市場營銷專業(yè)鑫鵬小貸公司重慶市場業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究

1、目 錄摘 要IAbstractII引 言11 重慶地區(qū)小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀31.1 重慶地區(qū)小額貸款公司行業(yè)基本現(xiàn)狀31.2 鑫鵬小額貸款公司基本現(xiàn)狀42 重慶地區(qū)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀及問題分析62.1 重慶地區(qū)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制主要手段62.2 重慶地區(qū)小額貸款企業(yè)存在的共性問題63 小額貸款國內(nèi)外發(fā)展情況及未來趨勢113.1 國外發(fā)展情況及未來趨勢113.2 國內(nèi)發(fā)展情況及未來趨勢114 對(duì)重慶地區(qū)小貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制的幾點(diǎn)建議124.1 加強(qiáng)貸后管理，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收最大化124.2 規(guī)范貸款審批流程，實(shí)行雙人調(diào)查制度和審貸分離制度124.3 增加擔(dān)保人或擔(dān)保公司擔(dān)保134.4

2、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工專業(yè)素質(zhì)，引入專業(yè)性人才14總 結(jié)16參考文獻(xiàn)17致 謝19摘 要小額信貸是金融服務(wù)向貧困人口的擴(kuò)展，小額貸款公司是解決中小微企業(yè)融資難問題的一種金融服務(wù)創(chuàng)新。小額貸款公司是對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的一種補(bǔ)充，緩解了中小微企業(yè)資金短缺的問題，也有利于引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為。長期以來，我國的中小微企業(yè)和部分個(gè)體工商戶都面臨著融資困難的問題，其主要原因是大型金融機(jī)構(gòu)貸款門檻過高、過程冗雜、抵押物要求苛刻等原因，導(dǎo)致這些中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶很難在大型金融機(jī)構(gòu)取得貸款，融資難的問題限制了中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的資金來源，進(jìn)而對(duì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展形成阻礙。小額貸款公司的出現(xiàn)很好的緩解了融資難的

3、問題，為中小微企業(yè)的問題發(fā)展提供了有力的金融支持。在這種金融環(huán)境下，小額貸款公司進(jìn)入了高速發(fā)展期。但是在小額貸款公司飛速發(fā)展的背后，一些問題也逐漸暴露出來。本文主要從重慶地區(qū)小額貸款公司的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)重慶地區(qū)小額貸款公司在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)中普遍存在的問題進(jìn)行研究，通過解決這些問題，達(dá)到控制和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。關(guān)鍵詞：小額貸款公司；風(fēng)險(xiǎn)控制 ；不良貸款；操作風(fēng)險(xiǎn)IAbstractMicro loan is the expansion of financial services to the poor. Micro-loan companies are a type of financial servi

4、ce innovation that solves the financing problems of micro, small, and medium-sized enterprises. Micro-loan companies are a supplement to rural financial services, alleviating the shortage of funds for micro, small, and medium-sized enterprises, and also helping to guide and standardize private finan

5、cing activities. For a long time, micro, small, and medium-sized enterprises and some individual industrial businesses in China have faced difficulties in financing. The main reasons are that the large financial institutions have high loan thresholds, complicated processes, and harsh requirements fo

6、r collateral, resulting in huge difficulties for micro, small, and medium-sized enterprises and individual industrial businesses to obtain loans from large financial institutions. The difficulty of financing limits the sources of funds for micro, small and medium-sized enterprises and individual bus

7、inesses, which in turn hinders the sound development of the economy. The emergence of micro-loan companies has alleviated the difficulty of financing, providing strong financial support for the development of micro, small and medium-sized enterprises. In this financial environment, micro-loan compan

8、ies have entered a period of rapid development. But some problems have also gradually occurred during the rapid development of micro-loan companies. In this thesis, starting from the current situation of micro-loan companies in Chongqing, the problems in the loan business of micro-loan companies in

9、Chongqing are studied. By solving these problems, the purpose of controlling and reducing risks is achieved.Keywords:micro-loancompany;riskcontrol;non-performingloan; Operational risk19沈陽城市學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）引 言從改革開放至今，隨著不斷的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程，我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)也進(jìn)入了高速發(fā)展期。目前，我國的中小企業(yè)以及微型企業(yè)的合計(jì)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了1億戶，這些中小微企業(yè)為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了重大貢獻(xiàn)，在建設(shè)社會(huì)

10、主義經(jīng)濟(jì)市場中具有重要作用。但是，這些中小微企業(yè)有一個(gè)共同的問題，那就是融資問題。有國外學(xué)者認(rèn)為，合理解決融資問題對(duì)企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要1。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，小額貸款企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。小額貸款公司的出現(xiàn)，很好的解決了中小微企業(yè)發(fā)展中資金不足的問題。小額貸款公司的興起，不僅對(duì)打擊民間非法借貸具有重要意義，還為中小微企業(yè)提供了足夠的資金支持，很大程度上解決了企業(yè)融資困難的問題。有外國學(xué)者對(duì)小額貸款的前景進(jìn)行研究，認(rèn)為小額貸款能夠彌補(bǔ)市場信貸缺口2。雖然小額貸款和傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)相比具有一定優(yōu)勢，但是在我國的金融市場和法律上來說，小額貸款公司的地位還沒有明確下來，雖然發(fā)展迅速，但是機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存，所以，對(duì)于

11、小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制研究，在維持小額貸款公司健康經(jīng)營上有著非常積極的作用。有國外學(xué)者也提出類似看法，認(rèn)為小額貸款公司的發(fā)展首先需要解決自身的風(fēng)險(xiǎn)控制問題3。只有小額貸款公司自身穩(wěn)定發(fā)展，控制風(fēng)險(xiǎn)，才能保證有足夠的金融力量促進(jìn)周邊中小微企業(yè)的發(fā)展。小額貸款公司可以在發(fā)展中不斷的完善, 它的出現(xiàn)會(huì)對(duì)我國民間資本起到規(guī)范和引導(dǎo)的作用4。降低小額貸款公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)控，對(duì)當(dāng)今的金融發(fā)展來說刻不容緩。對(duì)重慶市沙坪壩區(qū)鑫鵬小額貸款股份有限責(zé)任公司市場業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析，找出導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的原因所在，并提出相應(yīng)建議，幫助鑫鵬小貸公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，降低在貸款經(jīng)營活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，讓

12、鑫鵬小貸公司能夠妥善經(jīng)營，并不斷發(fā)展，讓鑫鵬小貸公司在行業(yè)當(dāng)中更具有市場競爭力。在這樣的背景之下，從重慶地區(qū)小額貸款公司的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)中存在的一些問題進(jìn)行歸納，進(jìn)一步的分析與研究，最后提出幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的建議，進(jìn)而讓鑫鵬小貸公司對(duì)周邊企業(yè)的發(fā)展提供有力而穩(wěn)定的金融支持。本文主要使用的是文獻(xiàn)分析法和案例研究法。首先對(duì)通過各種渠道搜集到的小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制方面的文獻(xiàn)進(jìn)行分析，從而研究重慶地區(qū)小額貸款公司關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，再根據(jù)這些問題提出風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。本文以重慶鑫鵬小額貸款公司為研究對(duì)象，以發(fā)展現(xiàn)狀為研究基礎(chǔ)，進(jìn)行深入調(diào)查，找出鑫鵬小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)中存在的幾個(gè)問題，為鑫鵬小額貸款公司

13、解決這些問題從而提出幾點(diǎn)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制建議。1 重慶地區(qū)小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀1.1 重慶地區(qū)小額貸款公司行業(yè)基本現(xiàn)狀1.1.1 發(fā)展速度減緩，盈利能力下降小額貸款公司的出現(xiàn)是我國金融領(lǐng)域的一次重大變革5。從小額貸款公司出現(xiàn)至今，以極快的速度進(jìn)行發(fā)展，整個(gè)行業(yè)欣欣向榮。小額貸款公司具有門檻較低、機(jī)制靈活、手續(xù)簡便、放款速度較快，無抵押、免擔(dān)保等優(yōu)勢6。但是在近幾年，發(fā)展速度已經(jīng)有變緩的趨勢。通過對(duì)重慶地區(qū)小額貸款公司的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司的發(fā)展已經(jīng)遇見了瓶頸，風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來。最近幾年，重慶地區(qū)小額貸款公司的機(jī)構(gòu)總數(shù)和盈利能力都呈下降趨勢，近三年重慶地區(qū)小額貸款公司概況如表1.1所示。表1.

14、1近三年重慶地區(qū)小額貸款公司概況表2017年2018年2019年機(jī)構(gòu)總數(shù)（家）265274271從業(yè)人員（人）631949514871實(shí)收資本（億元）734.91024.241020.74貸款余額（億元）1467.371582.781463.81注：根據(jù)重慶地區(qū)小額貸款公司實(shí)際情況整理而成重慶地區(qū)小額貸款公司截止2019年共有271家，跟2018年相比，減少了3家；從業(yè)人員4871人，跟2018年相比，減少了80人；實(shí)收資本1020.74億元，跟2018年相比，減少了3.5億元；貸款余額1463.81億元，跟2018年數(shù)據(jù)相比，減少了118.97億元。機(jī)構(gòu)總數(shù)的下降、從業(yè)人員的減少、實(shí)收資本和

15、貸款余額的降低反應(yīng)出了重慶地區(qū)小額貸款公司發(fā)展出現(xiàn)了很大的問題。根據(jù)調(diào)查，重慶地區(qū)小額貸款公司的盈利能力普遍下降，甚至有部分小額貸款公司，因?yàn)樘潛p問題過于嚴(yán)重，已經(jīng)無法繼續(xù)維持正常經(jīng)營，不得不退出市場。1.1.2 資產(chǎn)流動(dòng)性不足，資金回流困難重慶地區(qū)小額貸款公司目前對(duì)于貸款客戶的信用評(píng)級(jí)和償還能力評(píng)估的主要方式是依靠貸款客戶自身提供的相關(guān)資料，以及信貸員對(duì)貸款客戶的情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查收集到的信息，導(dǎo)致小額貸款公司不能全面的了解貸款客戶的信用與還款能力。信貸機(jī)構(gòu)在信用體系建設(shè)方面投入的資金和人力不足7。在這種情況下，很容易導(dǎo)致小額貸款公司將貸款發(fā)放給一些不具備償還能力的貸款客戶，這種貸款發(fā)放后，貸

16、款客戶不能及時(shí)償還貸款的可能性往往非常大，并最后有很大的可能轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假J款。對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說，資產(chǎn)流動(dòng)性的高低關(guān)系著企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展，目前重慶地區(qū)小額貸款公司的資產(chǎn)流動(dòng)性普遍偏低。小額貸款公司因?yàn)椴荒芪{公共存款，貸款資金基本源于股東資本，資金流動(dòng)性對(duì)于小額貸款公司來說顯得更加重要。小額貸款公司資金來源受到限制與其快速發(fā)展形成矛盾，容易導(dǎo)致較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)8。一旦資金出現(xiàn)短缺，往往難以得到補(bǔ)償，對(duì)小額貸款公司的后續(xù)經(jīng)營造成巨大影響。當(dāng)貸款發(fā)放時(shí)，小額貸款公司流動(dòng)資金減少；當(dāng)回收貸款時(shí)，小額貸款公司流動(dòng)資金增加。目前重慶地區(qū)小額貸款公司資金回收困難，主要體現(xiàn)為部分貸款的難以回收。1.2 鑫鵬小額貸

17、款公司基本現(xiàn)狀重慶市沙坪壩區(qū)鑫鵬小額貸款股份有限公司成立于2012年9月，注冊資金為2億元，是經(jīng)重慶市人民政府依法批準(zhǔn)成立的專業(yè)小額貸款公司。通過對(duì)鑫鵬小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查，鑫鵬小額貸款公司近三年基本概況如表1.2所示。表1.2鑫鵬小貸公司近三年基本概況表2017年2018年2019年從業(yè)人員（人）232218貸款余額（萬元）130125140貸款筆數(shù)（筆）322828營業(yè)利潤（萬元）403733注：上表根據(jù)鑫鵬小貸公司實(shí)際編制而成從表1.2不難看出，鑫鵬小額貸款公司在近三年，從業(yè)人員數(shù)量減少，貸款余額整體來說有一定幅度的增長，貸款筆數(shù)基本維持穩(wěn)定，營業(yè)利潤出現(xiàn)下滑。鑫鵬小額貸款

18、公司目前有18名從業(yè)人員，與2018年相比，減少了4名。這18名從業(yè)人員中，碩士學(xué)歷1人，本科學(xué)歷12人，?？茖W(xué)歷5人，全部從業(yè)人員當(dāng)中，只有3人是金融及金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)，其余從業(yè)人員大部分的金融知識(shí)儲(chǔ)備較為不足。從業(yè)人員的減少，導(dǎo)致鑫鵬小額貸款公司在貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中人手略顯不足，工作效率有明顯下降；專業(yè)性人才的缺乏，導(dǎo)致鑫鵬小額貸款公司在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)，信貸人員執(zhí)行力較差，業(yè)務(wù)操作隨意性強(qiáng)，有很大的可能性導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。營業(yè)利潤的逐年下降，對(duì)鑫鵬小額貸款公司的存續(xù)有著巨大影響。鑫鵬小額貸款公司本質(zhì)上是以盈利為目的的金融企業(yè)，近年來，因不良貸款增多、呆壞賬增加，在貸款回收方面遇

19、到了很大的問題，鑫鵬小額貸款公司的資產(chǎn)流動(dòng)性下降，從而導(dǎo)致營業(yè)利潤的下降。2 重慶地區(qū)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀及問題分析2.1 重慶地區(qū)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制主要手段目前，重慶地區(qū)的小額貸款公司主要是通過構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制體系，來進(jìn)行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控與降低。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的每個(gè)部分的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，達(dá)到控制小額貸款公司整體風(fēng)險(xiǎn)的目的。一個(gè)科學(xué)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制體系能夠有效的防范和規(guī)避重大操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一個(gè)小額貸款公司來說，一個(gè)完整而有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系能夠起到相當(dāng)大的作用。小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)防范主要包括兩個(gè)方面，其一是防范與控制操作風(fēng)險(xiǎn)，其二是防范與控制道德風(fēng)險(xiǎn)。防范與控制操作風(fēng)險(xiǎn)主要著重于防范與控

20、制那些因?yàn)閷I(yè)知識(shí)與專業(yè)技能缺乏從而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，防范與控制道德風(fēng)險(xiǎn)主要是著重于因?yàn)楣ぷ魅藛T自身因素，例如疏忽大意、道德喪失、玩忽職守等而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制體系由三個(gè)部分組成：信貸員、風(fēng)險(xiǎn)部和貸審會(huì)。三個(gè)部分分工明確，共同構(gòu)成了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。信貸員，是小額貸款業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人，信貸員主要負(fù)責(zé)拓展業(yè)務(wù)，受理貸款申請，進(jìn)行貸前調(diào)查，并對(duì)貸款客戶的各項(xiàng)能力進(jìn)行分析，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初步識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)部，主要負(fù)責(zé)制定小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制度，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降低至可接受范圍內(nèi)，幫助信貸員對(duì)貸款客戶進(jìn)行初步風(fēng)險(xiǎn)審核，并且在全程對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，是將風(fēng)險(xiǎn)控制制度實(shí)施到位的重要保證。貸審會(huì)

21、，全稱貸款審查委員會(huì)，是貸款業(yè)務(wù)決策的最終機(jī)構(gòu)。一般小貸公司的貸審會(huì)由公司高層構(gòu)成，比如公司總經(jīng)理，業(yè)務(wù)部經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理等。三個(gè)部分各司其職，一筆完整的貸款包括貸前調(diào)查，貸中審查，貸后檢查，必須在整個(gè)流程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格防控，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，要及時(shí)進(jìn)行處理，盡量避免損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。2.2 重慶地區(qū)小額貸款企業(yè)存在的共性問題2.2.1 不良貸款較多，回收貸款難重慶地區(qū)小額貸款公司存在一個(gè)共同現(xiàn)象，貸款審批環(huán)節(jié)十分謹(jǐn)慎，但是對(duì)于貸后管理的重視程度，卻相對(duì)較低。無論是貸款審批，還是貸后管理，對(duì)于貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制來說，都是十分重要的。在當(dāng)今的市場環(huán)境下，貸款客戶的經(jīng)營情況往往是多變的，存在風(fēng)險(xiǎn)的突

22、發(fā)情況，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，如果小額貸款公司的貸后管理工作人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)不夠迅速，不能第一時(shí)間察覺風(fēng)險(xiǎn)并將貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)因素提交給公司，就很容易形成發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和處理風(fēng)險(xiǎn)的脫節(jié)，進(jìn)而給小額貸款公司帶來更大的損失。如何防范和減少不良貸款，是每個(gè)小額貸款公司都必須面對(duì)的難題。不良貸款往往意味著這筆貸款已經(jīng)對(duì)小額貸款公司形成了負(fù)擔(dān)，不僅無法取得收益，甚至因?yàn)闊o法追回貸款，導(dǎo)致小額貸款公司的資本受損。由于小額貸款公司自身的特殊性，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。我國規(guī)定小額貸款公司的融資渠道主要來源于股東繳納的資本金、捐贈(zèng)

23、資金, 以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金9。因此，小額貸款公司自身對(duì)資金的流動(dòng)性依賴極大，一旦出現(xiàn)過多的不良貸款，導(dǎo)致小額貸款公司資金受損，就會(huì)對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營造成非常嚴(yán)重的困擾和危機(jī)。不良貸款的出現(xiàn)是不可避免的，而小額貸款公司為了減小自身風(fēng)險(xiǎn)，只能盡量做到減小不良貸款率和對(duì)不良貸款進(jìn)行正確的處理。鑫鵬小額貸款公司近三年的貸款總額及不良貸款總額如表2-1所示。表2.1近三年鑫鵬小貸公司貸款總額及不良貸款統(tǒng)計(jì)表201720182019貸款總額（萬元）130.0125.0140.0不良貸款總額（萬元）3.66.08.0不良貸款率（%）2.764.85.72注:上表根據(jù)鑫鵬小貸公司實(shí)際

24、編制而成從表2.1中不難看出，雖然貸款總額有一定幅度的增長，但是不良貸款總額也在增長，并且增長幅度超過貸款總額的增長。特別是2019年，不良貸款率已經(jīng)高達(dá)5.72%，超過了5%。不良貸款的急速增長已經(jīng)對(duì)小額貸款公司的基本運(yùn)營造成了負(fù)面影響，導(dǎo)致小額貸款公司無法及時(shí)拿回貸款，對(duì)小額貸款公司資產(chǎn)流動(dòng)性造成了極大的負(fù)擔(dān)。因?yàn)榇罅康牟涣假J款，占用了小額貸款公司的資本，導(dǎo)致小額貸款公司的流動(dòng)資產(chǎn)降低，能發(fā)放的額度變少，審批門檻相對(duì)變高。小額貸款公司不能發(fā)放足夠的貸款，會(huì)影響周邊中小微企業(yè)的發(fā)展，融資成本變高，融資難度變大，發(fā)展受到抑制。不良貸款的過多不僅關(guān)系著小額貸款公司的生死存亡，也是制約著周邊小微企

25、業(yè)發(fā)展的瓶頸。2.2.2 貸款審批流程不夠完善，信貸人員業(yè)務(wù)制度執(zhí)行不到位小額貸款公司同業(yè)競爭壓力較大，許多小額貸款公司為了獲得貸款客戶，在貸款審批的時(shí)候，對(duì)一些明顯具有風(fēng)險(xiǎn)的信息視而不見，從而導(dǎo)致小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)問題。各類調(diào)查多流于表面, 業(yè)務(wù)員去客戶企業(yè)考察, 即使沒有得到多少有用的信息也算是調(diào)查了10。目前在小額貸款行業(yè)當(dāng)中，許多小額貸款公司的工作人員未經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，專業(yè)素質(zhì)參差不齊，金融知識(shí)儲(chǔ)備較為薄弱，對(duì)行業(yè)知識(shí)有所缺乏，導(dǎo)致這部分工作人員很難將小額貸款公司規(guī)定的貸款相關(guān)制度執(zhí)行到位。小額貸款公司的操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為：業(yè)務(wù)流程不規(guī)范、員工素質(zhì)不高等方面11。小額貸款公司的信貸人員在

26、進(jìn)行貸款審批的過程中，業(yè)務(wù)制度沒有執(zhí)行到位。因?yàn)橘J款審批流程不夠完善信貸人員業(yè)務(wù)制度執(zhí)行不到位，極易造成貸款出現(xiàn)逾期，從而導(dǎo)致不良貸款的出現(xiàn)。對(duì)于小額貸款公司而言，必須重視企業(yè)內(nèi)部的各種制度完善，通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)流程，堅(jiān)持合規(guī)操作，來確保每一個(gè)環(huán)節(jié)都真實(shí)有效，將風(fēng)險(xiǎn)控制策略落到實(shí)處12。在貸款業(yè)務(wù)過程中，難免會(huì)遇到一些客戶為了取得貸款，或者隱瞞貸款用途，將貸款轉(zhuǎn)借他人，向小額貸款公司提供虛假信息，提供的資料數(shù)據(jù)不具備準(zhǔn)確性，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，這種貸款極易變成不良貸款，并且清收難度極大。對(duì)此，小額貸款公司信貸人員的貸前審批工作的重要性就凸顯出來。資料審核是貸前調(diào)查的第一步，對(duì)貸

27、款客戶提交的資料進(jìn)行分析，辨別信息是否合理，是否完整，詢問客戶是否有隱瞞的信息。在審核過程中，一旦發(fā)現(xiàn)需要進(jìn)一步補(bǔ)充核實(shí)的地方，以及信息中的可疑的地方，需要進(jìn)一步深入調(diào)查，往往這些可疑的地方就意味著貸款風(fēng)險(xiǎn)的存在。鑫鵬小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作流程圖如2.1所示。圖2.1貸款業(yè)務(wù)操作流程圖注：根據(jù)鑫鵬小貸公司實(shí)際編制而成雖然鑫鵬小貸公司有明確的貸款流程制度，但是因?yàn)樾☆~貸款公司是新型金融機(jī)構(gòu)，還沒有明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，所以這個(gè)貸款流程還有需要完善的地方。2.2.3 貸款缺乏有效抵押物，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高小額貸款公司的貸款通常是以信用貸款為主，小額信用貸款雖然申請流程簡單，放款速度很快，但是由于缺乏抵押物，

28、所以對(duì)于小額貸款公司而言，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。由于當(dāng)前農(nóng)村市場信用意識(shí)淡薄，信用環(huán)境較為惡劣，加上沒有相應(yīng)的抵押物，借款人往往存在著逆向選擇與敗德行為13。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，鑫鵬小額貸款公司目前所發(fā)放的貸款當(dāng)中，小額信用貸款占了極大的份額。因?yàn)闆]有抵押物的原因，一旦這些小額信用貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司就很難追回貸款，對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營造成影響，輕則對(duì)小額貸款的盈利造成損失，重則影響小額貸款公司的資金流動(dòng)，進(jìn)而威脅到小額貸款公司的存續(xù)問題。一旦小額貸款公司因風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，無法維持正常的貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，周邊那些依靠小額貸款維持正常經(jīng)營的中小微企業(yè)會(huì)受到極大的沖擊，甚至部分企業(yè)會(huì)因?yàn)橘Y金不足，陷入危機(jī)，

29、從而引發(fā)一系列的問題。在近幾年鑫鵬小額貸款公司所產(chǎn)生的不良貸款中，絕大多數(shù)不良貸款因?yàn)橘J款時(shí)有抵押物的原因，能夠及時(shí)止損，部分貸款是信用貸款，這部分不良貸款對(duì)小額貸款公司造成了極大的損失。降低這部分風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制來說刻不容緩。2.2.4 從業(yè)人員專業(yè)技能缺乏，整體業(yè)務(wù)水準(zhǔn)較低目前，重慶地區(qū)小額貸款公司的從業(yè)人員普遍存在專業(yè)素質(zhì)缺乏的問題14。根據(jù)調(diào)查顯示，重慶地區(qū)小額貸款公司目前從業(yè)人員總數(shù)為4871人，其中，絕大多數(shù)人都沒有經(jīng)過系統(tǒng)的金融知識(shí)培訓(xùn)。小額貸款公司的從業(yè)人員大多是新近上崗的，沒有經(jīng)過系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，沒有掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，內(nèi)部管理難度較大15。在大部分小額貸款公

30、司里，最常見的培訓(xùn)方法是老員工帶新員工，這種方法雖然成本比較低，但是會(huì)出現(xiàn)一些問題，例如老員工自身的一些習(xí)慣導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的變大，但是新員工并不能鑒別這種情況，從而將這些習(xí)慣當(dāng)作業(yè)務(wù)的正常業(yè)務(wù)流程需要進(jìn)行學(xué)習(xí)。這種現(xiàn)象短時(shí)間并不能體現(xiàn)出它的危害性，但是長時(shí)間的累積下來，就會(huì)變成一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。這些從業(yè)人員當(dāng)中，由于小額貸款公司是新興的行業(yè)，其中從業(yè)人員大多數(shù)都是從其他行業(yè)加入到小額貸款公司當(dāng)中，這些人員專業(yè)技能和金融知識(shí)的缺乏上極為嚴(yán)重，在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的時(shí)候，出現(xiàn)不按照規(guī)章制度辦理的可能性也相對(duì)較大，出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性也會(huì)增加。3 小額貸款國內(nèi)外發(fā)展情況及未來趨勢3.1 國外發(fā)展情況及未來趨勢

31、在國外，小額貸款誕生于上個(gè)世紀(jì)八十年代，誕生之初的目的是為了消除農(nóng)場的貧困。孟加拉是近代小額信貸的發(fā)源地，其小額信貸的基本框架，屬于典型模式16。小額信貸的產(chǎn)生源自于社會(huì)“福利主義”，但在不斷發(fā)展中，部分金融機(jī)構(gòu)逐步找到“可持續(xù)發(fā)展”的商業(yè)模式,典型的代表是美國的富國銀行，在經(jīng)營上采用持續(xù)、深度地開發(fā)社區(qū)金融產(chǎn)品的內(nèi)生增長模式，在資本運(yùn)作上采用并購、重組，實(shí)現(xiàn)股東利益最大化的外延發(fā)展模式，目前已成為全球最大市值銀行，實(shí)現(xiàn)了股東、客戶、社會(huì)多贏17。3.2 國內(nèi)發(fā)展情況及未來趨勢隨著小額貸款在世界范圍內(nèi)的高速發(fā)展，中國也逐漸引入小額貸款制度。上個(gè)世紀(jì)八十年代，中國進(jìn)行初期小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐，吸

32、納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。到后來，開始在部分貧困地區(qū)進(jìn)行小規(guī)模的小額貸款實(shí)驗(yàn)。引入小額貸款的初衷是為了解決我國貸款資金扶貧中的一些問題，根本目的是為了解決農(nóng)村貧困問題。依據(jù)國內(nèi)中小企業(yè)和三農(nóng)政策的基本特點(diǎn)，發(fā)展中國特色的貸款新途徑18。但是在這個(gè)過程中，出現(xiàn)了許多問題，這些問題影響到了小額貸款的進(jìn)一步發(fā)展。二十一世紀(jì)開始，小額貸款才迎來高速發(fā)展期，全國范圍內(nèi)，新增近萬家小額貸款公司。目前我國現(xiàn)有的小額貸款機(jī)構(gòu)還不能很好的解決我國農(nóng)村金融面臨的問題，還需要進(jìn)一步的改革與發(fā)展。雖然近年來我國農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)取得了長足發(fā)展，但與國際上較為規(guī)范的小額信貸體系相比仍相差甚遠(yuǎn)，現(xiàn)有的管理模式在運(yùn)

33、行過程中仍存在諸多不足19。目前我國的小額貸款發(fā)展落后于國外，國外的發(fā)展情況對(duì)我國來說有著很重要的借鑒作用。4 對(duì)重慶地區(qū)小貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制的幾點(diǎn)建議4.1 加強(qiáng)貸后管理，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收最大化對(duì)貸后管理應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)，信貸人員對(duì)于已經(jīng)發(fā)放的貸款需要進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢測，并撰寫調(diào)查報(bào)告。對(duì)于全部貸款要定期進(jìn)行常規(guī)檢查，當(dāng)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，如貸款本金逾期，貸款轉(zhuǎn)變會(huì)不良貸款，需要進(jìn)行重點(diǎn)檢查，著重分析貸款客戶出現(xiàn)的異常變化對(duì)客戶貸款償還能力的影響，以及分析對(duì)小額貸款公司可能或已經(jīng)造成的危害。調(diào)查完成后，第一時(shí)間將調(diào)查上交給公司相關(guān)部門貸款發(fā)放后，小額貸款公司的信貸員和風(fēng)險(xiǎn)部門需要密切關(guān)注客戶的經(jīng)

34、營管理和財(cái)務(wù)情況。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，在客戶出現(xiàn)問題的初期，信貸員要有足夠的敏感度，在問題出現(xiàn)的第一時(shí)間反應(yīng)過來，進(jìn)行深入調(diào)查，了解深層次的原因，再制定問題解決方法，如果沒有把握解決風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)向部門領(lǐng)導(dǎo)上報(bào)，認(rèn)真研究對(duì)策，再采取措施。當(dāng)不良貸款形成后，第一時(shí)間應(yīng)調(diào)查和完善手續(xù)等手段，防止不良貸款價(jià)值貶損，并及時(shí)清收、轉(zhuǎn)化和處置，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收最大化。不良貸款管理和處置必須嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)政策及總行有關(guān)規(guī)定，規(guī)范操作。在清收不良貸款時(shí)，優(yōu)先以現(xiàn)金、銀行存款收回不良本息，如果不足額，再通過票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價(jià)證券變現(xiàn)后回收不良貸款本息。當(dāng)小額貸款公司憑借自身難以收回貸款，并且無法清收

35、的時(shí)候，可以通過法律手段挽回部分損失。4.2 規(guī)范貸款審批流程，實(shí)行雙人調(diào)查制度和審貸分離制度建立完善的貸款審批流程能夠有效的防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司作為金融機(jī)構(gòu)，一定要嚴(yán)格遵照國家的相關(guān)法律法規(guī)，還有上級(jí)部門的監(jiān)管制度。企業(yè)各項(xiàng)規(guī)章制度是企業(yè)正常運(yùn)行的主要依據(jù)，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展建設(shè)必須建立健全的企業(yè)規(guī)章制度20。對(duì)于小額貸款公司來說，完整的貸款審批制度能夠使小額貸款公司健康發(fā)展。在貸款審批方面，必須嚴(yán)格把關(guān)，按照貸款審批流程進(jìn)行規(guī)范化運(yùn)作。嚴(yán)格按照規(guī)章制度實(shí)行貸前調(diào)查和貸后管理，將風(fēng)險(xiǎn)防控工作落實(shí)到位。在貸前調(diào)查、審查的過程中，要嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，將標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、規(guī)范化貫徹到整個(gè)貸款業(yè)務(wù)中。

36、貸款發(fā)放后，要做好貸后檢查，隨時(shí)關(guān)注客戶的經(jīng)營情況和資金流動(dòng)情況，監(jiān)督客戶把貸款額度用到貸款正確的用途上。對(duì)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況以及家庭生活狀況都要充分了解，掌握潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，要重點(diǎn)關(guān)注，第一時(shí)間進(jìn)行處理，并加大貸后檢查力度。如果發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，可提前結(jié)清貸款。貸后檢查就是為了讓小額貸款公司及時(shí)掌握客戶的真實(shí)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，第一時(shí)間做出正確的應(yīng)對(duì)，采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，將損失減小到最低。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)實(shí)行雙人調(diào)查制度，一名業(yè)務(wù)部門的信貸員和一名風(fēng)險(xiǎn)部門的工作人員，配合展開調(diào)查工作，取得調(diào)查結(jié)果后，向各自的上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)基本情況。雙人調(diào)查制度的實(shí)行，不僅能夠更加真實(shí)、客觀的

37、了解到客戶個(gè)人、家庭及經(jīng)營現(xiàn)狀，察覺客戶經(jīng)營現(xiàn)狀中的風(fēng)險(xiǎn)，并且可以降低信貸員和客戶聯(lián)合，制造虛假信息危害小額貸款公司利益增加貸款風(fēng)險(xiǎn)的可能性。在貸款操作流程當(dāng)中實(shí)行審貸分離制度，貸款業(yè)務(wù)流程分為貸前、貸中、貸后三個(gè)部分。每個(gè)部分安排不同的人員、崗位或部門參與工作，進(jìn)行分離管理，各司其職，使得各個(gè)環(huán)節(jié)的工作人員能夠互相制約，起到監(jiān)督作用，有效的保證了貸款審批的正確性，大大的降低了操作風(fēng)險(xiǎn)。貸前調(diào)查由業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)部門各自指定一名員工共同進(jìn)行，貸后檢查也由業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)部門共同完成，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)執(zhí)行常規(guī)檢查，風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)監(jiān)督業(yè)務(wù)部門，并不定期進(jìn)行抽查落實(shí)情況。將雙人調(diào)查制度和審貸分離制度落實(shí)到位，

38、信貸人員嚴(yán)格按照公司規(guī)章制度進(jìn)行貸款審批，每個(gè)部門都嚴(yán)格按照貸款流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，能夠有效的減小風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。4.3 增加擔(dān)保人或擔(dān)保公司擔(dān)保在進(jìn)行貸款活動(dòng)中，當(dāng)客戶申請貸款時(shí)無法提供有效抵押物的時(shí)候，可以選擇增加擔(dān)保人，或者向擔(dān)保公司申請擔(dān)保，對(duì)于小額貸款公司而言，有第三方擔(dān)保的情況下，貸款的風(fēng)險(xiǎn)將大大降低。擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任分為一般擔(dān)保和連帶責(zé)任擔(dān)保，一般擔(dān)保是指在對(duì)借款人通過訴訟仍不能承擔(dān)債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；連帶擔(dān)保責(zé)任是指債權(quán)人可以要求借款人和擔(dān)保人任何一方承擔(dān)責(zé)任，不受借款人有無能力的限制。如果客戶沒有抵押物也沒有擔(dān)保人，可以選擇找擔(dān)保公司擔(dān)保。擔(dān)保公司能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供

39、貸款、融資租賃及其他經(jīng)濟(jì)合同的擔(dān)保。當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期情況，小額貸款公司就可以要求擔(dān)保公司在擔(dān)保范圍內(nèi)進(jìn)行賠付。擔(dān)保人和擔(dān)保公司的擔(dān)保對(duì)于小額貸款公司而言，能夠起到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，在借款人無法償還貸款時(shí)，就可以找擔(dān)保人和擔(dān)保公司進(jìn)行賠付，保證了小額貸款公司的利益不受損失，極大的降低了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。4.4 加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工專業(yè)素質(zhì)，引入專業(yè)性人才小額貸款公司的經(jīng)營發(fā)展，需要專業(yè)性，提高員工的專業(yè)技能和專業(yè)素質(zhì)，對(duì)小額貸款公司來說有著重要作用。小額貸款公司普遍從業(yè)人員較少，專業(yè)素質(zhì)低，特別是其中的信貸人員。信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不足，專業(yè)素質(zhì)不夠，對(duì)于小額貸款業(yè)務(wù)的不

40、熟練，直接增大了小額貸款公司在小額貸款業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。甚至有部分信貸人員，為了謀取不正當(dāng)利益，存在和貸款客戶合謀協(xié)商，幫助貸款客戶隱瞞不利信息，從而發(fā)生騙貸行為。當(dāng)小額貸款公司的工作人員有足夠的專業(yè)素質(zhì)，能夠避免許多不必要的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。公司可以定期展開培訓(xùn)，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)目己?，可以將考核結(jié)果和員工待遇掛鉤。培訓(xùn)主要是為了培養(yǎng)員工的專業(yè)素養(yǎng)，通過員工熟讀國家相關(guān)金融政策、制度、規(guī)定，讓員工在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，能夠具有專業(yè)性和規(guī)范性。在培訓(xùn)內(nèi)容方面，可以不定期的舉辦一些學(xué)習(xí)講座，聘請一些具有豐富經(jīng)驗(yàn)的講師或教授，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，或者開展經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，讓公司里部分老員工和優(yōu)秀員工傳授工作經(jīng)驗(yàn)

41、和相關(guān)心得體會(huì)。員工培訓(xùn)是一個(gè)漫長的、長期的過程，對(duì)于小額貸款公司來說，加強(qiáng)對(duì)公司員工的培訓(xùn)，并不能立刻對(duì)降低貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生作用，小額貸款公司需要引入一批專業(yè)性人才，特別是富有足夠小額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人員。公司在人員招聘方面可以加入一些較高的要求，例如對(duì)學(xué)歷要求最低為本科畢業(yè)，最好是具有一定的同行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)小額貸款公司的員工得到培訓(xùn)，專業(yè)技能得到培養(yǎng)后，員工在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候?qū)τ跐撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)問題更加敏感，并且在業(yè)務(wù)過程中，可以更好的完成相關(guān)工作，避免不必要的操作風(fēng)險(xiǎn)。引進(jìn)專業(yè)性人才不僅能提高小額貸款公司的整體業(yè)務(wù)能力，還能激勵(lì)老員工的工作動(dòng)力。總 結(jié)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國小額貸款公司規(guī)模不

42、斷擴(kuò)大，涉及的行業(yè)也逐漸增多，所能提供的金融支持也越來越大，不斷推動(dòng)我國的中小微企業(yè)的發(fā)展。在小額貸款公司發(fā)展過程中，一些問題逐漸暴露出來，隨著這些問題的出現(xiàn)，小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷提高，引發(fā)小額貸款公司自身的資金問題。為了幫助小額貸款公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，本文通過對(duì)鑫鵬小額貸款公司在貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中遇到的問題進(jìn)行分析，分析了不良貸款較多、貸款審批流程不完善和貸款缺乏抵押物幾個(gè)問題，并對(duì)其原因進(jìn)行分析，從而提出幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方面的建議。本文以重慶市鑫鵬小額貸款公司為案例，對(duì)鑫鵬小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)情況進(jìn)行分析，著重解決不良貸款較多、貸款審批流程不完善和貸款缺乏抵押物這三個(gè)問題。根據(jù)鑫鵬小額貸

43、款公司貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，進(jìn)行深入分析，嘗試性的提出了幾點(diǎn)建議。對(duì)于不良貸款過多，小額貸款公司在不良貸款出現(xiàn)的時(shí)候，應(yīng)該及時(shí)清收與處置，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收最大化，盡量減小小額貸款公司的損失。對(duì)于貸款審批不夠完善的問題，建議進(jìn)一步完善貸款審批流程，并實(shí)行雙人調(diào)查制度和審貸分離制度，通過這兩個(gè)制度的實(shí)行，可以有效的避免小額貸款公司工作人員因自身道德問題從而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貸款缺乏抵押物的問題，提出了在貸款時(shí)，加入擔(dān)保人或擔(dān)保公司擔(dān)保，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的，減低小額貸款公司自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司在貸款中往往因?yàn)樽陨韱T工專業(yè)知識(shí)的不足，在貸款審批時(shí)無法敏銳的察覺到風(fēng)險(xiǎn)，又提出了加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提升員工專業(yè)素質(zhì)的建議，可以很大程度避免操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。參考文獻(xiàn)1 Anil Rupasingha. Small Business Loans and Rural Business GrowthJ.Amber Wave