CAR承保風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)模型

1、第5章 CAR/EAR承保風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)模型所謂CAR/EAR承保風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)模型，就是要將被保險(xiǎn)工程所有危險(xiǎn)單位的所有風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合，以得到承保風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)價(jià)結(jié)果，最好能夠得到承保風(fēng)險(xiǎn)的概率分布，計(jì)算承保風(fēng)險(xiǎn)引起的期望損失率，從而得到CAR/EAR的純保險(xiǎn)費(fèi)率。 5.1 意外事故風(fēng)險(xiǎn)分析與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分析回顧C(jī)AR/EAR承保標(biāo)的具有風(fēng)險(xiǎn)暴露資產(chǎn)價(jià)值隨時(shí)間逐漸增加的特點(diǎn)，對(duì)于任一工程或工程的危險(xiǎn)單位來(lái)講，場(chǎng)地上的風(fēng)險(xiǎn)暴露資產(chǎn)價(jià)值是時(shí)間的函數(shù)，該函數(shù)可由工程施工進(jìn)度表結(jié)合工程概算得到。假定某危險(xiǎn)單位的風(fēng)險(xiǎn)暴露資產(chǎn)價(jià)值的變化曲線如圖5.1所示，施工時(shí)間為0，風(fēng)險(xiǎn)暴露資產(chǎn)價(jià)值從開工時(shí)的零價(jià)值逐漸增加到

2、完工時(shí)的危險(xiǎn)單位總造價(jià)，是時(shí)間的函數(shù)，函數(shù)形式為。圖5.1 在建工程危險(xiǎn)單位場(chǎng)地風(fēng)險(xiǎn)暴露資產(chǎn)價(jià)值變化曲線施工時(shí)間0某一危險(xiǎn)單位的某一意外事故風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)時(shí)間段為，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)暴露資產(chǎn)價(jià)值為，則該意外事故風(fēng)險(xiǎn)的期望損失： （5.1）式中，為內(nèi)時(shí)刻該意外事故風(fēng)險(xiǎn)的損失的概率密度函數(shù)；為時(shí)刻該意外事故風(fēng)險(xiǎn)的最大損失值，根據(jù)保險(xiǎn)條款要求（即保險(xiǎn)賠償額為受損工程的修復(fù)費(fèi)用，也包括殘?jiān)謇碣M(fèi)用，但賠償額以保險(xiǎn)金額為限，在保險(xiǎn)金額等于工程總造價(jià)的情況下也就是以工程總造價(jià)為限），其取值滿足： 任一自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)（假定在工程施工期的任何時(shí)間等可能發(fā)生）的期望損失 （5.2）式中，為內(nèi)時(shí)刻該自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的損失的超越概率

3、分布函數(shù)；為時(shí)刻該自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的最大損失值，根據(jù)保險(xiǎn)條款要求，其取值滿足：在上面兩章的風(fēng)險(xiǎn)分析中，對(duì)于意外事故的風(fēng)險(xiǎn)分析來(lái)說(shuō)：任一類意外事故所致的損失可由其損失概率與損失幅度的乘積計(jì)算，考慮到損失概率一定是某一時(shí)間段內(nèi)的事件發(fā)生概率，某一時(shí)刻的損失概率并不存在，而絕大多數(shù)意外事故都有其易發(fā)時(shí)間段，即施工過(guò)程中的某一階段，為了能夠使專家能夠結(jié)合以往的少量損失記錄來(lái)估計(jì)意外事故的損失概率，并不能將時(shí)間段壓縮太短，時(shí)間段越短就越難估計(jì)損失概率；從損失幅度的估計(jì)來(lái)看，其估計(jì)值可根據(jù)事故易發(fā)時(shí)間、事故性質(zhì)和歷史數(shù)據(jù)采用情景分析法得到，損失幅度分布的取值范圍完全可以兼顧到整個(gè)易發(fā)時(shí)間段的損失程度。所以，在

4、意外事故的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，損失概率與損失幅度的估計(jì)并未將時(shí)間作為因變量。但是，由于一些自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)間的不確定性極強(qiáng)，在施工期間的任何時(shí)刻都可能以不同的強(qiáng)度發(fā)生（盡管發(fā)生概率很小），如地震災(zāi)害，而且災(zāi)害學(xué)界和工程界已經(jīng)對(duì)不同地區(qū)自然災(zāi)害的危險(xiǎn)性進(jìn)行了分析，得到了災(zāi)害強(qiáng)度的超越概率分布，所以，論文對(duì)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)分析將時(shí)間作為因變量，最終得到了工程損失率的超越概率分布（實(shí)際上是超越概率分布曲面）。對(duì)于一些季節(jié)性自然災(zāi)害來(lái)說(shuō)，如臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，由于其易發(fā)時(shí)間段短（通常為幾個(gè)月），可以采用類似于意外事故的風(fēng)險(xiǎn)分析方法，不將時(shí)間作為最終損失分布的因變量（時(shí)間因素在損失概率和損失幅度的估計(jì)中已經(jīng)考慮），得到損失率

5、的年超越概率曲線，如果危險(xiǎn)單位多年才能建成，歷經(jīng)多個(gè)災(zāi)害易發(fā)期，可以分別計(jì)算損失率后再累加。由于意外事故與自然災(zāi)害性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)分析方法的不同，兩類風(fēng)險(xiǎn)最終的綜合評(píng)價(jià)方法也不同。對(duì)于意外事故來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估得到了損失概率和損失幅度，需要將損失概率與損失幅度相乘得到每一意外事故風(fēng)險(xiǎn)的損失率分布；對(duì)于自然災(zāi)害來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估直接得到了工程損失率的超越概率分布曲面，并可由此計(jì)算期望損失率。由于很難將概率分布與概率分布曲面直接綜合，所以，對(duì)于每一危險(xiǎn)單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失的綜合，需要將意外事故和自然災(zāi)害分別進(jìn)行，最后對(duì)兩種風(fēng)險(xiǎn)的期望損失率相加得到CAR/EAR承保風(fēng)險(xiǎn)的期望損失率。5.2 意外事故風(fēng)險(xiǎn)的綜合假

6、設(shè)危險(xiǎn)單位面臨種意外事故風(fēng)險(xiǎn)，則意外事故風(fēng)險(xiǎn)所致的總損失率： （5.3）式中，表示第類意外事故所致的損失率（Loss ratio of accident）的概率分布；表示第類意外事故的損失概率的概率分布；表示第類意外事故的損失幅度（用損失率表示）的概率分布；獲得模型（5.3）中每一隨機(jī)變量的概率分布后，要對(duì)由多個(gè)隨機(jī)變量組成的模型進(jìn)行求解，可能的方法包括損失分布的正態(tài)逼近法、代數(shù)方法、蒙特卡羅模擬法和CIM法等。5.2.1 損失分布的正態(tài)逼近法根據(jù)中心極限定理，獨(dú)立的多個(gè)隨機(jī)變量和的分布將隨著隨機(jī)變量數(shù)量的增加而逐漸趨向于正態(tài)分布，所以，如果不同風(fēng)險(xiǎn)的損失分布是相互獨(dú)立的，那么，隨著風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量的

7、增加，所有風(fēng)險(xiǎn)的總損失的概率分布接近于正態(tài)分布。對(duì)于正態(tài)分布來(lái)說(shuō)，知道其期望值和標(biāo)準(zhǔn)差就可以得到其整個(gè)概率分布的信息，這正是正態(tài)分布逼近法的優(yōu)勢(shì)所在。計(jì)算總損失分布的依據(jù)如下： 隨機(jī)變量和的期望等于隨機(jī)變量期望的和，即 ； 相互獨(dú)立的隨機(jī)變量積的期望等于隨機(jī)變量期望的積，即 ； 相互獨(dú)立的隨機(jī)變量和的方差等于隨機(jī)變量方差的和，即； 當(dāng)為常數(shù)時(shí)，對(duì)于CAR/EAR承保的意外事故風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于危險(xiǎn)單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)數(shù)有限，而且，可能存在某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)起主導(dǎo)作用的情況，項(xiàng)目的總損分布極可能是右偏的，采用正態(tài)分布逼近法存在較大的問題，比如會(huì)低估嚴(yán)重?fù)p失的概率。5.2.2 代數(shù)方法所謂代數(shù)方法是指利用求隨機(jī)變量

8、和與隨機(jī)變量積的數(shù)學(xué)公式通過(guò)計(jì)算獲得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型結(jié)果的概率分布。典型的就是采用卷積公式計(jì)算隨機(jī)變量的和的概率分布。代數(shù)方法的優(yōu)點(diǎn)是計(jì)算結(jié)果的精確性。但是，代數(shù)方法僅僅適用于幾個(gè)簡(jiǎn)單分布求和的情況，CAR/EAR承保的每一意外事故風(fēng)險(xiǎn)的損失分布需要通過(guò)損失頻率與損失幅度分布的乘積得到，然后再將不同事故的損失分布相加，采用代數(shù)方法就顯得非常復(fù)雜和難以處理。5.2.3 蒙特卡羅模擬法蒙特卡洛法是一種通過(guò)對(duì)隨機(jī)變量的統(tǒng)計(jì)試驗(yàn)、隨機(jī)模擬求解數(shù)學(xué)、物理、工程技術(shù)問題近似解的技術(shù)方法，其特點(diǎn)是用數(shù)學(xué)方法在計(jì)算機(jī)上模擬實(shí)際概率過(guò)程，然后加以統(tǒng)計(jì)處理。其基本原理是：假定函數(shù)，其中變量的概率分布已知。蒙特卡洛法利

9、用一個(gè)隨機(jī)數(shù)發(fā)生器通過(guò)直接或間接抽樣取出每一組隨機(jī)變量的值，然后按對(duì)于的關(guān)系式確定函數(shù)的值。反復(fù)獨(dú)立抽樣（模擬）多次，便可得到函數(shù)的一批抽樣數(shù)據(jù)，當(dāng)模擬次數(shù)足夠多時(shí)，便可給出與實(shí)際情況相近的函數(shù)的概率分布及其數(shù)字特征。蒙特卡洛法能夠在難以用代數(shù)方法求解單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)事件的損失分布以及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)損失分布的情況下，通過(guò)計(jì)算機(jī)模擬獲得最終的概率分布結(jié)果。盡管蒙特卡洛法獲得的是近似結(jié)果，但可以通過(guò)模擬次數(shù)的增加來(lái)提高精確性。5.2.4 CIM法風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)常常需要進(jìn)行概率分布的疊加，CIM模型（Controlled Interval and Memory Model，即控制區(qū)間和記憶模型）是進(jìn)行概率分布疊加的有效

10、方法之一。其特點(diǎn)是：用直方圖表示變量的概率分布，按串聯(lián)或并聯(lián)響應(yīng)模型進(jìn)行概率疊加。直方圖具有相同寬度的區(qū)間，而CIM模型正是利用相等區(qū)間直方圖進(jìn)行疊加運(yùn)算，使概率分布的疊加得以簡(jiǎn)化和普遍化。所謂“控制區(qū)間”，是指為了減小疊加誤差，在計(jì)算中對(duì)疊加變量的直方圖縮小其概率區(qū)間，將原疊加變量的概率分布直方圖的概率區(qū)間分解的更小些，提高計(jì)算精度；所謂“記憶”，是指當(dāng)有兩個(gè)以上的隨機(jī)變量需要進(jìn)行概率分布疊加時(shí)，可用“記憶”的方式，把前面概率分布疊加的結(jié)果記憶下來(lái)，應(yīng)用“控制區(qū)間”的方法將其與后面變量的概率分布疊加，直至計(jì)算至最后一個(gè)變量為止。（于九如，1999）CIM模型包括串聯(lián)響應(yīng)模型和并聯(lián)響應(yīng)模型。并

11、聯(lián)響應(yīng)模型適用于度量多個(gè)“并聯(lián)”的風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)某項(xiàng)活動(dòng)的影響，“并聯(lián)”是指各風(fēng)險(xiǎn)因素的出現(xiàn)帶有隨機(jī)性，各因素可能出現(xiàn)，也可能不出現(xiàn)，可能同時(shí)出現(xiàn)，也可能指出現(xiàn)一個(gè)或幾個(gè)，風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)該活動(dòng)的影響?yīng)q如電路中的并聯(lián)電路，只要其中任一支路接通，則該電路通，不管其它支路狀況如何。例如，某水利工程施工導(dǎo)流方案中，“二期導(dǎo)流”期間影響工期變化的風(fēng)險(xiǎn)因素有兩個(gè)：二期導(dǎo)流水文條件和明渠通航水流條件。這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素可能出現(xiàn)一個(gè)，也可能兩個(gè)都出現(xiàn)或都不出現(xiàn)，是并聯(lián)關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)因素與對(duì)工期影響的量化取值（即直方圖概率區(qū)間的組中值）均為，其風(fēng)險(xiǎn)概率分布如表5.1所示。表5.1 風(fēng)險(xiǎn)概率分布概率工期變化百分比風(fēng)險(xiǎn)因素則，在兩

12、風(fēng)險(xiǎn)因素相互獨(dú)立的情況下，兩風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)工期的組合影響概率分布為： （5.4）串聯(lián)響應(yīng)模型即將兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行串聯(lián)概率相加，適用于求解兩個(gè)隨機(jī)變量的和的概率分布。對(duì)兩隨機(jī)變量與，它們的概率分布用等區(qū)間的直方圖表示，若直方圖概率區(qū)間的組中值為，直方圖概率區(qū)間的組中值為，則，在兩隨機(jī)變量相互獨(dú)立的情況下，其和的概率分布為： （5.5）其中，?？梢钥吹剑⒙?lián)響應(yīng)模型是從風(fēng)險(xiǎn)因素的角度，通過(guò)度量影響某個(gè)隨機(jī)變量的若干個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)該變量取值可能性的影響來(lái)獲得該變量的概率分布，來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。通常需要事先估計(jì)待求隨機(jī)變量的取值范圍，然后利用專家來(lái)估計(jì)影響因素（或風(fēng)險(xiǎn)因素）出現(xiàn)時(shí)該變量的取值的不同概率或概率分布，

13、然后采用并聯(lián)響應(yīng)模型進(jìn)行疊加。這種分析方法一是與本文的從風(fēng)險(xiǎn)事故出發(fā)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方法不符，二是這種方法得到的仍然只是某一隨機(jī)變量的概率分布，能夠考慮多種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，但并不能用于不同的風(fēng)險(xiǎn)損失分布的求和或求積。串聯(lián)響應(yīng)模型顯然能夠?qū)Σ煌娘L(fēng)險(xiǎn)損失分布進(jìn)行求和，但精度顯然比不上蒙特卡羅模擬法，其優(yōu)點(diǎn)在于能夠?qū)σ恍┇@取隨機(jī)數(shù)非常困難的經(jīng)驗(yàn)分布（因而難以采用蒙特卡羅模擬法）進(jìn)行求和。5.2.5 模型求解方法的選擇由上述分析可見，損失分布的正態(tài)逼近法由于中心極限定理?xiàng)l件的限制，計(jì)算結(jié)果會(huì)有較大的偏差；代數(shù)方法只適合于幾個(gè)簡(jiǎn)單分布求和的情況，難以運(yùn)用于復(fù)雜的CAR/EAR承保意外事故風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型的求

14、解；CIM法的并聯(lián)響應(yīng)模型并不能用于不同的風(fēng)險(xiǎn)損失分布的求和或求積，串聯(lián)響應(yīng)模型雖然能夠?qū)Σ煌娘L(fēng)險(xiǎn)損失分布進(jìn)行求和，但精度比不上蒙特卡羅模擬法；而蒙特卡羅模擬法能夠在難以用代數(shù)方法求解單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)事件的損失分布以及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)損失分布的情況下，通過(guò)計(jì)算機(jī)模擬獲得最終的概率分布結(jié)果，而且可以通過(guò)模擬次數(shù)的增加來(lái)提高精確性。正如David Vose（2000）在其所著的risk analysis中提出的風(fēng)險(xiǎn)分析建模的黃金原則之一：“Simulate when you cant calculate”，CAR/EAR承保意外事故風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)價(jià)適合用蒙特卡洛法進(jìn)行。獲得總的意外事故風(fēng)險(xiǎn)的概率分布后，就可以得到

15、其造成的期望損失率，以及方差等特征值，期望損失率可以供計(jì)算純保費(fèi)使用，而方差可供計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)附加使用。5.3 自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的綜合對(duì)于自然災(zāi)害來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估直接得到了工程損失率的超越概率分布曲面（對(duì)于在施工期任何時(shí)間都可能發(fā)生的自然災(zāi)害來(lái)說(shuō)）或者超越概率曲線（對(duì)于季節(jié)性自然災(zāi)害來(lái)說(shuō)），并可由此計(jì)算期望損失率，由于很難將概率分布與概率分布曲面進(jìn)行綜合，得到總的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的概率分布，所以，對(duì)于每一危險(xiǎn)單位面臨的多種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，將其期望損失率相加得到總的期望損失率。假設(shè)危險(xiǎn)單位面臨種自然災(zāi)害，則自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)所致的總期望損失率： （5.6）式中，表示第類自然災(zāi)害的損失率（Loss ratio of n

16、atural hazard）的超越概率分布。5.4 CAR/EAR承保風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)模型假設(shè)工程包括個(gè)危險(xiǎn)單位，第個(gè)危險(xiǎn)單位的風(fēng)險(xiǎn)損失率 （5.7）第個(gè)危險(xiǎn)單位的風(fēng)險(xiǎn)期望損失率 （5.8）則整個(gè)工程的風(fēng)險(xiǎn)期望損失率 （5.9）在不考慮保單其他賠償條件的情況下，整個(gè)工程的風(fēng)險(xiǎn)期望損失率就是CAR/EAR的純保險(xiǎn)費(fèi)率。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的目標(biāo)并不僅僅是確定純保險(xiǎn)費(fèi)率，還需要確定風(fēng)險(xiǎn)附加，而風(fēng)險(xiǎn)附加的計(jì)算需要知道整個(gè)承保風(fēng)險(xiǎn)的概率分布乃至同類業(yè)務(wù)承保風(fēng)險(xiǎn)的總概率分布，并用衡量損失風(fēng)險(xiǎn)大小的方差、半方差或最大損失來(lái)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)。在求解整個(gè)承保風(fēng)險(xiǎn)的概率分布時(shí)，這里遇到兩個(gè)困難：一是意外事故風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)得到的是損失率

17、的概率分布曲線，而自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)得到的是損失率的超越概率曲面（如地震風(fēng)險(xiǎn)）或超越概率分布曲線（如臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)），難以采用蒙特卡洛法或CIM法將兩者綜合獲得承保風(fēng)險(xiǎn)的概率分布；二是如何考慮模型中不同變量之間的相關(guān)性。下面分別進(jìn)行討論，并力爭(zhēng)提出解決辦法。5.4.1 關(guān)于意外事故風(fēng)險(xiǎn)與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的綜合問題理論上講， EP曲線（超越概率分布曲線）完全可以轉(zhuǎn)變?yōu)檫B續(xù)的或離散的概率密度曲線，這就解決了季節(jié)性自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果與意外事故風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果的綜合問題，接下來(lái)的問題是，如何將地震風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，即損失率的超越概率曲面轉(zhuǎn)化概率密度曲線。其實(shí)，在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，風(fēng)險(xiǎn)分析者不可能將在建工程劃分為非常多的

18、時(shí)間段來(lái)分別進(jìn)行分析，這樣做一是工作量非常巨大，二是災(zāi)害強(qiáng)度的估計(jì)值隨著時(shí)間段劃分越細(xì)變得越來(lái)越不準(zhǔn)確（因?yàn)闉?zāi)害強(qiáng)度的超越概率分布是按照年最大災(zāi)害強(qiáng)度統(tǒng)計(jì)得到的）。所以，本文建議仍按照年度來(lái)劃分時(shí)間段，這樣直接使用工程界進(jìn)行的場(chǎng)地災(zāi)害危險(xiǎn)性分析結(jié)果，即災(zāi)害強(qiáng)度的超越概率曲線得到工程或危險(xiǎn)單位的損失率的年超越概率曲線，然后，假定年與年之間災(zāi)害無(wú)相關(guān)性，就可綜合得到某一災(zāi)害的損失率的超越概率曲線，將其轉(zhuǎn)化為概率密度曲線后，就可與意外事故風(fēng)險(xiǎn)的損失率概率密度曲線進(jìn)行綜合。5.4.2 模型中變量之間的相關(guān)性風(fēng)險(xiǎn)分析模型求解時(shí)必須考慮模型中變量之間的相關(guān)性，本文需要考慮的是不同種類的風(fēng)險(xiǎn)事件間的相關(guān)性，

19、例如，對(duì)于某個(gè)可能發(fā)生火災(zāi)、飛機(jī)撞擊、地震、臺(tái)風(fēng)四類風(fēng)險(xiǎn)事故的工程項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，這四類風(fēng)險(xiǎn)事故間存在相關(guān)性嗎？變量之間的相關(guān)性通常有兩種情況：一是兩個(gè)變量間存在某種邏輯關(guān)系，如一個(gè)變量決定著另一個(gè)變量；另一種是存在第三個(gè)變量或因素，同時(shí)影響著前面的兩個(gè)變量。體現(xiàn)在這個(gè)例子中，就是說(shuō)：第一，一種事故能引發(fā)另一種事故嗎？顯然，飛機(jī)撞擊大樓很容易引發(fā)火災(zāi)，地震也能夠引發(fā)火災(zāi)，是否可以說(shuō)這些風(fēng)險(xiǎn)事故間存在著的第一種相關(guān)性呢？第二，存在額外的某個(gè)因素同時(shí)影響著幾類風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生頻率和損失規(guī)模嗎？比如說(shuō)，是否存在著一種自然力量同時(shí)決定著該工程所在地區(qū)的地震風(fēng)險(xiǎn)和臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，也就是同時(shí)影響到地震發(fā)生頻率和強(qiáng)度以及

20、臺(tái)風(fēng)發(fā)生頻率和強(qiáng)度？這種問題即便是資深的自然災(zāi)害學(xué)家也很難回答，因此也就無(wú)法考慮兩者之間的相關(guān)性。那么對(duì)于意外事故呢？存在某種外在因素同時(shí)影響著幾類意外事故的發(fā)生頻率和損失幅度嗎？如果有的話，那就是施工企業(yè)的組織文化、安全管理制度及施工經(jīng)驗(yàn)（包括同類工程施工經(jīng)驗(yàn)及地區(qū)施工經(jīng)驗(yàn)），對(duì)于由多個(gè)分包商同時(shí)交叉作業(yè)的大型工程項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)可能同時(shí)取決于所有分包商的組織文化和安全管理制度，如果再上升一個(gè)層次的話，可能取決于一個(gè)地區(qū)甚至一個(gè)國(guó)家整個(gè)民族的安全意識(shí)和安全管理文化。正如一位保險(xiǎn)業(yè)的資深核保人員所言：“對(duì)于同一行業(yè)的日資企業(yè)和其它國(guó)家的企業(yè)就同一財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種投保，通常會(huì)給予日資企業(yè)較低的費(fèi)率?！痹?/p>

21、就在于日資企業(yè)的安全管理制度和安全管理文化是最健全、完善和深入人心的，這顯然能夠降低人為因素起主要作用的意外事故的發(fā)生頻率和損失程度。但是，在從風(fēng)險(xiǎn)事故分析出發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型中，事實(shí)上損失概率和損失幅度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和專家估計(jì)值已經(jīng)將這些人為因素考慮在內(nèi)了。在計(jì)算一類項(xiàng)目的平均風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)，可以假定施工企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平處于當(dāng)?shù)刂械人剑辉谟珊吮煷_定單個(gè)項(xiàng)目的費(fèi)率水平時(shí)，可以在等級(jí)費(fèi)率基礎(chǔ)上考慮人為因素進(jìn)行調(diào)整。也就是說(shuō)，對(duì)于第二種相關(guān)性而言，自然災(zāi)害間的相關(guān)性很難給予考慮，可以忽略不計(jì)；意外事故間相關(guān)性已經(jīng)融入了損失頻率與損失幅度的估計(jì)中。對(duì)第一種相關(guān)性而言，盡管飛機(jī)撞擊大樓很容易引發(fā)火災(zāi)，地震也能夠引發(fā)火災(zāi)，但是，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類和事故統(tǒng)計(jì)時(shí)，按照CAR保險(xiǎn)條款的一般規(guī)定， “事故”是指每一次事故或由同一原因/同一事件引起的一系列事故，飛機(jī)撞擊大樓同時(shí)引發(fā)火災(zāi)就是“一次事故”，按照保險(xiǎn)條款就稱為“飛機(jī)撞擊