融資寶典—融資途徑銀行貸款

1、對投資創(chuàng)業(yè)者來說，很多人都曾有過“找錢”的痛苦經(jīng)歷。 很少人相信，但事實(shí)上，中國社會并不缺錢。據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾分析，我國財(cái)富的分配已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。以前是幾乎全部財(cái)富集中在政府手中，現(xiàn)在財(cái)富的分配大量傾向于家庭，而家庭的財(cái)富又大量地進(jìn)入了銀行。以2005年為例，我國家庭除投資股票、房地產(chǎn)以及耐用消費(fèi)品之外，僅僅在銀行增加的存款數(shù)量，就超過了15萬億元人民幣，幾乎相當(dāng)于我國當(dāng)年的國民生產(chǎn)總值。這是一個(gè)十分驚人的信息，強(qiáng)烈地說明在國人之中缺乏的并不是真金白銀，而是財(cái)富的公平分配和資金的有效流通。 因?yàn)橘Y金缺乏有效的流通渠道，所以，一方面大量資金在銀行和部分人手中閑置，睡懶覺，同時(shí)，又有大量的

2、創(chuàng)業(yè)者，手中握著上佳的項(xiàng)目，因?yàn)檎也坏絾淤Y金，而徒呼奈何。對于創(chuàng)業(yè)者、對于手中握著資金卻找不到出路的朋友、對于國家財(cái)富的增長和人民福利的增加，這都是一個(gè)巨大的損失。為此，我們需要破解這個(gè)困局。 從創(chuàng)業(yè)者融資的角度來講，途徑多種多樣，可以用私人儲蓄、向親戚朋友求助、同業(yè)拆借；可以利用融資機(jī)構(gòu)籌資，向銀行貸款，發(fā)行企業(yè)債券；還可以尋求風(fēng)險(xiǎn)投資、政府或國際金融組織信貸支持，以及融資租賃、商業(yè)信用融資。為給有融資需要的朋友提供一些切實(shí)有益的參考，我們總結(jié)了一些融資途徑，相信聰明的朋友不難從中發(fā)現(xiàn)融資的一些辦法，并據(jù)以解決自己的資金困局。 融資途徑一：銀行貸款 通過銀行借貸來解決創(chuàng)業(yè)資金短缺，是許多朋

3、友開頭就會想到的辦法。但是，一方面由于成本問題，對于銀行來說，一筆10萬元的小額貸款和一筆1億元的企業(yè)貸款所要走的程序幾乎是完全相同的，所花費(fèi)的成本幾乎一模一樣，而產(chǎn)出的效益卻不可相提并論，因?yàn)檫@個(gè)原因，銀行不愿意做小企業(yè)貸款，不愿意做小額貸款，畢竟銀行也是企業(yè)，要講究投入產(chǎn)出；另一方面，是風(fēng)險(xiǎn)控制問題。目前國內(nèi)銀行的壞賬普遍居高不下，令人們詬病，銀行管理者承受著巨大的壓力。而小企業(yè)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不健全，同時(shí)從業(yè)者缺乏商業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸款缺少抵押物，這些都大大增加了銀行對小企業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)性。風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避，也是銀行不愿意對創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)放發(fā)貸款的一大原因。 盡管如此，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年國內(nèi)幾大商業(yè)

4、銀行對中小企業(yè)貸款仍舊達(dá)到了800多億元人民幣。這就是說，在大多數(shù)中小企業(yè)都認(rèn)為銀行貸款不現(xiàn)實(shí)的情況下，仍舊有不少中小企業(yè)從銀行貸到了款。那么，這些成功的貸款者是如何辦理的呢？這些幸運(yùn)兒在銀行貸款的辦理過程中都遭遇了些什么？他們是如何解決銀行的信任問題和信心問題的？換句話說，這些幸運(yùn)兒是如何“擺平”難纏的銀行的？這是大家都關(guān)心的問題。我們曾經(jīng)陪伴我們的朋友秦先生走完了銀行貸款的全過程。我們的感覺，用兩個(gè)字來形容，就是“艱難！” 秦先生的公司成立于1999年，是秦先生和幾個(gè)朋友一起創(chuàng)辦的一家科技型公司，注冊資本50萬元。因?yàn)槿狈Y金，公司發(fā)展比較緩慢，為了加快企業(yè)發(fā)展，秦先生和朋友們商量，想方設(shè)

5、法也要“搞到”銀行貸款。因?yàn)榍叵壬?fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)，是公司決策層中唯一一個(gè)經(jīng)常與銀行打交道的人，大家公推由秦先生負(fù)責(zé)這次融資工作。 秦先生從接了任務(wù)起，就開始緊鑼密鼓地忙活，同時(shí)請求我們幫助。秦先生告訴我們，自己雖然因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，沒少與銀行打交道，但是向銀行申請貸款卻正兒八經(jīng)算是頭一遭。 秦先生知道從銀行獲得貸款不容易，但他認(rèn)為只要解決了企業(yè)的信譽(yù)問題，讓銀行相信他們的企業(yè)是一家有信用的企業(yè)，其他的事情就會非常好辦。這樣，秦先生就選擇了自己公司寫字樓下面的一家工商銀行作為主攻目標(biāo)。秦先生認(rèn)為這家銀行與自己公司同處一個(gè)寫字樓，離得近，監(jiān)督起來容易，對方應(yīng)該對自己更加容易產(chǎn)生信任，再加上一些公關(guān)手段，

6、秦先生相信應(yīng)該不會有大問題。 秦先生先來到了工商銀行的這家分行，提出自己的企業(yè)準(zhǔn)備貸款，不知道該準(zhǔn)備哪些手續(xù)。信貸員是個(gè)30歲出頭的小伙子，他一臉抱歉地對秦先生說：“很對不起，雖然在我們的業(yè)務(wù)種類中，包括了對國營工商企業(yè)、集體企業(yè)、科研單位、外商投資企業(yè)和私營工商企業(yè)等的本外幣流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和科技開發(fā)貸款等，但近兩年，我們的業(yè)務(wù)活動主要集中支持大中型國有企業(yè)?！边@樣秦先生的貸款被拒絕了。 秦先生對此有充足的心理準(zhǔn)備，更何況人家的話這么中肯。只好再找別的銀行。找之前，我們?yōu)榍叵壬伊艘晃汇y行貸款方面的專家，就申請銀行貸款中需要注意的內(nèi)容對秦先生進(jìn)行“特別輔導(dǎo)”。這位專家很直接地對秦先

7、生說：“對于中小企業(yè)和私企來說，尋求貸款應(yīng)該找地域性比較強(qiáng)的銀行。這兩年，民生銀行對私企的貸款進(jìn)展的比較好。 操作要訣：專家談申貸 另外，要想比較容易獲得銀行的貸款， 第一，在貸款品種方面，一般宜從小到大逐步升級，可先通過有效的質(zhì)押、抵押或第三方保證擔(dān)保等手續(xù)向銀行申請流動資金貸款，等有了一定實(shí)力再申請項(xiàng)目貸款。 第二，在貸款金額方面，由于個(gè)私經(jīng)營者一般經(jīng)濟(jì)不太富裕，貸款時(shí)應(yīng)量力而行，盡量避免搞大投入。 第三，在貸款利率方面，根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，各商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社對個(gè)私經(jīng)營者的貸款利率可實(shí)行上浮，上浮幅度為30%以內(nèi)。但各家銀行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申請貸款時(shí)，可貨比三家，盡

8、量選擇利率上浮幅度小的金融機(jī)構(gòu)去貸款。 第四，在貸款期限方面，現(xiàn)行短期貸款分為6個(gè)月以內(nèi)(含6個(gè)月)、612個(gè)月(含1年)兩個(gè)利率檔次，對1年期以下的短期貸款，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息；中長期貸款分為13年、35年及5年以上3個(gè)檔次，對中長期貸款實(shí)行分段計(jì)息，遇貸款利率調(diào)整時(shí)，于下一年度1月1日開始執(zhí)行同期同檔貸款新利率。 總之期限越長，利率越高，因此應(yīng)把握貸款利率在兩個(gè)時(shí)間段的利差，在確定貸款期限時(shí)盡量不要跨過一個(gè)時(shí)間段。” 聽了專家的介紹后，秦先生覺得找民生銀行貸款比較好一點(diǎn)?？墒沁^去一問才知道，在民生銀行申請貸款有一大前提，即企業(yè)必須在民生銀行有固定賬戶，而且必須達(dá)到13個(gè)月以上，這一條

9、難住了秦先生，而且即刻辦理賬戶也來不及了。秦先生只好又選擇了另外一家股份制商業(yè)銀行。 一天下午，我們陪同秦先生來到了這家商業(yè)銀行的信貸科。信貸員要他拿出申請貸款的資料，秦先生馬上將一大包包括企業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、資產(chǎn)核算表之類足足有20多頁的資料遞了上去。信貸員接過后，眼光在材料上一掃，起身走到自己的座位上，抽出一張紙遞交到秦先生的手中，隨后說：“你們是第一次申請貸款吧？”不容秦先生有任何反應(yīng)又說：“這是辦理貸款手續(xù)需要準(zhǔn)備的資料，拿回去看看，將資料全部準(zhǔn)備齊全后，再約時(shí)間談?wù)?。”第一次的申請就在秦先生遞出自己名片的一瞬間結(jié)束了。 回到公司后，秦先生認(rèn)真地學(xué)習(xí)了一番信貸員交給他的那張紙，上面寫的是獲

10、得貸款的主要條件也就是借款單位必須具備的幾項(xiàng)基本條件： (1) 需經(jīng)國家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照； (2) 實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，即企業(yè)有獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動的權(quán)力； (3) 有獨(dú)立的經(jīng)營資金、獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃與會計(jì)報(bào)表，依靠本身的收入來補(bǔ)償支出，獨(dú)立地計(jì)劃盈虧，獨(dú)立對外簽訂購銷合同； (4) 有一定的自有資金。此外還有貸款企業(yè)需在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶、產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營要有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等，一共十多項(xiàng)內(nèi)容。 除此之外，還規(guī)定申請貸款企業(yè)還應(yīng)符合下列條件：有按期還本付息的能力，即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還，沒

11、有償還的已經(jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；資產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求等等。銀行方面聲明，只有在上述條件都具備的情況下，企業(yè)才可以向銀行正式提出借款申請。 秦先生將整整兩個(gè)月的時(shí)間和全部精力投入到準(zhǔn)備各種資料和往返于銀行與公司之間。為了這50萬元貸款，兩個(gè)月內(nèi)他究竟跑了這家銀行多少次，他都數(shù)不過來了，也懶的去數(shù)了。信貸員告訴秦先生：“我們對于你們企業(yè)了解不多，又是第一次打交道，是繁瑣一些。而且你們要貸50萬元，對于我們來說其實(shí)貸50萬和500萬的成本與手續(xù)是差不多的，這就是為什么銀行都愿意給國有企業(yè)貸500萬元?；ハ嗾徑獍桑　?又堅(jiān)持不懈地跑了兩個(gè)多月后，終于有一天信貸

12、員通知秦先生到銀行去一趟。我們再次陪同秦先生前往。秦先生告訴我們，走到這一步，前前后后公司已經(jīng)花去了將近3萬多元的成本。 這一次，信貸員給了他一份借款申請表。秦先生看到申請表后，終于松了口氣。將近半年下來，秦先生已快變成這方面的專家了，他悄悄告訴我們，填過這個(gè)表就意味著貸款已經(jīng)八九不離十了，我們聽了，也為秦先生感到高興。信貸員對秦先生說：“填好這個(gè)表格，然后，按照所需提交書面文件的細(xì)目，一樣樣將書面文件準(zhǔn)備好，一起交過來?！?這以后，秦先生又忙乎了一個(gè)星期。那一天，秦先生第n次一份份仔細(xì)檢查了銀行所需資料，唯恐有所遺漏。秦先生笑著告訴我們，為了跑下這50萬元的貸款，自己都快落下病來了，聽到銀行

13、的電話就緊張，渾身哆嗦。我們看了一下，秦先生準(zhǔn)備的資料包括： (1) 法定發(fā)證機(jī)關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證； (2) 貸款申請報(bào)告。報(bào)告載明了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點(diǎn)、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績等；詳細(xì)寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式，以及附上項(xiàng)目可行性報(bào)告、購銷合同等；企業(yè)財(cái)務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負(fù)債總額、所有者權(quán)益合計(jì)、總資產(chǎn)、本期凈利潤以及最近一年累計(jì)利潤總額； (3) 財(cái)務(wù)報(bào)表。包括兩方面內(nèi)容：上年度的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀

14、況變動表；本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表； (4) 有關(guān)證件、證明(借款人、擔(dān)保人均須提交)。這些證明包括：營業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身份證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書(授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章)； (5) 保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括上年度的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動表，本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章； (6) 抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。如：抵、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物價(jià)值證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機(jī)構(gòu)出

15、具的評估報(bào)告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機(jī)關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。 當(dāng)秦先生將厚達(dá)87頁的所有證明資料及借款申請書交到銀行時(shí)，對方告訴他，貸款準(zhǔn)備階段的工作已經(jīng)告一段落，接下來的就是等待銀行受理、審批。銀行方面告訴秦先生，一般情況下，銀行自受理之日起，會按照法定的答復(fù)期限(短期貸款20個(gè)工作日，中、長期貸款130個(gè)工作日)為銀行信貸部門審議貸款時(shí)間。秦先生聽了，偷偷對我們做出一個(gè)很夸張的表情，我們知道他肯定松了一大口氣。 后來秦先生順利地為自己的企業(yè)貸到了50萬元，時(shí)間花費(fèi)了半年多。秦先生對我們談到自己的貸款經(jīng)歷時(shí)感慨頗多：第一，累?！皬拈_始準(zhǔn)備申請貸款起，就一直有一種累的感覺。實(shí)際上，

16、我們的企業(yè)由于對此貸款的需求還不是特別強(qiáng)烈，因此在手續(xù)的準(zhǔn)備工作中，準(zhǔn)備時(shí)間比其他企業(yè)要長2個(gè)多月，即使是這樣，依然會感覺很累，主要原因是，申請貸款并非與銀行一家打交道。從工商管理部門、稅務(wù)部門、中介機(jī)構(gòu)等等，要一個(gè)門坎一個(gè)門坎地過，少了一家的報(bào)告都無法申請貸款，因此哪一家都不能忽視，哪一家都需要至少用去三四個(gè)工作日的時(shí)間?！?第二，成本高?！吧暾堛y行貸款的成本，原先并沒有過多的考慮在內(nèi)，然而經(jīng)過這幾個(gè)月下來，才發(fā)現(xiàn)銀行貸款的成本實(shí)際上是其他融資方式的兩倍。各種證明資料的報(bào)告書、評估書、鑒定書等等，已經(jīng)用去了數(shù)萬元。當(dāng)然，這其中還不包括一些公關(guān)的費(fèi)用?！?第三，手續(xù)繁瑣。“申請初期，對于貸款的

17、一些細(xì)節(jié)了解不太明了，走了一些彎路，特別是一些資料的證明書中，該蓋哪些章，不能蓋哪些章。一時(shí)沒有搞明白，就需要從頭再來。大概數(shù)過一次，申請資料中的各種證明章不下15個(gè)。手續(xù)實(shí)在是太復(fù)雜了。” 不管如何，秦先生算是貸款成功，成為能夠從銀行貸到款的少數(shù)幸運(yùn)兒之一。據(jù)我們了解，近來年，私營企業(yè)的貸款成功率差不多占到全國商業(yè)貸款的20%，20%中大中型私營企業(yè)又占去了其中的95%以上。也就是說，小型私營企業(yè)從銀行貸款的成功率不高，雖然成功率不高，但至少說明問題小型私營企業(yè)從銀行貸款還是有一些成功案例的。 對于創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)來說，在沒有其他融資渠道的時(shí)候，銀行貸款仍不失為一個(gè)有效途徑。在決定申請貸款前首先要考慮成本問題。如果只是想從銀行獲得十萬八萬的貸款，不但成本高，需要花去至少1萬元左右的各種費(fèi)用，而且時(shí)間漫長，需要申貸者具有足夠的耐心。 通常來說，中小投資者為了更快、更順利地獲得銀行貸款，可以有以下一些捷徑可走。 第一，為銀行提供抵押，如房地產(chǎn)等實(shí)物抵押；用含有現(xiàn)金值的保單抵押；用股票、債券尤其是信用度較高的國庫券抵押；用擁有知識產(chǎn)權(quán)的專利、發(fā)明等無形資產(chǎn)抵押，對于短期融資來說，還可以利用存折抵押。 第二，尋求擔(dān)保