基層人民銀行普及金融知識(shí)的實(shí)踐與啟示.doc

1、基層人民銀行普及金融知識(shí)的實(shí)踐與啟示 人民銀行壽寧縣支行 林品葉成輝 摘要：隨著社會(huì)金融化程度的不斷提高，群眾金融素質(zhì)參差不齊與金融業(yè)高速發(fā)展之間的矛盾亦逐步顯現(xiàn)。如何加大金融知識(shí)普及宣傳力度，提高群眾金融素質(zhì)，成為黨中央、國(guó)務(wù)院以及人民銀行關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。作為基層人民銀行，有義務(wù)配合總行把金融知識(shí)向更廣的領(lǐng)域特別是農(nóng)村區(qū)域普及。本文通過(guò)介紹人民銀行壽寧縣支行創(chuàng)新金融知識(shí)普及宣傳模式的具體做法、取得的成效，并作初步總結(jié)，希望對(duì)基層央行結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H普及金融知識(shí)有所啟發(fā)。 改革開放以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)了取得長(zhǎng)足的發(fā)展，廣大人民群眾的金融意識(shí)也逐漸增強(qiáng)。但是，目前我國(guó)針對(duì)普通百姓的普及性金融素質(zhì)教育

2、仍然比較薄弱，總體上看，國(guó)民的金融素質(zhì)水平仍然落后于金融業(yè)的發(fā)展。主要表現(xiàn)在：群眾總體上金融知識(shí)水平不高，特別是對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融的性質(zhì)、地位、作用和規(guī)律性等缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí)；對(duì)金融創(chuàng)新的接受能力較低，影響了一些先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的推廣普及；信用觀念比較淡薄，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較差，金融違法現(xiàn)象和非理性投資行為在一些地方和領(lǐng)域仍然比較突出，金融詐騙犯罪容易得逞，金融糾紛特別是由此引發(fā)的事件時(shí)有發(fā)生，對(duì)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成威脅。因此，如何加大金融知識(shí)普及宣傳力度，提高群眾金融素質(zhì)，成為一個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題。 普及金融知識(shí)是一件利國(guó)利民的大事，黨中央、國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)也高度重視

3、，而人民銀行在普及金融知識(shí)方面仍然擔(dān)任著主角地位?；诖耍嗣胥y行專門組織編寫了一本大眾化的金融知識(shí)普及性讀物金融知識(shí)國(guó)民讀本，全面系統(tǒng)、深入淺出地介紹了金融基礎(chǔ)理論和基本知識(shí)、金融服務(wù)與金融產(chǎn)品、金融風(fēng)險(xiǎn)防控、中央銀行知識(shí)等；并從2005年開始在全國(guó)主要城市舉辦大型公益性金融知識(shí)展覽，首次讓金融知識(shí)、金融產(chǎn)品真實(shí)地走近普通群眾，掀起了普及金融知識(shí)的熱潮?；鶎尤嗣胥y行作為央行的派出機(jī)構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)積極配合人民銀行總行，結(jié)合地域特征，把金融知識(shí)向更大范圍特別是廣大農(nóng)村領(lǐng)域普及。 一、普及金融知識(shí)的重要意義 （一）切實(shí)發(fā)揮“金融”的功能 鄧小平同志說(shuō)“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”，可見金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的

4、作用是無(wú)可替代的。但金融知識(shí)的缺乏致使多數(shù)人還不知道如何利用金融的功能，導(dǎo)致很多金融產(chǎn)品、金融服務(wù)不能走進(jìn)尋常百姓家，金融體系的功用也無(wú)法最大限度發(fā)揮。普及金融知識(shí)，提高國(guó)民金融素質(zhì)，增進(jìn)國(guó)民對(duì)金融的了解，促進(jìn)國(guó)民“懂金融、學(xué)金融、用金融”，從而可以更好地利用金融服務(wù)于國(guó)民的生產(chǎn)生活。從某種程度上說(shuō)，“金融”功能發(fā)揮的好壞直接影響了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的進(jìn)程。 （二）解決因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致對(duì)央行貨幣政策的“逆向選擇” 人民銀行作為我國(guó)的中央銀行，擔(dān)負(fù)著制定執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定與提供金融服務(wù)三大職能。當(dāng)前人民銀行制定實(shí)施的貨幣政策效果不盡人意，其原因是多方面的，既有傳導(dǎo)機(jī)制梗阻的原因，也有行政管理體制

5、的影響，但一個(gè)重要的影響因素就是國(guó)民金融素質(zhì)低下，導(dǎo)致貨幣政策實(shí)施主體與客體之間因信息不對(duì)稱而引發(fā)“逆向選擇”，也就是說(shuō)國(guó)民對(duì)于央行貨幣政策因不能理解而無(wú)法作出正確的反應(yīng)甚至作出與貨幣政策意圖相反的選擇。作為央行的貨幣政策而言，要發(fā)揮作用并非建立在強(qiáng)制的基礎(chǔ)上而主要依靠引導(dǎo)居民作出傾向性的反應(yīng)，但如果居民對(duì)政策不理解顯然無(wú)法作出正確的反應(yīng)。因此，普及金融知識(shí)，提高國(guó)民金融素質(zhì)，可以幫助國(guó)民更好地理解央行貨幣政策意圖，對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)行為作出更合理的調(diào)整，既符合了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的要求，又?jǐn)U大了自己的收益。 （三）支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè) “授之以魚不如授之以漁”，對(duì)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)來(lái)說(shuō)，單純依靠

6、資金支持是不夠的，全面提高農(nóng)民群眾的金融知識(shí)水平，教會(huì)農(nóng)民群眾把“金融”作為一種致富的工具意義更為重大。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的一個(gè)主要原因就是金融資源稀缺，一旦農(nóng)民群眾金融素質(zhì)提高，具備了消費(fèi)金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的能力，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)自然會(huì)向農(nóng)村延伸，金融資源的分配也將逐步向農(nóng)村傾斜，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也必將迎來(lái)質(zhì)的飛躍。 （四）促進(jìn)金融體系的發(fā)展 隨著金融知識(shí)普及程度的提高，各種金融產(chǎn)品、金融服務(wù)也將逐步進(jìn)入百姓的日常生活中，這就為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)了機(jī)遇。因?yàn)橄M(fèi)群體的不斷擴(kuò)大，為金融體系的健康發(fā)展培育了土壤，使得金融機(jī)構(gòu)與客戶之間形成良好的互動(dòng)雙贏關(guān)系。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新始終源于

7、客戶的需要，因此金融機(jī)構(gòu)客戶的增加可以說(shuō)是為產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)，也即為金融體系的進(jìn)一步發(fā)展、完善創(chuàng)造了條件。 二、當(dāng)前金融知識(shí)普及宣傳的制約因素 （一）人員短缺。目前真正熟悉金融知識(shí)的專業(yè)人員基本集中在各金融機(jī)構(gòu)，但其工作人員都有自身的崗位職責(zé)，沒(méi)有哪個(gè)機(jī)構(gòu)專門設(shè)立開展普及金融知識(shí)宣傳的專職部門，金融知識(shí)宣傳僅僅是一種“副業(yè)”，因此普及金融知識(shí)首先面臨的就是人員短缺問(wèn)題。 （二）時(shí)間限制。目前的金融知識(shí)普及宣傳尚未建立起真正的長(zhǎng)效宣傳機(jī)制，而僅局限于各時(shí)點(diǎn)舉辦的“宣傳周”、“宣傳月”等活動(dòng)，這種“三天打魚，兩天曬網(wǎng)”的宣傳效果大打折扣，宣傳受體所獲得的知識(shí)往往是一知半解。 （三）經(jīng)費(fèi)制約。

8、目前人民銀行實(shí)行的是預(yù)算管理，經(jīng)費(fèi)相對(duì)而言比較緊張，特別是用于宣傳方面的經(jīng)費(fèi)比較少，依目前所慣用的由人民銀行組織開展“宣傳月”等活動(dòng)的宣傳方式，僅僅依靠這些經(jīng)費(fèi)開展宣傳是不夠的，而且從其投入產(chǎn)出比看顯然是低效率的。 （四）涉及面窄。一是開展宣傳的金融知識(shí)面相對(duì)較窄，基本上以反假為主，兼以征信、反洗錢等，而銀行卡、支付結(jié)算、金融經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí)等的宣傳比較少；二是接受金融知識(shí)宣傳的居民面窄。目前的金融知識(shí)宣傳一般很少深入農(nóng)村，最基層、最多數(shù)的農(nóng)民群眾很少有機(jī)會(huì)接受金融知識(shí)。 （五）宣傳點(diǎn)少。目前專門設(shè)立開展金融知識(shí)普及宣傳的宣傳點(diǎn)相對(duì)較少，無(wú)法滿足群眾日常學(xué)習(xí)、了解金融知識(shí)的需要。 三、基層人民銀行

9、拓寬金融知識(shí)普及面的創(chuàng)新做法 為了解決當(dāng)前金融知識(shí)宣傳的諸多制約因素，較大范圍地普及金融知識(shí)，人民銀行壽寧縣支行在創(chuàng)新金融知識(shí)普及宣傳模式的道路上進(jìn)行了積極有益的嘗試。其工作思路是充分借助社會(huì)力量開展宣傳，克服當(dāng)前宣傳主體僅局限于金融機(jī)構(gòu)而導(dǎo)致的金融知識(shí)宣傳瓶頸，把金融知識(shí)普及宣傳從金融系統(tǒng)的部門性事務(wù)轉(zhuǎn)化為全社會(huì)的義務(wù)。具體的做法是依托該縣戶外運(yùn)動(dòng)組織“行者俱樂(lè)部”策劃“十鄉(xiāng)百村萬(wàn)戶”金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，把金融知識(shí)帶向最基層的鄉(xiāng)村，讓金融知識(shí)真正走進(jìn)農(nóng)村、走近農(nóng)民。 戶外運(yùn)動(dòng)是當(dāng)前社會(huì)上最為時(shí)尚和流行的休閑運(yùn)動(dòng)方式。戶外運(yùn)動(dòng)組織也隨之遍地開花。這些組織具有人員素質(zhì)高、活動(dòng)范圍廣、影響力強(qiáng)等特點(diǎn)

10、，深受社會(huì)的歡迎和關(guān)注。壽寧縣“行者俱樂(lè)部”就是這樣一個(gè)以郊游、環(huán)保、公益活動(dòng)為主的戶外運(yùn)動(dòng)組織。該俱樂(lè)部人員總數(shù)達(dá)100多人，且基本上是各機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的員工，其中財(cái)經(jīng)系統(tǒng)員工達(dá)22人，教師達(dá)13人，均為大專以上文憑，整體素質(zhì)較高，具有較強(qiáng)的理解能力和知識(shí)接受能力，而且該組織熱心公益事業(yè)，社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)，能夠積極主動(dòng)地為地方群眾做實(shí)事。該俱樂(lè)部以“走遍壽寧每一村”為活動(dòng)目標(biāo)，與廣大農(nóng)民接觸、交流的機(jī)會(huì)很多。人民銀行壽寧縣支行緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，充分利用該俱樂(lè)部的優(yōu)勢(shì)，借助這一股社會(huì)力量，精心策劃了覆蓋全縣大部分鄉(xiāng)村的“十鄉(xiāng)百村萬(wàn)戶”金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，使得金融知識(shí)宣傳能夠突破瓶頸，最大限度地深入基

11、層。 按照這種工作思路，人民銀行壽寧縣支行采取了四項(xiàng)措施，著力將該俱樂(lè)部打造成為一支能宣傳、善宣傳的隊(duì)伍，構(gòu)建農(nóng)村金融知識(shí)普及宣傳的新平臺(tái)。 1、組織技能培訓(xùn)。如前所述，提高俱樂(lè)部成員的整體素質(zhì)是開展金融宣傳的前提。因此，在活動(dòng)之初支行通過(guò)多種渠道組織開展系統(tǒng)性的培訓(xùn)，以提高宣傳隊(duì)伍的金融綜合素質(zhì)。一是集中培訓(xùn)。組織專業(yè)人員集中對(duì)俱樂(lè)部成員進(jìn)行金融基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)。在經(jīng)過(guò)系統(tǒng)性的培訓(xùn)之后，支行專門舉行了一次測(cè)試，最終參與首期培訓(xùn)的30人中有17人順利通過(guò)測(cè)試，獲得了人民銀行壽寧縣支行頒發(fā)的“金融知識(shí)宣傳員”聘書；二是網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)。通過(guò)在該俱樂(lè)部的專屬網(wǎng)站上開設(shè)金融知識(shí)培訓(xùn)專欄，即時(shí)發(fā)布各類金融基礎(chǔ)理論

12、知識(shí)，讓他們以自學(xué)的方式提高金融知識(shí)水平；三是短信平臺(tái)。以手機(jī)短信發(fā)布平臺(tái)，定期向俱樂(lè)部成員發(fā)送金融基礎(chǔ)知識(shí)、反假小常識(shí)等，通過(guò)日積月累進(jìn)一步充實(shí)其理論知識(shí)體系；四是贈(zèng)書自學(xué)。人民銀行壽寧縣支行專門向中國(guó)金融出版社訂購(gòu)了一批金融知識(shí)國(guó)民讀本贈(zèng)送給該俱樂(lè)部，讓他們通過(guò)自學(xué)的方式加強(qiáng)學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高自身的金融知識(shí)水平，當(dāng)好向農(nóng)民群眾傳播金融知識(shí)的使者，扛好“金融知識(shí)宣傳”這面大旗。 2、專業(yè)人員滲透。因?yàn)榻鹑谥R(shí)宣傳涉及面廣、影響力大，為穩(wěn)妥起見，人民銀行壽寧縣支行認(rèn)為，單靠“行者俱樂(lè)部”成員開展宣傳可能尚有不足之處，因此該行從各業(yè)務(wù)部門抽出4名工作閱歷豐富，具備深厚金融知識(shí)功底的業(yè)務(wù)骨干加入該俱

13、樂(lè)部，實(shí)現(xiàn)“行部”對(duì)接，并在宣傳活動(dòng)中扮演主角，實(shí)現(xiàn)人民銀行宣傳力量與該俱樂(lè)部社會(huì)力量的高度融合，一方面提高金融知識(shí)宣傳的質(zhì)量與效果，另一方面通過(guò)日常性的接觸和交流，在潛移默化中促進(jìn)了該俱樂(lè)部成員金融素質(zhì)的穩(wěn)步提升。 3、貼近農(nóng)村宣傳。為了現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)該俱樂(lè)部開展金融知識(shí)宣傳的能力，人民銀行壽寧縣支行組織該俱樂(lè)部到壽寧縣大安鄉(xiāng)大熟村開展了一次反假宣傳，既是對(duì)其宣傳資格的檢驗(yàn)，也是提高其實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的演練。在宣傳現(xiàn)場(chǎng)，隊(duì)員們張貼宣傳欄、散發(fā)宣傳資料、指導(dǎo)農(nóng)民群眾識(shí)別假幣、接受農(nóng)民群眾的現(xiàn)場(chǎng)咨詢，整個(gè)活動(dòng)場(chǎng)面氣氛活躍、井然有序。同時(shí)，宣傳隊(duì)還專門為小學(xué)全體師生舉辦了一場(chǎng)反假基礎(chǔ)知識(shí)與愛護(hù)人民幣知識(shí)的講座。

14、據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)天宣傳現(xiàn)場(chǎng)共發(fā)放宣傳材料2500多份，接受當(dāng)?shù)厝罕娮稍?00多人次，參加講座的小學(xué)師生達(dá)200多人。實(shí)踐證明，該俱樂(lè)部具備了走近農(nóng)民群眾開展宣傳的基本條件，且具有開展社會(huì)工作經(jīng)驗(yàn)豐富的獨(dú)到優(yōu)勢(shì)，完全勝任把金融宣傳縱深推向廣大農(nóng)村的能力。 4、鞏固宣傳陣地。在加強(qiáng)宣傳隊(duì)伍建設(shè)、構(gòu)建流動(dòng)式宣傳平臺(tái)的同時(shí)，人民銀行壽寧縣支行還把各個(gè)行政村的支書、村民主任聘為最基層的宣傳聯(lián)絡(luò)員，通過(guò)當(dāng)面培訓(xùn)和短信培訓(xùn)等方式使之具備一定的金融知識(shí)基礎(chǔ)，將之納入金融宣傳網(wǎng)絡(luò)，并且支行統(tǒng)一制作了“人民幣管理宣傳欄”、“征信知識(shí)宣傳欄”、“反洗錢知識(shí)宣傳欄”等在各村進(jìn)行張貼，在廣大農(nóng)村建立起“金融宣傳根據(jù)地”，通過(guò)

15、這種固定式的陣地宣傳與“金融知識(shí)宣傳隊(duì)”的流動(dòng)式宣傳相互配合，建立金融知識(shí)普及宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制。 四、經(jīng)驗(yàn)與啟示 “十鄉(xiāng)百村萬(wàn)戶”金融知識(shí)普及宣傳活動(dòng)自啟動(dòng)以來(lái)，成效已經(jīng)初步得以顯現(xiàn)：一是宣傳效率大幅提高。通過(guò)借助社會(huì)力量開展金融知識(shí)宣傳，不僅使得宣傳頻率加大、宣傳觸角向更廣的領(lǐng)域延伸，而且充分利用了金融知識(shí)普及宣傳的“公益性”特點(diǎn)，調(diào)動(dòng)社會(huì)人士以參加“義務(wù)勞動(dòng)”的形式開展宣傳，節(jié)約了經(jīng)費(fèi)開支，使得宣傳成本大幅度降低，宣傳效率上有了質(zhì)的突破?；顒?dòng)開展約兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，義務(wù)宣傳隊(duì)就已利用周末時(shí)間開展了超過(guò)十次宣傳活動(dòng)，覆蓋全縣四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)二十多個(gè)自然村，為2000多農(nóng)民送去了反假、反洗錢、征信等金融知識(shí)

16、，發(fā)放宣傳材料3000多份，現(xiàn)場(chǎng)接受群眾咨詢600多人次；二是宣傳平臺(tái)漸具規(guī)模。通過(guò)開展系統(tǒng)性的培訓(xùn)，建立了一支具有較高素質(zhì)的金融宣傳隊(duì)伍，形成一個(gè)流動(dòng)宣傳平臺(tái)，并且通過(guò)他們帶動(dòng)更多的宣傳力量，使得宣傳的輻射面不斷擴(kuò)大；同時(shí)，在各個(gè)行政村建立的“宣傳陣地”與宣傳隊(duì)相輔相承，使得覆蓋整個(gè)農(nóng)村范圍的金融知識(shí)宣傳平臺(tái)初步具備了一定的規(guī)模；三是貼近基層農(nóng)村農(nóng)民。這種宣傳新模式高度適應(yīng)廣大農(nóng)村領(lǐng)域的金融普及宣傳：一方面通過(guò)義務(wù)宣傳隊(duì)這種走村串戶的宣傳與基層的宣傳陣地相互配合，將金融知識(shí)普及宣傳延伸到最基層的農(nóng)村、特別是偏遠(yuǎn)的山村，使得一些足不出戶的村民也有機(jī)會(huì)接受到金融知識(shí)教育；另一方面通過(guò)宣傳隊(duì)員與廣

17、大農(nóng)民群眾之間的直接溝通，用通俗易懂的方式使得宣傳內(nèi)容更易于為農(nóng)村居民所接受和理解，宣傳效果比金融機(jī)構(gòu)的擺攤設(shè)點(diǎn)宣傳方式更勝一籌。 從人民銀行壽寧縣支行創(chuàng)新金融知識(shí)普及宣傳的模式中，我們可以看出，利用金融知識(shí)宣傳“公益性”的特點(diǎn)，通過(guò)一個(gè)合適的載體借助社會(huì)力量，把金融知識(shí)普及宣傳從人民銀行的部門性事務(wù)轉(zhuǎn)變成為一項(xiàng)社會(huì)義務(wù)，是金融知識(shí)普及面大幅度提高的根本途徑。而這種做法的關(guān)鍵是要尋找一個(gè)好的宣傳載體，這也是金融知識(shí)普及宣傳能否突破宣傳“瓶頸”的決定性因素。作為一個(gè)這樣的載體，至少要符合以下四個(gè)條件：一是人員素質(zhì)相對(duì)較高。作為開展金融知識(shí)宣傳的主體，自身必須具備一定的金融相關(guān)知識(shí)的基礎(chǔ)，并要善于開展學(xué)習(xí)，不斷完善、提高自己；二是具備一定的社會(huì)工作經(jīng)驗(yàn)。開展金融知識(shí)宣傳將直接面對(duì)最基層的農(nóng)民群眾，要善于用農(nóng)民群眾能接受、易理解的方式開展宣傳，通過(guò)有效的溝通傳輸金融知識(shí)；三是熱心公益事業(yè)。普及金融知識(shí)是一項(xiàng)公益事業(yè)，因此參與的人必須以志愿者的形式，不計(jì)報(bào)酬，以服務(wù)社會(huì)、服務(wù)群眾為根本出發(fā)點(diǎn)；四是人數(shù)達(dá)到一定規(guī)模，具有一定的組織形式。作為金融知識(shí)普及宣傳的主體而言，面對(duì)的是數(shù)萬(wàn)、數(shù)十萬(wàn)農(nóng)民群眾，要具備一定的宣傳力量，有組織地開展宣傳，才有可能把宣傳面擴(kuò)大到一定程度。 同時(shí)，在宣傳的形式、內(nèi)容和手段上也要做出相應(yīng)的轉(zhuǎn)變：一是宣傳形式平民化。要改變過(guò)去專業(yè)術(shù)語(yǔ)過(guò)多、不易為農(nóng)民群眾理解的宣傳