對保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益問題的研究

1、對保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益問題的研究 【摘要】保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是一個(gè)重要的議題。與一般消費(fèi)者概念相比，“保險(xiǎn)消費(fèi)者”概念有著獨(dú)特的內(nèi)涵與外延。本文從保險(xiǎn)消費(fèi)者的概念及其擁有的權(quán)利入手，剖析了我國當(dāng)前的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制及造成保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益侵害的原因，進(jìn)而提出了保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的相關(guān)對策。 【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益 一、保險(xiǎn)消費(fèi)者的概念淺析 本文認(rèn)為我國“保險(xiǎn)消費(fèi)者”應(yīng)定義為： 已經(jīng)或者正在準(zhǔn)備與合法的保險(xiǎn)經(jīng)營者建立保險(xiǎn)合同關(guān)系，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品、接受保險(xiǎn)服務(wù)的自然人、法人和其他組織，包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。但能夠與保險(xiǎn)經(jīng)營者議定單獨(dú)的保險(xiǎn)合同內(nèi)容及價(jià)格（ 不包括通過批改或保全等方式變

2、更保險(xiǎn)合同條款） 的法人和其他組織除外。 二、保險(xiǎn)消費(fèi)者基本權(quán)益 1、知情權(quán)。保險(xiǎn)法第17 條規(guī)定了保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款并說明合同的內(nèi)容，對免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)作出足以引起投保人注意的提示，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。 2、公平交易權(quán)。一是不可抗辯保護(hù)原則。保險(xiǎn)法第16 條規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同； 發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。二是爭議解釋有利原則。保險(xiǎn)法第30 條規(guī)定，對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。三

3、是公平定價(jià)原則。保險(xiǎn)法第114 條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)公平、合理擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。 3、選擇權(quán)。一是自愿原則。保險(xiǎn)法第11 條規(guī)定“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立”。二是自主選擇原則。保險(xiǎn)法第131 條，規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及營銷員從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中不得利用行政權(quán)力和優(yōu)勢強(qiáng)迫、引誘與限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。三是解約保護(hù)原則。保險(xiǎn)法第15 條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。 4、求償權(quán)。一是禁止非法干預(yù)原則。保險(xiǎn)法第23 條規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，

4、也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。二是限時(shí)理賠原則。保險(xiǎn)法第23 條還明確規(guī)定了理賠各環(huán)節(jié)的時(shí)效。三是不得無理拒賠原則。保險(xiǎn)法第24 條明確拒賠必須要有通知書且必須說明拒賠理由。四是求償權(quán)不喪失原則。保險(xiǎn)法第46 條還專門保護(hù)人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)公司賠償后仍有權(quán)向第三者請求賠償。 三、我國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制現(xiàn)狀 （一）保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法尚不健全。我國目前還沒有關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本立法?，F(xiàn)行的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法只是針對一般的消費(fèi)者，沒有突出保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特殊性。從這一定義來講，保險(xiǎn)消費(fèi)者尚未被納入保護(hù)范圍。 （二）保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門機(jī)構(gòu)還不完善。從實(shí)踐看

5、，保險(xiǎn)消費(fèi)者一般可以向保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會或保監(jiān)局等管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴。雖然中國保監(jiān)會已經(jīng)成立了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，但在各地保監(jiān)局還沒有成立相應(yīng)的處室，而基層是保險(xiǎn)消費(fèi)權(quán)益受損事件最容易發(fā)生的區(qū)域。因此， 目前的監(jiān)管架構(gòu)并不能滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的需要。 （三）保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)程序不健全。目前，雖然各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立了一定投訴渠道，各級消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會也受理保險(xiǎn)方面的投訴，但公眾投訴在缺乏有效監(jiān)管的情況下往往無疾而終，甚至求告無門，媒體也難以進(jìn)行充分的揭露和曝光。同時(shí)， 我國沒有明確的解決保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛的特殊司法程序，保險(xiǎn)消費(fèi)者通過司法救濟(jì)途徑解決糾紛還存在成本高、周期長等問題，這些問題都給保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)帶來

6、了較大困難。 四、加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對策建議 1、加強(qiáng)保險(xiǎn)知識的宣傳與普及，提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識與能力。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，增加了保險(xiǎn)交易中的信息不對稱程度，導(dǎo)致了保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)交易中處于相對弱勢的地位。建議針對當(dāng)前我國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益侵害中的突出問題和典型問題，認(rèn)真組織編寫一本高質(zhì)量的、與時(shí)俱進(jìn)定期修訂的保險(xiǎn)消費(fèi)者指南手冊，并廣為宣傳，用專業(yè)知識武裝保險(xiǎn)消費(fèi)者以增強(qiáng)其自我保護(hù)的能力。 2、保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自律和創(chuàng)新能力的提高。從產(chǎn)品方面來看，保險(xiǎn)公司應(yīng)注重自主創(chuàng)新能力的提高，根據(jù)我國國情和市場實(shí)際需求開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對于從國外引進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注重吸收和改良，杜絕照搬照抄； 在產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)中

7、，應(yīng)盡量避免歧義并在銷售中主動向消費(fèi)者進(jìn)行解釋和風(fēng)險(xiǎn)提示； 在產(chǎn)品定價(jià)方面，努力提高保險(xiǎn)精算水平，保證投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)能夠與其享受的保險(xiǎn)保障相適應(yīng)。從服務(wù)方面來看，保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的是一種無形的保險(xiǎn)服務(wù)，因此，服務(wù)質(zhì)量的高低直接決定了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的實(shí)現(xiàn)及其對保險(xiǎn)行業(yè)的評價(jià)。 3、從監(jiān)管部門角度來講，應(yīng)把保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益當(dāng)作首位。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該樹立“以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益為首要職責(zé)”的監(jiān)管理念，把保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益作為監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，作為制定監(jiān)管措施的基本目標(biāo)，作為判斷一項(xiàng)監(jiān)管政策是否有效的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)清晰明確地劃定新成立的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局與其他保監(jiān)會相關(guān)部門之間的權(quán)責(zé)關(guān)系。在監(jiān)管策略上，監(jiān)管部門應(yīng)注意整合規(guī)矩、抓大放小、獎懲分明。在監(jiān)管內(nèi)容上，應(yīng)特別注重市場行為監(jiān)管，應(yīng)重點(diǎn)管理長期以來為消費(fèi)者所痛恨的保險(xiǎn)營銷人員對保險(xiǎn)消費(fèi)者的銷售誤導(dǎo)及保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)對消費(fèi)者應(yīng)得保險(xiǎn)金的不合理扣減等行為。 參考文獻(xiàn)： 1利云.我國保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及對策j. 區(qū)域金融研究，2010，（ 4