信用社（銀行）客戶“守信卡”貸款質(zhì)量管理辦法

1、信用社（銀行）客戶“守信卡”貸款質(zhì)量管理辦法第一章 總則第一條 根據(jù)*省農(nóng)村信用社信貸管理制度、*省農(nóng)村信用社創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）活動指導(dǎo)意見（以下簡稱意見）、*市農(nóng)村信用社關(guān)于在全市范圍內(nèi)開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作實(shí)施方案（以下簡稱方案）等法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法中的“守信卡”系信用社對評定為信用戶所發(fā)放的一種信用卡。是支農(nóng)服務(wù)和推行便民服務(wù)的金融工具，其主要內(nèi)容包括存、貸款的政策原則，存、貸戶的基本情況，戶主姓名、所在單位名稱、家庭成員基本情況、預(yù)留印鑒、身份證號碼、卡號、住址、存、貸、還款記錄、貸款管理第一責(zé)任人、存款預(yù)約登記、登記服務(wù)檢查等。它是信用社存款的預(yù)約簿，客戶的信譽(yù)證，服務(wù)的

2、便民卡，政策的宣傳單。第二章 客戶“守信卡”的發(fā)放范圍、對象、條件第三條 客戶“守信卡”的使用范圍。信用社發(fā)放“守信卡”必須是本轄區(qū)的長住農(nóng)戶（客戶）和個體工商戶，主要服務(wù)于小額農(nóng)貸，實(shí)行一戶一卡。城區(qū)社以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為依托，其使用范圍應(yīng)是在信用社建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案的個體工商戶、私民營企業(yè)。申領(lǐng)“守信卡”，應(yīng)按照有關(guān)條件進(jìn)行評審、發(fā)放。不得重復(fù)申領(lǐng)。本卡采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法?？蛻魬{卡在核定的貸款額度和期限內(nèi)直接到管轄社信貸專柜（信貸員）辦理小額信用貸款，信用社也應(yīng)上門服務(wù)辦貸。第四條 “守信卡”的發(fā)放對象：（一）在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，已建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案中的黃金戶

3、、優(yōu)良戶、一般戶的農(nóng)戶，按評定后不同級別的信用戶進(jìn)行發(fā)放。（二）在城區(qū)內(nèi)有常住戶口的個體工商戶、私民營企業(yè)及其它客戶。第五條 申領(lǐng)客戶“守信卡”應(yīng)具備下列條件：1、凡屬社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力；2、從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、庭院經(jīng)濟(jì)。家庭成員中具有應(yīng)屆高中畢業(yè)生或正在學(xué)習(xí)的大中專學(xué)生或有一定經(jīng)營管理能力的勞動力，從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的合法生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠收入的農(nóng)戶；3、城區(qū)常住戶口的個體工商戶、私民營企業(yè)以及其它客戶。4、貸款使用確有效益，能夠按期償還本息；5、信用觀念好，無逾期貸款，具有一定的還貸能力；6、按規(guī)定用途使用貸款，不擠占、挪用貸款；7、在信用社有一定的存款或

4、與信用社發(fā)生過存款業(yè)務(wù)往來；第三章 客戶“守信卡”的發(fā)放程序和辦法第六條 農(nóng)村信用社建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案應(yīng)以農(nóng)戶為單位，檔案的主要內(nèi)容包括家庭成員基本情況、大型財產(chǎn)、承包經(jīng)營狀況，主要收入項目、信用程度、償債能力、生產(chǎn)經(jīng)營能力、總資產(chǎn)、總負(fù)債、最高貸款限額、貸款放收記錄等；城區(qū)社建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案以各類客戶為單位，檔案的主要內(nèi)容包括客戶基本情況、家庭成員基本情況、家庭主要收入情況、從事經(jīng)營項目、信用程度、償債能力、總資產(chǎn)、總負(fù)債、核定貸款的最高限額、貸款收入記錄等。第七條 “守信卡”最高限額貸款的核定?！笆匦趴ā卑凑找弧⒍?、三級守信戶的評定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行發(fā)放。貸款最高限額應(yīng)控制在3萬元以內(nèi)。第八條 客戶“

5、守信卡”的核發(fā)程序。依據(jù)客戶經(jīng)理檔案和（意見）、（方案）之規(guī)定，守信卡按下列程序進(jìn)行核發(fā)。即：客戶申請-客戶經(jīng)理調(diào)查-資信評定-組織審查-核定限額-授牌發(fā)卡。具體分為：1、客戶提出書面申請；2、客戶經(jīng)理對申請人提供的家庭基本情況、身份證明、預(yù)留印鑒等有關(guān)資料進(jìn)行實(shí)地調(diào)查登記；3、按照信用戶的等級評定標(biāo)準(zhǔn)、由信用社評審小組對其進(jìn)行資信評定，經(jīng)評審達(dá)到相應(yīng)級別的信用戶，由信用社授予信用戶匾牌，發(fā)放守信卡。同時根據(jù)其資信狀況、核定其最高貸款限額。第九條 客戶如需申請使用貸款，可在核定限額內(nèi)，持“守信卡”、身份證、預(yù)留印鑒到信用社信貸專柜直接辦理。信用社信貸員也可采取流動服務(wù)或定點(diǎn)定時服務(wù)到戶發(fā)放貸款

6、，定點(diǎn)定時服務(wù)的，應(yīng)向所在村組公布其服務(wù)時間、地點(diǎn)等，便于客戶貸款。第十條 申請超過貸款授權(quán)限額的客戶，實(shí)行逐筆報批制度。第十一條 辦理借款時，監(jiān)測會計和客戶經(jīng)理（信貸員）對借款人所持的“守信卡”進(jìn)行嚴(yán)格審查，核對身份證照片與本人是否相符；是否本人填寫；核對貸款申請書；核對預(yù)留印鑒是否一致，貸款申請是否超過限額。上述核對無誤后方可辦理。第十二條 客戶“守信卡”業(yè)務(wù)的登記。對客戶發(fā)放和收回貸款情況，監(jiān)測會計和信貸員（客戶經(jīng)理）必須及時在農(nóng)戶“守信卡”欄中進(jìn)行嚴(yán)格的登記，并在蓋章欄內(nèi)蓋章以示負(fù)責(zé)，不得錯記或漏記；對儲戶預(yù)約和吸儲登記由客戶經(jīng)理填寫，并加蓋印章，登門服務(wù)欄由客戶填寫，并蓋章以證明其真

7、實(shí)性。第四章 客戶“守信卡”的管理第十三條 “守信卡”必須一戶一卡，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓，無“守信卡”的貸戶需辦理貸款，需逐筆報批。第十四條 “守信卡”實(shí)行動態(tài)管理，一年一檢。每年初由信用社評定小組根據(jù)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)重新認(rèn)定持卡人的信用等級和授信最高限額。持卡人如發(fā)生遺失或損毀，應(yīng)在24小時內(nèi)及時辦理掛失手續(xù)，補(bǔ)發(fā)“守信卡”，并注明“*年*月*日遺失”或“損毀卡”字樣。客戶經(jīng)理應(yīng)及時通知監(jiān)測會計對原“守信卡”注銷，不得再行使用。第十五條 “守信卡”持有人有下列情形之一的，須辦理變更登記手續(xù)，換發(fā)“守信卡”。（一）借款人名稱變更；（二）服務(wù)處所變更；（三）印鑒變更；（四）家庭住址、人員、主要基

8、本情況變更；（五）借款人注冊資本變更；（六）經(jīng)營范圍發(fā)生變化；（七）其他有關(guān)情況發(fā)生變更。第十六條 借款人發(fā)生下列情形之一者，暫停使用“守信卡”：（一）借款合同期滿（核定限額內(nèi)），貸款額度已超出最高限額；（二）出借“守信卡”；（三）貸款發(fā)生逾期；（四）不按規(guī)定用途使用貸款；（五）貸款人認(rèn)為有其它原因必須暫停的。第十七條 持卡人有下列情形之一者，發(fā)卡人應(yīng)將“守信卡”予以注銷：（一）持卡人外出打工失蹤或死亡；（二）持卡人被依法追究刑事責(zé)任；（三）持卡人出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)問題；（四）“守信卡”遺失，而沒申請補(bǔ)發(fā)的；（五）持卡人有嚴(yán)重違反本細(xì)則的行為。第十八條 凡掛失、換發(fā)、暫停“守信卡”，均應(yīng)及時登記，監(jiān)

9、測會計抄列清單，由客戶經(jīng)理通知暫停、注銷“守信卡”，不得發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)。第十九條 客戶經(jīng)理加強(qiáng)對持卡戶的登記服務(wù)和檢查，根據(jù)存、放、收款預(yù)約時間，及時登門服務(wù)，幫助理財，及時了解資金來源和運(yùn)用狀況。根據(jù)了解情況進(jìn)行登記。如需調(diào)整核定授信限額應(yīng)及時向信用社評定小組匯報，若注銷“守信卡”，應(yīng)通知監(jiān)測會計。第二十條 客戶“守信卡”使用后，客戶經(jīng)理要及時加強(qiáng)到期貸款的催收，凡貸款發(fā)生逾期，客戶經(jīng)理和監(jiān)測會計要及時完整記入檔案或明細(xì)帳，作為該戶下一年度信用等級評定的主要依據(jù)之一。第二十一條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)客戶“守信卡”的發(fā)放、管理、登記及貸款的催收和檢查，客戶經(jīng)理為貸款管理第一責(zé)任人，如遇客戶經(jīng)理崗位調(diào)整或變動，信用社應(yīng)進(jìn)行離職審計。審計結(jié)束后由社主任重新明確一名客戶經(jīng)理（專職營銷員）負(fù)責(zé)原客戶經(jīng)理的貸款收回工作，并登記造冊辦理移交手續(xù)，簽訂責(zé)任書?？蛻艚?jīng)理負(fù)有“守信卡”貸款發(fā)放和收回的管理責(zé)任，貸款管理實(shí)行責(zé)任終身追究制。第二十二條 監(jiān)測會計負(fù)有借據(jù)、“守信卡”合規(guī)合法性的審查責(zé)任，如因?qū)彶椴粐?yán)，導(dǎo)致客戶貸款被騙或冒名頂替，負(fù)有全額賠償責(zé)任。第二十三條 信用社主任應(yīng)對管理客戶經(jīng)理（營銷員）加強(qiáng)管理。因“守信卡”使用管理不