關(guān)于農(nóng)村信用社依法收貸的調(diào)查報(bào)告

1、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育本科畢業(yè)論文關(guān)于農(nóng)村信用社依法收貸的調(diào)查報(bào)告作者劉剛學(xué)籍批次江蘇豐縣學(xué)習(xí)中心豐縣電大層次本科專業(yè)法律指導(dǎo)教師劉接昌內(nèi)容摘要本人在農(nóng)村信用社從事基層信用社信貸管理工作，隨著農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位進(jìn)一步明確，農(nóng)村信用社已逐步成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支撐，支農(nóng)貸款作為農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要金融工具，在支農(nóng)服務(wù)中起到了十分重要的作用。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的影響，信用社形成大量的呆滯、呆賬貸款，農(nóng)村信用社通過(guò)自身無(wú)法清收的不良貸款，最后進(jìn)行依法訴訟清收，運(yùn)用國(guó)機(jī)司法強(qiáng)制力保障信用社合法權(quán)益。 因此，從法律角度上 研究 我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的

2、表現(xiàn)，構(gòu)建其防范對(duì)策，對(duì)化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融和 社會(huì) 穩(wěn)定，解決扶貧與追求金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的矛盾，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義本文通過(guò)自己長(zhǎng)期在基層信用社工作經(jīng)驗(yàn)積累，分析了近年來(lái)本地區(qū)貸款質(zhì)量變化數(shù)據(jù)和調(diào)查根本原因，找出當(dāng)前信用社依法收貸工作中存在的問(wèn)題，分析信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)，找到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題和形成原因，最后提出了利用法律手段清收不良貸款的措施和建議。關(guān)鍵詞： 依法收貸；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范；控制對(duì)策目錄一、依法收貸工作中存在的問(wèn)題1（一）放款潛在風(fēng)險(xiǎn)，留下清收隱患1（二）各種原因?qū)е虏荒芘e證1（三）行政干預(yù)，導(dǎo)致收貸困難1（四）貸款存在瑕疵造成敗訴1（五）執(zhí)行難，贏了

3、官司輸了錢2（六）執(zhí)行財(cái)產(chǎn)抵押物不易變現(xiàn)2（七）其它法定優(yōu)先權(quán)阻礙2（八）訴訟成本高，利息損失大3二、農(nóng)村信用社依法收貸的建議3（一）國(guó)家在政策上應(yīng)多給予扶持3（二）營(yíng)造誠(chéng)信氛圍，找到突破口3（三）提高依法放貸和收貸水平3（四）合理運(yùn)用法律手段保護(hù)債權(quán)4（五）提高案件勝訴率，打擊逃廢債務(wù)行為4結(jié)論4參考文獻(xiàn)5關(guān)于農(nóng)村信用社依法收貸的調(diào)查報(bào)告依法收貸即銀行通過(guò)法律手段清收不良貸款，是指銀行對(duì)超期的不良貸款，在訴訟時(shí)效內(nèi)向人民法院提起民事訴訟，通法院審判并強(qiáng)制執(zhí)行的一系列依法清收不良貸款的工作。農(nóng)村信用社作為地方中小型金融機(jī)構(gòu)，立足“三農(nóng)” ，為轄內(nèi)廣大農(nóng)戶和社區(qū)居民服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，受市場(chǎng)風(fēng)

4、險(xiǎn)及產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的影響，信用社形成大量的呆滯、呆賬貸款，農(nóng)村信用社通過(guò)自身無(wú)法清收的不良貸款，最后進(jìn)行依法訴訟清收，運(yùn)用國(guó)機(jī)司法強(qiáng)制力保障信用社合法權(quán)益。以江蘇西北部某縣農(nóng)村信用社依法收貸工作為例，依法收貸現(xiàn)狀特點(diǎn)為勝訴易、執(zhí)行難，耗時(shí)久、收益少。一、依法收貸工作中存在的問(wèn)題該縣農(nóng)村信用社針對(duì)不良貸款占比大，呆賬、壞賬多收回困難的不利局面，從依法收貸上下功夫，設(shè)立了貸款風(fēng)險(xiǎn)控制部，依法對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)進(jìn)行保全管理，主要任務(wù)是代理全縣信用社進(jìn)行訴訟活動(dòng)， 2010 年上半年，該聯(lián)社提起訴訟案件 50 起，涉案金額 2633.27 萬(wàn)元，審結(jié)案件 3 起，案件的審結(jié)率為 6 %；申請(qǐng)執(zhí)行案

5、件 466 件，涉案金額 2816.33 萬(wàn)元，執(zhí)結(jié) 62 件，執(zhí)結(jié)率為 13.3%。仍有近 2000萬(wàn)元?jiǎng)僭V貸款難以執(zhí)行和收回。聯(lián)社統(tǒng)一委托法務(wù)人員集中代理，節(jié)省了人力物力，降低了訴訟成本，取得了一定效果。從但是受各方面因素影響，往往是贏了官司輸了錢，存在一些亟待解決的問(wèn)題。（一）放款潛在風(fēng)險(xiǎn)，留下清收隱患受政策因素限制，貸款抵押不能落實(shí)，影響了農(nóng)村信用社貸款投放，給貸款造成潛在風(fēng)險(xiǎn)大。按擔(dān)保法規(guī)定：集體土地使用權(quán)不得抵押。農(nóng)村信用社面向農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象大多數(shù)是農(nóng)民、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，這一抵押限制，使信用社失去了很多農(nóng)村較大額貸款客戶。為了追求利益，也為了完成支持農(nóng)村發(fā)展的政治使命，許多項(xiàng)目只好采

6、用信用方式貸款，使信用社貸款一發(fā)放便潛在著較大風(fēng)險(xiǎn)，此類貸款容易形成不良占?jí)?。貸款管理水平偏低，貸款管理存在缺陷。一是貸款“三查”制度執(zhí)行不到位，貸前調(diào)查情況不準(zhǔn)，貸時(shí)審查把關(guān)不嚴(yán)，貸后檢查流于形式，致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；二是貸款內(nèi)控制度不嚴(yán)，違規(guī)違制發(fā)放的貸款更易形成風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款；三是稽核檢查不力，使風(fēng)險(xiǎn)貸款往往要形成損失才能發(fā)現(xiàn)，不能及時(shí)采取必要的補(bǔ)救措施；四是信貸員法律意識(shí)淡薄，工作作風(fēng)不實(shí)，催收不力，清收乏術(shù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加劇甚至訴權(quán)難以保障。（二）各種原因?qū)е虏荒芘e證一是農(nóng)村信用社主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商業(yè)和中小型集體、私營(yíng)企業(yè)，在貸款操作過(guò)程中，受業(yè)務(wù)量大、人員少等因素

7、制約，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單和不完善，貸款一旦逾期，檔案資料有舉證價(jià)值的少，造成很多貸款該起訴但無(wú)證可舉；二是借款人本身信息資料不真實(shí)、不完善，給貸前調(diào)查和貸時(shí)審查形成誤導(dǎo)，也給起訴舉證帶來(lái)困難；三是企業(yè)改制、重組程序不規(guī)范，缺乏有效監(jiān)督。企業(yè)往往未經(jīng)信用社同意或不告知信用社自行改制、重組、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)使信用社抵押物消亡，造成信用社抵押權(quán)滅失，失去資產(chǎn)保障權(quán)，而信用社未參與無(wú)法舉證；四是假離婚逃廢夫妻共同債務(wù)，信用社不能舉證；五是雖可以舉證但因無(wú)執(zhí)行能力和償還能力不愿舉證。（三）行政干預(yù)，導(dǎo)致收貸困難省聯(lián)社成立以前地方政府干預(yù)信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，大部份行政指令性貸款、政府介紹貸款都形成了不良貸款。一是政府領(lǐng)導(dǎo)

8、下的司法機(jī)關(guān)在對(duì)待政府及其部門貸款顯得關(guān)系曖昧，不能實(shí)現(xiàn)司法公正，怕得罪領(lǐng)導(dǎo)不敢立案；二是司法機(jī)關(guān)自身貸款到期后信用社依法起訴不給立案；三是司法機(jī)關(guān)工作人員以自然人身份取得的貸款和為朋友、親屬引薦的貸款難以立案；四是司法機(jī)關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款不能立案；五是審判回避制度執(zhí)行不力造成信用社敗訴。（四）貸款存在瑕疵造成敗訴1、貸款手續(xù)合規(guī)性差造成難以勝訴。通過(guò)該縣信用社近2 年來(lái) 300 多件案件來(lái)看，信用社出現(xiàn)的法律瑕疵主要有幾個(gè)方面：一是借款合同或抵押合同填制不規(guī)范，借款金額與借據(jù)金額不相符，訴訟時(shí)如果法官理解有差異，信用社可能會(huì)受到損失；二是合同約定不明確，意思有有歧義，在法院審理時(shí)會(huì)因格式合同的相

9、關(guān)規(guī)定，作出有利于借款人的解釋而使信用社敗訴。2、因貸款超過(guò)訴訟時(shí)效造成喪失勝訴權(quán)。訴訟時(shí)效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時(shí)效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時(shí)效期間屆滿時(shí)，人民法院對(duì)權(quán)利人的權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)的制度。信用社在日常經(jīng)營(yíng)工作中，部份干部職工易形成新官不理舊事的思想，當(dāng)信貸人員交流后，新上任的信貸人員對(duì)其前任管理的不良貸款不理不問(wèn)，導(dǎo)致前任管理的不良貸款在其任期內(nèi)超過(guò)訴訟時(shí)效，使得信用社對(duì)此部份債權(quán)喪失法律的保護(hù)。（五）執(zhí)行難，贏了官司輸了錢1、案件勝訴但無(wú)執(zhí)行能力。農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象有著特殊性，主要服務(wù)于“三農(nóng)”，主要客戶群體為農(nóng)民，農(nóng)村信用社的不良貸款中有 60%是農(nóng)戶貸款。當(dāng)信用社

10、對(duì)不良貸款向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行后，情形可想而知：農(nóng)戶主以糧食生產(chǎn)為主營(yíng)收入，在未發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的情況下無(wú)其它收入，根本無(wú)執(zhí)行能力可供法院執(zhí)行。2、按照高院關(guān)于人民法院民理事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定 （法釋 200415 號(hào)）中第六條規(guī)定“被執(zhí)行人及所撫養(yǎng)的家屬生活必需的居住房屋人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”的司法解釋，農(nóng)村信用社勝訴貸款的執(zhí)行出現(xiàn)了一定的難度，住房除了生活必需部分一般無(wú)多余部分，即使有也無(wú)法分割，從某種程度上說(shuō)就是不能處理住房，這給信用社實(shí)現(xiàn)債權(quán)設(shè)置了障礙，給借款人提供了拒絕履行還款義務(wù)的保護(hù)；3、共有財(cái)產(chǎn)未設(shè)置共同抵押，執(zhí)行時(shí)形成糾紛無(wú)法執(zhí)行。信用社工作人員

11、因法律知識(shí)欠缺，對(duì)婚姻法、合伙企業(yè)法等部門法不熟悉，在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，抵押人出具書面抵押同意證明材料時(shí)，未要求財(cái)產(chǎn)共有人簽字確認(rèn)，而導(dǎo)致訴訟執(zhí)行中出現(xiàn)糾紛難以執(zhí)行。4、司法機(jī)關(guān)執(zhí)行不力，執(zhí)行費(fèi)收取后一拖再拖，最后到手的是一張債權(quán)憑證，連墊付的執(zhí)行費(fèi)都收不回來(lái)。受行政干預(yù)影響，司法機(jī)關(guān)執(zhí)行不力，一拖再拖。正如筆者上文所講，農(nóng)村信用社訴訟到法院的借貸案件，受地方保護(hù)主義的影響，地方政府或行政領(lǐng)導(dǎo)為了保護(hù)本地區(qū)或本人利益而干預(yù)司法，對(duì)信用社訴訟執(zhí)行的案件干預(yù)和插手，使法院執(zhí)行工作難以順利執(zhí)行，法院迫于上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的壓力，最后只有向信用社下發(fā)一張債權(quán)憑證了事。（六）執(zhí)行財(cái)產(chǎn)抵押物不易變現(xiàn)1、農(nóng)村信用社

12、抵押的房屋、汽車、設(shè)備居多，變現(xiàn)能力弱，執(zhí)行后一時(shí)不能變現(xiàn)便一紙裁決將抵押物給信用社抵償貸款，很多抵押物評(píng)估價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)值，超值部分還要補(bǔ)現(xiàn)金，抵押物進(jìn)入抵貸資產(chǎn)造成閑置，不但不能創(chuàng)造價(jià)值，還要承擔(dān)產(chǎn)權(quán)過(guò)戶、契稅、維修和管護(hù)費(fèi)用，收回貸款得不償失。2、農(nóng)村信用社面向農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象大多數(shù)是農(nóng)民，為了完成支持農(nóng)村發(fā)展的政治使命，農(nóng)村信用社只能接受農(nóng)民提供的集體土地上的房屋等小產(chǎn)權(quán)房作為抵押擔(dān)保，此類貸款容易形成不良貸款。當(dāng)法院對(duì)此類抵押貸款進(jìn)行執(zhí)行時(shí)，按物權(quán)法關(guān)于集體土地使用權(quán)不得抵押、不能轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，抵押財(cái)產(chǎn)無(wú)法變現(xiàn)、無(wú)法執(zhí)行。（七）其它法定優(yōu)先權(quán)阻礙1、留置權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。最高人民法院關(guān)于

13、適用中華人民共和國(guó)擔(dān)保法若干問(wèn)題的解釋規(guī)定“同一財(cái)產(chǎn)上抵押權(quán)和留置權(quán)并存時(shí)，留置權(quán)人優(yōu)先于抵押權(quán)人受償” 。農(nóng)村信用社接受抵押的車輛、機(jī)器設(shè)備等抵押物，往往由抵押人自行保管使用，其在使用中可能因損壞而修理，從而產(chǎn)生了留置權(quán)，對(duì)信用社行抵押權(quán)造成了極大的影響。2、建設(shè)工程承包權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問(wèn)題的批復(fù)中規(guī)定：人民法院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中，應(yīng)依照合同法第 286 條的規(guī)定，認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。按照該規(guī)定，在建工程承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)，在執(zhí)行中銀行抵押權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)將處于“有名無(wú)實(shí)”的境地。3、

14、租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。 擔(dān)保法規(guī)定“抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效” ，合同法規(guī)定： “出租人出賣租賃房屋的，應(yīng)當(dāng)在出賣之前的合理期限內(nèi)通知承租人，承租人享有以同等條件優(yōu)先購(gòu)買的權(quán)利” 。上述法條是對(duì)“買賣不破租賃”的最好解釋，信用社依法收貸中容易出現(xiàn)租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)從而阻礙了抵押權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。4、稅收優(yōu)于抵押權(quán)。 稅收征收管理辦法規(guī)定：納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人財(cái)產(chǎn)被留置之前的，稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)執(zhí)行。此條規(guī)定納稅人欠繳稅款在先，以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保在后，稅收作為國(guó)家公權(quán)力就優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)這種私權(quán)力，從而也極大影響了

15、信用社行使抵押權(quán)。（八）訴訟成本高，利息損失大依法起訴的貸款不管結(jié)果如何，起訴時(shí)先墊付訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、打印費(fèi)、車旅費(fèi)等支出，判決后又墊付執(zhí)行費(fèi)。 綜合估算， 訴訟成本約占起訴金額的 8-10% ，占收回貸款的 15-20% ，而法院判決或調(diào)解裁決利息損失額高達(dá) 30-50%，近三分之一的貸款只收本不收息。二、農(nóng)村信用社依法收貸的建議（一）國(guó)家在政策上應(yīng)多給予扶持加快金融法規(guī)建設(shè)，構(gòu)筑依法收貸平臺(tái)。當(dāng)前，我國(guó)還沒(méi)有一部系統(tǒng)的保護(hù)金融債權(quán)的法規(guī)，借貸糾紛一般都通過(guò)合同法 、擔(dān)保法等法律間接裁定，而這些法律強(qiáng)調(diào)的是對(duì)債權(quán)的界定，追究的只是簡(jiǎn)單的民事賠償責(zé)任，對(duì)惡意違約者缺乏必要的制裁，雖然新刑法已增

16、加了貸款詐騙罪，但定罪的客觀條件十分苛刻。因此，目前最關(guān)鍵的是要盡快制定和修訂保護(hù)金融債權(quán)的專門法規(guī)，加大對(duì)故意逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，使失信者付出代價(jià)。在條件成熟的情況下，省聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)與省高級(jí)法院的協(xié)調(diào)，抽調(diào)人員組建專門的金融法庭，受理金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)信社的借貸糾紛、依法收貸等方面的案件，提高依法收貸的工作效率。農(nóng)村信用社作為地方中小型金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融重任和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的職責(zé)，經(jīng)營(yíng)成本高，帶有政策性銀行色彩，國(guó)家應(yīng)在政策上給予扶持?，F(xiàn)在農(nóng)村信用社由省政府管理，建議政府以行政手段協(xié)助信用社收回各級(jí)政府部門、國(guó)家公務(wù)員不良貸款；要求司法機(jī)關(guān)嚴(yán)厲打擊逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)行為

17、，同時(shí)要求各級(jí)人民法院對(duì)農(nóng)村信用社依法收貸工作給予必要的關(guān)心和支持，減少辦案程序，加大執(zhí)行力度，降低訴訟過(guò)程中的相關(guān)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)。（二）營(yíng)造誠(chéng)信氛圍，找到突破口紀(jì)檢、司法等職能部門應(yīng)聯(lián)合行動(dòng)，徹底凈化轄區(qū)內(nèi)的金融秩序。對(duì)那些變相融資、詐騙集資的違法行為要從嚴(yán)從快懲處。各級(jí)黨委政府應(yīng)大力支持農(nóng)村信用社工作，由政府牽頭信用社具體抓落實(shí)，加快信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用工程建設(shè)，努力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)信用氛圍。設(shè)計(jì)最佳的依法收貸方案。搞好綜合成本效益分析，選準(zhǔn)起訴對(duì)象當(dāng)做突破口。起訴前，要對(duì)所起訴的不良貸款進(jìn)行訴前效益分析，即：估算依法收回該筆貸款本息所需的律師代理費(fèi)、訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、處置費(fèi)

18、等各個(gè)環(huán)節(jié)的費(fèi)用總額，在接收抵債資產(chǎn)時(shí)尤其要注重抵債資產(chǎn)的處置成本。同時(shí)，要對(duì)借款人當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查和了解，搞清哪些是有能力償還卻拒不償還，哪些確實(shí)沒(méi)有償還能力。通過(guò)訴前效益分析，選擇那些有償還能力的欠貸戶作為訴訟對(duì)象，依法提起訴訟。（三）提高依法放貸和收貸水平1、提高員工的法制意識(shí)，依法放貸、依法管貸、依法收貸。農(nóng)信社應(yīng)盡快培養(yǎng)或吸收一批懂金融、懂法律的復(fù)合型人才，同時(shí)加大對(duì)員工的法律知識(shí)培訓(xùn)力度，增強(qiáng)員工的法制意識(shí)，減少依法收貸工作的對(duì)外依賴性。放貸前要加大對(duì)貸款擔(dān)保、抵押有效性的審查力度，從不同側(cè)面調(diào)查了解借款人和擔(dān)保人的資信狀況，使合同行為真正具有法律約束力。2、要實(shí)行法人資

19、格否認(rèn)制度，讓企業(yè)出資人或股東對(duì)企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，切實(shí)保障農(nóng)信社的債權(quán)。要積極探索信貸資產(chǎn)保全的新途徑，創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式，改變以往的催收、訴訟、以物抵債、呆賬核銷等做法，在有利于保全信貸資產(chǎn)的前提下，靈活采取各種方法。要充分做好訴訟前的準(zhǔn)備工作，認(rèn)真審查自身的證據(jù)材料是否合規(guī)合法，如有欠缺，應(yīng)盡快補(bǔ)充完善；對(duì)債務(wù)人多頭負(fù)債的，要采取訴前財(cái)產(chǎn)保全措施，以防其他債權(quán)人搶先處置債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)。3、農(nóng)村信用社要不斷增強(qiáng)依法放貸意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)信貸人員和稽核人員的法律知識(shí)培訓(xùn)，真正做到貸款操作規(guī)范化，貸款管理法制化。在貸前調(diào)查中落實(shí)好抵押擔(dān)保手續(xù)，注重抵押擔(dān)保的合法性，盡職調(diào)查是否有阻礙銀行行使抵押權(quán)的

20、其它法定優(yōu)先權(quán)的存在；在簽訂借款合同等法律文本時(shí)，要認(rèn)真填制，不出差錯(cuò)；在貸款發(fā)放過(guò)程中要防范各種法律風(fēng)險(xiǎn)，做到防范于未然。4、成立不良資產(chǎn)保全管理機(jī)構(gòu)資產(chǎn)保全部或法律事務(wù)部，對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)實(shí)行集中管理和處置；面向社會(huì)招錄具有司法經(jīng)驗(yàn)的法律工作人員或律師到信用社清收隊(duì)伍中來(lái)，培養(yǎng)信用社自身的依法收貸工作隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)貸款清收依法化。（四）合理運(yùn)用法律手段保護(hù)債權(quán)1、積極理解訴訟時(shí)效的中止。民法通則第139 條規(guī)定：訴訟時(shí)效的中止有二種，一是不可抗力，二是其他障礙。借款戶因自然災(zāi)害造成客觀無(wú)法主張權(quán)利的情況，適用于訴訟時(shí)效中止，其他障礙包括如債務(wù)人舉家外出下落不明等原因造成權(quán)利無(wú)法主張的情況，

21、由法官裁度。2、及時(shí)進(jìn)行訴訟時(shí)效的中斷。民法通則規(guī)定：訴訟時(shí)效的中斷包括提起訴訟、主張權(quán)利和義務(wù)人承諾履行義務(wù)三種，在起訴環(huán)節(jié)上不僅包括向人民法院起訴，也可以向有權(quán)機(jī)關(guān)如行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)保護(hù)權(quán)利。最高人民法院通過(guò)了關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定，最新規(guī)定了向借款人主張權(quán)利的方式，包括發(fā)出催收通知書、電話、信函、公示、公告等，但要注意保存證據(jù)。義務(wù)人承諾履行包括簽訂還款協(xié)議、還款計(jì)劃、有書面認(rèn)可的自行還款、結(jié)息記錄、涉及承諾還款的錄音、錄像資料等，也要注意收集證據(jù)，以作為訴訟時(shí)效中斷的佐證。3、嚴(yán)格把握訴訟時(shí)效的延長(zhǎng)。民法通則第137 條規(guī)定“有特殊情況的人民法院可以延長(zhǎng)訴訟時(shí)效期間”延長(zhǎng)理由有哪些無(wú)具體規(guī)定，由法官裁度。（五）提高案件勝訴率，打擊逃廢債務(wù)行為認(rèn)真調(diào)查取證， 提高案件勝訴率。 信貸人員和訴訟人員要多方搜集相關(guān)證據(jù)， 除借款合同、 借款借據(jù)、抵押（保證）合同、抵押財(cái)產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證等主要證據(jù)材料外，還要提供借款申請(qǐng)書、調(diào)查表、報(bào)批表、