商業(yè)銀行個人信貸論文

1、精選文庫 商業(yè)銀行個人信貸論文 一、我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存有的風(fēng)險及成因 一）我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存有的風(fēng)險 當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存有的風(fēng)險種類繁多，既面臨系統(tǒng)層 面的風(fēng)險，也面臨非系統(tǒng)層面的風(fēng)險，本文將對我國商業(yè)銀行個人信 貸業(yè)務(wù)風(fēng)險較大的種類歸納如下。 1. 經(jīng)濟風(fēng)險。 當(dāng)前全世界經(jīng)濟都處于一個下行的周期，經(jīng)濟增長乏力，對于當(dāng)前個 人信貸影響很大，畢竟經(jīng)濟增速下降直接影響到個人的收入，其原來 的收入預(yù)期就被打破。經(jīng)濟風(fēng)險中另外一個不可忽視的因素就是泡沫 風(fēng)險，這個點突出的體現(xiàn)在房地產(chǎn)領(lǐng)域，我國房地產(chǎn)多年持續(xù)過熱， 當(dāng)前已經(jīng)積累了大量的風(fēng)險，作為個人信貸領(lǐng)域的主體部分房地產(chǎn)抵

2、 押貸款所以面臨著巨大的風(fēng)險，一旦房地產(chǎn)泡沫破裂，就會危及到整 個個人信貸體系。 2. 利率風(fēng)險。 當(dāng)前我國通貨膨脹嚴(yán)重， CPI 居高不下，貨幣的貶值正處于一個加速 通道，貨幣超發(fā)使得我國的實際存款利率一直處于負(fù)水平，在此背景 下，對于銀行來說實際收益下降，對于個人來說希望拖長還款時間， 從而導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生。 3. 經(jīng)營風(fēng)險。 對于商業(yè)銀行來說，經(jīng)濟風(fēng)險及利率風(fēng)險都是普遍面臨的，單純依靠 自身的力量很難加以化解，而經(jīng)營風(fēng)險則是當(dāng)前商業(yè)銀行最大的個人 信貸風(fēng)險，絕絕大多數(shù)的個人信貸呆賬壞賬的產(chǎn)生都是因為經(jīng)營管理 中的漏洞導(dǎo)致的，而不是其他的因素。 4. 政策風(fēng)險。 所謂的政策風(fēng)險是指政府層面所出

3、臺影響到商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的 金融政策、法規(guī)等所帶來的風(fēng)險，政策風(fēng)險對于商業(yè)銀行屬于系統(tǒng)風(fēng) 險，當(dāng)一個政策出臺以后，所有的商業(yè)銀行都會受到影響?？紤]到當(dāng) 前我國金融體制改革正處于一個關(guān)鍵時期，各項金融政策持續(xù)出臺， 舉例來說，在住房貸款領(lǐng)域，各類金融政策持續(xù)出臺，金融政策對個 人的信貸產(chǎn)生了極大的風(fēng)險?？紤]到金融行業(yè)在一國經(jīng)濟中的重要地 位，當(dāng)前我國政府金融行業(yè)的管制力度比較大，政府依然在采用大量 的行政手段來實行對金融行業(yè)的管制，這都會給商業(yè)銀行個人信貸業(yè) 務(wù)帶來巨大的風(fēng)險。 5. 信用風(fēng)險。 信用風(fēng)險是指借款人在貸款到期時無法還本付息而使商業(yè)銀行遭受損 失的風(fēng)險，信用風(fēng)險是個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)

4、險防范的核心內(nèi)容，增強風(fēng)險 防范意識和建立有效的風(fēng)險管理體系，是商業(yè)銀行安全的重要保障。 信用風(fēng)險產(chǎn)生的最主要原因就是借款人與商業(yè)銀行之間的信息的不對 稱，商業(yè)銀行因為各方面因素的制約，不能夠?qū)崿F(xiàn)對個人信貸業(yè)務(wù)的 信息的全部把握，從而影響到商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險。 二）我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險成因 分析我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的成因是多方面的，既有銀行方面以 及個人方面的原因，也有外部宏觀環(huán)境方面的因素。從銀行的角度來 看，銀行自身管理水平薄弱是一個最主要的原因。對于個人信貸這個 業(yè)務(wù)，很多商業(yè)銀行對其內(nèi)在的風(fēng)險沒有一個準(zhǔn)確的理解，尤其是在 抵押貸款領(lǐng)域，認(rèn)為既然有資產(chǎn)抵押，就不怕個人信貸

5、會發(fā)生風(fēng)險。 同時在相關(guān)的制度制定以及制度履行方面依然存有很大的不足，種種 因素導(dǎo)致商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險管理難以滿足需要。此外，商業(yè)銀 行在個人信貸風(fēng)險管理人才方面也比較缺乏，人才的匱乏使得風(fēng)險控 制這個工作的效果大打折扣，這也放大了風(fēng)險的發(fā)生概率。從個人角 度來看，對于個人來說，其不理智的消費行為往往會導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā) 生，一些消費者往往不能比較準(zhǔn)確地估計未來的收入狀況，過于激進 的消費理念導(dǎo)致不能按期償還貸款。同時，如果個體認(rèn)為其違反契約 所遭受的損失比較小，那么也會助漲其實施違約的行為，很多個人都 沒有一個良好的信用意識，不具有契約精神。此外，一些個體也容易 遭受各類不可預(yù)測的風(fēng)險，諸如傷

6、殘、死亡、解雇等，這些都會導(dǎo)致 信貸風(fēng)險的發(fā)生。從宏觀環(huán)境層面來看，國家相關(guān)個人信貸風(fēng)險的法 律法規(guī)不全面，缺少法規(guī)使得個人信貸的隨意性大增，舉例來說，當(dāng) 商業(yè)銀行強制拍賣貸款人的住宅時就會面臨如何安置個人的問題。同 時國家個人信用體系尚未建立，對于商業(yè)銀行來說，在沒有完善的個 人信用資料的背景下，僅僅通過收入證明、身份證明是很難確保信息 的全面性以及真實性。總來說之，上述各個方面的因素導(dǎo)致個人信貸 風(fēng)險表現(xiàn)出高發(fā)的態(tài)勢。 二、商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險控制的國際經(jīng)驗借鑒 它山之石能夠攻玉，一些國家和地區(qū)在個人信貸風(fēng)險控制方面所形成 的經(jīng)驗，對于我國來講具有很重要的意義，對這些國家和地區(qū)在多年 的發(fā)

7、展中所形成的被實踐證明有效的經(jīng)驗實行梳理，能夠保證我國在 個人信貸風(fēng)險的控制方面少走彎路。 一）完善的個人征信體系 觀察國外商業(yè)銀行在個人信貸風(fēng)險控制經(jīng)驗中，個人征信體系是一個 不可或缺的環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險產(chǎn)生的最主要原因就是信息 的不對稱，不能夠?qū)蛻舻男庞脿顩r有一個全面的了解，由此導(dǎo)致了 風(fēng)險的存有。針對這個情況西方國家特別注重個人征信體系的建設(shè)， 國際上常見的征信模式主要有歐洲、日本、美國三種模式。歐洲模式 是通過立法強制要求企業(yè)以及個人將信用提供給政府設(shè)置的征信機 構(gòu)，并確保信息的真實性，征信機構(gòu)將個人的信用資料共享給各金融 機構(gòu)。日本模式采用的是會員制，即幾家會員企業(yè)通過共同

8、出資構(gòu)建 征信機構(gòu)，會員企業(yè)一方面享有征信機構(gòu)信息的權(quán)利，同時也承擔(dān)著 向該機構(gòu)實行信息供給的義務(wù)，這些信息資料僅僅會員企業(yè)能夠?qū)嵭?查看。美國的征信體系則充分發(fā)揮市場機制的作用，有專門的公司來 實行個人信用資料的收集，然后有償提供給需要的企業(yè)，由市場來淘 汰那些信息不準(zhǔn)確的機構(gòu)，政府僅僅負(fù)責(zé)監(jiān)督以及指導(dǎo)。通過構(gòu)建信 用體系以后，對于個人來說，其違約成本大增，因為一旦留下不良的 信用記錄幾乎所有的企業(yè)都會知道，其就不能通過隱蔽自己的不良信 用獲得貸款或者工作。在個人信用信息的評估方面，美國的做法也比 較規(guī)范，其綜合使用主觀判斷以及定量分析的方法，將個人信用的關(guān) 鍵指標(biāo)量化，增強了可操作性。 二

9、）重視風(fēng)險技術(shù)與文化 風(fēng)險管理技術(shù)是商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險控制的重要手段，良好的技術(shù) 能夠在個人信貸風(fēng)險控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美國 一些商業(yè)銀行都有專門的風(fēng)險分析部門，這些部門使用各類數(shù)學(xué)模型 來對個人信貸資料實行全面而細(xì)致的分析，從而為風(fēng)險決策提供資 料。同時，風(fēng)險文化在國外的很多商業(yè)銀行非常重視，文化作為商業(yè) 銀行在長期的經(jīng)營管理中所形成的，為廣大員工所認(rèn)能夠及接受的行 為規(guī)范、準(zhǔn)則，對于員工的工作行為具有潛移默化的影響作用。例如 英國的商業(yè)銀行就非常注重風(fēng)險文化的建設(shè)，通過構(gòu)建風(fēng)險管理至上 的企業(yè)文化，商業(yè)銀行的職工在具體個人信貸工作的展開中能夠做到 謹(jǐn)小慎微，力求信貸工作

10、的細(xì)致全面，有效地減少個人信貸風(fēng)險的發(fā) 生。 三）完善的商業(yè)保險制度 對于商業(yè)銀行來說，個人信貸風(fēng)險客觀存有，為了將這種風(fēng)險實行轉(zhuǎn) 嫁，一些國家通過投保的方式實行了化解。如美國及加拿大利用信用 保險這個模式來將個人信貸風(fēng)險實行轉(zhuǎn)移，即商業(yè)銀行以貸款人的信 用為保險標(biāo)的實行投保，一旦貸款人不能按時還款，則由保險人給予 商業(yè)銀行一定的經(jīng)濟補償，避免其獨自承擔(dān)巨大的損失。英法等國采 用的是人壽保險與財產(chǎn)保險齊頭并進的作法，這種作法補充了財產(chǎn)保 險的不足，對于個體來說其不但僅面臨各類財產(chǎn)損失的風(fēng)險，同時還 面臨人身風(fēng)險，當(dāng)貸款人發(fā)生人身意外以后，商業(yè)銀行能夠從保險公 司獲得補償，這種做法一舉多得，對于

11、銀行來說能夠化解風(fēng)險，不至 于因為貸款人出現(xiàn)意外所導(dǎo)致的損失，對于保險機構(gòu)也能獲得收入， 對于貸款人家人來說則能夠避免因為貸款人的意外出現(xiàn)經(jīng)濟負(fù)擔(dān)加重 的情況。 三、我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險有效控制的對策 一）完善我國的信用環(huán)境 良好的信用環(huán)境對于個人信貸風(fēng)險控制效果的提升具有重要的促動作 用，改善信用環(huán)境成為了商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險控制水平提升的一個 外部因素。完善我國信用環(huán)境的主體是政府，政府應(yīng)從以下幾個方面 著手。 1. 完善與個人信貸風(fēng)險控制相關(guān)的法律法規(guī)。 與個人信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展相矛盾的是當(dāng)前我國在相關(guān)立法方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落 后于個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，既有的法律法規(guī)無論是從層次方面來 看，還

12、是從內(nèi)容方面來看都有很大的不足，從層次來看，既有的與個 人信貸相關(guān)的法律基本上都是部門規(guī)章，其法律權(quán)限不足，從內(nèi)容層 面來看，個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的諸多新問題都沒有相關(guān)法律可供 借鑒。鑒于此，國家應(yīng)立足當(dāng)前個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展實際，出臺專門 的個人信貸法、個人破產(chǎn)法等，來為個人信貸風(fēng)險的控制創(chuàng)造良好的 法律環(huán)境。在相關(guān)法律制定實施以后，還應(yīng)增強宣傳，讓個人具有良 好的法律意識。 2. 增強個人信用體系的建設(shè)。 當(dāng)前我國個人信用體系的建設(shè)雖然已經(jīng)起步，并逐步在完善，但是建 設(shè)的速度、信用的覆蓋面、信用資料的使用等等都還有待進一步的提 升及完善。我國應(yīng)利用市場力量加快信用體系的建設(shè)，個人的信用資

13、料也是商品，有專門的市場機構(gòu)來實行信用體系建設(shè)，向使用信用資 料的機構(gòu)索取一定的費用，實現(xiàn)商業(yè)化運作。 3. 國家應(yīng)加快個人信貸保險體系的構(gòu)建與運作 通過讓商業(yè)保險介入這個領(lǐng)域來分散商業(yè)銀行的風(fēng)險，政府能夠出臺 相關(guān)的政策來引導(dǎo)保險公司切入這個領(lǐng)域。畢竟對于個體人員來說， 其無法按時償還貸款的可能性客觀存有，例如死亡、疾病等，一旦出 現(xiàn)這類不可預(yù)測的風(fēng)險，個人信貸的風(fēng)險必然劇增。國家為個人信貸 的投保實行規(guī)范的話，能夠?qū)⑦@種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這無論是對 于保險公司來說，還是對于商業(yè)銀行來說都有利可圖。 4. 政府應(yīng)注重社會誠信風(fēng)氣的塑造，大力弘揚千百年流傳下來的誠信 文化 注重社會主義精神文

14、明建設(shè)，讓整個社會具有良好的誠信氛圍，通過 持續(xù)的強化社會整體誠信體系來提升個體人員的誠信度，從而規(guī)避信 用、道德層面對個人信貸所產(chǎn)生的風(fēng)險。 二）增強商業(yè)銀行的內(nèi)部管理 打鐵還需自身硬，對于個人信貸風(fēng)險的控制，外部有利因素僅僅是條 件，內(nèi)因才是基礎(chǔ)，商業(yè)銀行發(fā)生個人信貸風(fēng)險以后，應(yīng)多從自身尋 找原因，商業(yè)銀行增強內(nèi)部管理是個人信貸風(fēng)險控制的必要條件，商 業(yè)銀行內(nèi)部管理的強化需要從以下幾個方面著手。 1. 增強風(fēng)險管理意識。 良好的風(fēng)險管理意識是增強個人信貸風(fēng)險控制的首要條件，畢竟只有 觀點層面對此重視，才能在行動中得到踐行，針對當(dāng)前商業(yè)銀行工作 人員對個人信貸風(fēng)險理解不夠的現(xiàn)實，銀行管理層應(yīng)

15、增強個人信貸風(fēng) 險重要意義的宣傳，讓廣大工作人員，尤其是基層信貸人員內(nèi)心深處 有風(fēng)險意識，從而在具體的行動中嚴(yán)格按照風(fēng)險控制的要求實行放貸 工作的展開。 2. 構(gòu)建完善的個人信貸風(fēng)險控制制度，并嚴(yán)格執(zhí)行。 良好的內(nèi)部管理制度能夠使個人信貸工作的展開做到規(guī)范有序，最大 限度減少風(fēng)險因素。在相關(guān)制度的制定過程中，商業(yè)銀行的管理者一 定要做到立足實際，即通過追溯機制來對發(fā)生的個人信貸風(fēng)險的原因 實行挖掘，在對風(fēng)險誘因摸清以后，據(jù)此實行制度的制定，這樣能夠 保證制度的有效性。制度制定以后，要嚴(yán)格執(zhí)行，避免制度流于形 式。 3. 增強風(fēng)險管理技術(shù)的創(chuàng)新。 良好的風(fēng)險管理技術(shù)對于商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的控制

16、具有重要的促 動作用，商業(yè)銀行應(yīng)與時俱進，通過引進更加先進風(fēng)險管理技術(shù)來實 行風(fēng)險控制決策，銀行管理者應(yīng)鼓勵員工實行風(fēng)險技術(shù)管理的創(chuàng)新， 通過激勵員工創(chuàng)新風(fēng)險管理技術(shù)，來探索出一條適合自身實際的風(fēng)險 管理技術(shù)方法。從國外商業(yè)銀行的做法來看，采用定性的風(fēng)險控制技 術(shù)已經(jīng)漸成主流，通過引入風(fēng)險控制模型，在對個人信貸風(fēng)險實行全 面分析的基礎(chǔ)之上來對風(fēng)險實行評價，并采取有效的措施來即時加以 化解。 4. 增強貸款后的管理。 貸款后管理的推動從根本上解決了商業(yè)銀行個人信貸粗放、貸款以后 就放任不管的情況，對于個人信貸風(fēng)險的控制具有重要的促動作用。 采用漸進的貸款方法，根據(jù)貸款人的資金使用進展分階段給予資金， 這種資金發(fā)放方式不但僅確保了資金的使用途徑，而且還能根據(jù)項目 的進展情況來決定是否繼續(xù)發(fā)放貸款，如果貸款人按照約定要求將資 金都使用在了規(guī)定的方面，且項目進展順利，則繼續(xù)給與貸款，否則 就果斷的停止貸款，這樣能夠避免因為項目中途終止所帶來的進一步 損失。 5. 增強個人信貸風(fēng)險控制人才的引進與培養(yǎng)。 商業(yè)銀行應(yīng)從人才引進以及人才培養(yǎng)兩個方面來實行個人信貸風(fēng)險控 制人才的儲備，商業(yè)銀行應(yīng)增大風(fēng)險控制專業(yè)人才的引進力度，通過 提供良好的薪酬待遇、發(fā)展空間來吸引優(yōu)秀的人才加盟，這樣能夠從 根本上解決信貸商業(yè)銀行人才不足的問題。為了