農(nóng)村金融制度畢業(yè)論文

1、題目：國外農(nóng)村金融制度安排與啟示目 錄一、前言 1發(fā)達國家農(nóng)村金融市場發(fā)展概況 1(一)美國農(nóng)村金融發(fā)展歷史 2(二)美國農(nóng)村金融體制的轉(zhuǎn)變 3(三)美國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀 6(四)其他發(fā)達國家農(nóng)村金融市場概況 6二、我國農(nóng)村金融市場概況 8 (一)我國農(nóng)村金融市場發(fā)展歷程 8(二)目前我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀 8(三)目前我國農(nóng)村金融市場的不足與缺失 8三、發(fā)達國家（以美國為例）農(nóng)村金融制度安排的模型分析9四、 對我國農(nóng)村金融市場的啟示10中文摘要：發(fā)達國家自從經(jīng)歷了工業(yè)革命之后. 其金融體系自城市到農(nóng)村逐步建立并日臻完善,目前我國金融尤其是農(nóng)村金融體系尚處在初始狀態(tài),農(nóng)村金融問題尤為突出,農(nóng)村

2、金融市場的供給無法滿足農(nóng)村金融的需求是農(nóng)村金融問題的核心問題。本文從發(fā)達國家農(nóng)村金融市場角度出發(fā)，對農(nóng)村金融市場的供給、需求以及供求均衡理論進行了解，并應(yīng)用這些理論對中國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀進行了分析，得出一些結(jié)論。關(guān)鍵詞：金融體系 金融制度 農(nóng)村金融市場 啟示abstrat：since theindustrial revolutionin developed countriesexperienced, the financial systemfromcities to rural areasis improving,chinas financialsystem, especially in rur

3、alfinanceis still in itsinitial state,especiallyrural finance, rural financial issue is the supply of rural financial markets can not meet the needs of rural finance. making rural financial market as the entry point, this paper reviewed the theory ofthe supply, demand and supply and demand equilibri

4、um. then, this paper applied these theories to analyze the current situation of chinas rural financial and draw some useful conclusions.key words：financial system, rural financial market, implications- 20 -國外農(nóng)村金融制度安排與啟示發(fā)達國家自工業(yè)革命之后,其金融體制自城市到農(nóng)村逐漸完善,以美國為代表的發(fā)達國家經(jīng)歷了一系列的金融改革之后,其金融機制不斷推動著其經(jīng)濟的不斷發(fā)展,近年來，雖然關(guān)于中

5、國農(nóng)村金融的研究日漸豐富，但總體上依然遠未達成共識。我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后, 已嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。理論研究證明, 完善的金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作用明顯1 ,就目前來看,中國農(nóng)村金融的復(fù)雜性不僅存在于區(qū)域和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡的歷史遺留問題中，還存在于政治和經(jīng)濟體制長期約束所形成的“路徑依賴”中，甚至在某些特殊的經(jīng)濟行為中我們也能看到歷史文化傳統(tǒng)影子。我們可以從發(fā)達國家的發(fā)展歷程中汲取對我們有利的因素,從而對我國農(nóng)村金融目前滯后的狀況有所改善.一、 發(fā)達國家農(nóng)村金融市場發(fā)展概況(一) 美國農(nóng)村金融市場發(fā)展歷史農(nóng)業(yè)在美國這個資本主義國家經(jīng)歷了一段由初期到成熟的階段，究其深層次原因,這個與

6、他有著比較成熟的農(nóng)村金融制度密不可分。而且美國在期農(nóng)村金融市場的發(fā)展進程中提了十分雄厚的資金支持。經(jīng)過多年的發(fā)展，美國農(nóng)村從整體上形成了多層次、全方位的金融體制，通過政府補貼、發(fā)展農(nóng)村金融體系、增加農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會化等各種渠道，為農(nóng)業(yè)融通資金，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了資金保障。縱觀美國的農(nóng)村金融的發(fā)展歷程，農(nóng)村金融經(jīng)歷了三個階段，傳統(tǒng)商業(yè)性金融階段、合作金融階段和商業(yè)性金融共同發(fā)展階段、現(xiàn)代商業(yè)性金融階段2。也就是說經(jīng)歷了一個從傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)村金融，向合作金融與商業(yè)性金融共同發(fā)展，再到現(xiàn)代商業(yè)性農(nóng)村金融為主的三個階段1933年,美國訂立了農(nóng)業(yè)信貸法,以及以后的歷

7、次修訂,逐漸建立了一個分工合理、相互配合的政策性金融體系，這個體系的明顯特點是:農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局、農(nóng)民家計局三者分工合作,主要辦理一些商業(yè)銀行和其他貸款機構(gòu)不愿提供或無力提供的貸款，但在貸款對象上各有側(cè)重點，可以滿足不同層次的農(nóng)村金融需求。美國政策性農(nóng)村金融機構(gòu)是由美國聯(lián)邦政府主導(dǎo)創(chuàng)建的，專門針對本國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展提供融資的機構(gòu)。其主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動提供信貸資金和服務(wù)，并通過信貸活動調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，貫徹實施農(nóng)村金融政策，控制農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等。這些金融機構(gòu)的資金主要來源于政府提供的資本金、預(yù)算撥款、貸款周轉(zhuǎn)資金和部分借款，資金運用

8、主要是提供一些商業(yè)銀行和其他貸款機構(gòu)不愿提供的貸款，在貸款對象上各有側(cè)重。具體來說：(一)成立農(nóng)民家計局（）農(nóng)民家計局前身是農(nóng)業(yè)重振管理局，不以盈利為目的，旨在幫助貧困地區(qū)和低收入的農(nóng)民解決資金短缺問題,它的成立以改善農(nóng)民生活、改進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為宗旨。其借款人主要是那些無法從商業(yè)銀行和其他農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)貸到款的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員。貸款計劃向農(nóng)民借款人發(fā)放的貸款提供擔(dān)保。(二)成立農(nóng)村電氣化局年，農(nóng)村電氣化管理局成立。他的成立是為了為了改善農(nóng)村公共設(shè)施和環(huán)境。在當(dāng)時的美國經(jīng)濟建設(shè)領(lǐng)域，出現(xiàn)了一系列的有關(guān)建設(shè)問題：水利建設(shè)、農(nóng)村社區(qū)發(fā)展、電力設(shè)施等有關(guān)農(nóng)村基本建設(shè)問題，需要統(tǒng)一規(guī)劃共同解決，國家要給予財政扶持

9、和提供必要的信貸幫助。農(nóng)村電氣化管理局也是美國農(nóng)業(yè)部下屬機構(gòu)，其主要職責(zé)是對農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場等借款人發(fā)放貸款從而提高農(nóng)村電氣化水平。該局的資金運用也是以貸款和擔(dān)保為主。(三)商品信貸公司（）。年，為了應(yīng)對自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)危機,美國政府建立了商品信貸公司。其主要的業(yè)務(wù)是對農(nóng)場因自然災(zāi)害造成的減產(chǎn)給予補貼，這個與上文所提到的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險相類似。其主要職能是對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對價格和收入支持計劃進行管理，避免農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)波動給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來的影響，保護廣大消費者的利益。通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供貸款和支付補貼,如:倉儲干燥和其他處理設(shè)備貸款、農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、差價補貼和災(zāi)害補貼等來保障農(nóng)業(yè)生

10、產(chǎn)的順利進行以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在穩(wěn)定持續(xù)的狀況下運行.(四) 小企業(yè)管理局（） 美國還有一種政策性金融機構(gòu)小企業(yè)管理局（），它的職能有點與上述的個職能部門有點區(qū)別,小企業(yè)管理局成立的目的是為了給不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。該局資金主要來源于國會撥款的周轉(zhuǎn)基金和收回的貸款本息等，資金主要用于發(fā)放直接貸款、參與聯(lián)合貸款、擔(dān)保以及其他特殊信貸。小企業(yè)管理局對小農(nóng)場的貸款是與農(nóng)民家計局分工協(xié)作的，如果小農(nóng)場借款人經(jīng)濟狀況不好且貸款額度小，則由農(nóng)民家計局提供資金支持，當(dāng)小農(nóng)場借款人經(jīng)濟地位得到改善后，其更多的貸款需求則由小企業(yè)管理局提供。（二）美國農(nóng)村金融體制的轉(zhuǎn)變受益于美國高度發(fā)達的

11、經(jīng)濟金融體系，美國農(nóng)村也構(gòu)建了比較完善的合作金融體系。在世紀(jì)初，由于沒有完善的農(nóng)業(yè)信貸制度體系,美國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的信貸資金資金幾乎都是由私營機構(gòu)和個人提供的，這樣的信貸資金數(shù)量有限，而且期限較短，隨著美國經(jīng)濟的發(fā)展，這種金融體系顯然已不能適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。于是在年后,美國政府開始制定了一系列農(nóng)貸法律以及成立和完善農(nóng)業(yè)資金信貸機構(gòu)，由美國政府主導(dǎo)設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行及其基層機構(gòu)組成信貸系統(tǒng)。其主要目的是通過對農(nóng)業(yè)相關(guān)組織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項目放貸，擴大農(nóng)業(yè)可用資金的來源，改善農(nóng)民工作條件和福利，增加農(nóng)民收入，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展。最初的農(nóng)村金融合作組織都是在政府領(lǐng)導(dǎo)并出資支持下建立起來的，隨著國家資金的逐步

12、推出，現(xiàn)在的農(nóng)村合作金融已成為由農(nóng)場主擁有的合作金融機構(gòu)。(三)美國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀目前，美國農(nóng)村合作金融由三大系統(tǒng)組成,分別是: 合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及土地銀行合作社、聯(lián)邦中期信用銀行，這三個農(nóng)村合作金融機構(gòu)都是在政府領(lǐng)導(dǎo)和出資扶持下，采用自上而下的方式建立起來的。其中重要的農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng)是聯(lián)邦中期信用銀行，它成立于1923年,分別是由美國12個信用區(qū)內(nèi)的12家聯(lián)邦中期信用銀行聯(lián)合組成的，主要解決農(nóng)民中短期貸款難的問題。在這里,我們不得不提到美國的農(nóng)業(yè)保險體系,經(jīng)過不斷摸索、發(fā)展,它已經(jīng)在美國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)過程中的重要的環(huán)節(jié),其中農(nóng)作物保險計劃為了幫助農(nóng)民對付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險。經(jīng)過多年

13、的發(fā)展，形成了比較完備的農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)，保障水平和農(nóng)民參與率不斷提高，對于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高國民福利水平起到了重要作用?，F(xiàn)行的美國農(nóng)業(yè)保險完全由商業(yè)保險公司經(jīng)營和代理，當(dāng)然，商業(yè)保險公司會得到政府在經(jīng)營管理費和保險費補貼等方面的有力支持。 (二) 其他發(fā)達國家農(nóng)村金融制度發(fā)展概況1.法國農(nóng)村金融市場概況 法國農(nóng)村金融市場發(fā)展的歷史悠久，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻，其基本特征是：(1)、農(nóng)村金融組織體系較為健全互助信貸聯(lián)合銀行、農(nóng)業(yè)信貸銀行、土地信貸銀行和大眾銀行組成了法國農(nóng)村金融組織體系。這些銀行大都具有官方或半官方性質(zhì)，兼有商業(yè)性和政策性，還有合作性，是政府推行農(nóng)村經(jīng)濟政策和財政金融

14、政策的重要工具，同時也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中資金環(huán)節(jié)的最可靠的保障。(2)、農(nóng)村合作金融組織發(fā)達，實行上官下民的合作體制。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行是法國最大的銀行之一，其最突出的特點是按“上官下民”組建的互助合作銀行。其體系由國家總行、省和地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行三個層次組成，是在民間信用合作組織基礎(chǔ)上，在政府的支持下，由下而上逐級建立起來的?？傂惺菚嫪毩⒌墓俜浇鹑跈C構(gòu)和法人總代表，也是最高管理機構(gòu)，由農(nóng)業(yè)部和財政部雙重領(lǐng)導(dǎo)。省和地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行都是群眾性合作組織。（3）、農(nóng)村金融市場的發(fā)展有國家財政的大力支持。自二戰(zhàn)后法國政府正式將農(nóng)業(yè)投資列入國家財政預(yù)算，通過擴大農(nóng)村社會性支出(如農(nóng)民的免費醫(yī)療、農(nóng)村

15、社會福利設(shè)施)和建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等方式，積極營造良好的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境、以此支持農(nóng)村金融發(fā)展。同時，對符合政府政策要求及國家發(fā)展規(guī)劃的貸款項目，實行低利率優(yōu)惠政策。政府還向農(nóng)業(yè)經(jīng)營者直接發(fā)放貼息貸款，以鼓勵農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對農(nóng)業(yè)投資，優(yōu)惠貸款利息與金融市場利率差額則由政府補貼。2.德國農(nóng)村金融市場狀況3德國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在歐洲經(jīng)濟的發(fā)展歷程中占據(jù)著十分重要的位置，其農(nóng)村金融制度創(chuàng)立最早, 成就也最大, 為歐洲各國所效法。德國農(nóng)村金融制度是一種由下而上的制度, 主要特點如下。（一） 完善的合作金融系統(tǒng)。德國的短期和中期農(nóng)業(yè)信用機構(gòu)以合作金融 為主, 尤其是雷發(fā)撰式的信用合作社是農(nóng)村信用組織的基礎(chǔ), 為世界各國

16、農(nóng)業(yè)金融廣泛效仿, 在各國農(nóng)業(yè)金融中占有非常重要的地位。4德國的合作金融體系是典型的單元金字塔模式, 最基層是雷發(fā)撰銀行( 信用合作社) , 為數(shù)眾多, 資本金全部來自農(nóng)戶、小農(nóng)場主、銀行雇員、自由職業(yè)者以及社會援助。第二層是區(qū)域性的合作社聯(lián)盟即合作銀行, 但合作銀行除了大部分為合作性質(zhì)的, 其為轄區(qū)內(nèi)各個獨立的信用社所有。也有少數(shù)股份制性質(zhì)的( 除轄區(qū)內(nèi)信用社認(rèn)股外, 也吸收外來股份) 。第三層也即最高層次為中央合作銀行, 其大部分資本金由地區(qū)合作銀行提供, 此外, 政府為了表示對合作銀行的支持, 也參加有一定的股份, 根據(jù)德國合作銀行法, 政府最高可參股25 % 。（二） 完整的長期農(nóng)業(yè)信

17、用網(wǎng)。德國的長期農(nóng)業(yè)信用制度主要指土地抵押信用, 它始創(chuàng)于18 世紀(jì)下半期, 以合作組織的形式出現(xiàn)。發(fā)展初期由政府強制組建, 主要由地主聯(lián)合成立, 后逐漸平民化。除土地抵押信用合作社及其聯(lián)合銀行外, 德國各地還有許多公營的土地銀行及土地改良銀行, 放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進行水利建設(shè)等。這些銀行有的是聯(lián)邦政府設(shè)立的, 有的是省政府和地方政府設(shè)立的。公營的土地銀行與土地抵押信用合作社互相配合, 構(gòu)成了全國完整的長期農(nóng)業(yè)信用網(wǎng), 有助于德國的農(nóng)地改革及農(nóng)業(yè)的發(fā)達和進步。（三）金融工具的服務(wù)功能強, 形式多樣。從金融工具的服務(wù)功能和形式上看, 德國土地信用發(fā)達,債券發(fā)行廣泛,各種土地金融機構(gòu)均可發(fā)行土

18、地債券, 以吸納資金。同時，德國的農(nóng)業(yè)法律制度健全也是其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)達的一個重要的必備因素。德國制定了許多金融方面的專門法律制度, 為各種農(nóng)村信貸設(shè)施的實施提供了有效保障。二、我國農(nóng)村金融市場概況 （一）我國農(nóng)村金融市場發(fā)展歷程 村金融市場是農(nóng)村市場體系的重要組成部分，農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展對于家里和諧農(nóng)村社會有著重要的意義，縱觀新中國成立以來的農(nóng)村金融發(fā)展歷程，農(nóng)村金融的發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段。5 1、國家主導(dǎo)確立階段國民經(jīng)濟恢復(fù)時期 1949-1952年是國民經(jīng)濟的恢復(fù)時期，這個時期的農(nóng)村金融市場是由國家主導(dǎo)的，新政權(quán)的農(nóng)村金融工作主要是重建農(nóng)村金融組織體系。 2、國有金融壟斷經(jīng)營階段計劃經(jīng)

19、濟時期 1953-1978年是中國的計劃經(jīng)濟時期，這個時期是從中共中央提出過渡時期總路線，實行有計劃的經(jīng)濟建設(shè)開始的。作為計劃經(jīng)濟體制的重要組成部分，金融領(lǐng)域也建立高度集中的金融體制，農(nóng)村金融體制也是如此。農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)如下特點：第一，有著上千年史的農(nóng)村非正規(guī)金融組織消失。農(nóng)村信用社的性質(zhì)發(fā)生變化，形式上是農(nóng)戶資金合作的金融組織，實際上成為國家金融中介的基層組織， 國有金融中介壟斷農(nóng)村金融市場。第二，農(nóng)村金融中介主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和人民銀行在集鎮(zhèn)的營業(yè)所，但金融中介不穩(wěn)定，突出表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行和人民銀行頻繁地設(shè)立和撤消上。 3.農(nóng)村金融市場全面發(fā)展階段有計劃的商品經(jīng)濟時期 1978

20、1991年是中國有計劃的商品經(jīng)濟時期。農(nóng)村金融市場也快速發(fā)展，重新恢復(fù)、建立了農(nóng)村金融中介體系。1979年再度恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，負(fù)責(zé)農(nóng)村金融工作，農(nóng)村的營業(yè)所和信用社一律歸農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)。國有金融中介在農(nóng)村的網(wǎng)點和人員大幅增加，改革農(nóng)村金融中介經(jīng)營管理體制。在政策上放寬對農(nóng)村民間金融的限制。農(nóng)村金融市場迅速擴張。圖-1 4、農(nóng)村金融市場規(guī)范發(fā)展階段市場經(jīng)濟時期，1992年以來農(nóng)村金融市場的發(fā)展突出體現(xiàn)在市場的制度建設(shè)方面. 1993年l1月，黨的十四屆三中全會作出 。1993年12月， 國務(wù)院作出 。1996年國務(wù)院作出。這三個文件為農(nóng)村金融市場發(fā)展確定了基本框架和發(fā)展方向。 (二)目前我國農(nóng)村

21、金融市場現(xiàn)狀及供求情況 當(dāng)前，隨著社會發(fā)展的不斷深入尤其是農(nóng)村發(fā)展的不斷加快，如何發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是其重要的前提和內(nèi)容。農(nóng)村金融市場在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟中又發(fā)揮著重要作用，目前我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村金融市場有所發(fā)展，且已經(jīng)取得了一些成果。經(jīng)過多年的努力，實際上我國農(nóng)村金融已經(jīng)有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)。目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系主要有農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和其他金融組織形式共同組成。農(nóng)村政策性金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、政策性的農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀 行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行，以及商業(yè)性保險公司等。農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村

22、合作銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村資金互助組織等。其他金融形式機構(gòu)主要包括小額貸款公司、小額信貸機構(gòu)、民間金融形式等。從其需求與供給的角度來看，當(dāng)今農(nóng)村金融的現(xiàn)狀不容樂觀，中國農(nóng)村金融需求的滿足程度上保持在一個很低的層次6, 在農(nóng)村金融供給方面，中國農(nóng)村金融供給主體主要是兩類7：一類是正規(guī)金融供給，包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行以及農(nóng)村信用社，分別代表政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融三種類型；另一類是非正規(guī)金融供給，他們不受政府對于資本金、儲備和流動性、存貸利率限制、強制性信貸目標(biāo)以及審計報告等約束，游離于國家金融監(jiān)管當(dāng)局有效監(jiān)管范圍之外，由市場主體自發(fā)創(chuàng)造，服務(wù)于正規(guī)金融難以

23、有效滿足其金融需求的市場主體。 表一1990年以來金融機構(gòu)農(nóng)村信貸收支情況表年份農(nóng)戶存款（億元）農(nóng)業(yè)存款（億元）農(nóng)村存款合計（億元）農(nóng)業(yè)貸款（億元）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款（億元）農(nóng)村貸款合計（億元）農(nóng)村貸款合計/農(nóng)村存款合計農(nóng)村存款合計-農(nóng)村貸款合計（億元）1990.00 1841.60 393.10 2234.70 2412.80 n/a2412.80 1.08 -178.10 1991.00 2316.70 649.60 2966.30 2976.00 n/a2976.00 1.00 -9.70 1992.00 2867.30 948.80 3816.10 3868.50 n/a3868.50 1.

24、01 -52.40 1993.00 3576.20 1073.60 4649.80 4839.10 n/a4839.10 1.04 -189.30 1994.00 4816.00 1063.20 5879.20 4644.50 n/a4644.50 0.79 1234.70 1995.00 6195.60 1196.20 7391.80 3019.10 n/a3019.10 0.41 4372.70 1996.00 7670.60 1364.00 9034.60 7123.00 n/a7123.00 0.79 1911.60 1997.00 9132.20 1533.00 10665.20 3

25、314.60 5035.80 8350.40 0.78 2314.80 1998.00 10441.00 1748.00 12189.00 4444.20 5580.00 10024.20 0.82 2164.80 1999.00 11217.30 2126.30 13343.60 4792.40 6161.30 10953.70 0.82 2389.90 2000.00 12355.30 2642.90 14998.20 4889.00 6060.80 10949.80 0.73 4048.40 2001.00 13821.40 3083.30 16904.70 5711.50 6413.0

26、0 12124.50 0.72 4780.20 2002.00 15405.80 3764.24 19170.04 6884.58 6812.26 13696.84 0.71 5473.20 2003.00 18177.70 4898.33 23076.03 8411.35 7611.65 16023.00 0.69 7053.03 圖-2資料來源1985-2004中國金融年鑒在農(nóng)村地區(qū)非正規(guī)金融的主要形式有農(nóng)戶民問借貸、私人錢莊、民間集資、合會、農(nóng)村合作基金會等。從需求角度來看，需求主要分為不同地域農(nóng)戶的金融需求，不同收入水平農(nóng)戶的金融需求，不同類型農(nóng)村企業(yè)的金融需求，農(nóng)村政府機構(gòu)的需求，以

27、及現(xiàn)在經(jīng)常被提及的農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的需求。從表一我們看到，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)貸款的主要對象。由于市場供給和需求關(guān)系變化較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的風(fēng)險較大，農(nóng)村金融機構(gòu)對其發(fā)放貸款的風(fēng)險也比較大，因此，農(nóng)村自有資金的存貸差額逐年增加。如果以農(nóng)戶儲蓄存款和農(nóng)業(yè)貸款反映金融部門從農(nóng)村籌集的資金，以農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款反映金融部門向農(nóng)村注入的資金，可以測算農(nóng)村信貸資金的流向。1996年到2002年，農(nóng)村地區(qū)通過信貸渠道流出的資金由1912億元增加到5473億元，增長了近三倍。（四）、我國農(nóng)村金融市場的不足與缺失 從上面的分析我們可以看到，我國農(nóng)村金融市場供求出現(xiàn)失衡，其失衡問題主要表現(xiàn)在信貸來

28、源的單一性以及貸款資源的分布不均勻以及外流，同時，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及其他借款人的經(jīng)營風(fēng)險引致的還款風(fēng)險增加，農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率高,為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的能力有限。新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點時間短,數(shù)量少,對緩解整個農(nóng)村金融問題作用有限。錢莊、資金互助社等機構(gòu)并未取得合法地位,使得非正規(guī)金融機構(gòu)在滿足農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)需求的作用大打折扣8。農(nóng)村信貸資金投放嚴(yán)重不足。我國農(nóng)村金融的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,無法滿足廣大農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)的需求,隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整,農(nóng)民不僅對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的需求增加,而且對投資、保險、理財?shù)犬a(chǎn)品服務(wù)的需求也越來越多,如果不采取措施,供需缺口會越來越大。 與此同

29、時，目前我國農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容單調(diào)，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的服務(wù)不能滿足當(dāng)今新農(nóng)村建設(shè)過程中農(nóng)民以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需要，目前農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,品種稀少,主要經(jīng)營“存貸匯”老三樣,網(wǎng)點覆蓋率低,缺乏atm、pos機等基礎(chǔ)設(shè)施。資本市場的觸角尚未延伸到農(nóng)村,證券公司營業(yè)網(wǎng)點集中大中城市。農(nóng)村金融市場的風(fēng)險補償機制不健全,農(nóng)業(yè)保險市場和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場沒有發(fā)揮出避險作用。2009年上半年,我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保險保費收入僅70. 03億元,參保農(nóng)戶6152萬戶,為完善我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助體系,必須加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。二、 發(fā)達國家（以美國為例）農(nóng)村金融制度安排的模型分析 以美國為典型的發(fā)達資本主義國家在經(jīng)歷

30、了一系列的改革,包括經(jīng)濟理論方面的不斷創(chuàng)新，通過各種渠道為農(nóng)業(yè)融通資金，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的各種資金需要，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了資金保障。下面我們一美國為例分析農(nóng)村金融市場的供求關(guān)系的均衡機制。（一）利率與農(nóng)村金融供求均衡信貸資金需求是農(nóng)村金融市場需求的主體，利率是影響農(nóng)村金融市場信貸資金需求的主要因素。20 世紀(jì)30 年代劍橋?qū)W派的羅伯遜和瑞典學(xué)派的俄林提出的可貸資金理論（loanable-funds theory of interest）從流量角度分析了借貸資金的供求和利率決定。根據(jù)該理論，農(nóng)村可貸資金的需求不僅限于投資i，還包括以貨幣形式持有的財富窖藏以及中央銀行增加的貨幣供應(yīng)量md，可貸資金的需

31、求是利率的減函數(shù)?？少J資金的供給并非只有儲蓄s這一唯一源泉，還包括反窖藏ms，可貸資金的供給是利率的增函數(shù)。圖-3反應(yīng)了利率對農(nóng)村金融市場信貸資金需求量的影響，以及農(nóng)村金融市場利率的形成機制。圖中，md是農(nóng)村正規(guī)金融市場中信貸資金的需求曲線，ms是農(nóng)村正規(guī)金融市場中信貸資金的供給曲線，農(nóng)村正規(guī)金融市場的信貸資金供給與圖-3需求在e0 點達到了均衡，均衡利率是r0，均衡的可貸資金數(shù)量為q0。由于農(nóng)村金融市場中信貸資金的需求主體居住分散、資金需求量小，正規(guī)金融機構(gòu)信貸資金的運行成本較高，市場均衡的利率水平往往要高于其它產(chǎn)業(yè)的圖-3 利率對農(nóng)村供求均衡的影響利率水平。如果按照市場均衡利率發(fā)放信貸資金

32、，將會挫傷農(nóng)村經(jīng)濟主體投入農(nóng)業(yè)的積極性。此時，為了增加農(nóng)村金融市場的資本形成，降低農(nóng)業(yè)發(fā)展的利息成本，政府采用低利率政策，將利率設(shè)定在比均衡利率r0 低很多的利率r2。為了體現(xiàn)國家促進農(nóng)業(yè)發(fā)展政策以及商業(yè)銀行的社會責(zé)任，發(fā)展中國家的國有商業(yè)銀行一般是農(nóng)村低利率信貸資金的執(zhí)行者。這樣，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的可貸資金數(shù)量減少為q3，而需求量增加為q2，供需缺口為q2q3，正規(guī)金融機構(gòu)的可貸資金供給量不能滿足需求量，農(nóng)戶將不得不到非正規(guī)金融市場尋求資金。農(nóng)村非正規(guī)金融市場的信貸資金需求曲線為圖中md，非正規(guī)金融市場的利率對資金需求量的彈性要大于正規(guī)金融市場，md曲線要比md 更陡峭一些。當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融

33、市場的利率等于或小于r2 時，md曲線與md 重合。由于農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸合約得不到法律的許可和保護，其違約風(fēng)險以及違約損失要遠大于正規(guī)金融，需要有一定的風(fēng)險補償，因此，農(nóng)村非正規(guī)金融市場的供給曲線ms在正規(guī)金融市場的供給曲線ms 之上。在農(nóng)村非正規(guī)金融市場中的資金供給曲線ms與資金需求曲線md的交點e2 處，確定了農(nóng)村非正規(guī)金融市場的均衡利率為r4，均衡借貸資金數(shù)量為q4-q3，正規(guī)金融市場的均衡借貸數(shù)量為q3，全部農(nóng)村金融市場的均衡借貸數(shù)量為q4，仍不能滿足r2 市場利率水平下q2 的信貸資金需求量，且非正規(guī)金融市場中的均衡利率r4 要比正規(guī)金融市場的利率r2 高很多。 以美國為例，美國

34、政府對農(nóng)產(chǎn)品實行價格和收入政策的預(yù)算資金，采取通過農(nóng)產(chǎn)品信貸公司提供的、以農(nóng)產(chǎn)品為抵押的“無追索權(quán)貸款”(此貸款低于目標(biāo)價格)方式向農(nóng)民發(fā)放，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品能在市場上以高于“目標(biāo)價格”的價格出售時，此項貸款的利率等同于農(nóng)產(chǎn)品信貸公司從美國財政部取得貸款的利率；當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品市場價格低于“目標(biāo)價格”時，農(nóng)產(chǎn)品由農(nóng)產(chǎn)品信貸公司收購，貸款不追回農(nóng)產(chǎn)品信貸公司則按照計劃規(guī)定的目標(biāo)價格補足差額。從而將農(nóng)村放貸利率調(diào)整在ro水平。促進其農(nóng)業(yè)信貸的合理高速發(fā)展。 （二）美國的農(nóng)業(yè)信貸補貼對于農(nóng)村信貸供求的影響圖-4美國以強大的財政支持為依靠。美國政府一貫對農(nóng)業(yè)實行高補貼政策，“在農(nóng)民家庭收入中，政府的補貼已占到約24%

35、”。補貼在農(nóng)村信貸市場上的作用可以通過圖4 反映出來。 補貼之前，農(nóng)村金融市場信貸資金供需均衡點為e，均衡的信貸資金供給數(shù)量是d，利率水平是r。政府提供的信貸補貼彌補了金融機構(gòu)的部分成本，使得金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場的信貸資金供給量增加，其供給曲線右移至s，此時的供需平衡點為e，均衡的信貸資金供給數(shù)量是d，利率是r。政府提供補貼以后，農(nóng)村的信貸資金數(shù)量會顯著增加d-d，利率會降低r-r，原來被高利率排除在外的借款者也會從農(nóng)村金融機構(gòu)獲得信貸資金。四、對我國農(nóng)村金融市場的啟示 從以上分析來看，我國農(nóng)村金融問題的起源可以歸結(jié)為農(nóng)村金融市場的高成本、金融機構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對稱和缺乏抵押品。以圖-5為例

36、，在完全市場競爭的條件下，高成本要求有高利率予以覆蓋，加之農(nóng)村金融機構(gòu)與客戶的信息嚴(yán)重不對稱，造成了農(nóng)村金融機構(gòu)對客戶的逆向選擇，形成了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險。農(nóng)村金融市場普遍缺乏抵押擔(dān)保，以及各國實施的有限責(zé)任約束，使得客戶出現(xiàn)道德風(fēng)險，進而又增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的成本。上述過程的惡性循環(huán)便形成了農(nóng)村金融難題。從各國的經(jīng)驗來看，要解開這個“死循環(huán)”，應(yīng)從政府宏觀基礎(chǔ)環(huán)境的改善和涉農(nóng)金融機構(gòu)微觀效率的提升著手： 0(一) 健全的農(nóng)村金融組織體系是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的先決條件有了健全的農(nóng)村金融組織體系,農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展就有了必要的資金保證.農(nóng)村金融組織制度是農(nóng)村金融制度的基礎(chǔ),它的健全與否影響著農(nóng)村資金供給

37、是否能夠達到充足有效,上面美國的例子也告訴了我們,美國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,離不開其健全的農(nóng)村金融體系,而這個健全的體系又為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展融通了大量的資金.因此對照我國的農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀,我認(rèn)為,目前我國在農(nóng)村金融組織體系改革的重點應(yīng)該放在農(nóng)村金融資本有效合理流動這個環(huán)節(jié)上,國家農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)主要為農(nóng)業(yè)開發(fā)、技術(shù)進步和農(nóng)副產(chǎn)品收購服務(wù)，合作制金融機構(gòu)要發(fā)展農(nóng)村金融合作，與此同時，商業(yè)性金融機構(gòu)要在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上創(chuàng)新，更加合理科學(xué)地為農(nóng)村工商企業(yè)服務(wù)，更加合理地開拓農(nóng)村金融市場。因此，政策性金融機構(gòu)、合作制金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)要相互補充，協(xié)同發(fā)展，為滿足農(nóng)村領(lǐng)域的資金渴求。推動農(nóng)村經(jīng)濟的合理科學(xué)快速發(fā)展提供有利保障。（二）創(chuàng)新性地發(fā)展合作金融制度以及農(nóng)村合作性金融組織 從上文中我們也看到，美國政府非常重視合作金融組織的發(fā)展，在美國農(nóng)村金融制度中，農(nóng)村合作金融體系十分健全，首先是有著全國性質(zhì)的金融合作管理機構(gòu)，其次是地方性的金融合作機構(gòu)十分健全，這樣以來，農(nóng)村生產(chǎn)部門就直接或者簡介地與政府有關(guān)部門保持密切聯(lián)系?？v觀我國的農(nóng)村金融合作制度，在整個國家的制度操作上沒有完善的解決，這是因為我國的農(nóng)村經(jīng)濟一般以小規(guī)模的農(nóng)民家庭