淺析金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革

1、淺析金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革摘要:2014年以來，在上級行的指導支持下，人行湘西州中支有效整合各方政策資源，引導金融加大對基礎(chǔ)設(shè)施、薄弱環(huán)節(jié)以及特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的支持力度，確保金融支持“三農(nóng)”、扶貧取得實效。本文以湘西州農(nóng)業(yè)資金需求端、供給端對接情況為切入點，通過實證分析方法研究當前農(nóng)業(yè)金融需求的變化情況，以及金融供給端特別是農(nóng)村金融服務(wù)體系在支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面存在的不足，有針對性的提出推進策略。 關(guān)鍵詞:供給側(cè)改革;農(nóng)業(yè);金融支持 一、湘西州金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革發(fā)展現(xiàn)狀 (一)金融支持供給端:聚集金融資源加強支持1.積極爭取配套政策對接支持。一是爭取專向政策。2014年，提請長沙首次針

2、對一個地區(qū)出臺了系統(tǒng)的金融支持文件關(guān)于金融助推湘西州加快發(fā)展指導意見(長銀辦2014156號)，從加大信貸投入、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、注重工作實效和加強風險監(jiān)控四個方面提出13條支持措施。2014年10月，舉辦湖南省金融支持湘西州政銀企對接會，簽訂了294個銀政框架協(xié)議和152個銀企項目協(xié)議，簽約金額分別為597億元和174億元。推動州政府出臺了關(guān)于貫徹落實長銀辦發(fā)2014156號文件有關(guān)事項的通知，制定支持地方經(jīng)濟發(fā)展信貸政策效果評估暫行辦法等，強化政策對接。積極整合財政資金、扶貧資金，設(shè)立貸款擔?；?、風險補償基金，撬動信貸資金。2.不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。一是豐富涉農(nóng)金融組織體系。積極支持農(nóng)信

3、社在全省率先完成改制;長行村鎮(zhèn)銀行作為全國第一家“總分行制”村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)縣域網(wǎng)點全覆蓋。目前，湘西州已初步形成了以正規(guī)金融機構(gòu)為主導，農(nóng)村信用合作社(農(nóng)商行)為核心，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融等為補充的“三農(nóng)”金融體系。二是提高農(nóng)村金融服務(wù)便利性。在湘西州設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點3740個，行政村覆蓋率達100%，基本實現(xiàn)農(nóng)村居民“足不出村”就能辦理小額取現(xiàn)、查詢、限額轉(zhuǎn)賬、公用事業(yè)繳費等業(yè)務(wù)。3.大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是創(chuàng)新特色產(chǎn)業(yè)支持模式。對接農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求，探索形成了“農(nóng)戶參股+扶貧資金扶持+關(guān)聯(lián)企業(yè)擔保+銀行信貸支持”的十八洞村模式等特色金融支持模式，推動建

4、成19個萬畝現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園，家庭農(nóng)場發(fā)展到3300多個，農(nóng)民收入連續(xù)五年實現(xiàn)10%以上的快速增長。二是開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。引導各銀行業(yè)金融機構(gòu)圍繞州內(nèi)實際，因地制宜推出林權(quán)抵押貸款、旅游門票收益質(zhì)押貸款等多種金融產(chǎn)品。4.穩(wěn)步優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。一是深入推進金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。提請州政府將金融生態(tài)環(huán)境納入對縣市政府目標管理考核。推動政府將信用報告使用拓展到政府公務(wù)活動和行政管理事項中。2016年湖南省金融生態(tài)評估中湘西州躍居前三甲。二是逐村評定農(nóng)戶信用。開展農(nóng)戶信用建檔、信用農(nóng)戶評定等工作，2014年以來，全州共評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)50個，信用村(社區(qū))380個，信用農(nóng)戶31.7萬戶，占全州農(nóng)戶總數(shù)的63.

5、4%。(二)金融需求端:呈現(xiàn)多元化、規(guī)模化特點我們基于農(nóng)戶融資調(diào)查問卷數(shù)據(jù)建立Logit模型來分析農(nóng)戶貸款意愿、貸款需求、貸款渠道、貸款用途等是否與農(nóng)戶的地理分布、人均年收入、收入來源、年齡、學歷及與村干部關(guān)系存在相關(guān)性。同時，對農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶融資調(diào)查結(jié)果進行簡要分析。1.研究方法Logit回歸模型通過采用極大似然估計法對其回歸參數(shù)進行估計。設(shè)X1，X2，X3，X4，Xm是與y相關(guān)的自變量;yi(i=1，2，3，4，n)，其中，yi是取值為0或1的因變量。yi與X1i，X2i，X3i，X4i，Xmi的關(guān)系為:E(yi)=pi=0+1X1i+2X2i+3X3i+mXmi則yi的概率分布函數(shù)為:p

6、(yi)=pyii(1pi)1yiLogit回歸函數(shù)為:pi=epi1+epi=11+epi其似然函數(shù)為:L=ni=1pyii(1pi)1yi對似然函數(shù)取自然對數(shù)，得:lnL=ni=1yilnpi+(1yi)ln(1pi)2.變量設(shè)定(1)因變量。貸款需求主要考察農(nóng)戶融資需求大小;是否申貸主要考察農(nóng)戶對正規(guī)金融市場的依賴性;貸款渠道只選取已經(jīng)取得貸款的農(nóng)戶為樣本數(shù)據(jù)，主要考察農(nóng)戶借貸活動的活躍度;貸款用途主要考察農(nóng)戶的支出結(jié)構(gòu)。(2)自變量。包括農(nóng)戶的家庭收入、收入來源、農(nóng)戶年齡、學歷、與村干部關(guān)系。引入地區(qū)因素考察農(nóng)戶融資是否存在地區(qū)差異。表1列出了實證估計所使用的各個變量及含義。3.數(shù)據(jù)說

7、明我們研究所用數(shù)據(jù)來源于農(nóng)戶融資調(diào)查問卷結(jié)果，調(diào)查時間為2017年6月，共調(diào)查湘西州6個縣市120戶農(nóng)戶，有效回收率100%。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、交通等基礎(chǔ)建設(shè)完善程度、市場供給完備性和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展程度的區(qū)域差異，將農(nóng)戶所在地理位置劃分為南北兩大區(qū)域，北縣主要走訪貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)的相對貧困村(非鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地)農(nóng)戶，南縣主要走訪富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)的相對富裕村農(nóng)戶。4.實證結(jié)果分析使用農(nóng)戶實地調(diào)查數(shù)據(jù)，研究采用二元(多元)Logit模型，借助SPSS分析工具進行估計，貸款需求(模型1)、申請貸款(模型2)、貸款渠道(模型3)、貸款用途(模型4)Logit模型估計結(jié)果見表3。模型1顯示，農(nóng)戶所在地區(qū)、人均年收入

8、、學歷、與村干部關(guān)系對貸款需求的影響顯著為正，農(nóng)戶年齡對貸款需求的影響顯著為負，說明農(nóng)村金融組織傾向于南縣、人均年收入高、文化素質(zhì)高、與村干部關(guān)系好、年輕的農(nóng)戶。模型2顯示，農(nóng)戶學歷對是否向銀行申請貸款存在顯著的負向影響，與村干部關(guān)系對是否向銀行申請貸款存在顯著的正向影響，說明高中及以下學歷、與村干部關(guān)系好的農(nóng)戶對正規(guī)金融市場的依賴性更強。農(nóng)戶學歷越高，溝通談判能力、信息捕捉能力較強，越容易通過多種渠道融資，而學歷越低，借貸渠道越窄，越希望從銀行獲得貸款。模型3顯示，農(nóng)戶家庭人均年收入及學歷對貸款渠道的影響顯著為負，農(nóng)戶年齡、與村干部關(guān)系對貸款渠道的影響顯著為正，反映出年收入高、文化素質(zhì)高、年

9、齡較小、與村干部關(guān)系好的農(nóng)戶借貸活動比較活躍。模型4顯示，農(nóng)戶家庭人均年收入對貸款用途產(chǎn)生顯著的負向影響，家庭收入來源及農(nóng)戶學歷對貸款用途產(chǎn)生顯著的正向影響。年收入低、學歷偏低的農(nóng)戶貸款主要用于農(nóng)村生產(chǎn)和日常生活，而調(diào)查對象中大專及以上學歷的農(nóng)戶貸款全部用于創(chuàng)業(yè)或生意周轉(zhuǎn)。根據(jù)收回的120戶農(nóng)戶和46家企業(yè)有效調(diào)查問卷，有25178.3%的農(nóng)戶有貸款需求，資金需求量為301萬元，戶均資金需求為3.2萬元。農(nóng)戶融資渠道存在地區(qū)差異。46.7%的農(nóng)戶向銀行申請過貸款，其中南縣33戶、北縣23戶;40.8%的農(nóng)戶已從銀行取得貸款，其中南縣32戶、48筆，北縣17戶、28筆;35.8%的農(nóng)戶通過民間借

10、貸取得資金，其中南縣20戶、39筆，北縣23戶、31筆。有19.17%的(23戶)農(nóng)戶既通過民間借貸又通過銀行貸款獲取資金。貸款主要用途是日常生活和創(chuàng)業(yè)、生意周轉(zhuǎn)，分別占43.3%和36.7%。農(nóng)戶擔保方式存在很大差異。北縣農(nóng)戶能提供三權(quán)擔保的為81.7%，南縣這一比例僅為24.6%。同時，46家農(nóng)村企業(yè)均有資金需求，平均資金需求量為481.16萬。農(nóng)村企業(yè)資金需求量最大的區(qū)間是5001000萬元，占比34.78%。46家企業(yè)中有44家從銀行取得貸款，81.8%的農(nóng)村企業(yè)僅從銀行取得貸款。企業(yè)借貸資金主要是為了補充周轉(zhuǎn)資金和擴大生產(chǎn)規(guī)模。86.36%的貸款為1年(含)以內(nèi)的短期貸款，而企業(yè)主所

11、期望的貸款期限均在1年以上。26.67%的企業(yè)認為貸款比較困難。 二、金融支持供求對接中存在的問題 (一)金融供給同質(zhì)化與金融需求多元化的不匹配。雖然目前農(nóng)村地區(qū)初步形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等主體并存的農(nóng)村金融支持體系，但金融供給同質(zhì)化特征突出，與金融需求多元化發(fā)展不匹配。一是供給主體“同質(zhì)化”。目前農(nóng)業(yè)支持特別是縣域扶貧主力為農(nóng)信社(農(nóng)商行)，市場份額占比90%以上。二是服務(wù)對象“同質(zhì)化”。農(nóng)村金融機構(gòu)市場定位發(fā)生偏差，信貸投放向少數(shù)行業(yè)、客戶集中，“壘大戶”現(xiàn)象突出，集中度比例過高，難以滿足各類農(nóng)村經(jīng)營主體的多元化融資需求。(二)農(nóng)業(yè)低利潤高風險與金融需求

12、規(guī)?；g的不匹配。一是政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋低。目前僅有水稻種植保險等6個品種。湘西州區(qū)域特色農(nóng)業(yè)(如獼猴桃、茶葉等)均未列入政策性農(nóng)業(yè)種植保險和養(yǎng)殖險的品種范圍，得不到相應(yīng)的保險支持和服務(wù)。二是規(guī)?；?、長期化金融需求難以滿足。調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶平均貸款需求分別為481萬元、3.2萬元，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵押不足、價值評估難度大，金融機構(gòu)對于農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶大額貸款審批通過難度較大。同時，大量小額農(nóng)業(yè)貸款后續(xù)管理成本高，金融機構(gòu)主動開展積極性不高。三是農(nóng)戶信用違約風險較高。農(nóng)戶貸款違約對自給自足農(nóng)業(yè)種養(yǎng)收入模式影響也不大，個人違約成本相對不高。同時農(nóng)戶違約具有一定傳染性，少數(shù)農(nóng)戶聯(lián)保中存在“一戶

13、逾期，戶戶逾期”現(xiàn)象。(三)金融服務(wù)單一性和農(nóng)業(yè)需求綜合化之間的不匹配。一是產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。目前，國有商業(yè)銀行經(jīng)營的都是上級行授權(quán)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)村合作金融機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行等地方法人機構(gòu)受技術(shù)、財力等限制，只能依托省聯(lián)社或控股商業(yè)銀行技術(shù)支持開展業(yè)務(wù)，不能根據(jù)客戶需求自主創(chuàng)新具有地方特色的金融產(chǎn)品。二是金融服務(wù)品種單一。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)品種主要集中在存款、貸款和資金結(jié)算等方面，專門針對農(nóng)村居民的低門檻信貸、投資、理財、保險等產(chǎn)品和服務(wù)不多。 三、對策建議 (一)優(yōu)化配套政策支持，協(xié)同政策合力一是建立農(nóng)村投融資機制。推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、資產(chǎn)評估等制度體系建設(shè)，破解融資抵押不足難題。二是完善金融風險分擔

14、機制。有效整合各類財政涉農(nóng)等資金，通過獎懲雙向措施推進落實貸款風險補償。在系統(tǒng)梳理現(xiàn)有財政扶貧政策的基礎(chǔ)上，落實農(nóng)戶小額貸款稅收優(yōu)惠等優(yōu)惠政策，健全和完善正向激勵機制。三是深化農(nóng)村金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。建立科學的涉農(nóng)考核體系，抑制涉農(nóng)金融機構(gòu)服務(wù)偏離三農(nóng)的問題。嚴厲打擊不規(guī)范的金融平臺向農(nóng)村地區(qū)蔓延的情況，有效遏制農(nóng)村非法集資和金融詐騙。四是深入開展農(nóng)戶信息采集、評價，積極推進信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村和信用戶的評定，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。(二)構(gòu)建多層次金融支持結(jié)構(gòu)，整合優(yōu)化金融供給資源一是提高現(xiàn)有金融供給主體經(jīng)營效率。政策性金融機構(gòu)加大交通、水利、電力等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點領(lǐng)域的信貸支持力度。大中型商業(yè)性金融機構(gòu)重點支持家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織等新型經(jīng)營主體發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點分布最廣的農(nóng)信社(農(nóng)商行)為農(nóng)戶等提供更具針對性、便捷性的金融產(chǎn)品。二是積極引入新型金融機構(gòu)。加大對股份制商業(yè)銀行以及中小型商業(yè)銀行對接引進力度，力爭其在湘西州設(shè)立分支機構(gòu)或組建新型銀行。積極引進和設(shè)立小額貸款公司等新型涉農(nóng)金融機構(gòu)。(三)推進金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融需求適用性一是創(chuàng)新適合多元化金融需求的金融產(chǎn)品。建議充分利用支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款等政策工具，引導金融機構(gòu)結(jié)合地區(qū)特色和產(chǎn)業(yè)特點創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式。二是構(gòu)建覆蓋廣泛的農(nóng)村保