個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法

1、附件中信銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（2.0 版， 2012 年）第一章 總 則第一條 為支持個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展，優(yōu)化零售信 貸結(jié) 構(gòu)， 規(guī) 范個(gè)人 經(jīng)營(yíng)貸 款業(yè)務(wù)，根據(jù)中華 人民共和國(guó)商 業(yè)銀行法、中 華人民共和國(guó)擔(dān)保法 、中華 人民共和國(guó)物 權(quán)法、貸 款通 則、 個(gè)人貸 款管理 暫行辦法等有關(guān)規(guī) 定，制定本 實(shí)施辦法。第二條 本實(shí)施辦法所稱 “個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款”是指我行向個(gè)體工 商 戶、私營(yíng) 企 業(yè)（包括獨(dú)資企 業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé) 任公司和股份 有限公司）的主要合伙人、主要自然人股東 或 實(shí)際經(jīng)營(yíng) 者發(fā)放的， 用于 經(jīng)營(yíng)用途的人民 幣貸款。主要合伙人、主要自然人股東 是指 自行成立法人

2、機(jī)構(gòu)或其他 經(jīng)濟(jì)組織 ，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有 10%（含）以上股份的自然人；實(shí)際經(jīng)營(yíng) 者是指企 業(yè)出具股 東會(huì)（董 事會(huì)）決議明確為公司 實(shí)際控制人的自然人以及分行信 審會(huì)認(rèn)可 的合法合 規(guī) 的 實(shí)際經(jīng)營(yíng)者。第三條 對(duì)于私 營(yíng)企業(yè)主要合伙人、主要自然人股東 或?qū)嶋H 控制人以自然人名 義申請(qǐng)實(shí)際 用于該經(jīng)營(yíng)實(shí) 體的個(gè)人 經(jīng)營(yíng)貸 款， 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體在我行已有授信余 額 的，原則上不得交叉授信。如在風(fēng) 險(xiǎn)可控的前提下確有合理交叉授信需求的， 報(bào)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部 審 查并報(bào)分行信 審會(huì)或其授 權(quán)機(jī)構(gòu) 審批。1第四條 兩個(gè)及以上自然人不得 為同一經(jīng)營(yíng)實(shí) 體申請(qǐng)個(gè)人經(jīng) 營(yíng)貸 款，符合本辦法規(guī)定的房地 產(chǎn)抵押方式

3、除外。第五條 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體注冊(cè)所在地原 則 上應(yīng)在分行 轄 內(nèi)分支機(jī)構(gòu) 所在地。如經(jīng)營(yíng)實(shí) 體注冊(cè)地跨區(qū)域， 僅 限于以分行省內(nèi)或直 轄市 內(nèi)的住宅抵押且抵押率不超 過(guò) 50%，并報(bào)分行信 審會(huì)按 權(quán)限審批， 此情況下如我行其他分支機(jī)構(gòu)已 對(duì)該 申請(qǐng)人及其關(guān) 聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸 款的，分行不得 辦理。采用房地 產(chǎn)抵押方式的，抵押的房 產(chǎn) 原則上應(yīng) 在分行省內(nèi)或 直轄市內(nèi);對(duì)跨區(qū)域的抵押房 產(chǎn)僅限住宅且抵押率不超 過(guò) 50%,并 報(bào)分行信 審會(huì)按權(quán)限審批。對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí) 地注冊(cè)地及抵押的房 產(chǎn)均跨區(qū)域的個(gè)人 經(jīng)營(yíng)貸 款， 分行不得 辦理。第六條 貸款用途。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款資金用于 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體的經(jīng)營(yíng) 用途，原則上用

4、于流 動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款項(xiàng)下不得 發(fā)放無(wú) 指定用途 貸 款 ,貸款資 金不得以任何形式流入 證券、房地產(chǎn)、期貨 市 場(chǎng) 等國(guó)家政策禁止 領(lǐng)域。第七條 以我行 認(rèn)可的存 單、國(guó)債、理財(cái)、特戶 等標(biāo)準(zhǔn)化 質(zhì)物 作質(zhì)押申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款的，按照相 應(yīng)質(zhì)押貸款規(guī)定執(zhí)行。第八條 本辦法適用于全行 辦理個(gè)人 經(jīng)營(yíng)貸 款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。第二章 貸款對(duì)象和條件第九條 借款人 應(yīng)具備 以下條件：（一）持有合法有效的身份證件，年滿 20（含）至65 周歲（含）， 2具有完全民事行 為 能力的中國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān) 規(guī) 定的境外自 然人；（二）具有常住戶口或有效居住 證明，并在貸款申 請(qǐng)地有固定 住所；港澳臺(tái)及外

5、籍人士 應(yīng)在中國(guó)境內(nèi)有自己名下的 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體和 自己或配偶名下的住房，其授信 業(yè)務(wù)僅 限于房地 產(chǎn)抵押方式。（三）借款人品行良好，無(wú)違法行 為，在人民銀行“個(gè)人信用信 息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中當(dāng)前無(wú)逾期，近 24個(gè)月內(nèi)，個(gè)人 經(jīng)營(yíng)貸 款無(wú)違 約記錄 ，非個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款的逾期 記錄累計(jì)不得超 過(guò) 6次且每次逾 期天數(shù)不超 過(guò) 15 天，且未列入 銀監(jiān)會(huì)違約名單。（四）符合我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款的準(zhǔn)入條件 ,包括但不限于：1. 借款人 為經(jīng)營(yíng)實(shí) 體的 實(shí)際擁 有者或 經(jīng)營(yíng) 者，包括自行成立 法人機(jī)構(gòu)或其他 經(jīng)濟(jì)組織、或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有 10%（含）以上股 份股東；或公司出具股 東會(huì)（董事會(huì)）決議明確為公司的

6、實(shí)際控制 人；或經(jīng)分行信 審會(huì)或其授 權(quán)機(jī)構(gòu) 審批的特定 經(jīng)營(yíng)者。2. 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體持有工商行政管理機(jī)關(guān)核 發(fā) 的營(yíng)業(yè)執(zhí) 照及相關(guān)行 業(yè)的經(jīng)營(yíng)許 可證，年檢合格且在有效期內(nèi)；3. 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體所有 權(quán)明晰，有固定的 經(jīng)營(yíng)場(chǎng) 所，內(nèi)部管理 規(guī)范；4. 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體在我行及其他金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前無(wú)逾期 貸 款，在我行 和人行信 貸登記系統(tǒng)中均無(wú)不良 記錄 ；5. 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體原則上已連續(xù)經(jīng)營(yíng) 二年以上，最近一年正常 經(jīng)營(yíng)， 主營(yíng)業(yè)務(wù) 突出，現(xiàn)金流量 穩(wěn)定，具備按期、足額償還貸 款本息的能 力；6. 所經(jīng)營(yíng) 的項(xiàng)目有合法的生 產(chǎn)、經(jīng)營(yíng) 或銷售許可證（或授權(quán)）， 符合國(guó)家 產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、生產(chǎn) 加工條件和用工制

7、度等相關(guān) 規(guī)定。7. 所申請(qǐng)的個(gè)人 經(jīng)營(yíng)貸 款資金用于 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體的經(jīng)營(yíng)，且貸款 用途明確合法合 規(guī) ；8經(jīng)營(yíng)實(shí) 體所在的行 業(yè)不得為國(guó)家或 監(jiān)管部門禁止銀行貸款 進(jìn) 入或支持的行 業(yè)，禁止進(jìn)入歌舞 娛樂(lè)、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易 受政策影響的行 業(yè)。9.在我行開(kāi)立個(gè)人 結(jié)算賬戶 或個(gè)體工商 戶、經(jīng)營(yíng)實(shí) 體結(jié)算賬 戶；原則上要求其 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體在我行開(kāi)立基本 結(jié)算賬戶 ，并在我行進(jìn) 行主要 結(jié)算往來(lái)，愿意接受 貸款行信 貸結(jié)算監(jiān)督；10.我行規(guī)定的其他條件。第三章 貸款金額、期限、利率及還款方式第十條 根據(jù)借款人的 經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、擔(dān)保方式及抵 押物價(jià) 值等因素 綜合確定 貸款金額，且根據(jù)擔(dān)保

8、方式的不同， 還 應(yīng)同時(shí)滿足本 辦法第四章的相關(guān) 規(guī)定。第十一條 貸 款期限根據(jù)借款人 貸款用途、還 款能力和擔(dān)保 方式等因素 綜合確定。貸 款期限原 則上不超 過(guò) 1 年（含）。對(duì)房產(chǎn) （僅限于住宅、商鋪、寫字樓）足值 抵押的 貸款期限可放 寬至 5年 （含）。相關(guān)產(chǎn) 品有特殊 規(guī)定的，按特殊 規(guī) 定執(zhí)行。第十二條 貸 款利率按照風(fēng)險(xiǎn) 和效益匹配的原 則，確保利息收入覆蓋 風(fēng)險(xiǎn) 和成本 后仍有 較高收益，結(jié)合借款人信用 風(fēng)險(xiǎn)狀況、對(duì) 我行的 綜合貢獻(xiàn) 度、預(yù) 期收益，以及各種擔(dān)保方式授信成本基 礎(chǔ)上，確定相 應(yīng)的利 率定價(jià)。第十三條 還 款方式借款人根據(jù) 資信狀況和收入來(lái)源特點(diǎn)，可以 選擇

9、我行 規(guī)定的 各種還款方式。貸 款期限在 1 年（含）以內(nèi)的，可采用分期償還本 金、利息、一次性還本付息等方式。貸 款期限在 1 年以上的， 應(yīng)采 取分期 償還本金和利息的 還款方式。第四章 貸款擔(dān)保第十四條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款應(yīng)注重借款人生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 第一還款來(lái) 源，其他擔(dān)保 僅為降低風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，避免以擔(dān)保 為依據(jù)弱化 對(duì) 借款人第一 還款來(lái)源分析和要求，防止 貸 款風(fēng)險(xiǎn)。第十五條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款包括以下?lián)７绞剑?質(zhì)押、抵押、保 證；具體擔(dān)保方式及相關(guān) 規(guī)定由本管理 辦法及 總行另行制定的 對(duì) 應(yīng) 管理 辦法確定。分行如采用 總行 規(guī)定的擔(dān)保方式之外的其他擔(dān)保方式， 應(yīng)經(jīng) 分行風(fēng)險(xiǎn)管理委 員

10、會(huì)或其授 權(quán)機(jī)構(gòu)審議同意，并擬定相關(guān)管理 辦 法或操作 規(guī)程后方可開(kāi) 辦，同時(shí)分行 應(yīng)將相關(guān)管理 辦法或操作 規(guī) 程報(bào)備總行。第一 節(jié) 房地 產(chǎn)抵押 第十六條 房地 產(chǎn) 抵押物的要求：（一）抵押物限于變現(xiàn)能力強(qiáng)的房地 產(chǎn)，包括住宅、商用房（含 商鋪、寫字樓等） 、廠房、土地使用權(quán) （已足額繳納 土地出 讓金，且 貸款期內(nèi)沒(méi)有被政府收回的可能） 。（二）對(duì)于同 時(shí)有個(gè)人和企 業(yè)名下的房地 產(chǎn)作抵押的，原 則上 應(yīng)按“先個(gè)人后法人 ”的順序，優(yōu)先安排個(gè)人自有房 產(chǎn)進(jìn) 行抵押，抵 押值 不足再以企 業(yè)或個(gè)人名下的 標(biāo)準(zhǔn)廠房、土地進(jìn)行抵押。（三）抵押物原則上由客 戶委托我行 認(rèn)可的專業(yè)評(píng) 估機(jī)構(gòu) 進(jìn)行

11、 價(jià)值評(píng)估，我行按照 評(píng)估價(jià)值與市場(chǎng)公允價(jià) 值的較低者確定抵押 物價(jià)值。對(duì)續(xù) 做業(yè)務(wù)且抵押物已 經(jīng)我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu) 評(píng)估過(guò)的 或者價(jià) 值較 容易判斷且 變現(xiàn) 能力強(qiáng)的住宅、寫字樓和商鋪 ，可由 分行成立 評(píng)估小組（風(fēng)險(xiǎn)管理部 門牽頭 ）評(píng)估，分行應(yīng)制定房地 產(chǎn) 抵押物價(jià) 值自行評(píng)估的管理 辦法，明確參照 標(biāo)準(zhǔn)及內(nèi)控流程。（四）原則上不接受房 齡（按竣工年限計(jì)算）超過(guò) 20年以上的 房產(chǎn)抵押，歷史悠久的成熟商圈商用房可考 慮適當(dāng)延 長(zhǎng)房齡。第十七條 抵押率 應(yīng)滿足以下 規(guī)定：（一）以住宅抵押的，抵押率最高不超 過(guò)抵押物價(jià) 值的 70%；（二）以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪） 、商住兩用房作抵押的，

12、抵 押率不超 過(guò) 抵押物價(jià) 值的 60%；（三）以標(biāo)準(zhǔn)廠房、土地使用權(quán) 作抵押的，抵押率不超 過(guò) 抵押 物價(jià) 值的 50%；（四）我行根據(jù)抵押物的已使用年限、地理位置、變現(xiàn) 能力等5因素，結(jié)合評(píng)估價(jià) 值，合理確定抵押率。第十八條 抵押物 應(yīng)至少符合以下條件：（一）抵押物必須產(chǎn)權(quán) 明晰，可依法上市交易，可以 辦 理抵押 登記，沒(méi)有產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議等不利于 變現(xiàn)的情況。（二）抵押物為住宅的，不屬于抵押人和共有人生活必需的唯 一居所，不屬于 經(jīng)濟(jì)適用房等保障性住房。（三）抵押物為商用房的，原 則上不得 為正在閑置的房屋。（四）抵押物為廠房的，廠房必 須為現(xiàn) 房，不屬于簡(jiǎn)易或 臨時(shí) 搭建且正在投入使用；廠房位

13、于成熟工 業(yè)區(qū)或科技園區(qū)內(nèi)，消防及 其他安全 設(shè)施良好，用途明確；廠房所占用土地使用 權(quán)類型必 須為 出讓。（五）土地使用權(quán)抵押 應(yīng)遵循當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)管理部 門規(guī)定，確認(rèn)土 地使用 權(quán) 可合法用于抵押，易于 處置。（六）房產(chǎn)沒(méi)有產(chǎn)權(quán) 爭(zhēng)議和糾紛，房產(chǎn)結(jié) 構(gòu)完好，地理位置 優(yōu) 越，配套設(shè)施齊全，變現(xiàn)能力 較強(qiáng)；依我行所掌握的情況，抵押房 產(chǎn) 在 貸款期限內(nèi)不屬于政府拆遷范 圍。（七）抵押人必須將抵押物價(jià) 值全額用于 貸款抵押擔(dān)保。（八）抵押房產(chǎn)已 經(jīng)出租的，應(yīng) 當(dāng)書面通知承租人，不得 損 害 承租人的利益。對(duì) 出租房 產(chǎn)續(xù)存期超 過(guò) 5年（含）以上的，原則上 應(yīng)有租賃事實(shí)在先的 證明文件，并取得承租人

14、出具的在我行 實(shí)現(xiàn) 抵押 權(quán)時(shí)放棄行使租 賃權(quán)的書面承諾，即承租人同意放棄同等價(jià) 位下 優(yōu)先 購(gòu)買權(quán)的聲明。（九）以第三方個(gè)人所有的房地 產(chǎn)設(shè) 定抵押，須第三方所有 權(quán) 人出具 書面的、合法有效的同意抵押的證明文件。（十）抵押物屬于抵押人與他人共有的， 須提供共有 權(quán) 人同意 抵押的合法有效的 書 面文件，不接受以未成年人作 為抵押人或抵 押共有人的抵押物作抵押。（十一）原則上以借款人所 擁有的經(jīng)營(yíng)實(shí) 體名下房地 產(chǎn)進(jìn)行抵 押，抵押必 須符合公司法和擔(dān)保法中關(guān)于公司對(duì) 外擔(dān)保的法 律規(guī)定，并提供由股 東大會(huì)或相關(guān)合法機(jī)構(gòu)出具的同意 財(cái)產(chǎn) 擔(dān)保 的決 議。第十九條 為了避免 頻繁辦理抵押登 記手

15、續(xù)，可以按規(guī)定辦 理最高 額抵押，在貸款最高限 額內(nèi)，以抵押物 對(duì)一定期 間內(nèi)連續(xù) 發(fā)生的貸款作擔(dān)保。第二 節(jié) 保 證擔(dān)保第二十條 保 證擔(dān)保包括法人保 證和自然人 聯(lián)保等，采用保 證 擔(dān)保方式的，分行 應(yīng)制定授信方案， 經(jīng)分行信 審會(huì)或其授 權(quán) 機(jī) 構(gòu)審議批準(zhǔn)后方可開(kāi) 辦?？?行將根據(jù)市 場(chǎng)情況推出其他保 證擔(dān)保 方式，相關(guān)管理 規(guī)定另行制定。第二十一條 法人保 證 擔(dān)保法人保 證擔(dān)保包括擔(dān)保公司、優(yōu)質(zhì) 企業(yè)以及 專業(yè) 市場(chǎng)法人機(jī) 構(gòu)。（一）由擔(dān)保公司為借款人提供保 證 擔(dān)保 擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、管理、擔(dān)保額度、審 批流程按照 總行相關(guān)擔(dān) 8保機(jī)構(gòu)管理 辦 法規(guī)定 執(zhí)行。（二）優(yōu)質(zhì) 企業(yè) 提供保

16、 證擔(dān)保法人企 業(yè)信用等 級(jí)應(yīng)在 CCC 級(jí)（含）以上，對(duì)外擔(dān)保 責(zé)任余額 原則上不超 過(guò)企業(yè)凈資產(chǎn)。（三）專業(yè) 市場(chǎng)法人機(jī)構(gòu)提供保 證 擔(dān)保 專業(yè)市場(chǎng)法人機(jī)構(gòu)上年度 資產(chǎn)總額 不低于 5000 萬(wàn)元，凈資產(chǎn) 不低于 3000 萬(wàn)元且 對(duì)外擔(dān)保 責(zé)任余額不超過(guò)凈資產(chǎn) 2 倍。（四）私營(yíng) 企業(yè)的主要合伙人或主要自然人股 東、實(shí)際 控制人 以自然人名 義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款的，不接受其投 資的經(jīng)營(yíng)實(shí) 體作 為唯一的法人保 證擔(dān)保，僅可作 為補(bǔ)充擔(dān)保。并應(yīng)按照公司法 有關(guān)規(guī)定，要求經(jīng)營(yíng)實(shí) 體履行 嚴(yán)格的批準(zhǔn)手 續(xù)。第二十二條 自然人 聯(lián) ?！白匀蝗?聯(lián)保”是指由 3 名（含）以上的自然人，自愿組成聯(lián)合

17、 擔(dān)保體（以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)保小組”），聯(lián)保小組成員在我行 辦理個(gè)人 經(jīng) 營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí) ，相互并共同提供 連帶責(zé) 任擔(dān)保的一種保 證方式。以專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)或產(chǎn)業(yè)鏈 個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶業(yè) 主自愿 組成聯(lián)合擔(dān)保體， 相互提供 連帶 保證責(zé)任的，按中信銀 行自然人 聯(lián)保業(yè)務(wù) 操作規(guī)程 相應(yīng)規(guī) 定執(zhí)行。第三 節(jié) 其他 權(quán)利質(zhì)押第二十三條 其他 權(quán)利質(zhì)押包括商用房 經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì) 押等，采用 其他 權(quán)利質(zhì) 押擔(dān)保方式的，分行 應(yīng) 制定授信方案， 經(jīng) 分行信 審 會(huì) 或其授 權(quán)機(jī)構(gòu)審議批準(zhǔn)后方可開(kāi) 辦。總 行將根據(jù)市 場(chǎng)情況推出其 他 權(quán) 利質(zhì)押擔(dān)保方式，相關(guān)管理 規(guī)定另行制定。第二十四條 商用房 經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì) 押商用房 經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)

18、押是指 專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)戶 和擁有商用房 經(jīng)營(yíng) 權(quán)的借款人以其所 擁有的商用房 經(jīng)營(yíng)權(quán) 做質(zhì)押向我行申 請(qǐng)發(fā) 放流 動(dòng)資 金貸款。經(jīng)營(yíng)權(quán) 包括 專業(yè) 市場(chǎng)（或?qū)I(yè) 街區(qū)）店面或攤位的經(jīng)營(yíng)權(quán)、優(yōu) 先承租 權(quán)、使用權(quán)、 （轉(zhuǎn)）租賃權(quán)等，以經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押的，按中信銀 行 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款商用房 經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì) 押操作 規(guī)程及相應(yīng)規(guī) 定執(zhí)行。第五章 貸款程序第二十四條 受理 貸款申 請(qǐng)借款人向我行提出申 請(qǐng)，填寫個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款申 請(qǐng)表，同時(shí)提 交以下基本材料：（一）借款人及配偶有效身份 證件（居民戶口簿、居民身份證 或 其他有效居留 證件、婚姻證 明等）的原件；（二）經(jīng)年 檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù) 登 記證、企業(yè) 章程或

19、合伙 經(jīng)營(yíng) 協(xié)議 及驗(yàn)資報(bào)告、出資協(xié)議 ，若屬于特殊行 業(yè)，還 需提供特殊行 業(yè) 經(jīng)營(yíng)許 可證 ；（三）借款人的直系親屬情況，經(jīng)營(yíng)實(shí) 體及其股 東結(jié) 構(gòu)；（四）借款人固定住所、固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng) 所或自有房 產(chǎn)產(chǎn)權(quán) 的 證明 材料；（五）借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入的 證明：包括能夠證明借款 人收入情況的其本人或以個(gè)體工商 戶、小企業(yè) 名 義開(kāi)立的 銀行賬戶的對(duì)賬單、銀 行存 單、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證 券，納稅憑證或經(jīng)審 計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào) 表；（六）經(jīng)營(yíng)實(shí) 體近期內(nèi)任意 2-3期水、電賬單 （僅限于生 產(chǎn)型經(jīng) 營(yíng)實(shí) 體，其中任意一期一般 為 3-6 個(gè)月）。如經(jīng)營(yíng)實(shí) 體是法人企 業(yè)，還應(yīng) 按企業(yè)法人授信 調(diào)查要求

20、提供 相關(guān)材料。（七）借款人經(jīng)營(yíng)情況和從 業(yè)經(jīng)歷 的說(shuō)明材料；（八）能夠證 明貸款合理用途的 資料，如明確的生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、 購(gòu)銷合同、承包合同、訂單 等；（九）有效擔(dān)保文件：如抵押物權(quán)屬 證明、有處 分權(quán) 人同意抵 （質(zhì)）押的證明、有權(quán) 部門或我行 認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵（ 質(zhì)）押 物評(píng)估報(bào)告、保證 人提供的同意擔(dān)保的 書面承 諾等；（十）采取自主支付方式支付的，借款人 應(yīng)提供相 應(yīng)證 明材料， 或承諾事后在 規(guī)定時(shí)間內(nèi)按我行要求提供相關(guān) 證明材料。（十一）我行要求提供的其他 資料。第二十五條 對(duì)于私 營(yíng)企業(yè)的主要合伙人或主要自然人股 東、 實(shí)際控制人以自然人名 義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款，客戶經(jīng)

21、理、審 批人 員必須通過(guò)“天網(wǎng)”系統(tǒng)，查詢借款人是否有相關(guān)企 業(yè)在我行同 時(shí) 申請(qǐng)或者已 經(jīng)獲得授信，對(duì)于同時(shí)申請(qǐng)或已經(jīng)獲得小企 業(yè)授信的， 按本 辦法第三條 執(zhí)行。第二十六條 貸 前調(diào)查對(duì)符合我行個(gè)人 經(jīng)營(yíng)貸 款準(zhǔn)入條件的借款人，必 須實(shí)行雙人調(diào)查制度，見(jiàn)客談話并記錄（參見(jiàn)附件 1）。調(diào)查過(guò) 程中，應(yīng)調(diào)查 了 解借款人信用狀況及 還款能力；調(diào)查了解借款人的關(guān) 聯(lián)人及關(guān) 聯(lián) 企業(yè)情況。對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí) 體，需現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)經(jīng)營(yíng)實(shí) 體的真 實(shí)性，了解經(jīng)營(yíng) 實(shí)體經(jīng)營(yíng)管理及 資金結(jié)算情況，是否具有充足 現(xiàn)金流和 還款來(lái)源。 核 實(shí) 借款材料是否真 實(shí)、完整、合法、有效；借款用途是否真實(shí) 合 理。根據(jù)借款人及經(jīng)營(yíng)實(shí)

22、 體的信用 風(fēng)險(xiǎn)程度，選擇適當(dāng)?shù)?貸款擔(dān) 保方式。對(duì) 不同經(jīng)營(yíng)實(shí) 體，應(yīng)側(cè)重調(diào)查以下內(nèi)容：（一）對(duì)流通型 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體，應(yīng)側(cè)重調(diào)查供、銷 渠道和盈利情況， 包括但不限于：主要商品的采 購(gòu)價(jià)格、采購(gòu)渠道、采購(gòu) 方式（集中 采購(gòu)或分批采 購(gòu)）及貨款支付方式等，分析其 購(gòu)銷 的真實(shí)性；主要 商品的 銷售價(jià)格、銷 售網(wǎng)絡(luò)，以及貨款結(jié)算方式等；銷售毛利及盈 利情況等。（二）對(duì)生產(chǎn)型經(jīng)營(yíng)實(shí) 體，應(yīng)側(cè)重了解其 產(chǎn)、供、銷 和盈利情況， 包括但不限于：主要 產(chǎn)品及市 場(chǎng)占有率、產(chǎn) 品市 場(chǎng)前景、產(chǎn) 品壽命 周期；生產(chǎn)能力、生產(chǎn) 工藝、技術(shù) 裝 備水平，水、電設(shè)備 定耗等；主 要原料供 應(yīng)渠道、供應(yīng) 商供 應(yīng)量；

23、產(chǎn)品的銷售渠道、銷 售量；同類 產(chǎn)品的市 場(chǎng)價(jià)格；上、下游經(jīng)營(yíng)實(shí) 體的結(jié)算方式等；投入產(chǎn)出，包 括主要原料價(jià)格、單 位產(chǎn)品的成本 銷 耗量以及 銷售價(jià)格；消耗水、 電量與其 產(chǎn)量的比例關(guān)系；同 業(yè)平均銷售毛利及盈利；銷售收入 結(jié) 構(gòu)，各種產(chǎn)品的 銷售比例；新產(chǎn)品研 發(fā)能力等。（三）科技、服務(wù) 及其他小型 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體重點(diǎn) 調(diào)查 內(nèi)容：生產(chǎn)、經(jīng) 營(yíng)場(chǎng) 所是否 擁有明晰的自有 產(chǎn)權(quán) ；服務(wù)能力、服務(wù)渠道、服務(wù)質(zhì) 量 和商譽(yù)口碑情況； 業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、專業(yè) 技術(shù)與研 發(fā) 人員、品牌專 利 情況；商業(yè)運(yùn) 營(yíng)模式和客 戶資源情況等。（四）總行 規(guī)定的其他 調(diào)查內(nèi)容。第二十七條 調(diào)查 人員對(duì) 借款人提交的 資

24、料完整性、真實(shí)性、 合法性 負(fù)責(zé)核實(shí)，并在留存的 貸款資料復(fù)印件上加蓋 “原件與復(fù)印 件核實(shí)一致”印章并 簽署姓名或 簽章。第二十八條 調(diào)查人員負(fù)責(zé) 根據(jù)調(diào)查結(jié) 果撰寫 調(diào)查報(bào)告、填 寫個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款調(diào)查表（附件 2），對(duì)于貸款金 額、期限、利率、 擔(dān)保條件、還 款方式等提出明確授信建 議。對(duì)調(diào)查 同意的授信 業(yè) 務(wù)，經(jīng)個(gè)人貸款中心 負(fù)責(zé)人復(fù)核同意后，提交派 駐的專職信審員 審查。第二十九條 貸前調(diào)查情況應(yīng)由經(jīng)辦客戶經(jīng)理錄入零售信 貸 管理系 統(tǒng)。第三十條 貸款審查 與審批（一）專職信審員根據(jù)相關(guān)要求， 對(duì)授信業(yè)務(wù)實(shí) 行獨(dú)立的 審查， 填寫個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款審批表（附件 3），出具明確的審查 意見(jiàn)

25、后，提 交專職信審官審批。專職 信審官在授 權(quán)范圍內(nèi)出具 審批意見(jiàn)。如 超出專職信審官審批權(quán)限，按規(guī)定提交上 級(jí)有權(quán)審批機(jī)構(gòu) 審批。（二）專職信審員應(yīng) 根據(jù)借款人 經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、貸 款用 途、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保情況等因素，對(duì)貸 款申請(qǐng)進(jìn)行審查。對(duì) 于客戶 申請(qǐng)材料有疑 問(wèn)或者 貸前調(diào)查 不充分的，應(yīng)要求經(jīng)辦 機(jī)構(gòu)補(bǔ)充調(diào) 查。專職信審官在審批權(quán)限內(nèi)，對(duì)貸款金 額、期限、利率、擔(dān)保方 式及 風(fēng)險(xiǎn)管理措施等出具明確的 審批意見(jiàn)，并錄入到零售信 貸管 理系 統(tǒng)中。（三）審查審 批人員在審查審 批時(shí)，應(yīng)將借款人的直系 親屬及 經(jīng)營(yíng)實(shí) 體的股 東結(jié) 構(gòu)等復(fù)核清楚，并確 認(rèn)在我行有無(wú)關(guān) 聯(lián)授信。（四）審查

26、審 批人 員應(yīng) 回避關(guān)系人的相關(guān) 業(yè)務(wù)審查審批。（五）審查審 批人員可根據(jù)授信 項(xiàng)目情況參與 實(shí)地調(diào)查。但調(diào) 查時(shí) ，必須堅(jiān)持獨(dú)立、客觀、審 慎原則，派駐審查審 批人員不能代 替市場(chǎng)營(yíng)銷 人員進(jìn)行授信 調(diào)查和產(chǎn)品方案 設(shè)計(jì),相關(guān)工作 應(yīng)由市 場(chǎng)營(yíng)銷 人員獨(dú)立完成。 。（六）建立權(quán)限內(nèi) 審批業(yè)務(wù)的報(bào)備機(jī)制。專職 信審官應(yīng)按月將 審批的授信 業(yè)務(wù)報(bào)備 分行風(fēng)險(xiǎn)管理部，分行 風(fēng)險(xiǎn)管理部 應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù) 進(jìn)行抽查且抽查比例原 則上不得低于 30%，并根據(jù)分行個(gè)人 經(jīng)營(yíng) 貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況及 專職信審人員的信審決策能力確定 報(bào)備內(nèi) 容和抽 查重點(diǎn)。抽查過(guò) 程中，如發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)隱 患的，應(yīng)責(zé)成專職信 審官就 審批

27、原因及 風(fēng)險(xiǎn) 管理措施作出 說(shuō)明；對(duì)確有重大 風(fēng)險(xiǎn) 的，在 與專職 信審官充分溝通的基 礎(chǔ)上，及時(shí)采取措施加 強(qiáng)擔(dān)?；蛱崆?收貸。第三十一條 合同 簽訂借款人、擔(dān)保人等應(yīng) 在我行客 戶經(jīng)理面前 簽署中信銀 行個(gè)人 借款合同或與擔(dān)保種類 相適應(yīng)的擔(dān)保合同， 調(diào)查人員負(fù)責(zé) 面簽見(jiàn) 證工作（可以在貸前調(diào)查階 段同時(shí)完成）。我行經(jīng)辦 機(jī)構(gòu)有 權(quán)簽字人簽署合同，并加蓋個(gè)人借款合同 專用印章第三十二條放款與支付管理（一）擔(dān)保條件的落實(shí)1. 以房地產(chǎn)抵押方式提供擔(dān)保的，經(jīng)辦客戶經(jīng)理或個(gè)貸中心 業(yè)務(wù)人員應(yīng)與抵押人（或授權(quán)委托人）到當(dāng)?shù)胤康?產(chǎn)登記部門辦理 抵押登記手續(xù)，并由分行個(gè)人貸款中心抵押登 記人員取回房

28、屋他 項(xiàng)權(quán)證等憑證，按規(guī)定封包入庫(kù)保管。2. 以法人保證方式提供擔(dān)保的，分行個(gè)人 貸款中心應(yīng)派專人 按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行核保，核實(shí)保證人出具的同意擔(dān)保的 書面承諾函 或借款合同中有關(guān)保 證事項(xiàng)。3. 以經(jīng)營(yíng)權(quán)提供質(zhì)押擔(dān)保的，分行個(gè)人 貸款中心和經(jīng)辦客戶 經(jīng)理應(yīng)雙人與借款人（出質(zhì)人）到市場(chǎng)管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)， 并取得登記回執(zhí)。4. 以存單、國(guó)債、特戶、理財(cái)產(chǎn) 品等質(zhì)押的，經(jīng)辦客戶經(jīng)理或 分行個(gè)貸中心人員應(yīng)核實(shí)會(huì)計(jì)人員凍結(jié)通知書是否屬實(shí)，質(zhì)物是 否凍結(jié)；5. 采取其他總行批準(zhǔn)的擔(dān)保方式的，應(yīng)按規(guī)定落實(shí)擔(dān)保手續(xù) 和審批條件。6. 單筆貸款超過(guò)500萬(wàn)元，應(yīng)由分行信貸管理部門或根據(jù)核 保管理辦法規(guī)定的

29、其他部 門參與核保，落實(shí)相關(guān)擔(dān)保手 續(xù)。（二）放款審核擔(dān)保條件落實(shí)后，分行個(gè)人貸款中心放款審核人員審核簽署 15的借款合同、借據(jù)與審 批的條件是否一致，單筆貸款超過(guò)500萬(wàn) 元應(yīng)經(jīng)分行信貸管理部審核，由信貸管理部放款中心 負(fù)責(zé)人審核 簽字。審核內(nèi)容包括：1. 放款資料基本審核審核放款資料是否齊全、無(wú)涂改，擔(dān)保資料是否真實(shí)，核保資 料是否有核保人 員確認(rèn)，借款人或擔(dān)保人在合同及有關(guān) 資料的簽 章、簽字須與其預(yù)留的簽章、簽 字樣本一致等。2. 放款手續(xù)合規(guī)性、齊備性審核1） 借款人、借款期限、保證人、抵（質(zhì)）押品、抵質(zhì)押價(jià)值、 抵質(zhì)押率等與授信批復(fù)一致；借款金 額在授信批復(fù)的 額度內(nèi)，授信批 復(fù)要

30、求落實(shí)的放款條件已 經(jīng)落實(shí)。2）法律文書齊全，選用正確。非標(biāo) 準(zhǔn)格式或?qū)Ω袷轿谋緱l款 變更的法律文 書經(jīng)過(guò)總行或分行的法律部 門審核。3）法律文書填寫完整規(guī)范。法律文書 上的簽字或簽章為法定 代表人/負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的有權(quán)簽字人或有權(quán)簽章人的簽字或簽 章，法律文書須加蓋合同簽約人公章或合同 專用章；放款中心須對(duì) 公章和合同專用章的真實(shí)有效性進(jìn)行審核。4）所有擔(dān)保文書都辦理了雙人核保，抵（質(zhì)）押擔(dān)保的業(yè)務(wù)已 按規(guī)定辦妥了抵（質(zhì)）押品登記、公證和保險(xiǎn)手續(xù)。5）抵質(zhì)）押品或其權(quán)利證書已經(jīng)按規(guī)定入庫(kù)管理。6）需要收取保證金的業(yè)務(wù)，有保證 金存款入 賬、凍結(jié) 通知16書作為 保 證 金收妥憑 證。 審核無(wú)

31、誤后，放款操作人 員在零售信 貸管理系 統(tǒng)中創(chuàng)建借款 協(xié)議 ，并將放款 資料提交會(huì) 計(jì)人 員。（三）貸款資金的支付管理1. 放款操作 會(huì)計(jì)人員按規(guī)定將貸款劃轉(zhuǎn)到借據(jù) 約定的收款人 賬戶。2. 支付管理貸款資金支付 應(yīng)嚴(yán)格按照 “三個(gè)辦法一個(gè)指引 ”相關(guān)支付管理 規(guī)定，采用受托支付方式向借款人交易 對(duì)象支付 ,但本條第 4 款規(guī) 定的情形除外。（1）采用我行受托支付的， 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 應(yīng)要求借款人在使用 貸款 時(shí)提出支付申 請(qǐng)，并授權(quán)我行按合同 約 定方式支付 貸款 資金。（2）經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 應(yīng)在貸款資金發(fā)放前 審核借款人相關(guān)交易 資料 和憑 證是否符合合同 約定條件，支付后做好有關(guān) 細(xì)節(jié) 的認(rèn)定記

32、錄。（3）貸款經(jīng)辦 機(jī)構(gòu)受托支付完成后， 應(yīng)詳細(xì)記錄資 金流向，歸 集保存相關(guān)憑 證。（4）有下列情形之一的個(gè)人 貸款，經(jīng)該筆貸款的有 權(quán)審批人同 意后，可以采取借款人自主支付方式：A. 借款人交易 對(duì)象不具備條件有效使用非 現(xiàn)金結(jié)算方式的；B. 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民 幣的；C. 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。（5）采用借款人自主支付的， 應(yīng) 明確要求借款人定期 報(bào)告或告 知我行 貸款資金支付情況，并隨 時(shí)接受、配合我行的調(diào)查。貸 后管 理經(jīng)辦 人員應(yīng) 當(dāng)通 過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn) 或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 等方式，核 查貸 款支付是否符合 約定用途。第六章 貸后管理第三十三條 貸后管理按

33、照中信銀 行個(gè)人 經(jīng)營(yíng)貸 款業(yè)務(wù)貸 后管理 實(shí)施細(xì)則相關(guān)要求執(zhí)行。第三十四條 個(gè)人 經(jīng)營(yíng)貸款的押品管理按照中信銀 行授信 押品管理 辦法（2009 年版）和中信銀 行授信押品操作 細(xì)則（2009 年版）執(zhí)行。第三十五條 借款人 違約及處置按照中信銀 行個(gè)人 貸款管理實(shí)施辦法（信銀 字 2010 2234 號(hào)）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七章 附 則第三十六條 對(duì)因管理不力、執(zhí) 行制度不 嚴(yán)、未盡職 而造成 貸款出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的，總行將根據(jù)中信銀 行員工違規(guī)處 理辦法 的規(guī)定，對(duì)相關(guān)人 員進(jìn) 行責(zé)任認(rèn)定，并根據(jù)責(zé)任類型進(jìn)行處罰。同 時(shí)，總分行可 視情況采取取消 專職信審官審批權(quán)、停辦 相關(guān) 業(yè)務(wù) 等處罰措施。第三十七條 本辦法由 總行零售 銀行部、授信審批部、信貸管理部 負(fù)責(zé) 解釋和修 訂。