銀行個人貸款管理細(xì)則

1、中國銀行個人貸款管理細(xì)則（暫行）第一章 總則第一條 為規(guī)范我行個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會個人貸款管理暫行辦法、相關(guān)法律法規(guī)和行內(nèi)規(guī)章制度，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個人貸款，是指我行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款業(yè)務(wù)。第三條 本辦法是我行個人貸款業(yè)務(wù)的一項基本管理制度，適用于我行個人貸款業(yè)務(wù)的全流程管理。第四條 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的個人貸款，不得將貸款資金用于有價證

2、券、期貨等方面的投機(jī)經(jīng)營及股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。第六條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第七條 個人貸款應(yīng)根據(jù)我行的相關(guān)制度，綜合考慮借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款應(yīng)同時結(jié)合借款人所經(jīng)營或控制企業(yè)的營業(yè)收入、現(xiàn)金流、負(fù)債等因素，合理確定貸款額度與借款人家庭及所經(jīng)營或控制企業(yè)可支配收入之間的比例。第二章 受理與調(diào)查第八條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件： （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合

3、國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人及所經(jīng)營或控制企業(yè)信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）我行要求的其他條件。第九條 借款人應(yīng)以書面形式向我行提出個人貸款申請，并按相關(guān)貸款產(chǎn)品管理辦法的要求提供資料,包括但不限于借款人的基礎(chǔ)資料、貸款用途證明材料及貸款擔(dān)保資料。第十條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)受理借款人貸款申請后，要嚴(yán)格按照中國銀行個人貸款客戶調(diào)查操作指南、中國銀行商戶授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作指引、中國銀行集群商戶授信貸前調(diào)查工作指引等制度的規(guī)定進(jìn)行貸前盡職調(diào)查。在對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完

4、整性進(jìn)行調(diào)查核實的基礎(chǔ)上，形成明確的調(diào)查意見。貸前調(diào)查應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行面談制度，遵循雙人調(diào)查、實地調(diào)查、真實反映的原則。第十一條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： （一）借款人、相關(guān)關(guān)系人及所經(jīng)營或控制企業(yè)主體的合法性、資料真實性以及信用狀況； （二）消費用途的貸款重點調(diào)查借款人收入的穩(wěn)定、持續(xù)性；生產(chǎn)經(jīng)營用途貸款要通過對用款企業(yè)經(jīng)營環(huán)境及經(jīng)營狀況、借款人及用款企業(yè)收入、現(xiàn)金流等情況的評估，分析還款來源的充足性和可靠性； （三）消費用途貸款應(yīng)重點核對有關(guān)消費交易的手續(xù)是否真實、完備；生產(chǎn)經(jīng)營用途貸款重點調(diào)查貸款資金用途是否真實、合理，是否符合相關(guān)政策的要求； （四）調(diào)查保證人擔(dān)保資格、擔(dān)保意愿、擔(dān)保能

5、力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力,綜合判斷擔(dān)保的有效性；（五）授信方案的合理性，具體包括授信金額、期限、支付方式及還款方式等方面內(nèi)容。第十二條 個人貸款的貸前調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，可采取實地調(diào)查、現(xiàn)場核實、電話查詢以及信息咨詢等途徑和方法。實地調(diào)查包括但不限于對交易標(biāo)的物、抵（質(zhì)）押擔(dān)保品、借款人生產(chǎn)經(jīng)營場所等的實地調(diào)查。第十三條 在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但第三方必須符合中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理規(guī)則等制度規(guī)定的資質(zhì)條件，不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。第十四條 通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險質(zhì)押

6、貸款，采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式核實借款人的真實身份，并要求借款人在每次提款前指定合法的貸款資金用途。第三章風(fēng)險評價與審批第十五條 審查審批部門應(yīng)嚴(yán)格按照中國銀行個人授信業(yè)務(wù)審查審批管理辦法（修訂）、中國銀行個人授信評審委員會工作制度（試行）等制度的規(guī)定開展工作。第十六條 嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離和授權(quán)審批制度，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。 審查審批人員應(yīng)符合我行相應(yīng)崗位資格認(rèn)證要求。第十七條 審查審批部門應(yīng)審核調(diào)查人是否具備個人授信業(yè)務(wù)崗位資格，并審查盡職調(diào)查職責(zé)的履行情況。第十八條 審查審批部門應(yīng)對貸款的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，按照法律法規(guī)、本辦法及相關(guān)管理制度的要

7、求，重點對借款人償債意愿、誠信狀況、償還能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行分析，在綜合判斷貸款風(fēng)險程度的基礎(chǔ)上確定貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、貸款用途、支付方式等貸款要素。第十九條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，由經(jīng)營機(jī)構(gòu)及時告知借款申請人，如有必要可以采用書面形式告知。第二十條 各級風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審查審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審查審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。第四章協(xié)議與發(fā)放第二十一條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)確保與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)面簽訂書面借款合同及相關(guān)文件，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十二條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)

8、范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，原則上應(yīng)由我行員工辦理；經(jīng)營機(jī)構(gòu)委托第三方辦理的，僅可就交件環(huán)節(jié)采用委托辦理，并應(yīng)及時對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔(dān)保的個人貸款需雙人核實。第二十三條 借款合同應(yīng)對貸款用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等做出明確約定。額度借款，可在額度借款合同中對授信用途做出總體約定。借款人申請支用額度下單筆貸款時，在個人額度借款支用申請審批單中對上述內(nèi)容做出明確約定。單筆貸款，根據(jù)借款人交易具體情況在簽署借款合同時確難明確上述內(nèi)容的，需在“借款憑證”中對上述內(nèi)容做出明確約定后方可發(fā)放貸款（借款憑證“備注”欄明確貸款用途）。第二十四條 相

9、關(guān)合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾，以及當(dāng)事人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。第二十五條 使用非格式文本或在合同中增加、刪除約定的，應(yīng)經(jīng)過法律合規(guī)部門的審查。第二十六條 經(jīng)總行法律與合規(guī)事務(wù)部審查同意使用的格式條款合同，由相關(guān)職能部門及時通過我行網(wǎng)站予以公示。第二十七條 借款合同生效后，經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。第二十八條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定的個人貸款。第五章 支付管理第二十九條 各經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)終審意見在合同中與借款人約定貸款支付方案，對個貸資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

10、支付方案包括支付方式和支付金額，其中支付方式包括借款人自主支付和我行受托支付兩種方式。借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。第三十條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對象支付，但有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)分行有權(quán)審批人（低風(fēng)險質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)可由相應(yīng)有權(quán)審批人）同意可以采取借款人自主支付的方式：（1） 借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（2） 借款人交易對象不具備條件有效使用非

11、現(xiàn)金結(jié)算方式的；（3） 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（4） 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十一條 采用受托支付的，應(yīng)要求借款人在支用貸款前提交支付申請并提供有關(guān)材料，經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途對借款人提交的支付申請所列支付對象、支付金額等信息與相應(yīng)的交易合同等證明資料進(jìn)行核對并出具審核意見，經(jīng)有權(quán)人審批后生效。電子銀行渠道辦理受托支付的，另行制定細(xì)則。第三十二條 運營部門辦理受托支付業(yè)務(wù)時應(yīng)按照個貸管理部門出具的放款通知書完成對外付款，其中： 通過個貸系統(tǒng)發(fā)放的受托支付貸款，系統(tǒng)自動完成貸款資金的發(fā)放及從借款人賬戶的扣劃，運營部門應(yīng)根據(jù)借款人放款通知書上所列交易對手的賬

12、號，及時完成應(yīng)付款項的對外支付。通過綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)放的受托支付貸款，借款人應(yīng)在個貸經(jīng)辦行辦理提款手續(xù)，運營部門應(yīng)以審批后的客戶提款申請及客戶轉(zhuǎn)賬憑證為放款前提，根據(jù)放款通知書所示，在放款后即時辦理對外支付手續(xù)，直接從客戶賬戶將貸款轉(zhuǎn)至其交易對手賬戶。第三十三條 采用受托支付的經(jīng)營性貸款，在公司預(yù)先向我行提交其結(jié)算戶支付授權(quán)的前提下，可以根據(jù)借款人的要求將個人貸款資金由借款人賬戶劃入其經(jīng)營企業(yè)在我行的公司賬戶，再由運營部門根據(jù)支付申請或企業(yè)結(jié)算憑證即時將資金劃付至交易對手賬戶。第三十四條 個貸管理部門應(yīng)建立受托支付資金臺賬，包括收款人名稱及賬號、收款行等內(nèi)容，在貸款資金支付后做好資金流向的詳細(xì)記

13、錄；運營部門保存放款通知書、客戶轉(zhuǎn)款憑證等記錄。第三十五條 運營部門受理受托支付時應(yīng)注意審核放款憑證中列明的交易對手、用途及金額與支付憑證是否一致。第三十六條 采用自主支付的，運營部門受理時憑放款憑證將貸款資金劃入借款人賬戶，由其自行將款項轉(zhuǎn)給交易對手；電子銀行渠道受理自主支付業(yè)務(wù)時憑借款人提款請求，將貸款資金劃入借款人賬戶，由其自行將款項轉(zhuǎn)給交易對手。開通電子銀行渠道進(jìn)行自主支付業(yè)務(wù)的貸款必須符合以下條件：（一）貸款用途明確，符合本辦法自主支付條件；（二）借款人能夠按照合同約定定期報告資金支付情況。第三十七條 采用借款人自主支付的，個貸管理部門應(yīng)根據(jù)與借款人在借款合同中的事先約定，要求借款人

14、定期報告或告知我行貸款資金支付情況。我行應(yīng)定期檢查借款人資金支付情況，做好自主支付記錄，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查資金支付是否符合約定用途。第六章貸后管理第三十八條第三十九條 待添加的隱藏文字內(nèi)容1個人貸款發(fā)放并支付后，應(yīng)按中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法、中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸款檢查操作指引、中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警管理辦法、中國銀行商戶授信后管理指引等的規(guī)定進(jìn)行管理，針對借款人的特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，確保貸款資金安全。第四十條 個人貸款業(yè)務(wù)檢查主要有項目風(fēng)險檢查、合作機(jī)構(gòu)檢查、借款人檢查、所經(jīng)營或控制的企業(yè)檢查、保證人檢查、押品檢查、授信額

15、度及資金用途檢查，并按規(guī)定實施不同的檢查范圍和檢查頻率，資產(chǎn)監(jiān)控及稽核部門對貸款檢查的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。第四十一條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)要對貸款的支付環(huán)節(jié)進(jìn)行重點的檢查和監(jiān)控，對于受托支付方式重點檢查信貸資金是否按照約定用途劃轉(zhuǎn)和使用；對于自主支付重點檢查貸款資金是否進(jìn)入國家明令禁止的領(lǐng)域，同時要及時通過借款人的定期報告、我行支付記錄，賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查資金支付是否符合約定用途。第四十二條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第四十三條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信

16、息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。未按照合同約定用途通過電子銀行渠道提用貸款的，應(yīng)按照合同約定關(guān)閉電子自助渠道。第四十四條 各級個貸管理部門應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人及所經(jīng)營或控制的企業(yè)經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，對發(fā)現(xiàn)的異常風(fēng)險信號、欠息、貸款資金挪用等影響貸款安全的不利情形，應(yīng)根據(jù)中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警管理辦法及時發(fā)布風(fēng)險提示和預(yù)警，并根據(jù)合同約定及時采取有效措施，防范化解貸款風(fēng)險。第四十五條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)對個人貸款業(yè)務(wù)不能按約定期限償還借款本息的，可按照中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸款催清收操作指引的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行清收處置。第四十六條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)在有效降低和控制貸款風(fēng)

17、險的原則下，適當(dāng)實施制定貸款救濟(jì)方案，重點分析借款人是否符合貸款救濟(jì)條件、實施救濟(jì)方案的必要性、救濟(jì)方案預(yù)期效果及預(yù)期效果的可靠程度。第四十七條 在符合我行相關(guān)管理辦法的情況下，個人貸款可以展期，一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第四十八條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)對確實無法收回的不良貸款，按照我行不良資產(chǎn)處理相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。第七章分工與責(zé)任第四十九條 總行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)完善內(nèi)部評級體系；完善個人貸款業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。第五十條 總行資產(chǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)對個人貸

18、款貸中、貸后管理的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查。第五十一條 總行法律與合規(guī)事務(wù)部負(fù)責(zé)制定個人貸款標(biāo)準(zhǔn)合同文本；各級法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)合同文本的審核、修改及個人貸款合規(guī)性審核和檢查。第五十二條 總行零售銀行部負(fù)責(zé)本辦法實施后全行個人貸款業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)和推動，制定或調(diào)整相關(guān)制度和每一貸款品種的操作規(guī)程；建立和完善有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，完善差別風(fēng)險管理，并按照區(qū)域、行業(yè)、客戶群等維度將個人貸款逐步納入風(fēng)險限額管理體系；建立和完善借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制和貸款面談制度；建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制；負(fù)責(zé)建立和完善貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系，建立、健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。第五十三條 總行財務(wù)會計部負(fù)責(zé)明確和落實個人貸款業(yè)務(wù)的會計核算規(guī)則。第五十四條 總行運營管理部負(fù)責(zé)制定支付流程的操作細(xì)則，各級運營管理部門負(fù)責(zé)具體賬務(wù)處理。第五十五條 總行電子銀行部負(fù)責(zé)提出電子銀行渠道個人貸款業(yè)務(wù)管理制度和產(chǎn)品操作規(guī)