銀行系統(tǒng)論文：降低農(nóng)村信用社不良貸款舉措

1、銀行系統(tǒng)論文：降低農(nóng)村信用社不良貸款舉措 當(dāng)前，降低不良貸款已成為防范化解農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益的重點(diǎn)，也是創(chuàng)建金融安全區(qū)亟需解決的突出問題。因此，必須采取政策、行政、法律、經(jīng)濟(jì)等多種措施，加大力度清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，促進(jìn)營造農(nóng)村信用社的經(jīng)營和發(fā)展的良好環(huán)境，進(jìn)而發(fā)揮其在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。對(duì)降低農(nóng)村信用社不良貸款，筆者結(jié)合有關(guān)政策及社會(huì)環(huán)境實(shí)際，提出以下措施。1、核實(shí)貸款責(zé)任，實(shí)行連帶清收。即對(duì)農(nóng)村信用社貸款發(fā)放中的審批、擔(dān)保、介紹等責(zé)任人，采取“解鈴還需系鈴人”的辦法，負(fù)責(zé)清收已形成的不良貸款。對(duì)近年來形成的不良貸款，采取領(lǐng)導(dǎo)帶頭、主管科室督促、落實(shí)獎(jiǎng)

2、懲措施等辦法，促進(jìn)不良貸款發(fā)放責(zé)任人予以清收。尤其對(duì)擔(dān)保和發(fā)放的貸款，要求限期予以清收，對(duì)清收效果不佳者，要給予黨紀(jì)、政紀(jì)處罰，軟硬措施結(jié)合，促進(jìn)貸款責(zé)任人收回不良貸款。2、政銀合作，借助政府力量清收。即爭(zhēng)取各級(jí)政府的支持，調(diào)動(dòng)公、檢、法、司及工商等部門的力量，幫助農(nóng)村信用社大打清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)。在清收不良貸款突擊活動(dòng)中，采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律相結(jié)合的手段，重點(diǎn)抓好“逃債戶”、“釘子戶”的不良貸款清收，既達(dá)到清收了不良貸款，又促進(jìn)規(guī)范和整頓農(nóng)村信用秩序的目的。采取政銀配合聯(lián)動(dòng)的這一措施，爭(zhēng)得政府的支持是關(guān)鍵，人民銀行要從監(jiān)管與服務(wù)并舉的角度出發(fā)，采取向政府匯報(bào)與督促農(nóng)村信用社加大支持經(jīng)濟(jì)的信貸

3、投入“雙管齊下”的策略，爭(zhēng)取政府領(lǐng)導(dǎo)把清收不良貸款作為一項(xiàng)重要工作來抓。3、跟蹤企業(yè)改制，盤活不良貸款。即對(duì)企業(yè)在被租賃、出售、拍賣等改制過程中，“懸空”的農(nóng)村信用社貸款，采取跟蹤做工作的措施，予以盤活，達(dá)到降低不良貸款的目的。采用這種措施的做法主要是爭(zhēng)取政府部門的支持，使改制后的企業(yè)接收原企業(yè)貸款。另一方面改制后的企業(yè)承擔(dān)原企業(yè)債務(wù)，實(shí)現(xiàn)互惠互利，共同發(fā)展。這樣，農(nóng)村信用社通過艱苦細(xì)致的工作，跟蹤盤活不良貸款，按時(shí)收回利息，既降低不良貸款，又增加利息收入。4、金融先行，清理違規(guī)貸款。即各級(jí)金融紀(jì)檢部門組織、督促，清理金融部門干部職工在農(nóng)村信用社的違規(guī)審批、介紹、擔(dān)保三種貸款，促進(jìn)降低不良貸款

4、，清理違規(guī)貸款的遺留問題。采取這一措施，要認(rèn)真摸清每筆違規(guī)貸款的底子，按縣轄各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類造冊(cè)，提交各單位采取措施，督促金融干部職工清收，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)定期考核、通報(bào)。建議人民銀行采取取消主要負(fù)責(zé)人高管人員資格的處罰，促進(jìn)商業(yè)銀行督促干部職工清收不良貸款。5、雪中送炭，激活不良貸款。即有的欠農(nóng)村信用社逾期等不良貸款的企業(yè)，雖然處于停滯狀態(tài)，但如果有了啟動(dòng)資金，企業(yè)即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)村信用社根據(jù)這一實(shí)際“雪中送炭”，再注入新貸款，拉企業(yè)一把，使企業(yè)再啟動(dòng)起來“爬上坡”，等銷售了產(chǎn)品，產(chǎn)生了效益，再歸還新、舊貸款，達(dá)到促進(jìn)搞活企業(yè)與降低不良貸款“雙贏”的目的。采取這種策略，農(nóng)村信用社要切實(shí)了解

5、企業(yè)運(yùn)行狀況，并且要頗具膽識(shí)。6、提前介入，保全信貸資產(chǎn)。即通過密切關(guān)注貸款企業(yè)的運(yùn)營，雖能正常生產(chǎn)經(jīng)營，但其經(jīng)營每況愈下且逐步惡化，一時(shí)難以救治，安排信貸人員緊盯貸款，能收回的提前收回，不能收回的重新辦理借款擔(dān)保手續(xù)，提前保全信貸資產(chǎn)，防止形成不良貸款。另一方面要切實(shí)爭(zhēng)取地方政府與法院的支持，在企業(yè)改制時(shí)，尤其要向政府講清懸空農(nóng)村信用社貸款，對(duì)支持地方經(jīng)濟(jì)和存款兌付帶來的影響與危害，曉之以理，動(dòng)之以情，通過政府、法院部門的支持保全信貸資產(chǎn)，防止產(chǎn)生新的不良貸款。7、依法核銷，消化不良貸款。采取依法核銷的措施，要明確一個(gè)原則，就是所核銷貸款確實(shí)系無法收回的原則。對(duì)此要經(jīng)過細(xì)致調(diào)查，拿出充足的核銷依據(jù)，由農(nóng)村信用聯(lián)社集體研究。對(duì)有一線收回希望的貸款，也不能列入核銷范圍，切實(shí)防止信用社有關(guān)貸款責(zé)任人對(duì)收回難度大的貸款、人情貸款借機(jī)予以核銷，如發(fā)現(xiàn)這類問題發(fā)生要以政紀(jì)、法紀(jì)予以嚴(yán)處。另外，還要奠定一個(gè)基礎(chǔ)，即及時(shí)按比例提取呆賬準(zhǔn)備金，并做到專款專用，奠定依法核銷貸款的資金基礎(chǔ)，保證核銷呆賬貸款。8、科學(xué)施貸，防止產(chǎn)生新不良貸款。當(dāng)前，一是要大力開辦質(zhì)押、可流動(dòng)房產(chǎn)抵押貸款，滿足個(gè)體經(jīng)營者的資金需求。二是在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要時(shí)，多發(fā)放收回率高的小額農(nóng)戶貸款。同時(shí)，采取農(nóng)戶聯(lián)保的方式，發(fā)放較大額度農(nóng)戶貸款。還可通過發(fā)放“貸款證”發(fā)展“信用村”、“信用鄉(xiāng)”的方