全擔(dān)保基礎(chǔ)知識ppt課件.pptx

擔(dān)保基礎(chǔ)知識,1,2013年12月,2,第二部分,第一部分,第三部分,第四部分,擔(dān)保公司有關(guān)基礎(chǔ)問題,擔(dān)保業(yè)務(wù)的認識,擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程及風(fēng)險,投資擔(dān)保業(yè)務(wù)知識,目錄,什么是擔(dān)保？擔(dān)保是指法律為確保特定的債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。擔(dān)保機構(gòu)是干什么的？擔(dān)保機構(gòu)的定位：整合、加工中小企業(yè)信用資源，經(jīng)營、出售信用產(chǎn)品。,3,一、擔(dān)保業(yè)務(wù)的認識,借方,擔(dān)保方,貸方,擔(dān)保機構(gòu)加工的信用資源有哪些？一個中小企業(yè)只要存在，就必定有一定的信用資源，也就必定能加工成一定的信用產(chǎn)品。信用資源可以按價值量化。信用資源有質(zhì)量優(yōu)劣之分。,4,中小企業(yè)的信用資源一般有：1、房屋、土地、在建工程等不動產(chǎn)；2、設(shè)備、車輛、存貨等動產(chǎn)；3、存單、股票、債券、票據(jù)、保險單、倉單、提單等有價證券；4、商標、專利、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)；5、應(yīng)收帳款、租金收益權(quán)、承包權(quán)、股權(quán)等法定權(quán)益。6、關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用保證；7、企業(yè)的應(yīng)退稅款、應(yīng)收貼息等應(yīng)收款項；8、法人代表及其配偶的家庭財產(chǎn)；9、企業(yè)法人代表、董事、經(jīng)理等經(jīng)營骨干的個人保證；10、企業(yè)其他一切財產(chǎn)、權(quán)益、社會支持等信用資源。,5,6,第二部分,第一部分,第三部分,第四部分,擔(dān)保公司有關(guān)基礎(chǔ)問題,擔(dān)保業(yè)務(wù)的認識,擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程及風(fēng)險,投資擔(dān)保業(yè)務(wù)知識,目錄,二、擔(dān)保公司有關(guān)基礎(chǔ)問題,五種擔(dān)保方式的介紹擔(dān)保公司存在的基礎(chǔ)擔(dān)保方案設(shè)計的法律基礎(chǔ)商業(yè)性擔(dān)保公司未來的發(fā)展方向,7,1、五種擔(dān)保方式的介紹,保證抵押質(zhì)押留置定金,8,結(jié)構(gòu)圖,9,保證：概念：指保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。,10,抵押：概念：抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對其確定的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。抵押物一般為不動產(chǎn)。,11,質(zhì)押：概念：質(zhì)押包括動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定，以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押式指以匯票、本票、支票、債券、存款單、倉單、提單，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)，依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利等等作為質(zhì)權(quán)標的的擔(dān)保。,12,留置：概念:留置是指依照擔(dān)保法和其他法律的規(guī)定，債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。,13,定金：定金是指合同當事人約定一方向?qū)Ψ浇o付一定數(shù)額的貨幣作為債權(quán)的擔(dān)保。,14,2、擔(dān)保公司存在的基礎(chǔ)：,做銀行不能做的業(yè)務(wù)接受銀行不能接受的擔(dān)保物控制銀行不能控制的風(fēng)險,15,3、擔(dān)保方案設(shè)計的法律基礎(chǔ)：,擔(dān)保法物權(quán)法合同法公司法,16,4、商業(yè)性擔(dān)保公司未來的發(fā)展方向：,投資銀行風(fēng)險投資公司私募股權(quán)投資村鎮(zhèn)銀行小額貸款公司典當行中介性混合經(jīng)營公司該類中介性混合經(jīng)營公司業(yè)務(wù)內(nèi)容包括融資擔(dān)保、第三方理財、管理咨詢、民間借貸中介、金融衍生品增信業(yè)務(wù),17,18,第二部分,第一部分,第三部分,第四部分,擔(dān)保公司有關(guān)基礎(chǔ)問題,擔(dān)保業(yè)務(wù)的認識,擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程及風(fēng)險,投資擔(dān)保業(yè)務(wù)知識,目錄,1、擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程：（1）擔(dān)保申請（2）擔(dān)保初審（3）詳細評審（4）擔(dān)保審批（5）簽定合同（6）發(fā)放貸款（7）正式擔(dān)保（8）跟蹤管理（9）擔(dān)保終結(jié),19,三、擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程及風(fēng)險,2、企業(yè)如何申請擔(dān)保？企業(yè)申請擔(dān)保需填寫中小企業(yè)信用擔(dān)保項目申報書，同時應(yīng)提供以下文件資料，并保證其真實性：（1）營業(yè)執(zhí)照（副本）*（2）驗資報告*（3）當期（季、月）的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)驗證的近兩年度的財務(wù)報表（附審計報告），主要包括資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表等。*（4）貸款證*（5）資信證明*（6）企業(yè)章程*（7）法人代表證明（委托）書和法人代表（或委托人）身份證*（8）項目可行性研究報告及主管部門批件；（9）企業(yè)或項目的有關(guān)證明材料。（10）反擔(dān)保有關(guān)資料（附后）注：（1）帶*號材料除復(fù)印件外，應(yīng)同時提供原件備驗（2）所提供資料要加蓋單位公章（3）法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)（4）法人代表（授權(quán)委托）證明書有效期半年,20,3、受理擔(dān)保有哪些條件？擔(dān)保受理條件：(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；(三)基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；(四)對單個企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實收資本的10%；(五)申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；(六)該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%。,21,4、項目初審包括哪些內(nèi)容？項目初審內(nèi)容主要包括：(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)反擔(dān)保情況；(七)與銀行往來及或有負債情況；(八)綜合分析該項目風(fēng)險程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。,22,5、擔(dān)保收費的種類及如何計算？收取方式如何？（參考）擔(dān)保收費包括評審費和擔(dān)保費。凡經(jīng)過詳細評審的項目均收取評審費；對辦理擔(dān)保的項目收取擔(dān)保費。費用收取標準（參考）：（1）評審費按擔(dān)保申請額的3，不足3000元的按3000元預(yù)收，在初審階段經(jīng)過認真評審被終止的項目，按1000元收取。（2）擔(dān)保費以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費率（月率）收取。擔(dān)保費=擔(dān)保金額擔(dān)保時間（月）月?lián)ＹM率月?lián)ＹM率=月基準費率風(fēng)險度系數(shù)額度系數(shù)其中：月基準費率設(shè)定為1.5,23,風(fēng)險度系數(shù)及額度系數(shù)如下表：(費率系數(shù)表)擔(dān)保費原則上于簽訂委托保證合同時一次性收取，擔(dān)保額度超過1000萬元并且擔(dān)保時間超過二年的可以分年度收取。,24,三、擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程及風(fēng)險,6、對擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險認識：風(fēng)險等級：用定性和定量綜合分析而得到的粗略數(shù)量概念，以反映客觀風(fēng)險大小風(fēng)險的預(yù)期損失:損失概率（即可能性）與風(fēng)險暴露的乘積。損失概率:各種可能損失的平均概率，反映出現(xiàn)損失的可能性大小。風(fēng)險暴露:損失出現(xiàn)時可能的最大量值。風(fēng)險產(chǎn)生的兩個根本原因：商品二重性和信息不對稱，從而引發(fā)道德風(fēng)險和逆向選擇。,25,7、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險：（1）信用風(fēng)險到期不能履約的風(fēng)險，也稱違約風(fēng)險。包括道德風(fēng)險和償債能力風(fēng)險。因此，控制信用風(fēng)險，必須開展信用調(diào)查，識別出影響信用水平的各種因素，采取各種技術(shù)手段剔除虛假信息。綜合評價信用水平。（2）操作風(fēng)險控制操作風(fēng)險，最為重要的是制定風(fēng)險責(zé)任制度，既要控制操作風(fēng)險，又要有利于業(yè)務(wù)發(fā)展。特別要防止行政干預(yù)和人情擔(dān)保。,26,（3）市場風(fēng)險是系統(tǒng)性風(fēng)險，是指宏觀經(jīng)濟下滑使所有企業(yè)經(jīng)營都出現(xiàn)困難，也包括市場競爭激烈而必然有一小部分企業(yè)失敗所帶來的風(fēng)險。系統(tǒng)性風(fēng)險是無法控制，只能回避或補償。（4）法律風(fēng)險指擔(dān)保機構(gòu)簽署的各種合同，因不符合法律規(guī)定，或得不到法律保護而造成損失的風(fēng)險。目前關(guān)于擔(dān)保的法律很不完善，執(zhí)法環(huán)境也存在一定問題，故法律風(fēng)險很大。因此，控制法律風(fēng)險，一是要熟悉相關(guān)法律，二是要兼顧法律實施的有效性。,27,（5）流動性風(fēng)險.它包括擔(dān)保資本的流動性和變現(xiàn)性，保證一旦出現(xiàn)代償時有足夠的現(xiàn)金，也包括反擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)性。否則，將嚴重影響擔(dān)保機構(gòu)的信用水平和擔(dān)保能力。因此，控制流動性風(fēng)險，就必須保持擔(dān)保資本中有足夠的現(xiàn)金水平，充分考慮反擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)風(fēng)險和變現(xiàn)成本，要防止擔(dān)保資本的固滯化，防止對外過度投資。,28,8、什么情況下，公司應(yīng)主動撤保？具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：（1）資金實際使用未按貸款擔(dān)保申報時的用途使用；（2）公司認定項目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)潛在風(fēng)險；（3）或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降；（4）項目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；（5）連續(xù)二年，該項目未能達到初審預(yù)測目標。,29,9、在銀行不同意放款的情況下，擔(dān)保合同是否有效？擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。擔(dān)保合同被確認無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。,30,31,第二部分,第一部分,第三部分,第四部分,擔(dān)保公司有關(guān)基礎(chǔ)問題,擔(dān)保業(yè)務(wù)的認識,擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程及風(fēng)險,投資擔(dān)保業(yè)務(wù)知識,目錄,四、投資擔(dān)保業(yè)務(wù)知識,32,1.設(shè)立擔(dān)保公司應(yīng)當具備哪些條件答：（1）有自己的名稱和組織機構(gòu)；（2）有固定的服務(wù)場所；（3）有不少于注冊規(guī)定的實有資本；（4）有適應(yīng)工作需要的專業(yè)管理人員；（5）符合公司法要求的公司章程；（6）符合公司法和相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。2.擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額是如何規(guī)定的？答：擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額最高不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。,3.擔(dān)保機構(gòu)對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額是如何規(guī)定的？答：擔(dān)保機構(gòu)對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機構(gòu)凈資產(chǎn)的10%。4.哪些部門不能作為保證人？答：（1）國家機關(guān)；（2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；（3）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門。,33,34,5.申請擔(dān)保企業(yè)應(yīng)具備什么條件？答：經(jīng)工商行政管理部門批準登記注冊，獨立核算，自負盈虧，具有法人資格，在國家有關(guān)商業(yè)銀行及其他依法設(shè)立的金融機構(gòu)開立帳戶的中小企業(yè)（不分所有制和企業(yè)類型）；具有符合法定要求的注冊資本金，必須的經(jīng)營資本金，合法經(jīng)營，資信程度良好，經(jīng)營管理水平和經(jīng)濟效益較高；資產(chǎn)負債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力，并能按照規(guī)定提供有效可靠反擔(dān)保措施的中小企業(yè)。,6.反擔(dān)保人和反擔(dān)保方式在法律上是如何解釋的？答：反擔(dān)保人可以是債務(wù)人，也可以是債務(wù)人之外的其他人。反擔(dān)保方式可以是債務(wù)人提供的抵押或質(zhì)押，也可以是其他人提供的保證、抵押或質(zhì)押。7.什么叫反擔(dān)保？答：反擔(dān)保是指債務(wù)人或第三人向擔(dān)保人做出保證或設(shè)定物的擔(dān)保，在擔(dān)保人因清償債務(wù)人的債務(wù)而遭受損失時，向擔(dān)保人作出清償。這種債務(wù)人或第三人反過來向擔(dān)保人作出的擔(dān)保叫做反擔(dān)保。凡是用于擔(dān)保的方式和措施一般可用于反擔(dān)保。,35,8.債權(quán)人留置該財產(chǎn)后,債務(wù)人應(yīng)當在多長期限內(nèi)履行債務(wù)？答：債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當在合同中約定，債權(quán)人留置財產(chǎn)后，債務(wù)人在合同中未約定的，應(yīng)當確定兩個月以上的期限，通告?zhèn)鶆?wù)人在該期限內(nèi)履行債務(wù)。債務(wù)人逾期仍未履行的，債權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議留置折價，也可以依法拍賣，變賣留置物。9擔(dān)保合同生效時間是怎樣規(guī)定的？答:（1）抵押合同中,必須辦理抵押物登記日自抵押物登記之日起生效，自愿辦理抵押物登記的自合同簽證之日起生效。（2）質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。（3）定金合同自實際交付定金之日起生效。,36,10.什么叫做房產(chǎn)抵押借款擔(dān)保？答：個人房產(chǎn)抵押借款擔(dān)保是指有可抵押房產(chǎn)、具的完全民事行為能力的自然人，通過擔(dān)保公司的審查，將可抵押的房產(chǎn)抵押給擔(dān)保公司或出資人，由擔(dān)保公司承擔(dān)義務(wù)連帶責(zé)任擔(dān)保的融資形式。11.什么是法定優(yōu)先受償權(quán)？答：擔(dān)保物權(quán)分為：抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)、法定優(yōu)先權(quán)。法定優(yōu)先權(quán)不是基于當事人的約定而是基于法律的直接規(guī)定而成立的，是特種債權(quán)的債權(quán)人依法享有的就債務(wù)人的財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。比如：合同法規(guī)定的建設(shè)工程承包人的工程價款規(guī)定優(yōu)先權(quán)和破產(chǎn)法破產(chǎn)程序中職工工資優(yōu)先受償。,37,12.什么是股權(quán)質(zhì)押借款擔(dān)保？答：股權(quán)質(zhì)押是指出質(zhì)人以其所擁有的股權(quán)作為質(zhì)押標的物而設(shè)立的質(zhì)押。按照目前世界上大多數(shù)國家有關(guān)擔(dān)保的法律制度的規(guī)定，質(zhì)押以其標的物為標準。可分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押就屬于權(quán)利質(zhì)押的一種。因設(shè)立股權(quán)質(zhì)押而使債權(quán)人取得對質(zhì)押股權(quán)的擔(dān)保物權(quán)，為股權(quán)質(zhì)押。13.什么是中小企業(yè)銀行貸款擔(dān)保？答：中小企業(yè)銀行貸款是銀行為扶持和服務(wù)小企業(yè)發(fā)展壯大，適應(yīng)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，特別推出的一系列專項信貸和結(jié)算的金融服務(wù)產(chǎn)品。,38,14.什么是企業(yè)短期融資借款擔(dān)保？答：企業(yè)短期融資借款指以企業(yè)為主體融資資金，使企業(yè)及其內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間資金供求由不平衡到平衡的運動過程。當資金短缺時，以最小的代價籌措到適當期限，適當額度的資金；當資金盈余時，以最低的風(fēng)險、適當?shù)钠谙尥斗胚M去，以取得最大的收益，從而實現(xiàn)資金供求的平衡。15.什么是土地使用權(quán)抵押借款擔(dān)保？答：土地使用權(quán)抵押是指抵押人以其合法的土地使用權(quán)以不轉(zhuǎn)移占有的方式向抵押權(quán)人提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。債務(wù)人不履行債務(wù)時，抵押權(quán)人有權(quán)依法以抵押的土地使用權(quán)拍賣所得的價款優(yōu)先受償。,39,16.什么是有價證券質(zhì)押借款擔(dān)保？答：中小了營企業(yè)和個體商戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中由于資金周轉(zhuǎn)不開以股票、國債、基金債券、倉單等有價證券出質(zhì)作為反擔(dān)保措施的融資行為。17什么是財產(chǎn)訴訟促使擔(dān)保？答：財產(chǎn)保全，也叫訴訟保全。它是指法院審理案件時，在作出判決前為防止當事人轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣財產(chǎn)，依職權(quán)對財產(chǎn)作出的保護措施，以保證將來判決生效后能得到順利執(zhí)行。具體措施一般有查封、扣押、凍結(jié)。財產(chǎn)保全一般由當事人申請，由人民法院查決定是否采取財產(chǎn)保全措施。,40,18.什么是經(jīng)營權(quán)質(zhì)押借款擔(dān)保？答：是適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展需要所產(chǎn)生的一種新型擔(dān)保方式，目前已越來越成為企業(yè)經(jīng)濟生活中一種重要融資手段，銀行貸款或民間借款擔(dān)保的一種重要方式。以經(jīng)營權(quán)設(shè)持，借款人從銀行或民間獲得流動資金的借款方式。19什么是合同履約擔(dān)保？答：擔(dān)保公司承諾一旦在該項擔(dān)保的受保人履行了其所應(yīng)履行的合同義務(wù)之后，保證人將保證購銷合同中有關(guān)貨款支付、貨物供應(yīng)等等結(jié)算條款或違約支付條款得到執(zhí)行，從而有效地避免或降低供需雙方在交易過程中的風(fēng)險維護債權(quán)人的合法權(quán)益。,41,20.什么叫做在建工和抵押借款擔(dān)保？答：在建工和抵押借款擔(dān)保是指房地產(chǎn)公司為取得在建工和繼續(xù)建造的資金，以其合法方式取得的土地使用權(quán)連同在對建工和投入資產(chǎn)抵押給擔(dān)保公司或者出資人作反擔(dān)保，有擔(dān)保公司作為償還借款履行連帶保證責(zé)任的融資行為。21.什么叫做固定資產(chǎn)借款擔(dān)保?答：中小企業(yè)為解決資金短缺以自有固定資產(chǎn)抵押作為反擔(dān)保，同理有擔(dān)保公司提供擔(dān)保的融資行為。,42,22.一般保證和連帶保證責(zé)任的區(qū)別是什么？答：當事人在保證金合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。當事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。,43,23.哪些財產(chǎn)可以抵押？答：企業(yè)所有的房屋和其他地上的定著物；企業(yè)所有的機器、交通工具和其他財產(chǎn)；企業(yè)依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和他地上定著物；企業(yè)依法有權(quán)處分的國有機器、交通工具和其他財產(chǎn)；企業(yè)依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等地的土地使用權(quán)；企業(yè)依法可以抵押的其他財產(chǎn)。24.擔(dān)保機構(gòu)與借款金融機構(gòu)合作的原則是什么？答：利益共享，風(fēng)險共擔(dān)。,44,25.辦理抵押登記的部門都有哪些？答：以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)該土地使用權(quán)證的土