郴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、困境及其突破路徑

1、郴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、困境及其突破路徑一、郴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀2007 年前郴州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模極小，承保率幾乎為零，保費(fèi)收入甚微。 2007 年郴州市按照政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn);原則，實(shí)施政府財(cái)政給予補(bǔ)貼、商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦;模式，建立農(nóng)戶自繳、政府補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司承擔(dān)的三三制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合和財(cái)政局協(xié)同農(nóng)業(yè)和畜牧等部門，通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等調(diào)控手段，引導(dǎo)農(nóng)戶、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織積極參加保險(xiǎn)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。1保險(xiǎn)品種和保費(fèi)收入不斷增加2007 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種只有能繁母豬一種。 2008 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種為能繁母豬、奶牛、育肥豬、水稻和油菜。 2009 年農(nóng)業(yè)保

2、險(xiǎn)品種是水稻、油菜、棉花、能繁母豬、奶牛和育肥豬。2007 年能繁母豬由投保戶承擔(dān)的 20%保費(fèi)為 271.46 萬(wàn)元 。2008 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（不包括農(nóng)房統(tǒng)保）保費(fèi)收入 6292.35 萬(wàn)元，增加了 363.6%，總保額 9.46 億元。 其中水稻實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 4444.43 萬(wàn)元，保額 6.35 億元；油菜保費(fèi) 145.2 萬(wàn)元，保額 0.24 億元；能繁母豬實(shí)現(xiàn)保費(fèi) 1677.17 萬(wàn)元，保額 2.8 億元；奶牛保額 4000 元，收取保費(fèi) 200 元；育肥豬保額 729 萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi) 25.52 萬(wàn)元。2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍逐年增長(zhǎng)郴州市 2007 年共承保能繁母豬 22.622 萬(wàn)頭

3、，生產(chǎn)規(guī)模達(dá)到23.59 萬(wàn)頭，承保面達(dá)到 95.9%。 2008 年同比 2007 年投保增加了23.6%，達(dá)到 27.95 萬(wàn)頭，參保養(yǎng)殖戶達(dá) 10.99 萬(wàn)戶。2008 年水稻保險(xiǎn)首年承保就達(dá) 17.64 萬(wàn) hm2，占播種面積的 71%；油菜保險(xiǎn)的承保面積 1.08 萬(wàn) hm2， 油菜的承保面也達(dá)到 70% ， 占播種面積的34.34%。 全市奶牛保險(xiǎn)只簽單 1 頭，奶牛的保險(xiǎn)范圍是投保個(gè)體；全市承保育肥豬共計(jì) 14581 頭， 育肥豬的保險(xiǎn)范圍是育肥豬養(yǎng)殖龍頭企業(yè)和規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）。3突出低費(fèi)率和政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是采用低費(fèi)率，保費(fèi)以財(cái)政補(bǔ)貼為主。 2007 年能繁母豬保險(xiǎn)費(fèi)率為 6%

4、， 保額每頭為 1000 元， 中央和省財(cái)政補(bǔ)貼80%，剩下 20%由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或經(jīng)濟(jì)合作組織承擔(dān)。2008 年種植業(yè)縣級(jí)補(bǔ)貼 7%，市級(jí)補(bǔ)貼 3%，省級(jí)補(bǔ)貼 25%，中央補(bǔ)貼 35%，剩下 30%由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或者合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。2008 年農(nóng)民和政府承擔(dān)的保費(fèi)見(jiàn)表 1。 2009 年育肥豬保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方商定。 2009 年種植業(yè)市和縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼不少于10%，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼 25%，中央財(cái)政補(bǔ)貼 40%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。4實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金制度，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)2007 年湖南省率先實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金制度 ， 郴州市積極按照 2008 年

5、湖南省有關(guān)規(guī)定， 能繁母豬按每頭 10 元的標(biāo)準(zhǔn)，種植業(yè)保險(xiǎn)按當(dāng)年保費(fèi)收入 25%的標(biāo)準(zhǔn)，奶牛按每頭 40 元的標(biāo)準(zhǔn)建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金交給省財(cái)政和保險(xiǎn)公司共同管理。 當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率超過(guò) 60%或出現(xiàn)嚴(yán)重災(zāi)情時(shí)，可申請(qǐng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)貼。5農(nóng)房統(tǒng)保農(nóng)房統(tǒng)保采用一定三年;方式，市級(jí)財(cái)政出資 20%，縣級(jí)財(cái)政出資 80%，農(nóng)戶不要繳納一分錢保費(fèi)。 據(jù)調(diào)查 2007 年郴州市農(nóng)戶總數(shù)達(dá) 92.98 萬(wàn)戶，占家庭總戶數(shù)的 71%。 2007 年全部農(nóng)戶簽訂 農(nóng) 房 統(tǒng) 保 合 同 ，政 府 給 農(nóng) 房 保 險(xiǎn) 100%補(bǔ) 貼 ，保 費(fèi) 收 入 為1022.78 萬(wàn)元，賠付為 1711.6 萬(wàn)元

6、。2008 農(nóng)房保險(xiǎn)共承保 93.16 萬(wàn)戶 ，保 費(fèi) 收 入 1029.84 萬(wàn) 元 ，占 農(nóng) 房 戶 數(shù) 的 98.6%，支 付 賠 款1143.92 萬(wàn)元。二、郴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要問(wèn)題1保費(fèi)收入總體偏低，覆蓋面窄保費(fèi)收入總體偏低。 2007 年郴州水稻、棉花和能繁母豬保費(fèi)收入為 1357.32 萬(wàn)元，僅占省水稻、棉花和能繁母豬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的 1.81%。 其中承保能繁母豬 22.622 萬(wàn)頭，僅占省能繁母豬總數(shù) 6%。 向農(nóng)民收取保費(fèi)的成本基本與農(nóng)民應(yīng)承擔(dān)的保費(fèi)相當(dāng)，保費(fèi)收取難。2008 年參保能繁母豬和育肥豬僅占生豬總量的 9.2， 參保的農(nóng)作物仍以糧、棉、油為主，參保面積占農(nóng)作

7、物種植面積的66.8。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體覆蓋面不大。 郴州試點(diǎn)險(xiǎn)種主要是油菜、棉花、水稻、煙草種植業(yè)險(xiǎn)種和奶牛、能繁母豬、育肥豬養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種。規(guī)模禽畜養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖，特色蔬菜、名優(yōu)水果等在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)展起來(lái)的農(nóng)產(chǎn)品， 因?yàn)闆](méi)有財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼及費(fèi)率負(fù)擔(dān)過(guò)重等，難以開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 這種小范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常有限，真正為種植和養(yǎng)殖業(yè)保駕護(hù)航的險(xiǎn)種極少。2涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)少，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)災(zāi)后補(bǔ)償能力弱郴州承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展廣度和深度還很欠缺。 兩家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都是以商業(yè)性保險(xiǎn)為主，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保積極性不高。據(jù)調(diào)查，這兩家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)為政府不給補(bǔ)貼就不開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須政府給補(bǔ)貼

8、且能盈利才開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。災(zāi)后補(bǔ)償能力弱。 據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008 年初郴州地區(qū)的冰災(zāi)，盡管保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)賠付，但保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失比例仍很低，在直接經(jīng)濟(jì)損失中占比不到 1.3，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于 36的全球平均水平，與國(guó)外 30%70的賠償比例相比差距較大。3逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重、勘災(zāi)定損理賠難雖然郴州廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳很多是走形式，農(nóng)戶投保意識(shí)還是不強(qiáng)。農(nóng)民往往選擇風(fēng)險(xiǎn)最大的對(duì)象投保，有些農(nóng)民認(rèn)為投保之后就可高枕無(wú)憂，減少對(duì)農(nóng)作物精心經(jīng)營(yíng)的積極性。 甚至騙賠現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。 同時(shí)因勘災(zāi)定損過(guò)程中需畜牧、農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同配合，人力和物力成本較高，特別是災(zāi)害損失程度界定非常

9、困難。 受災(zāi)方與賠償方在損失范圍、損失程度上很難達(dá)成一致意見(jiàn)，現(xiàn)行保險(xiǎn)賠付程序較復(fù)雜，賠付時(shí)間長(zhǎng)。2008 年特大冰雪災(zāi)使農(nóng)業(yè)遭受重創(chuàng)， 查勘理賠遭遇前所未有困難，這凸顯查勘理賠的缺陷。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、技術(shù)人才匱乏、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本高導(dǎo)致保險(xiǎn)公司即使有政府支持經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性也不高，區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足；農(nóng)戶投保意識(shí)差導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在需求沒(méi)有被激發(fā)，區(qū)域有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)量、額雙低是郴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的突出問(wèn)題。三、對(duì)策與建議一是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。 各級(jí)政府應(yīng)選擇產(chǎn)量大、關(guān)系國(guó)計(jì)民生的基本農(nóng)作物（如水稻、棉花、油菜、能繁母豬、雞、鴨、育肥豬）作為重點(diǎn)支持的險(xiǎn)種，并將這些農(nóng)險(xiǎn)品種納入保費(fèi)

10、補(bǔ)貼目錄。同時(shí)適當(dāng)增加地方選擇保險(xiǎn)品種的自主權(quán)， 因地制宜開(kāi)發(fā)烤煙、蔬菜、玉米、果樹(shù)、茶葉等具有本地特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，為地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力的保障。二是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。拓展重要大宗畜禽產(chǎn)品保險(xiǎn)和糧油棉作物保險(xiǎn)的覆蓋面，努力提高棉花、油料作物、水稻保險(xiǎn)以及育肥豬、能繁母豬和奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的承保率，積極推進(jìn)蔬菜、茶葉、森林、玉米、果樹(shù)、烤煙等保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，應(yīng)盡快將農(nóng)險(xiǎn)跳出種養(yǎng)殖業(yè)的單調(diào)圈子。三是制定系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)方案， 對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)。政府出資聘請(qǐng)農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)人士，對(duì)部分文化程度較高的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)方面培訓(xùn)，以使他們能勝任協(xié)保等工作。 保險(xiǎn)公司應(yīng)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，加大員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)素質(zhì)過(guò)硬和結(jié)構(gòu)合理的業(yè)務(wù)隊(duì)伍，加強(qiáng)查勘定損的水平。四是根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，政府實(shí)施扶持力度和參保情況掛鉤制度，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的考核，將考核結(jié)果作為財(cái)政支農(nóng)資金的重要依據(jù)。此外，要通過(guò)災(zāi)害預(yù)測(cè)、防災(zāi)預(yù)案、天氣預(yù)報(bào)、疫情處置等手段給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體全面、系統(tǒng)地技術(shù)支持。通過(guò)落實(shí)稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，給基層政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶以信心，建立完善以保費(fèi)補(bǔ)貼為核心的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。參考文獻(xiàn)：1杜正茂 ，龍文軍.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施的成效 、問(wèn)題及建議J.中國(guó)