小型金融機構(gòu)監(jiān)管體制研討

1、小型金融機構(gòu)監(jiān)管體制研討 2012年3月18日國務院下發(fā)通知批轉(zhuǎn)發(fā)改委關(guān)于2012年深化經(jīng)濟體制改革重點工作的意見（以下簡稱意見）。意見提出，要深化金融體制改革，積極培育面向小型微型企業(yè)和三農(nóng)的小型金融機構(gòu)。近年來，在金融監(jiān)管部門大力推動下，村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小貸公司、擔保公司等新型小微金融機構(gòu)迅速發(fā)展，黨中央、國務院也高度重視培育小型金融組織和機構(gòu)。在市場經(jīng)濟體制下如何發(fā)揮小型金融機構(gòu)在支持實體經(jīng)濟、建立多層次的農(nóng)村金融服務體系中的作用，是值得研究的。同時在發(fā)展和完善小型金融機構(gòu)過程中，因為小型金融機構(gòu)發(fā)展處于初步和完善階段所以需要及時完善監(jiān)督機制，使其良性發(fā)展，對當前發(fā)展小型金融機構(gòu)并提

2、供有針對性金融服務具有十分重要的現(xiàn)實意義。 一、小型金融機構(gòu)改革發(fā)展的態(tài)勢 在亞洲金融危機之前，中國金融業(yè)是處于體系的恢復、建立和完善的過程中，小型金融機構(gòu)得以初步建立和發(fā)展。在之后的十多年里，中國大大加快了對金融部門的改革，基于金融業(yè)的發(fā)展實際關(guān)閉了大批有問題的小型金融機構(gòu)。在經(jīng)歷了2008年的國際金融危機后，關(guān)于小型金融機構(gòu)發(fā)展的方向，國內(nèi)出現(xiàn)了一些爭論，“摸著石頭”最終的目標是“過河”，不能在中間停滯，更不能“渾水摸魚”。經(jīng)過了幾年的論證和實踐探索，以及按照市場化原則推進小型金融機構(gòu)的重大改革，當前不僅完善了準入制度，放寬市場準入門檻，鼓勵更多的民間資本進入金融業(yè)，進一步發(fā)展小型金融機構(gòu)

3、，放寬民間資本成立小型金融機構(gòu)的種種限制。上市為小型金融機構(gòu)帶來了更多的融資機會和更廣泛的發(fā)展空間。國務院正式將關(guān)于支持非公經(jīng)濟發(fā)展列入首要地位，為民間資本拓寬了投資渠道，將會促進更多的中小民營企業(yè)出現(xiàn)和實現(xiàn)更好的發(fā)展，也為小型金融機構(gòu)帶來了更廣闊的發(fā)展空間。發(fā)改委關(guān)于2012年深化經(jīng)濟體制改革重點工作的意見的發(fā)布，則更有助于完善金融市場體系，更有利于小型金融機構(gòu)的發(fā)展，這對小型金融機構(gòu)發(fā)展而言是利好的消息。溫總理3月28日主持召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。會議批準實施浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案，會議指出，溫州市民營經(jīng)濟發(fā)達，民間資金充裕，民間金融活躍。該方

4、案要求通過體制、機制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務明顯改進，防范和化解金融風險能力明顯增強，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國金融改革提供經(jīng)驗。至此，小型金融機構(gòu)的大發(fā)展提上日程并得到國務院的支持。 理論研究表明，發(fā)展小型金融機構(gòu)有利于建立以正規(guī)金融為主導、民間金融為補充的中小企業(yè)融資支持體系，對中小企業(yè)融資難問題來說是重大利好。對于那些適應和促進實體經(jīng)濟發(fā)展的民間金融形式，通過逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，促進民間融資的規(guī)范化、陽光化，將為中小企業(yè)卸下融資的包袱，這不僅有利于小型金融機構(gòu)自身的發(fā)展，而且是實現(xiàn)“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的重要舉措。從具體發(fā)展模式上，可考慮采取美國社區(qū)

5、銀行的方式，使新型小型金融機構(gòu)從服務對象上專注于中小企業(yè)，從區(qū)域上集中于所在地區(qū)。 二、小型金融機構(gòu)監(jiān)管面臨的新問題 1.監(jiān)管重復和監(jiān)管真空。在當前分業(yè)監(jiān)管體制下，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會僅對各自監(jiān)管領(lǐng)域下的特定的金融機構(gòu)進行監(jiān)管。對于小型金融機構(gòu)的監(jiān)管，由于缺乏相關(guān)法律規(guī)定和職能的嚴格定位，在實際監(jiān)管中容易出現(xiàn)相互爭權(quán)或者相互推誘責任的情形，從而導致監(jiān)管重復或監(jiān)管真空，不僅增加了監(jiān)管成本，也嚴重影響了監(jiān)管效果。 2.金融監(jiān)管體制阻礙金融創(chuàng)新?，F(xiàn)有金融監(jiān)管長期以來憑借行政手段，沒有衡量金融機構(gòu)行為的客觀標準和規(guī)范的獎懲辦法，沒有規(guī)范的標準和指標體系。中國對金融業(yè)的嚴格限制、融資及投資渠道的缺乏及

6、傳統(tǒng)單調(diào)的業(yè)務品種，一些具有轉(zhuǎn)移風險及展期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無法在市場上立足，影響了金融市場主體的市場運作行為及決策。特別是時下針對小型金融機構(gòu)的監(jiān)管，在現(xiàn)有監(jiān)管體制下，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空，進而阻礙金融創(chuàng)新。 3.監(jiān)管方式有效性不足。針對小型金融機構(gòu)的監(jiān)管而言，從金融監(jiān)管方式分析，中國的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管，包括非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管主要以現(xiàn)場監(jiān)管為主，大多是進行事后監(jiān)管，缺乏主動性和超前意識，從而缺乏對金融風險的防范性。而非現(xiàn)場監(jiān)管主要通過收報表、看數(shù)據(jù)、寫分析等方式進行監(jiān)管的一種方式，它能夠從宏觀上對風險進行分析和判斷，從而找到防范這些可能的風險的途徑。一方面非

7、現(xiàn)場監(jiān)管缺乏真實、完整的資料和系統(tǒng)、科學的分析判斷，難以發(fā)揮應有的作用。另一方面現(xiàn)場檢查則主要是完成上級部署的某一項任務，從上到下層層動員，集中人力統(tǒng)一行動，即使對小型金融機構(gòu)進行全面專項檢查，也很難發(fā)揮對非現(xiàn)場監(jiān)管的補充和核實的作用。這樣非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查就發(fā)生了脫離，不能形成一個有效的監(jiān)管鏈條。 4.缺乏規(guī)范的信息披露機制。小型金融機構(gòu)發(fā)展剛剛開始，在發(fā)展之初設置比較科學的信息披露機制，對小型金融機構(gòu)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義，準確、及時、全面地獲取和處理各種信息是對金融業(yè)實施有效管理的一個基本前提，也是市場公開原則的集中的體現(xiàn)。小型金融監(jiān)管的信息系統(tǒng)尚處于一種分割、低效、失真的狀態(tài)。一

8、方面中央銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會等基層監(jiān)管部門的信息溝通系統(tǒng)尚未建立，不能實現(xiàn)監(jiān)管信息共享；另一方面監(jiān)管信息報送制度落實不好?；鶎颖O(jiān)管部門在金融監(jiān)管信息的收集上困難較大。 5.小型金融機構(gòu)自身的問題。區(qū)域擴張力度是加強、業(yè)務準入的豐富給小型金融機構(gòu)帶來了潛在的風險壓力。在信貸風險方面的風險開始凸現(xiàn)，國際金融危機下，小型金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量面臨考驗。小型金融機構(gòu)數(shù)據(jù)、應用層的上移給總行帶來了更大的風險隱患。嚴峻的國內(nèi)、國際的雙重競爭，在金融體制改革逐步深化的背景下，面對日趨擴大的市場壓力。發(fā)展小型金融機構(gòu)的同時，應該注意防止變相高利貸和相關(guān)金融風險的擴散。一是防高利貸化，如果小型金融機構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范，民

9、間借貸不合理發(fā)展將導致高利貸滋生，此舉將大幅提高中小企業(yè)經(jīng)營成本并積累風險。二是防止民間借貸風險向銀行體系和實體經(jīng)濟的擴散。這些風險隱患需要關(guān)注并處理。 6.體制、人員與環(huán)境因素。小型金融機構(gòu)資本金主要由股東或社員入股組成，從目前分析，普遍存在資金不足、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象；小型金融機構(gòu)還未達到規(guī)范的合作制或股份制的要求，沒有建立科學的經(jīng)營決策和權(quán)力制衡機制；股東和社員權(quán)益無法保障和落實，不同程度存在產(chǎn)權(quán)模糊、政企不分、權(quán)責不分的體制缺陷；小型金融機構(gòu)普遍缺乏科學的效益核算觀念，資產(chǎn)風險較高。而對于小型金融機構(gòu)而言，人員素質(zhì)和法人約束的局限性也是極其重要的約束和限制，人員素質(zhì)亟須通過集中專業(yè)的

10、培訓提高，法人約束的局限性也亟須通過相關(guān)法律法規(guī)解決。針對外部環(huán)境而言，小型金融機構(gòu)面臨國有金融機構(gòu)和外資金融機構(gòu)的競爭，由于實力和地位的不平等，導致競爭環(huán)境并不均衡。 三、改革與完善小型金融機構(gòu)監(jiān)管的對策與建議 1.進一步深化和完善監(jiān)管體系。強化對小型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管的有效性。應該根據(jù)轄內(nèi)小型金融機構(gòu)的數(shù)量和特點配備充足的監(jiān)管力量，實施有針對性的監(jiān)管方式，保證持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)風險，建立風險處置機制，監(jiān)督其堅持三農(nóng)和實體經(jīng)濟服務方向，努力實現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展。監(jiān)管原則的審慎性與靈活性相結(jié)合。一是面對風險較高的小型金融機構(gòu)，必須堅持審慎原則，充分防范各類風險；二是要實施差異化監(jiān)管，根據(jù)所在區(qū)

11、域、經(jīng)營狀況等因素的不同，監(jiān)管部門可對金融機構(gòu)進行分類監(jiān)管，對經(jīng)營良好、風險管控得當?shù)?，適當放松監(jiān)管標準和約束條件；三是在加強監(jiān)管的同時，還要注重促進和支持其開展業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新，在風險可控的范疇內(nèi)更好地服務于三農(nóng)和小微企業(yè)。提高監(jiān)管方式的實用性。一方面，應該加強監(jiān)管方與小型金融機構(gòu)的交流，在此可以借鑒美聯(lián)儲對于社區(qū)銀行的監(jiān)管方式，使監(jiān)管部門能夠及時了解監(jiān)管對象的信息和狀況，雙方及時互動。另一方面，要更著重加強對于非銀行金融機構(gòu)和準金融機構(gòu)的監(jiān)管，防止其成為高利貸平臺。 2.加強監(jiān)管措施的具體落實。具體的監(jiān)管措施落實對監(jiān)管具有現(xiàn)實意義，一是加強社會信用體系建設，推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和

12、司法公信建設，推動小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設，加強信用市場監(jiān)管；二是完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風險和區(qū)域性風險，建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，加強監(jiān)測預警；三是建立金融綜合改革風險防范機制，清晰界定地方金融管理的職責邊界，強化和落實地方政府處置金融風險和維護地方金融穩(wěn)定的責任。 3.寬嚴并濟逐步規(guī)范。小型金融機構(gòu)盈利能力弱，抗風險能力差，要創(chuàng)新小型金融機構(gòu)的監(jiān)管機制，初期監(jiān)管重點可放在建立健全信息系統(tǒng)而非嚴格管制，通過加強信息溝通交流，保障信息渠道的暢通來防止風險的累積。4.堅持“規(guī)范與嚴厲打擊相結(jié)合”的原則理順民間借貸問題。一方面，逐步完善適應于民間金融的法律法規(guī)，對于適應促進民營實體