個人經(jīng)營類貸款實施細則

1、個人經(jīng)營類貸款實施細則第一章 總 則第一條 為有效拓展個人類信貸市場，加強經(jīng)營類貸款管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)及 等相關(guān)制度規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個人經(jīng)營類貸款是指貸款人向符合條件的借款人發(fā)放，滿足借款人個人及家庭生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需的信貸資金，主要包括：個人綜合經(jīng)營貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人商用車貸款、小額擔(dān)保貸款以及用途為經(jīng)營的授信業(yè)務(wù)等。第三條 個人經(jīng)營類貸款借款人是指年滿18周歲，具有完全民事行為能力的個人，包括個體工商戶業(yè)主、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人和非法人資格企業(yè)的承包人或承租人等。第二章 貸款條件和用途第四條 申請個人經(jīng)營類貸款的借

2、款人，除具備個人類貸款的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：（一）貸款人服務(wù)區(qū)內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，具有從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的能力和經(jīng)驗，具備按期償還貸款的良好意愿和能力；（二）貸款到期時借款人和保證人男性不超過65周歲，女性不超過60周歲，其中以信用、自然人保證方式申請貸款的，貸款到期時男性不超過60周歲，女性不超過55周歲；（三）能夠提供有效的生產(chǎn)經(jīng)營、收入、財產(chǎn)等證明，個體工商戶業(yè)主、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人申請借款的，還需提供相關(guān)執(zhí)照、報表等證明材料；（四）借款申請人及家庭成員無重大不良信用記錄，原則上征信報告期內(nèi)逾期記錄連續(xù)不得超過三期，累計不得超過五期，需進行信用評級的達到規(guī)定的等級

3、；（五）能夠提供貸款人認可的擔(dān)保和自有資金；（六）采用國有土地或國有土地上建筑物抵押的，其土地性質(zhì)必須為國有出讓或租賃性質(zhì)，租賃期限應(yīng)大于額度有效期限一年以上；（七）采用國有土地上的商業(yè)用房抵押的，除一樓外，其他樓層不可以單獨抵押；（八）貸款人規(guī)定的其他條件。 第五條 個人經(jīng)營類貸款不得用于股東為2人（含）以上的有限責(zé)任公司和股份有限公司使用。嚴禁通過個人經(jīng)營類貸款向不符合個人類貸款準入標準和貸款條件的經(jīng)營實體提供信貸支持，不得發(fā)放無指定用途貸款。第三章 貸款方式、額度、期限、利率和還款方式第六條 個人經(jīng)營類貸款方式包括信用、保證、抵押、質(zhì)押，以上方式可以單獨使用，也可以組合使用。第七條 貸款

4、額度根據(jù)借款人的借款用途、信用狀況、收入償還能力、擔(dān)保情況等因素綜合確定，單戶額度原則上不超過500萬元。其中：（一）采用信用方式的，信用等級須在a級以上，單戶貸款額度原則上不超過30萬元。各經(jīng)營單位在具體執(zhí)行時按照合行規(guī)定執(zhí)行，并結(jié)合當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境和自身信貸管理水平對信用等級和貸款額度合理進行配比，嚴防風(fēng)險。（二）采用保證方式的，其中：個人提供保證的, 信用等級在b級以上，單戶貸款額度原則上不超過100萬元，單戶保證額度原則上不超過50萬元；公司法人提供保證的，單戶貸款額度原則上不超過200萬元；擔(dān)保公司提供保證的，單戶貸款額度原則上不超過500萬元；政策性擔(dān)保機構(gòu)提供保證的，需符合相關(guān)政策規(guī)

5、定。（三）采用房產(chǎn)、土地抵押的，單戶貸款額度原則上不超過500萬元；其他抵押物擔(dān)保的，單戶貸款額度原則上不超過300萬元。采用國有土地上房產(chǎn)抵押的，根據(jù)其房屋在抵押期內(nèi)的折舊、價格變化及處理費用等情況確定，抵押率不得超過評估價的70%。（四）采用存單質(zhì)押的，單戶貸款額度原則上不超過500萬元；其他質(zhì)押物提供擔(dān)保的，單戶貸款額度原則上不得超過300萬元。第八條 個人經(jīng)營類貸款可采用循環(huán)支用方式發(fā)放，額度項下單筆貸款到期日一般不得超過額度有效期到期日。第九條 貸款期限。個人經(jīng)營類貸款單筆期限最長為10年，循環(huán)額度有效期最長為5年，額度項下單筆貸款最長期限為24個月。其中：（一）按貸款方式劃分，信用

6、、保證方式單筆貸款期限最長為3年，額度有效期最長為2年，額度項下單筆貸款最長期限為12個月；抵（質(zhì)）押貸款單筆期限最長為10年，額度有效期最長為5年，額度項下單筆貸款最長期限為24個月。（二）按擔(dān)保類別劃分，抵押物為國有土地上的住房、商業(yè)用房（含車庫、經(jīng)營/營業(yè)用房）的，單筆貸款期限最長為10年，額度有效期最長為5年，額度項下單筆貸款最長期限為24個月；抵押物為國有土地上的住房的，單筆貸款期限最長為5年，額度有效期最長為3年，額度項下單筆貸款最長期限為12個月；其他抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，單筆貸款期限最長為3年，額度有效期最長為2年，額度項下單筆貸款最長期限不超過12個月。第十條 采用循環(huán)支用方式發(fā)

7、放的個人經(jīng)營類貸款，同一借款人原則上只能辦理一筆循環(huán)額度業(yè)務(wù)，不得在兩個或兩個以上機構(gòu)辦理循環(huán)額度貸款重復(fù)授信。第十一條 貸款展期。借款人應(yīng)按合同約定按時還款，如果確實無法按時償還貸款，貸款到期前可以申請展期，展期貸款按新增貸款審批程序辦理。每筆貸款只能辦理一次展期，展期期限原則上不得超過12個月，信用及循環(huán)支用類貸款不得辦理展期。第十二條 貸款利率。可選擇固定利率或浮動利率兩種方式，具體上浮比例參照合行階段性文件執(zhí)行。對借款人未按照合同約定使用貸款或未按期還款的，按照相關(guān)規(guī)定計收罰息及復(fù)利。第十三條 還款方式。根據(jù)貸款用途、期限，借款人收入及還款能力綜合確定還款方式，同時滿足以下條件：單筆貸

8、款期限在1年以上的，需采取按月（季）結(jié)息，分期還本方式；單筆貸款期限在3年以上的，需采用等額本金/本息還款方式；其中：信用貸款單筆期限在1年以上、保證貸款單筆期限在2年以上的，需采用等額本金/本息還款方式。采取分期還款的，還款周期以季（年）為單位，首期償還本金原則上不得低于貸款金額的20%。第四章 貸款申請受理、調(diào)查與評估第十四條 借款人申請個人經(jīng)營類貸款，應(yīng)向貸款人提交書面借款申請，提交包括但不限于下列證明文件和資料：（一）資格證明文件，主要包括：1.借款人及其配偶、擔(dān)保人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明材料、有效居留證件等；2.借款人為個體工商戶業(yè)主、獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人等，需

9、提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅證明等，經(jīng)營特種商品的需提供特種行業(yè)經(jīng)營許可證以及有關(guān)部門核發(fā)的其他有效證明等。（二）用途證明文件，主要包括：1.自有資金證明，如銀行賬戶余額情況、首付（預(yù)付）款證明、存貨情況、經(jīng)營進展情況等；2.購銷合同，如購貨合同、裝修合同、購買協(xié)議或意向書等；3.生產(chǎn)經(jīng)營證明文件，如進貨單、銷貨單、項目可行性分析報告等。（三）還款能力證明文件，主要包括：1.家庭成員的收入證明，如工資收入證明、經(jīng)營收入證明、納稅單據(jù)、出租收入證明、分紅證明等；2.借款人及家庭主要成員共同還款承諾；3.資產(chǎn)及負債證明文件，如自有住房、汽車、存款、有價證券、股權(quán)證明、在銀行（民間）的借款及其還款

10、情況等。（四）擔(dān)保證明文件，主要包括：1.抵（質(zhì)）押擔(dān)保所需的抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明、價格證明等；2.抵（質(zhì)）押物財產(chǎn)所有人同意擔(dān)保并進行處置的證明，抵押物用于出租的，承租人需出具放棄優(yōu)先受讓權(quán)的相關(guān)聲明材料；3.擔(dān)保資質(zhì)證明、能力證明、信用狀況證明、擔(dān)保意愿證明等； 4.自然人保證需提供保證人及家庭主要成員同意履行連帶保證責(zé)任的有關(guān)文件及資信證明材料；（五）貸款人要求提供的其他文件資料。第十五條 貸款調(diào)查。受理借款申請后，至少應(yīng)由兩名調(diào)查人員通過實地當(dāng)面訪談，查詢借款人的商業(yè)伙伴等相關(guān)當(dāng)事人，或調(diào)取工商、稅務(wù)、行業(yè)管理部門相關(guān)數(shù)據(jù)等方式了解借款人的家庭情況、經(jīng)營狀況及發(fā)展前景，分析判斷其

11、貸款動機、還款意愿和還款能力；調(diào)查分析擔(dān)保人的資信狀況、代償能力及抵（質(zhì)）押物狀況等，認真撰寫貸前調(diào)查報告。調(diào)查報告的內(nèi)容主要包括：（一）借款人的基本情況，重點包括但不限于：1.借款人的居住場所、聯(lián)系方式、身份證明、教育程度、婚姻狀況、資產(chǎn)情況、收入、負債支出情況等；2.借款人的資信情況，包括履行債務(wù)的記錄、聲譽；3.家庭其他成員資信情況、收入支出情況等。（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，重點包括但不限于：1.經(jīng)營資格，主要包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等；2.借款人的學(xué)歷、經(jīng)營管理經(jīng)驗和能力、主要經(jīng)營業(yè)績和社交環(huán)境等；3.資產(chǎn)及負債情況，主要包括總資產(chǎn)、總負債、凈資產(chǎn)等；4.盈利能力情況，主要包括總收入、

12、總支出、凈利潤、回報率等；5.對現(xiàn)金流量進行分析，根據(jù)經(jīng)營和投資計劃，預(yù)測未來的現(xiàn)金流量，特別是經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流入；6.經(jīng)營項目的市場前景、發(fā)展?jié)摿?、銷售預(yù)測和行業(yè)地位等。（三）貸款用途情況，重點包括但不限于：1.自有資金存在形式，投入金額、比例及經(jīng)營進展情況；2.貸款用途真實性調(diào)查，主要調(diào)查經(jīng)營相關(guān)用途合同的真實性、合理性以及簽訂的時效性等；3.生產(chǎn)經(jīng)營活動持續(xù)性，主要調(diào)查影響正常經(jīng)營的不利因素及預(yù)期產(chǎn)生的影響等。（四）擔(dān)保情況，重點包括但不限于：1.擔(dān)保物權(quán)屬情況、共有情況、在用情況、預(yù)估價值及變現(xiàn)情況、擬抵質(zhì)押率情況等；2.擔(dān)保物的位置、交通狀況、周圍的環(huán)境、配套設(shè)施、物業(yè)管理、房屋結(jié)

13、構(gòu)、房齡等方面的情況，并對抵押期限內(nèi)城市規(guī)劃對抵（質(zhì)）押物影響進行調(diào)查；3.財產(chǎn)共有人同意擔(dān)保及處置情況，擔(dān)保公司擔(dān)保能力及擔(dān)保意愿等。（五）調(diào)查結(jié)論。主要對借款人資格準入、貸款用途、額度、期限、利率、還款方式等進行綜合評價。第十六條 評級授信。個人經(jīng)營類貸款堅持先評級再授信，后放款（擔(dān)保），根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信及擔(dān)保情況，通過授信安全控制量核定的，向借款人提供經(jīng)營性資金需求的各類信貸業(yè)務(wù)的授信最高限額。第十七條 擔(dān)保評估。個人經(jīng)營類貸款堅持誰調(diào)查、誰評估的原則。抵（質(zhì)）押物價格可采取內(nèi)部評估或外部評估方式確定。內(nèi)部評估和外部評估結(jié)果必須經(jīng)調(diào)查人員及本部門負責(zé)人簽字確認。抵押

14、物為國有土地上的住房，貸款額度在20萬元（含）以下，能夠提供購房收據(jù)的，可協(xié)議作價。第五章 貸款審查審批、簽約登記第十八條 貸款審查審議。審查人員對貸前調(diào)查內(nèi)容進行審查，審查的主要內(nèi)容包括但不限于：（一）基本要素審查。包括借款人及擔(dān)保人的有關(guān)資料是否齊備，貸款人內(nèi)部運作資料是否齊全；（二）主體資格審查。借款人及擔(dān)保人的主體資格的有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，借款人及擔(dān)保人是否有不良記錄，擔(dān)保意愿是否真實，擔(dān)保物權(quán)屬是否明晰；（三）信貸政策審查。貸款用途是否合規(guī)、合法，是否符合國家有關(guān)政策，貸款用途、種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等是否符合信貸政策；（四）信貸風(fēng)險審查。審查核定客戶

15、部門測定的客戶信用等級和貸款額度，分析并揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險等，審查擔(dān)保物價值是否合理，第一、第二還款來源是否充足等，提出風(fēng)險防范措施。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補充完善。第十九條 審查結(jié)論。根據(jù)審查情況，提出明確的審查意見和有關(guān)限制性條款。第二十條 貸款審批。審批人員在授權(quán)范圍內(nèi)獨立作業(yè)，對于未獲批準的申請及時通知申請人；對于需要補充完善資料的，按要求補充資料后重新履行審查、審批程序；對于審批同意或有條件同意的貸款申請，及時通知相關(guān)人員落實有關(guān)條件、辦理合同簽約及抵押擔(dān)保等手續(xù)。第二十一條 貸款簽約。落實審查（審議）批復(fù)中附

16、有的放款條件。與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)面簽訂書面借款、擔(dān)保等相關(guān)合同。第二十二條 以抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式發(fā)放的個人經(jīng)營類貸款，辦理登記手續(xù)嚴格執(zhí)行本行抵(質(zhì))押登記操作規(guī)程，登記手續(xù)不得委托第三方辦理，并落實必要的保險手續(xù)。第二十三條 放貸審核。放貸審核人員根據(jù)貸款審批意見內(nèi)容，核對借款合同、擔(dān)保合同要素填寫的合規(guī)性。第二十四條 貸款支付。按照監(jiān)管部門要求及借款合同約定，采取貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。第六章 貸款的使用和償還第二十五條 借款人應(yīng)當(dāng)按合同約定使用貸款，違反借款合同約定，貸款人有權(quán)停止發(fā)放或提前收回全部貸款。對不按合同約定用途使用貸款的，按合同約定計收加罰息。第二十六條 貸后管理。貸款發(fā)放后，貸款人在1個月內(nèi)對借款人用信情況進行首次檢查，檢查借款合同履行情況及借款人的基本情況、資信情況進行跟蹤檢查，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款擔(dān)保情況等方面的情況予以監(jiān)控。主要檢查以下內(nèi)容：（一）信貸資金使用情況，是否存在擠占、挪用、改變貸款用途等情況發(fā)生；（二）客戶的資產(chǎn)、投資經(jīng)營、家庭等是否有較大變化；（三）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛等重大事項發(fā)生；主要產(chǎn)品的市場變化情況，