銀行從業(yè)個(gè)人貸款(小抄版)

1、對(duì)銀行意義收入來(lái)源/分散風(fēng)險(xiǎn).個(gè)貸特征貸款品種多用途廣/貸款便利/還款方式靈活. 1999.2人行關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn).個(gè)貸分類按產(chǎn)品用途:住房/消費(fèi)(基礎(chǔ)是借款人信用和未來(lái)購(gòu)買(mǎi)力)/經(jīng)營(yíng).個(gè)貸要素貸款對(duì)象/利率/期限/還款方式/擔(dān)保方式/貸款額度.等額本息每月還款額=月利率*(1+月利率)還款期數(shù)/(1+月利率)還款期數(shù)-1*本金.等額本金每月還款額=本金/還款期數(shù)+(本金-已歸還本金)*月利率.市場(chǎng)環(huán)境分析任務(wù)購(gòu)買(mǎi)行為/市場(chǎng)細(xì)分/目標(biāo)市場(chǎng)/市場(chǎng)定位經(jīng)常/系統(tǒng)/科學(xué)/制度化. swot分析法優(yōu)/劣勢(shì)/機(jī)遇/威脅.市場(chǎng)細(xì)分原則可衡量性(基礎(chǔ))/可進(jìn)入性/差異性/經(jīng)濟(jì)性.市場(chǎng)定位原則發(fā)

2、揮優(yōu)勢(shì)/圍繞目標(biāo)/突出特色.主導(dǎo)式/追隨式/補(bǔ)缺式.定位策略客戶/產(chǎn)品/形象/利益/競(jìng)爭(zhēng)/聯(lián)盟.營(yíng)銷(xiāo)渠道合作單位營(yíng)銷(xiāo)/網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)(最重要)/網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo).營(yíng)銷(xiāo)策略4ps產(chǎn)品/定價(jià)/渠道/促銷(xiāo).營(yíng)銷(xiāo)方法品牌/策略/定向.網(wǎng)上銀行功能信息服務(wù)/展示與查詢/綜合業(yè)務(wù).房貸特征金額大期限長(zhǎng)、以抵押為前提建立借貸關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)因素類似具有系統(tǒng)性1985建行首開(kāi)房貸.房貸要素利率0.7/期限最長(zhǎng)30/一般保證=5y，額度=50%;住房置業(yè)保證=15y,額度=70%;首套首付不低20%/首套面積90以上/不低30%/二套不低40.貸款流程受理調(diào)查/審查審批/簽約發(fā)放/貸后管理.假個(gè)貸不具有真實(shí)購(gòu)房目的/虛構(gòu)購(gòu)

3、房行為使其具有真實(shí)表象/捏造借款人資料.防范措施加強(qiáng)一線人員建設(shè)、嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)/完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度/利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任.公積金貸款原則存貸結(jié)合/先存后貸/整借零還/貸款擔(dān)保特點(diǎn)互助/普遍/利率低/期限長(zhǎng)額度一般80%/集資90%/二手70%/有價(jià)證券質(zhì)押90%/建造翻建60%.職責(zé)分工公積金中心：制定政策/負(fù)責(zé)審批/承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)銀行：簽約/發(fā)放/貸前調(diào)查/審核/錄入/貸后管理.管理逾期90天以內(nèi)告之借款人/過(guò)90天發(fā)提前還款通知書(shū)/過(guò)180天/提起訴訟處置抵押物.汽車(chē)貸款1996建行與一汽集團(tuán).貸款原則設(shè)定擔(dān)保/分類管理/特定用途.運(yùn)行模式間客式(主導(dǎo)模式)/先買(mǎi)車(chē)后貸

4、款/直客式/先貸款后買(mǎi)車(chē)/不涉及第三方.貸款要素自用商用不超5y(含展)/二手不超3y(含)/展期不超1y.額度自用不超80%/商用70%/二手50%.欺詐風(fēng)險(xiǎn)一車(chē)多貸/甲貸乙用/虛報(bào)車(chē)價(jià)/冒名頂替/全部造假/虛假車(chē)行. 個(gè)人教育貸款:1999工行試點(diǎn)/2000.9全面推行.2002四定三考核定學(xué)校/定范圍/定額度/定銀行.特征社會(huì)公益性，政策參與/信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)高.國(guó)家助學(xué)貸款原則財(cái)政貼息/風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償/信用發(fā)放/專款專用/按期償還期限不超10y.額度不超6000.貸后貼息：經(jīng)辦行于每季度后10個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金：經(jīng)辦行于每y9月底前匯總上報(bào)分行.商業(yè)助學(xué)貸款原則部分自籌/有效擔(dān)保

5、/?？顚Ｓ?按期償還.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款分類專項(xiàng)貸款(商用房/設(shè)備;流動(dòng)資金貸款).特點(diǎn)適用面廣/審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便/期限較短(通常為3-5y)/用途多樣/影響因素復(fù)雜/風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大.商用房貸款利率不低于基準(zhǔn)1.1倍/期限不超10y/額度不超50%商住兩用不超55%.設(shè)備貸款一般3y，最長(zhǎng)不超5y/家屬不能作為保證人/額度不超70%，最高額(質(zhì)押物的90%、抵押物的70%)不超200萬(wàn).有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款不低于基準(zhǔn)1.1倍/期限一般在1y以內(nèi)，有些3-5y.無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款期限一般為1y以內(nèi)，個(gè)別最短6月，最長(zhǎng)4y/最高限額20-50萬(wàn).個(gè)人質(zhì)押貸款特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低/擔(dān)保方式相對(duì)安全/時(shí)間短周期快

6、/操作流程短/質(zhì)物范圍廣泛.個(gè)人信用貸款特點(diǎn)準(zhǔn)入條件嚴(yán)格/貸款額度小(不超100萬(wàn))/貸款期限短.期限一般為1y(含)，最長(zhǎng)不超3y.個(gè)人抵押授信貸款(最高額貸款)特點(diǎn)先授信后用信/一次授信循環(huán)使用(有效期一般1y)/貸款用途綜合期限最長(zhǎng)30y/額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值抵押率(最高70%)/貸后檢查：對(duì)正常關(guān)注類不定期抽查;對(duì)次級(jí)可疑損失類采取定期(至少每季度)全面檢查.住房裝修貸款期限一般為13y，最長(zhǎng)不超過(guò)5y(含)/額度不超20萬(wàn).個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款期限一般在1y以內(nèi)，最長(zhǎng)3y(含)/額度2000 (含)10萬(wàn) (含)/首付不少于20-30%.個(gè)人醫(yī)療貸款期限最短6個(gè)月，最長(zhǎng)3y/額度最低30

7、00，不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值80%.個(gè)人旅游消費(fèi)貸款期限一般為1-3y，最長(zhǎng)不超5y(含)/額度首付20%后，最高不超10萬(wàn).下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款原則 擔(dān)保發(fā)放/微利貼息/?？顚Ｓ?按期償還期限最長(zhǎng)2y,延期不超1y/額度2000-2萬(wàn)/合伙不超10萬(wàn).個(gè)人征信系統(tǒng)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)/人行組織/直接使用者銀行/本人/金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)/司法部門(mén)個(gè)人信用報(bào)告是基礎(chǔ)產(chǎn)品,信息內(nèi)容基本/信用交易(含擔(dān)保)/特殊交易/特別記錄(破產(chǎn)/法院判決/查詢)/客戶本人聲明.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法，2005.6/2005.10.查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)審核個(gè)貸、信用卡申請(qǐng)、個(gè)人擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)/對(duì)已發(fā)放的個(gè)貸及信

8、用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)流程管理：人行征信中心商業(yè)銀行總行商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，銀行用戶應(yīng)至少2個(gè)月更改一次登陸密碼.可以銷(xiāo)售設(shè)有抵押權(quán)的商品房，但是不得在未解除商品房買(mǎi)賣(mài)合同前、將該商品房轉(zhuǎn)售給他人；不得采取返本銷(xiāo)售的方式銷(xiāo)售已建成的商品房；不得采取售后包租的方式銷(xiāo)售未竣工商品房。對(duì)項(xiàng)目資本金未達(dá)35%、四證不全的項(xiàng)目，嚴(yán)禁發(fā)放貸款；對(duì)空置3y以上的商品房，不得接受作為貸款抵押物；對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)不能發(fā)放流動(dòng)資金性質(zhì)的貸款.對(duì)政府儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款應(yīng)采取抵押方式，且貸款額度不超土地評(píng)估價(jià)值的70%，期限不超2y；借款人償還個(gè)人住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%;個(gè)人汽車(chē)貸款采用按

9、月計(jì)息、按計(jì)劃還本還款方式，但借款人必須在貸款發(fā)放后的第4個(gè)月開(kāi)始償還首筆貸款本金。土地儲(chǔ)備貸款是向負(fù)責(zé)土地一級(jí)開(kāi)發(fā)的機(jī)構(gòu)發(fā)放的、用于土地收購(gòu)、土地前期開(kāi)發(fā)整理的貸款。下面是贈(zèng)送的合同范本，不需要的可以編輯刪除！教育機(jī)構(gòu)勞動(dòng)合同范本 為大家整理提供，希望對(duì)大家有一定幫助。 一、_ 培訓(xùn)學(xué)校聘請(qǐng)_ 籍_ (外文姓名)_ (中文姓名)先生/女士/小姐為_(kāi) 語(yǔ)教師，雙方本著友好合作精神，自愿簽訂本合同并保證認(rèn)真履行合同中約定的各項(xiàng)義務(wù)。 二、合同期自_ 年_ 月_ 日起_ 年_ 月_ 日止。 三、受聘方的工作任務(wù)(另附件1 ) 四、受聘方的薪金按小時(shí)計(jì)，全部以人民幣支付。 五、社會(huì)保險(xiǎn)和福利： 1.

10、聘方向受聘方提供意外保險(xiǎn)。(另附2 ) 2.每年聘方向受聘期滿的教師提供一張_ 至_ 的來(lái)回機(jī)票(金額不超過(guò)人民幣_(tái) 元整)或教師憑機(jī)票報(bào)銷(xiāo)_ 元人民幣。 六、聘方的義務(wù)： 1.向受聘方介紹中國(guó)有關(guān)法律、法規(guī)和聘方有關(guān)工作制度以及有關(guān)外國(guó)專家的管理規(guī)定。 2.對(duì)受聘方提供必要的工作條件。 3.對(duì)受聘方的工作進(jìn)行指導(dǎo)、檢查和評(píng)估。 4.按時(shí)支付受聘方的報(bào)酬。 七、受聘方的義務(wù)： 1.遵守中國(guó)的法律、法規(guī)，不干預(yù)中國(guó)的內(nèi)部事務(wù)。 2.遵守聘方的工作制度和有關(guān)外國(guó)專家的管理規(guī)定，接受聘方的工作安排、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、檢查和評(píng)估。未經(jīng)聘方同意，不得兼任與聘方無(wú)關(guān)的其他勞務(wù)。 3.按期完成工作任務(wù)，保證工作質(zhì)量

11、。 4.遵守中國(guó)的宗教政策，不從事與專家身份不符的活動(dòng)。 5.遵守中國(guó)人民的道德規(guī)范和風(fēng)俗習(xí)慣。 八、合同的變更、解除和終止： 1.雙方應(yīng)信守合同，未經(jīng)雙方一致同意，任何一方不得擅自更改、解除和終止合同。 2.經(jīng)當(dāng)事人雙方協(xié)商同意后，可以變更、解除和終止合同。在未達(dá)成一致意見(jiàn)前，仍應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行合同。 3.聘放在下述條件下，有權(quán)以書(shū)面形式通知受聘方解除合同： a 、受聘方不履行合同或者履行合同義務(wù)不符合約定條件，經(jīng)聘方指出后，仍不改正的。 b 、根據(jù)醫(yī)生診斷，受聘放在病假連續(xù)30天不能恢復(fù)正常工作的。 4.受聘方在下述條件下，有權(quán)以書(shū)面形式通知聘方解除合同： a 、聘方未經(jīng)合同約定提供受聘方必要

12、的工作條件。 b 、聘方未按時(shí)支付受聘方報(bào)酬。 九、本合同自雙方簽字之日起生效，合同期滿后即自行失效。當(dāng)事人以方要求簽訂新合同，必須在本合同期滿90天前向另一方提出，經(jīng)雙方協(xié)商同意后簽訂新合同。受聘方合同期滿后，在華逗留期間的一切費(fèi)用自理。 十、仲裁： 當(dāng)事人雙方發(fā)生糾紛時(shí)，盡可能通過(guò)協(xié)商或者調(diào)解解決。若協(xié)商、調(diào)解無(wú)效，可向國(guó)家外國(guó)專家局設(shè)立的外國(guó)文教專案局申請(qǐng)仲裁。 本合同于_ 年_ 月_ 日在_ 簽訂，一式兩份，每份都用中文和_ 文寫(xiě)成，雙方各執(zhí)一份，兩種文本同時(shí)有效。 聘方(簽章)_ 受聘方(簽章)_ 簽訂時(shí)間： 年 月 日二手房屋買(mǎi)賣(mài)合同范本由應(yīng)屆畢業(yè)生合同范本 賣(mài)方：_(簡(jiǎn)稱甲方)

13、身份證號(hào)碼：_ 買(mǎi)方：_(簡(jiǎn)稱乙方) 身份證號(hào)碼：_ 根據(jù)中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法、中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法及其他有關(guān)法律、法規(guī)之規(guī)定，甲、乙雙方在平等、自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，就乙方向甲方購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)簽訂本合同，以資共同信守執(zhí)行。 第一條乙方同意購(gòu)買(mǎi)甲方擁有的座落在_市_區(qū)_擁有的房產(chǎn)(別墅、寫(xiě)字樓、公寓、住宅、廠房、店面)，建筑面積為_(kāi)平方米。(詳見(jiàn)土地房屋權(quán)證第_號(hào))。 第二條上述房產(chǎn)的交易價(jià)格為：?jiǎn)蝺r(jià)：人民幣_(tái)元/平方米，總價(jià)：人民幣_(tái)元整(大寫(xiě)：_佰_拾_萬(wàn)_仟_佰_拾_元整)。本合同簽定之日，乙方向甲方支付人民幣_(tái)元整，作為購(gòu)房定金。 第三條付款時(shí)間與辦法： 1、甲乙雙方同意以銀

14、行按揭方式付款，并約定在房地產(chǎn)交易中心繳交稅費(fèi)當(dāng)日支付 首付款(含定金)人民幣_(tái)拾_萬(wàn)_仟_佰_拾_元整給甲方，剩余房款人 民幣_(tái)元整申請(qǐng)銀行按揭(如銀行實(shí)際審批數(shù)額不足前述申請(qǐng)額度，乙方應(yīng)在 繳交稅費(fèi)當(dāng)日將差額一并支付給甲方)，并于銀行放款當(dāng)日付給甲方。 2、甲乙雙方同意以一次性付款方式付款，并約定在房地產(chǎn)交易中心繳交稅費(fèi)當(dāng)日支 付首付款(含定金)人民幣_(tái)拾_萬(wàn)_仟_佰_拾_元整給甲方，剩余房款 人民幣_(tái)元整于產(chǎn)權(quán)交割完畢當(dāng)日付給甲方。 第四條甲方應(yīng)于收到乙方全額房款之日起_天內(nèi)將交易的房產(chǎn)全部交付給乙方使用，并應(yīng)在交房當(dāng)日將_等費(fèi)用結(jié)清。 第五條稅費(fèi)分擔(dān)甲乙雙方應(yīng)遵守國(guó)家房地產(chǎn)政策、法規(guī)，

15、并按規(guī)定繳納辦理房地產(chǎn)過(guò)戶手續(xù)所需繳納的稅費(fèi)。經(jīng)雙方協(xié)商，交易稅費(fèi)由_方承擔(dān)，中介費(fèi)及代辦產(chǎn)權(quán)過(guò)戶手續(xù)費(fèi)由_方承擔(dān)。 第六條違約責(zé)任甲、乙雙方合同簽定后，若乙方中途違約，應(yīng)書(shū)面通知甲方，甲方應(yīng)在_日內(nèi)將乙方的已付款不記利息)返還給乙方，但購(gòu)房定金歸甲方所有。若甲方中途違約，應(yīng)書(shū)面通知乙方，并自違約之日起_日內(nèi)應(yīng)以乙方所付定金的雙倍及已付款返還給乙方。 第七條本合同主體 1.甲方是_共_人，委托代理人_即甲方代表人。 2.乙方是_，代表人是_。 第八條本合同如需辦理公證，經(jīng)國(guó)家公證機(jī)關(guān)_公證處公證。 第九條本合同一式份。甲方產(chǎn)權(quán)人一份，甲方委托代理人一份，乙方一份,廈門(mén)市房地產(chǎn)交易中心一份、_公證處各一份。 第十條本合同發(fā)生爭(zhēng)議的解決方式：在履約過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，雙方