng)濟(jì)運行進(jìn)入“新常態(tài)”，湖北地區(qū)GDP增速也連續(xù)放緩，由往年兩位數(shù)的增速放緩至近年來的個位數(shù)增長。面對不確定因素較多的經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境，由于對行業(yè)風(fēng)險的認(rèn)識缺乏前瞻性，對潛在風(fēng)險貸款排查尚停留在既往經(jīng)驗的初級階段，2014年以來部分產(chǎn)品單品種不良率時有反彈。此外，隨著利率市場化的不斷推進(jìn)，利率和匯率等資金價格大幅波動，引導(dǎo)資本在不同市場、不同經(jīng)濟(jì)體之間頻繁轉(zhuǎn)移，對貸款定價和風(fēng)險防控也將產(chǎn)生較大影響。分析工行湖北分行資產(chǎn)質(zhì)量變化特征以及當(dāng)前面臨的經(jīng)濟(jì)金融形勢，認(rèn)為該行信貸資產(chǎn)劣變勢頭基本可控。2014年以來，該行持續(xù)推進(jìn)以會診督辦為重點的資產(chǎn)質(zhì)量把控，著力解決重點區(qū)域、重點支行、重點戶頭問題，抓住了控制不良貸款劣變勢頭的關(guān)鍵所在；受經(jīng)濟(jì)增速放緩的影響，小微企業(yè)所特有的相對高風(fēng)險特征開始逐漸顯現(xiàn)，但該行小微企業(yè)不良貸款控制相對較好，未來一段時間不會出現(xiàn)大幅增長；在經(jīng)濟(jì)調(diào)整發(fā)展過程中，個人貸款和銀行卡透支出現(xiàn)一定量的新增不良貸款不可避免，從2014年前三季度的工作實踐看，能夠?qū)⒉涣假J款及其“剪刀差”壓降到較為理想的范圍之內(nèi)；產(chǎn)能過剩行業(yè)客戶集中在鋼鐵和造船等重點行業(yè)，其融資又多集中于武鋼集團(tuán)、武昌造船廠等行業(yè)重點客戶，現(xiàn)有平臺貸款資產(chǎn)質(zhì)量也處于運行平穩(wěn)的可控狀態(tài)；湖北地區(qū)房地產(chǎn)市場走勢的不確定性開始上升，對房地產(chǎn)貸款質(zhì)量有一定負(fù)面影響，但短期內(nèi)房地產(chǎn)價格大面積大幅走低的可能性較小，加之房地產(chǎn)設(shè)定的貸款抵押率相對較低，該行現(xiàn)有房地產(chǎn)貸款質(zhì)量也比較穩(wěn)定，未來一段時間內(nèi)仍具安全邊際；近年來工行湖北分行優(yōu)質(zhì)貸款儲備項目較多，各項貸款持續(xù)快速增長，對不良貸款仍有一定的稀釋作用?；谝陨戏治觯A(yù)計不良貸款的慣性增長趨勢在未來兩三個季度內(nèi)保持不變，全年不良貸款余額將高于往年，不良貸款率可能短期、小幅增長到1%的水平。三、控制不良貸款蔓延、提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的幾點思考盡管信貸資產(chǎn)劣變勢頭基本可控，但絕不可掉以輕心。我們將持續(xù)保持對信貸風(fēng)險防控的高度警惕，密切關(guān)注風(fēng)險演化傳導(dǎo)的苗頭與趨勢，統(tǒng)籌加強表內(nèi)外業(yè)務(wù)重點領(lǐng)域和重點區(qū)域的風(fēng)險防范，在清收處置、監(jiān)測預(yù)警、授信審批、全面風(fēng)險管理和信貸隊伍建設(shè)等方面分兵把口，主動作為，堅決控制不良貸款蔓延，嚴(yán)格把好資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定關(guān)，確保守土有責(zé)。（一）在清收處置上加大力度深刻反思不良貸款成因，不斷豐富不良貸款處置方式和手段，努力實現(xiàn)處置效率和處置效益的同步提升。進(jìn)一步完善不良貸款精細(xì)化管理工作機(jī)制，加強名冊化管理、項目預(yù)案管理和清收處置責(zé)任制管理。繼續(xù)推行行領(lǐng)導(dǎo)掛帥清收、項目經(jīng)理和專班專司清收、重大項目獎勵清收等行之有效的清收方式，加強工作督辦，集中力量攻堅。以現(xiàn)金清收為主，靈活運用協(xié)議清收、賬戶扣收、行使抵（質(zhì)）押權(quán)變現(xiàn)清收、以訴促談清收、以刑（事）促民（事）清收等手段，千方百計擴(kuò)大現(xiàn)金清收的數(shù)量和比例。加快推進(jìn)法人客戶、100萬以上個人貸款、50萬至100萬個人貸款、50萬以下個人貸款、20萬以上銀行卡透支、20萬以下銀行卡透支不良貸款和5000元以下個人逾期貸款的分層責(zé)任壓降。加大剪刀差貸款壓降力度，將本息逾期在5000元以下的個人逾期貸款作為突破口，逐戶制定壓降清單，落實壓降責(zé)任，實現(xiàn)不良貸款和“剪刀差”逐月下降。靈活使用不良貸款批量轉(zhuǎn)讓手段，在合法合規(guī)的前提下，加大不良貸款處置創(chuàng)新力度。加強對企業(yè)改制或并購重組的參與和研究分析，對符合貸款重組條件的不良貸款，積極尋求以重組盤活債權(quán)，最大限度地化解風(fēng)險和減少損失。加強呆賬核銷處置過程管理，堅持依法合規(guī)操作，切實防范道德風(fēng)險。（二）在監(jiān)測預(yù)警上創(chuàng)新思路充分運用信息化銀行的新思維、新手段，加強信貸監(jiān)測預(yù)警，提高風(fēng)險防控能力。通過多渠道的信息采集，強化多信息的校驗分析和邏輯判斷，解決信貸管理中信息不對稱問題。從小微企業(yè)、個人經(jīng)營貸款、貿(mào)易融資、大型集團(tuán)客戶、信用卡大額分期、公司逸貸等領(lǐng)域的風(fēng)險防控抓起，并將監(jiān)控范圍覆蓋到全客戶、全機(jī)構(gòu)、全產(chǎn)品、全流程。把運用大數(shù)據(jù)技術(shù)識別和判斷風(fēng)險，與傳統(tǒng)優(yōu)勢、既往經(jīng)驗、專業(yè)團(tuán)隊結(jié)合起來，使信貸風(fēng)險控制水平提升到一個新的層次。高度重視數(shù)據(jù)倉庫業(yè)務(wù)系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，將運用信用風(fēng)險管理系統(tǒng)集群，作為開展資產(chǎn)質(zhì)量管理和信用風(fēng)險控制的重要抓手。通過整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，對客戶進(jìn)行全方位、復(fù)合式動態(tài)風(fēng)險評估，更全面地了解客戶，更及時地發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險及變化趨勢，有效改變單純依靠經(jīng)驗來評估客戶風(fēng)險，而主要由分支機(jī)構(gòu)自行識別、各自防控風(fēng)險的管理方式。（三）在授信審批上把關(guān)守口堅持在發(fā)展中防控風(fēng)險、在發(fā)展中化解風(fēng)險，嚴(yán)格把好新增貸款質(zhì)量關(guān)。一是繼續(xù)嚴(yán)控地方政府融資平臺客戶的授信總量與貸款投放。落實地方政府融資平臺貸款監(jiān)管要求，嚴(yán)格控制對地方政府融資平臺新增授信和各類融資，通過支持地方政府發(fā)行債券等手段，加快政府融資平臺存量貸款有序退出。二是嚴(yán)格審查產(chǎn)能過剩行業(yè)客戶授信總量與表內(nèi)外融資。從嚴(yán)核定鋼鐵、有色冶煉、水泥、光伏制造、焦炭、平板玻璃、造船、風(fēng)電設(shè)備等八大產(chǎn)能過剩行業(yè)和環(huán)保違法企業(yè)授信總量。嚴(yán)控產(chǎn)能過剩行業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)互保，切實防范融資風(fēng)險蔓延。三是密切關(guān)注房地產(chǎn)市場變化、企業(yè)重組以及高價購地、負(fù)債率偏高、資金鏈緊張等問題，從嚴(yán)控制房地產(chǎn)企業(yè)授信額度及融資總額，嚴(yán)格審查審批商用房開發(fā)貸款。四是嚴(yán)格控制小微企業(yè)（含個人經(jīng)營貸款）單戶授信總量，嚴(yán)格審查小微企業(yè)專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群信貸準(zhǔn)入條件，重點防范通過聯(lián)保放大融資總量以及交叉違約等風(fēng)險，防止以專業(yè)市場為融資平臺進(jìn)行“套貸”。五是從嚴(yán)控制以第三方監(jiān)管及以動態(tài)質(zhì)押方式辦理的商品融資業(yè)務(wù)，原則上不